智慧金融解决方案.docx

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1、第十三章 才智金融解决方案13.1 方案背景13.1.1 工程背景在“”大背景下，金融信息化的趋势越制造显。改革开放20 多年来，中国的金融信息化建设是从无到有、从单一业务向综合业务进展。如今已从根本上转变了传统金融业务的处理模式，建立了以互联网为根底的电子清算系统和金融治理系统。目前随着移动互联网的进展，金融信息化呈现多渠道、移动化的趋势。目前，中国的金融数据通信网络框架已根本形成，建立了越来越全面的电子化系统，目前金融行业根本全部业务都依托信息化系统的支撑，离开了信息化，金融企业将寸步难行。中国的金融信息化起步晚，但进展迅猛。但与国外的金融企业相比，我们还停留在金融 信息化的初级阶段。目前

2、国内已经开头信息化的金融企业大多只是为客户供给信息查询而 已，供给理财、询问效劳的不多。金融信息化不是为了向客户供给一批简洁的海量信息，而 是要向客户供给共性化的金融效劳，成为客户的投资理财专家，为客户整合加工全部的信息， 分析投资动态，推举投资产品等。总而言之，金融业的信息化进程可以概括为：以数据大集中为前提，以完善的综合业务 系统为根底平台，以数据仓库为工具，以信息安全为技术保障，供给现代化、网络化、随时随地的金融效劳。13.1.2 需求描述结合“”进展规划的要求，金融企业的信息化需求主要集中在以下方面：（1） 建立数据集中系统的需求。目前根本上全部的金融企业都实现了数据全国集中， 催生了

3、全国、全省的联网系统，且业务不断开发，尤其是视频业务，使得带宽需求不断增长。（2） 建立多种方式的远程金融业务系统的需求，随着近两年 3G 和移动互联网的进展，使得人们可以享受随时随地的金融效劳。 银行、网上银行、手机银行、移动银行营业厅 、 投保、网上投保、移动展业、手机查勘、网络炒股、手机炒股等应用层出不穷。（3） 金融企业大力推广非现金消费方式。金融企业大力推广借记卡/信用卡支付、网上支付、手机支付。（4） 金融企业大力开展各种中间业务、混业经营力度加大。银行代缴费业务、银证通 、银保通催生了大量中间业务联网。13.1.3 市场规模推测国际金融危机未对中国金融信息化产生大的影响，全国金融

4、信息化投资2023 年为465.3 亿元，2023 年为 480 亿元，估量 2023 年将到达 496 亿元，年增长率为 3.3%。并呈现如下特点：（1） 银行业仍旧为金融信息化的投入主体，占到整个投资的 70%。（2） 中小金融机构尤其是中小银行及保险由于机构扩张、业务创等的需要，信息化投入有加大趋势。（3） 随着 3G 业务的成熟，效劳渠道多样化将成为金融信息化投入的重点。13.2 解决方案13.2.1 方案整体思路由于金融行业的私密性及安全性要求，核心的数据交换系统及业务系统根本上在建设在金融企业内部，因此，本方案不再进展统一平台考虑，主要依据金融企业目前的信息化需求， 尤其侧重移动信

5、息化需求，提出金融信息化相关解决方案。13.2.2 基于 3G VPDN 的应用系统13.2.2.1 方案总体构架公司的 3G VPDN 效劳是 3G 技术、VPN 技术与 PPP 技术的结合，可供给从 GGSN 到金融企业的 L2TP/GRE VPN 隧道，满足金融企业数据交互的完整性防假冒、防篡改、防抵赖等安全要求。方案总体框架如下：图 13-1 3G VPDN 方案总体框架公司的 AAA 效劳器保证接入的 3G USIM 卡为金融企业的合法用户，防止外来的USIM 卡接入，的 GGSN 与金融企业的外联网平台通过专线进展连接，GGSN 侧的路由器与金融企业的外联网平台路由器建立第一层 V

6、PN 隧道，合法的 USIM 卡通过 3G 路由器/上网卡与金融企业数据中心接入路由器建立 VPDN/APN 通道,金融企业的 AAA 认证效劳器供给用户名/密码认证认证通过前方可接入银行内部网络以及 IP 地址的安排与治理。在的第一层 VPDN 链路根底上，由 3G 路由器与银行网络中心的接入路由器间建立基于SSL/IPSEC 等的二层 VPN，进一步保障了金融企业数据安全的高速实时传输。图 13-2 3G VPDN 网络拓扑图13.2.2.2 基于 3G VPDN 的典型应用1保险移动查勘系统手机查勘应用是基于 3G VPN 网络，利用智能手机终端，结合 GPS全球卫星定位、LBS基站定位

7、、GIS地理信息系统等技术，实现保险查勘员定位调度、现场数据查勘、 照片上传等功能，解决目前车险查勘中存在的对查勘员缺乏有效治理、报案后等待时间长、理赔时效慢的问题，降低车险经营本钱和理赔道德风险，提升保险公司效劳质量。图 13-3 保险移动查勘网络拓扑图业务流程为：l 在 3G 手机终端中加载移动查勘客户端软件，通过 3G 网络与保险内部系统连接， 从而实现保险公司查勘人员持 3G 手机在事故现场实现查勘业务流程。l 鉴于保险公司属金融行业企业，对数据的保密性、安全性要求较高，因此保险公司内部效劳器与 GGSN 之间承受 GRE/L2TP VPN 隧道连接，使前端 3G 手机终端只能访问保险

8、公司内部网络，不能访问互联网，从而保证了查勘数据的安全性。目前已经有省人保、省人寿财险公司承受，尤其是省人保，目前已经有超过 900 个人保查勘员使用公司的 3G 终端实现移动查勘业务功能。永人保通过实施该工程，大大提高了工作效率，有效提升了业务治理水平和客户效劳水平。（2） 银行/保险移动展业系统图 13-4 银行/保险移动展业系统网络拓扑图GGSN 与金融企业数据中心之间开通SDH/SMTP 专线电路，在展业终端上通过WCDMA 网络拨入 GGSN 侧的接入路由器， GGSN 侧接入路由器和在金融外联路由器之间建立起 VPN 隧道。金融企业的展业系统即可通过该 VPN 通道显示到 3G 手

9、机、PAD 或笔记本电脑上，便利金融企业的营销人员对客户进展业务展现。目前已经成型的有建行的 E 动终端系统应用、人寿的国寿 E 家系统应用等。（3） 银行移动 POS 系统图 13-5 银行移动 POS 系统网络拓扑图GGSN 与银行间开通 SDH/MSTP 专线电路， 3G POS 通过 WCDMA 网络拨入GGSN 侧的接入路由器，由接入路由器通过直连专线向银行发起建立隧道连接恳求，在GGSN 侧接入路由器和银行的路由器之间建立起 GRE(或 L2TP)隧道接入效劳器和银行的路由器之间承受私网地址，VPN 隧道建立后即可通过外联区访问内部效劳器，进展 POS数据交互。目前工行已与合作开展

10、移动 POS 业务。13.2.3 证券行业解决方案基于 WCDMA 速度快、功能强、安全牢靠、产业链成熟等特点，除供给常用的行情扫瞄、交易效劳外还能够供给视频效劳、在线专家等效劳；推出高端智能手机炒股、移动炒股 卡专用上网卡、定制股票机三种证券行业应用解决方案。13.2.3.1 高端智能手机炒股网上目前流行的证券炒股软件根本上都支持 IPHONE 及安卓版本，另外，公司可依据客户的特别需求定制开发 IPHONE 或安卓炒股终端软件 -定制的证券掌上门户。利用iPhone、乐 Phone 、iPAD 等移动终端，依托现有手机补贴政策和合约打算，着力在软件系统上帮助证券公司实现共性化应用配置，围绕

11、“高端、尊享”理念，打造具有差异化效劳和高端营销环境的移动证券产品。成功案例：江苏与华泰证券联合推出的“涨乐”软件iPhone 手机。图 13-6 涨乐软件展现图（1） 产品的商务模式：华泰证券负责确定需求，协作软件开发。系统集成负责供给 iPhone 手机软件开发效劳。江苏作为工程总负责，协调各方关系；供给 iPhone 硬件及合约打算及营销政策；协调系统集成公司开发软件。（2） 产品功能如下：图 13-7 涨乐软件 功能分类图（3） 产品技术实现本产品基于 iPhone SDK 平台的技术优势和开放性的特点，系统架构承受 C/S 与 B/S 混合体系架构。API 应用程序编程接口，并通过

12、Web Service 建立可互操作的分布式应用程序平台，其技术架构如以下图所示：图 13-8 产品技术架构图l 应用效劳器：按用户规模选择单效劳器或集群效劳器进展部署，在效劳器上部署tomcat 应用效劳、证券掌上门户效劳软件系统。l 数据库效劳器：依据用户要求安装数据库系统，供证券掌上门户系统使用。l 接口效劳器：与证券公司各个业务系统的连接、查询、更统一由接口效劳器完成， 接口效劳器供给类似于 WebService 的接口，由移动门户效劳器调用。供给移动门户系统的专用数据库效劳器，保存移动门户系统的专有数据。l 客户终端设备：本产品主要承受 iPhone 作为客户终端设备，充分利用了IP

13、HONE界面友好、开放性及易操作等特点。13.2.3.2 “移动炒股卡”产品方案公司 3G 上网卡只有数据流量，套餐可控可进展公网流量定向流量组合；可以通过定制，将证券公司现有交易软件易迁移内置于上网卡，将股民证券帐号与 SIM 卡号进展捆绑；上网卡具有易携带、操作安全等特性，同时交易软件迁移内置于上网卡，实现 3G 无线上网和券商软件之间的无缝集成，不占用电脑内存，便利股民以生疏的操作方式进展操作。在安全性方面，可实现炒股软件及安全设置均预置在上网卡内，实现上网卡与安全 U 盾的合一设置。在定制上网卡时，可实现证券公司企业标识可在外包装和卡体呈现，提升证券公司形象。图 13-9 移动炒股卡外

14、包装及登录界面示意图（1） 产品特点l 定制化：可依据证券客户需求，在上网卡托、登录界面等供给标注证券客户的LOGO，在上网卡内置客户炒股软件。l 便捷：小巧精巧，便于随身携带；无线数据访问，随时随地交易；与券商软件网站高度集成，插入机器自动启动，即插即用；数据可存储在 SD 卡上，无需二次安装，便利在不同电脑上使用；可实现无线环境下的网上交易，便利股民使用。l 快速：利用 WCDMA 网络，速率可到达 7.2M，使股民准时了解资讯及l 行情：即时进展股票交易。l 安全：内置软件均由券商供给，承受固件封装方式，认证安全有保障，确保用户财产安全。 SD 卡进展数据加密保护，安全牢靠。l 时尚：时

15、尚旋转头设计，适用性强。包装表达 3G 及券商元素，具备时代特性。（2） 成功案例：华西证券“华西任我行”定制上网卡l 产品的商务模式为：华西证券和华创公司负责确定上网卡内置软件及定制上网卡外 包及包装要求；华为公司负责供给制作定制上网卡。四川作为工程总负责，协调各方关系； 供给 USIM 卡及上网卡资费政策。l 产品功能： 上网卡包含华西证券网上交易、华西证券网上营业厅、客户效劳等应用程序； 卡数据密码保护特性；SD 一键隐蔽功能；可手动/自动连接 3G 网络功能，可自动统计上网流量；用户数据存放在硬盘上或者 SD 卡两种安装方式。图 13-10 华西移动炒股卡外包装示意图13.2.3.3

16、定制股票机目前，证券公司一般自行选购股票机作为保住和吸引低端客户手段，需求量较大。前期股票机市场上大局部为 2G 模式，存在品种不全、质量不稳定、且大多为竖屏等缺乏。可联合软件开发商和手机代工厂家，充分发挥 WCDMA 技术优势，与证券客户协商统肯定制3G 股票机产品。（1） 定制股票机总体设计方案：l 专用终端：特地针对炒股应用设计，结合人体功能学相关理念；终端预装炒股软件， 软硬件完善适配；终端大屏幕和定制键设计，便利查询和交易操作；安全牢靠，屏蔽除证券交易以外的功能。l 定制化：外包装完全定制；机器外观定制化；开关机界面定制化；软件及功能效劳定制化。l 高速网络：专用网络设计；最高低行速

17、度 7.2Mbps；行情数据更快、稳定不掉线。l 优质效劳：供给炒股专用数据通道VPN；结合证券客户定制专用流量数据套餐；供给多样化的机型选择和敏捷的商务合作模式。（2） 定制股票机网络整体构架为供给炒股交易的安全性和便利性，公司为券商供给无线数据专网，股票机可通过 VPN通道高速定向访问证券公司的内部交易效劳器、行情效劳器。图 13-11 定制股票机网络拓扑图l 股民使用的移动设备通过无线虚拟专网VPN通道定向访问证券公司的内部交易效劳器、行情效劳器；l 公司为证券公司安排专用的 APN 专线，在网关 GPRS 支持节点GGSN网元上设置一个专用的 APN 接入点；l 证券公司使用专线将内网

18、连接至公司机房。（3） 成功案例：东兴证券定制股票机商业模式：东兴证券：投资线路、定制证券产品的软硬件投入支付网络通信费用，与公司签订有关合同；公司：供给无线/有线网络传输，负责与东兴证券签订通信效劳和软硬件集成合同为东兴证券客户供给系统集成的整体解决方案；第三方手机厂家：软硬件平台集成支持，定制终端生产，设备和终端保修。13.2.4 手机支付系统依据全球权威机构的争论报告，目前全球一年的手机支付规模才 2400 亿美元，但在将来五年里，这个数字会以两倍甚至三倍的速度成长。在国外手机支付业务飞速进展的同时， 国内手机支付业务也取得了不俗的成绩。依据易观智库公布的国内移动支付市场年度综合 报告，

19、2023 年手机支付用户到达 2.2 亿户，2023 年我国手机支付市场规模有望到达 1000 亿元。潜力巨大的市场引来各方群雄逐鹿。图 13-12 移动支付业务用户规模推测图表国内三大运营商中，中国移动、中国及中国电信分别基于 13.56M 与 2.45G 两种技术标准，在各地开展形式多样的手机支付业务，随着国家移动支付标准的马上公布，各参与方均已着手开头手机支付布局。13.2.4.1 手机支付产业链及业务流程分析图 13-13 手机支付产业链及业务流程图手机支付产业链较为简单，涉及银行、电信运营商、第三方支付、手机硬件厂商、芯片供给商、应用系统集成商、商家和最终用户等环节见上图。银行、电信

20、运营商、第三方 支付在产业链参与程度不同，银行优势更为明显，因此银行是手机支付的主导者。13.2.4.2 支付方式分类及国际标准介绍（1） 手机远程支付：是通过短信或 WAP 方式远程与手机支付平台完成付款交易。图 13-14 手机远程支付示意图（2） 手机近场支付：是指通过非接触式 POS 机与手机卡间完成交易。图 13-15 手机近场支付示意图（3） 国际标准介绍l NFC13.56M ：国际标准的近场支付技术，可利用现有金融非接触式刷卡环境，对交易安全保密性、牢靠性高。l RF-SIM 2.45G：非国际标准，不兼容现有金融标准 pos 终端，与蓝牙、wifi 同频， 易受干扰，交易安全

21、保密性及牢靠性差。从目前来看，由于银行是手机支付的主导者，因此银行支持的 13.56M 为目前手机支付的主流标准。13.2.4.3 手机支付的业务应用范围手机支付目前主流的是小额支付市场，包括：（1） 公共缴费：缴纳水电气、电视等费用；（2） 公共交通：乘座公交、地铁；（3） 门禁、身份识别；（4） 空中交易：购置彩票、玩耍卡、炒股；（5） 餐饮美食、快餐店消费；（6） 商场超市、购物/消费；（7） 日常生活：日杂店/小食店；（8） 休闲消遣：电影、KTV、茶楼等；13.2.4.4 成功案例（1） 广东与广东银联l 参与方：广东、广东银联及当地第三方；l 合作渠道：营业网点、第三方营业网点；l

22、 客户端版本：定制版纯远程应用，带锁卡功能；l 客户群体：选定适配畅销手机机型十款，面对预存话费赠手机并使用指定套餐的客户。l 合作模式：供给金融智能 SD 卡(2G/4G)用于免费赠送用户。用户使用套餐当月即收取效劳费 8 元/月含在两年/三年消费套餐内 用户效劳费由贵，州代收，效劳费用于抵消 SD 卡本钱及支付第三方效劳公司效劳费。l 合作投入：广东：供给营业网点资源、人员配置；供给宣传材料印刷；供给短信宣传；话费或流量赠送补贴；选购 SD 卡及开卡 POS 设备；广东银联：供给宣传营销费用；供给相应培训；供给业务技术支持；第三方：供给人员支持；供给现场及后续效劳；供给内容接入；供给培训；

23、l 分润模式：收取的效劳费中，广东与第三方依据 8:2 进展分成，广东银联不参与分润。l 推广进度及打算：各方合作协议已签署完毕，定制版客户端正在处于测试中，增加锁号功能，打算将于 2 月底上线，目前仅推广远程应用，内部业务逐步上线，非接触刷卡将来考虑。（2） 河北省内合作状况l 与工行开展 SIMPass 模式手机支付工行与在秦皇岛进展试点，承受 SIMPass 模式进展手机支付业务试商用，重点实现基于移动互联网的远程应用，上线通信缴费效劳、金融效劳、手机票务、网上购物支付等应用， 同时借助工行的大客户、集团客户及合作方资源，试点实施近场应用，如商场及超市的现场非接触 POS 支付、高速大路过路过桥费 ETC 支付等。与银联开展 NFC-SD 卡模式手机支付目前永银联已明确表示愿与我公司开展手机支付合作，我公司正在与银联进展合作探 讨。承受 NFC-SD 手机支付模式，可首先实现基于移动互联网的远程应用，融合自助银行、自助缴费、网上购物、充值玩耍点卡、订购机票、预订酒店、支付宝线下付款等各种日常生活应用；更重要的是利用银联现有商户合作资源和市场拓展方的合作商圈，开发近场应用， 直接刷手机搭乘公交、轻轨、出租车等，在烟草、百货、超市、电影院、知名快餐店等特约商户处刷手机小额支付购物，在税务、交通、罚没等领域刷手机进展款项支付。