权威报告关注平安普惠银担合作,全流程助力中小银行小微融资服务.docx

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1、 权威报告关注平安普惠银担合作,全流程助力中小银行小微融资服务（完整） 权威报告关注平安普惠银担合作 全流程助力中小银行小微融资效劳 3 月 17 日下午，上海金融与进展试验室与平安普惠金融讨论院联合公布 中小银行效劳小微的挑战与破局之道报告 告（简称“报告”），并围绕报告召开了聚焦中小银行小微效劳力量建立的线上研讨会。上海金融与进展试验室主任、国家金融与进展试验室副主任曾刚、中心财经大学中国银行业讨论中心主任郭田勇、复旦大学金融讨论院兼职讨论员董希淼等多位高级别专家在线参与。 公布会上， 上海金融与进展试验室特聘高级讨论员、平安普惠金融讨论院副院长程瑞共享了报告的核心内容。报告首先梳理了小微

2、金融的政策环境、供应体系和行业成绩，在此根底上重点聚焦中小银行的小微金融实践。基于丰富的调 研和案例分析，报告总结出中小银行小微金融的四类典型模式，剖析了中小银行面临的主要内、外部挑战，并从市场视角动身提出破局之道。 报告认为，中小银行是效劳小微企业的主力军，是促进区域经济进展的重要力气。然而，由于自身力量相对缺乏，中小银行当下面临内外部诸多挑战；报告提出通过积极寻求外部合作的方式，以科技支撑、精准风控、批量获客、灵敏组织作为破局的四大路径，持续提升小微领域的效劳质量和效率。平安普惠通过“全线上业务流程+线下询问效劳”相结合的模式，凭借在线下获客、风险分担、科技创新等方面的显著优势，长期协作各

3、银行主体尤其是广阔中小银行为更多普惠型小微企业供应金融效劳。截至 2023 年末，累计效劳人群 1680 万户，其中八成流向小微企业主。 会上，多位业内专家对报告赐予了高度评价，认为报告兼具 “ 实” 、“ 新” 、“ 全”三个特点，即报告从实践中来，有丰富的调研数据，并且分析角度新奇，信息归纳全面。与此同时， 各位专家就中银行促实体助小微进展了深入的沟通，从市场进展、监管标准等方面提出了多个珍贵意见。 曾刚 上海金融与进展试验室主任 国家金融与进展试验室副主任 中小银行小微金融效劳是“常讲常新”的课题，将来需要连续深入广泛的讨论。可从以下三个方面绽开： 1. 重视小微融资生态的可持续性，从总

4、量增长转向构造优化。小微融资市场已经进入标准化进展阶段，将来要更关注进展的可持续性。小微融资要从规模增长转向构造优化，要着力扩大融资的掩盖面；标准竞争秩序，包括定价的合理性、监管的差异化，以弥补中小银行在竞争上的劣势。 2. 中小银行数字化转型。数字化是金融进展的必定趋势，但中小银行如何进展数字化转型，不同机构如何实现差异化，目前还没有清楚的路径。将来还会持续深入的讨论。 3. 小微金融的模式生态。线下模式本钱高、迭代速度慢，长期来看可能不会是主流模式。小微金融效劳还是要实现线上化，基于数字的方式。在此背景下，小微金融效劳可以拆解为不同的环节，由不同主体参加，从而供应质量更高的效劳。但目前在监

5、管层面还存在较大的不确定性，包括助贷平台整改，将来需要监管予以明确，既掌握好潜在风险，又能 发挥数字生态的作用，实现小微效劳的更好创新。 郭田勇 中心财经大学中国银行业讨论中心主任 对中小银行效劳小微的三点熟悉： 1. 中小银行是效劳小微的主力军，将来其主力军的作用会进一步加强。但目前中小银行的业务构造还存在肯定问题，比方房地产行业占比仍高，在当前的政策调控基调下，中小银行还是要回归效劳中小微企业的定位。从企业融资供需匹配的角度看，中小银行是银行中的“小微”，自然具备效劳小微企业的必要性和合理性，要推动中小银行重点效劳小微企业。 2. 中小银行面对小微效劳方面存在的困难，要进一步锤炼内功。“打

6、铁还需自身硬”，在当前经济下行的宏观环境，中小银行要切实做好自身建立，扎实提升效劳小微企业的力量。 3. 政策要为中小银行效劳小微制造良好环境。中心经济工作会议提出中国经济面临三大挑战，其中之一就是“预期转弱”。要避开小微企业预期转弱，否则会进入预期与实际经营相互冲击的恶性循环。要加大政策支持力度，改善小微企业 的生存环境，进而改善中小企业效劳小微的市场环境。 董希淼 招联金融首席讨论员 复旦大学金融讨论院兼职讨论员 对于小微金融效劳的四点建议： 1. 关于小微融资难、融资贵。要区分小微融资难和融资贵两个问题，从路径上先集中资源攻克融资难，融资贵的问题可以交由市场解决。实际上从经济学的根本原理

7、看，假如融资难的问题充分解决，融资供应足够充分，融资贵的问题也会渐渐迎刃而解。所以当前小微效劳的重点还是要放在融资难。 2. 关于小微金融供应体系。除了传统的国有行、股份行和中小银行体系，还要更多关注民营银行、直销银行等新型供应主体，以及其依托科技力量在小微金融效劳方面的差异化优势。此外大量的村镇银行也是效劳下沉客户的重要主体。 3. 关于小微金融生态体系。要避开大行下沉导致的掐尖效应、挤出效应对中小银行的冲击，应当鼓舞大行解决首贷户问题，避开过度下沉。除了银行信贷效劳外，也要引入多元化市场主体，例如保险机构、财务效劳公司、信息撮合公司等等，进一步丰富小微金融效劳生态。 4. 关于小微金融的科

8、技支撑。本次报告突出的亮点就是强调科技赋能。将来小微金融线上化是必定的趋势。无论监管 以下为报告主要内容 中小银行效劳小微的主力军 2023 年政府工作报告在经济社会进展的总体要求上，强调要坚持稳字当头、稳中求进，要把稳增长放在更加突出的位置。微观层面，精准加大小微企业信贷支持力度的重要性不言而喻。报告认为，小微企业 “融资难” 在总量层面已得到显著优化，但供需冲突仍旧局部存在。成立之初就确立效劳地方经济定位的中小银行，在效劳小微尤其是个体工商户方面发挥着不行无视的重要作用,中小银行是效劳小微企业的主力军。 中小银行效劳小微的“ 三大难题” 效劳小微客群过程中，中小银行长期面临风控、获客、科技

9、的“三大难题”，又遇到新冠疫情等外部环境挑战，在今年的政府工作报告中，关于中小银行股权构造和公司治理改革，加快不良资产处置方面，也提出了相关要求。因此，如何让中小银行坚守定位，持续提升小微领域的效劳质量和效率，是推动普惠小微 金融稳定进展的重要前提。 首先是风控难题。中小银行普惠小微客户质量较差，因而需要更强大的风控体系。但残酷的事实是，软硬件缘由导致风控力量整体上弱于大型银行。详细表现为三方面：一为专业人才缺乏，中小银行普惠金融现有的业务专家、风控专家往往很难把控住实际风险；二为缺乏数据驱动，中小银行受种种条件限制，无法高效的获得高价值的客户信息，即使猎取了局部信息，由于受规模的限制，无法取

10、得规模效益；三为金融科技力量弱，中小银行科技费用有限、科技人才有限、系统建立力量有限，与大行差距越来越大。 其次是获客难题。中小银行在效劳小微过程中的获客难题同样也表达为三方面，一为小微获客面临本钱收益的双重挑战，小微金融效劳运营本钱稿、费用压力大，而小微客户融资需求“短、小、急、频、散”，单一客户的效劳收益低，难以实现金融效劳的规模效益；二为大行竞争剧烈，大力进展普惠金融，优质中小微客户被大行、股份制银行通过低价、供给链、场景金融、平台金融、国际业务等优势猎取；三是中小银行本地资源优势无法充分发挥，实际业务中，中小银行普遍面临网点有限、人员缺乏、产品僵化等难题，无法与大行形成差异化获客，只能

11、被迫陷入同质竞争。 最终是科技难题。一方面中小银行规模小、业务种类多，无法形成规模效应；另一方面，中小银行科技鸿沟越来越深，由于资源投入受限，中小银行科技力量跟不上，大行科技力量越来越强，将效率发挥到极致，失去了效率优势，中小银行更加困难。 中小银行效劳小微的“ 四大破局之道” 报告调研分析显示，发挥立足区域的优势连接本地特色场景和客户生态、数字化、开放合作调动包括非银在内的优势市场资源，是广阔中小银行破局之路的共性选择。 在调研分析根底上，报告为中小银行指出了效劳小微的四大破局之道。 科技支撑是破局核心手段。现实中中小银行尤其是腰尾部中小银行必需抱有开放心态，从客户需求角度动身，联合外部力气

12、共同建立，适应市场需求快速迭代出产品和效劳模式。详细可以从三个方向突破：一为优化现有信贷流程，新型信贷技术在批量获客、审批自动化、反欺诈、授信精准定价、贷后预警等领域有望大显身手；二为托管金融科技系统， 在当前效劳小微过程中，中小银行核心系统、信贷系统、风控中台等关键业务系统建立质量不高，是难以支撑小微金融长远进展，亟需多和有科技托管力量的机构合作；三是联合开发系统群、模型群，在标准化系统外，各家银行仍需要依据自身的特点及优势进展技术创新，尤其是腰尾中小银行力量难以企及的，因而需要借助外力联合开发。 精准风控是破局根本保障。首先，发挥市场与政府大数据风控力量，赋能信贷产品。比方利用数字化赋能

13、IPC 风控开展穿插验证，赋能信贷工厂持续进展标准化分析、赋能供给链金融等，其次报告还建议中小银行加强与非银增信机构合作，探究全流程助力中小银行小微融资效劳。 。 深耕区域和场景、批量获客是破局重要内容。报告建议，中小银行应充分利用移动互联网技术，充分挖掘、把握客户信息，降低获客本钱，深耕区域经济，提升批量获客力量，从而实现商业价值。详细可从六个方面进展，一为学习台州泰隆模式，体系外孵化小微效劳团队；二为与大型软件效劳商合作批量获客；三是深耕场景、赋能产业、打造 APP 数字平台；四是积极推动银企合作、银税合作；五是与产业核心企业合作供给链金融；六是利用区域经济特点获客。 灵敏组织是破局根本保

14、证。报告建议中小银行自上而下主动构建灵敏组织，从而提升效劳小微效率、降低投入本钱。详细可从三方面入手，一是构建小微金融专营中心，担当全行小微金融业务的政策讨论、规章制定、产品研发、风险治理等职责，并对全行小微金融经营指标负责；二是积极打造专营支行机构，针对专营支行单独制定了风险政策、问责方法并设置肯定的风险容忍度，打造独立授权体系，并强化监视治理；三是成立灵敏产品研发团队，促进科技与业务的融合，围绕新产品、新系统开发等重点工程，快速响应市场变化和客户灵敏需求。 在连续 3 年对国有大行提出普惠小微企业贷款增速目标之后，今年的政府工作报告对此不再量化，更强调引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融掩盖面，这预示中小银行将迎来机遇期。在国家普惠小微金融政策的引导下，中小银行需充分发挥其属地资源领先、贴近市场和客户、组织机制敏捷等优势，通过开放共赢、积极创新，与其他市场机构相互协同，加强自身力量建立，深耕区域小微全力以赴支持实体经济，强化小微信贷主力军地位。只有在中小银行自身力量建立与公司治理、股权改革双轮驱动下，方能实现社会价值与商业可持续的良性循环。