互联网金融时代我国商业银行面临的机遇和挑战.pdf

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1、令狐采学创作 令狐采学创作 互联网金融时代我国 令狐采学 商业银行面临的机遇和挑战 姓名：孙宁宁 学号：1211224017 分数：_ 摘要：互联网金融正在迅速崛起，成为一场划时代的金融变动。互联网金融对银行中介功能提出了巨年夜挑战，银行传统经营办事模式面临挑战与变革。商业银行应抓住机遇，迎接挑战，在互联网金融的崛起下，获得迅速成长。关键词:互联网金融；商业银行；机遇；挑战。以后，互联网金融已成为时下热门词汇之一，甚至被成为“互联网金融元年”；互联网金融成长势头强劲，理财富品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供了直接匹配平台，与客户实现了开

2、放、交互和无缝接触，修改了传统货币金融理论框架。联网金融不但倾覆了传统的金融支付方法和交易方法,并且对传统金融业务、传统金融机构、传统金融模式和传统金融监管方法提出了挑战。传统银行的概念正在被倾覆，传统金融生态链面临重年夜变局。传统商业银行在互联网金融的冲击下，面临着巨年夜的机遇。第一，传统金融办事借助互联网年夜幅降低了顾客时间和用度本钱，降低实体店办事数量进而降低运营本钱。而存款和电商结合，实现了互联网供应链融资，信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使存款效率和平安性年夜年夜提高。这是一个重要观点，但要成立，必须是在一个完全网络社会，人们离开网络即无法生存，网络完全消除信息不合毛病

3、称状态。互联网金融为改良客户办事提供了新的解决计划。特别是在小微企业存款和消费存款方面。互联网普及和网上金融消费习惯形成奠定了客户群体基础，而搜索引擎、数据挖掘及云计算等成长能将社交网络宣布、传递和共享的广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、静态连续的金融信息，为互联网金融的成长提供了强年夜技术支持。互联网银行和年夜数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞年夜的网络“熟人社会”，通过捕获及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度年夜年夜提高。互联网收集和监控

4、的是第令狐采学创作 令狐采学创作 一手真实信息，做的是“场景性评审”；而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”。第一手信息比第三方资料更可靠和准确。在信息充分收集的情况下，互联网和年夜数据技术将有效地降低信息不合毛病称状态。第二，商业银行可以加强与第三方支付的合作，合作中寻求共赢。在互联网金融领域，商业银行与第三方支付企业既是竞争敌手，也是合作伙伴。面对第三方企业的强势来袭，商业银行不克不及逃避竞争，而应与其建立合作共赢的关系，充分阐扬各自的优势，积极开发更加人性化的金融产品与支付工具，打造互利互惠的合作模式。一方面可以共享商户资源与客户信息。第三方支付企业从

5、电子商务、网络支付切入，掌握了丰富的客户资源与交易信息；商业银行经过多年的运营，与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。双方可以资源共享、优势互补，在一定水平上实现交叉销售，如交通银行和阿里巴巴合作推出交通银行淘宝旗舰店，国华人寿通过淘宝聚划算网络平台出售万能险团购产品。另一方面，以后移动支付取代传统支付业务的趋势明显，移动支付的渗透率正在赶超网上支付的渗透率。华夏银行已将手机银行、Pad 银行列为华夏平台金融重要成长战略，并将于今年面向社会推出新一代手机银行。第三，有力推动商业银行实行数据年夜集中。一方面是技术上的要求，另一方面是银行管理体制变革的要求。数据集中后

6、，核心业务应用软件由总行来集中统一开发、推广和管理。通过数据集中处理全行统一后的应用系统，有效的整合全行的科技资源，实现全行科技资源共享，优势互补，有效提升各个商业银行的整体业务竞争能力。同时也为各个商业银行立异业务的开展提供了以往不具备的技术基础条件，使得商业银行可以在全行规模内为客户提供先进的、统一品牌的电子银行产品和优质办事，为客户提供可靠的网络汇兑和清算办事，同时也为商业银行进一步成长各项全行性的业务奠定了坚实的基础。在数据集中后，当总行研究出一个新的品种时，全国规模内都可以同步实施，这种交易协调的本钱就降低了，银行可以根据客户需要增加更多的办事品种，为客户提供更好的办事。固然，互联网

7、金融的年夜成长在给商业银行带来机遇的同时，也给其带来了巨年夜的挑战。第一，现有商业银行经营思路不克不及满足客户价值诉求。在互联网金融模式下，目标客户类型产生了修改，客户的消费习惯和令狐采学创作 令狐采学创作 消费模式不合，其价值诉求也产生了根赋性转变，使得商业银行传统的价值创作创造和价值实现方法被完全倾覆。客户追求多样化、差别化和个性化办事的中小企业客户及年轻消费者，便利、快捷、介入和体验是客户的基本诉求。而目前商业银行没有针对客户多样化的趋势进行业务调整，很难适应互联网金融的成长。商业银行应该从封闭转向开放，从以往的完全主动完全转为主动，从以前客户从不介入银行的业务处理过程到客户介入这个过程

8、，并且把整个银行的业务、金融办事有机地用户的需求结合起来。第二，互联网金融全面入侵商业银行的传统领地。互联网金融具有支付快捷、资金配置效率高、资金匹配本钱高等优势，不竭推出新产品、新商业模式，对商业银行产生全面性、系统性和继续性的冲击。以支付宝为代表的第三方支付正在弱化银行作为社会支付平台的位置（支付汇转业务）。年“双十一”，支付宝交易总额超出 191 亿元，笔数超出 1 亿笔。美国、瑞典等国家，现实货币的使用量只占社会金融货币的 3%以下，年夜多通过互联网实现交易流通。而支付宝的升级版余额宝门槛低、赎回快、风险收益稳定，进一步向商业银行的腹地冲击，解决了长期以来备受诟病的沉淀资金利息之争，提

9、升了支付宝账户价值。同时，支付宝、快钱等推出“信用支付”业务，分流了银行信用卡客户，或是对商业银行的又一次沉重冲击和挑战。第三，商业银行支付功能边沿化。互联网金融下的支付方法是以移动支付为基础，通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系，网络支付、预付卡、POS 机终端等新兴支付手段层见叠出。可是传统商业银行等金融机构不肯放低姿态坚持与终端客户的直接接触，也就招致了第三方支付机构的蓬勃成长。第三方支付的业务规模已经涵盖移动德律风与固定德律风支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡刊行受理、互联网支付、数字电视支付等。如今第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，并且在电子支付领域

10、奠定了优势位置。商业银行陈腐的思维方法制约了其在支付领域的成长，商业银行的支付中介功能边沿化，其中间业务受到替代。第四，商业银行的金融中介角色面临弱化，收入来源受到蚕食。一方面分流了商业银行融资中介办事需求，修改了信息的传递方法和传播途径，并与 P2P 网络借贷平台的协作，破解了信息不合毛病称和融资本钱高的难题，绕开银行，满足了草根阶层的融资需求，令狐采学创作 令狐采学创作 修改了商业银行独有资金支付中介的格局。一是影响商业银行的传统利差盈利模式。余额宝的出生正在摆荡商业银行的根基，银行活期存款利率与货币基金收益相差高达 10 倍，会招致银行活期存款下降，分流银行客户。网络借贷的兴起，深受草根

11、阶层欢迎，未来将在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争；而一旦呈现面向年夜企业的网络借贷模式，将真正震动商业银行的神经。二是触及商业银行的中间业务收入。第三方支付极年夜地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。阿里巴巴全面渐次规划金融领域，涵盖支付、小贷、担保以及保险，并代售基金、保险等传统银行领地。宜信则从网贷中介，经历了第三方理财再到财富管理的成长之路，至今已获得保险和基金代销牌照，办事内容涉及到保险、股权投资、信托等领域。第五，适应互联网金融需要的人才缺乏。互联网金融为客户提供的产品与办事是在数据阐发上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和庞杂技术的金

12、融产品的优势被削弱了。在传统金融业中，稳健和循规蹈矩是行业文化，遵守习惯和流程是基本要求、长期在传统模式工作的管理人员缺乏面向未来的立异和能力。互联网金融不单需要熟悉金融业务、熟悉新技术运用的人才对数据进行阐发，更需要具有立异能力、能够打破传统运行法度与模式的人才。对目前我国金融业工作人员的整体结构来说，全面提高互联网环境下的工作水平也是一个不小的挑战。总之，传统商业银行的金融办事需要结合互联网的优势，通过多种渠道，以客户需求为导向提供全方位办事，才干跟上互联网经济时代的法度，实现长足成长。参考文献:1 李文博,孙冬冬，刘红婷.浅谈互联网金融的机遇与挑战J.商场现代化.2 曾刚.积极关注互联网金融的特点及成长基于货币金融理论视角J.银行家.3 卓尚进.互联网金融：在立异中蓬勃成长N.金融时报，.4 张华锋.西方传统商业银行在网络时代的新意向J.江苏统计.2000.5 陈静.立足央行职责 推动我国互联网金融办事健康成长J.6 宋梅.互联网金融模式对传统银行的影响阐发J.财经界.