互联网金融对商业银行的影响及对策研究.pdf

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1、互联网金融对商业银行的影响及对策研究 作者：郭小淳 来源：现代经济信息 2017 年第 23 期 摘要：随着我国互联网技术的快速发展，金融行业逐渐加强了互联网技术的应用，人们的消费习惯、支付方式等都在发生着变化，传统商业银行营销的方式与经营理念都在发生着变化，受到互联网的影响，随着时代的发展，作为一种借助互联网技术实现的资金流通、支付结算、承担信息中介角色的金融模式，互联网金融正在悄然无声的影响着我国金融的发展。商业银行在互联网金融的影响下，金融行业发生着巨大的变化，这对于商业银行会有怎样的影响？商业银行应该怎样的适应这样的挑战？基于此，本文主要探讨互联网金融对商业银行的影响，并且提出了相应的

2、解决措施。关键词：互联网金融；商业银行；影响及对策 中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)034-0-02 引言 2015 年 3 月“互联网+”首次在政府的报告中提出，互联网金融正式被纳入到国家经济稳定发展的过程中，作为传统金融行业中的中流砥柱-商业银行，更需要抓住互联网金融发展过程中带来的机遇，实现商业银行的升级与改革，“互联网+银行”的主旨在于通过将互联网技术与商业银行进行有机的结合，颠覆传统的营销方式、生产技术、银行的运营过程，结合实际情况实现以数据作为核心内容、互联网技术作为支撑，多角度、多层面的对商业银行进行创新，这样就可以有效地减轻互联

3、网金融给商业银行带来的风险。以下将对互联网金融对商业银行的影响进行分析，并且结合具体情况提出有效地对策。一、互联网金融的含义及特点 在 2012 年就已经提出了互联网金融这个词，随着近几年的发展，互联网金融已经成为一种新的潮流，给人们的日常生活以及商业银行的发展带来了很大的影响。互联网金融在使用的过程中，能够有效地保证用户信息之间的对等性，在交易的过程中，交易双方可以看见彼此的信息，保证交易的公平性，使支付条件变得更加便捷。互联网金融在应用的过程当中具有以下特点：(1)使用互联网支付功能能够使支付变得更加便捷，通过使用相应的技术以及无线通信设备就可以实现远程支付，这样给人们的日常生活带来了一定

4、的便利。(2)可以更好地保证市场信息的平等性。在进行交易的过程中，部分信息可以在数据处理的功能下通过网络平台进行传递，这样可以合理对用户的资本情况进行判断，保证交易双方的公平。(3)互联网金融在对资源进行分配的过程当中可以自主分配。在部分信息技术以及平台的支持下，可以有效地获得交易记录，这样就可以充分的了解到交易目标的情况，对资源进行合理的配置，这样做可以有效提高资金的利用效率。二、互联网金融对我国商业银行的影响 1.商业银行的金融地位受到挑战 商业银行的主要功能就是以金融为中心向客户提供相应的服务，互联网金融主要是在降低交易成本的同时提供信息共享，这样的特点会使互联网金融受到很多人的支持，这

5、样就会影响到商业银行在人们日常生活中扮演的金融中介角色。在互联网金融的模式下，人们在交易的过程中，可以摆脱时间、空间的限制。人们日常生活的过程中会使用移动支付的方式，这样的支付方式比较灵活，可以有效地分析商业银行的部分职能。就目前的情况看，人们在日常生活中比较喜欢使用第三方支付，这样就会商业银行的发展带来严重的影响。2.减少了客户对银行支付结算业务的需求 传统的商业银行在进行支付结算的过程当中，需要客户到具体的营业网点进行操作。而第三方支付方式能够有效地打破时间以及空间的限制，让支付结算过程变得更加方便，这样客户就无需到商业银行的具体网点进行支付操作。为了能够有效地缓解这一情况带来的冲击，商业

6、银行也相继地推出了网上银行、手机银行等服务，这样人们就可以通过移动客户端进行相应的支付操作，无需再去具体营业网点进行支付结算。但是随着互联网技术的快速发展，知名的互联网公司，例如腾讯、阿里巴巴的第三方支付平台就具有非常丰富的货币汇率以及支付功能，同时随着互联网金融企业的快速发展，互联网金融企业推出了更加便捷的服务，比如支付宝、财付通等第三方支付平台都开通了快捷支付的功能，这样就使得在交易的过程当中不需要经过商业银行的网上银行，只需要在交易的过程当中输入银行卡信息就可以完成相应的支付，这样就给商业银行的支付结算业务带来了严重的影响。3.商业银行中介类核心业务面临渗透甚至替代风险 传统的商业银行在

7、发展的过程当中主要是以货币金融理论作为主要的发展理念，但是商业银行在发展的过程当中也需要由支付结算、存款贷款的资金配置以及货币信用三个最基本的职能来支撑。互联网金融的发展模式就给传统的商业银行这三大基本职能带来了一定的影响，特别是近几年，互联网金融推出了第三方支付的功能，这就表示互联网金融已经能够承担传统商业银行支付中介的功能，并且还可以有效地保证资金传递的快速以及安全性。目前，随着阿里小贷以及人人贷运营的快速发展，人们逐渐开始相信第三方支付方式将逐渐成为主流银行业务，为此商业银行无论是在货币资源配置还是自动化程度都需要不断的创新，只有这样才能够有效地避免被时代遗弃，这样就可以有效地维护商业银

8、行自身的发展。三、互联网金融背景下商业银行的应对策略 1.转变经营方式，打造电子商务平台 传统的商业银行在发展的过程中，需要加强对互联网金融的分析，结合时代发展以及自身发展的实际情况，建立完善的电子商务平台。在这过程中，一方面可以通过自己建立的平台发展新的销售以及营销方式，另外一方面，商业银行可以通过新的平台，开拓新客户，这样就可以获得更多的商务信息，有效地促进商业银行的发展。传统的商业银行在发展的过程中，需要加强对互联网技术的使用，结合实际情况开拓一条属于自己的发展道路，合理的改变传统金融营销方式，将传统的金融业务与互联网技术进行合理的结合，增加金融服务，有效地促进商业银行的发展。2.与互联

9、网企业合作实现共赢 传统的商业银行与互联网金融企业都有自身的特点以及优势，两者可以相互借鉴相互学习，共同发展。商业银行与互联网金融在发展的过程当中可以合力打造中小企业互联网小额贷款平台。这对于传统的商业银行来讲，因为信息的不对称，这样就会导致中小企业在贷款的过程当中审核难度过大，但是互联网金融企业能够有效地解决这一问题。此外，两者还可以实现客户资源共享。商业银行在发展的过程当中积累了大量的客户信息，而互联网金融企业虽然发展时间比较短，但是发展迅速，互联网金融在发展的过程当中可以借助网络购物平台以及移动支付平台获得相应的客户信息，所以商业银行和互联网金融企业可以实现资源信息共享，优势互补，使两者

10、能够更好的发展。3.以强大数据信息为支撑，探索发展新路径 传统的商业银行与互联网金融在发展的过程当中对于资产业务的竞争主要是信用体系效率的竞争。商业银行在发展的过程当中依靠自身的专业技术以及征信系统能够对客户进行调查以及评级，这样就建立了完善的客户信用体系，但是互联网金融在发展的过程当中依靠的是大数据，通过对客户的信息进行筛选，能够合理地对客户的还款意愿以及还款情况进行评价，通过网络对客户的信用进行评审以及放款，这样就建立了与传统商业银行不一样的信用体系。商业银行与互联网金融的信用体系相比，商业银行信用体系的效率更低，成本更高。对于商业银行，通过合理的运用自身专业技术服务好大中型的机构以及高端

11、零售客户的同时，还需要上下联动，利用自身的客户资源以及相应的数据，建立完善的小额贷款制度。从具体的实践情况来看，商业银行根据客户账户结算的信息，可以建立完善的纯信用贷款产品，这类产品不需要提供任何抵押，可以随借随还，这样就简化了小额贷款过程当中各种手续，节省了贷款时间，人们能够更好地接受这种贷款方式，在促进贷款的同时，还可以有效地促进我国经济的发展。四、结语 综上所述，商业银行在互联网金融快速发展的模式下，如果要在竞争激励的市场环境中占有一席之位，就需要结合实际情况，在国家积极推进供给侧改革的制度之下，科学的使用互联网技术，在发展的过程中充分发挥自身的优点，优化金融服务的能力，结合实际情况创新

12、金融产品，开辟出一条属于自己的创新性发展道路。同时，商业银行与互联网金融企业在竞争的过程当中还可以实现共同发展，两者之间可以进行合作，创新出更多能够为人们带来便利的产品，有效地促进我国经济的发展。参考文献：1吴昊，杨济时.互联网金融客户行为及其对商业银行创新的影响J.河南大学学报:社会科学版,2015(3).2金恩廷.传统金融怎样与互联网金融“互利共存”N/OL.中国经济导报,2014-3-13.3郑连盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险J.国际经济评论,2014(5)4钱余佳.关于我国互联网金融对商业银行的影响和对策探析A.决策与信息杂志社、北京大学经济管理学院.“决策论坛管理科学与工程研究学术研讨会”论文集(上)C.决策与信息杂志社、北京大学经济管理学院:,2016:2.