论我国互联网财产保险发展研究.pdf

《论我国互联网财产保险发展研究.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《论我国互联网财产保险发展研究.pdf（4页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、论我国互联网财产保险发展研究 作者：张龙捷 来源：新经济 2016 年第 4 期 张龙捷 摘要：近几年，互联网经济在我国发展迅速，网民数量急剧增加，网购环境逐渐成熟，为互联网保险发展带来了良好机遇。特别是从 2012 年以来，中国的互联网财产保险进入全面发展时期，各保险企业通过官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式开展互联网财产保险业务，我国保险市场中发展迅速，市场份额最大的非国有制保险公司，在互联网财产保险发展方面也走在行业前列。关键词：消费者行为互联网财产保险大数据 引言 从上世纪 90 年代以来，随着计算机和互联网的飞速发展，信息技术给人类社会的经济生活

2、方式带来了巨大的变化。信息化已成为世界经济社会发展的必然趋势。保险作为传统金融业的三大支柱之一，有着悠久的历史。作为抵御实体经济影响的最后一道屏障，如何整合到网络时代的信息流的影响下，是近年来保险业一直关注的研究课题。互联网财产保险不仅是一种经济安全，也是一种无形的金融服务，它与信息的关系密切相关。一、互联网财产保险的含义 互联网保险指保险机构包括保险公司、保险中介机构以互联网为载体为客户提供产品及服务信息，实现网上财产投保、承保、核保、理赔等保险业务，完成保险产品的在线销售及服务，通过第三方渠道实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。二、我国互联网财产保险发展需求分析 （一）互联网财产保险

3、的宏观需求分析 全球经济一体化，这是当代历史发展的一大趋势。随着国民经济的融合，全球市场的形成和扩张，涌现了一批实力雄厚的跨国保险公司。随着互联网的日益普及，互联网的使用已成为保险业发展的一个亮点，也是保险业发展的一个新的增长点。虽然经济一体化和互联网的开放使得所有的保险公司都能进入到全球市场。欧美各国由于经济发展和互联网技术的领先地位，互联网财产保险暂时处于领先地位。新兴经济体由于特殊的历史环境，长期以来一直是大量的强险公司。总体而言，宏观经济的需求对全球互联网财产保险的发展有着深远的影响。（二）互联网财产保险的宏观需求和发展状况 相对于发达国家而言，我国经济发展程度和互联网普及程度都较为落

4、后，但是我国网民人口逐年增加，且网购热潮已然兴起，互联网企业和人口的高速增长，为我国互联网财产保险领域的发展奠定了良好的基础。此外，由于目前我国在互联网金融领域的监管政策较为宽松和开放，极大的激发了互联网创新的热潮，有力地推动了互联网保险的发展。二、我国互联网财产保险发展问题 （一）信息系统的可靠性问题 作为互联网财产保险的信息系统，其可靠性直接影响到企业的发展。网络故障、程序漏洞、外力因素、操作失误等都会影响系统的可靠性，导致了系统的崩溃，一旦用户的数据被破坏就很难恢复。这对公司来说是灾难性的，因为它可能不知道用户的保险情况，丢失了一些数据导致潜在的欺诈性的发生；它可能是保险客户导致数据丢失

5、的一部分，他们没有得到有效的保护，影响了他们对互联网财产保险的信心。目前，保险公司仅在互联网财产中进行了一些尝试，从客户百度搜索轨迹分析客户需求，聚焦车主这一目标客户群体进行产品营销。但是，大数据的应用不仅仅限于产品开发与营销，还对产品承保定价、理赔服务提升有着不可估量的作用。（二）相关法律法规的滞后 随着我国互联网财产保险业务的快速发展，相关法律法规的滞后在一定程度上影响了互联网财产保险的快速发展。首先，从法律意义上讲保险是一种契约，即通过合同的签订双方的权利义务。互联网财产保险既面临保险业的监管法律，又要面临互联网方面的监管法律。而由于互联网保险刚刚发展起来，还没有专门的法律对其进行约束，

6、这使得互联网财产保险经营中面临一些法律问题。网络保险以数字信息的形式代替纸质合同和消费者协议，而我国合同法对电子合同的相对粗范、没有具体和详细的内容，在实际操作中会很容易产生法律问题，如合同法、电子支付交易等新问题。确定被保险人身份的问题，以及在交易过程中的错误信息的过程，也缺乏专门法律的司法解释。(三)网销产品与行业同质化，互联网产品创新有待提高 目前保险行业的几大保险公司产品的网上销售几近一致，主要集中大部分成熟的传统产品上，如车险、旅游意外险等，该部分产品保费占比在 80%以上，场景化应用且贴合互联网客户需求的产品在市场中仍较为鲜见。由于互联网模式和媒介的不同，互联网化的保险产品应不仅限

7、于物质补偿，还应关注人的精神生活，如组合天气因素的月亮保险，贴合出行需求的航班延误险等。此外，保险公司需要充分借助移动端优势，积极从微信、微博等社交平台推出便捷、简单的保险产品，实现与客户的高频互动。三、发展我国互联网保险的对策 （一）完善和开放个人与企业信息系统 从理论上说，如果我们理解了一个事物的全部信息，那么就不存在不确定性。在经济学上，也存在信息不对称的问题，保险行业同样如此，特别是网络保险因为其虚拟性，导致信息不对称更难以把握，这对互联网财产保险的发展非常不利。这就要求建立健全个人信用体系和企业信用记录，来把握每个个体经济的信息。目前，最具权威性的信用体系是中国人民银行征信中心是不够

8、的。因为个人和企业的经济活动很多的水平还没有被记录和跟踪。现在是信息爆炸的时代，每天产生的数据可能会超过人类过去几千年的记录信息。而数据类型是完全不同的，很难用单一的手段来分析，这就是所谓的大数据时代。（二）积极修订法律法规适应新的发展 为能够给互联网交易营造一个健康良好的市场环境，进而推动网络保险行业的持续发展，希望有关政府部门能够尽早起草和出台专门的网络交易法。而针对网络保险方面，还应在以下几个方面着手完善。一是灵活的市场准入机制。由于网络保险作为一种创业模式，正面临着诸多不确定因素。因此，政府监管部门应建立灵活、审慎的市场准入机制，在鼓励互联网保险发展的同时，要严格限制准入条件。除了满足

9、保险公司建立符合保险公司基本条件的情况下，还必须开放互联网保险业务，如建立网络技术平台和信息基础设施，与相关计算机专业人员并针对特定业务，只要底线的业务创新，监管部门都不宜进行过多限制，而是应大力支持，容忍产品创新中出现的问题，鼓励网络保险经营机构利用自身特点重点发展某一类业务，打造战略突破点，进而提高行业整体竞争力。二是加强对消费者权益的保护。目前互联网金融信息披露不充分，权利保护知情权和主体责任主体不明确，这些问题都是由消费者权益造成的难以顺利进行。因此，适时出台相应的互联网金融消费者保护法律制度，从法律层面上界定互联网金融的相关 问题，规范市场的主体行为。同时，明确了相应的互联网金融管理

10、部门、细化管理责任、出台行业标准，促进互联网金融健康有序发展。还可以成立专门机构负责处理消费者投诉，协调消费者和商家之间的纠纷，使互联网金融消费者的合法权益得以维护。（三）专业技术支持水平 互联网保险产品是依托在经济信息化发展基础之上的，如果没有互联网经济的高速发展，互联网保险产品的发展空间将十分有限，因此互联网保险产品的开发对专业技术水平有一定的要求。第一，要确保网络环境安全。安全问题是制约互联网保险发展的关键因素之一，因此，保险公司应加强对互联网平台建设的完善。一方面是硬件设施的完善，购买的硬件设施要进行测试，查找设计缺陷与兼容问题，并设定应急预案，发生紧急事件时能够在第一时间进行反应，有

11、所补救;另一方面是软件设施的完善，包括操作系统和数据库的安全，以及对“网络黑客”攻击的抵御能力建设。第二，拥有 IT 和保险专业相结合的跨专业人才培养。在互联网销售保险产品首先应充分理解保险原理和核保技能，从保险利益和风险可控角度做出专业决策，其次应满足消费者的便利性需求，利用友好的操作界面、简洁的操作流程推动消费者作出购买决策。因此加速跨专业人才的培养，有利于保险公司从产品端出发，结合专业开发背景，推出贴合于市场需求且应用更为友好的专业保险产品。总结 本文通过分析我国互联网保险发展所面临的问题，并通过阅读资料对互联网财产保险进行市场细分，确定目标市场并进行市场定位，提出对应的营销策略。本文的主要目的是通过营销策略的制定促进在互联网保险市场有的放矢投放产品，树立良好企业品牌。参考文献 1晓咏.世纪互联网为 IDC 用户投财产保险J.现代电信科技，2015，09:43.2宋汝洲.依托互联网金融市场:财产险销售的未来之路J.财经界(学术版)，2014，23:13.3李思霖.“互联网+保险”加速布局J.中国金融家，2015，08:118-119.4张哲绮.互联网保险实践运行中若干问题探讨J.上海保险，2014，03:21-24.作者简介 张龙捷男，出身年月：1988 年 4 月，籍贯福建泉州，学历：大学本科，毕业院校：厦门大学，研究方向：金融。