我国商业银行小微金融发展的意义.pdf

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1、我国商业银行小微金融发展的意义 据工信部统计，我国有 90%以上的企业属于小微企业，它们在吸收劳动就业、缓解社会就业压力、推进工业化和城镇化进程、增加地方财政收入等方面发挥了积极重要的作用，可见小微企业在社会经济领域中的重要地位。然而随着经济全球化进程速度不断加快，以及国内多种因素的制约，我国小微企业生存和发展面临着严酷考验。由于缺乏专业的信息化引导和支持，我国大多数小微型企业存在着一些问题：自身产业结构不合理、成本高用工难、缺少政策扶植、融资难等等。其中融资难是困扰小微企业发展的一个最大障碍。基于此，国家已经将小微企业的发展提到了一个很高的地位，党中央、国务院把支持小微企业发展作为推进经济结

2、构战略性调整、加快转变经济发展方式的必要举措，并且制定了相关政策予以支持，包括支持商业银行发行小微金融债、设立中小企业发展基金、降低税赋、支持贴息等等，可见国家及各级政府对小微企业的关注度不断提高。在当前我国经济转型发展的关键时期，面对外部环境和内在发展的要求，银行业金融机构同样承受着巨大的转型压力。对商业银行而言，直接融资渠道的拓宽，减少了优质企业对商业银行的贷款需求；利率市场化的进程加快，直接收窄了商业银行的净息差，削弱了商业银行的政策红利。随着我国经济结构改革的日益深化，各商业银行作为经济结构中的一个重要环节，也面临着较大的转型压力，宏观经济结构的转型，也必然会导致商业银行的经营业务作出

3、相应调整，尤其是直接融资渠道的多元化，导致大型优质企业在商贷上的需求空间被进一步压缩，导致商业银行利润收益的削减。来自内部利益的驱使和外部竞争的压力使得商业银行必须寻找新的经济利润增长点，而小微企业贷款市场潜力巨大，并且能够成为商业银行新的利润增长点。由此可见，小微企业这片蓝海，将成为银行业金融机构探索转型的普遍选择，小微企业贷款市场必将成为各商业银行争相角逐的新战场。将会在很大程度上改变商业银行现有的经营格局，为各商业银行带来新的利润成长空间，这对于各商业银行的结构调整具有重要的战略意义，对未来我国商业银行的可持续发展也具有划时代的意义。1.小微企业金融服务是商业银行理性市场选择 在我国经济

4、转型升级发展的大背景下，商业银行面对的传统的客户市场在悄然发生变化。这种变化表现在以下几个方面：国家对新兴产业的重视度不断提高，商业银行传统的客户群体所依存的资源、矿产等产业优势开始淡去，这意味着商业银行传统的优质客户行业或群体正在发生改变。另外，随着不断延续的钢铁、房地产等行业调控政策的出台，这些行业客户市场的信贷风险不断提高，这在无形中促使商业银行必须开发新客户、开拓新市场，以分散风险。受限于直接融资渠道的拓展，商业银行不得不关注更为细分的市场。庞大的市场空间、较弱的议价能力，小微企业的这些特征为商业银行的战略转型提供了新思路。2013 年监管部门放宽民营银行审批以后，也促使商业银行不断开

5、发新领域，应对银行间越发激烈的竞争，使自己在未来竞争中占有一席之地。可见，商业银行发展小微企业金融业务顺应目前宏观经济形势，是自身发展的需要，同时也是理性的市场选择。2.发展小微金融有助于培育商业银行的竞争新优势 我国商业银行以往都将大产业、大客户作为重点开发对象，遵循“二八定律”，并常常把工作重心放在“二”上。但根据目前我国的经济发展状况来看，出现产能过剩行业的传统优势已消失，同时依托这些大客户的信贷业务规模势必出现萎缩的趋势。面对这种宏观经济形势、外部竞争的压力使得商业银行不得不寻求新的利润增长点，即必须寻找具有发展潜力的、成长型企业，对未来的竞争优势构建有力保障，并把对成长型企业的信贷业

6、务作为新形势下商业银行竞争的制高点。而小微企业是成长型企业诞生和成长的摇篮，且贷款市场潜力巨大，因此，小微贷款市场也必将成为各商业银行角逐的新战场。从我国最佳实践来看，小微企业金融业务是商业银行经营模式创新的一片蓝海。为此，开展小微企业的金融业务，有助于培育商业银行新的竞争优势。3.发展小微金融有助于增强商业银行的盈利能力 中国人民银行目前对存款利率实行上限管理，对贷款利率实行下限管理，商业银行在此前提下可以自主决定利率浮动的水平，这使得银行金融机构能获得较为稳定的政策红利。我国各商业银行在行政上均归属中国人民银行统一管理，但在银行经营管理上具有较大的自主权，尤其是在利率管理上，具有较大的自主

7、权，可在“央行”的存款利率上限和贷款利率下限上进行合理的利率浮动，使得各商业银行均具有稳定的政策性红利。但是，随着我国利率逐步向市场化迈进，直接收窄了商业银行的净息差，削弱了其政策红利。在利率市场化的同时，大中型企业直接融资渠道的拓宽，直接缩减了大中型企业对银行的贷款需求，并进一步加大加强了大中型优质企业的议价能力，这会造成银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。受限于规模和财务状况的现状，绝大多数小微企业依赖于民间借贷和商业银行贷款。而基于借款成本的考虑，小微企业最渴望从商业银行获得贷款，可见小微企业存在大量的资金缺口，商业银行在小微企业市场的潜力还是很大的。而且商业银行在小微企业信贷业务市场

8、中拥有更大的定价权，这样只要是在风险控制的范围内，商业银行就可以通过提高利率定价从而提升盈利能力，实现收益覆盖风险。因而，在小微企业金融服务上，商业银行不仅可以分享更高定价带来的利润增长，还能够从小微企业丰富的金融需求中获得收益，包括结算、理财、投资、财务顾问等等。另外，通过发展小微金融业务，商业银行可以根据自身条件积极拓宽客户群体，实现客户多元化，有效分散风险，提升综合收益水平。因此，商业银行一定要清醒地认识到利率市场化、直接融资渠道建设带来的挑战，从战略高度和长远角度共同谋划小微企业金融服务，因此，我国各商业银行在发展小微企业的金融服务业务时，不要仅仅着眼于其带来的贷款风险，更要注意到小微企业贷款为商业银行带来的机遇，因为在直接融资渠道多元化和利率市场化的情况下，商业银行的利润空间正在不断被压缩，因此，在我国经济结构改革不断深化的背景下，各商业银行要想成功实现结构性调整、开拓新的利润增长点，就必须充分抓住发展小微企业的金融业务的机会，利用自身的定价优势，提高商业银行的利润，积极拓展客户群体，利用多元化的经营方式降低风险，为商业银行建立一个新的利润增长点。