智能时代银行服务业面临的机遇和挑战以我国商业银行为例.pdf

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1、“智能时代”银行服务业面临的机遇和挑战以我国商业银行为例 作者：陈荣贵 来源：财经问题研究 2014 年第 13 期 陈荣贵 收稿日期：2014-01-01 （东北财经大学网络教育学院，辽宁大连 116025）摘要：随着智能终端在通信行业的不断发展，借助其平台发展的业务也紧跟步伐。移动互联网金融便是顺应“智能时代”发展的产物，它严重冲击着传统金融服务行业的发展，迫使传统的金融服务行业不得不开始创新其发展方式，力求在“智能时代”的竞争中处于优势地位。但在这样一个科技越来越发达的时代，金融企业所面对的机遇和挑战往往是对等的，因此本文从我国商业银行的角度，分别阐述其在科技浪潮中面临的机遇和挑战，并提

2、出相关建议。关键词：智能时代；移动互联网金融；商业银行 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1000-176X（2014）05-0053-03 一、引言 随着全球移动互联网向 3G 时代的迈进，智能手机成为应用 3G 服务越来越重要的终端。国际研究机构 Gartner 2012 年 2 月 15 日发布的研究报告显示，2011 年全球智能手机销量达到4.72 亿部，预测到 2016 年，智能手机出货数量将增至 8.70 亿部。根据2012 年第 3 季度中国手机终端市场监测报告显示，2012 年第 3 季度，中国智能手机销量为 4 917 万台，同比增长 121%；智能手机销

3、售份额升至 77.1%。不难预想，智能手机将占据整个手机市场，我们将迈进“智能时代”。移动互联网是指将移动通信和互联网结合为一体。移动互联网金融是指基于移动互联网的金融服务。随着 3G 网络的普及与不断完善，移动互联网从概念层面逐步落地，为我国银行服务业的创新发展提供了新思路和方向。二、我国商业银行金融创新现状 （一）金融业务方面的创新 目前的“消费信贷”是金融业务创新的一个亮点，是商业银行陆续开办的用于自然人个人消费目的的贷款。开办个人消费信贷，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、金融体制改革和金融国际化发展趋势的重要措施之一，打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创

4、了个人与银行相互融资的全新的借贷关系。我国银行个人信贷还处于起步阶段，种类不是很多，主要包括短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、国家助学贷款、汽车贷款、住房贷款等。同时，我国银行中间业务的发展也呈现良好势头。（二）金融服务功能的创新 网上银行、手机银行、电话银行和 ATM 自助银行等服务渠道将银行的柜台服务延伸得更为广泛，客户可以随时进行支付、转账、汇款等交易。（三）科技应用方面的创新 近几十年来，计算机技术迅猛发展，给各行各业的变革提供了强大的动力，我国银行业充分利用计算机技术的强大功能，建成城市综合业务系统、资金清算业务系统、个人电子汇款业务系统、证券业务系统和信用卡网络系统等全国性的计

5、算机应用系统，实现了全国联网。（四）管理手段方面的创新 我国大部分银行已实现了行业数据集中，建成并投入使用了对公信贷流程管理系统、集成化管理信息系统、办公自动化系统和信贷管理信息系统，基本实现了管理业务流程控制电子化，在一定程度上大大提高了银行的经营管理效率。三、我国商业银行发展移动互联网金融的 SWOT 分析 （一）优势 政府的大力支持。我国政府一直都很重视商业银行的健康发展，根据中央银行业监督管理委员会下发的商业银行金融创新指引可知，政府将为商业银行的金融创新积极创造制度和法律环境，并对其进行跟踪评估，以更加开放和合作的方式建立监管和被监管部门的关系。营业网点和市场分额的优势。我国商业银行

6、的营业网点遍布全国各地，并且打下了比较稳定的根基，对其业务的扩展提供了有利条件。基础客户群持续扩张。我国商业银行经过几十年的发展与我国居民、企业已建立起长期的客户基础，在某种意义上可以说已形成自然垄断，并已基本形成具有一定寡头垄断色彩的银行业市场格局1。（二）劣势 宏观层面的创新滞后。我国商业银行微观层面的创新较活跃，但是宏观层面创新却相对比较滞后，尤其是在法人治理结构、银行组织架构等深层次问题的改革方面还未取得实质性的进展。金融品种单一。我国商业银行市场定位不够清晰，雷同产品居多，在对同一层次消费群体的争夺中表现尤为突出。服务意识淡薄。服务意识淡薄是我国商业银行几十年以来形成的一种以自我为中

7、心的服务文化，银行往往考虑更多的是自身盈利，而相对于提高服务质量和严控风险则显得不那么积极，这终将成为制约其发展的最大障碍。（三）发展机遇 社会转型。近十年中国大概有 1.52 亿农民进城，使得城市银行业务量平均三年左右的时间就要翻番，在这样特殊的背景下，银行也经历了艰巨的体制转型，积极调整战略以谋求更宽的发展道路。移动互联网的驱动。随着 3G、4G 网络基础设施的不断完善，互联网应用将走向普及，越来越多的用户将通过手机接入享受随时、随地、随身的在线服务。外部刺激。自中国金融全面对外开放以来，银行业的竞争越发激烈，越来越多的外资银行大规模进入国内市场，分享中国经济高速增长带来的金融发展机遇，其

8、先进的经营管理模式和多样化的产品促使我国商业银行加快改革、加强管理。外资银行在技术、金融创新上一直处于领先地位，这对我国商业银行起到很好的示范、激励和交流作用，进而推动我国商业银行的技术改良和金融创新。此外，国内外银行业人才间的相互竞争与交流，对提高我国银行从业人员的素质也具有积极作用。客户对移动支付的高度期待。据相关数据显示，2011 年我国移动支付用户规模达到 1.9 亿，较 2010 年增长 87%，移动支付市场规模达到 481.4 亿元，同比增长 149.43%，移动支付市场迅速增长。艾瑞咨询调查显示，预计到 2015 年，全球移动支付交易规模将达到 1 万亿美元，移动支付产业正迎来爆

9、发式的增长时期2。同时根据2012 中国手机银行安全性调研报告显示，移动支付成为用户最期待的支付方式，其中有 51.9%的用户最期待使用手机银行进行支付3。这对我国商业银行而言是一个非常可观的业务增长点。（四）挑战 1.外资银行的竞争 外资银行进入国内市场，在刺激国内银行积极改进和创新的同时，也对其构成强大的竞争压力。自中国加入 WTO 以来，外资银行不断从沿海向内陆，从大城市向中等城市，从发达地区向欠发达地区大范围设置分支机构，抢占中国金融市场，冲击国内商业银行的经营阵地。2.移动支付市场上的博弈 根据20122015 年中国移动支付产业趋势与展望显示，中国移动支付产业的主要推动力量来自金融

10、机构、移动运营商和第三方支付机构。3.安全问题 目前金融机构、支付机构基本实现了移动支付从无到有的过程，随之而来的各种基于移动支付的犯罪案件、风险隐患不断出现。安全问题主要有四种常见的情形：一是由于普通手机一般没有加密技术，支付过程中易造成信息泄露，而泄露的信息被不法分子利用造成用户的损失。二是移动支付使非法现金转账更隐蔽。三是用户信用体系不完善，如一些小额支付业务可用手机话费支付交易费用，可能产生手机话费透支、恶意欠费等现象。四是手机丢失可能造成移动支付账号被他人冒用的风险。因此，在满足支付便捷性的同时，消除移动支付的安全隐患，对保障移动支付业务的可持续发展具有重大意义。据中国金融认证中心发

11、布的20122013 年中国电子银行用户调研报告显示：对安全问题的担心是用户不使用网银和手机银行的最主要原因，占全部网银和手机银行用户之比高达39.0%以上，手机不支持手机银行是用户不使用手机银行的第二大主要原因，占全部非手机银行用户的 11.8%，远低于安全因素。开通程序复杂是用户拒绝使用网银的第三大原因，占全部非网银用户的 13.8%。用户体验等相关产品质量因素排名靠后，重要性一般。四、我国商业银行发展移动互联网金融的战略建议 （一）树立以客户为中心的服务理念 在网络经济快速发展的今天，商业银行不仅面临国内同行的竞争还面临外资银行的竞争。若想在竞争中处于不败之地，我国商业银行必须树立以客户

12、为中心的服务理念：商业银行活动一切以目标客户需求为出发点，集中一切资源和力量不断提高服务效率和服务水平，努力争取和留住客户，使银行获得优于竞争对手的服务优势。（二）加强与产业链中各参与方的合作 以移动支付业务为例。移动支付是未来金融发展的必然趋势，正确处理银行、运营商和第三方支付及其他参与企业在移动支付市场中的关系是实现多赢的关键。移动支付产业内各种资源的整合，使不同企业之间相互配合形成一定的产业链，并为整个产业的发展提供源源不断的动力。相对其他行业而言，移动支付产业链中的运营商和银行都属于垄断性质的企业，在合作中无论哪家企业独立做移动支付业务都有难处。若运营商放弃与银行合作选择单干，则将面临

13、很大的风险并且支付额度也很有限；若银行选择独自做，则会在业务发展和推广方面遇到困难。因此，移动支付业务应注重产业链的整合和相互配合。（三）把握机遇，自主创新 在移动终端智能化、移动互联网趋于普及、信息技术越来越先进的大背景下，发展移动支付业务、扩展电子银行将是适应金融生态环境改变的重要举措，因此我国商业银行应从更新的角度进行研究和探索，更加重视金融创新，促进金融衍生品的多样化和个性化，服务层次也应不断创新，力争将服务质量提高到一个新的高度。但是结合美国因金融衍生品过度创新引起金融危机的经验，我国商业银行应自主创新，使金融创新适应实体经济的发展，并满足宏观效应和微观效应的最优化，而不是盲目照搬国

14、外的金融创新。（四）安全防范 移动互联网金融的发展以移动终端为依托，而手机则是最主要的移动终端，因此手机的安全性决定商业银行发展手机银行、电话银行、移动支付等业务使用环境的优劣，并影响手机用户对这些业务的认可度和满意度。因此，除了手机制造商和运营商积极提高手机安全技术外，商业银行也应该加强金融产品的安全意识，不仅要为客户提供安全性高的金融产品，同时也要严防用户私密性信息的泄露，努力建立与客户间相互信赖的和谐关系。五、结语 随着智能手机持有率不断增加和移动互联网的逐渐深入，银行业在发展金融服务方面将遇到前所未有的机遇和挑战。本文以我国的商业银行为例，在对国内商业银行发展移动互联网金融进行 SWOT 分析之后，从金融服务理念、产业链内部合作和安全防范四个方面提出了建议，对国内商业银行的创新发展具有一定的指导意义。参考文献：1 杨 文培，田扬群.我国国有商业银行入世后的 SWOT 分析及其竞争策略选择J.财贸研究，2002，（2）:44-45.2李宇欣.移动支付“蛋糕”诱人N.大众证券报，2012-10-18.32012 中国手机银行安全性调研报告OL.中国电子银行网，2012.7.（责任编辑：于振荣）