新型城镇化背景下农村居民金融行为研究.pdf

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1、新型城镇化背景下农村居民金融行为研究 城镇化是指一个国家或地区由以农业为主的传统乡村型社会向以工业和服务业等非农产业为主的现代城市型社会逐渐转变的历史过程。我国城镇化经历了传统城镇化向新型城镇化演变的历程,新型城镇化的新型性主要表现在:一是“四化”同步的城镇化,产业有支撑、就业有保障;二是“以人为核心的城镇化,改善城乡人居环境、提升社会保障水平;三是“就地”城镇化,除了一部分农民进入大中城市落户外,相当一部分农民就地进入小城镇落户,实现“农民家门口”的城镇化。农村小城镇的发展是我国新型城镇化发展的重要内涵和重要力量,而生活和工作在农村小城镇居民的金融行为既有别于大中城市居民,也有别于纯农村居民

2、,研究农村小城镇居民的金融行为正是本文重点研究的领域。为研究新型城镇化背景下农村居民金融行为,论文将新型城镇化依照经济、社会和文化维度进行解构,分别形成四个微观特征变量:其一,新型城镇化经济维度之农村居民收入水平和结构(性质)。其二,新型城镇化社会维度之农村集中居住。其三,新型城镇化社会维度之农村居民社会保障。其四,新型城镇化文化维度之金融知识普及提高。农村居民金融行为是借用美国学者关于消费金融行为的相关定义提出的一个概念。早在上世纪 80 年代美国学者提出消费金融行为概念,2011年美国学者 Dew&Xiao在前人研究的基础上,提出了消费金融行为量表,该量表将消费金融行为分解为现金管理行为、

3、储蓄与投资行为、信贷行为和保险行为,通过采用问卷调查和模型推演得到居民消费金融行为发生的频率,从而反映出某种金融行为的活跃程度。J.J.Xiao使用这一量表测定美国居民消费金融行为,研究结果比较成功地发现美国居民存在因金融工具过度使用而导致过度消费,并据此提出防止居民由于年轻时过度消费造成年老时无力养老的对策建议。本研究借鉴并修改Dew&Xiao(2011)提出的消费金融行为量表,作为特定测量工具对中国农村居民金融行为展开研究。本研究考虑到中 0 两国情境的差异,对农村居民金融行为相概念、内涵及量表进行“本土化”修正:一是美国居民的金融行为基本上是基于消费者的角色定位,而中国农村居民包括消费者

4、与生产者的双重角色,因此将消费金融行为概念修正为金融行为,将 Dew&Xiao(2011)的消费金融行为量表,在加入生产者行为测量后修正为金融行为量表。二是 Dew&Xiao(2011)提出的消费金融行为,把保险行为作为消费者的内生行为来进行研究,因为美国居民的保险主要是商业保险,无论从理财角度还是从财富管理角度都把保险作为一项重要内容来管理;而中国农村居民的保险主要是社会保障,且这种社会保障基本上是政府行为,而非自发行为,农村居民的商业保险量很少、不普及,因此,本研究把中国农村居民金融行为内涵定义为现金管理行为、储蓄行为、借贷行为和投资行为,取消 Dew&Xiao(2011)消费金融行为量表

5、中的保险行为的测量。社会保障作为新型城镇化背景下社会维度的微观特征变量,研究其对金融行为的影响。目前,农村居民金融行为研究成果不多,从文献研究的角度来看,囿于我国的金融制度背景,现有农村居民金融行为的研究分散于各个领域。如单独研究农村居民储蓄行为、或借贷行为、或投资行为等;且在研究中,往往重在行为结果的刻画,如研究借贷行为时用贷款数量这一结果来代替,并基于这一结果对行为进行直接推测。本研究重在行为本身的刻画,并且对农村居民现金管理行为、储蓄行为、借贷行为和投资行为进行综合性研究,尝试给出农村居民金融行为的全貌。本研究数据来源于江苏省苏南、苏中、苏北三个代表性地级市下属城镇。为保证样本推定的一致

6、性,论文随机选取城镇并且按农户随机抽取其家庭成员进行问卷调研获得相关数据。研究方法主要采用描述分析与实证分析相结合的方法。全文共分十章,为揭示新型城镇化背景下农村居民金融行为变化程度和变化机理,论文先对居民收入、集中居住、社会保障以及金融知识普及提高等四个微观特征变量作用于农村居民金融行为进行实证分析,研究单因素条件下农村居民金融行为的影响。在此基础上,论文通过运用跨层次模型,全面综合考虑了宏观因素新型城镇化,通过四个微观特征变量对农村居民金融行为的综合影响。具体如下:研究内容一:新型城镇化背景下农村居民金融行为测量。基于 Dew&Xiao(2011)研究开发的消费金融量表,考虑新型城镇化背景

7、下我国农村特有情境,开发出包括 4 个维度、18 个题项本土化的农村居民金融行为测量工具。研究内容二:新型城镇化经济维度-农村居民收入数量和结构(性质)对于农村居民金融行为的影响。研究内容三:新型城镇化社会维度农村集中居住以及社会保障对于农村居民金融行为的影响。研究内容四:新型城镇化文化维度农村金融知识普及提高对于农村居民金融行为的影响。研究内容五:新型城镇化宏观层面对农村居民金融行为的综合影响。纵观全文,实证结果表明四个微观特征变量对于农村居民金融行为存在显著正向影响,新型城镇化作为宏观层次因素具有强化四个微观变量对于农村居民金融行为正向影响的作用,因此,新型城镇化背景下农村居民金融行为存在显著改变。其中,在新型城镇化背景下,农村居民现金管理行为明显正向改变,储蓄行为适度正向改变,借贷行为明显正向改变,投资行为很少发生改变。具体政策建议:一是积极推进就地城镇化大力发展特色小城镇,这是优化农村居民金融行为的宏观背景;二是坚持以农民增收作为新型城镇化发展的首要任务,这是优化农村居民金融行为的首要前提;三是提高小城镇基础设施建设水平,这是优化农村居民金融行为的基本环境;四是加强金融教育普及金融知识,这是优化农村居民金融行为的内在动力。