金融科技对商业银行盈利能力影响分析.docx

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1、金融科技对商业银行盈利能力影响分析摘要金融与科技之间的融合促进了一大批金融科技企业的产生，很多新兴 技术也融入金融领域形成新的金融科技生态。商业银行目前正在步入新的 转型升级期，面对如此的竞争，商业银行遭受的压力越来越大。商业银行 的创新能力缺乏，因此资产配置能力、产品更新能力相对滞后，为了提升 盈利能力，就必须要改变原有的思路，了解金融科技对自身盈利能力的影 响，了解金融科技对于自身开展的作用。本文对金融科技对商业银行盈利 能力的影响进行了定性分析，从金融科技概念等方面入手，逐渐深入研究 两者之间的关系，了解金融科技影响下商业银行的开展现状，最终提出了 商业银行开展的路径，为商业银行的未来开

2、展具有一定的参考意义。关键词：金融科技；商业银行；金融产品；路径完全具体，仍需要着眼于其中的关系，并且进行大量的研究才能丰富相关 理论。二、金融科技与商业银行的关系.金融科技和商业银行的特征分析目前，金融与科技质监的交融越来越具体，使得金融业服务效率大大 增强，金融科技成为了两者的纽带，金融业服务效率得以提升，金融科技 公司目前存在很多优势，比方灵活性、便利性和低本钱，这些都比银行更 加符合我国的经济开展要求，因此银行在和金融科技的争夺之中，失去了 很多客户，处于不利阶段，造成了银行存在非常大的压力。传统银行的优 势那么在于其风险控制能力相对较强，普及面大，涉及的客户更多，范围更 广，覆盖面更

3、大。但这些优势也在逐渐被蚕食。1 .金融科技在商业银行中的应用现如今，在金融科技开展大背景下，商业银行局部业务遭受了严重的 冲击，市场份额被大量挤压，用户流失，银行的压力越来越大，为此，商 业银行不断加快金融科技转型和升级，希望能够应对威胁，金融科技在商 业银行中的应用主要存在在如下几个方面：(1)互联网大数据的应用商业银行面对这些弊端，为了更好地处理完善内部经营的问题，减少 本钱，增加效率，防止繁琐的流程，因此不断的应用互联网大数据，提升 企业内部信息化建设水平，还在组织结构上促进信息化开展，因此缓解了 目前的开展压力。(2)区块链技术的应用以招商银行为例，当前的招商银行是在区块链技术上存在

4、明显优势的最典型的银行，他已经探索出了一条应用区块链结构的新型道路，并且开 发了区块链资产托管系统并在招商银行内部全面开展应用，提升了服务效 率，也给其他的银行带来了典范的效应。(3)在人工智能方面的应用很多银行在面临科技快速开展压力的同时，基于自身的雄厚实力，利 用新型科技技术加大研发团队投入，追求前沿科研技术，从内到外的开展 自身的智能系统，比方招商银行就在2016年就开发出了摩羯智投，这些人 工智能应用能够根据客户的要求，匹配理财产品，在减少复杂程序和环节 的同时，加大了客户的信任度，提升了效率；平安银行更是成立了国内首 家人工智能实验室，人像识别技术、机器人客服技术都进行了运用，还有

5、比方农行等银行也开发了自身的视图服务系统，应用在了自身的全面系统 上。(4)商业银行联合探索很多银行还与第三方的金融科技公司进行合作，定制金融产品，这样 的合作协议，一方面能够为商业银行自身转型升级提供坚实的技术支撑， 提升其对前沿金融科技的利用率；另一方面推动银行在金融科技领域扩大 业务范围，提升市场占有率，实现新的盈利增长点。打通了两者之间的障 碍，提升了开放合作的领域，这已然成为所有银行开展的一种必然趋势。2 .金融科技对传统银行业开展的挑战虽然很多银行已经开展金融科技转型升级，但不可防止的，商业银行 的传统业务遭受了不小的冲击，比方商业银行的供给端，因为金融科技在 这方面很难深度嵌入，

6、因此门槛高、灵活性差和收益率低的缺点就导致了 竞争者的后来居上。(1)传统的存贷款业务遭受严峻冲击银行的存贷款业务是银行核心，吸收存款，银行机构才能经营开展， 开疆扩土，贷款那么是银行盈利能力的决定性业务，但因为金融科技造成的 分流，传统经营模式的业务受限于金融产品少、理财渠道单一、个性化差 等原因，很多家庭开始选择金融科技产品进行存储，银行的业务开展受到 了巨大影响，甚至导致了银行联手对付金融科技产品的状况。以最早出现 的互联网货币基金余额宝为例，他的购入门槛很低，流动性强，而且操作 流程简单，这些优势一度造成了传统银行业务的开展空间越来越低。(2)商业银行的信用中介职能逐渐弱化国内互联网经

7、济的火爆、网络技术的成熟使得金融科技开展拥有了发 展基础，网络公司基于自身数据优势、预测消费者信誉、喜好，不断开展 金融业务领域，几乎完全替代了传统银行的信用职能。甚至这些金融科技 网络公司还开展自身的信用数据，利用自身推测开展金融业务，绕开了银 行监管。(3)金融银行市场环境不断变化随着金融科技的增强，业务范围的扩大，银行市场环境也受到了影响。 科技开展使得消费习惯改变，人们的变化给银行造成了不适感。而且，金 融行业的竞争并不是金融科技和银行两者之间的竞争，而是涉及社会方方 面面的、多行业、多领域的革命，因此银行必须要认识到这些环境才能把 握竞争节奏。三、金融科技对商业银行盈利能力影响的现状

8、分析1 .我国金融科技开展现状(1)金融科技技术方面目前，我国的金融科技开展覆盖范围是相当广的，其中支付领域和信 贷领域，金融科技的开展是应用最广，影响最深的。举例而言，当前信贷领域中，消费金融和网络借贷应用频频，甚至不 少都上了社会新闻，因为基于金融科技技术，相关金融机构可以更快的了 解客户的相关信息，如生活习惯、交易频率，基于数据分析能深入挖掘客 户信息，从而了解客户的能力和信用，这样一来，金融机构也能了解用户 信用风险，从而能将服务应用在这局部传统银行不服务的人群，补充了商 业银行的服务。消费金融那么是依照大数据创新的一种针对性消费模式，并 且成为年轻人的主流消费习惯。第三方支付机构在支

9、付领域中冶迅速开展, 使得消费更加便捷，为很多企业的开展提供了助力，线下支付中更是优化 了生物支付、移动支付的的开展历程，在线上支付中，目前云计算和区块 链技术也在紧锣密鼓的开展。总而言之，目前金融科技技术的开展使得其在金融业的渗透率越来越高，资金投入越来越大，目前国内的金融科技已步入第三阶段开展，保持这样的增长态势，实现金融业的数字化开展、变革升级是毋庸置疑的。(2)金融科技监管方面我国的金融科技开展迅速，但是监管在前期相对滞后，造成了金融科 技行业的风险，一度出现了大量的爆雷事件。为此，国内监管部门不断增 强金融科技监管，规范行业，对金融行业的政策逐渐收紧，针对细分领域 出台规范，完善监管

10、机制。如2018年，政府相关部门逐步出台了风险警示 和管理方法，针对网贷、支付、洗钱等领域强化打击，2019年之后，监管 的实施方法更是被持续出台，及时针对。监管层面上，相关政策更加重视 相关机构的科技属性，注重强化产品认证和备案，试图建立信息化管理平 台，从而实现全流程监管，而且监管也更加重视金融科技应用的平安性， 对于移动手机业务、金融信息、平台的平安加大了力度进行专项行动，核 查监管，确保金融科技平安的可持续开展。以蚂蚁金服、360金融为主的企 业，更是调整自身业务，确保技术输出为主的战略定位，监管部门需要相 关部门拥有牌照才能办理业务，让他们仅仅发挥技术服务，在保证重要性 的同时，帮助

11、相关企业更快更好的做出选择。(3)金融科技应用方面当前金融科技应用主要运用了大量的新兴技术，如大数据、人工智能、 区块链、云计算等等，以下选取常用的几个金融科技技术进行简单介绍。大数据指的是巨量资料，通过对相关数据的处理、管理和整理，能使 得企业经营决策拥有更积极的参考对象。大数据是采用所有的数据进行分 析处理的，能使得金融科技机构短时间内评估出非常多的信息，从而便于 机构的处理；人工智能领域隶属于计算机可续，是基于模拟人的智能来处 理信息过程的方法，其中蕴含了计算机、心理学、哲学的很多理论，能够 让机器胜任人的复杂工作，金融科技机构对其的应用能迅速的减少本钱， 简化程序；区块链技术那么是将信

12、息保存在一个一个区块中组成的链条，链 条在服务器中保存，而且其中的信息非常难以篡改，这就是数据难以篡改 和去中心化的典型特点，所以区块链能记录可靠信息，防止不信任造成的 影响，金融科技对其的应用就是去中心化的优势所在。金融科技应用已经 不需要再过多赘述，上文中已经将目前互联网、大数据、区块链和人工智 能等新兴技术在银行的应用进行了大篇幅介绍。2 .金融科技应用释放盈利增长点(1)搭建互联网平台与创新产品传统金融科技化已成为大势所趋，在该过程中，搭建互联网平台、创 新产品有助于释放盈利增长点，如传统的商业银行通过相关现状措施，不 断提升竞争力，并且开展出越来越多的网上银行模式，试图以金融科技的

13、互联网平台和创新产品的手段，开展更多服务产品，用到人们的所产所需 中去，比方线上平台中的跨界综合服务，力求不流失更多资源，强调客户 价值导向。商业银行还能借助大数据、人工智能和区块链等技术优势来分 析客户需求，实现差异化营销，推出银行自身的理财产品、移动支付平台， 从而创新出符合用户需求的个性化金融产品，抢占市场份额，提升客户粘 性，促进自身的盈利增长和开展。(2)应用于传统业务升级服务模式商业银行也在应用于传统业务升级服务模式来释放盈利增长点，各类技术的开展使得商业银行的客户服务得到了丰富的创新，各个领域的技术 投入更是拥有积极地影响。在物理端渠道，银行的设备也提供了多样服务， 满了客户个性

14、化要求的同时，挖掘其潜在需求，提升客户体验，降低客户 本钱，提升了效率，增强了银行的获利能力。很多智能化新兴机器设备被 引入来部署智能客服渠道建设，并且成为了银行开展的必由之路。(3)与第三方合作共享资源十四五规划中，强调跨界合作，协同创新。对于银行而言，科技创新 是一个新的空间，与第三方合作共享资源已经成为了释放盈利增长点的主 要开展方向。普惠金融和智慧金融也成为了银行的开展趋势。银行的科技 水平相对于金融科技第三方机构而言，必然研发能力相对较差，处于劣势， 资金投入、人才引进都相对劣势，因此商业银行与第三方的合作来共享资 源就成为了最好的方法。商业银行自己的优势是获客能力，劣势那么是周期

15、长、流程复杂、长尾客户很难深入，而互联网公司的优势是科技能力、规 模扩张效应，两者其实是互补的，因此两者之间战略合作，共享客户资源， 就能对于双方而言就减少本钱。这样一来，银行能借助第三方的技术优势 更好的识别客户需求，第三方机构能借助银行的信誉优势来讲自身产品和 服务变现，商业银行也能控制风险，而金融科技公司那么能学习商业银行的 风险预防制度。两者之间的合作，必然是形成双赢。U!|商业银行应对金融科技开展的路径.融合互联网，拓宽当前经营模式商业银行要应对金融科技开展路径，就得因地制宜，改变自身策略， 发挥自身长处以适应社会的开展。首先就是要结合互联网，改变自身的营 收模式。目前商业银行要有效

16、控制金融科技的冲击，就得更加了解现代人 消费观念，接受其理念，并且依托于互联网技术，与金融科技公司争夺用 户。银行一般具有高额的门槛，如五万元、十万元的理财制度，而金融科 技公司的门槛可能就是一元钱。这种状况下，银行必须要大力推动线上银 行业务，开发强化与中小企业的合作，基于用户革新化需求打造多元金融 结构，还必须降低门槛，提升效率，重视中间业务的开展，从而防止单一 业务对客户的限制，加大营销精准度，丰富原有业务种类，覆盖更多客户 群体，推出大量金融衍生类产品，以满足客户需求。1 .建立竞争优势，做好风险管控银行具有金融机构不可比较的竞争优势，比方自身的成熟管理经验、 风险控制制度、长期的合作

17、客户。这些都给商业银行的盈利奠定了基础， 随着当前各种新兴技术的而开展，商业银行的竞争优势有些被缩短。这种 背景下，商业银行基于金融科技开展路径，来不断创新自身的能力，合理 布局，强调金融科技的能力的同时，不断学期其优势，这对于银行的长期 开展是利大于弊的。而且商业银行必须要做好风险管控，随着各种科技理 念的应用，信息风险进一步增大，商业银行的成熟风控系统必互联网机构 更加成熟，在开展金融业务和科技产品的时候，一定要警惕相关风险，要 审慎应用新技术，强化外部信息专家的平安检查制度和渗透测试，更要完 善内部平安管理的保护措施，提升远程账户管理的平安。2 .与金融科技进行优势互补第一是借力大数据技

18、术对商业银行的客户资源进行精准分析，了解其 需求，开发差异化产品，建立信用评估体系，提供数字化分析，节省时间 本钱，通过产品运营过程中对数据的存储、处理和分析，可以进一步完善 网点布局，指导商业银行业务研发、细化营销和运营的全过程，使得其更 符合客户需求；第二是借力区块链技术，强化其去中心化和不可修改的特 点，实现交易的记载储存，尤其是在日常结算过程中发挥区块链的简化流 程的能力，确保平安快捷的处理数据，而且贷款业务中，区块链技术也能 构建智能化智能化资产系统，确保以数字形式存储资产，实现平安和便捷 的处理；第三是借力人工智能技术，基于指纹、声音、面部识别等技术识 别身份信息，提高业务办理效率

19、和准确性，还可以基于智能客服机器人东 西客户的服务需求，减少本钱，丰富业务类型，提升服务的便捷性。除此 以外，还有云计算技术能够提升资源聚合和提供效率，让商业银行可以开 发更多渠道，提升营销效率，并且帮助客户快速实现云端服务管理。3 .提高专业服务水平商业银行必须要重视金融科技，强化人才队伍建设，提升专业服务水平。这就需要银行不断开发新兴技术、开发业务且制定战略，提升科技领 域竞争力，重视人才招聘广度和专业度，发挥人才优势，定期组织培训进 行人才培养，帮助银行人员的专业性得以提高。商业银行的业务人员本身 就具有比较良好的专业化金融知识，只要将其金融科技进行有机融合，银 行的竞争力必然能迅速开展

20、，从而创造更大的价值，助力盈利提升。4 .创新中间产品，提高盈利水平商业银行需要创新中间产品来提升盈利水平，传统的额中间业务类别 少，限定范围窄，如保管、代理保险、汇总结算等等，但随着互联网金融 科技的开展，现在诞生了很多的新的中间业务，国内近些年的新品种中间 业务分为了九个大类，比方信用卡代缴水电费，信用卡属于银行卡业务， 而代缴水电费属于代收代付业务，两种大类的结合形成了新的小类。商业 银行必须要不断创新和开展中间业务产品，在开发过程中需要考察客户需 求特征和市场需要，考虑其信息透明度进行定价，也要加大理财、银企对 账、企业资金管理、第三方存管、银期转账等与科技技术的结合，在确保 中间业务

21、涉及的客户资料等相关机密信息的平安得到保障，增强对平安风 险的防范的同时，迎合市场需求，不断开发新产品，提高商业银行竞争力， 加强对资金流的有效管制，实现资金循环的良性开展。提高商业银行对资 金的利用率，增强商业银行还贷能力，提升盈利能力，并且不断提高商业 银行的信誉和信用度。AbstractThe integration between finance and technology has promoted the emergence of a large number of financial technology companies, and many emerging technolo

22、gies have also been integrated into the financial field to form a new financial technology ecosystem. Commercial banks are now entering a new period of transformation and upgrading. Facing such competition, commercial banks are under increasing pressure. Commercial banks have insufficient innovation

23、 capabilities, so their asset allocation capabilities and product update capabilities are relatively lagging behind. In order to improve profitability, they must change their original thinking, understand the impact of financial technology on their own profitability, and understand the role of finan

24、cial technology in their own development. . This paper makes a qualitative analysis of the impact of financial technology on the profitability of commercial banks. Starting from the concept of financial technology, it gradually studies the relationship between the two, understands the development st

25、atus of commercial banks under the influence of financial technology, and finally proposes a commercial bank. The development path has certain reference significance for the future development of commercial banks.Key words: financial technology; commercial bank; financial product; path五、结论本文对于金融科技对于

26、商业银行的影响进行了阐述，首先介绍了相关 概念，及其对商业银行影响的理论基机制分析，通过介绍一些研究现状， 对于目前金融科技与商业银行两者之间的关系，金融科技对商业银行盈利 能力影响的现状分析，最终做了定性的分析，提出了商业银行应对金融科 技开展的策略路径，希望能促进商业银行的开展，帮助商业银行创新金融 科技产品和服务，完善线上线下设备和平台从而提升盈利能力。参考文献1巴曙松，白海峰.金融科技的开展历程与核心技术应用场景探索J.清华金融评论,2016(11)： 99-103.2陈越,商业银行与金融科技开展J.中国金融，2019 (11) ： 82-83.3陈泽鹏，黄子译，谢洁华等,商业银行开展

27、金融科技现状与策略研究J.金融与经济，2018 (11) ： 22-28.4曹宇青.金融科技时代下商业银行私人银行业务开展研究口,新金融，2017 (11) ： 33-37.5方芳.构筑商业银行盈利能力分析的理论框架相,上海金融，2005 (07) ： 58-61.6郭品，沈悦.互联网金融加重了商业银行的风险承当吗？一一来自中国银行业的经验证J. 南开经济研究，2015 (04) ： 80-97.7高玮.中国银行业盈利影响因素分析J.当代经济管理，2010 (03) ： 73-76.8郭小群，杨剑波，彭本红.银行业上市公司盈利能力持续性的影响因素J.金融论坛，2010 (09) ： 31-37

28、.9顾海峰，闫君.互联网金融与商业银行盈利：冲击抑或助推一基于盈利能力与盈利结构的双 重视角J .当代经济科学，2019 (04) ： 100-108.10交通银行金融研究中心课题组.金融科技与商业银行息差管理研究J.新金融,2017(09)： 36-40.11姜增明，陈剑锋，张超.金融科技赋能商业银行风险管理转型J.当代经济管理,2019(01)： 85-90.12廖凡.金融科技背景下监管沙盒的理论与实践评析J厦门大学学报(哲学社会科学版)，2019 (02) ： 12-20.13方意，王羚睿，王炜，王晏如,金融科技领域的系统性风险：内生风险视角J中央财经大 学学报，2020 (02) ：

29、29-37.14吴炸.金融科技监管范式：一个合作主义新视角J,社会科学，2019 (11) ： 109-115.15叶蜀君，李展.金融科技背景下商业银行面临的风险及应对策略J.山东社会科学，2021 (03) ： 104-111.16陈彦达，王玉风，张强.我国金融科技监管挑战及应对J.金融理论与实践，2020 (01)： 49-56.17李赞鹏.我国金融科技监管改革与路径探讨J.管理现代化，2021, 41 (01) ： 1-3.18吴晓光，王振.科技金融转型的着力点J.中国金融，2017 (05) ： 57-58.19乔海曙，黄荐轩.金融科技开展动力指数研究J.金融论坛，2019, 24 (

30、03) ： 64-75.20庄雷.金融科技创新下数字信用共治模式研究J,社会科学，2019 (02) ： 48-49.21蔡冬青，许晶晶.中国互联网金融开展对商业银行盈利的影响实证研究武汉商学院学报， 2020 (06) ： 39-40.22陈道斌，宋丹.关于中国工商银行大数据深化应用的思考J.中国城市金融，2017 (07)： 50-53.23邱哈，黄益平，纪洋.金融科技对传统银行行为的影响一一基于互联网理财的视角J ,金融 研究，2018 (01) ： 18-27.24于波，周宁，霍永强.金融科技对商业银行盈利能力的影响一一基于动态面板GMM模型的实 证检验J.南方金融，2020 (523

31、) ： 30-40.25宫晓林，杨望，曲双石,区块链的技术原理及其在金融领域的应用口.国际金融得到的道德 融，2017 (02) ： 46-54.26刘畅.大数据时代我国商业银行营销策略分析D.对外经济贸易大学，2015.27许凌,陈龙强.科技与消费金融创新J.中国金融，2016 (11) ： 37-38.28赵副Fintech的特征、兴起、功能及风险研究金融监管研究，2016 (09) ： 57-70.摘要1Abstract2一、金融科技对商业银行盈利能力影响的理论基础5.金融科技的概念51 .金融科技的开展历程5.商业银行盈利能力的表现72 .金融科技对盈利能力的影响机制7二、金融科技与商

32、业银行的关系101 .金融科技和商业银行的特征分析10.金融科技在商业银行中的应用102 .金融科技对传统银行业开展的挑战12三、金融科技对商业银行盈利能力影响的现状分析131 .我国金融科技开展现状13金融科技技术方面13(2)金融科技监管方面14(3)金融科技应用方面142 .金融科技应用释放盈利增长点15(1)搭建互联网平台与创新产品15(2)应用于传统业务升级服务模式16(3)与第三方合作共享资源16四、商业银行应对金融科技开展的路径17.融合互联网，拓宽当前经营模式171 .建立竞争优势，做好风险管控17.与金融科技进行优势互补182 .提高专业服务水平18.创新中间产品，提高盈利水

33、平19五、结论20参考文献21一、金融科技对商业银行盈利能力影响的理论基础1 .金融科技的概念金融科技目前还没有完全存在共识的概念和定义，但是金融科技的目 标是一致的，现有的研究中，诸多学者可以肯定金融科技指代的是技术在 金融领域内的开展和渗透，从而促进了金融业的迅速开展，提升了金融服 务质量和效率。因此，本文的金融科技指的是利用先进的科技手段应用于 金融产品、生态和服务等领域之内，实现金融与科技的有机结合，从而促 进金融结构升级、服务升级和业态创新的过程。2 .金融科技的开展历程金融科技的开展历程有很多学者给出不同的定义，但其中较为权威的 是巴曙松(2016)在文献中对金融科技开展历程的详细

34、划分，巴曙松认为， 金融科技主要存在三个开展阶段：(1)第一阶段：20世纪90年初第一阶段正处于金融电子化时期，该时期，金融机构首次运用互联网 技术，从而促进自身的开展和经营活动，金融业务效率和管理水平得以提 升，工作人员基于计算机能够实现大量数据的记录和处理，有效的减少了 人力本钱和财务本钱。庞大的数据量和复杂的数据处理方法，也在计算机 的利用之下逐渐减少了误差。同时，这一阶段，对于商业银行而言，ATM 机和POS机得以大力推广，这使得银行利润上升。该阶段金融科技是金融 服务开展的最起始阶段，其中表达的科技影响比较有限。(2)第二阶段：21世纪初该阶段已经步入了互联网金融时代，金融机构逐渐开

35、始利用互联网来开展传统的金融业务，商业银行开展了线上经营，使得传统金融渠道得以 变革。主要表达在如下几个方面：首先，商业银行逐步开展网络平台的搭 建，实现了多项业务可以基于移动互联网进行办理，简化了程序，促进了 服务的方便；其次，互联网的开展促使一大批互联网金融公司迅速开展， 金融脱媒形式愈加明朗，很多公司通过自身构建金融服务平台，形成了许 多新型业务模式，互联网理财、保险、网贷、众筹等形式出现，使得金融 产品的效率提高，愈加简便，推动了普惠金融。(3)第三阶段：2016年至今该阶段是名副其实的金融科技时代，这段时期内，“ABCD”技术风起 云涌，真正的金融科技序幕得以拉开，科技的渗透率大幅度

36、增加，逐渐融 入了金融业务的各个阶段和环节，实现了金融的全面性变革。金融机构开 始普遍运用大数据、人工智能、区块链和云计算等技术开展传统经营业务 变革，使得生活的每个方面都得以受到金融科技的影响。比方大数据对客 户信息的挖掘和处理，对信息不对称的防止使得银行风控大大降低，人工 智能技术也使得银行开发出智能客服办理业务，防止了人力物力本钱的浪 费。这些金融科技的出现，在提升客户满意度的同时，也不断优化升级了 银行业务流程，提高了覆盖面，实现了真正的普惠群众。但目前金融科技 的开展还不够完善，仍需要不断的研究、政策和理论得以辅助，才能促进 其在我国更好的可持续开展。3 .商业银行盈利能力的表现盈利

37、能力，顾名思义就是企业在某段时期之内赚取利润的能力，对于 商业银行而言，其盈利能力的表现主要表达在资本收益率和资产收益率两 个方面，资产收益率是其中更为重要的一个指标。资产收益率也叫作资产 回报率，对商业银行而言，他代表的是每单位资产创造出多少净利润，在 业界，这一指标也是应用最为广泛的，该指标越高，代表着商业银行的增 收，降低本钱的环节中获得了良好的成果。4 .金融科技对盈利能力的影响机制(1)金融科技影响盈利能力的理论1 .功能金融理论功能金融理论与传统金融理论相比，相对于传统金融而言，认为金融 功能比金融结构更加稳定，并且随着时空变化影响较小，不同区域银行也 不会因为组织架构的原因而受到

38、功能影响；再就是金融功能比金融机构更 优，机构的开展和创新也会促进金融功能的升级和优化。2 .金融脱媒理论金融脱媒指的是资金的供给方没有通过银行，而是通过其他的机构形 成交易，本质上就是资金融通的去中介化。比方股票、债券、基金等等， 绕开银行结构，这就使得银行业务受到了冲击。金融科技使得金融脱媒程 度越来越普遍，信息不对称现象被缓解，服务也更加快捷。3 .长尾理论长尾理论指的是只要产品的渠道够多，哪怕需求较少，销量交叉的产 品，仍旧可以占据不少的市场份额，对于商业银行而言，因为其基数覆盖 面大，其关注的头部大客户是银行的重点，而尾部客户的需求通过金融科 技就可以弥补相关问题，拓展客户业务。(2

39、)金融科技影响盈利能力的机制.金融科技对银行盈利存在正向影响首先，金融科技能够促进商业银行的服务和运营，比方功能金融理论 就能实现商业银行在支付结算、财富等方面应用的配置和处理，简化流程， 还能基于网点分流节省人力物力本钱，去除冗杂业务办理，为客户提供个 性化服务；再者，金融科技对于本钱的减少是可观的，如今的银行网点开 始走向网点智能化方向，机器人可以承当大堂经理职位，语音对话，引导 手续，保证平安的同时也节省了时间本钱，智能化克服也减少了操作性风 险；第三，对于银行的风控起到了正向作用，基于金融科技，银行能够分 析客户，识别风险，减少信息不对称，找到优质客户，也可以追溯交易过 程，保证交易平

40、安。1 .金融科技对银行盈利的负向影响首先，金融科技对于商业银行的业务造成了冲击，无论是资产端还是 负债端都受到影响。银行的存贷款业务为了风险控制，需要长时间信贷评 估，漫长的审核和时间本钱使得客户选择金融科技的网络借贷服务，从而 分流了银行存贷款，吸收了大量基金。再者，金融科技影响了商业银行的 中间业务，第三方支付的开展使得客户的流程更简便，资金流通速度和规 模更加增加，弱化了银行中介作用，财务管理方面金融科技的顾问服务也 使得银行产品和系统压力大大增加，客户拥有了更多项选择择。(3)金融科技影响银行盈利的国内外研究现状目前对于金融科技对于商业银行盈利能力的影响研究，国内外学者都 有大量研究

41、，国外学者起步早，研究更为深入。Gonzalezetal (2012)认为 互联网金融正在嵌入日常生活，从而促进商业银行的技术化改革，从侧面 对银行的补充也不会影响到银行的核心业务，但需要商业银行改变理念以 应对挑战。Vives X (2017)提出，商业银行之间的竞争关系是受到金融科 技开展而加剧的，但银行也因祸得福，更快的创新金融产品和促进金融服 务更加便捷。Thakor AV (2019)认为众筹或者P2P等新型金融业态会带 走局部银行贷款，给银行带来的影响不大但会提升利润率水平。AgarwalS 等(2020)认为金融科技的开展必然会影响商业银行的支付结算业务和贷 款业务，从而促使银行

42、更快的运用先进技术，从而升级原有金融服务，提 升服务效率。国内学者对于影响商业银行盈利能力的研究那么相对较少，在理论研究 方面，郑联盛(2014)曾认为互联网对于银行盈利能力的影响并不十分严 峻，长期的影响那么十分深刻，比方第三方支付、互联网理财等等，都会对 银行的服务造成影响。马骁骏、吕随启(2017)认为互联网金融会使的商 业银行中介作用下降，中间收入大大缩水。李杨和孙国峰(2017)认为在 互联网技术的快速开展之下，金融科技作为全方位技术革命，会给金融业 带来翻天覆地的变革，对于商业银行的盈利关系，一定是既有风险，也有 机遇的历史阶段。总而言之，当前对于金融科技影响商业银行盈利能力的影响机制并不