我国汽车金融现状问题及对策.docx

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1、内容摘要在中国战争结束以后社会改革和开放以来社会主义市场经济体制的确立使我国经济出现了空前未 有的速度向前发展，国内的科技能力和创新的能力都在不断提升，在这一背景下出现了将汽车行业和 金融市场紧密联系逐布形成的新产业-汽车金融，汽车金融的产生在我国经济向前推动的过程中越来越 发挥重要的作用。在社会经济的高速发展时期大批自主生产制造的本土品牌逐渐加入了市场，中国汽 车金融行业的扩张也在以飞快的速度进行发展，有效的解决了消费者买车所带来的资金压力问题。但 伴随着汽车金融业务发展壮大的同时也出现了很多问题，我国汽车金融行业发展可能会面对的困难与 问题该如何解决，而且这些问题是否可以让我国的汽车金融业

2、得到改善和进步以及最大的发展，所以 接下来我们将会来探讨一下汽车金融的发展现状及对策。关键词:汽车金融发展现状对策引言人们的生活条件正在慢慢改进，伴随着人们生活水平的提高。汽车作为奢华的耐用品对普通人来 说已经不再是高级品了，在解决吃饭穿衣住行等问题以后，许许多多的人已经在追求生活的质量并加 以改善。汽车金融就是在汽车行业发展壮大消费金融逐渐普及时产生的一项金融业务。由于中国人口 众多所以变成生产和消费汽车的大国，但是强国的标准还未达到。中国的汽车产业发展在我国是有比 较重大的地位，在这一影响下我们国家发展汽车业及其发展汽车业中的金融服务业就变成了重要的发 展业务。汽车金融剖开现象看本质其实就

3、是汽车行业与金融的方式所相融组合起来的，是汽车行业与 金融行业他们俩共同的发展。由于该产业出现的时间不长这种新型的产业发展的时期较短，所以发展 初期所出现有关的每个方面都没有做好充足的准备和措施，我们国家与发达国家相比还是存在着较大 的差距更是存在着许多的问题，而且中国的汽车金融还处于需要快速发展的阶段中。这一些些问题把 我国汽车金融业的发展以及进步都挡在了路上，所以想要找出我国汽车金融发展产生的不足的问题就 应该根据国外汽车金融发展所产生的问题和怎么解决的经验来取之其精华弃之其糟柏。1. 汽车金融的概述1含义概述在生产和制造的汽车的阶段中必然会产生不小的消费：在工厂里生产完汽车之后就会送到销

4、售店 进行销售环节，汽车金融就在这种资金流动中产生。汽车行业加工销售，又在融入一些金融的理念就 变成了汽车金融。汽车金融也随之变为了一种新的购车选择，在购买汽车时如果消费者是需要贷款的, 就可以选择向汽车金融公司申请比较方便和优惠较多的支付方式，每个人的个性需求不同就可以自由 地来选择不一样的支付方式。2. 2汽车金融的特点我国汽车金融市场的三大特点:第一个特点就是宽泛广大的市场；信贷金融的消费在汽车的销售中占据了很大的一部分，金融市 场的规模我国在2014年就超过了7000亿元。而且扩大了内部需求尽管我国已经限制了投资渠道和出口, 这一措施使汽车的消费信贷增长。我国经济不断的高速发展，汽车行

5、业的销售量也会不断地增长，宽 泛的金融市场会成为汽车行业的未来发展。第二个特点是市场的竞争日益激烈，融资的渠道也丰富多彩。汽车金融行业的未来发展正被租赁 公司和金融公司威胁着，但现如今有很多的公司纷纷选择加入融资市场当中，市场竞争变得越来越激 烈面临挑战的商业银行主体地位正一步步走向艰难，缓慢发生变化的有汽车的经销制造商和客户选择 的融资方式。随着我国扩展了融资渠道还有经销商以及消费者，除了向银行财务公司融资之外还可以 通过其他平台进行融资。第三个特点是汽车行业的各个方面变得完善健全了，汽车服务也更专注于多样化。这种类型的企 业它有关的规章制度会慢慢完善，对待汽车售卖前售卖后的服务会格外认真，

6、把最好的消费体验带给 广大消费群众。2. 3汽车金融主要的功能第一个就是汽车金融行业提高了就业率。汽车金融行业因为能涉及到许多行业所以有较高的就业 率，也是社会稳定和经济发展的重要标志，由于汽车金融能接触到的行业对于劳动需求量很大，比如 汽车保险行业、技术维修业、交通运输业和汽车买卖等。需要大量的人力所以这些行业的出现大大增 加了就业机会。就业率被汽车金融间接性增加了，就业率的提升也会使社会发展稳定还会促进经济的 提高。第二个汽车市场的供给与需求如果没有汽车金融来进行调节，那么会导致汽车行业销售数量越增 越多，而汽车行业运营环节所需要的经营成本会慢慢跟不上销售环节的步伐，会被经销商的库存和客

7、户方面的业务稳稳地定在原位，所以要把市场上的供需达到平衡的状态。通过调节汽车的产业供给和 需求矛盾的平衡汽车金融能够进一步调节国民经济运行中的供给需求不平衡，消费者的需求量随着汽 车金融发展的增加而增加，可以让汽车行业的业内状况像平衡器维持状态，产业结构也能进一步调节 促进产业结构的加强使它升级。第三个是汽车可以利用自己的特长优势管理控制经销商的网络系统，供应商和消费者的关系应调 节来完善具体信息加强服务使汽车公司产生的利润提高。汽车行业的发展和存在下来都变得越来越困 难，它的竞争日益增加，而这时汽车金融服务的出现可以缓解汽车企业在现行市场中的所处困境。3.汽车金融的发展1发展历程在我国历史发

8、展长河中，汽车金融的历史很短，从汽车民间消费起步的九十年代到21世纪的黄金十年发展期，再到现在普遍迈入千家万户的生活，汽车金融的发展历史，也见证了共和国公民的消费 变迁史。时间历程阶段历程阶段1995年至1998年属于初始创造阶段经验不足，消费市场不景气和业务单一1998年至2003年上半年属于发展阶段银行严重垄断和缺少监管2003年下半年至2004年属于修改调整修改阶段业务结构不合理和信用系统不健全2004年至2014年属于全方面发展阶段监管加强和运行模式的多样化2015至今属于发展平衡阶段有了网络元素的加入2汽车金融的发展现状3. 2. 1汽车行业互联网销量汽车金融变红的参与让融资租赁公司

9、也加入到了汽车金融业这个大的团队，由于汽车金融的发展 平台比较广阔。某些公司也想在这个团队里加一个位置。商务部监管着融资租赁公司，央行的征信系 统风险目前很难加入连接到而且也不容易控制，但是一份设计方便灵活的产品可以使首付变成更低的 价格，贷款周期所需要的时间可以变长缓解压力，购置税和维修保险等都是可以贷款的。相对于发达 国家，我们国家的汽车金融公司所创建的网站各个方面还不是很成熟，缺乏了预约功能等全面的功能, 只能在网站上了解最基本的产品信息而全面的信息大部分消费者都无法了解，任何功能性的服务都无 法体会到等等。以上的各种原因，互联网加上汽车金融公司到现在都没有成熟的发展起来。而且我国 的汽

10、车金融市场空间较为广泛，盈利的能力强、渗透率也低，许多互联网公司也想加入到其中。互联 网的汽车金融和汽车电商被之前的先使用者紧密地联系在了一起，也让互联网汽车金融慢慢加入到了 汽车电商支付，成为汽车电商支付的方法之一。但是部分金融机构需要的资质证明多内容也较复杂购买车 辆的消费者的背景无法准确得知，购买汽车者要很多次操作甚至重复操作才能得以完成资料的认证2020年的年初汽车行业和其他行业都应新冠疫情的影响而受到冲击，汽车产销量继续下滑。截止 至2020年全年的中国汽车产销同比分别下降百分之一点九和百分之二，但生产和销量也分别完成了 2522. 5万辆和2531. 1万辆，销量连续12年位居全世

11、界第一。由于不可控的情况汽车销量的下跌会对汽 车金融公司带来巨大的压力，这使得强迫他们重新审视自身业务的结构并寻求新的业绩增长点。一些汽车金融公司为了非集团的下属企业生产的 汽车产品和二手车的业务实现多样性也开始考虑提供贷款服务。3. 2. 2汽车金融近几年政策2018年的1月，银监会颁布了中国银监会关于进一步深化整治银行业务乱象的通知一部分汽车 中被限制了贷款机构，除外以外还限制了银行针对第三方机构贷款的渠道。2019年的1月，监管部门发 布了关于做好网络贷款机构分类处置和风险防范工作的意见该政策推动了网络贷款机构使机构达 到供求平衡；2018至2020年，为了将汽车网络贷款业务紧缩，网络小

12、额贷款和银行联合放款业务的管 理正被监管层一点点的增强，但是汽车金融公司的监管和消费金融公司的监管却是有松动的状态和汽 车网络贷款业务紧缩不同。2020年为消费金融公司和汽车金融公司带了3条监管支持的政策：大大降低了拓宽融资方式有效地 增加了资本补充方式。由于新能源汽车的推出，国家发改委还发布了鼓励和支持新商业的政策。在十 月中国银保监会颁布了进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的 通知，2020年的11月，增大了网络贷款市场的准入，中国银保监会和中国人民银行颁布网络小额贷款 业务管理暂行办法（征求意见稿），限制了业务范围。整顿行业后以汽车金融公司为主体进行汽车金

13、融业务开展是未来金融机构的发展方向。4.我国汽车金融存在的问题1国内汽车金融市场主体有些过于单一商业银行在现下国内汽车金融市场的经营对象中占控制性的市场份额，商业银行其实就是金融机 构的一种属于银行的一种类型，它所占的比例份额让国内汽车产业的进步有了很大的障碍迫使发展变 得缓慢起来。所带来的问题第一是利益诉求有缺陷。在保证汽车销售稳定增长有直接的利益中商业银 行缺少更多的关联，汽车制造商带来盈利的方式其实也和商业银行有着不相同的地方。第二就是专业 性不够。因为对汽车产业的专业性和相关性等方面在商业银行那里所了解是不够更不充分的，汽车本 身就存在着价格不一有时甚至过高，汽车不像房产那样它的流动性

14、更强，一系列问题产生的专业技术 性也较强等优势，售卖前、售卖时、售卖后的服务都要具有专业性不是随便都可以，并且要针对汽 车行业所产生的消费特点来研究普通大众能接受和适合的贷款方式，所以这些问题下来能为消费者提 供服务的宽度和深度有限，更是让市场开发新产品的灵活度变得不高受到限制，所以我国的汽车金融 方面和国外汽车金融公司相比较，国外的汽车金融市场所产生出来的服务主体更加多种多样。虽然在 市场中仍就占主导地位的是商业银行，但汽车金融公司的专业性以及产品销售方式的多样性、提供服 务的全面性都是商业银行在内容上无法比拟的。4. 2国内的信用体系不健全在国外由于汽车的产生和产业的发展及其汽车产业带来的

15、信用体系比我国所接触的汽车生产产业 和汽车产业带来的信用体系时间较长国外的发展长河就接近了百年，所以信用体系是比较健全和完善。4我国汽车产业之所以能够得到发展都是因为企业通过完善的客户信用制度来进行的，这种方式也能推 动我国汽车工业发展。在中国个人汽车融资租赁业务的增长和商业信贷业务的扩充增大都离不开信用 网络的建立与行程，其为帮助企业和地方政府建立个人的信用档案，提供了信息的便利让他们以后的 融资，但是我国管理体系还不是不完善，国内人口的总数也过大，商业信用制度也不够优化，导致在 信用习惯上普通群众都没有养成良好的态度。在最大程度的资金投入上个人信用信息无法在这一条件 下得到安全可靠的，致使

16、我国汽车金融产业的发展、个人信用档案不能建立及时和个人信用状况做不 到实时更新缓慢受到严重的阻碍，这些问题让我国在汽车金融业务开展过程中的不确定性增加了。我国征信的系统还在完善中截止现在还缺少了能够确定具体的信用评级，目前因为某些原因消费 者的真实收入水平使汽车金融公司不能知道具体情况是怎样的。抵抗防御会发生的风险能力有点低， 所以我国信用体系还不是很健全。于是有一些金融公司加剧了坏账的发生和呆账的发生从而吸引消费 者进行信贷业务增加自己的盈利，这些金融公司贸然进行放贷不假思索、不去甄选辨认客户提供的贷 款资料让整个行业的风险急剧加升4. 3大部分消费者对汽车金融的观点偏低在老一辈人的眼中，用

17、先租的方式代替买的方式这种消费观念在大部分人民群众的心里有点无法 接受大家都不怎么认可，勤俭节约减少消费在短时期内是无法有所变化的，在购买汽车时其中先收货 再付款的方式仍是我国群众最倾向的一种。在生活中愿意用贷款购买车的比例之前很小现在增长到了 18%,但用现金一次性把款付清或者用银行卡一次性把款付清仍是大众优先选择的方式，其中的比例 可以分成25%和53%；这种现象显示大部分群众都觉得把钱存在银行存够了再去买车更安全，而愿意贷 款去买车的则很少，这种消费习惯和发达国家的超前消费习惯相比会使得国内汽车金融的发展受到影 响，消费贷款的发展并没有因为汽车金融市场的发展而得到进步，超前的消费想法在国

18、内大众的水平 里还未能达到，这是受传统思想观念的影响必须改变，但也要缓缓图之才能其事卒成。4.4缺乏健全的法律法规在我们国家所实行的法律法规无论是对债权人还是债务人合法权益的保护都是不健全的。虽然因 为汽车行业的繁荣而制定了汽车金融服务有关的规章制度，但是还处于初步建立阶段，应对方法和措 施都还没有具体化配套还不够完善。这样会给汽车信贷业务的开展带来阻碍不利于扩大，还会给消费 者带来不必要的麻烦和消费上的不便，更加不利于长远发展汽车金融公司，假如在一份合约中卖买双 方发生了激烈的冲突以及矛盾，那解决的方案就不能准确客观地根据相关制度做出合理的安排。因此 我国对于汽车金融领域的相关法律法规方面还

19、不是很完善要继续加强。5.我国汽车金融1增强汽车金融的主体我们国家应该借鉴外国的一些经验，国外的汽车金融在市场上占领着重要的地位因为有一些经济 发达的国家汽车金融行业历史长远所积累经验也多发展的特别好。所以来在完善汽车金融行业中的一 些问题时国内应该借用国外丰富的经验来大力发展汽车金融行业积极开拓它的市场地位。汽车行业产 生汽车的庞大销售离不开金融管理，金融行业在汽车行业的出现更是完善了汽车行业在发生买卖后所 带来的一系列问题，为汽车销售后将会出现的各种情况提供解决思路，是安全的港湾。为了让汽车行 业能够增大市场规模大力度的发展，我国应该支持汽车金融行业全力上升快速发展。给汽车行业提供 金融服

20、务与银行关联方面也要增加，增强经济收入。5. 2完善信用体系个人征信体系的存在让汽车金融市场能够更方便有效的展开并扩大业务，这个条件应该在汽车金 融市场中优先考虑。个人征信体系完善与否是决定业务开展是否有效是否安全顺利。个人征信体系具 体进一步的完善，是需要客户以及各个部门完美的配合和紧密地联系，在个人信用上实现信息的深刻 完整和共享可以让我国的个人征信体系得到完善。这一个问题是不可忽略的在我国的汽车金融发展过 程中必须解决。5. 3改善消费观念在我国，老百姓们比较倾向于储蓄投资或者进行房地产投资，因为受到传统观念影响，很少有人 能有贷款消费的意识。良好的运用信贷消费有利于我们合理的安排预期收

21、入，只要我们能把握好尺度 不在用传统观念，大胆合理地规划我们现有资金做出改变这样对我们自己的未来所能带来的收入呈良 好趋势。然后银行和汽车金融公司等相关机构应该加大力度宣传其观念和相关的政策，切切实实的履 行好自己的职责，把方有便利务实的带到消费者身边，以此产生良性的效应。5. 4进一步加强法律法规相关的政府部门应该做到互相严格的监督才能营造出良好的信贷环境，让政府企业协同发展推动 汽车金融。其实利益关系的牵扯越繁乱汽车金融的业务就越复杂，这必须要求我们建立更加健全的汽 车金融法律体系框架。虽然现在我国已经出台有关汽车金融的相关政策，但是对比汽车金融业发达的 国家我们的政策还是不完善还有许多的

22、小漏洞，我们应该明确清楚的知道汽车金融的业务发展过程中 每一个环节，所谓知己知彼百战不殆从根本上通过建立完善的制度来有效规范汽车金融未来的发展。 结论经济的发展让市场竞争日益激烈，汽车金融业要想持续扩大市场就要有丰富的内容、发展的方式 也各种各样、多种不同的资金渠道以及新模式的服务来健全快速的发展，汽车金融行业也是需要不懈 的努力和坚持的。金融业为汽车行业带来了灵活的经营方式注入了新鲜的血液，创新了汽车行业新的 发展。和发达的国家相比还存在比较大的差距，我们要看清眼前的状况和问题加以改之，才会让我国 汽车金融踏上更好的发展。由于我国的汽车金融发展时间比较短暂到现在还存在着许许多多的不足， 如资

23、金融资方面和信用体制、相关法律法规等。深刻认清我国汽车金融还处于初级发展阶段中，汽车 金融行业持之以恒的发展需要这种才能促进，汽车金融发展的源泉动力必将是科技的进步社会经济水 平的提高，汽车金融的健康发展对我国的经济整体起到良好的作用，有效的促进它的发展，还会在世 界上对于我国的经济地位产生良好的影响。怎样选择合理的道路科学的发展是汽车金融业需要面对的 问题。参考文献1张洋洋.我国汽车金融的发展现状、问题及对策J.农村经济与科技，2017, (02).2王娟,李俊高.我国汽车金融现状以及发展对策J.经营管理者,2010, (18): 199.3冯泽京.我国金融公司发展探索-以汽车金融公司实践为

24、例J.财经界，2013 (30).4王斌.汽车金融行业发展问题及对策分析J.企业改革与管理,2014, (17)5王澄银.我国汽车金融公司发展现状及对策N.上海金报,2015-02-06 (A13).6石静.我国汽车金融发展现状与对策研究D.西南交通大学,2014.7张静雯.我国汽车金融业发展问题研究D .吉林大学,2014.8陈立辉,邢世凯,杜秀菊.我国汽车金融服务业存在问题及对策研究.2011(05).9冯泽京.我国金融公司发展探索-以汽车金融公司实践为例J.财经界，2013 (30).10胡玲娜.浅论汽车金融的发展J.中国市场,2010(49).11孔玉蓉.中国汽车金融现状及发展对策分析JJ.金融经济,2010(1).12冉瑞栋.促进我国汽车金融行业发展的实践构想J.东方企业文化，2015 (10).13郭嘉，陶智君，罗红霞，经纶.我国汽车金融业现状及发展J.企业导报，2010(10) .14王娟，李俊高.我国汽车金融发展现状及发展对策J.经营管理者.15张明.我国汽车金融公司发展问题研究J统计与管理，2013(04)16黄静敏.国内汽车金融发展现状及对策J.合作经济与科技，2015, (13)17王莹.汽车金融前景广阔互联化创新模式将分行N.证券时报，2016, (A04).