第一章现金规划.pptx

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1、什么是理财规划理财规划理财规划（financial planning） 科学方法、特定程序，科学方法、特定程序， 实际、具有可操作性的方案，实际、具有可操作性的方案， 最终达到终生财务安全、自由。最终达到终生财务安全、自由。 保值、增值保值、增值管钱、花钱、赚钱管钱、花钱、赚钱理财规划总体目标理财规划总体目标财务安全财务安全 保障财务安全是个人理财规划要解保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题决的首要问题财务安全：是指个人或家庭对自己财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出有的财富足以应对未来的财务支出和其他生

2、活目标的实现，不会出现和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。大的财务危机。理财规划总体目标理财规划总体目标财务自由财务自由 实现财务自由是个人理财规划的最终目标实现财务自由是个人理财规划的最终目标财务自由：是指个人或家庭的收入主财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。迫工作的压力中解放出来。 助理理财规划师专业能力共七章，助理理财规划师专业能力共七章，主要从主要从现金、消费支出、教育

3、、风险现金、消费支出、教育、风险管理和保险、投资、退休养老、财产管理和保险、投资、退休养老、财产分配与传承分配与传承等方面介绍了理财规划师等方面介绍了理财规划师为客户进行个人和家庭理财规划所需为客户进行个人和家庭理财规划所需要掌握的基本知识，以及相应的工作要掌握的基本知识，以及相应的工作需求。需求。专项理财之和专项理财之和综合理财综合理财理财规划核心内容财务安全财务安全保险规划保险规划/ /养老规养老规划划资产增值：投资规划资产增值：投资规划资产保护：税收资产保护：税收筹划筹划 消费支出规划消费支出规划教育规划教育规划和保险规划和保险规划投资规划投资规划退休养老规划退休养老规划现金规划现金规划

4、财产分配和传承规划财产分配和传承规划 现现 金金 规规 划划主讲：马春晓助理理财规划师培训助理理财规划师培训现金规划现金规划现金的概念现金的概念广义现金广义现金狭义现金狭义现金现金等价物现金等价物流通中的现钞流通中的现钞可以随时支付的存款可以随时支付的存款期限短期限短流动性强流动性强易于转换成已知金额现金易于转换成已知金额现金价值变动风险较小价值变动风险较小支票帐户支票帐户储蓄帐户储蓄帐户货币市场帐户货币市场帐户其他短期投资工具其他短期投资工具背景资料：各国对于背景资料：各国对于“现金现金”的规定的规定各国目前在对狭义现金的概念界定存在差异库存现金以及随时可以用于支付的存款（中国）库存现金和活

5、期存款【美国会计准则委员会（IASC）】库存货币、存在银行及其他金融机构的可随时提取的存款，以及具有可随时提取存款特征的其他类型户头（美国）库存现金以及在任何符合条件的金融机构一经要求就可以支取的存款，扣除一经要求就应偿还的在任何符合条件的金融机构的透支（英国）现金及按成本与市价孰低法计价的短期有价证券（日本）背景资料：各国对于背景资料：各国对于“现金现金”的规定的规定各国目前关于现金等价物的规定存在差异指企业持有的期限短、流动性高、易于转换为已知金额的现金、价值变动很小的短期投资（中国）随时能转变为已知金额的现金的短期投资，其流动性高，价值变动的风险小（IASC）符合下列2个条件的，流动性强

6、的投资：（1）易于转换为已知金额的现金；（2）即将到期因而不存在因利率变动而导致价值变动的重大风险（美国）期限短、流动性高、不必通知即可很容易的转换为已知金额的现金及自取得后3个月内到期的短期投资视为现金等价物（英国）我国现金等价物概念中的价值风险包括利率风险与信用风险两个方面，而美国准则的定义只强调了利率风险，没有提到信用风险。但与IASC的定义是完全一致的。想看看一亿美元现金是什么样想看看一亿美元现金是什么样吗吗? 人民币图赏人民币图赏全套人民币（图）全套人民币（图）第一套人民币第一套人民币19481948全套62枚第二套人民币第二套人民币 19551955第三套人民币第三套人民币 196

7、2第四套人民币第四套人民币第四套人民币从1987年4月27日开始发行，至1997年4月1日止，共发行9种面额， 14种票券。其中1角券1种，2角券1种，5角券1种，1元券3种(1980、1990、1996)，2元券2种(1980、1990)，5元券1种； 10元券1种，50元券2种(19801990)，100元券2种(1980、1990)。第五套人民币第五套人民币 1999真实的印制人民币全过程真实的印制人民币全过程 视频（2：09）富人的的现金流模式富人的的现金流模式中产阶级的现金流模式中产阶级的现金流模式穷人的的现金流模式穷人的的现金流模式什么是现金规划什么是现金规划现金规划是理财规划的首

8、要、必须现金规划是理财规划的首要、必须的规划的规划为了满足个人或家庭的为了满足个人或家庭的短期需求短期需求而进行的管理日常的而进行的管理日常的现金、现金现金、现金等价物、短期融资等价物、短期融资 的活动。的活动。目目 标标1.1.使所拥有的资产保持一定的使所拥有的资产保持一定的流动性，流动性，满足支付日常家庭费用的需要。满足支付日常家庭费用的需要。流动性流动性: :资产在保持价值不受损失的前提下资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力变现的能力2.2.使流动性较强的资产保持一定使流动性较强的资产保持一定收益收益原原 则则短期需求：短期需求：以现金来满足预期或将来的需求：预期或将来的需求：以各类

9、储蓄或短期投融资工具来满足内内 容容第一节第一节 分析客户现金需求分析客户现金需求-客户现金资产总量及构成的确定客户现金资产总量及构成的确定第二节第二节 制定现金规划方案制定现金规划方案-掌握各种现金工具的特点掌握各种现金工具的特点第一节第一节 分析客户现金需求分析客户现金需求学习目标：学习目标： 学会估算客户现金需求，并能够编制客户收入支出表。 交易动机投机动机预防动机凯恩斯货币需求动机一、现金规划需要考虑的因素、现金规划需要考虑的因素1.对金融资产流动性的要求（2个动机）（1）交易动机：个人或家庭通过现金及现金等价物进行正常的交易活动。原因原因：收入和支出在时间上不同步决定因素：决定因素：

10、收入水平、生活习惯等 一般来说，个人和家庭的收入水平越高，交易数量越大，其为保证日常开支所需要的货币量就越大。（2）谨慎动机（预防动机）：谨慎动机（预防动机）：为了预防意外支出而持有一部分现金及现金等价物的动机。原因：原因：未来收入和支出的不确定决定因素：决定因素： 个人或家庭对意外事件的看法 收入水平2.2.持有现金及现金等价物的机会成本持有现金及现金等价物的机会成本放在桌上的现金（放在桌上的现金（CashCashononthetheTableTable），），是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人们错过获利的机会。指人们错过获利的机会。包括：包括：放弃的投

11、资收益放弃的投资收益通货膨胀的贬值损失通货膨胀的贬值损失对于金融资产来说，通对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成常流动性和回报率是成反方向变化的。现金具反方向变化的。现金具有很高的流动性，因此有很高的流动性，因此他必将伴随着一定的机他必将伴随着一定的机会成本。现金的机会成会成本。现金的机会成本在金融资产里一般被本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。就意味着你放弃收益。因此要在资本的流动性因此要在资本的流动性和收益进行权衡。和收益进行权衡。二、流动性比率二、流动性比率流动性比率=流动性资产/每月支出 反映客

12、户支出能力的强弱反映客户支出能力的强弱其中，资产的流动性是指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。 流动性性最强的资产是现金与现金等价物。资产的流动性与收益性呈反比。理财规划师的工作：理财规划师的工作：根据客户的具体情况，兼顾考虑资产的流动性和收益性，提出有价值的理财建议。通常情况下，流动性比率保持在通常情况下，流动性比率保持在3-63-6倍左右。倍左右。工作要求工作要求第一部分：工作第一部分：工作准备准备1.电话预约 2.准备资料（5项）3.迎接客户 4.正式会谈前的铺垫第二部分：现金规划的工作程序第二部分：现金规划的工作程序1.1.向客户说明现金规划的含义、需求因素和内容2.2.收集相

13、关信息3.3.引导客户编制月（年）度收入支出表（P4）l编制原则：l 真实可靠原则l 充分反映原则l 明晰性原则l编表形式l 分为收入、支出、结余（或超支）三栏l 以12个月为一个编制周期4.4.确定现金及现金等价物的额度其他融资方式5.将客户每月支出3-6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置。信用卡工具现金规划一般工具6.通过信用卡等融资工具的运用，满足客户的超额现金需求。7.形成现金规划报告，交予客户。第二部分：现金规划的工作程序第二部分：现金规划的工作程序第二节 制定现金规划方案学习目标 根据客户的需求状况和现金规划工具的特点，选择适当的现金管理工具，以制定具体现金规划方案重点 掌握各

14、种现金工具的特点第二节第二节 制定现金规划方案制定现金规划方案原则：以满足个人或家庭支付日常家庭费用的需要。使流动较强的资产保持一定的收益。 理财规划师使用相应的现金规划工具，以流动性为主要考查因素，再保证一定的收益性。一、现金规划的一般工具一、现金规划的一般工具一般工具：是用于满足个人或家庭一般性的现金需求现金相关储蓄品种货币市场基金（一）现金现金是现金规划的重要工具特点：流动性最强收益率最低（一般认为是0收益） 存在贬值风险 存在机会成本持有现金追求流动性，但却损失了收益。结论：不宜保留过多最新人民币存贷款利率表最新人民币存贷款利率表（20122012年年7 7月月6 6日施行）日施行）1

15、.1.一般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）（1）活期储蓄（2）定活两便储蓄（3）整存整取（4）零存整取（5）整存零取（6）存本取息（7）个人通知存款（8）个人支票储蓄存款（二）相关储蓄品种（12种）2.特色储蓄业务（4种）（1）定活通（2）定期存款可自动转存（3）礼仪存单（4）四方钱（1 1）活期储蓄存款）活期储蓄存款 无固定存期、存取金额不限、1元起存、可随时存取的储蓄方式。从2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，每年3、6、9、12月20日结息，共结息4次。 未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期储蓄利率计息到清户前一日止。 借记卡：活期存款利率 通存通兑 一本通1.1.一

16、般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）（2 2）定活两便储蓄）定活两便储蓄 整笔存入，不定期限，随时可以支取，利率随存期长短而变动的储蓄。既有活期之便，又有定期之利。一般50元起存，由储蓄机构发给存单。 一般有四个档次： 3个月 按活期存款利率计息 3个月 6个月 按3个月整存整取利率的60%计息 6个月 12个月 按6个月整存整取利率的60%计息 1年 按1年期整存整取利率的60%计息适合：有较大额度的结余，但在不久的将来需随时全部支取使用的客户1.1.一般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）（3 3）整存整取储蓄）整存整取储蓄 由储户选择存款的期限，一次性存入本金，到期后一次支取所有本

17、息的储蓄。一般人民币50元起存，存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。由储蓄机构发给存单/存折，到期凭存单/折支取本息。 存取均需使用居民身份证，可部分提前支取一次，如提前支取，银行将按活期存款利率支付利息。1.1.一般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）（4 4）零存整取储蓄）零存整取储蓄 储蓄时，由储户约定存款的期限，每月按开户时选定的固定金额存入，到期凭存折一次支取本息的定期储蓄。 一般人民币5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。零存整取不得部分提前支取。 适合：适合：刚参加工作，需逐步积累每月结余

18、的客户。 1.1.一般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）（5 5）整存零取定期储蓄）整存零取定期储蓄 事先约定存期，整数金额一次存入，按约定分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄形式。 一般1000元起存，存期分1年、3年和5年，取款间隔期可选择1个月、3个月和半年一次。 整存零取不得部分提前支取，利息在期满结清时领取。 适合：适合：有整笔较大款项收入需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户1.1.一般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）（6 6）存本取息定期储蓄）存本取息定期储蓄 本金一次存入，在约定期限内分次支付利息，到期一次归还本金的定期储蓄。 一般5000元起存，存期分1年、3年

19、和5年，利息凭存单分期支取，可记名挂失。可以一个月、一季度或半年取息一次，不得提前支取利息，到期支取本金。 如提前支取，则按活期利率计息，多付的利息在最后支取本金时从中扣除。 适合：适合：有款项在一定时期内不需动用，只需定期支取利息以作生活零用的客户。1.1.一般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）（7 7）个人通知存款：）个人通知存款： 存入时不约定存期，在支取时需事先通知银行，约定支取存款日期和金额，方能支取的存款。 按存款人提前通知的期限长短分为T+1和T+7两个品种,起存金额和最低取款金额均为5万元，如果未提前通知而支取的金额则按活期利率计算利息。 收益较活期存款高，大额资金管理的好

20、方式适合：适合：拥有大额款项，在短期内需支取该款项的客户，或需分期多次支取的客户，或短期内不确定取款日期的客户。1.1.一般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）（8 8）个人支票储蓄存款）个人支票储蓄存款 存入时使用现金存款单，取款时使用活期储蓄支票，储户凭活期储蓄支票可上街购物和支付各种费用。 签发支票的印章必须与预留印鉴相符，数字清晰，日期明确。1.1.一般储蓄业务（一般储蓄业务（8 8种）种）2.2.特色储蓄业务（特色储蓄业务（4 4种）种）定期存款可自动转存定期存款可自动转存 案例：光大银行案例：光大银行“加息宝加息宝” 市民在柜台或网银签约“加息宝”业务后，遇上储蓄定期存款利率调整

21、，该行将按照既定计算公式先做出判断，看转存是否划算。如果转存可提高利息收益，就会自动转存。若不能，就不转存。 自动转存后，利息收入怎么算？以1年期定期存款为例，若已存60天，前60天按原利率计算利息，此后的天数按调整后利率计算。办理时，还可指定转存次数（一次转存、多次转存）和转存方式（本金转存、本息转存）。 如果按照360天计息天数，计算转存临界天数点的公式是：临界天数临界天数360（调整后利率（调整后利率-调整前利率调整前利率)(调整后利率调整后利率-活期利率活期利率)。以1年定期存款为例，3601（2.5-2.25）（2.5-0.36）=42.06天。若存款期限已达43天，转存不划算。注意

22、事项：注意事项：转存虽然会提高利息收入，但提前支取也会遭受按活期利率计算的损失，因此并非所有的转存都划算，每个人需要根据自己存款的期限以及到期日具体计算。办理自动转存后，储户存款的实际存期长于存入时的约定存期，如储户在约定存期期满后有资金需求，就必须提前支取存款而承担提前支取部分按活期利率计息的利息损失，这部分利息损失可能高于办理自动转存业务的利息收入。 此外，如果利率下调，银行统一自动转存储户利益随之减少这也同样会带来不公平问题。 四方钱？私房钱？四方钱？私房钱？“四方钱”账户是中国国内首个“个人隐私存款账户”，设计的目标市场是已婚中青年人已婚中青年人：他们注重隐私，又乐于接受新鲜事物，取名

23、寓意“志在四方和四方来财”。 “四方钱”相对于普通银行卡而言，“四方钱”增加了个人的私密性。即使是四方钱存款人家属拿着存款人的卡、身份证且知道密码，也无法查询，它不能在柜员机、POS机、短信、电话银行以及一般的网点柜台查询或存取款。要想查询和存取，必须通过网上银行或本人到相关营业网点，出示本人有效身份证件，并输入正确密码后，方能在授权的银行工作人员协助下，查询和办理存取款业务。小投资者的困惑？小投资者的困惑？（三）货币市场基金（三）货币市场基金1.1.资金有限资金有限2.2.不喜欢风险，但又想投资不喜欢风险，但又想投资3. 3. 没有投资经验没有投资经验4. 4. 没有时间和精力管理自己的投资

24、没有时间和精力管理自己的投资1.1.资金有限资金有限2.2.不喜欢风险，但又想投资不喜欢风险，但又想投资3.3.没有投资经验没有投资经验4.4.没有时间和精力管理自己的投资没有时间和精力管理自己的投资5.5.担心自己的资金的安全担心自己的资金的安全小投资者的困惑小投资者的困惑办法总比问题多！办法总比问题多！基金基金基金管理人基金管理人基金托管人基金托管人投资者投资者A AJ基金是指通过发售基基金是指通过发售基金份额，将众多投资金份额，将众多投资者的资金集中起来，者的资金集中起来，形成形成独立财产独立财产，由，由基基金托管人托管金托管人托管，基金基金管理人管理管理人管理，以，以投资投资组合组合的

25、方式进行的方式进行证券证券投资投资的一种的一种利益共享、利益共享、风险共担风险共担的的集合投资集合投资方式。方式。证券证券A A证券证券B B证券证券C C投资者投资者B B投资者投资者C C二、分类：二、分类：依据投资对象不同依据投资对象不同 股票型基金、债券型基金、货币市场基金与混合股票型基金、债券型基金、货币市场基金与混合型基金型基金l1 1）股票型基金）股票型基金l是指60%以上的基金资产投资于股票的基金。l2 2）债券型基金）债券型基金l以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金称为债券型基金，因为其投资的产品收益比较稳定，又被称为“固定收益基金”。l3 3）货币市场基金

26、）货币市场基金l是指投资于货币市场上短期（一年以内，平均期限120天）有价证券的一种投资基金。l4 4）混合型基金）混合型基金l是在投资组合中既有成长型股票、收益型股票，又有债券等固定收益投资的共同基金。1.1.投资对象：投资对象：a. 现金b. 1年以内（含1年）的银行定期存款、大额存单c. 剩余期限在397天内的债券d. 期限在1年以内（含1年）的债券回购e. 期限在1年以内（含1年）的中央银行票据f. 证监会与人行认可的具有良好流动性的货币市场工具（三）货币市场基金（三）货币市场基金货币市场基金所投资短期债券期限为397天（13个月），是因为债券的发行和兑付通常会遇到节假日因素的影响，若

27、以365天为限，可能导致无法参与债券的投标或购买，限制在397天可避免该问题. 实际上，397天和365天剩余期限对于债券的收益、风险以及流动性等方面不会产生大的差异。不得投资于以下金融工具：（1）股票（2）可转换债券（3）剩余期限超过397天的债券（4）信用等级在AAA级以下的企业债券（5）中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。2.2.特点：特点：a.本金安全（投资范围明确）b.资金流动性强（一般T+0或T+1到账）c.收益率相对活期储蓄要高d.投资成本低投资成本低: :无手续费认购费、申购费、赎回费e.分红免税f.有些基金可以和同一基金管理公司旗下的其他开放式基金进行转换，高效灵

28、活、成本低。（三）货币市场基金（三）货币市场基金3.3.申购方式申购方式a.银行网点b.有代销资格的券商营业部c.基金公司直销柜台d.网上申购（部分），一般申购或认购的最低资金量为1000元、追加的投资也是1000元的整数倍。（三）货币市场基金（三）货币市场基金4.4.收益指标收益指标（1 1）7 7日年化收益率：日年化收益率： 是最近7日每万份基金份额净收益的平均水平，进行年化以后得出的数据。在不同的收益结转方式下，七日年化收益率计算公式也有所不同。注意事项：注意事项：作为短期指标，7日年化收益率仅是基金过去7天的盈利水平信息,并不意味着未来收益水平。投资人真正要关心的是第二个指标,即每万份

29、基金单位收益。这个指标越高,投资人获得真实收益就越高。（三）货币市场基金（三）货币市场基金（2 2）每万份基金单位收益：）每万份基金单位收益：1 1万元买了万元买了基金，一天赚了多少钱基金，一天赚了多少钱因为货币式基金的每份单位净值固定为1元，所以万份单位收益通俗地说就是投资1万元当日获利的金额。折算成收益率，万份基金单位收益100元相当于1%的收益率（100/10000=1%）。5.5.影响收益率的主要因素影响收益率的主要因素a.a.利率因素：利率因素：一般来说收益率变化与利率变化方向相同。b.b.规模因素：规模因素：单只货币基金存在最优规模，在该规模内有规模效应，规模越大收益越高；超过则无

30、c.c.管理费和托管费管理费和托管费（0.2%-1%）（三）货币市场基金（三）货币市场基金6.如何选择货币市场基金？如何选择货币市场基金？（1）认购还是申购？认购费用较低，申购会避免认购基金的流动性问题。（2）什么时间购买？T日购买，T+1日开始享受基金投资收益，应避免节假日前一天申购。（3）选择那一只基金？（四看）看收益指标看收益指标看规模大小看规模大小看申购赎回速度看申购赎回速度看其他因素看其他因素（剩余期限、结构、持券结构、回购杠杆比例、基金规模变化等）二、现金规划的融资工具二、现金规划的融资工具 在客户遇到突发的支出而现金额度不足时，利用短期的融资工具得到一些资金不失为一个处理突发紧急

31、问题的好方法。 事实上客户往往重视现金和现金等价物的管理和使用，而忽略个人融资。二、现金规划的融资工具二、现金规划的融资工具现金规划的融资方式：现金规划的融资方式： 信用卡融资 其他银行融资方式 保单质押融资 典当融资（一）信用卡融资（一）信用卡融资信用卡：银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给与持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，并可以在指定的商家购物或消费，或在指定银行机构存取现金，以人民币结算的特制卡片。信用卡信用卡1.1.信用卡的种类信用卡的种类 广义广义信用卡包括：贷记卡、准贷记卡和借记卡。信用卡包括：贷记卡、准贷记卡和借记卡。 借记卡借记卡也称储蓄卡，是电子卡片

32、化的储蓄存折和存单，具有消费结算、转账、中间业务代理等功能，但不能透支。 贷记卡贷记卡是真正意义上的信用卡，也即狭义的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息还款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。 准贷记卡准贷记卡是我国十几年前信用体系不健全、银行经营不规范、网络通讯不完善的条件下的产物，兼有贷记卡和借记卡的一些特点，允许小额透支，但从透支之日起要支付利息。 在境外，信用卡在境外，信用卡= =贷记卡贷记卡 在境内，信用卡在境内，信用卡= =贷记卡贷记卡+ +准贷记卡（存款有息、准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息

33、）小额信贷、透支计息） 相同点：相同点：持卡人不必为刷卡消费付任何手续费区别区别2.2.信用卡、准贷记卡和借记卡的比较信用卡、准贷记卡和借记卡的比较类型类型特征特征计息、手续费计息、手续费借记卡借记卡先存款再消费，不能透支存款有息，提现不付息，无手续费准贷记卡准贷记卡可透支透支付息，提现不付息，无手续费贷记卡贷记卡先消费再还款透支免息，提现付息，有手续费；存款无息；逾期还款罚息3.3.信用卡的功能：信用卡的功能：P12P12（1）符合条件的免息透支（20-56天） 免息期：消费日、账单日、还款日 最低还款额未还部分、超限额：收取滞纳金、超限费（5%）（2）免息分期付款（分期付款的价格高于市场一

34、次性付款的价格）（3）调高临时信用额度（提前电话申请、最高5万元、调整30天有效）（4）预借现金（每卡每天最高2000元，按每笔取现金额0.5%-3%收取手续费，以日0.5利率按月复利计息）（5）循环信用 =应还金额-最低还款额（或实际偿还金额） 循环信用的利息比较高 P14例1-3（6）支出记录与分析银行每月的对账单逐笔列出消费日期、地点及金额建议：养成保留账单的习惯（7）支出管理公务卡支出一张卡，私人消费一张卡，一目了然（8)建立信用消费情况及还款记录将成为银行评估客户信用等级的重要参考。以刘小姐的账单为例，账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。1月5日银行为刘小姐打印的到期账单包括了

35、她从12月5日到1月5日之间的所有交易账务。本月账单周期刘小姐只有在12月30日有一笔消费，消费金额为人民币1000元;刘小姐的本期账单中会列出“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元。若刘小姐于若刘小姐于1月月23日前，全额还款日前，全额还款1000元，则元，则在在2月月5日的对账单中还款利息为日的对账单中还款利息为0元元;若刘小姐若刘小姐在在1月月23日前只偿还最低还款额日前只偿还最低还款额100元，元，2月月5日日刘小姐对账单的还款利息注明：刘小姐对账单的还款利息注明：信用卡最低还款法的利息=17.4元。具体计算如下：10000.05%24天（12月30-1月23日）

36、+(1000-100)0.05%12天（1月23-2月5日）=循环利息17.4元。也有的银行，如农行，采用这种计息法：对持卡人在到期还款日前，偿还了部分金额，已偿还的部分不用再支付利息，只需支付还没有偿还部分的透支利息。如果按照这种方法计算，上述刘小姐的帐单中应付的利息就是(1000-100)0.05%36天=16.2元。4.4.信用卡的还款方式信用卡的还款方式还款方式还款特点操作提示柜台还款柜台还款只要确保准确填写信用卡卡号，只要确保准确填写信用卡卡号，即可实时到帐，无手续费即可实时到帐，无手续费银行一般接受他人代还和无卡还银行一般接受他人代还和无卡还款款约定自动还款约定自动还款到期自动还款

37、，不必担心由于到期自动还款，不必担心由于遗忘带来的利息与滞纳金遗忘带来的利息与滞纳金留意用于还款的活期帐户的余额，留意用于还款的活期帐户的余额，以免由于余额不足导致自动还款以免由于余额不足导致自动还款失败失败网上银行转账还款网上银行转账还款与借记卡关联扣款与借记卡关联扣款一般要求实现开通借记卡（储蓄一般要求实现开通借记卡（储蓄账户）及信用卡网上银行功能，账户）及信用卡网上银行功能，并将两卡进行关联并将两卡进行关联网上跨行转账还款网上跨行转账还款一般需要一定的手续费一般需要一定的手续费可用于还款或接受转账的银行卡可用于还款或接受转账的银行卡种类视发卡银行规定而定种类视发卡银行规定而定电话银行还款

38、电话银行还款 实现开通电话银行功能，并将其实现开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联与信用卡进行关联ATMATM机转账还款机转账还款转账划入的款项并非即时到帐转账划入的款项并非即时到帐建议在还款日之前建议在还款日之前2-32-3天进行还天进行还款，以免造成不必要的透支利息款，以免造成不必要的透支利息与滞纳金支出与滞纳金支出5.5.信用卡操作提示信用卡操作提示例：设账单日为每月例：设账单日为每月6 6日，最后还款日为每月日，最后还款日为每月2626日。日。A. A. 客户于客户于6 6月月6 6日消费日消费 账单日为账单日为6 6月月6 6日，还款日为日，还款日为6 6月月2626日，免息期为

39、日，免息期为2020天。天。B. B. 客户于客户于6 6月月7 7日消费日消费 账单日为账单日为7 7月月6 6日，还款日为日，还款日为7 7月月2626日，免息期为日，免息期为4949天（天（29+2029+20）。）。消费日/记账日账单日最后还款日一般为一般为20日日或或25日日不确定，但不超过不确定，但不超过31日日（1 1）免息还款期的计算问题）免息还款期的计算问题（2 2）不要超额透支）不要超额透支银行会对超出限额部分的透支收取超限费用，一般为超额部分的5%（如需要购置大件商品可选择临时调高信用额度）超额透支不能享受免息待遇，即从透支之日起支付透支利息。5.5.信用卡操作提示信用卡

40、操作提示（3 3）部分还款不能享受免息待遇，从）部分还款不能享受免息待遇，从消费日消费日开始开始计收利息计收利息例：设账单日为6日，还款日为26日。小李在5月25日消费4000元购买笔记本电脑，并于6月26日部分还款800元，则小李7月6日对账单上的循环利息为多少？ 5月25日-6月26日期间（32天）利息为： 40000.05%32=64元 6月26日-7月6日期间（10天）利息为： （4000-800）0.05%10=16元共需支付循环利息80元5.5.信用卡操作提示信用卡操作提示（4 4）不要使用信用卡提取现金，一旦取现，应尽快还款。）不要使用信用卡提取现金，一旦取现，应尽快还款。信用卡

41、预借现金额度低于消费信用额度；信用卡取现（预借现金）从取现日起按日0.5的利率计收利息，一旦因急用取现，应尽快偿还；信用卡取现（预借现金）会收取取现金额一定比例的手续费。5.5.信用卡操作提示信用卡操作提示（5 5）存钱无利息）存钱无利息信用卡的发放是为了鼓励消费，而非储蓄；信用卡透支体现了信用（借贷）关系，有助于持卡人信用记录的归集；如客户担心遗忘还款会被银行收利息及影响信用记录，可将还款资金/备用金存在借记卡（生息）中，并将借记卡和信用卡关联，自动还款，省时省力。5.5.信用卡操作提示信用卡操作提示（6 6）免年费，并非年年免。注意免年费的条件）免年费，并非年年免。注意免年费的条件办理信用

42、卡时，银行一般承诺免“当年”年费；若要免除“次年”年费，一般具有附加条件：如刷卡次、刷卡达到元等等；信用卡一张足够，无需多办； 不常使用的信用卡，最好注销； 最好办理“终身免年费终身免年费”的信用卡。5.5.信用卡操作提示信用卡操作提示 （7 7）分期付款消费，免利息，但不免手续费）分期付款消费，免利息，但不免手续费 分期付款，期数越多，手续费越高。分期付款，期数越多，手续费越高。以民生银行为例：以民生银行为例： 刷卡消费单笔金额满600元人民币（或等值外币），当期账单日前，持卡人可申请3、6、9、12期免息分期付款；刷卡消费单笔金额满5000元人民币（或等值外币），还可申请18、24期免息分

43、期付款。 手续费分期收取，每期手续费=分期总金额每期手续费费率。 分期分期期数期数每期手每期手续费率续费率总手续总手续费率费率3 3期期0.80%2.40%6 6期期0.65%3.90%9 9期期0.65%5.85%1212期期0.60%7.20%1818期期0.63%11.34%2424期期0.66%15.84%5.5.信用卡操作提示信用卡操作提示（二）其他银行融资方式（二）其他银行融资方式贷款方式贷款方式 凭证式国债质押贷款 存单质押贷款优缺点优缺点 可靠、获取资金量最多、手续简便。 客户建议：保留银行存单、国债等“硬货”，提高信用等级（三）保单（三）保单质押质押融资融资保单质押贷款保单质

44、押贷款是指保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。可质押的保单需有现金价值可质押的保单需有现金价值 储蓄功能养老保险、投资分红型的保险及年金保险等人寿保险合同两种方式两种方式 质押给保险公司质押给保险公司：不能还款，贷款本息达退保金额时，保单终止 质押给银行质押给银行：若保单中有约定，不能还款时，保险公司偿还本息（涉及保单转让）质押和抵押的区别质押和抵押的区别质押和抵押的根本区别在于是否转移担保财产的占有。 抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。 一般来说，抵押物毁损或价值减

45、少，由抵押人承担责任，质押物毁损或价值减少由质押权人承担责任。 债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置；对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间债权人就可以处置。保单质押贷款的特点：保单质押贷款的特点：期限短期限短：一般不超过6个月额度：额度：一般保险公司80，银行90利率：利率：参考法定贷款利率，保险公司可能在银行同期利率基础上加0.5优缺点：优缺点：手续简单，速度快。但分红险可能失去分红机会客户建议：客户建议：保险是必须的，退保是万不得已的，保单可以帮助周转资金（四）典当融资（四）典当融资1.相关概念将动产、财产权利、房屋等

46、作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息，偿还当金，赎回当物的行为 当票：当票：是典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户支付当金的付款凭证。 出当：出当：向典当行办理相关典当手续 赎当：赎当：赎回当物 续当：续当：一次最长6个月 绝当：绝当：也称死当死当，逾期不续当也不赎当的行为。死当同样标志着典当双方权利义务关系的解除。 绝当品的处理2.典当融资的规定 当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。 典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。 典当当金利率按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。当期不足5日的，按5日收取有关费

47、用。 典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月。3.可典当的财产 汽车典当（五证齐全）视频：理财教室视频：理财教室-妙用典当行妙用典当行 （26：28） 房产典当 材料齐全，房产所有人到齐，需提供第二住所证明 股票典当 不可典当的股票：未流通股票、ST股票 民品典当4.典当流程（汽车为例）5.绝当品处理（1）当物估价金额在3万元以上的，可以按照中华人民共和国担保法的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。（2）绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变

48、卖或者折价处理，损溢自负。（3）对国家限制流通的绝当物，应当根据有关法律、法规，报有关管理部门批准后处理或者交售指定单位。（4）典当行在营业场所以外设立绝当物品销售点应当报省级商务主管部门备案，并自觉接受当地商务主管部门监督检查。（5）典当行处分绝当物品中的上市公司股份应当取得当户的同意和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或者委托拍卖行公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。6.典当的优缺点优点：优点： 典当行对客户的信用要求几乎为零； 一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产抵押两者兼为； 到典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小企业服务； 典当贷款手续十分简便，大多立等可取。缺点：缺点： 典当贷款利息、手续费相对其他融资方式都要高； 贷款规模小。7.操作提示小额度的周转资金，可以直接到典当行办理，快捷方便。适合短期、临时的融资，对于长期借贷典当绝对是不合算的。总结现金规划总结现金规划原理：为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资活动。现金规划既要使拥有的资产具有一定的流动性，满足生活需要，又要使流动性强的资产保持一定的收益。原则：短期需要用手头的现金满足，将来的需要通过各种储蓄或短期的投资、融资工具解决。小测试小测试