2023年金融法已完成.docx

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1、金融法试题一、简答题1、简述京据行为的无因性答:票据行为的无因性，是指票据行为与作为其发生访提的实质往因素关系相分离，从而使票据行为的效力，不畀受因素关 系的存废或其政力有无的影响。条据行为的这种无因性，也称为票据行为的抽象粒或无色性.票据无因性之含义涉及以下几个方面：（1）票据的无因性再实上是指票据行为的无因性，即票据行为所产生的法律效果。 其与所产生的杂据法律关系和所由产生的A础关系（特别起因去关系）之间的关系。所以,对杂据无因性涵义的理解事实上就是时 这些关系的解锋。（2）票据行为的外在无国性正如上所述，是指票据行为的效力独立存在，其效力如何，完全取决于该行为在彬 式上是否符合票据法的规

2、定，而不受由辰对关系（特别是实庵国索关系）引起的法律行为的效力的杉响。持票人不负证明给付因素 的责任，只要依票据法的煤定，可以证明票据债权的真实成立和存续,就当然可以行使票据权利，（3）票据行为的内在无因性是 指引起票据行为、产生票据关系的实质因素从票据行为中抽离，不构成票据行为的自身内容。所以，当形成票据债权债务关系时, 原则上票据债务人不得以基础关系所生的抗坏事由对抗票据债权的行使.2、简述货币政寰目的及其实现工具货币政策的目的是物价稳定、充足就业、经济增长、国际收支平衡。货币政策工具是中央银行为实现货币政策目的所采用 的政策手段。其实现工具：L一般性的货币政策工具（存款准备金政茶，再贴现

3、政策、公开市场业务）；2.选挣性的货币政策工具（证芬市 场信用控制、不动尸信用控制、消查者信用控制）；3.其他的货币政策工具（宜接信用控制、间接信用控制）。3、简述国务虎根行业技督管理机构对商业旅行的接管制度1、接管是当金融机构已炫或者也许发生信用危机，严重影响存款人的利益时，由俄管机构派遣人员进驳并在一定期限内疗 使其经营管理权的制度。2、接管的前提足商业银行已经或者也许发生信用危机，产重影响到存款人的利益。接管的目的是对被接管的商业根行采用 必要措施，以保护存款的利益，城发商业银行的正常经营能力。3、接管是国务院银行业监督管理机构对特定商业银行采用的一种短期的领、强制性的监管补救措施。4、

4、接管由国务院维行业盥带管理机构决定并加积实行接管自接管决定实行之日起开始。自接管之日起，有接管如织行使 访业级行的径营管理权。理；保盛会负货对全国保隆业和保险市场的统一监管。同时，我国法律还规定有有金融生的自律值管和社会底管作为辅助监管 自祥监管涉及金融机构自我益管和行业自律监管，社会监管交妥先指中介机构的笈管。(2)中国现行金趺监管体制6勺合理性现阶段的金融直管体制是符合我国国廿的，变要因喊有：一是分业经营和分业监管的实戏证明了这种盆.管体制对于规范我国的 金融秩序、减少和化解金融风险，促进整个金融业的连接、场定发展发挥了更要作用。且从金触体制改革的任务看，续续实行 “一元多头”的分业11管

5、体制有助于加快金融体制改革，有助于金融义尽快做大做强。二是“一元多头”的分业11管体制成立 的时间不长，目前正是步入正就的时候，从监管的连续性和专业性出发，维线实行分业监管有助于进一步发挥这种体制的作用， 更好的提高监管的效率。三是分业乂管体制既有助于相关行业做深、做细，又有助于保持部门稳定，针对目前金融行业发展任 务艰巨，需要解决的问题多的挣点，现有的选管体制仍然比校适应当前发展的需要，四是尽管我国的金融业已经不断翎着原合 统营的模式发展，但是在现阶段金融综合经营和混业炫智都还只是处在初奴阶段，具有局部性、小规模和试点性的特点，因此“一元多头”的分业贫管体制仍然适合我国金融业目前的发展情况。

6、(3)中国现行金舷体制面峪的挑战一方面，金融残管体制存在障掰，1H管力量分散。娘监会、证监会、保鞋会三足鼎立”的监管格灼，往往伏残管出现真空， 导致中央根行货币政策作用的空间缩小。另一方面，有效能行监管的是础没有建立起来，块少社会联合防范机制。金融机构上 级行对下级行块少科学有效的激励和约求机制，导致下级行经营者强化内部校制的激励局限性。同时，作为商业掇行内郤控制 至妥内容的稽核监督体系，从属于各级行经营者，没有有效独立出来，其盆督职能也容易流于形式。第三，蚊少一整套系统性 的风险预警、处灵、缓冲、补款机制。金融笈育没有形成有效的金融风险笈测、评价、预整和防范体系，缺少初期假警和初期 控制，盅

7、管信息没有有放运用，风险防范工作忙于事后“救火”，不利于有赦防范化解金融风险。第四、氐层中央银行缺少一 套科学严密的值管制度和监管方法，血管工作中信息不对称，由于商业筑行报送数据可用性较是，中央银行的非现场值管体系 不能发挥应有的作用，监管效率有持于进一步加强。第五，墓督指施的奴能未得到充足发挥。突出表现在：对金融机构违规行 为的处罚成本过低，违规於罚执行中缺少严厉性，且当前监管部门对违规行为的解决缺少有效性。2、试论述投保人的资格与所应承担的基本义务。所讲投保人，是指与保险人订立保险协议，并按照保险协议负有支付保险费义务的人。投保人是任何保险协议不可或块的当事 人之一，它既可以是自然人也可以

8、是法人。投保人应当具有以下三个条件：第一，投保人必织具有相应的权利能力和行为能力， 否则所订立的保险协议,不发生法律效力；第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上认可的利拉， 否则投保人不能与保险人订立保险协议，若保险人在不知情的情况下与不具有保及利益的投保人签订了保险协议，该保险协议 无奴；第三，投保人应承担支付保险费的义务，不管投保人为自己利妊还是为别人利益订立保险协议，均应承担交竹保险费的 义务.根据我国保险法的规定，投保人也要有以下几科义务：一、按约定交付保检府的义务。保险费是投保人向保检人交纳的带用，作为保险人依照协议承担补偿和给付责任的代价。保险林议成立后，投

9、保人按盟约定交 付保险费、保检人按约定的期间承担保险责任。财产保险的保险费，一般应在协双成立后一次缴清，经双,方科别约定，也可以 分期支付，若投保人未按约定交付保险费的，保险人可诉请交付，也可告知被保险人终止协议，人身保险危法两交，也可分期 支付。保险人对人身保险的保险舟不得以诉讼方式请求投保人支付。二、如实告知的义务。订立保险协议时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意燎瞒事实，不履 行如实告知义务的，或者因过失来履行如实告知义务，足以影响保防人决定是否批准未保贰者提高保险费率的，保险人可以解 除保险协议。(1)危险增长的告知义务危险增长的&知义务

10、是指在保险协议的有效期内，保险标的危险限度增长的，投保人或被保险人应依照协议规定及时告知保险 人，保险人有权规定增长保险费或者解除协议。投保人或被保险人未蝮行该告知义务的，保险标的因危险限度增长而发生的保 险事故，保险人不承担补偿责任。(2)出险告知义务出险告知义务即保险本故发生的告知义务，是指投保人、被投保人或者殳益人知道保险手故发生后，应当及时告知保险人。其 意义在于能使保险人迅速调查、取证，采用适当的方法，防止损失扩大，并为补假和给付保险金作麻备。3、论述票据行为的要件,法件行为构成要件，是指法律行为有效成立的必要条件。票据行为属于民事法律行为，但又是票据法中的要式行为，除须 具有一般民

11、事法律行为构成要件外，又须具有票据法特别规定的要件。票据理论中通常将票据行为构成要件分为实质要件和形 式要件。票据行为的实质要件，是指条据行为有效成立的实质规定。票据行为作为一种特殊的民事法律行为，通常合用民法的相关 规定。票据行为的形式要件，是指票据行为有效成立的形式规定。票据行为是要式法律行为，票据行为的形式和外观，是别人 辨认和判新票据行为人的通思和票据权利的依据，因此票据行为的有效成立，除具有实成要件外，还必须具有形式要件。（一）、票据行为的实质要件1 .票据能力票据行为是设定票据权利义务的法律行为，行为人之行为后果，是为自己谀定票据侦务而给对方设定票据债权，自然人的 票据权利能力和行

12、为能力，法人的票据权利能力和行为能力。2 .意思表达贞实票据行为之意思表达，原则上合用民法上关于意思表达的一版规定，然而，为促进.票据的使用和流通，保护善意第三人， 票据法重在外现形式，实行“外观解择原则，也叫表达主义，其意为，行为假如具有票据法所规定的形式要件，票据记 领事项与再正事实两者是否相符，对于票据行为的效力不生彩响。从通思表达角度耕，就是以票据上记杈的事项为行为人的真实奇思，除票据校受直接当事人外，不得以票据记收事项之外 的文字，证明其票据意思，纵然因事实上的意思发达有暇疵在直接当事人发生无效票据行为，也只对直接当事人有法律约束力， 对寻总第三人的票据权利没有影响。（二）、票据行为

13、的形式要件K票据记栽：票据记战事项是指依法在票据上记找票据相关内容的行为。票据记我事项一般分为绝对记战事项、相时记 杈事项、任意记找事项和不产生票据法上效力的记杈事项。2、票据签章：票据签章是指票据有关当事人左票据上署名、盖章或署名加羞章的行为。自然人的签章，法人及非法人0J 队和如织的茶章。3、条据交付：是指票据行为人将记我完毕的票据交洽挣票人挣有的行为要件。4、试论述经济扑偿原则与财产补镂原附在保险法中的体现。损失补佳原则走指被保险人在保险协议的定的保险事故发生之后，保险人时其遭受的实标领失应当进行充足的补偿。补偿 原则只合用财产保险及人身保检协议中带有费用报销里的保险，其具体内容有：保险

14、补偿金额应当公平合理，充足扑候， 协商一致。所谓公平合理，充足补偿，就是说保险人在保险事故发生后的具体补卷数额应当有助于保险人和被保险人的双方利 达。一方面，要充足补传被保险人的实标损失，达成保险保障的目的。另一方面，不能使扑候数领超过实标损失，伐被保险人 获取额外收益而损害保险人的合法权益。至于协商一致，则是说海上保险协议的保险金额作为保险补偿的我高限额，应由保险 人和被保险人根据保险标的的实际价值，协商拟定。而扑偿数额的计算方法也须双方协商一致才予合用。(2)保险金额是计算 补佳皴领的依据，一般不允许超值保险. (3)防止道偿危险的发生。海上保险防议是对被保险人的保险保障带施，并非其牟利

15、的手段，所以要防止道优危险的发生。(4)保险人的补偿责任依法律和海上保险称议予以限制。财产保险的补偿应遵循五项居本原则：一是以实际狠失为限的原则。当被保险人的财产遭受损失后，保险人应按实际报失予以补传，使被保险人在经济上恰好可 以恢发到保险事故刚发生以前的状态。补借过少，不能充足补偿受到的桢失;补偿过多，则会引起不妥得利，违反保险的本意。 拟定财产实存播失多少，京戏以市价为准，由于财产的价鱼是通过该项财产的市价来表达的，按实标损失补偿，决不能超过该 项财产损失当时的市价(定值保险和史雯价值保险除外)。二是以保险金额为限的原则。保险金额足保险补隹金额的屐高限度，扑停金额只就低于、等于，不能高于保

16、险金薪.三是以被保险人对保险标的的可保利展为限的原则。被保险人在索赊时，对遭受报关的财产必须具有可保利益。保险人的 补隹以被保险人对该项财产在出险时的可保利益为限。四是保险人可以选择货币支付或修复、换龙方法的原则,只要达成被保险人在财产遭受报关后，通过保险补偿能披复到他 在财产发生损失前的经济状态的目的，保险人可以根据不同的出险受报情况，分别选择货币支付或修及原状或换支的办法来进 行扑便。被保险人不能,因小损而放弃保检标的，规定保险人按全损补偿0五是被保险人不能通过保险补偿而得到额外利益的原则。财产保珍的补偿是对损失遢行经济补偿，仗被保险人的不交影响， 不能通过扑隹获得狱外利贰，百则将导致道德

17、危险，增长欺诈行为。为此，应学捱保险事故如由第三者青任引起，被保险人从 保险人处获得所有补档以后，必须将追偿权转让给保险人，不能再从第三者那里得其额外的补偿;被保险人将同一财产多处或多 张保单投保，出险后不能获得超过其保险财产愁价位的补傕数额;保险财产遭受检失以后的残余部分，应赔款中扣回;保险人发现 被保险人少抠多赂，或弄虚作假，或有欺诈行为，有树立粕绝扑传，多蛤部分可以追回，必要时可诉诸法律。5、试述保险讲议的成立、生效要件及协议无效的因索、认定和后果。(-)、保险协议的成立要件保险协议是一项民事行为，并且是一项防议行为，因而，保险协议不仅受保险法的调整，还应劣受民法和协议法的调整， 所以，

18、保险协议的成立一定要符合民学法律行为的要件和协议的成立要件。我国协议法第十三条规定：“当事人订立协议，采用要约、承诺的方式。我国保险法第十二条规定：“投保人提出 保险规定，经保险人批渔承保，并就协议的金款达成协议，保险赫议成立。*依照这一规定，保险协议的一般成立要件有三: 其一，投保人梃出保检规定；其二，保险人批;隹承保；其三，保险人与投保人就赫议的条款达成协议。这三个要件，实质上仍 是协议法所规定的要约和承诺过程。因此，保险协议原则上应当在当事人通过要约和承诺的方式达成意思一致时即告成立。(二)、保险悔议的生效要件有哪些1、绛为人在订立协议时应有相应的筛的能力对于保险人而言，其绮约能力表现为

19、是否具有法律所赋予的姓营保险业务的资格.日前，除少数国家允许个人姓营保险业 务外，葩大多数国家的保险人为法人。各国法律一般规定，保险人须具有法律规定的各项条件，依法定程序取得经营保险业务 的资格，并且对其经营的帝国亦有严格的规定。此外，还对保险公司反具有的条件及经营范，国作出了具体规定.，由于保险人不 具有法定资格或超迂其经营范国，则订立的保险协议无效。对于投保人而言，自然人和法人均可与保险人订立保险防议。自然人的肺的能力以其民事行为能力为基础，无行为能力或 限制行为能力之人，无保险协议的统加能力，而应由其法定代理人为其订立保险协议。此外，由保险代理人所绛订的保险协议，保险代理人必须具有代理权

20、，否则亦会使悔议生效受到影响。但法件为保护各意 投保人的利益，一般对保险代理人所为行为的效果有特殊规定2,当事人意思表达真实意思友达真实是指意思友达的行为人的友达行为与内心的敢果意思和一致，民法理论称之为意思友达无瑕疵与其他协议 同样，当事人意思表达真实廷保险协议的另一个生效要件，意思表达真实与意思表达一致不同，后者是协议的成立要件，印协 议出事人就协议的变要内容达成令意。导致意思表达不真实的因素有两种，一是底于表意人的因漆，如真意保存、通谋、伪装错误、误解羊；二是及于表意人以 外的因素的影响，如欺诈、胁迫、束人之危等。意思表达不真实可导致协议无效或可撤消的后果。3、保险协议的内容不违反法律和

21、社会公共利益我们所说的保险称议不违反法律和社会公共利益、是针对订立保险协议的目的及保险协议的内容而言。不具有此;R要件， 期协议当然无效。(1)投保人对保险标的具有保险利益，这是保险协议空要生效要件之一。为仿止道他危险及赌博行为的发生，各国的保险 立法均规定投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险漆议无效。(2)保险标的自身必须合法。即投保人或被保险人对保险标的所享有的权利或利益是合法的。(3)保险防议条款不得违反法律的强制性规范,。保险法的强制性是保险法的一大特色，对于保险法中的有关臻制规定，保 陟协议当事人不得以协议变更，否则保检协议无效，也有些保险立法同时以但书规定，以利于被保险利益的

22、除外。（4）保险的目的在于分散危险，消化报灵，以感定社会的炫济生活，假如保险当事人为非法日的而订立保险协议，保险林 议当然无效，并且该当事人还应承担相应的法律而任。此外，保险协议为要式协议，以保险单、留保单、保险凭证等为其法定形式。但如欠块这种形式燃定，并非导致保法协议 轴对无效，而走影响证据法上的效力，导制协议不可强制执行。（三）、保险价议无效的因素及认定保险林议的无效分为两个层次，与前述生效要件（可分为一般要件及特别要件）和相应，保险林议的无效的打斯也应当分为两 个层次，即一般.因索和特别因索。一般因素涉及出事人没有完全行为能力、标的什办议内容）不适当、意思表达不健全;特别因案引 规定在保

23、险法中。1、保险协议无效的一般因素当事人不其有完全民事行为能力。我国林议法第9条规定：“当事人订立协议，应当具有相应的民事权利能力和民 事行为能力。民事权利畿力超法注肮予主体享有民事权利承担民事义务的资格或者法律地位。假如当事人不具有完全民事行 为能力时，其订立的保险协议无效。投保人为自然人贰者单位。自然人规定具有完全改争行为能力和权利能力。限制行为能力 人订立的协议，傲如得到其法定代理人的追认或认可，也可以视为有效协议。假如投保人走单位，制规定单位是法人、社会困 队和其他姐织.法人涉及公司、机关和事业单位。其他组织应当符合我国民事诉讼法关于其他姐织的定义。保险协议的另一方当然是保险公司。由于

24、保险市场尚不健全，所以出现许多保险机构主体资格不合格导致保险协议无效的 情形。根据保险实践，归纳有如下几种情形：未经保险监常管理部门批准，经营者在中国境内变相炫营保险殳务活动的;保险人 白取得经营保险业务许可证6个月内无合法理由未办理公司设立登记，逾期后办理公司登记的保险业务活动的;外国保险公司设 立的代表处，未经批准从事保险业务活动的;保险公司的清算组织以保险公司或者清算如织名义进行的清算以外的民事行为的;保 诊公司在依法解散或破产后，依据未经保险监心管理部门批准的转让方案而订立保险协议转让协议;等等。标的（协议内容）不适当。标的（保险协议内容）合法有两方面的含义：一是不违反法律;二是不送反

25、社会公共利益.所谓“不 违反法律”是指保险f办议的内容不得与法律和行政法规的讼行规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性机定达成规避法 律规范的目的。根据协议法第52、54条的规定，一方以欺诈、胁迫的手段订立的协议，恶意串通，损害国家、集体或者第 三人利益的协议，以合法形式掩恚非法目的的协议、报告社会公共利武的防议，违反法律、行政法貌的怎制性机定的协议是无 效协议或可撤消协议。目前我国的保险经营还不机也，存在着许多无效协议，对有关当事人应方追究,行政责任或刑事责任。以下是保险实务中几 种常见的可以认定为保险协议无效的情形：投保人故意多交保险费，保险人故意多收保及赞，务发保检单后保陟公司以各种

26、名 义将多收的保险费退还给投保人指定的收款人、协助投保人实现非法转移资金的目的;投保人的统办人员故意多交保险费，保险 公司不按照保险皆率收取保险费，故意多收保险费，签发保险单后，保险公司将多收的保险费以各种名义支付给投保人的经办 人或者经办人指定的收款人，保险公司与投保人的经办人员恶意多通，损害投保人的利益;保险公司与投保人在保险林议以外另 订协议，保险公司将一部分保险费以预付旧款或定额赔款的名义返还给投保人，投保人承诺不再向保险人提出保险索赔;保险公 司以保险的形式变相吸取公众存款，等等,(3)当事人章忠表达不再实。协议的订立毂如不是出于当事人的自愿，而是受到威胁或欺骗，那么这样的保险协议黑

27、无效协 议.例如，投保人与保险公司双方订立保险协议时，任志一方隐鹤了其订立协议的真实目的或虚构事实，构成欺诈。民法通 则第58条将欺诈和胁迫行为规定为筵对无效的行为。但出议法中，则根据横害后果的不同，将欺诈、胁迫协议分别规定为可撤消和无故的协议.例如，假如以欺诈、胁迫 和朱人之危为手段，使对方当事人在意愿表达不真实的情况下筌订协议，应当赋予爻害人撤消权，选择协议的效力。假如这种 协议同时佞害了国家利拉，则一律无放。但是保险法第16条规定的未屐行如实告知义务或热是投保人球瞒了有关身体健康 等方面的真实情况，符合欺钾的构成要件，但由于保险法有特别规定不合用协议法第52、54条的规定，当然也不合用

28、协议撤消权的规定。2、保险协议无效的抨利因索保险协议订立时，保险标的的危险已发生或已消灭，除当事人双方不知情外，其协议无效。换言之，保险协议签发时保 险事故必须未发生或被保险人耒死亡，否则保险帏议无效。(2)第三人订立的死亡保险协双，未经被保险人书面认可，并约定保险金额，其俗议无效。以无民事行为能,力人为被保险人订立的死亡保险协议无效，但父母为其未成年子女投保的E*外。(4)无保殓利笈。投保人或被保险人对保险标的无保险利益的协议无效。(由)、保险协议无败的效果根据协议法第56条的视定保险漆议不管属于法定无效，还是属于约定无效，如其为所有无效，该项协议自始即不发生 效力。对协议无效而言，尚未履行

29、的不彳导履行，正在履行的停止履行。这时当事人已为的给付，如保险费、保险金等，依民法 不要得利的熄定，领取人负返还的责任，或按过得原则负投当补偿的责任。假如协议的无炊是由于一方过错导致的，那么有过 错的一方应当补偿对方因此所受到的抠失;假如双方均有过错，则双方校照过错的大小、责任的主次及轻支，分别承担经济撮失 中与责任相适应的份额。但保检协议一部分无效，仅这一部分不发生效力;其余部分，仍然有效。在保险赫议无效的解决过程中要将协议不成立与协 议无效区别开来。区别重要发现为两者法律后果不同，协议不成立，有过失一方承担蹄约过锌步任，补偿另一方所遭受的信赖 利益损失，当事人还可以对尚未成立的旭议关系逝行

30、扑救，促其成立。但对于无效协议而言，属自始无奴，无补教的也许,6.试述商业银行法立法宗旨与基本原则和合同范围。立法宗旨：为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规在商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强践督管理， 保障商业银行的稔佗运营，维护金融秩序，促进社会主义市场经济发展”氐本原好：1,安全性洗动性效益性原则；2,自主屋营自担风险自负盈亏自我约束；3,业务往来遵循平等自用公 平和诚实信用的原则；4,保律存款人利我不受侵犯；5,严格贷款的信贷担保，依法按期收回贷款本息的原则；6,依法营殳， 不得损害社会公共利益；7,公平竞争；8,依法接受中国缴监会等笈督管理枕构的监督管理.合用范围：指

31、依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务的公司法人。7、论中国加入VCT。对中国金融立法的影响以及我国现行金融立法的修改（查要从中央浪行法、商业银行法和证券法入手分析）。 答：（D影响：1997年，在wu,主持下，达成了关于金融服务贸易的协议，从而使得各国历来保护性最强的服务贸易领域受到巨大冲击。 新的金融服务协议涉及全球95%的金融殷务贸易领域，有102个成员作出开放会融服务市场的承诺。金融服务贸易协议也 是金融自由化的转折点，参与筋定的70个签字国也搅，了全球95%的金融服务业。中国金融机构面临巨大挑战。1998年终颁布证券法,标志着中国初步彩成一个以中国

32、人民狼行法等为代表的金融法律体系。但与西方发达国家 的市场发育过程相比，中国金融法律体系尚不全而、不完善、不成熟，金融法律法规过于茏统，操作性不强。有些法律条文过 于原则，抽象而缺少可操作性，没有与之配套的实行细则，会触执法部门碰到问题界定不清。比如中国对外国投资行准入和 武帝的法律制度、租赁、票据、证券、期货等相关法律制度都存在这样那样的问题。总的来看，加入w。，中国金融立法任务更 加艰叵、繁重由于国际金跛是一个急剧变化的市场，连传统国家权力对之林无熊为力，因而中国如何适应不断变化的国际金 融市场，不断加强金融立法，这立和完善现代金融法葬体系更是一项空大课题，是一个刻不容缓的空大任务。（2）

33、修改：1993年终，我国确立了建立社会主义市场经济体制的目的模式。相比之下，我国的金融法律体利仍存在不少奔嫡。克要我 现为中国人民银行还没有成为负正的中央辍行，缺少有过的间接调控手段，货币政策工具的运用还不够灵活；商业银行政企不 分，缺少市场经济基础上的自我约束和风险的约束机制；同时各商业很行条块管理，由总行全立领导，加剧了部门分轲，形成大一统”变“小二统”的国家垄断局面；金融市场缺少有奴监管，导致市场秩序混乱。因此，为适应市场经济的需要，对我 国的银行金融法律体制必须进一步改革。深化金融体制改革，从主跳上来讲就是如何建立健全上述三个体系，具体说来重要涉及以下三个方面：第一、 盛立强有力的中央

34、银行宏观调控体系，把中国人民限行办成真正的中央很行。在货币法方面，1995年国家实行了中国人民银行法。背景是改革开放以来经济过热，国家已经意识到必须要有人艮娘 行法，人民银行也应当具有相对独立性。当时立法骷果是，央行可以及立于地方政府、独立于财政，但属于中央政府的如成机 构。货币政策嗪员会是一个征询机构，可以提出货币政策调控趋向的或议，但是不能像其他国家的货币政策委员会同样做出决 策。未来进一步修订中国人民银行法，一方面，应当对央行发观调控的独立性多加考量。是否具有金件，让央行加强在货 币政策执行方面的独立性？另一方面，央行金融稳定的职女。围绕苏央行该不该有监管的职卡。央行是金融市场的最后贷,

35、坎人， 甚至是金融市场流动性的最后提供者。第二、实行政策性金融与商业性金融分离，建立政策性嫁行，把商业怨行真正办成商叱运作主体，对的引导非狼行金融机 构的的健康发展。按照WT。的双边协议，世界贸易组织规定中国加入世贸组织后，中国政府允许外国在中国盛立全触械务公司并按克争原则 运营，中国所有的金融业务必须对外费开放；中国对外资金融凯构必须实行国民待遇，外资金跛机构享有与中费金融机构同等 的市场准入权利，中国埴内的外资金融机构合用中国的有关法律或行政法规，中国不誉对境内的外资金融机构作规模、数量方 面的限制。同时，依照对等互惠的原刖，中费金融机构也被允许造入其他世贸姐织成员方的金融市场，并享受与东

36、道国资本同 等的国民待遇。商业银行法规范,的对象花.围与商业猴行发展实标现状之间存在冲突。1995年制定商业振行法时，变妥是为了现比我闰 工、农、中、这四大国有商业限行的组组机构、业务范围和规则以及工作人员的任及罚刖。这些年来，华夏狼行、民生狼行、 中信实业级行、交通银行等2份制商业银行相魅成立，加之，随去我闰加入世贸组织，外资商业银行也开始鬓陆，而现行两 业银行法没有对股份制商业银行和外资商业银行的机构设立、业务规则等做出相应的规定。因此商业限行法必须做出相应修 改。第三、建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场。中国证券法颁布与修订。中国第一部证券法是1998年12月颁布的。在丑洲经济危

37、机尚未转枭、国内证券市场出 现重大违法事件的情况下，规范和监管成为这部法律制定的一条主践。因此，确立了证券业和银行业、信托业、保险业分业经 营和分业管理的模式，规定证券法训整范围只限于殷军、依券，产桧级行变金违规流入股市，国有公司和国有资产控股的公司 不得炒作上市交易的股.祭，证券公司不存从事向客户融资或者数券的证券交易活动，限制拽残交易的主体，等等.这些规定所 体现出来的严格管制思想，在国内证券市场发生重大变化的情况下，克制了创新。也就是说，滞后的法制框架制约了不断发展 的全触创新需求，使得证券市场进行的一些创新努力始终在“地下”或灰色”茯态中运营，并时时面临着忽然夭折的风险。为了适应金融市

38、场发展的规定，证券法的修订不可避免。证券法修订的生要理念，就是如何在规范与监管的县对 上，迸行发展和创新。通过三年多的努力，证券法修订成果1行。为鼓励创新，修订的证券法犷大了调整范围，在股 票,公司债券等基独上，如大到政府债券、证券投变基金份额、证券衍生品等（第2条）；为分业经营的突破、混业经营留下 余地（第6条）；拓宽了资金的入市梁道（第81条、第83条）；允许期货交易（第42条）；解除了融资融券限制（第142 金）；犷大了短战交易主体范国（第47条）等等。8.上市公司信息披露制度、存在问题分析及其解决思靖的探讨。信息披东制度，也珞公示制度，是上市公司为保理投资者利益、接受社会公众的监督而依

39、照法彳*规定必须将其自身的财务变 化、炫营状况等信息和资料向证券监管部门报告,并向社会公开或公告，以便使投资者充足了斛上市公司情况的制度.它既涉及发行 前的披森，也涉及上市后的连续信息被或花立要由招股说明书制度、定期报告制度和临时报告制度组成.信息彼定制度是证券法 三公原则中“公开原则”的具体规定和反决也是证券茂管的重要方式,信息披零制度保障了证券交易的安全，维护着投资者的 信心，也推带了证券市场的缝定秩序.我因狂养市场起步于上世纪90年代初期，通过十几年的发展在会计信息披露方面，已经取科了 很大成绩，上市公司会计信息披零正向好的方向发展,但也存在不少问题.一、上市公司信息披露中存在的重要问理

40、.信息披窿内容不真实这是H前我国上市公司信息披客中最严重、危害跋大的问题.史要发现在：招股说明书过度包装导致赚钱预测偏差严更.模糊收入概念,人为操纵利涧.有的公司将含税收入放入会计报表对外报出，导致对外报出利科与负实利科相差甚远；有的公司根 据使用对象表公布收入.伪造资产、虚构利洞,以达成吸引投资者的目的.1 .上市公司信息披或不充足、不完整.根据规定,上市公司重大信息均应在财务报表的注中予以说明.规定做到内容充足、完祭.但在实际掾作过程中存在以下问题:第一, 披客有关信息时指洋模糊模棱两可.第二，规迎不利率实，对有助于本公司的信息过度被客.第三，分部信息的披或不充足.5、接管终止的情形：(1

41、)接管决定的期限届满或者国务院银行业血情管理机构决定的接楮延期届满(2)接管期限届满前, 被接管的商叱银行已恢复正常经营能力；(3)接管期限届满前，被接管的商业银行被合并或者被依法宣告破产。4、简述证券公司的基本类型对证券公司实行分类管理是国标通行做法。按照证券的承销、经纪和自营三大业务，相应地将证券公司分为三种类别，即 证券承销商、证券经纪商和证券自售商。证券承销商的基本职能是专门从事证券的代理发行业务，帮助运券发行人寿集资金； 证券经纪商的基本职能,超接受投资者的委托，代理证券的买卖，并收取佣金；证券自营商的基本职能是自行从事证券的买卖业 务，从中寻求屋价回报，各国对证券公司的管理，都是按

42、照上述三种立要业务进行核准或者注册，其中对规模比较大、信誉比 较好的证券公司，允许同时从事证券承保、证券经纪和证券自营业务。但是，规定该矣证券公司从事证赤经纪和证券自营业务 的人口、资金、账目加以分开，不得泥和掾作。5、简述票据的基本特性票据是指出票人依法签发的由自己或指示别人无条件支付一定金55给敕款人或挣票人的有价证赤，即某些可以代替妙票流 通的有价证券。票据具有其独特的法律属性:(1)票据是设权证券，证券权利因作成证券而创设。祭据是债权证券。票据权利人对票据义务人可行使付款请求权和追索权，(3)票据足金钱证券。票据以一定的金找为交付标的。票据是流通证券。票据通过背书或支付而转让，在市场上

43、自由流通。(5)票据足无因证券。条据权利的成立，不必以债权人与债务人的因素关系的成立为前提。(6)票据是文义证券。票据上所创设的权利和义务，均依共据上记我的文字内容来拟定。票据是要式证券。票据必须依法定格式制作才干具有法律效力。(8)票据是占有证券。任何人欲主张票据权利，就必须实标占有票据。(9)共据是提留证办。票据权利人请求付款或行使追索权时，必须向义务人提醒票据。(10)票据是返还证券。条据权利人在实现票据权利后，必须将票据返还给义务人。6、简述证券市场的严禁性行为.上市公司信息披露块少时效柱.任何一家公司的生产经营活动都是连续的，因而有关公司的信息的产生也是连线的,由于受到技术手段、信息

44、生产成本、传递成本 的限制，上市公司信息的披露只能是问新的，呈现周期性.另一方面，根据有关规定，当发生也许对股票价格产生更大影响，而投资者 尚未得知的更大事件时,应立即第制业大事件公告及时向社会披公.但仍有一些公司违反这一规定,不按法定期间正式披露会计信 息.2 .信息披露具有随意性作为公众公司，上市公司的信息披麻本应慎之又慎，但一些上市公司却不顾我害公司形象，披露信息时极为施意.有的上市公司在公 布定期报告时不严厉，公布之后不断地打“补丁” .2 0 0 5年就有百余家公司就各自的中报发布了补充报告，个别公司的 补丁” 使公司的赚钱出现“缩水”,甚至盈转亍如大唐也优3 .信息披毋的非枳极性目

45、前我国上市公司把信息披东当作是一种领外承担，对信息披秀总是他孙能少则少、能不披露就不披霸的心态，而不是积极、8显 地去披霸有关信息.这说明上市公司在其经营管理上存在着不隹让社会公众知道的阳的面.二、信息被或存在问题的成因分析（一）上市公司自身的内在因素.重要涉及：第一，公司利益的雄动.某些上市公司为了在当前证券市场中树立其良好形象，并能在克争中立于不败之地，使褂运用会计造假、掇 纵利涧的各种利益冲动一直有增无减.第二，公司股东的产权约束弱化.当前一些上市公司的现代产权制度还不能通过改革一步到位，其中由于国有股产权主体块位，很难 强化国有股股,东对公司的产权约束和控制，而社会公众股级量较少,股东

46、分散，也难以强化国有股股东对公司的产权约束和控制,从 而导致这些公司的管理权失控，以致洽利泗操作者以可乘之机.第三,公司内部缺少自我约束和技督机制.目前某些上市公司正是由于热少应有的内部审计及管理控制，会计底处工作薄弱,会计管 理体制不顺,内部审计监带职能被削弱.（二）信息披露存在问题的外在因素.会计法制不健全目前，我国上市公司的会计准则制度仍然是不完全的.体现在以下几个方面:第一，会计准则制度与会计实践之间存在春一定的时滞. 由于会计实践和经济创斯行为的层出不穷，实践中经常出现公司的会计解决无法可依”的情况.第二,会计;隹则之间存在若不称调 的现彖.第三，有其规定政出多门.由于会计次则由豺政

47、部颁布，上市公司信息披宓的规则由证位会制定，相关规定之间有时并不十分 和谐统一，这也给信息披零工作带来了一定困难.1 .上市公司质量普遍不高脱胎于经济转轨时期，我国上市公司大痂由国有公司通过制离、并购和包装上市等方式转制而来,这种以利离、骈凑资产、乱作张, 以符合上市标准的非规范上市操作导致这一时期的上市公司质量普遍较差.那些质量不达标,能披露虚假信息蒙混.上市的公司，上 市以后为了保住“壳”资源或达成更进一步的日6勺，迫不符已还要维埃被零虚假信息，从而进入作假的恶性循环.2 .利益诱惑这是导致上市公司信息被零违规的主或因素.一方面,是上市的诱惑.为了获得更广阔的融资柔道,有些公司或者运用各种

48、手段虚增 利涧、或者制造虚假证明文献，或者进行虚假陈述，在其加胶说明书中发布不实信息，以此获徉上市资格.另一方面,是配股的吸引.为 了获得完股费格以满足对资金的连续需求，有些公司往往粉饰会计数据.进而披露虚做的会计信息.3 .监管不力、处罚不重这是导致上市公司信息披定违规的更妥因素.一方面，职业审计界的审计监督有效性局限性,导致有大量的未经严格把关的不实信 息得以对外披客.另一方面，信息披露违规的法律任体系存在抉陷.对违法违规行为一股麻亲用行政处罚，负去人校少因其违法行 为而便到处罚或承担民事补偿责任.与信息披或违黑所带来的收益相比，违规成本仅是“沧海一架”.因此，行政处罚对上市公司信 息违规坡客的遏制作用效果并不明显.三、规范上市公司信息被秀的对策规也上市公司信息披霭,可以从建立内部约束机制和外部约束机制入手.（一）定立世全内部控制机制.第一,提高管理者的索质,管理者的素质在公司的经营管理中起绝对作用,对公司产生深远影响,公司内部应建立、性全管理人 员的聘用、评估、升迂、淘汰制度；定期或不定期地进行培训教育等括施，提高管理人员科学榜理公司的能力和强化对内部控制 的结识