信贷常见中后台系统简述及设计原则.docx
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1、信贷常见中后台系统简述及设计原则一款完整的互联网产品一定有前端服务设计也有后端系统设计,是前后 端系统联动的设计体系。信贷产品经理在实际工作中会有所侧重。前端 也称为c端,更多强调服务闭环和体验完整性;后端也称为B端, 更多强调效率达成和解决实际业务问题。在产品项目推进的过程中,很多项目都是跨系统、跨团队的大项目,随 着产品经理对业务的深入,其角色会变为项目的主PM ,需要对前端流 程和后端系统有充分认知,可以就整体项目之中涉及的系统和对应的职 责边界进行快速决断。每一家互联网金融企业都会有很多的后台系统,名字千差万别,但是解 决的问题都是一样的。在互联网金融产品经理必读一书中提到一个 观点,
2、如今许多企业都会在内部成立业务数字化系统的项目组,集中搭 建一批中后台系统,赋能业务发展。信贷业务中常见的中后台系统有信贷核心系统、分发路由系统、产品管 理及定价系统,客户数据资产系统、客户经营系统、小流量配置试验系 统、千人千面界面配置系统、营销权益系统、业务数据分析系统等。除此以外,还有助贷机构CRM管理系统负责助贷机构的信息管理,支付清结算系统负责资金划出及资金清分工作,风控系统负责风控策略 和风控规则的决策管理等。每一个系统都有专门的产品经理来负责,系 统逻辑较为复杂,专业性较强。为了让大家在实际工作中能快速了解不同系统的核心职责和能力边界, 提高工作效率,下面介绍主要系统的产品定位和
3、设计思路。感兴趣的读 者可以在实际工作中以此知识为基础,结合具体项目需求深入学习。一、信贷核心系统信贷业务开展的过程中,借据管理是基础能力。核心系统的主要职责是 借据信息的存储和管理、分期计划和息费计算及交易流水管理。借据。借据是用来标识客户的一次借款,每个借据都有全局唯一的借 据号。借据包含各项息费金额、借款日、借据状态等基础信息。分期计划。借据会根据产品规则包含多个分期计划,如3期、6期、12期、24期、36期等。每个分期计划都有各自息费对应的应还、已 还以及分期状态等信息。交易流水。交易流水用来唯一标识客户的一次交易行为,如放款、还 款、退款等。每一种交易行为对应一个交易码。同时交易行为
4、对应的息 费金额等信息的变化过程都会被系统记录和保留。当业务流程涉及放款、还款、退款、降贷、展期、缩期、息费减免等事 项时,信贷核心系统都会针对业务变化,实时调整借据信息。同时,核 心系统还负责执行各类跑批任务,跑批任务主要分为罚息计算、借据拆 分、退还款清分、出各类对账文件(总账文件、放款明细文件、分期计 划文件、借据变更文件等)等。信贷核心系统是业务最底层的能力建设,也是偏金融业务范畴的系统, 信贷核心系统会与风控系统、支付系统、账务系统等后端系统紧密配合。从产品定位来看,信贷核心系统属于偏后台的数字化系统框架体系。这 类系统往往由通晓信贷专业知识和金融业务底层耦合逻辑的B端产品 经理负责
5、规划设计。二、分发路由系统信贷放款需要资金支持,目前的信贷业务,除了使用自营资金承接外, 更多的资金来源需要依靠合作金融机构的资金池。每家平台都会接入几 家甚至几十家的合作金融机构。客户在平台申请一笔贷款后,系统就会匹配一家或多家出资方进行资金 承接,在承接匹配的过程中,会出现借款方(客户)和出资方因为种 种原因无法匹配的情况,例如客户的资质和风险评分与出资方的风控要 求不匹配,或者出资方的资金不足,出资方系统临时维护等,这时候平 台就需要进行快速调整,将这个客户分配给其他机构进行承接问询,找 到合适的出资方进行后续的授信、用信、放款等流程,这个过程就称为 回收再分发,即先回收、再分发。为了方
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