保险合同保险学.ppt

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1、第三章 保险合同 INSURANCE CONTRACTSINSURANCE CONTRACTS保险学精品课程保险学精品课程一、保险合同的概念一、保险合同的概念 根据中华人民共和国保险法第10条规定，保险合同的定义表述为：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同是保险关系双方为实现经济保障目的，明确相互之间权利义务而订立的一种具有法律约束力的协议。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述二、保险合同的特征二、保险合同的特征（一）保险合同是对价有偿合同 保险合同的有偿性是指投保人为了获得保险合同中约定的经济保障必须支付相应的保险费。（二）保险合同是射幸合同 保险合同的射幸性是

2、指保险人履行保险赔偿或给付义务是以约定的保险事件发生为前提条件的。（三）保险合同是最大诚信合同 保险合同的最大诚信是指保险合同比其他经济合同要求更高程度的诚实和信用。（四）保险合同是属人的合同 保险合同的属人性体现在以财产及其利益为保险标的的合同中。（五）保险合同是附合合同 保险合同的附合性是指保险合同的内容通常是由保险人事先拟定的，投保人只能作接受或拒绝的选择，没有太大的协商余地去改变合同的条款内容。（六）保险合同是要式合同 保险合同的要式性是指保险合同的订立必须依据法律规定的特定形式进行。我国保险法中规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人

3、应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取其他书面协议形式订立保险合同。”三、保险合同的分类三、保险合同的分类 （一）（一）单一险合同、综合险合同和一切险合同 这是根据合同中所载明的对保险标的承担风险的多少而区别的。1单一险合同是指合同中载明仅对一种危险 事故承担保险责任。2综合险合同是指合同中载明对多种不同危 险事故承担保险责任。3一切险合同是指合同中仅列明除外不保的 风险，而不列明保险人承保的具体风险。（二）定值保险合同和不定值保险合同 这是根据合同中是否载明保险标的的保险价值而区别的。1定值合

4、同是指合同双方事先确定保险标的的保险价值，并载明在合同中。2不定值合同是指在合同中不载明保险标的的保险价值，只载明保险金额作 为赔偿的最高限额。(三)足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同 这是根据合同中保险金额与保险价值的关系来区别的。1足额保险合同又称全额保险合同，是 指保险金额与保险价值相等的合同。2不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额小于保险价值的合同。3超额保险合同是指保险金额大于保险 价值的合同。(四)个别保险合同和集合保险合同，特定保 险合同和总括保险合同 这是根据保险标的的不同情况而区别的。1以一人或一物作为保险标的的合同叫个别 保险合同，或叫单独保险合同，如个人养

5、 老保险属于个别保险合同。2以多数人或多数物作为保险标的的合同叫集合保险合同，如团体人身保险、企业财产保险等都属集合保险合同。3以特定的物作为保险标的的合同叫特定保险合同。4以可变动的多数人或多数物的集体为保险标的合同叫总括保险合同。(五)单保险合同和复保险合同 这是根据订立合同的保险人的数量和订立合同的数量来区别的。1 1单保险合同单保险合同是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与同一保险人订立一个保险合同。2 2复保险合同复保险合同是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人订立数个保险合同。（六）补偿性保险合同和定额保险合同 这是根据保险人承担的责任来区

6、别的。1 1补偿性保险合同补偿性保险合同是指保险人的责任以 补偿被保险人的实际损失为限，并不 超过保险金额。2 2定额保险合同定额保险合同是指保险人的责任以合 同中约定的保险金额为准，不得增减。（七）原保险合同和再保险合同 这是根据订立合同的主体来区别的。1 1原保险合同原保险合同是投保人与保险人之间达成的保险协议。2 2再保险合同再保险合同是保险人（分出公司）与保险人（分入公司）之间达成的分担原保险责任的协议。第二节第二节 保险合同的民事法律关系保险合同的民事法律关系 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的主体是指保险合同所确定的享有权利和承担义务的合同当事人和关系人。(一)保险合

7、同的当事人 1保险人 保险人是指与投保人订立保险合同，收取保险费，并按照保险合同承担赔偿或给付保险金责任的人。保险人是保险合同的一方当事人，具有以保险人是保险合同的一方当事人，具有以 下法律特征：下法律特征：(1)(1)保险人履行赔偿或给付保险金之义务是由保险人履行赔偿或给付保险金之义务是由 保险合同的约定而产生的，而不是由侵权保险合同的约定而产生的，而不是由侵权 或者违约行为而产生的。或者违约行为而产生的。(2)(2)保险人通过收取保险费，建立保险基金，在保险人通过收取保险费，建立保险基金，在 保险事件发生时依据保险合同履行保险赔偿保险事件发生时依据保险合同履行保险赔偿 或给付责任。因此，保

8、险人是保险基金的组或给付责任。因此，保险人是保险基金的组 织、管理和使用人。织、管理和使用人。(3)(3)保险人是依法成立并经许可经营保险业务的保险人是依法成立并经许可经营保险业务的 保险公司。保险公司。2 2投保人投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人又称要保险合同负有支付保险费义务的人。投保人又称要保人，可以是法人，也可以是自然人。人，可以是法人，也可以是自然人。投保人是保险合同的另一方当事人，必须具备投保人是保险合同的另一方当事人，必须具备以下条件：以下条件：(1)(1)投保人必须具有相应的权利能力和行

9、为能力。投保人必须具有相应的权利能力和行为能力。(2)(2)投保人必须对保险标的具有保险利益，否则所投保人必须对保险标的具有保险利益，否则所 订立的保险合同也是无效合同。订立的保险合同也是无效合同。(3)(3)投保人应当承担支付保险费的义务。投保人应当承担支付保险费的义务。(二)保险合同的关系人 1被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。(1)(1)在财产保险中，投保人可以与被保险人是同一在财产保险中，投保人可以与被保险人是同一 人。如果投保人与被保险人不是同一人，则财人。如果投保人与被保险人不是

10、同一人，则财 产保险的被保险人必须是保险财产的所有人，产保险的被保险人必须是保险财产的所有人，或者是财产的经营管理人，或者是与财产有直或者是财产的经营管理人，或者是与财产有直 接利害关系的人，否则不能成为财产保险的被接利害关系的人，否则不能成为财产保险的被 保险人。保险人。(2)(2)在人身保险中，被保险人可以是投保人本人，如在人身保险中，被保险人可以是投保人本人，如果被保险人与投保人不是同一人，则投保人与被保果被保险人与投保人不是同一人，则投保人与被保险人存在行政隶属关系或雇佣关系，或者投保人与险人存在行政隶属关系或雇佣关系，或者投保人与被保险人存在债权和债务关系，或者投保人与被保被保险人存

11、在债权和债务关系，或者投保人与被保险人存在法律认可的继承、赡养、抚养或监护关系，险人存在法律认可的继承、赡养、抚养或监护关系，或者投保人与被保险人存在赠与关系，或者投保人或者投保人与被保险人存在赠与关系，或者投保人是被保险人的配偶、父母、子女或法律所许可的其是被保险人的配偶、父母、子女或法律所许可的其他人。他人。2 受益人 受益人是指由被保险人或投保人指定的在被受益人是指由被保险人或投保人指定的在被保险人死亡后享有保险金请求权的人。保险人死亡后享有保险金请求权的人。(1)(1)受益人通常是由被保险人或投保人指定，并受益人通常是由被保险人或投保人指定，并 在保险合同中列明。在保险合同中列明。(2

12、)(2)指定受益人领取的保险金一般不得作为被保指定受益人领取的保险金一般不得作为被保 险人的遗产，不纳入遗产分配，无须缴纳遗险人的遗产，不纳入遗产分配，无须缴纳遗 产税，也无须用来清偿被保险人生前的债务。产税，也无须用来清偿被保险人生前的债务。(3)(3)受益人可以是特定的受益人，即具体列明受益人可以是特定的受益人，即具体列明 受益人的名称，也可以是成员受益人，如受益人的名称，也可以是成员受益人，如 指定受益人为父母、子女、法定继承人等。指定受益人为父母、子女、法定继承人等。(4)(4)被保险人对受益人的受益权拥有处分权被保险人对受益人的受益权拥有处分权,即可即可 以指定、变更和撤消受益人。以

13、指定、变更和撤消受益人。(5)(5)受益权对受益人而言是一种期待权，一种不受益权对受益人而言是一种期待权，一种不 确定的权利。确定的权利。3保险代理人 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取 手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的 单位和个人。单位和个人。(1)(1)保险代理人的法律特征主要表现为：保险代理人的法律特征主要表现为：第一，保险代理人以保险人的名义进行代理活第一，保险代理人以保险人的名义进行代理活 动，代表保险人的利益；动，代表保险人的利益；第二，保险代理人在保险人授权范围内

14、做独立第二，保险代理人在保险人授权范围内做独立 的意思表示；的意思表示；第三，保险代理人的保险代理行为视为保险人第三，保险代理人的保险代理行为视为保险人 的民事法律行为，法律后果由保险人承的民事法律行为，法律后果由保险人承 担；担；第四，保险代理人的保险代理是基于保险人授第四，保险代理人的保险代理是基于保险人授 权的委托代理。权的委托代理。(2)(2)保险代理人的种类繁多：保险代理人的种类繁多：a.a.按照代理合同或授权书所授权代理的业务险按照代理合同或授权书所授权代理的业务险 种，保险代理人可分为产险代理人和寿险代理人；种，保险代理人可分为产险代理人和寿险代理人；b.b.按照代理合同或授权书

15、所授予的代理业务范围，保按照代理合同或授权书所授予的代理业务范围，保 险代理人可分为承保代理人、理赔代理人、检验代险代理人可分为承保代理人、理赔代理人、检验代 理人和追偿代理人；理人和追偿代理人；c.c.按照代理人的归属关系，保险代理人可分为独立代按照代理人的归属关系，保险代理人可分为独立代 理人和专属代理人；理人和专属代理人；d.d.按照代理人的代理权限范围，保险代理人可分为普按照代理人的代理权限范围，保险代理人可分为普 通代理人和总代理人；通代理人和总代理人；e.e.按照代理人的职业性质，保险代理人可分为专业代按照代理人的职业性质，保险代理人可分为专业代 理人和兼业代理人。理人和兼业代理人

16、。(3)(3)根据我国现行保险法的规定，中国保险代理人根据我国现行保险法的规定，中国保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。a.a.我国保险专业代理人（即保险代理机构）的组织形式我国保险专业代理人（即保险代理机构）的组织形式 为合伙企业、有限责任公司和股份有限公司。为合伙企业、有限责任公司和股份有限公司。b.b.我国保险兼业代理人的认定资格由被代理的保险公司我国保险兼业代理人的认定资格由被代理的保险公司 报中国保监会核准，由保监会对经核准取得保险兼业报中国保监会核准，由保监会对经核准取得保险兼业 代理资格的单位颁发保险兼业代理许可证。代

17、理资格的单位颁发保险兼业代理许可证。c.c.我国保险个人代理人必须通过资格考试，获得由保监我国保险个人代理人必须通过资格考试，获得由保监 会颁发的保险代理人从业人员资格证书，并由保会颁发的保险代理人从业人员资格证书，并由保 险代理机构核发保险代理人从业人员执业证书，险代理机构核发保险代理人从业人员执业证书，方可从事保险代理业务。方可从事保险代理业务。4 4保险经纪人保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。目前我立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。目前我国保险经纪人的存在形

18、式是保险经纪公司，分为有限责任公国保险经纪人的存在形式是保险经纪公司，分为有限责任公司和股份有限公司两种组织形式。司和股份有限公司两种组织形式。保险经纪人是投保人或被保险人的代理人，受投保人或保险经纪人是投保人或被保险人的代理人，受投保人或被保险人的委托，代表投保人或被保险人的利益，代办投保、被保险人的委托，代表投保人或被保险人的利益，代办投保、续保、交付保险费、索赔等手续。当保险人接受保险经纪人续保、交付保险费、索赔等手续。当保险人接受保险经纪人安排的业务以后，由保险人付给保险经纪人佣金，但是保险安排的业务以后，由保险人付给保险经纪人佣金，但是保险经纪人是独立于保险人的中介人，保险经纪人的行

19、为对保险经纪人是独立于保险人的中介人，保险经纪人的行为对保险人不具法律约束力，其行为所产生的法律后果由其自己承担。人不具法律约束力，其行为所产生的法律后果由其自己承担。保险经纪人大致分为直接保险经纪人和再保险经纪人，保险经纪人大致分为直接保险经纪人和再保险经纪人，寿险经纪人和非寿险经纪人，大型经纪公司和小型经纪公司，寿险经纪人和非寿险经纪人，大型经纪公司和小型经纪公司，还有专门的劳合社经纪人。还有专门的劳合社经纪人。5 5保险公估人保险公估人 保险公估人是指接受保险合同当事人的委保险公估人是指接受保险合同当事人的委 托，专门从事保险标的的评估、勘察、鉴定、托，专门从事保险标的的评估、勘察、鉴定

20、、估损、理算等业务的单位。估损、理算等业务的单位。(1)(1)保险公估人具有三种职能：保险公估人具有三种职能：第一，保险公估人具有评估职能。第一，保险公估人具有评估职能。第二，保险公估人具有公证职能。第二，保险公估人具有公证职能。第三，保险公估人具有中介职能。第三，保险公估人具有中介职能。(2)(2)保险公估人的酬金一般由委托人支付。保险公估人的酬金一般由委托人支付。(3)(3)保险公估人可分为不同的类型，主要有核保公估保险公估人可分为不同的类型，主要有核保公估 人和理赔公估人，保险型公估人、技术型公估人和人和理赔公估人，保险型公估人、技术型公估人和综合性公估人，雇佣公估人和独立公估人，受托于

21、综合性公估人，雇佣公估人和独立公估人，受托于保险人的公估人和受托于被保险人的公估人，财产保险人的公估人和受托于被保险人的公估人，财产保险公估人、工程保险公估人、责任保险公估人、保险公估人、工程保险公估人、责任保险公估人、海上保险公估人、和汽车保险公估人等。海上保险公估人、和汽车保险公估人等。(4)(4)根据我国保险公估机构管理规定，目前我国根据我国保险公估机构管理规定，目前我国保险公估人的组织形式是合伙企业、有限责任公司保险公估人的组织形式是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。或股份有限公司。二、二、保险合同的客体保险合同的客体 保险合同的客体是指保险合同双方权利义务所保险合同的客体是指保险

22、合同双方权利义务所共同指向的对象，即双方当事人要求保险保障和提共同指向的对象，即双方当事人要求保险保障和提供保险保障的目标，是明确保险人要在哪些客体上供保险保障的目标，是明确保险人要在哪些客体上发生保险事故承担责任，这客体称之为保险标的。发生保险事故承担责任，这客体称之为保险标的。我国保险法第我国保险法第1212条规定：条规定：“保险标的是指作保险标的是指作为保险对象的财产及其有关的利益或者人的寿命和为保险对象的财产及其有关的利益或者人的寿命和身体。身体。”在财产保险中，保险标的是财产及其有关的利在财产保险中，保险标的是财产及其有关的利益，在人身保险中，保险标的是人的寿命和身体。益，在人身保险

23、中，保险标的是人的寿命和身体。三、保险合同的内容三、保险合同的内容 保险合同的内容是对保险合同当事人双方具体保险合同的内容是对保险合同当事人双方具体权利义务的规定，也就是保险人与投保人或被保险权利义务的规定，也就是保险人与投保人或被保险人之间达成的有关对于保险标的及其利益予以保障人之间达成的有关对于保险标的及其利益予以保障事项的条款。事项的条款。（一）保险合同内容的构成 保险合同的内容主要由五个部分构成。保险合同的内容主要由五个部分构成。1 1声明事项声明事项 声明事项是保险合同的第一部分。声明事项声明事项是保险合同的第一部分。声明事项 是对保险标的基本情况的陈述和对保险标的是对保险标的基本情

24、况的陈述和对保险标的 保险事项的一般约定。保险事项的一般约定。2 2保险责任保险责任 保险责任是保险合同的核心部分。保险责任是保险责任是保险合同的核心部分。保险责任是保险人对被保险人予以赔偿或给付的承诺。保险人对被保险人予以赔偿或给付的承诺。有关保险人的承诺有两种形式，一种是列明保有关保险人的承诺有两种形式，一种是列明保险责任范围，在保险单中指出哪些损失原因导致的险责任范围，在保险单中指出哪些损失原因导致的哪些损失属于保险人赔偿或给付的范围。保险人通哪些损失属于保险人赔偿或给付的范围。保险人通常将列明的保险责任范围分为基本保险责任范围和常将列明的保险责任范围分为基本保险责任范围和附加保险责任范

25、围。另一种是一切险保险责任范围，附加保险责任范围。另一种是一切险保险责任范围，在一切险保险单中只列明除外的损失原因及损失，在一切险保险单中只列明除外的损失原因及损失，其他普通的损失原因及损失都属于保险责任范围。其他普通的损失原因及损失都属于保险责任范围。3 3除外责任除外责任 除外责任主要是规定哪些损失原因、哪些损除外责任主要是规定哪些损失原因、哪些损 失或哪些标的不属于保险责任范围。失或哪些标的不属于保险责任范围。(1)(1)除外责任通常是针对一些巨灾风险、道德风除外责任通常是针对一些巨灾风险、道德风险和特殊风险，使保险人的责任得到限制。险和特殊风险，使保险人的责任得到限制。(2)(2)除外

26、责任的表示方式有两种，一种是采用列除外责任的表示方式有两种，一种是采用列举的方式，在除外条款中列明保险人不负赔举的方式，在除外条款中列明保险人不负赔偿或给付责任的范围；另一种是采用不列举偿或给付责任的范围；另一种是采用不列举的方式，凡是未列入保险责任范围的，都属的方式，凡是未列入保险责任范围的，都属于除外责任。于除外责任。4 4条件事项条件事项 条件事项主要是规定被保险人的义务，被保险条件事项主要是规定被保险人的义务，被保险人只有履行了规定的义务，保险人才承担合同规定人只有履行了规定的义务，保险人才承担合同规定的保险赔偿或给付的责任，否则保险人可以拒绝承的保险赔偿或给付的责任，否则保险人可以拒

27、绝承担保险责任或者有权解除和终止保险合同。担保险责任或者有权解除和终止保险合同。5 5其他事项其他事项 其他事项是处理保险人和被保险人之间关系的其他事项是处理保险人和被保险人之间关系的一些事宜。一些事宜。（二）保险合同的基本条款和特约条款 保险合同的内容通常是以保险条款的形式来体保险合同的内容通常是以保险条款的形式来体现的。从条款的拟定角度来看，保险合同的内容由现的。从条款的拟定角度来看，保险合同的内容由基本条款和特约条款构成。基本条款和特约条款构成。1 1基本条款基本条款 基本条款是标准保险合同的基本内容，一般基本条款是标准保险合同的基本内容，一般 由保险人拟定。我国保险法用列举方式将基本条

28、由保险人拟定。我国保险法用列举方式将基本条款直接规定为保险合同中不可缺少的法定条款。款直接规定为保险合同中不可缺少的法定条款。(1)(1)根据我国保险法第根据我国保险法第1919条规定，保险合同的基本条规定，保险合同的基本 条款包括以下事项：条款包括以下事项：a a保险人的名称和住所保险人的名称和住所 b b投保人、被保险人、受益人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所 c c保险标的保险标的 d d保险责任和责任免除保险责任和责任免除 e e保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间 f f保险价值保险价值 g g保险金额保险金额 h h保险费及其支付办法保险费及其支付办

29、法 i i保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法 j j违约责任和争议处理违约责任和争议处理 2 2特约条款特约条款 特约条款是保险合同双方根据特殊的需要所作特约条款是保险合同双方根据特殊的需要所作的特殊的约定，一般包括附加条款和保证条款两种。的特殊的约定，一般包括附加条款和保证条款两种。(1)(1)附加条款。附加条款是保险合同当事人在附加条款。附加条款是保险合同当事人在 基本条款的基础上另行约定的补充条款。基本条款的基础上另行约定的补充条款。(2)(2)保证条款。保证条款是投保人或被保险人保证条款。保证条款是投保人或被保险人 履约的一种承诺。履约的一种承诺。第三节第三节 保险合同的订立、变

30、更和终止保险合同的订立、变更和终止一、保险合同的订立一、保险合同的订立 保险合同的订立是保险人和投保人意思表示一保险合同的订立是保险人和投保人意思表示一致的法律行为。致的法律行为。根据我国保险法第根据我国保险法第1111条规定：条规定：“投保人与保险人投保人与保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。位不得强制他人订立保险合同。”(一)保险合

31、同订立的程序 1 1投保人的要约投保人的要约 投保人的要约表现为投保人向保险人提出保投保人的要约表现为投保人向保险人提出保 险的要求，即投保。险的要求，即投保。2 2保险人的承诺保险人的承诺 保险人的承诺表现为保险人向投保人表示愿保险人的承诺表现为保险人向投保人表示愿 意按照投保的内容与其订立合同，即承保。意按照投保的内容与其订立合同，即承保。(二)保险合同的成立与生效 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即保险合同条款产生法律效

32、力。生约束力，即保险合同条款产生法律效力。一般来说，经过投保人的要约和保险人的承诺，一般来说，经过投保人的要约和保险人的承诺，保险合同即告成立，合同成立立即生效。保险合同保险合同即告成立，合同成立立即生效。保险合同成立的时间通常为保险人承诺的时间。成立的时间通常为保险人承诺的时间。(三)保险合同的有效和无效1 1保险合同的有效保险合同的有效 保险合同的有效是指保险合同是由双方当事人保险合同的有效是指保险合同是由双方当事人依法订立，并受国家法律保护。依法订立，并受国家法律保护。(1)(1)订立保险合同的法律要求主要包括以下四个订立保险合同的法律要求主要包括以下四个 方面：方面：a.a.订立保险合

33、同的主体必须合意。订立保险合同的主体必须合意。b.b.订立保险合同的客体必须合法。订立保险合同的客体必须合法。c.c.订立保险合同的当事人必须具有法定资格。订立保险合同的当事人必须具有法定资格。d.d.订立保险合同的形式必须合法。订立保险合同的形式必须合法。2 2保险合同的无效保险合同的无效保险合同的无效是指保险合同从订立时起，保险合同的无效是指保险合同从订立时起，由于违反法定的或合同约定的事项，不具备合同由于违反法定的或合同约定的事项，不具备合同成立的有效条件，因而合同自始不发生法律效力，成立的有效条件，因而合同自始不发生法律效力，合同不受国家法律保护。合同不受国家法律保护。(1)(1)根据

34、保险合同无效的原因可分为法定无效和根据保险合同无效的原因可分为法定无效和 约定无效。如果保险合同的订立不符合法律约定无效。如果保险合同的订立不符合法律 规定的要求，那么保险合同的无效属于法定规定的要求，那么保险合同的无效属于法定 无效。如果保险合同的订立不符合双方约定无效。如果保险合同的订立不符合双方约定 的有效条件，那么保险合同的无效属于约定的有效条件，那么保险合同的无效属于约定 无效。无效。(2)(2)根据保险合同无效的性质可分为绝对无效和根据保险合同无效的性质可分为绝对无效和 相对无效。如果保险合同的订立不符合法律相对无效。如果保险合同的订立不符合法律 规定的要求，那么保险合同的无效属于

35、绝对规定的要求，那么保险合同的无效属于绝对 无效，自合同订立时起就不发生法律效力。无效，自合同订立时起就不发生法律效力。相对无效是指因当事人双方产生重大误解和相对无效是指因当事人双方产生重大误解和 显失公平等引起的保险合同无效。如果要认显失公平等引起的保险合同无效。如果要认 定保险合同是相对无效，则首先必须由有关定保险合同是相对无效，则首先必须由有关 利害关系人提出认定要求，然后必须由人民利害关系人提出认定要求，然后必须由人民 法院或仲裁机构做出认定，经认定为相对无法院或仲裁机构做出认定，经认定为相对无 效的保险合同自始无效。效的保险合同自始无效。(3)(3)根据保险合同无效的程度可分为全部无

36、效根据保险合同无效的程度可分为全部无效 和部分无效。和部分无效。全部无效是指保险合同违反国家法律规全部无效是指保险合同违反国家法律规 定被确认为无效合同后，不得继续履行。保定被确认为无效合同后，不得继续履行。保 险合同从订立时起就全部不发生效力。险合同从订立时起就全部不发生效力。部分无效是指保险合同因无效的原因而部分无效是指保险合同因无效的原因而 涉及合同效力一部分无效，其余部分仍然效。涉及合同效力一部分无效，其余部分仍然效。(4)(4)无效保险合同的法律后果是：无效保险合同的法律后果是：a.a.返还财产。返还财产。b.b.赔偿损失。赔偿损失。c.c.追缴财产。追缴财产。(四)保险合同订立的凭

37、证 保险合同订立的凭证主要有以下几种：保险合同订立的凭证主要有以下几种：1 1投保单投保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。根据惯例，投保单是由保险人事先准备书面要约。根据惯例，投保单是由保险人事先准备好的，投保人在申请保险时填写，保险人根据投保好的，投保人在申请保险时填写，保险人根据投保单签发保险单。投保单中列明了保险人需要了解的单签发保险单。投保单中列明了保险人需要了解的保险标的主要情况的项目以及保险的条件，投保人保险标的主要情况的项目以及保险的条件，投保人必须如实填写。必须如实填写。2 2暂保单暂保单 暂保单又称作临时保单，是正式

38、保险单签发之暂保单又称作临时保单，是正式保险单签发之前由保险人或保险代理人出具的临时保险合同凭证。前由保险人或保险代理人出具的临时保险合同凭证。暂保单的内容比较简单，一般只载明保险合同的一暂保单的内容比较简单，一般只载明保险合同的一些重要事项以及保险单以外的特别保险条件。些重要事项以及保险单以外的特别保险条件。(1)(1)暂保单一般在两种情况下使用，一种是保险公暂保单一般在两种情况下使用，一种是保险公 司的分支机构在接受投保时须请示总公司审批，司的分支机构在接受投保时须请示总公司审批，或在某些保险条件尚未全部谈妥时而预先开立或在某些保险条件尚未全部谈妥时而预先开立 的同意保险的证明。另一种是保

39、险代理人在争的同意保险的证明。另一种是保险代理人在争 取到业务而尚未向保险人办妥保险单之前临时取到业务而尚未向保险人办妥保险单之前临时 出具的保险凭证。出具的保险凭证。(2)(2)暂保单的法律效力与正式保险单相同，但有效暂保单的法律效力与正式保险单相同，但有效 期较短，一般为期较短，一般为3030天。天。3 3保险单保险单 保险单是保险合同成立以后，保险人签发给投保险单是保险合同成立以后，保险人签发给投保人或被保险人的正式书面凭证。保人或被保险人的正式书面凭证。保险单是投保人与保险人之间确立保险合同关保险单是投保人与保险人之间确立保险合同关系的证明。保险单明确完整地记载了保险合同双方系的证明。

40、保险单明确完整地记载了保险合同双方当事人的权利和义务，是合同双方履约的依据。当事人的权利和义务，是合同双方履约的依据。4 4保险凭证保险凭证 保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人或被保险人证明保险合同已经订立的一种书面凭证。或被保险人证明保险合同已经订立的一种书面凭证。保险凭证与保险单具有同等的法律效力，只是一种保险凭证与保险单具有同等的法律效力，只是一种简化了的保险单。简化了的保险单。保险凭证上只列明保险标的和保险条件的主要保险凭证上只列明保险标的和保险条件的主要事项，不印保险条款，但是保险凭证上没有列明的事项，不印保险条款，但是保险凭证上没有列明

41、的保险内容，均以同险种的保险单的内容为准。保险内容，均以同险种的保险单的内容为准。二、保险合同的变更二、保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同有效期内，保险合同的变更是指在保险合同有效期内，基于一定的法律事实而改变保险合同主体或内容基于一定的法律事实而改变保险合同主体或内容的法律行为。的法律行为。保险合同的变更有狭义和广义之分，狭义变保险合同的变更有狭义和广义之分，狭义变更指保险合同的内容变更，即合同当事人双方权更指保险合同的内容变更，即合同当事人双方权利和义务的变更。广义变更不仅包括保险合同的利和义务的变更。广义变更不仅包括保险合同的内容变更，还包括保险合同的主体变更。内容变更，还包括

42、保险合同的主体变更。(一)保险合同的主体变更 保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更。关系人的变更。1保险人的变更 保险人的变更主要是指保险公司因分立、合并保险人的变更主要是指保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现而变更，或者保或者公司章程规定的解散事由出现而变更，或者保险公司因依法撤销、依法宣告破产而变更。前者属险公司因依法撤销、依法宣告破产而变更。前者属于保险公司的任意解散，后者属于保险公司的强制于保险公司的任意解散，后者属于保险公司的强制解散。解散。2投保人、被保险人或受益人的变更 (1)(1)在财产保险合同中，投保人或被

43、保险人的变更通在财产保险合同中，投保人或被保险人的变更通 常是因以下几种情况出现而发生变更的：常是因以下几种情况出现而发生变更的：a.a.保险标的所有权、经营权发生转移。保险标的所有权、经营权发生转移。b.b.保险标的用益权的变动。保险标的用益权的变动。c.c.债权债务关系发生变化。债权债务关系发生变化。当保险标的所有权、经营权、用益权等发生变当保险标的所有权、经营权、用益权等发生变更时，保险合同不能自动随保险标的所有权、经营更时，保险合同不能自动随保险标的所有权、经营权、用益权的转移而转移，而必须经保险人同意，权、用益权的转移而转移，而必须经保险人同意，批注变更合同主体以后才能转让，保险合同

44、才能继批注变更合同主体以后才能转让，保险合同才能继续有效。续有效。(2)(2)在人身保险合同中，投保人、受益人可以变更。在人身保险合同中，投保人、受益人可以变更。投保人的变更通常是因为被保险人或受益人为了保投保人的变更通常是因为被保险人或受益人为了保 证保险合同的价值，在不改变被保险人或受益人基证保险合同的价值，在不改变被保险人或受益人基 础上，希望通过变更投保人来继续履行交付保险费础上，希望通过变更投保人来继续履行交付保险费 的义务。投保人的变更须征得被保险人的同意并通的义务。投保人的变更须征得被保险人的同意并通 知保险人，经保险人核准批注后，方可变更。受益知保险人，经保险人核准批注后，方可

45、变更。受益 人的变更通常是因为被保险人重新指定受益人，或人的变更通常是因为被保险人重新指定受益人，或 者被保险人撤销原有的受益人。受益人的变更须经者被保险人撤销原有的受益人。受益人的变更须经 被保险人的同意并通知保险人，保险人在保险单上被保险人的同意并通知保险人，保险人在保险单上 作批注，变更的受益人才有效。作批注，变更的受益人才有效。(二)保险合同的内容变更 保险合同的内容变更是指合同的主体不变更，保险合同的内容变更是指合同的主体不变更，而保险合同主体的权利义务的变更。而保险合同主体的权利义务的变更。保险合同内容变更分为两种情况，一种情况是保险合同内容变更分为两种情况，一种情况是投保人或被保

46、险人根据自己的需要要求变更合同的投保人或被保险人根据自己的需要要求变更合同的内容；另一种情况是当某些法定或约定事实出现时，内容；另一种情况是当某些法定或约定事实出现时，投保人或被保险人必须通知保险人，变更合同的内投保人或被保险人必须通知保险人，变更合同的内容，否则会产生相应的法律后果。容，否则会产生相应的法律后果。保险合同的内容变更表现为：保险标的的保险保险合同的内容变更表现为：保险标的的保险金额增减、保险标的的地域范围变化、保险标的的金额增减、保险标的的地域范围变化、保险标的的用途改变或风险程度变化、保险期限的变化、保险用途改变或风险程度变化、保险期限的变化、保险责任范围的变化、被保险人的职

47、业变化、交费方法责任范围的变化、被保险人的职业变化、交费方法变化等。变化等。三、三、保险合同的终止保险合同的终止 保险合同的终止是指保险合同在存续期保险合同的终止是指保险合同在存续期 间，因某些法定或约定的事由发生，使合同的间，因某些法定或约定的事由发生，使合同的 效力自终止时起归于消灭。保险合同的效力终效力自终止时起归于消灭。保险合同的效力终 止意味着合同所确定的当事人双方权利义务关止意味着合同所确定的当事人双方权利义务关 系的消灭。根据终止的原因不同，保险合同的系的消灭。根据终止的原因不同，保险合同的 终止可分为解除终止和自然终止两种。终止可分为解除终止和自然终止两种。（一）解除终止 保险

48、合同的解除终止是指保险合同订立以后，保险合同的解除终止是指保险合同订立以后，在合同有效期内，因当事人一方行使法定或约定的在合同有效期内，因当事人一方行使法定或约定的解除权而使保险合同效力提前终止的法律行为。保解除权而使保险合同效力提前终止的法律行为。保险合同的解除有两种形式，一是法定解除，二是协险合同的解除有两种形式，一是法定解除，二是协议解除。议解除。1法定解除 法定解除是指保险合同一方当事人行使法律赋法定解除是指保险合同一方当事人行使法律赋 予的解除权而使保险合同效力终止。予的解除权而使保险合同效力终止。2协议解除 协议解除是指保险合同当事人双方经协商同意协议解除是指保险合同当事人双方经协

49、商同意 解除合同的一种法律行为。协议解除又称约定解除。解除合同的一种法律行为。协议解除又称约定解除。（二）自然终止 自然终止是指保险合同双方按照合同的规定履自然终止是指保险合同双方按照合同的规定履约完毕，合同效力归于消灭。约完毕，合同效力归于消灭。自然终止有以下几种形式：自然终止有以下几种形式：1 1期满终止期满终止 保险合同中规定的保险有效期限已届满，保保险合同中规定的保险有效期限已届满，保 险合同即告终止。险合同即告终止。2 2履约终止履约终止 在保险合同有效期内，保险人履行了赔偿或在保险合同有效期内，保险人履行了赔偿或 给付全部保险金的责任，保险合同即告终止。即给付全部保险金的责任，保险

50、合同即告终止。即 使保险有效期尚无届满，保险合同也因保险人已使保险有效期尚无届满，保险合同也因保险人已 经履约完毕而终止。经履约完毕而终止。3 3财产保险合同因保险标的灭失而终止财产保险合同因保险标的灭失而终止 在财产保险合同中，当保险标的因非保险事在财产保险合同中，当保险标的因非保险事 故原因而灭失或丧失时，保险合同即告终止。故原因而灭失或丧失时，保险合同即告终止。4 4人身保险合同因被保险人的死亡而终止人身保险合同因被保险人的死亡而终止 如同财产保险合同一样，人身保险合同的保如同财产保险合同一样，人身保险合同的保 险标的险标的被保险人因非保险事故原因而死亡，被保险人因非保险事故原因而死亡，