保险经纪与公估1796.pptx

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1、保险经纪与保险公估保险经纪与保险公估吴穹新保险法（新保险法（09年年2月通过，月通过，10月月1日施行）日施行）l第一百二十九条第一百二十九条保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。原保险法（原保险法（95年通过，年通过，02年修订）年修订）l第一百二十三条保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家

2、，对保险事故进行评估和鉴定。l依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依法公正地执行业务。因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。l依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。第一章保险的基本概念第一章保险的基本概念1、保险的定义、保险的定义（马永伟）（马永伟）l保险是指投保人根据合同约定，向保险人保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人

3、死亡、伤残和达到险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。的商业保险行为。保险的定义（孙祈祥）保险的定义（孙祈祥）保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。5个核心要点个核心要点l经济保障是保险的本质特征；l经济保障的基础是数理预测和合同关系；l经济保障的费用来自由保费形成的保险基金；l经济保障的结果是风险的转移和损失的分担；l保险是由经济保障的作用衍生

4、出金融中介功能。保险的基本概念保险的基本概念l从法律角度：保险是一种合同行为从法律角度：保险是一种合同行为l本质上：保险是一种社会化安排本质上：保险是一种社会化安排 保险的基本概念保险的基本概念l保险与赌博保险与赌博l保险与储蓄保险与储蓄l保险与救济保险与救济2、保险与风险管理、保险与风险管理 l回避风险回避风险l自留风险自留风险l控制风险控制风险l转移风险转移风险保险与风险保险与风险l人身风险、财产风险与责任风险l纯粹风险与投机风险l一般来说一般来说，只有纯粹风险才是可保风险可保风险与不可保风险可保风险与不可保风险 l损失程度较高损失程度较高l损失发生的概率较小损失发生的概率较小l损失具有确

5、定的概率分布损失具有确定的概率分布l存在大量具有同质风险的保险标的存在大量具有同质风险的保险标的l损失的发生必须是意外的损失的发生必须是意外的l损失是可以确定和测量的损失是可以确定和测量的l损失不能同时发生损失不能同时发生巨灾与保险巨灾与保险l国外成熟的巨灾保险体系l三个层次l政府的抗灾应急机制快速反应l保险业的经济补偿功能保险补偿l社会慈善等民间救助适当补充l国家财政保险补偿民间救助l社会损失是1500亿，保险业赔了40亿（08年冰灾）保险的主要职能与特点保险的主要职能与特点 1）.保险的主要职能保险的主要职能l 经济：分摊意外事故损失的一种财务安排；经济：分摊意外事故损失的一种财务安排；保

6、险的主要职能与特点保险的主要职能与特点2）.企业财务预算平衡的主要手段企业财务预算平衡的主要手段l 法律：一方同意补偿另一方损失的合同安排；法律：一方同意补偿另一方损失的合同安排；l 社会：社会经济保障体制的重要组成部分；社会：社会经济保障体制的重要组成部分；l 风管：风险管理的一种方法风管：风险管理的一种方法。保险的主要职能与特点保险的主要职能与特点3）.保险的主要特点保险的主要特点l 经营风险经营风险l 社会性强社会性强l 高风险行业高风险行业 商业保险与社会保险商业保险与社会保险 l商业保险是指按商业原则经营，以营利商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业为目

7、的的保险形式，由专门的保险企业经营。经营。商业保险商业保险l以交付保险费为前提以交付保险费为前提l有偿性有偿性l公开性公开性l自愿性自愿性社会保险社会保险l 社会保险是指在既定的社会政策的指导社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会制度。活保障的一种社会制度。社会保险社会保险l养老保险

8、养老保险l失业保险失业保险l工伤保险工伤保险l生育保险生育保险l医疗保险医疗保险社会保险社会保险l不以营利为目的不以营利为目的l强制性强制性政策性保险政策性保险 l为了体现一定的国家政策，国家通常会以为了体现一定的国家政策，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险，由国家投资设立的公司经营，或由国家保险，由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。委托商业保险公司代办。政策性保险政策性保险l产业政策产业政策l农业保险农业保险l国际贸易政策国际贸易政策l出口信用保险出口信用保险 3、中国保险业的现状及主要问题、中国保险业的现状及

9、主要问题 l中国保险业的现状中国保险业的现状l中国保险业的主要问题中国保险业的主要问题 中国保险业的现状中国保险业的现状 l初级阶段特征明显初级阶段特征明显l 市场开发力度不够市场开发力度不够l 与国际水平差距大与国际水平差距大l 国内声誉影响较差国内声誉影响较差中国保险业的主要问题中国保险业的主要问题 l运作不规范运作不规范l 管理不科学管理不科学l 技术含量低技术含量低l 风控手段差风控手段差l 人员素质低人员素质低四个衡量指标四个衡量指标 l 保费收入保费收入l 第十一位，第十一位，GDP排第四排第四l保险资产占金融业总资产的比重保险资产占金融业总资产的比重l3.8%，发达国家：发达国家

10、：20%30%l保险深度：保费收入占保险深度：保费收入占GDP的比重的比重l2.7%，排排42位位,世界平均值：世界平均值：8%l保险密度：人均保费保险密度：人均保费l47美元，美元，排排72位位,世界平均世界平均512美元美元保险深度保险深度l保费收入占某地国内生产总值（GDP）之比，它反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。l公式即保费收入GDP保险密度保险密度l是指按全国或地区计算的人均保险费。l公式即保费总收入总人口五大薄弱环节五大薄弱环节 l发展水平较低发展水平较低l覆盖面不宽覆盖面不宽l功能作用发挥不充分功能作用发挥不充分l产品服务跟不上产品服务跟不上l全社会保险意识需要进一步加强

11、全社会保险意识需要进一步加强重点开发四类人才重点开发四类人才 l监管人才监管人才l经营管理人才经营管理人才l专业技术人才专业技术人才l保险营销人才保险营销人才我们为什么关注保险？我们为什么关注保险？l安全与保险紧密相关安全与保险紧密相关l保险是安全管理的重要手段保险是安全管理的重要手段l保险有望深度参与企业风险管理保险有望深度参与企业风险管理l耐心和人是两大关键耐心和人是两大关键l保险业有很好的发展前景和就业前景保险业有很好的发展前景和就业前景l我们有不可替代性我们有不可替代性l保险市场的魔道之争保险市场的魔道之争l保险市场的规范化的需要保险市场的规范化的需要 我们应如何关注保险？我们应如何关

12、注保险？l从安全的角度看保险从安全的角度看保险l用风险管理的思想研究保险用风险管理的思想研究保险l安全与保险的关系安全与保险的关系l我们在保险业的立足点及发展方向我们在保险业的立足点及发展方向 关于保险的几个观点关于保险的几个观点l保险精算与风险评价l保险经纪与最优覆盖l保险公估与核保理赔l保险经营与风险管理第二章保险中介的基本概念第二章保险中介的基本概念 1、什么是保险中介？、什么是保险中介？l介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。2、保险中介的产生与发

13、展的根源、保险中介的产生与发展的根源 l是社会分工和商品交换相互作用的必然结果形成种属能力提高社会平均劳动技能降低劳动成本l是保险业发展到一定阶段的必然产物公平问题效率问题l是调和保险业内部矛盾的必然途径保险人与被保险人的矛盾专业供给与需求的矛盾3、保险中介制度、保险中介制度 l关于保险中介行为规范的总称。l政府规定行为规则l行业协会自律组织4、保险中介的特点、保险中介的特点 l专业性l经济性l服务多元性、广泛性5、保险中介的形式、保险中介的形式 l代理l经纪l公估l精算l事故调查l法规服务保险代理人保险代理人 l根据保险人的委托，向保险人收取手续费，在保险人授权范围内代为办理保险业务的人。保

14、险经纪人保险经纪人 l基于投保人利益，代表投保人与保险人洽谈并订立保险合同的人。保险公估人保险公估人 l办理保险标的的鉴定、查勘、估价、定损证明的人，一般以法人形式存在。精算师精算师l利用精算技能定义、分析和解决用于商业保险业务中需要精确计算的项目的人员。l保险精算事务所与注册精算师l注册精算师：寿险与非寿险l精算师资格认定：考试认可与学历认可6、代理人、经纪人和公估人的区别、代理人、经纪人和公估人的区别 l法律地位不同l名义不同l业务要求不同l手续费支付方式不同l法律责任不同l职能任务不同7、保险中介行为的基本原则、保险中介行为的基本原则 l合法性原则l独立性原则l公平竞争原则l资格认证原则

15、8、建立保险中介制度的必要性、建立保险中介制度的必要性 l社会分工l降低保险交易成本9、保险中介制度的作用、保险中介制度的作用 l优化保险资源配置l降低保险交易成本l保证保险市场可持续发展l激励和约束保险中介10、我国的保险中介、我国的保险中介 l2005年底：2010年4月l代理：1385家代理：2514家l经纪：276家经纪：440家l公估：226家公估：336家l2008年3月：l代理：1684家l经纪：357家l公估：286家全国保险通过中介渠道实现保费收入全国保险通过中介渠道实现保费收入 l2009年前三季度通过保险中介渠道保费收入7274.66亿元同比增长10.88%占全国总保费收

16、入的84.78%全国中介共实现业务收入663.32亿元同比增长21.78%l全国保险代理公司和保险经纪公司保费收入402.35亿元，同比增加15.00%占全国保费收入4.69%，上升0.28个百分点l保险兼业代理机构保费收入3317.86亿元，同比降低6.50%占总保费收入的38.67%，下降6.02个百分点11、我国保险中介总体特征、我国保险中介总体特征 l以保险代理人为主体的中介制度模式l缺乏完整的保险中介制度实施机制l法规建设滞后12、我国保险中介市场特点、我国保险中介市场特点 l与保险公司合作进一步加强l准入和退出机制初步形成l经营效益改善，人员素质提高l建设尝试创新，行业自律加强l营

17、销体制改革，培训教育推进l法规及信息化建设推进，监管效果逐显l银行、邮政、车商成兼业代理主渠道l营销人均产能提高，探索精兵路线和新模式存在问题存在问题 l专业化程度不高，资本规模偏小l营销员管理有待加强和完善l兼业代理不规范现象较为突出l保险中介产业内部结构失衡l行业自律与监管水平有待进一步提升存在问题存在问题l市场无序竞争，行业发展受阻市场无序竞争，行业发展受阻l违规经营频繁，有法不依普遍违规经营频繁，有法不依普遍l经营方式粗放，盈利能力低下经营方式粗放，盈利能力低下l人才泡沫严重，专业人才短缺人才泡沫严重，专业人才短缺l诚信意识淡薄，道德危机凸现诚信意识淡薄，道德危机凸现l创新能力不强，造

18、血功能不足创新能力不强，造血功能不足存在问题存在问题l保险公司主体较少，尚未形成竞争机制l保险公司产品雷同，中介优势难以体现l中介人员素质较低，市场监管力度不足l兼业代理问题突出，业务管理能力薄弱l专业中介机构较少，分支机构覆盖不够l专业人才严重匮乏，人才流动过于频繁第三章保险公估的产生与发展第三章保险公估的产生与发展1、保险公估的含义、保险公估的含义 l公估公估公与估两种行为的结合公与估两种行为的结合l公公公正、公平、公道公正、公平、公道l估估估计、估价、估量估计、估价、估量 l精湛的专业性和高度的公正性精湛的专业性和高度的公正性1、保险公估的不可替代性、保险公估的不可替代性l保险公估与保险

19、人保险公估与保险人l保险公估与保险代理人保险公估与保险代理人l保险公估与保险经纪人保险公估与保险经纪人l保险公估与司法公证保险公估与司法公证l保险公估与资产评估保险公估与资产评估2、保险公估人职责（经营范围）、保险公估人职责（经营范围）l对遭损财产的检验、鉴定、定责、定损l对财产的现时价值和承保风险的评估l对遭损财产的损失原因检测和鉴定l对货物进行装卸的监视和鉴证l代办财产的索赔、理赔及追偿l协商、调停对遭损财产处理和理赔争议l提供与保险、检验、鉴定、评估等相关信息的咨询服务一、保险标的承保前的风险评估一、保险标的承保前的风险评估 l金地石化总投资约9000万美元，公司拥有两座5万立方米LPG

20、冷冻储罐、29公里输送线和4只1500立方米球罐。而LPG主要成份为丙烷和丁烷，皆属甲A类化学危险物质。风险突发事故率位于所有危险品突发事故的首位。它与汽油、氨、煤油、氯及原油危险程度的相对比例为2.61:2.26:1.44:1.33:1.29:1.00。同时，我们知道LPG发生爆炸必须同时（逻辑与）具备二个条件泄漏及火源。导致泄漏及火源因素众多（逻辑或），引起泄漏的有泵、管路及储罐材料缺陷或老化，地基不均匀沉降等等；引起火源的有雷电、违章动火、电气火花及磨擦等等。因此我们以事故树为基准，重点分析几个主要风险因素的出险概率与可能导致的破坏程度，最后提出了保险建议与风险预防措施。二、保险标的承保

21、的风险监测二、保险标的承保的风险监测 l目前重大工程的被保险人往往只是重大工程的总包单位，各施工队通常从各地召来，有的施工队在施工过程中重视施工质量较多，但考虑施工对第三者的危险较少，同时对施工可能引起事故危害性的认识也往往不足。有的认为反正保险了，即使出险也由保险公司负责赔偿。我们的风险监测工程师经常到施工现场向他们指出施工中必须注意的地方，哪些该做，哪些不该做，标的中哪些出险后保险公司是不承担赔偿责任的等等，并和他们一起商讨解决施工过程中有关问题，大大减少了标的出险的几率，特别是减少了重大事故发生的概率。三、保险标的承保前的现时价值评估三、保险标的承保前的现时价值评估l1997年1月，我们

22、对ACT公司（中国、美国、加拿大和意大利合资）的“南海发现号”油轮进行现时价值评估。该船舶总吨位达12万7千多吨，保险价值评估值为5324万美元。1997年4月，我们接受上海市第一中级人民法院的委托，对已退役的美制923舰进行现时价值评估，该舰当时现时价值为人民币140万元。四、出险后的查勘、检验、定损与理算四、出险后的查勘、检验、定损与理算l某外资饲料公司和某精密测试技术研究所在灾中受损，原来保险公司初步估计前者赔款可能要达1200万元，后者仅约为180万元。公估公司在深入查勘后，发现前者虽然保险金额大，报损值高，但是生产设备简单、精度低，现在国内已经完全能够维修，其维修报价仅是报损价的十分

23、之一。而后者是国家二级计量站，仪表设备精密，最高精度为0.05微米，只有头发丝的百分之一左右，有些部件国内还买不到。最后我们理算，前者应赔款300多万元，而后者却需420万元，这个结果得到了保险双方的认可。五、科学定损五、科学定损 l1999年某玻璃公司的火损案，该公司生产酒瓶，任务十分繁重。该公司玻璃熔炉的原料加料口下端发生泄漏，高温玻璃溶液流出引起火灾，烧毁了几个控制柜及电缆。扑灭火灾时，消防人员不了解消防水喷淋时有否危及熔炉及可能的后果，玻璃公司报损金额达到1800万元。待炉内温度冷却到只有4050时，公估师和有关专家一起穿上棉袄，钻入炉内进行检验、拍照。最后鉴定炉子尚可继续使用，不必拆

24、除。这个结论不但使赔偿金额减少至100多万元，更重要的是使被保险人不必因拆、造炉子而停产半年，从而给生产带来很大的间接损失。l1997年9月2日温州暴雨，2小时降雨达340mm，造成许多宾馆进水，保龄球馆也受淹。宾馆请来了某保龄球设备公司，其方案准备替换全部支撑木。支撑木一旦更换，实际上整个保龄球馆至少要停止营业3个月以上。我们仔细查看了现场之后，向宾馆负责人介绍，武汉1998年大水也淹了好几家保龄球馆，他们进水淹达3天，最后支撑木也没换。而这次温州水淹仅23小时，更换支撑木是没有必要的。国家标准木材含水率为813%，含水量30%木材基本也不变形，只有在上述范围之间才会变形、腐朽。保龄球馆温度

25、要求在1822，湿度为4550%。支撑木的外表还都涂有一层防污剂或柏油，因此这么短的浸水时间是不可能腐朽的，但是由于球道板要求长度18288+13mm，宽度1054+13mm，木板浸水后多少会产生一些变形。因此建议在经营空闲、干燥季节对球道板表面刨平修整即可。保险人仅需负责这一部分补偿，而被保险人由于没必要将球道全部拆光、重造，仅需适当修补一下，即可使保龄球馆很快地恢复营业，从而使宾馆赢得了更多的客户。六、标的物运输过程的监装、监卸及见证六、标的物运输过程的监装、监卸及见证l重要部件、大批量设备在运输过程中的装与卸，是这种标的最易出险的环节，因此不少保险公司要求公估公司来承担这方面的工作。因为

26、不同的标的物对装卸的要求不同，起吊或铲车作业过程中操作位置不当就容易造成翻箱、倾斜或碰撞。有些设备不允许倾斜、有些设备不允许超过标准的加速度，有些设备不允许雨淋，有些标的不允许堆放过高等等。因此对于重大标的物监装监卸也是公估公司的主要业务之一。七、当标的出险时，协调保险双方关系七、当标的出险时，协调保险双方关系 l某工商银行结算中心，因水管爆裂导致该层下面一批计算机受到水淋。最后通过一一检验，部分计算机已不能正常工作，部分依然工作正常。不能正常工作的，当然应相应的进行赔偿；能正常工作的，赔不赔？被保险人强调银行结算中心的重要性，突出计算机目前正常，今后一旦出现差错，影响不可设想。我们举例说“例

27、如有一家网吧，他们付了相同费率的保费，也受到了水管爆裂事故，有一部份计算机仍能正常工作，赔不赔？当然不会赔。因此赔不赔主要依据目前的好坏，而不能依据今后应用是否重要不重要。如果要保证今后工作不出意外事故也得到补偿，则应投保产品责任险与产品质量保证险”，这一点观点最终取得被保险人的认可。八、工程保险、产品责任险等的业务培训八、工程保险、产品责任险等的业务培训 l保险公估公司拥有一批既懂工程技术知识、又懂保险知识的专业人员，他们长期以来深入保险理赔案子的处理事务中，已经逐渐掌握工程中哪些知识是直接同标的在承保和理赔过程中密切相关的。例如在承保机器损坏险时必须重点抓机器的验收报告、已使用时间以及故障

28、概率与寿命曲线(U形曲线)；在承保利损险时生产线的体系结构、备用系统、备件以及MTBF(平均故障间隔时间)和MTTR(平均故障检修时间)等等。九、代表委托方同境内外保险公估机构一九、代表委托方同境内外保险公估机构一起进行保险公估作业起进行保险公估作业l保险双方对标的物出险后的评估意见有异议时，尤其对于重大标的出险后的理赔产生分歧时，可以各自聘请保险公估公司进行公估作业。此外，不同的保险公估公司往往有不同的专长，对于涉及专业面广的标的出险时，也有可能请几家公估公司同时进行公估作业。十、保险公司新险种开发过程中有关工程十、保险公司新险种开发过程中有关工程技术咨询和保险风险的分析技术咨询和保险风险的

29、分析 l随着工程技术的发展，对保险必须会提出新的要求、新的机遇。最容易遇到的就是产品责任险，被保险人对每一个新产品在投保产品责任险时，保险人应对它投入市场后在实际使用过程中可能产生的各种风险因素、出险概率和可能会造成的后果有足够的了解。但是这些风险的特征参数都是和标的物的设计方法、工程结构、原材料、制造工艺、检验方法以及自诊断、安全报警系统、安全自保护环节等有关。保险公估公司既有工程技术知识，又有在参加标的出险后查勘过程中积累的各种出险的点点滴滴经验教训，可以为险种开发提供许多有益的参考信息。3、保险公估的不可替代性、保险公估的不可替代性l保险公估与保险人l保险公估与保险代理、保险经纪l保险公

30、估与司法公证l保险公估与资产评估l保险公估与安全评价讨论：保险公估与保险人讨论：保险公估与保险人l相同点l不同点l可否相互替代保险公估与保险人保险公估与保险人l立场不同自身利益与中立地位l处理方法不同一般事故与巨灾、高科技l均可进行承保前保险标的的评估和风险预测l均可进行理赔时损失标的的查勘鉴定和理赔保险公估与司法公证保险公估与司法公证l经济范畴与法律范畴l公证文件具有直接法律效力l公估人承担相关法律责任，但公估结果NO！l公证对各类合同、文书的真实、合法性l公估对标的的检验、鉴定、估损保险公估与资产评估保险公估与资产评估l资产：工程或设备原值、年限、寿命、残值不需了解灾害与风险l公估：资产评

31、估风险评估、防灾防损、定损、归责保险公估与安全评价保险公估与安全评价l相同点l不同点4、保险公估的分类保险公估的分类 l以执业顺序l以执业内容l以执业性质l以委托方l以与委托方关系l以组织形式以执业顺序以执业顺序l核保公估人l理赔公估人损失理算师（LossAdjuster）损失鉴定人（LossSurveyor）损失评估人（LossAssessor）损失理算师（损失理算师（Loss Adjuster）l承保事故发生后，计算损失赔偿金额、确定分担赔偿责任的理算人。l陆上l海上损失鉴定人（损失鉴定人（Loss Surveyor）l保险事故发生以后，判断事故原因、确定事故责任归属的保险公估人。l观点1

32、：主要指海损鉴定l观点2：与Adjuster无根本区别l一般保险实务中：l海事公估与非海事公估损失评估人（损失评估人（Loss Assessor）l在英美等国，指接受被保险人委托办理保险标的的损失查勘和计算的人。l不需经专业考试以执业内容以执业内容 l海上保险公估人l火灾及特种保险公估人l机动车辆保险公估人l责任保险公估人以执业性质以执业性质 l保险型（英国）l技术型（德国）l综合型（欧洲其他国家）以委托方以委托方 l保险人（日本、韩国）l被保险人（法国）l两者（德、意、中）l规定一方（美国）以与委托方关系以与委托方关系 l雇佣l独立以组织形式以组织形式 l有限责任公司l股份有限公司（1000

33、万）l合伙制l合作制5、公估作业的特点、公估作业的特点 l个体性l单件性l外出作业性l作业的快速性l结论的可操作性6、对公估师的要求、对公估师的要求 l熟悉保险法和保险有关条款l熟悉相应的工程技术知识l熟悉保险公估实务知识l了解财务知识和保险标的的市场信息7、保险公估历史演进的制约因素、保险公估历史演进的制约因素 1、社会因素l宏观经济的发展状况l其它行业的发展l法律环境l道德环境2、技术因素l保险业务具有高度的技术性l保险公估是跨行业的技术性服务l科技发展为保险公估业提供了更为广阔的运行空间8、发达国家的保险公估、发达国家的保险公估 l世界保险公估业的起源l世界保险公估业的发展现状9、我国保

34、险公估的现状、我国保险公估的现状 l当前我国保险公估的三大特点自生自灭政企不分缺乏游戏规则我国保险公估目前存在的主要问题我国保险公估目前存在的主要问题 1、目前公估公司的数量严重不足2、业务质量及操作规范上与国外同行存在较大差距3、保险公估公司还没有形成市场服务网络4、公估公司还没有突出专业化5、我国公估作业响应的速度、办案的节奏尚较慢10、机遇与挑战、机遇与挑战 l保险业的发展l国家的监管l对安全与减灾的重视l加入WTOl知识经济时代11、我们为什么关注保险公估？、我们为什么关注保险公估？如何关注保险公估？如何关注保险公估？第四章保险公估的业务范围第四章保险公估的业务范围 1、保险公估的业务

35、范围、保险公估的业务范围 l评估、鉴定、查勘、估损、理算l不参加人身保险。l重点介入某些产险领域不参加人身保险不参加人身保险l国际惯例l一般为定额保险l成本和技术原因企业财产保险公估工程保险公估海上保险公估责任保险公估机动车辆公估企业财产保险（火险）公估企业财产保险（火险）公估l自然灾害、火灾爆炸、机器损坏l范围的扩大，对承保理赔要求提高工程保险公估工程保险公估建筑工程、安装工程一切险l特点：保险金额高、投保险种多l问题：被保险人多样化，难以各方满意一般造价高昂、风险高度集中涉及多项技术，如财产与第三者责任等财产等多露天堆放，变化多，易发生事故海上保险公估海上保险公估l保障对象：从事国际贸易、

36、远洋运输、海上资源开发的经营者l保障财产：船舶、所运输货物l监装监缷l代付赔偿金或代位追偿l国际惯例责任保险公估责任保险公估重点发展l保险公司缺乏经验和技术l风险识别与评价困难机动车辆公估机动车辆公估l技术难度不大l但业务量大l道德风险大l保险公司经营成本高理赔公估理赔公估l主要业务，国际发展趋势l主要任务：判定损害责任l确定受损程度和损失价值l出具公估报告l残值处理建议或进行残值处理l代位追偿或代为支付赔偿金承保公估承保公估l投保标的物现时价值估计l承保风险评估手段手段l查勘、检验、鉴定、分析、研究、计算、预测2、基本操作程序（理赔）、基本操作程序（理赔）l1、接受委托保险方、被保险人、其他

37、有关方l2、登记立案大致评估、初步判断、协商价格l3、选派公估师l4、公估准备l单证审查l索赔人资格审查如FOB价格项下的发货人l资料准备；记录、单据、保单等l5、现场查勘实物拍照、取证、计数l6、检验鉴定：会同双方当事人进行l受损物资检验、受损程度估计、残损物资处理l7、公估报告l8、审查修改修改选择（转到6，5，3）l9、出具公估报告l10、进行理算、理赔（如需要）l11、结案3、承保基本操作程序（讨论）、承保基本操作程序（讨论）保险公估报告保险公估报告l保险公估标的简介l保险公估事项简介l事故查勘、检验过程l分析说明l其他必要的说明l公估结论l附件保险公估报告附件保险公估报告附件l现场查

38、勘报告照片、现场草图、询问记录等l被保险人提供的各种手续单证l技术分析依据，如鉴定书等l估损清单、理算书l其他必要单证4、讨论：理赔公估与事故调查、讨论：理赔公估与事故调查 理赔公估与事故调查理赔公估与事故调查l损失的估计l道德风险的防范l残值的估计与处理l保险责任与事故责任5、讨论：承保公估与安全评价、讨论：承保公估与安全评价 承保公估与安全评价承保公估与安全评价l损失特性l事故预测l事故与保险责任l充分利用安全评价报告l考虑可保风险范围及除外责任l关注自然灾害和人为破坏6、具体工作要求、具体工作要求l1、按协议执行l2、及时、积极、合作l3、简单35天交初步报告，复杂可延l4、按委托进行、

39、保证结论依据充分l5、应先告知保险公司定损方案l6、提供终结报告；l7、注重沟通第五章保险公估中的风险评价第五章保险公估中的风险评价风险的相关概念风险的相关概念l损失的不确定性l风险与风险管理l风险与危险l保险中的风险风险管理风险管理l识别、分析、评价、控制l风险管理与安全管理l保险中的风险管理3、风险评价的定义与作用、风险评价的定义与作用 l风险评价与风险管理l风险评价与安全评价l风险评价与风险控制l风险评价与核保理赔风险评价的目的风险评价的目的 l绝不仅仅是承保与否l了解风险的性质l了解控制的可行性及有效性l了解保险责任l为风控奠定基础l为核保理赔奠定基础4、风险评价风险识别、风险评价风险

40、识别l风险清单识别法l财务报表识别法l流程图分析法l事件树分析法l事故树分析法相互补充，综合运用风险识别企业财产保险风险识别企业财产保险 l可保、特约可保（特保）、不保财产l特保提高与不提高费率l基本责任、除外责任、特约责任l保险金额的确定l级差费率的确定风险识别风险识别l企业本身的活动采购、生产、销售诸环节l企业的经营环境社会、自然、经济、政治、法律等l财产损失与责任风险核保基础财产损失与责任风险财产直接损失财产损失与责任风险财产直接损失l事故的类型l损失财产的类型（与特定事故的关联）l导致损失的因素（与事故原因的关联）l损失财产价值l是否会重置财产损失与责任风险财产间接损失财产损失与责任风

41、险财产间接损失 l是否不得不筹集外部资金重置l如需，是否中断或减少经营l如是，持续时间和利润损失l继续发生的经营成本l恢复后是否收入损失持续l如维持事前水平所需设备或资源l其他额外成本财产损失与责任风险责任保险责任财产损失与责任风险责任保险责任 l第三者综合责任l公众责任l雇主责任l职业责任l产品责任对使用者的人身伤害索赔人的诉讼费用责任直接损失责任直接损失l会侵害何方利益l侵害方式l侵害程度l辩护费用财产损失与责任风险责任间接损失财产损失与责任风险责任间接损失 l信誉损失是否引起收入下降潜在规模的大小应对措施及其成本l发生重大未保险损失放弃或回收产品l发生重大未保险损失财务困境l如现金收入下

42、降需筹集额外资本？风险清单识别法风险清单识别法l调查问卷法l保单对照法局限性l风险分析问卷法结合一组表格l资产损失分析法风险分析问卷法存在的问题风险分析问卷法存在的问题l财产的易损性质不同的事故敏感程度不同l消防自动喷淋等的有无应与危险性质有关l防洪设施及措施应与洪水的可能性有关l评估的分级过于简单l对不同类型企业的针对性不强l危险物质及风险大小几无量的概念财务报表识别法财务报表识别法 l资产负债表l损益表l现金流量表l.l把每一个会计科目作为一个风险单位l识别可能的财产、责任和人力资本等风险流程图分析法流程图分析法 l企业全部生产经营活动l按内在逻辑关系制图l关键环节、薄弱环节调查分析大作业

43、大作业l从安全评价通则、安全预评价导则、安全验收评价导则及安全现状评价导则谈如何利用安全评价报告做保险标的的风险评价。5、风险评价风险评估、风险评价风险评估l风险评估与风险评价Assessment-IdentificationanalysisEvaluation(control)风险评估风险评估 l损失概率l损失幅度l损失特性l控制能力（可控性）风险单位风险单位l风险单位与评价单元l风险单位与承保标的l风险单位的划分的目的风险单位的划分风险单位的划分l横向与纵向lGB182182000重大危险源辨识lGB500162006建筑设计防火规范l防火分区与防烟分区l防爆墙与泄爆面积l三个距离时间施工

44、内容第一工期第四工期建筑期试运行年月日年月日年月日年月日大型工程项目的横、纵轴划分示意图大型工程项目的横、纵轴划分示意图某一大型工程项目针对评价目的，确定划分单元的时间区间明确时间区间内将开展的工程项目确定研究范围确定工程进展中若干关键阶段，截取若干时间剖面，及每个时间剖面对应的工程施工事项在时间剖面内选取对工程安全状况有影响的系统要素建立要素间的影响关系，并建立与此对应的邻接矩阵通过邻接矩阵确定可达矩阵使用ISM方法对可达矩阵进行分解根据矩阵分解结果确定评价单元将作业内容划分到各评价单元内根据风险类型及风险发生的严重程度对评价单元内的作业内容进行调整某 一 确定 时 间剖 面 内风 险 评价

45、 单 元的划分对 作 业内 容 进行调整损失概率的估测损失概率的估测l损失概率可能性l定性RACl定量概率论与数理统计损失幅度的估测损失幅度的估测 l损失幅度损失幅度严重性l一个风险单位在某一风险事故中的最大的潜在损失。l年度最大可能损失年度最大可能损失在一个特定年度内，一个或多个风险单位可能遭受的最大总损失。可能最大损失可能最大损失PMLl一个风险单位l整个生存期间l由某一风险事故引起的以火灾为例部分消防功能失灵最大可能损失最大可能损失MPLl一个风险单位l在一定时期内（非整个）l单一风险事故所致的l可能遭受的最大损失。例：所有消防功能失灵（内外）正常损失预期值正常损失预期值l最佳防护下的一

46、次事故的最大损失NLE内外均能发挥预期的功能最大可预期损失最大可预期损失MPLl所有内部消防功能失灵年度最大可能总损失年度最大可能总损失MPYl特定年度l一个或多个风险单位l一个或多个风险事故l最大总损失风险的特点风险的特点 l分布l大小l变化趋势l.l以产品的不同类别为例风险评价方法风险评价方法l定性风险评价l定量风险评价l概率评价法l数学模型计算评价l相对评价-评分法5、风险评价的分类、风险评价的分类l预评价（设计，定性）l中间评价（验收，以技术为主，半定量）l现状评价（定量，技术加管理）6、风险评价的程序、风险评价的程序l风险评价的准备l1）、明确委托目的l2）、选派评价小组l3）、收集

47、和索取资料l4）、制定评价计划l现场检查l风险评价现场检查现场检查l人l机l物l法l环人人l人员素质和管理状况l生产管理体系及职能l安全教育及培训l自设消防队及装备、应急能力l安全防范能力机机l设备、设施等固定资产l建（构）筑物状况l重要设备和辅助设施l电气设施（主要是电气火灾和防雷）l消防设施物物l原材料、产品等流动资产l原材料、半成品、成品等的危险因素、特性法法l企业的文化、规章制度、规程、安全监督l责任制及各项制度l安全操作规程l应急预案（防汛、防火、防爆、抗震、防风等）环环l项目标的所处环境l自然和地理环境，包括自然灾害l总体平面布置l周围环境生产工艺生产工艺以化工生产过程为例，l对建

48、筑物、原材料、中间产品、产品、设备等l对不同险种应不同l主要危险l生产过程中的危险临界状态l故障、事故与二次事故l以往损失情况l现场查勘报告安全评价与检查表安全评价与检查表l主要优点：l简捷、实用、标准化l主要缺点：l定性、重点不突出l解决方案几个应注意的问题几个应注意的问题l1、标准是死的，人是活的，要具体分析；l2、评价师还是评价工；l3、要根据保险的需求；l4、要考虑自然灾害与人为破坏；l5、不能仅依赖标准，要有更深的思考；l6、安全的理念最重要；l7、要充分考虑理赔和风险控制；l8、要以财产损失为主；l9、最好定量化；如何考虑理赔如何考虑理赔？第六章现行风险管理流程分析第六章现行风险管

49、理流程分析财产保险的基本原则财产保险的基本原则l损失补偿原则重复分摊原则代位求偿原则委付原则l近因原则损失补偿原则损失补偿原则当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济补偿数额刚好弥补被保险人因保险事故造成的经济损失。损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义l在一定条件下，可获得全部或部分赔偿l仅以保险标的遭受的实际损失为限损失补偿原则的限制条件损失补偿原则的限制条件l以实际损失为限l以保险金额为限l以保险利益为限实际损失的确定实际损失的确定 l按市场价格l按实际损失费用l按恢复原状费用l按重置成本扣除折旧损失补偿原则的实现方式损失补偿原则的实现方式 l现金l修理l更换l重置

50、损失赔偿的方式损失赔偿的方式 l第一损失赔偿方式l比例计算赔偿方式损失补偿原则重复分摊原则损失补偿原则重复分摊原则被保险人向数个保险人进行重复保险时，被保险人的索赔只能在保险人之间按比例进行分摊，赔偿金额不得超过保险标的的损失金额。重复保险与超额保险及共同保险重复分摊原则采用分摊原则的条件重复分摊原则采用分摊原则的条件 l与两个或两个以上保险人订立合同l数个保险合同的保险标的一致或交叉l。所保风险一致或交叉l。保险利益一致或交叉l。保险有效期限一致或交叉l保险事故发生在l。一致或交叉期限内l数个保险合同均属于损失保险的范畴损失分摊的方法损失分摊的方法l比例责任l限额责任l顺序责任损失补偿原则代