再保险合同概述(PPT 71页)czlx.pptx

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1、第二章第二章再保险合同再保险合同目录目录再保险合同概述再保险合同概述再保险合同适用的基本原则再保险合同适用的基本原则再保险合同的权利和义务再保险合同的权利和义务再保险合同的基本内容再保险合同的基本内容再保险合同再保险合同n分出公司和分入公司为实现一定经济目的而订立的一种在法律上具有分出公司和分入公司为实现一定经济目的而订立的一种在法律上具有约束力的协议。约束力的协议。n多由分出公司拟定，但也可由接受公司编制多由分出公司拟定，但也可由接受公司编制n任何一方不遵守最大诚信或违反合同的约定，另一方就可宣布合同无任何一方不遵守最大诚信或违反合同的约定，另一方就可宣布合同无效或合同违约终止。效或合同违约

2、终止。n从以下几个方面的理解：从以下几个方面的理解：n （1 1）再再保保险险合合同同是是保保险险合合同同的的形形式式的的一一种种，也也属经济合同，无标准格式，双方签署后生效。属经济合同，无标准格式，双方签署后生效。n （2 2）合合同同约约定定双双方方的的权权利利和和义义务务：分分出出公公司司分分出出业业务务、交交纳纳保保费费；分分入入公公司司承承诺诺给给予予应应份份的的经经济济补偿。补偿。n （3 3）合合同同约约定定的的双双方方权权利利和和义义务务，双双方方必必须须遵遵守并相互约束。守并相互约束。n（4 4）以最大诚信原则为基础。以最大诚信原则为基础。n（二）再保险合同与原保险合同的关系

3、（二）再保险合同与原保险合同的关系n 1 1是是以以原原保保险险合合同同为为基基础础的的合合同同，即即以以原原保保险险合同存在为前提。合同存在为前提。n （1 1）再再保保险险合合同同的的责责任任、保保险险金金额额和和有有效效期期均均以原保险合同的范围和有效期为限。以原保险合同的范围和有效期为限。n （2 2）原原保保险险合合同同解解除除、失失效效或或终终止止，再再保保险险公公司也随之解除、失效或终止。司也随之解除、失效或终止。n 2 2再再保保险险合合同同在在法法律律地地位位上上是是独独立立的的合合同同。即即不从属于保险公司。不从属于保险公司。n （1 1）不不与与投投保保人人（或或被被保保

4、险险人人）发发生生任任何何关关系系：再再保保险险人人不不得得向向原原保保险险的的投投保保人人索索要要保保费费；投投保保人人亦不能向再保险人索赔。亦不能向再保险人索赔。n （2 2）再保险分出人不得以再保险人未履行合同）再保险分出人不得以再保险人未履行合同为由，拒绝或延迟履行其原保险责任。为由，拒绝或延迟履行其原保险责任。3.再保险合同的性质再保险合同的性质n合伙合同说合伙合同说n委托合同说委托合同说n原保险合同说原保险合同说n责任保险合同说责任保险合同说n双务合同说双务合同说合伙合同说合伙合同说n双方当事人签订合同的目的相同：分担危险。这一观点被德国、日本双方当事人签订合同的目的相同：分担危险

5、。这一观点被德国、日本和法国等国早期判例所采用和法国等国早期判例所采用n再保险合同双方当事人再保险合同双方当事人“共享收益，共担风险共享收益，共担风险”与合伙形式相一致。与合伙形式相一致。n（1）经济上，原保险人与再保险人对于危险分担的结果，在利害关）经济上，原保险人与再保险人对于危险分担的结果，在利害关系上具有共同性，同时在危险的分担、利益的取得方面也都有其共同系上具有共同性，同时在危险的分担、利益的取得方面也都有其共同目的。目的。n（2）从险种看，都以原保险人对原被保险人承担给付责任为前提，）从险种看，都以原保险人对原被保险人承担给付责任为前提，这同债权人对合伙人请求履行合同的责任一样。这

6、同债权人对合伙人请求履行合同的责任一样。n（3）从原保险人与再保险人责任的分摊来看，也类似于合伙合同中）从原保险人与再保险人责任的分摊来看，也类似于合伙合同中规定出资额多少决定合伙人责任的大小规定出资额多少决定合伙人责任的大小反对者反对者n我国我国民法通则民法通则第第30条规定：个人合伙条规定：个人合伙是指两个以上公民按照协议，各自提供资是指两个以上公民按照协议，各自提供资金、实物、技术等，合伙经营，共同劳动。金、实物、技术等，合伙经营，共同劳动。n所以，合伙人必须有合伙财产（共同的出所以，合伙人必须有合伙财产（共同的出资），经营共同事业而订立合同。但是再资），经营共同事业而订立合同。但是再保

7、险合同与合伙合同存在不同之处，可见，保险合同与合伙合同存在不同之处，可见，再保险合同不是合伙合同、再保险合同不是合伙合同、区别区别n合同当事人：两个相互独立的法人，没有合同当事人：两个相互独立的法人，没有形成团体，合伙合同则是同一合伙的团体形成团体，合伙合同则是同一合伙的团体成员成员n财产：没有共同出资形成相对独立财产，财产：没有共同出资形成相对独立财产，合伙合同有共同出资形成独立的合伙财产合伙合同有共同出资形成独立的合伙财产n业务经营：没有经营共同的事业，合伙合业务经营：没有经营共同的事业，合伙合同经营共同事业同经营共同事业n连带责任：无，合伙合同有。连带责任：无，合伙合同有。（二）委托合同

8、说（二）委托合同说n认为再保险人受原保险人的委托，处理原认为再保险人受原保险人的委托，处理原保险人承担的危险等事务。因为，原保险保险人承担的危险等事务。因为，原保险人的许多权利义务转移到了再保险人身上、人的许多权利义务转移到了再保险人身上、n反对者认为：再保险合同订立后，保险事反对者认为：再保险合同订立后，保险事务如理赔等工作仍然由原保险人承担，而务如理赔等工作仍然由原保险人承担，而再保险人实际负担的义务并不直接向原被再保险人实际负担的义务并不直接向原被保险人履行。所以委托合同说也存在重大保险人履行。所以委托合同说也存在重大缺陷。缺陷。3.原保险合同说（继承说）原保险合同说（继承说）n赞成者：

9、赞成者：n再保险合同首先是一个保险合同再保险合同首先是一个保险合同n再保险合同性质、种类与原保险合同性质再保险合同性质、种类与原保险合同性质种类一致。再保险合同的性质源于原保险种类一致。再保险合同的性质源于原保险合同的性质。原保险合同是人身保险合同，合同的性质。原保险合同是人身保险合同，再保险合同亦是人身保险合同。即均属给再保险合同亦是人身保险合同。即均属给付性合同，财产保险合同均属补偿性。付性合同，财产保险合同均属补偿性。原保险合同说原保险合同说n反对者：反对者：n认为上述观点过分强调了再保险合同与原认为上述观点过分强调了再保险合同与原保险合同的联系，而忽视了二者之间的区保险合同的联系，而忽

10、视了二者之间的区别。在再保险合同当事人间所负有的主要别。在再保险合同当事人间所负有的主要给付义务方面，再保险合同的保险利益不给付义务方面，再保险合同的保险利益不同于原保险合同的保险利益，所以，再保同于原保险合同的保险利益，所以，再保险合同是保险合同的一种，但再保险合同险合同是保险合同的一种，但再保险合同与原保险合同并不是同一种保险与原保险合同并不是同一种保险n在保险利益和保险标的方面是不一致的。在保险利益和保险标的方面是不一致的。4.责任保险合同说责任保险合同说n与原保险合同说一样，也认为再保险合同与原保险合同说一样，也认为再保险合同在性质上属于保险合同在性质上属于保险合同。n责任保险合同说认

11、为再保险合同只是责任责任保险合同说认为再保险合同只是责任保险合同，即再保险是基于原保险人对被保险合同，即再保险是基于原保险人对被保险人的经济赔偿或给付责任的转嫁，以保险人的经济赔偿或给付责任的转嫁，以经济赔偿或给付责任为目的的一种责任保经济赔偿或给付责任为目的的一种责任保险。所以说，不管原保险是财产保险还是险。所以说，不管原保险是财产保险还是人身保险，再保险都是责任保险人身保险，再保险都是责任保险性质特殊的责任保险性质特殊的责任保险n确切的说，再保险合同是一种性质特殊的责任保确切的说，再保险合同是一种性质特殊的责任保险合同，再保险合同的责任性与原保险合同标的险合同，再保险合同的责任性与原保险合

12、同标的密切相关。密切相关。n再保险合同标的是基于原保险合同标的的风险转再保险合同标的是基于原保险合同标的的风险转嫁。没有原保险合同的成立，则再保险合同没有嫁。没有原保险合同的成立，则再保险合同没有成立的基础成立的基础n再保险合同不能离开原保险合同独立存在。再保险合同不能离开原保险合同独立存在。n再保险合同的责任性是依附于原保险合同可能产再保险合同的责任性是依附于原保险合同可能产生的经济赔偿或给付责任。生的经济赔偿或给付责任。4.再保险合同的标的再保险合同的标的n保险标的是指保险对象的财产及其有关利益或者保险标的是指保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命或身体。人的寿命或身体。n再保险合同的标的

13、是指再保险合同的客体，再保险合同的标的是指再保险合同的客体，即指即指双方当事人权利义务所共同指向的对象，即分出双方当事人权利义务所共同指向的对象，即分出人承担的损失补偿责任或给付责任。人承担的损失补偿责任或给付责任。n正是由于再保险合同的标的是原保险人的损失补正是由于再保险合同的标的是原保险人的损失补偿责任，决定了再保险具有责任保险的性质。偿责任，决定了再保险具有责任保险的性质。5.5.再保险合同的保险事故再保险合同的保险事故n（一）定义（一）定义n 再再保保险险合合同同的的保保险险事事故故是是指指原原保保险险人人对对原原被被保保险险人人损损失补偿责任的发生。失补偿责任的发生。n 原原保保险险

14、的的保保险险事事故故是是指指保保险险合合同同约约定定的的保保险险责责任任范范围围的责任事故，即指原被保险人的责任事故，即指原被保险人损失损失的发生。的发生。n （二）原保险与再保险事故的区别（二）原保险与再保险事故的区别n 再保险的保险事故强调原保险人损失补偿再保险的保险事故强调原保险人损失补偿责任的发生责任的发生；原保险事故强调约定事故原保险事故强调约定事故发生损失发生损失的事件。如果原保险人的事件。如果原保险人在保险事故发生后未履行保险责任，则再保险事故未发生，在保险事故发生后未履行保险责任，则再保险事故未发生，再保险人不必支付应摊的再保险赔偿。（未履行义务，再再保险人不必支付应摊的再保险

15、赔偿。（未履行义务，再保险事故未发生）保险事故未发生）n6.6.再保险合同的主体与客体再保险合同的主体与客体n 1 1再保险合同的主体再保险合同的主体n 包括再保险合同的包括再保险合同的当事人和关系人当事人和关系人n （1 1）再保险合同的）再保险合同的当事人当事人有再保险的分出公司和接受公有再保险的分出公司和接受公司，即司，即保险人与再保险人保险人与再保险人。n （2 2）再保险合同的关系人为）再保险合同的关系人为再保险经纪人再保险经纪人n再保险经纪人有两种，一种是再保险经纪人有两种，一种是分出公司分出公司的的代理人代理人，受分出公，受分出公司委托，代表分出公司的利益与再保险接受公司协商，将

16、分司委托，代表分出公司的利益与再保险接受公司协商，将分出公司承保业务的部分或全部分给接受公司，以收取一定的出公司承保业务的部分或全部分给接受公司，以收取一定的再保险经纪人手续费再保险经纪人手续费。另一种是。另一种是接受公司接受公司的代理人，受接受的代理人，受接受公司委托，代表接受公司的利益与分出公司协商，承保分出公司委托，代表接受公司的利益与分出公司协商，承保分出公司部分或全部的保险责任。公司部分或全部的保险责任。再保险经纪人再保险经纪人n目前在中国做再保经纪的公司有三家半，三家指目前在中国做再保经纪的公司有三家半，三家指Aon-Benfield，GuyCarpenter和和Willis，那半

17、家是指中再下属的华泰经纪，可以办理一，那半家是指中再下属的华泰经纪，可以办理一些再保业务，但份额极少。些再保业务，但份额极少。简要介绍简要介绍nAonBenfield，怡安奔福：，怡安奔福：Aon总部在芝加哥，在兼并总部在芝加哥，在兼并Benfield后成后成为世界上最大的保险经纪公司。为世界上最大的保险经纪公司。Benfield原本是以技术和模型见长的，原本是以技术和模型见长的，但貌似但貌似Aon并没有消化好，不过总归拿着市场最大的份额。并没有消化好，不过总归拿着市场最大的份额。GuyCarpenter，佳达：是美国，佳达：是美国March（达信）的子公司。典型的美（达信）的子公司。典型的美

18、式公司，经营策略更为灵活，听说比较辛苦，加班多，薪水好，貌听式公司，经营策略更为灵活，听说比较辛苦，加班多，薪水好，貌听说高管还有绩效提成（估计是员工加班的原因）。说高管还有绩效提成（估计是员工加班的原因）。Willis，韦莱：，韦莱：Wlilis是最早获得外企保险经纪牌照的公司，成立于是最早获得外企保险经纪牌照的公司，成立于1828年，历史悠久。年，历史悠久。WillisRe是韦莱集团的再保公司，老牌英式企是韦莱集团的再保公司，老牌英式企业，略显保守，受业，略显保守，受FSA监管，据称风险管控严格，但貌似相对更加轻监管，据称风险管控严格，但貌似相对更加轻松一些。松一些。6.再保险合同的特点再

19、保险合同的特点n（1）再保险合同是射性合同）再保险合同是射性合同n（2）再保险合同是双务合同）再保险合同是双务合同n（3）再保险合同是补偿性合同）再保险合同是补偿性合同n（4）再保险合同是诚信合同）再保险合同是诚信合同（1）再保险合同是射性合同）再保险合同是射性合同n这是由原保险合同的射性性决定的这是由原保险合同的射性性决定的n在合同有效期内，倘若再保险标的发生损失，原在合同有效期内，倘若再保险标的发生损失，原保险人可从再保险人处得到再保险责任赔偿金额，保险人可从再保险人处得到再保险责任赔偿金额，其金额会远远超过其所付出的再保险费；若无损其金额会远远超过其所付出的再保险费；若无损失发生，则原保

20、险人只付出再保险费而没有得到失发生，则原保险人只付出再保险费而没有得到再保险赔偿。再保险赔偿。（2）再保险合同是双务合同）再保险合同是双务合同n再保险合同的双务性源于原保险合同的双务性。再保险合同的双务性源于原保险合同的双务性。因此，在原则上不适用双务合同中因此，在原则上不适用双务合同中“同时履行同时履行”原则。原保险人支付再保险费是一定的，再保险原则。原保险人支付再保险费是一定的，再保险人承担的赔偿是以偶然的保险事故发生为条件的。人承担的赔偿是以偶然的保险事故发生为条件的。体现为：原保险人的债务是确定的，再保险人的体现为：原保险人的债务是确定的，再保险人的债务是不确定的。债务是不确定的。（3

21、）再保险合同是补偿性合同）再保险合同是补偿性合同n无论原保险合同是财产保险还是人身保险，无论原保险合同是财产保险还是人身保险，一旦他们构成再保险合同，都是以补偿责一旦他们构成再保险合同，都是以补偿责任为目的任为目的（4）再保险合同是诚信合同）再保险合同是诚信合同n再保险合同较原保险合同要求更高的诚信再保险合同较原保险合同要求更高的诚信n因为再保险合同的当事人通常不在一地，因为再保险合同的当事人通常不在一地，保险业务在原保险人方进行保险业务在原保险人方进行，再保险人无，再保险人无法加以控制。合同订立前，再保险人完全法加以控制。合同订立前，再保险人完全依据原保险人告知的事实。合同履行中，依据原保险

22、人告知的事实。合同履行中，能否采取安全措施也取决于原保险人，尤能否采取安全措施也取决于原保险人，尤其是双方均为保险同业，因此更应遵守诚其是双方均为保险同业，因此更应遵守诚信二字。信二字。六，再保险合同的内容六，再保险合同的内容n（一）再保险合同的内容（一）再保险合同的内容n是指再保险合同是指再保险合同当事人权利和义务关系的总和当事人权利和义务关系的总和，以，以再保险合再保险合同条款的形式同条款的形式予以载明，由法律确认并保证其实施。在法律关系予以载明，由法律确认并保证其实施。在法律关系中，权利与义务一般都具有对应性。中，权利与义务一般都具有对应性。n（二）原保险人的权利（二）原保险人的权利n1

23、原保险人原保险人全权负责全权负责处理再保险事务。处理再保险事务。n2原原保保险险人人有有权权依依照照再再保保险险合合同同，在在约约定定的的保保险险赔赔偿偿责责任任产产生时，向再保险人生时，向再保险人领取保险赔款领取保险赔款。n3原保险人有权向再保险人原保险人有权向再保险人收取再保险手续费收取再保险手续费。n4对对于于比比例例再再保保险险，原原保保险险人人有有权权要要求求再再保保险险人人提提存存保保险险费费准备金和赔款准备金准备金和赔款准备金。n5在在遇遇到到巨巨额额赔赔款款，赔赔偿偿责责任任超超过过约约定定数数据据时时，原原保保险险人人可可以要求再保险人以以要求再保险人以现金摊赔现金摊赔。n（

24、三）原保险人的义务（三）原保险人的义务n 1 1原保险人对再保险人负有原保险人对再保险人负有告知、通知告知、通知义务。义务。n 告告知知义义务务属属合合同同签签订订前前的的义义务务，旨旨在在使使再再保保险险人人能能正正确确认认识识其其所所承承担的风险，以便决定承保条件与是否承保。担的风险，以便决定承保条件与是否承保。n 通通知知义义务务属属合合同同签签订订后后的的义义务务，旨旨在在使使再再保保险险人人对对风风险险变变化化采采取取必必要的措施，切实保护其利益。要的措施，切实保护其利益。n而而原原保保险险人人对对再再保保险险人人负负有有告告知知、通通知知义义务务，旨旨在在使使再再保保险险人人能能正

25、正确确评评估估其其所所承承担担的的风风险险责责任任。体体现现在在将将原原被被保保险险人人所所有有的的陈陈述述以以及及与与危危险险有有关的通知转告再保险人。一般分两种情况：关的通知转告再保险人。一般分两种情况：n （1 1）保险内容保险内容的告知与通知义务的告知与通知义务n 重要事项重要事项：标的物的内容、性质、地点、种类、保险金额、费率等。：标的物的内容、性质、地点、种类、保险金额、费率等。n 订订立立时时承承报报“初初步步业业务务报报告告表表、缔缔结结后后承承报报确确定定业业务务报报告告表表”。如如合同内容变动承报合同内容变动承报“变动业务报告表变动业务报告表”。n （2 2）危险变更或增加

26、危险变更或增加的通知义务的通知义务n 如如发发生生变变更更或或增增加加，原原保保险险人人违违反反告告知知或或通通知知义义务务，再再保保险险人人可可据据此解除再保险合同，若造成再保险人的损害，原保险人负赔偿责任。此解除再保险合同，若造成再保险人的损害，原保险人负赔偿责任。n 2 2原保险人应按约定的期限，原保险人应按约定的期限，交付再保险费交付再保险费。n 3 3在在达达成成再再保保险险协协议议后后，分分出出公公司司应应向向再再保保险险人人发发送送正正式式分分保保，并并定期编送业务账单、业务更改报表、赔款通知书、已决赔款报表定期编送业务账单、业务更改报表、赔款通知书、已决赔款报表。n4 4原保险

27、人应对原保险人应对保险标的保险标的安全情况安全情况进行检查进行检查，及时提出，及时提出消除不安全因素的建议。在保险事故发生时，有责任提消除不安全因素的建议。在保险事故发生时，有责任提供合理的供合理的施救、整理施救、整理措施、避免损失扩大。措施、避免损失扩大。n 5 5原原保保险险人人在在归归还还保保险险费费准准备备金金或或赔赔款款准准备备金金，应应同时支付给再保险人议定的同时支付给再保险人议定的利息利息。n 6 6如如有有损损余余收收回回或或向向第第三三者者责责任任方方追追回回款款项项时时，原原保险人应按再保险人的分保比例予以保险人应按再保险人的分保比例予以退回退回。n 7 7根根据据再再保保

28、险险人人工工作作的的需需要要，原原保保险险人人应应向向再再保保险险人提供有关人提供有关账册、单据和文件账册、单据和文件。n 8 8原保险人在安排再保险时，必须先作原保险人在安排再保险时，必须先作自留自留。n 原原因因：（1 1）不不作作自自留留，无无法法实实现现对对风风险险的的平平衡衡分分散散；（2 2）可可避避免免再再保保险险成成为为赌赌博博或或投投机机性性的的交交易易；（3 3）有有利利于于督督促促原原保保险险人人慎慎重重进进行行风风险险选选择择，使使原原保保险险人人与与再再保险之间真正形成风雨同舟，利害与共的关系。保险之间真正形成风雨同舟，利害与共的关系。n 9 9原保险人不得以被保险人

29、的理由为理由，拒绝或原保险人不得以被保险人的理由为理由，拒绝或延迟履行其对再保险人的义务；同样亦不得以再保险人延迟履行其对再保险人的义务；同样亦不得以再保险人的理由为理由，拒绝或延迟履行对被保险人的义务。的理由为理由，拒绝或延迟履行对被保险人的义务。（四）再保险人的（四）再保险人的权利权利1 1再再保保险险人人有有权权向向原原保保险险人人收收取取再再保保险险合合同同中中为为其其规规定定的的再再保保险费。险费。2 2再保险人有权要求原保险人履行保险合同中为其再保险人有权要求原保险人履行保险合同中为其规定的义务。规定的义务。3 3当当原原保保险险人人不不履履行行法法定定或或约约定定义义务务时时，再

30、再保保险险人人有有权权根根据据具具体情况体情况提出解除或终止提出解除或终止再保险合同。再保险合同。4 4如如有有损损余余收收回回或或向向第第三三者者责责任任方方追追回回款款项项时时，再再保保险险人人可可以以向分出公司要求向分出公司要求按分保比例摊回有关款项按分保比例摊回有关款项。5 5在工作需要时，再保险人可向原保险人要求行使在工作需要时，再保险人可向原保险人要求行使检查权检查权。6 6指示权利指示权利。再保险人在认为有必要时，可指示原保险人采取。再保险人在认为有必要时，可指示原保险人采取防止损失扩大与减轻的措施。防止损失扩大与减轻的措施。（二）再保险人的（二）再保险人的义务义务 1 1再保险

31、人应按合同规定再保险人应按合同规定接受接受分担额的义务。分担额的义务。2 2在在约约定定的的保保险险责责任任产产生生时时，再再保保险险人人应应按按合合同同规规定定履履行行损损失失补偿补偿义务。义务。3 3再再保保险险人人应应按按合合同同规规定定对对再再保保险险佣佣金金与与盈盈余余佣佣金金履履行行支支付付义义务。务。4 4再再保保险险人人按按合合同同规规定定对对保保费费准准备备金金和和赔赔款款准准备备金金提提存存与与管管理理的履行承认义务。的履行承认义务。5 5原原保保险险人人为为维维护护合合同同双双方方共共同同利利益益而而支支出出的的切切实实合合理理费费用用，再再保保险险人人有有按按比比例例承

32、承担担的的义义务务。如如支支付付的的合合理理的的施施救救、整整理理费用。费用。6 6当当原原保保险险人人的的赔赔偿偿责责任任超超过过约约定定数数额额时时，再再保保险险人人应应按按照照再再保险合同规定进行保险合同规定进行现金摊赔现金摊赔。7 7再保险人应再保险人应分担分担原保险因列入合同的业务发生的原保险因列入合同的业务发生的税款。税款。再保险合同的种类再保险合同的种类n成数再保险合同成数再保险合同n溢额再保险合同溢额再保险合同n成数和溢额混合再保险合同成数和溢额混合再保险合同比例再保险合同比例再保险合同n险位超赔再保险合同险位超赔再保险合同n事故超赔再保险合同事故超赔再保险合同n积累超赔再保险

33、合同积累超赔再保险合同n赔付率超赔再保险合同赔付率超赔再保险合同非比例再保险合同非比例再保险合同按分保对象分类按分保对象分类n1.财产险再保险合同财产险再保险合同n2.货物运输险再保险合同货物运输险再保险合同n3.责任险再保险合同责任险再保险合同n4.人身险再保险合同人身险再保险合同4.2再保险合同适用的基本原则再保险合同适用的基本原则保险利益原则保险利益原则最大诚信原最大诚信原则则损失补偿原则损失补偿原则DescriptionofthecontentsDescriptionofthecontentsDescriptionofthecontents1.保险利益原则保险利益原则nTheprinc

34、ipleofinsurableinterestn再保险合同的保险利益是指原保险人对再保险标的具有经济利益，并再保险合同的保险利益是指原保险人对再保险标的具有经济利益，并以此作为再保险合同有效的必要条件。再保险合同的保险利益范围以以此作为再保险合同有效的必要条件。再保险合同的保险利益范围以原保险人在原保险合同中的责任范围为限，而该责任范围取决于原保原保险人在原保险合同中的责任范围为限，而该责任范围取决于原保险合同的保险金额、承保的标的和承保的危险事故。险合同的保险金额、承保的标的和承保的危险事故。n假设原保险人承保某财产的火灾保险，而该财产由于盗窃导致损失，假设原保险人承保某财产的火灾保险，而该

35、财产由于盗窃导致损失，原保险人对此损失不承担赔偿责任，不具有保险利益，不能安排再保原保险人对此损失不承担赔偿责任，不具有保险利益，不能安排再保险。因为对于所发生的盗窃损失，原保险人不负赔偿责任。当原保险险。因为对于所发生的盗窃损失，原保险人不负赔偿责任。当原保险人不在具有保险利益时，再保险合同也失去效力。人不在具有保险利益时，再保险合同也失去效力。再保险保险利益的限度再保险保险利益的限度n原保险是用保险金额来确定的，再保险是原保险是用保险金额来确定的，再保险是用责任金额来确定的。用责任金额来确定的。n在比例再保险中，根据再保险金额来确定在比例再保险中，根据再保险金额来确定再保险的保险利益，在非

36、比例再保险中，再保险的保险利益，在非比例再保险中，则根据损失的数额确定再保险的保险利益。则根据损失的数额确定再保险的保险利益。案例出发案例出发n假设有一假设有一船东甲船东甲将其船舶委付给将其船舶委付给保险人乙保险人乙，船舶的保险金额为，船舶的保险金额为2000万万元人民币。乙保险人元人民币。乙保险人向再保险人丙向再保险人丙安排再保险。甲为安排再保险。甲为救助船舶救助船舶而支出而支出了了50万元人民币，但救助万元人民币，但救助没有成功没有成功而发生全损。而发生全损。乙乙保险人除了向保险人除了向被保被保险人险人支付全损赔偿之外，还应支付支付全损赔偿之外，还应支付50万元人民币的损害防止费用。乙万元

37、人民币的损害防止费用。乙保险人不仅可以从保险人不仅可以从丙丙再保险人获得再保险人获得全损赔偿全损赔偿，而且还可以获得损害防，而且还可以获得损害防止止费用费用的赔偿。但是，的赔偿。但是，如果丙如果丙再保险人再向再保险人再向转分保接受人丁转分保接受人丁安排转分安排转分保，而且再保险合同和转分保合同均有保，而且再保险合同和转分保合同均有“按照原保险合同规定的损害按照原保险合同规定的损害防止条款防止条款”，丁丁转分保接受人转分保接受人无需无需向丙再保险人支付向丙再保险人支付50万元人民币的万元人民币的损害防止费用损害防止费用，因为，因为丙丙再保险人如果要从再保险人如果要从丁丁转分保接受人获得损害防转分

38、保接受人获得损害防止费用的补偿，那么，止费用的补偿，那么，丙丙再保险人或者其代理人再保险人或者其代理人必须为该船舶的安全必须为该船舶的安全支付这项费用支付这项费用，而支付损害防止费用的是，而支付损害防止费用的是乙保险人乙保险人而不是丙再保险人，而不是丙再保险人，丙再保险人因履行再保险合同的债务而向乙保险人支付了全损赔偿和丙再保险人因履行再保险合同的债务而向乙保险人支付了全损赔偿和损害防止费用，因而损害防止费用，因而只能从丁转分保接受人获得全损赔偿只能从丁转分保接受人获得全损赔偿，损害，损害防止防止费用不能费用不能获得补偿获得补偿转分保比较特殊转分保比较特殊n再保险的保险利益在转分保中较为特殊，

39、转分保虽然是再保险的再保再保险的保险利益在转分保中较为特殊，转分保虽然是再保险的再保险，转分保合同仍然规定，按照原保险合同的规定承担赔偿责任险，转分保合同仍然规定，按照原保险合同的规定承担赔偿责任（AsPerriginal）但是转分保接受人对于保险标的的利益，有时与）但是转分保接受人对于保险标的的利益，有时与转分保分出人转分保分出人并不完全一致并不完全一致。换言之，转分保分出人所支付的再保险。换言之，转分保分出人所支付的再保险赔款，有时不能根据转分保合同的规定从转分保接受人获得补偿。赔款，有时不能根据转分保合同的规定从转分保接受人获得补偿。n总之，再保险的保险利益，虽然其范围与原保险的保险利益

40、相同，但总之，再保险的保险利益，虽然其范围与原保险的保险利益相同，但其限度却因再保险方式的不同而有所不同，在转分保方面，因所涉及其限度却因再保险方式的不同而有所不同，在转分保方面，因所涉及的经济利益，应根据具体案件的情况来确定。的经济利益，应根据具体案件的情况来确定。二、最大诚信原则二、最大诚信原则n最最大大诚诚信信原原则则是是一一切切法法律律行行为为的的准准则则和和法法律律关关系系的的道道德德规规律律。有有“帝帝王王条项条项”之称，之称，“无信则不立无信则不立”亦为此意。亦为此意。n （一）基本含义（基主要内容是告知、保证）（一）基本含义（基主要内容是告知、保证）n 保保险险双双方方在在签签

41、订订和和履履行行保保险险合合同同时时，必必须须以以最最大大的的诚诚意意，履履行行自自己己应应尽尽的的义义务务，互互不不欺欺骗骗和和隐隐瞒瞒，恪恪守守合合同同的的认认定定与与承承诺诺，否否则则保保险险合合同同无效。其贯穿于合同的定约之前的鉴定时期及整个有效期。无效。其贯穿于合同的定约之前的鉴定时期及整个有效期。n （二）最大诚信原则在再保险中的适用（二）最大诚信原则在再保险中的适用n 1 1为什么最大诚信原则是再保险的最基本要求为什么最大诚信原则是再保险的最基本要求n （1 1）再再保保险险合合同同是是以以保保险险合合同同为为基基础础的的，而而保保险险合合同同本本身身就就建建立立在在最大诚信基础

42、上的。最大诚信基础上的。n （2 2）再再保保险险合合同同订订约约双双方方都都是是保保险险同同业业，双双方方更更理理解解最最大大诚诚信信原原则则的内涵及其在再保险方面的特殊要求。的内涵及其在再保险方面的特殊要求。n （3 3）再保险交易多为跨地区、世界性交易。）再保险交易多为跨地区、世界性交易。n2 2再保险合同的再保险合同的告知义务告知义务n（1 1）告知义务是再保险合同诚信原则的具体实施。）告知义务是再保险合同诚信原则的具体实施。n 倘若原保险人违反告知义务，再保险合同就失效或解除。倘若原保险人违反告知义务，再保险合同就失效或解除。n（2 2）原保险人）原保险人履行告知义务履行告知义务是再

43、保险合同成立的基本条件。是再保险合同成立的基本条件。n 告告知知内内容容：分分出出人人的的承承保保条条件件，经经营营方方法法，自自留留额额，保保险险费费和和以以往往赔赔款款记记录录等等有有关关影影响响接接受受人人决决定定是是否否接接受受和和接接受受额额度的重要情况。度的重要情况。n（3 3）从从合合同同的的法法理理观观点点分分析析，原原保保险险人人履履行行告告知知义义务务是是保保持持再保险合同当事人之间再保险合同当事人之间平衡地位平衡地位的要求。的要求。n（三）（三）最大诚信原则最大诚信原则是再保险习惯的基础是再保险习惯的基础n由由于于法法律律对对再再保保险险的的规规定定尚尚不不健健全全，因因

44、而而再再保保险险业业务务的的交交易易规规则则更更重重视视其其商商业业习习惯惯，以以补补充充和和充充实实法法律律或或再再保保险险合合同同内内未未作作规规定定或或未未作作充充分分规规定的事项，即所谓约定俗成。称之为定的事项，即所谓约定俗成。称之为“不成文再保险合同法不成文再保险合同法”。n再再保保险险习习惯惯做做法法具具体体表表现现：优优惠惠赔赔款款、仲仲裁裁、跟跟随随原原保保险险诉诉讼、代位求偿以及共命运原则等。讼、代位求偿以及共命运原则等。n再保险习惯的基础是最大诚信原则，是建立在遵守公共道德，再保险习惯的基础是最大诚信原则，是建立在遵守公共道德，维护商务良好秩序的前提基础上。维护商务良好秩序

45、的前提基础上。（四）再保险合同当事人避免告知不实是远远不够的，他们有（四）再保险合同当事人避免告知不实是远远不够的，他们有义务完全披露全部重要事实，义务完全披露全部重要事实，这种义务对再保险合同方当事这种义务对再保险合同方当事人均适用。人均适用。全部的重要事实，全部的重要事实，法律上认为应当知道的事实，而这些事法律上认为应当知道的事实，而这些事实再保险人是不知道的或者再保险人被认为是不知道的实再保险人是不知道的或者再保险人被认为是不知道的，这，这些事实与所承保的风险密切相关，即一个谨慎的保险人在决些事实与所承保的风险密切相关，即一个谨慎的保险人在决定是否承保以及承保的条件时应当考虑的因素定是否

46、承保以及承保的条件时应当考虑的因素。最大诚信原则要求最大诚信原则要求双方当事人均有披露信息双方当事人均有披露信息的义务，但的义务，但是披露信息的是披露信息的主要义务主要义务方是保险业务的方是保险业务的分出公司分出公司，而并非保，而并非保险业务的分入公司。原因在于：险业务的分入公司。原因在于：n分出公司了解分出业务的一切情况，而分入公司则对所分入分出公司了解分出业务的一切情况，而分入公司则对所分入的业务一无所知。的业务一无所知。n从合同法理论看，再保险分出公司具有如实告知义务。从合同法理论看，再保险分出公司具有如实告知义务。是因为再保险合同的是因为再保险合同的射幸射幸特征，为了平衡原保险人、再保

47、险特征，为了平衡原保险人、再保险人之间的权利义务关系，法律和惯例对其作出的特别要求。人之间的权利义务关系，法律和惯例对其作出的特别要求。n所谓所谓“射幸射幸”，即，即“侥幸侥幸”，它的本意是碰运气的意思。，它的本意是碰运气的意思。是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。这种合同的效果在于订约时带有不确定性。保险合同合同。这种合同的效果在于订约时带有不确定性。保险合同是射幸合同的一种，在合同的有效期间，如发生保险标的的是射幸合同的一种，在合同的有效期间，如发生保险标的的损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超损失，

48、则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费，反之，如果无损失发生，则被保险人出其所支出的保险费，反之，如果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。只能付出保费而无任何收入。损失补偿原则损失补偿原则n首先，因为再保险合同为责任合同，因此适用于首先，因为再保险合同为责任合同，因此适用于损失补偿原则损失补偿原则n内容：以原保险人实际损失为限，原保险人不能内容：以原保险人实际损失为限，原保险人不能获得超过实际损失的赔偿。获得超过实际损失的赔偿。n进一步规定：进一步规定：n不论原保险人已尽或未尽赔偿被保险人的义务，不论原保险人已尽或未尽赔偿被保险人的义务，再保险人都应向原保

49、险人履行赔偿义务。再保险人都应向原保险人履行赔偿义务。n说明：说明：nA A原原保保险险合合同同与与再再保保险险合合同同是是两两个个独独立立的的合合同同，两两个个合合同同的的当当事事人人不不同同。原原保保险险合合同同的的保保险险责责任任与与再再保保险险合合同同的的保保险险责责任应属不同的责任，不能混淆。任应属不同的责任，不能混淆。n如如中中国国保保险险法法第第29条条第第2款款规规定定：“原原保保险险的的被被保保险险人人或或者者受受益益人人，不不得得向向再再保保险险接接受受人人提提出出赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金的请求。金的请求。”nB B原保险人未尽赔偿义务的原因如下：原保险人未尽赔偿

50、义务的原因如下：na.a.原保险人原保险人破产破产。再保险人。再保险人仍需赔偿仍需赔偿。nb.b.原原保保险险人人发发生生巨巨额额赔赔款款时时，依依据据再再保保险险合合同同可可作作为为现现金金摊赔。摊赔。nc.c.原原保保险险人人与与原原被被保保险险人人对对于于赔赔偿偿金金额额产产生生争争议议，需需要要仲仲裁裁时时，原原保保险险合合同同仲仲裁裁的的内内容容是是赔赔偿偿金金额额的的多多少少，而而赔赔偿偿责责任任是是已已经经确确定定的的。此此时时，再再保保险险人人要要继继续续履履行行补补偿偿义义务务。另另一一方方面面当当原原保保险险人人与与再再保保险险人人发发生生仲仲裁裁时时，原原保保险险人人亦亦