第4章_保险合同2yci.pptx

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1、第三节第三节 保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立、生效与履行n一、保险合同的订立n二、保险合同的生效n三、保险合同的履行一、一、保险合同的订立保险合同的订立（一）订立的原则（一）订立的原则n保险法第十一条：保险法第十一条：“订立保险合同，应当协订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。同自愿订立。n一般原则：一般原则：公平公平、协商一致协商一致、自愿订立自愿订立的原则的原则n特殊原则：特殊原则：保险利益原则；最大诚信原则保险利益原则；最

2、大诚信原则 保险合同的订立订立要约承诺（二）订立的程序（二）订立的程序1.1.要约（要保）（要约（要保）（Offer)Offer)n要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。律行为，是签订保险合同的一个重要程序。2.2.保险合同保险合同要约内容比要约内容比一般合同更一般合同更加具体和明加具体和明确确。3.3.保险合同保险合同要约一般为要约一般为投保单的书投保单的书面形式或其面形式或其他形式他形式。1.1.投保人一般是保投保人一般是保险合同的要保人。险合同的要保人。实务中常常是保险公实务中常常是保险公

3、司和代理人积极主动司和代理人积极主动开展业务，希望潜在开展业务，希望潜在客户订立合同，是否客户订立合同，是否是要约？是要约？要约的相关规定有效要约的条件有效要约的条件须向相对人提出须向相对人提出明确合同的明确合同的主要内容主要内容在其有效期内在其有效期内对要约人具有约束力对要约人具有约束力明确表示明确表示订约愿望订约愿望n承诺是当事人另一方就要约方的提议表示同意承诺是当事人另一方就要约方的提议表示同意与其订立合同的意思表示。与其订立合同的意思表示。2.2.承诺（承诺（Acceptance)Acceptance)n承诺通常采用书面形式；承诺通常采用书面形式；n承诺的时间各国法律有不同的规定；承诺

4、的时间各国法律有不同的规定；n在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。n就保险合同的订立而言，由于双方达成一致后，最终签发保就保险合同的订立而言，由于双方达成一致后，最终签发保单的只能是保险人，所以，保险合同的最终承诺人只能是保单的只能是保险人，所以，保险合同的最终承诺人只能是保险人。险人。大陆法系大陆法系采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间的邮戳时间为合同成立的时间采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时间，

5、我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间英美法系英美法系承诺的相关规定由受约本人由受约本人或其合法代理人作出或其合法代理人作出在要约有效时间内作出在要约有效时间内作出有效承诺的条件有效承诺的条件承诺不能附带承诺不能附带任何条件任何条件n一般合同一般合同：要约承诺n不一般的合同：不一般的合同：要约新要约（反要约）承诺n1999年9月28日，某海运公司向保险公司投保了船舶险，在其填写的投保单中，航行区域一栏填写为：亚太区域。该投保单为格式投保单，在其投保单题头下以印刷小字体标有：本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶险的依据，本投保单作为该

6、船舶保险单的组成部分。保险公司按照公司有关只能承保近海船舶的规定，在出具的保险单上将航行区域规定为：东亚及东南亚。并规定保费分三次缴纳。海运公司对此未作异议表示，按保单约定分三次交清了保费。2000年5月，投保船只因主机故障发生过一次保险事故，海运公司曾依据保单向保险公司提出过索赔。保险公司按照保单规定，在仔细勘察后依法做出了赔付决定。n2000年9月，投保船只航行至大洋洲马绍尔群岛马朱罗港附近搁浅，后被拖船拯救，海运公司向保险人要求赔偿全部损失共计135万元人民币。保险公司以海运公司超出保单规定的航行区域，没有及时告知保险人，导致保险标的危险程度增加为由做出拒赔决定。海运公司遂诉至法院。一般

7、的合同一经成立便生效，一般的合同一经成立便生效，那么保险合同呢？答案是不一定那么保险合同呢？答案是不一定的。的。二、保险合同的成立与生效二、保险合同的成立与生效n保险合同的成立：当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。n保险合同生效是指保险合同对当事人双方具有约束力，即合同条款产生法律效力。n成立不等于生效！成立不等于生效！n保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件；n我国保险实践中多实行“零时起保”。1、财产保险合同（诺成合同）的生效条件、财产保险合同（诺成合同）的生效条件n财产保险以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件“零

8、时起保责任制”n例如：某单位于2002年4月22日16时投保。双方约定，于4月24日零时合同开始，为期1年，保险公司允许投保人在合同开始日之后15天内交付保险费。企业于4月25日发生保险事故。保险公司负赔偿责任吗？2、人身保险合同（实践合同）的生效条件、人身保险合同（实践合同）的生效条件n人身保险以投保人交付首期保险费为生效条件。n保险合同生效时间保险合同生效时间：保险合同产生当事人预期的：保险合同产生当事人预期的法律约束力的时间；法律约束力的时间；n保险期间保险期间：当事人在保险合同中约定一定期间，：当事人在保险合同中约定一定期间，保险事故只有发生在这个期间内，保险人才负担保险事故只有发生在

9、这个期间内，保险人才负担给付保险金的责任。给付保险金的责任。n保险责任开始时间：保险责任开始时间：保险人开始承担保险责任的保险人开始承担保险责任的真正时间，只有从此时起，被保险人才能获得真真正时间，只有从此时起，被保险人才能获得真正的保险保障。正的保险保障。【案例案例】合同生效不等于保险责任开始合同生效不等于保险责任开始 20072007年年4 4月月2929日日，某某公公司司为为全全体体职职工工投投保保了了团团体体人人身身意意外外伤伤害害保保险险。保保险险公公司司收收取取了了保保险险费费并并当当即即签签发发了了保保险险单单，但但是是在在保保险险单单上上列列明明的的保保险期间自险期间自2007

10、2007年年5 5月月1 1日起至次年日起至次年4 4月月30 30 日止。日止。20072007年年4 4月月3030日日，该该公公司司职职工工王王某某登登山山，不不慎慎坠坠崖崖身身亡亡。事事故故发发生生后后，王王某某的的亲亲属属向向保保险险公公司司提提出出了了索索赔赔申申请请，但但是是保保险险公公司司却却拒拒绝绝予予以以赔赔付。家属不服，遂打起了官司。付。家属不服，遂打起了官司。案情分析案情分析 本本案案的的关关键键在在于于弄弄清清保保险险合合同同的的成成立立、保保险险合合同同的的生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。生效、保险期间开始和保险责任期间开始的关系。根根据据保保险险法法第

11、第十十三三条条规规定定，“投投保保人人提提出出保保险险要要求求，经经保保险险人人同同意意承承保保，保保险险合合同同成成立立。依依法法成成立立的的保保险险合合同同，自自成成立立时时生生效效。投投保保人人和和保保险险人人可可以以对对合合同同的的效效力力约约定定附附条条件件或或者者附附期期限限。”在在一一般般情情况况下下，如如果果当当事事人人对对合合同同生生效效没没有有特特别别约约定定，合合同同自自成成立立时时生生效效。但但是是，如如果果当当事事人人对对合合同同生生效效约约定定了了附附属属条条款款，则则保保险险合合同同从从符符合合附附属属条条款款约约定定的的生生效效情情形形时时开开始始生生效效。保保

12、险险合合同同自自生生效效到到终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。终止的期间为保险期间，即保险合同的有效期间。n1 1、没有约定保险期间和保险责任开始时间、没有约定保险期间和保险责任开始时间 合同生效合同生效n2 2、没没有有约约定定保保险险责责任任开开始始时时间间，在在生生效效的的前前提下提下 保险期间开始时间保险期间开始时间n3 3、约约定定保保险险期期间间和和保保险险责责任任开开始始时时间间，在在生生效的前提下效的前提下 保险责任开始的时间保险责任开始的时间n追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种

13、情形多适用于海上保险合同。n另外，观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。n（1 1）保保险险合合同同于于20102010年年3 3月月1 1日日有有效效成成立立，约约定定的的保保险险期期间间从从20102010年年3 3月月2 2日日开开始始，约约定定的的保保险险责责任任开开始始时时间是间是20102010年年3 3月月3 3日；事故发生在日；事故发生在20102010年年3 3月月2 2日；日；n（2 2）保保险险合合同同于于20102010年年3 3月月1 1日日有有效效成成立立，约约定定的

14、的保保险险期期间间从从20102010年年3 3月月3 3日日开开始始，约约定定的的保保险险责责任任开开始始时时间是间是20102010年年3 3月月2 2日；事故发生在日；事故发生在20102010年年3 3月月2 2日；日；n（3 3）保保险险合合同同于于20102010年年3 3月月2 2日日有有效效成成立立，约约定定的的保保险险期期间间从从20102010年年3 3月月1 1日日开开始始，约约定定的的保保险险责责任任开开始始时时间是间是20102010年年3 3月月3 3日；事故发生在日；事故发生在20102010年年3 3月月1 1日；日；n（4 4）保保险险合合同同于于201020

15、10年年3 3月月3 3日日有有效效成成立立，约约定定的的保保险险期期间间从从20102010年年3 3月月1 1日日开开始始，约约定定的的保保险险责责任任开开始始时时间是间是20102010年年3 3月月2 2日；事故发生在日；事故发生在20102010年年3 3月月2 2日；日；n（5 5）保保险险合合同同于于20102010年年3 3月月2 2日日有有效效成成立立，约约定定的的保保险险期期间间从从20102010年年3 3月月3 3日日开开始始，约约定定的的保保险险责责任任开开始始时时间是间是20102010年年3 3月月1 1日；事故发生在日；事故发生在20102010年年3 3月月1

16、 1日；日；n（6 6）保保险险合合同同于于20102010年年3 3月月3 3日日有有效效成成立立，约约定定的的保保险险期期间间从从20102010年年3 3月月2 2日日开开始始，约约定定的的保保险险责责任任开开始始时时间是间是20102010年年3 3月月1 1日；事故发生在日；事故发生在20102010年年3 3月月2 2日；日；2001 2001年年1010月月5 5日谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之日谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之签署了签署了信诚人寿信诚人寿(投资连接投资连接)保险投保书保险投保书，指定其母作为自己，指定其母作为自己的保险受益人，主合同基本保险金额

17、的保险受益人，主合同基本保险金额100100万元，附加合同万元，附加合同(共附加共附加5 5项项)的其中的其中1 1项为项为“附加长期意外伤害保险附加长期意外伤害保险”，基本保险金额，基本保险金额200200万万元。元。2001 2001年年1010月月6 6日信诚向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的日信诚向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的建议书，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险建议书，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计费共计1194411944元。信诚随即安排谢某在当月元。信诚随即安排谢某在当月1717日进行体检。日进行体检。1010月月1717日下午，

18、谢某在信诚指定的医院完成了体检。日下午，谢某在信诚指定的医院完成了体检。2001 2001年年1010月月1818日凌晨日凌晨1 1时许，谢某与另外三名朋友在天河某酒时许，谢某与另外三名朋友在天河某酒楼吃夜宵时，不幸被歹徒刺死。楼吃夜宵时，不幸被歹徒刺死。2001 2001年年1111月月1313日谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申日谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申请。请。2002 2002年年1 1月月1414日信诚及相关再保险公司经调查后在理赔答复日信诚及相关再保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100100万元；

19、同时信诚认万元；同时信诚认为事故发生时其尚未同意承保为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单未开出保单)，故拒绝赔付附加合，故拒绝赔付附加合同的保金同的保金200200万元。万元。2002 2002年年1 1月月1515日谢母拿到信诚声称按日谢母拿到信诚声称按“通融赔付通融赔付”支付的支付的100100万元。万元。2002 2002年年7 7月月1616日谢母将此案诉至天河法院，请求判决信诚支日谢母将此案诉至天河法院，请求判决信诚支付付“信诚附加长期意外伤害保险信诚附加长期意外伤害保险”保金保金200200万元，以及延迟理赔上万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息述金额所致的利息 。你认为法院该如

20、何处理。你认为法院该如何处理?要求要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为有利，投保人在保，这对保险公司的展业极为有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是，这种做法客观上也造成了险出单前的悔约率便大为降低。但是，这种做法客观上也造成了潜在的风险。潜在的风险。从缴纳保费到保单开出之间这段时间从缴纳保费到保单开出之间这段时间，对投保人可，对投保人可能发生的意外风险责任的归属，能发生的意外风险责任的归属，我国法律没有明文规定我国法律没有明文规定。纠纷很。纠纷很多。多。许

21、多国家的保险法都对交付保险费但还没有承保的投保人提供了许多国家的保险法都对交付保险费但还没有承保的投保人提供了一定保障。一定保障。美国寿险业美国寿险业一般会在收到首期保险费后为投保人提供一般会在收到首期保险费后为投保人提供空白期的额度确定的免费意外保障。空白期的额度确定的免费意外保障。英国英国判例表明只要保险人敢判例表明只要保险人敢收保险费，就要承担责任，不论合同成立与否，生效与否，收保险费，就要承担责任，不论合同成立与否，生效与否，日本日本同。同。韩国韩国保险法保险法规定，投保人要保后，保险人应及时承保，规定，投保人要保后，保险人应及时承保，在规定期间内，保险人没有意思表示，推定合同成立，如

22、果被保在规定期间内，保险人没有意思表示，推定合同成立，如果被保险人在承保考虑期间，发生保险事故，保险人仍然要承担责任。险人在承保考虑期间，发生保险事故，保险人仍然要承担责任。保险小贴士保险小贴士案例讨论n林泽炎，男，福州市二轻物资公司经理，40岁，身体健康。1995年8月30日，购买了5万元的重大疾病险，年交费900元，交费期限20年，并立即支付转帐支票。8月31日，款项即到平安的银行户头上。因重大疾病险需要对投保人健康状况进行审核，合格后才可出单承保，这个过程一般需要一周时间。n9月1日，下午6点半，林去福州苍山区江心公园游泳，半小时后，在离岸边约15米的浅水区溺水，送到医院后，医生检查证实

23、已死亡，即开出“居民死亡医学证明书”，4日，林的家人向保险公司报案。n平安公司即组织人员展开调查，此时核保尚未通过，保单未发出，经查林的投保申请书知，死者身高1.82米，体重95公斤，查阅“寿险核保手册”属轻度超重，按平安重大疾病险投保规则规定会要求被保险人前往指定医院体检，如果体检有异常情况，可能延期承保或拒保。由于投保与出险时间上仅相距一天，林除了一张交费收据外并无正式的保险凭证，但正是这时被保险人出险了。n问：保险公司要不要向死者的受益人给付保险金呢？三、保险合同的履行三、保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务

24、的过程。约定的权利义务的过程。（一）投保方的权利与义务（一）投保方的权利与义务（二）保险人的权利与义务（二）保险人的权利与义务本部分内容体现了保险合同的什么特点？（一）投保方的权利与义务（一）投保方的权利与义务1、投保方的义务、投保方的义务n交付保费交付保费n如实告知如实告知n维护保险标的安全维护保险标的安全n危险增加通知危险增加通知n保险事故发生通知义务保险事故发生通知义务n出险施救出险施救n提供索赔单证提供索赔单证n协助追偿协助追偿故意或者因重大过失未故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保程度等难以确定的，保

25、险人对无法确定的部分，险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道知道或者应当及时知道保险事故发生的除外保险事故发生的除外案例案例n某某厂厂于于某某保保险险公公司司订订立立了了机机动动车车保保险险合合同同，投投保保险险种种为为车车辆辆损损失失险险、第第三三者者责责任任险险等等，合合同同条条款款规规定定“因因投投保保人人或或被被保保险险人人的的故故意意违违章章行行为为造造成成的的损损害害，保保险险人人不不负负责责赔赔偿偿责责任任”。该该车车核核定定的的载载重重量量为为1010吨吨

26、，而而被被保保险险人人经经常常将将该该车车超超载载运运行行。嗣嗣后后，被被保保险险人人将将该该情情形形对对保保险险人人做做了了通通知知。在在保保险险期期限限内内，该该车车发发生生重重大大交交通通事事故故，损损失失1515万万，因因查查事故原因由于违章超载导致刹车失效，造成事故。事故原因由于违章超载导致刹车失效，造成事故。案例分析案例分析n张斌在与保险公司签订机动车辆保险合同时，保险公司告知张斌要如实填写车辆用途，但张斌仍然将用于“客运”的中巴车填写成“自用”。保险合同约定：张斌向保险公司投保的中巴车保期为一年；一年内保险公司承担该中巴车在按保险合同填写的中巴车用途的使用过程中发生的意外事故承担

27、保险责任；保险合同自投保人交清保险费用3800元时生效。n张斌在规定的期限内交清了保险费用，保险合同生效。n张斌投保的中巴车在一次营运过程中发生意外事故，致一乘客头部撞伤，经交通部门和保险公司现场勘查认定为“意外事故”。乘客头部撞伤共花费医疗费和其他直接损失费共计13840元。张斌申请保险赔偿，遭保险公司拒绝，张斌诉致人民法院，要求保险公司赔偿意外事故造成的损失13840元。（一）投保方的权利与义务（一）投保方的权利与义务2 2、投保方的基本权利。、投保方的基本权利。n保险条款了解知晓权。保险条款了解知晓权。n解约权。（投保人拥有）解约权。（投保人拥有）n保险金请求权。保险金请求权。只要是保险

28、期限内发生只要是保险期限内发生的保险事故，何时索赔均可吗？的保险事故，何时索赔均可吗？案案 例例 分分 析析 王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，19941994年年7 7月，月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。险人中止了联系。19941994年年1212月，被保险人发生车祸事故死月，被保险人发生车祸事故死亡，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通亡，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。知王先生。20012001年年1 1月，王先生回国，得知了

29、上述情况，月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？索赔实效案例索赔实效案例索赔时效索赔时效保险法保险法第二十六条第二十六条n人寿保险的索赔时效人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道：自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起或应当知道保险事故发生之日起5年年；n非寿险非寿险的索赔时效：自被保险人或受益人知道或的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起应当知道保险事故发生之日起2年年.（二）保险人的权利与义务（二）保险人的权利与义务1 1、保险人的义务。、保险人的义务。（1 1）承担保险责任）承担

30、保险责任n保险赔偿保险赔偿n施救费用施救费用n检验费用检验费用n争议处理费用争议处理费用（2 2）条款说明条款说明（如何证明履行了该义务？）（如何证明履行了该义务？）（3 3）及时签单义务）及时签单义务（4 4）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人保密保密。保险人不履行合同说明义务的后果：保险法第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。n对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条

31、款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人承担保险责任的时限保险人承担保险责任的时限对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后达成有关赔偿金额协议后10日内日内，履行赔偿或，履行赔偿或者给付保险金义务。者给付保险金义务。对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额额不能确定不能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起保险金请求之日起60日内，日内，确定最低数额先予

32、确定最低数额先予支付。支付。2 2、保险人的权利、保险人的权利n收取保险费收取保险费n不得随意解约不得随意解约n增加保费权（一定条件下）增加保费权（一定条件下）n不承担赔偿或给付权（一定条件下）不承担赔偿或给付权（一定条件下）第四节第四节 保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止一、保险合同的变更一、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（三）保险合同的效力变更n保险合同的变更，是指保险合同有效期间，当事人依法保险合同的变更，是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。对合同条款所作的修改或补充。n保险法保险法第二十条：第二十条：“投保人和保险人可以协商

33、变更投保人和保险人可以协商变更合同内容。合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议变更的书面协议”。（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更n即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更 。n保保险险合合同同的的主主体体变变更更有有两两个个基基本本特特征征：一一是是不不改改变变合合同同的的权权利利义义务务和和客客体体；二二是是合合同同主主体体变变更更的的对对象象主主要要是投保人、

34、被保险人或者受益人。是投保人、被保险人或者受益人。n保保险险人人变变更更主主要要是是指指因因保保险险企企业业破破产产、解解散散、合合并并、分立等原因导致的分立等原因导致的 。n投保人、被保险人、受益人的变更较为常见投保人、被保险人、受益人的变更较为常见 ：q财产保险的情形财产保险的情形 q人身保险的情形人身保险的情形 1 1、财产保险情形、财产保险情形 变更的原因：变更的原因：投投保保人人对对保保险险标标的的不不再再具具有有法法律律上上承承认认的的利利益益或或责责任。如：出售房、车；租赁关系结束。任。如：出售房、车；租赁关系结束。（1 1）在在一一般般险险种种中中：投投保保人人、被被保保险险人

35、人必必须须得得到到保保险险人人同同意意才才可可变变更更，保保险险合合同同才才可可继继续续有有效效，否否则则，保保险合同终止。险合同终止。（2 2）在在特特殊殊险险种种中中：投投保保人人、被被保保险险人人可可随随保保险险标标的的的的转转让让而而自自动动变变更更，无无须须征征得得保保险险人人的的同同意意，保保险险合合同继续有效，如货物运输保险同继续有效，如货物运输保险 。n新保险法关于保险标的转让的规定进行修改。n一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；n二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或

36、者解除合同，以限制保险人的权利。n比如我把我的房子上了一个保险，但是我把我的房子可能转让给别人了，属于保险合同标的的转让，标的转让以后保险关系是不是随之转让？n根据新的保险法的规定，为了保证保险关系的稳定性，规定在保险标的转让的情况下，相应的保险权利义务由受让人继续承继，保险关系继续存在。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。n保险法第四十九条规定：保险法第四十九条规定：n保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。n保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合

37、同除外。n因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。n被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。案例分析：案例分析：2002年11月12日，夏某将其自有的一辆客车向A保险人投保了车辆损失险、第三者责任险，保险期限自2002年11月13日零时起至2003年11月12日24时止。2003年1月15日上午8时左右，夏某

38、将该车转卖给王某，并到车辆管理部门办理了车辆过户手续。2003年1月15日上午10时22分，王某持相关手续到A保险人处办理批改被保险人手续，保险人受理后出具批单。该批单内容为“被保险人由夏某变更为王某，保险期限自2003年1月16日零时起至2003年11月12日24时止。”2003年1月15日晚23时13分，王某驾驶该车，由于雨雪天气等原因与一辆东风货车发生碰撞事故，造成经济损失近12万元，经交警部门认定王某负该起事故的全部责任。2003年7月23日，王某根据保险人的要求，提供了所有的索赔材料，保险人在审核索赔材料时发现该车的出险时间不在保险期限内，随即向被保险人王某作出解释：由于保险车辆出险

39、时间不在保险期限内，保险人不能承担赔偿责任。被保险人王某不解，其车辆已经出险，而且该车在转卖之前已经参加保险，仅仅因为转让过户，而造成保险期间的不衔接，从而使其损失不能得到任何补偿，保险到底有何作用？2 2、人身保险的情形、人身保险的情形 变更的原因变更的原因：投保人或被保险人的主观意愿有变化。投保人或被保险人的主观意愿有变化。不以保险标的的转移为基础。不以保险标的的转移为基础。（1）投保人的变更q只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。q如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人书面同意。（2）受益人的变更 q只要投保人、被保险人指定变更，无须经保险

40、人同意，但应通知保险人，并办理变更手续。q如果投保人变更受益人，须经被保险人同意。（3）被保险人的变更q一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代。案例分析案例分析 夫妻离异，保单如何分割？夫妻离异，保单如何分割？n2007年3月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为10万元人寿保险，年缴保费3100元，受益人为孙先生。2009年2月，张女士与丈夫孙先生离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费共计6200元。离婚后，张女士持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。不过，由于离婚时双方未就保单的有关权益达成协议，离婚后张女士虽然已缴纳了1年的保费，但保单上的投保人仍然是孙先生。2009年6月，张女

41、士要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争执，孙先生认为该保单应属夫妻共同财产，如果变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女士不同意，两人遂诉至法院。（二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容的变更n是指当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。n保险合同变更一般应采用书面形式。n批单是保险合同变更时最常用的书面单证。常见情况：常见情况：保保险险标标的的的的种种类类、数数量量、存存放放地地点点、保保险险责责任、保险金额、人身险中被保险人的职业变化等。任、保险金额、人身险中被保险人的职业变化等。保险人在保险标的风险增加时增加保费

42、。保险人在保险标的风险增加时增加保费。案案 例例 分分 析析某酒店投保火灾保险，保某酒店投保火灾保险，保险金额险金额10001000万元，保险期万元，保险期间为间为1 1年，根据投保时的危年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确消防设施比较简陋），确定较高保险费率为定较高保险费率为5 5，保，保险人收取保险费险人收取保险费5 5万元。该万元。该酒店投保后更新了全部电酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。伍并经常训练、

43、演习。这些情况的变化，使该这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定将保度明显减少，决定将保险费率变更为险费率变更为3 3。保险。保险公司应退部分保费给被公司应退部分保费给被保险人。保险人。（三）保险合同效力的变更（三）保险合同效力的变更1、保险合同的有效与无效2、保险合同的解除3、保险合同的复效1 1、保险合同的有效与无效、保险合同的有效与无效n有有效效的的保保险险合合同同（合同主体必须具备合同资

44、格、当事人意思表示一致、合同内容合法）n无无效效的的保保险险合合同同：保险合同的无效，是指保险合同成立后，因违反法定或约定的事项，而不发生效力。保险合同的无效保险合同的无效合同虽然订立，但不发生法律效力。合同虽然订立，但不发生法律效力。主要内容：主要内容：（1）无效保险合同的认定）无效保险合同的认定（2）无效保险合同的分类）无效保险合同的分类（3）无效保险合同的处理）无效保险合同的处理（1 1）无效保险合同的认定）无效保险合同的认定当事人不具有行为能力当事人不具有行为能力内容不合法内容不合法保险合同的当事人意思表达不真实保险合同的当事人意思表达不真实违反国家利益和社会公共利益违反国家利益和社会

45、公共利益 （如通过退保套取资金）（如通过退保套取资金）未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同；立的以死亡为保险金给付条件的合同；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。意并认可保险金额的。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。案例：论保险合同的无效案例：论保险合同的无效从世都百货退保风波从世都百货退保风波说起说起原告：北京世都百货有限责任公司（以下简称世都百货）。被告：中国平安保险股份

46、有限公司北京分公司（以下简称平安保险）。原告世都百货诉称：1999年11月2日，我方原总经理胡镇江向被告以支票转账方式分别支付保费2020000元和480000元，分别投保“平安团体新世纪增值养老保险”，同日，平安保险分出31份保单和3份保单，同时承诺被保险人凭个人身份证明和保单可以退保；次日，平安保险分别开具“新契约保费”收据。2000年2月，平安保险分别向29位和3位被保险人退还保费，方式是由平安保险将保费分别存入被保险个人储蓄存折，每个被保险人获退保费10000元、260000元等不等数额，该两份保险合同是我方原总经理胡镇江违反公司法和公司章程的规定，未经股东会决定，超越职权范围擅自为自

47、己及公司少数员工申请投保的商业性养老保险。平安保险违反国家有关法律法规，置保险条款于不顾，承诺被保险人个人可以退保。现要求法院判决我方与平安保险之间的保险合同为无效合同，平安保险分别向我方返还保险费2020000元和480000元；本案诉讼费由平安保险负担。被告平安保险辩称：双方签订的保险合同是双方真实意思表示，且内容合法，应为有效经济合同，若对方接受调解，我方愿全额退还保费，否则请求法院驳回世都百货的诉讼请求。法院经审理查明：1999年11月2日世都百货与平安保险签订团体增值养老保险合同，为所属员工胡镇江等31人办理了金额不等的养老保险。保险总金额为3153084.06元；保费合计20200

48、00元。同时，为胡镇江等3人办理了金额不等的养老保险，总保险金额为701658.93元，保费合计480000元，当日世都百货即以支票转账方式交足保费。同月3日平安保险向世都百货开具“新契约保费”收据，同月4日平安保险向世都百货出具保单及被保险人个人分单，保单特别约定：凭身份证明及个人分单办理领取。同日，平安保险亦接受了一份世都百货提交的证明，上面载明：“我公司同意被投保个人办理变更、退保或委托手续并按特别约定事项办理”，意对上款特别约定的补充。2000年2月18日世都百货原人事培训部经理樊克彬持胡镇江等29名被保险人和胡镇江等3名被保险人提交的退保申请、委托书及身份证等相关证件到平安保险要求退

49、保，平安保险表示可以退保，在分别扣留218203.72元和33938.34元手续费后，将余款1801796.28元和446061.66元以转账支票形式入账其各自在银行开立的户头，银行于同年3月2日接受平安保险的委托依其提供的名单及分配金额将上述款项分别存入29名和3名被保险人的活期存折。另有二人未申请退保。2000年8月22日29名和3名被保险人将同年3月2日退回的保费同时原数返还给平安保险。以上事实，有世都百货提供的保单、保险条款、收据；平安保险出示的证明、退保申请书、委托书、支票存根、收据；法院调取银行证明等证据材料及当事人陈述在案佐证。北京市西城区人民法院认为：养老保险合同的根本目的是待

50、被保险人达到法定年龄后，由保险公司向其支付相应的保险金以解决养老之需。世都百货与平安保险在签订保险合同之初已为如何退保做出约定，并在领取保单后三个多月时，29名和3名被保险人同时退保获取保费。这种以签订保险合同为形式，实际占有保费为目的迂回做法，不但避开法律的规定，从而也改变了该项资金的使用目的及保险合同的性质，损害了公司和国家的利益。该保险合同系虚假合同，亦为无效合同。尽管本案在审理过程中被保险人全部如数将收取的保费返还给平安保险，仍然不能改变合同的性质。对合同的无效，双方均有过错，应承担相应的责任。平安保险因该合同而扣留的手续费属不当利益应连同保费一并返还予世都百货。综上所述，判决如下：一