京东数科研究院-2018金融科技法律政策报告-2019.2-97页.pdf.pdf

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1、 01 01 写在前面2018 年是波澜壮阔的一年，在大数据、人工智能、区块链等创新技术发展的推动下，金融科技行业经历了从科技金融向数字经济的价值革新。2018 年是历经蜕变的一年，互联网金融风险专项整治工作深入开展，相关法律规范的逐步完善，行政执法趋于严格。2018 年也是孕育希望的一年，网联等金融科技基础设施建设取得重大进展，行业技术规范制定有不少新突破，金融科技应用项目落地正在加速，科技让更多的美好在金融领域发生。回望 2018 年，金融科技行业发展始终伴随着法律政策的变化。支付行业在政策护航下稳健发展，基础设施更加稳固 ； P2P 网贷行业在经历整改、备案、检查后，基础设施建设和规范体

2、系建设持续推进 ； 百行征信横空出世，国家与市场征信机构错位发展、功能互补 ； 资产管理行业在“资管新规”的重塑之下，进入规范发展的“元年” ，传统资管、互联网相关的资管都被纳入监管范围 ； 消费金融行业在“政策红利”下快速发展 ； 人工智能行业告别了往日的喧嚣，发展规划、行业标准制定稳步推进 ； 区块链行业，加密资产相关领域的清理整治工作取得积极进展，技术应用日趋广泛 ； 监管科技行业从概念走向实施，开始了制度化和具体运用的尝试，进入到了“探索”阶段。回顾过往的金融科技相关法律政策，可以帮助我们把握行业发展脉络、理解监管规则逻辑、观察行业与监管博弈的动态，研判未来行业发展趋势和监管动向。因此

3、，京东数字科技研究院联合中国社会科学院大学互联网法治研究中心撰写了这份2018 年金融科技法律政策报告 ，系统梳理了 2018 年金融科技相关法律政策，并对未来行业发展做出了展望。站在 2019 年初，金融科技行业前景依稀可见。宏观政策的顶层设计已描绘出行业发展的蓝图，逐步完善的法律规则、技术规范正在构建行业发展的支柱，陆续落地的应用项目不断筑牢行业发展的根基。在 ToB 转型和强监管的双重趋势下，金融科技行业发展的新画卷正在慢慢展开。03 目录写在前面 01第一章 支付行业在拥抱监管中成长 05第二章 P2P 网贷政策的波澜起伏 11第三章 百行征信开启征信新时代 19第四章 互联网保险在创

4、新与监管中前行 25第五章 “资管新规”重塑下的资产管理行业 31第六章 “资管新规”下互联网理财的新生 39第七章 消费金融“政策红利”下的“热潮”与“风险” 47第八章 人工智能走上规范发展的轨道 57第九章 区块链技术与运用的政策纠缠 65第十章 数据合规元年的数据立法趋势 73第十一章 监管科技从“启蒙”到“探索” 87关于我们 95CHAPTER 01支付行业在拥抱 监管中成长监管机构良性调控支付牌照；网联平台成为重要主体；备付金要求提高；巩固支付行业基础设施建设；支付行业有序对外开放；风险管理与行业监管越发严格。06 支付行业在拥抱监管中成长支付是金融业务的基础，曾经默默无闻，但这

5、两年逐渐走向前台，站上风口，成为一个全社会瞩目的热门行业。2018 年，支付行业发展势头依然强劲。根据 11 月 19 日中国人民银行公布的2018 年第三季度支付体系运行总体情况 ，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量稳中有升；第三季度，全国共办理非现金支付业务579.85 亿笔，金额 925.46 万亿元，同比分别增长 33.31% 和 0.18%；同期，支付系统共处理支付业务 569.99 亿笔，金额 1606.54 万亿元。回顾 2018 年，我们发现，支付行业的稳健快速发展，离不开资本和科技唤醒的市场，也离不开严格、包容、适度、理性的监管政策护航。2018 年支

6、付行业发展的每一步背后，都能看到监管政策的印迹。一、支付牌照的延展与注销央行从 2011 年首次签发第三方支付牌照起，至今共计发出了 271 张支付牌照。随着支付行业整合的推进和行业监管力度的加强，一度炙手可热的支付牌照在 2018 年开始遇冷，多家持牌机构开始寻求出售支付牌照。与此同时，监管方也通过牌照延展和注销等方式对支付行业进行了良性调控。1 月 5 日，央行发布第五批非银行支付机构支付业务许可证续展决定，有 21 家机构顺利续期，4 家机构不予续展。7 月 5 日，中国人民银行官网公布了第六批非银行支付机构支付业务许可证续展结果，在此次的 25 家支付机构中，又有 4家支付机构未续展成

7、功。据统计，截至 8 月 13 日，支付牌照数量为 238 张，央行已经注销逾 33 张支付牌照。根据央行官网的公示，支付牌照注销原因包括：支付业务违规强制注销，支付牌照续展不合格注销，支付公司业务合并注销，停止支付业务主动注销等。二、网联平台稳健运行网联平台是央行为第三方支付业务重点建设的金融基础设施，2017 年非银行支付机构网络支付清算平台“网联”上线， 2018 年网联平台运行平稳， 接入机构持续增长。2018 年初，中国人民银行支付结算司发布关于对非银行支付机构发起涉及银行账户的支付业务需求进07支付行业在拥抱监管中成长行调研相关文件的通知 （业内称为“1 号文” ） ，要求支付机构

8、和银行应积极接入网联平台。2 月，网联官网 正式上线。截至当时，网联已接入 328 家商业银行、87 家支付机构，并正在加紧推进剩余 120 余家商业银行、40 多家支付机构的接入工作，将全面覆盖直连模式下的双向渠道。4 月，网联清算有限公司发布关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作情况通告的函 ，该函显示，截至 4 月 13 日，共有 462 家商业银行和 115 家支付机构接入网联平台，并督促进度滞后的商业银行以及支付机构加快接入进展。11 月 19 日，中国人民银行发布的2018 年第三季度支付体系运行总体情况显示，网联平台试运行正常，第三季度，网联平台处理业务 336.55

9、亿笔，金额 12.68 万亿元。日均处理业务 3.66 亿笔，金额 1378.22 亿元。三、备付金集中交存支付机构客户备付金合规管理始终是监管机构关注的重点。早在 2017 年，人民银行就曾印发实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知 ，以期推动支付机构客户备付金的集中存管工作。2018 年，备付金集中存管工作继续稳步推进。5 月，中国人民银行支付结算司下发了支付机构客户备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知 ，要求备付金集中存管账户以后将直接在央行有关部门开立，专项用于所有支付业务资金清算。随后，监管机构又对备付金集中交存比例进一步提出要求，6 月 29 日，人民银行发布中国人民

10、银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知 ，明确自 2018 年7 月 9 日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到 2019 年 1 月 14 日实现100% 集中交存。11 月 29 日，中国人民银行支付司发布特急文件关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知 ，再次对备付金集中交存提出要求，规定支付机构应在2019 年 1 月 14 前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户。08 支付行业在拥抱监管中成长四、支付基础设施建设稳步推进支付行业的长远发展离不开支付基础设施建设，2018 年经过多方持续发力，支付基础设施建设稳步推进，特别是在认证和标准

11、建设方面取得了突出进展。1 月 1 日，中国支付清算协会制定的支付技术产品认证自律管理规则和支付技术产品认证目录正式实施。8 月 3 日，全国金融标准化技术委员会发布聚合支付安全技术规范 （征求意见稿） ，该规范提出了聚合技术平台的基本框架，规定了聚合支付系统的实现、安全技术、安全管理、风险控制等多方面要求，适用于从事聚合支付系统建设、服务运营的聚合技术服务商。11 月，中国人民银行发布云计算技术金融应用规范技术架构 、 移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范等多个与移动支付相关的规范标准，标准是创新推广的桥梁，这些由银行、科技公司等多类型主体参与制定的标准，将为我国移动支付发展提供新助力。同

12、时，央行也正在制定人脸识别、分布式账本、机器学习等多种标准。此外，人民币跨境支付基础设施建设取得新突破，5 月 2 日人民币跨境支付系统（二期）全面投产，实现了对全球各时区金融市场的全覆盖。五、支付行业服务金融开放2018 年金融行业对外开放力度进一步加大。3 月 21 日，中国人民银行发布公告，明确了外商投资支付机构的监管规则，并提出境外机构在中国境内的境内交易和跨境交易提供电子支付服务，应当在国内设立外商投资企业，并根据相关规定取得支付业务许可证；外商投资支付机构应在中国境内拥有安全、规范、能够独立完成支付业务处理的业务系统和灾备系统；外商投资支付机构在中国境内收集和产生的个人信息和金融信

13、息的存储、处理和分析应当在境内进行等要求。5 月，据多家媒体报道，人民银行收到了英国跨境支付企业 WorldFirst 关于进入中国第三方支付市场的申请， 这是外商投资支付机构监管规则公布后， 首家提出申请的境外企业。09支付行业在拥抱监管中成长支付行业平稳、有序对外开放，依赖跨境监管合作。11 月 9 日，央行发布公告称，审查通过运通公司银行卡清算机构筹备申请，这意味着首家合资银行卡清算机构正式获批，美国运通正式入局中国清算市场。六、防范风险与严格执法2018 年，对于支付机构，无论是事前风险防控还是事后行政处罚，无论是行政监管还是自律监管，监管机构都体现出了积极主动的姿态。在风险防范方面，

14、6 月 1 日，央行与证监会联合发布指导意见，要求非银行支付机构不得提供以货币市场基金份额直接进行支付的增值业务，不得从事或变相从事货币市场资金销售业务，不得为“T+0”赎回基金业务提供垫资。8 月底，人民银行办公厅又发布通知，内容包括排查客户端应用软件敏感信息保护、安全漏洞防护、 信息传输安全等方面存在的隐患等， 切实防范支付业务安全风险。9 月 17 日，中国支付清算协会发布风险提示，要求各会员单位要严格按照相关法规制度和自律规范的要求，切实加强对外包服务机构和受理终端管理，杜绝网上违规宣传和售卖受理终端行为。在处罚方面，2018 年的严厉程度可谓空前。据统计，仅上半年，央行系统针对第三方

15、支付公司违规行为总罚没金额就达3000多万元， 远超去年水平。 而据新京报记者不完全统计，11 月全国各地央行公布的支付罚单达到了 16 张。12 月 10 日，中国人民银行上海分行又确认某社交电商存在无证经营支付行为，按照属地管理原则，依法进行了调查。七、展望 2019：在“无现金”社会积极拥抱监管伴随着支付从幕后走到台前，特别是移动支付成为一个新兴的产业， “无现金”社会成为了 2018 年度的热词。这一方面代表了支付行业的深刻变革，却也对既有金融秩序造成一定冲击。7 月 13 日，针对市场上出现的拒收现金等现象，中国人民银行发布公告，要求任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方

16、式拒收现金，依法应当使用非现金支付工具的情形除外。公告还指出，银行业金融机构、非银行支付机构不得要求或者诱导其他10 支付行业在拥抱监管中成长单位和个人拒收或者釆取歧视性措施排斥现金。央行的这一公告，反映出了支付行业在市场化与监管之间的张力。而在此之前的 4 月26 日，央行支付司副司长就曾公开警告，支付机构不要想方设法去漠视规则，特别是市场上一些大的机构，不能以为自己“大而不能倒、大而不能管” ， “对自己有利的就遵守，对需要调整的就不能执行。 ”这两个事件，从更长远的角度，完全可以视为 2018 年支付行业在发展和监管之间的良性互动，只有基于这样的互动，未来的支付行业才能更加稳健。展望 2

17、019 年，移动支付的版图将会进一步拓展，尽管现金的法律地位不容挑战，但事实上的“无现金社会”势不可挡，这是行业和监管方都需要面对的客观条件。从监管来说，需要思考在全新的支付科技下，如何以新的理念和工具对支付行业进行规范治理。从行业来说，必须更加尊重金融和支付本身的规律，更加积极拥抱监管，实现依法合规发展。（本章执笔：何海锋、杨文尧天、于利航）CHAPTER 02 P2P 网贷政策的 波澜起伏平台备案成为事前监管重要内容；连续暴雷与风险处置是行业全年主要基调；平台退出与检查成为监管重点；基础设施建设提上监管重要议程。12 P2P 网贷政策的波澜起伏2018 年的 P2P 网贷行业是从整改和备案

18、开始的，整个行业都对备案的落地翘首以盼，但由于突然的“暴雷” ，最终却成了“等待戈多” 。6 月份以来的 P2P“暴雷潮” ，让整个行业都慌了手脚，风险处置成了一时的重中之重，也引发了新一轮的检查和整改。检查和整改仍在继续，2018 年却已快走到尽头。前路依旧光明，因为贯穿全年的，不仅有备案、检查、整改，还有 P2P 网贷行业基础设施建设和规范体系建设的持续推进，以及在波澜起伏中沉淀下来的经验、教训和更加冷静和清晰的定位。一、 “未完成”的 P2P 网贷备案根据 2016 年 8 月银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法 ，拟开展网络借

19、贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于 10 个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。但此后关于备案的细则一直没有公布。直到2017 年 12 月 8 日，P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室才下发关于做好 P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知 ，要求各地在 2018 年 4 月底之前完成辖内主要 P2P 机构的备案登记工作，6 月底之前全部完成。按照这一通知要求，2018 年初各地都开始了行动。1 月初，就有消息称，上海地区的网络借贷管理办法及备案细则已经获得原则通过。此次备案将从严把握，首批备案在数量上进行严格

20、控制，预计 90% 以上的网贷机构都无法在首批获得备案登记，预计仅有 5-8 家机构能首批获得备案登记。随后，深圳市金融办公室发布关于进一步做好全市网络借贷信息中介机构整改有关事项的通知 ，要求在深圳市行政辖区注册、前期未接到现场检查通知的P2P 企业，自通知下发之日起，至 2018 年 2 月 5 日前，立即向注册地所属的区金融工作部门申请登记整改。福建省金融工作办公室也发布了福建省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则 ( 试行 )( 公开征求意见稿 ) ，并面向社会公开征求意见。江西省金融办则向各地基层监管部门下发关于做好我省 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知 ，对13P

21、2P 网贷政策的波澜起伏江西省网络借贷整改验收、备案申请做出进一步指示，要求 2018 年 4 月底前省联合整改验收小组完成所有网贷机构的复核及备案。进入到 2 月，备案落地的消息不时出现。比如有消息称，按照监管层要求，全国 1600余家网贷平台最晚于 6 月底前完成备案登记，包括北上广深在内的全国各地首批获得网贷备案的平台数量 150 家左右，到 6 月底，全国能拿到备案的网贷平台在 480 家左右，约占当前在运营平台数量的三分之一。与此同时，各地整改和备案的通知文件仍在继续出台。广东省人民政府金融工作办公室下发关于进一步做好全省网络借贷信息中介机构整改验收有关事项的通知 。新疆金融办在其官

22、网发布新疆维吾尔自治区网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则 。广州市金融局内部下发了一份加急文件 广州市网络借贷信息中介机构整改验收工作方案（征求意见稿） 并小范围征求意见。厦门市网络借贷风险专项整治联合工作办公室发布关于开展网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知 。通知称，即日起开始接受各网贷中介信息机构验收申请，以在线提交申请并通过预审时间为准。但此后“备案落地”都停留在消息层面，没有实锤。直到 5 月份，厦门金融办公布了440 家不予备案 P2P 名单，要求名单上的企业限期变更经营范围。根据这份厦门市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室关于进一步推动网络借贷信息中介机构清理的通告

23、 ，逾期未变更的，将被纳入联合处置范围。二、P2P 的一声惊雷和风险处置6 月份，P2P 行业突然一声惊雷，上半年的所有等待不得不暂时搁置。端午节假期间，网贷平台唐小僧出现问题，其母公司资邦金服被警方查封。此事件引发连锁反应，此后“爆雷” 、 “跑路” 、 “提现困难” 、 “血本无归”成为 P2P 行业的关键词。钱爸爸、牛板金、银票网、投融家等等平台都未能逃脱 “爆雷” 的命运。整个行业政策也紧急从整改备案转向风险处置。7 月 14 日，深圳市互金协会发布关于积极稳妥应对当前 P2P 行业流动性风险及做好14 P2P 网贷政策的波澜起伏相关工作的通知 ，要求会员单位及全市 P2P 网贷机构积

24、极稳妥应对舆情，及时消除公众误会，做好与平台出借人的沟通，制定合理的偿付计划并及时公开。如可能出现流动性危机，应当提前向本协会及相关部门报告。7 月 25 日前后，上海市互金行业协会召开行业风险应对会议；北京、广州互金协会先后发布“P2P 网贷业务退出指引” ，明确退出平台责任，最大程度保障投资者合法权益，实现网贷机构的无风险、良性退出。7 月底，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室对稳步推进互联网金融特别是网络借贷风险专项整治工作提出了明确要求，做出以下工作安排：一是尽快部署行业检查和企业自查，二是允许合规机构继续经营，三是引导不合规机构良

25、性退出，四是依法处理严重违法违规机构，五是严厉打击借款人恶意逃废债行为，对违法违规自媒体进行治理，做好与投资人的沟通引导工作，推进网络借贷长效机制建设，切实加强联动形成合力。8 月份以后，更多方面参与到 P2P 风险处置工作中。上海市互金行业协会 37 家网贷会员单位联合发表自律声明，声明包含了五条具体内容：坚决坚守合法合规经营原则、坚决推进各项信息公开透明、坚决主动接受监管和监督、坚决推动同业协同联动、坚决切实承担社会责任。互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发关于报送 P2P 平台借款人逃废债信息的通知 ，拟协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，对相关逃废

26、债行为人形成制约。P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知 ，并发布网络借贷信息中介机构合规检查问题清单 ，清单涉及 108 项。公安机关则开始对网贷平台涉嫌非法集资案件开展集中网上登记，目的是进一步做好网贷平台涉嫌非法集资案件的查处工作，全力保护相关案件投资人的合法权益，及时回应投资人的关切。还有外媒报道称，银保监会召集四大资产管理公司（AMC）高管开会，要求四大 AMC 主动作为，以协助化解 P2P 的爆雷风险。接近年底，风险处置工作仍未结束。12 月 21 日，杭州市互联网金融协会发布关于积极配合杭州市网络借贷风险处置工作的通知

27、。通知要求杭州市行政辖区内的网络借贷信15P2P 网贷政策的波澜起伏息中介机构待偿余额不得新增；出借人人数不得新增；违规业务不得新增；实际控制人、股东、董监高、以及财务、风控、技术等关键岗位负责人不得失联；分支机构不得新增；股东及实际控制人、变更注册地和实际经营地原则上不得变更；已出现兑付风险或拟退出的，不得开展新业务；凡是拟退出的，不得单方面宣告完成清盘；自始未纳入杭州市网络借贷整治范围的、在合规检查中未开展自查的、以及提交了自查报告但未通过行政核查的三类机构不得继续开展 P2P 网贷业务，存量业务必须逐步清退。三、P2P 网贷检查和良性退出爆雷和风险处置让备案工作受到了影响，也直接促进了新

28、一轮的检查。检查的依据主要是 8 月 17 日 P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布网络借贷信息中介机构合规检查问题清单( 俗称“网贷 108 条”)。这轮检查总体分为三个阶段，即机构自查、自律检查、行政核查。以北京市为例，8 月 24 日，北京金融局启动机构自查，要求各机构成立以主要负责人为组长的自查小组，自查报告应包括发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。10 月 11 日消息，北京地区 P2P网贷现场检查工作已正式启动。现场检查的原则为“边查边改、即查即改” ，检查的范围是收到整改通知书并且提交自查报告的京籍 P2P 网贷机构。北

29、京监管方预计将在接下来两个半月的时间内，对辖区内的网贷机构进行全面的现场检查验收。10 月 16 日，北京市金融工作局官网发布“北京市启动 P2P 网贷行政核查工作”的文章，称北京 P2P 平台行政核查拟于 10 月中旬开始，下一步将全面展开北京市 P2P 网贷机构行政核查工作，行政核查的对象为在北京市注册、正常经营、收到事实认定整改通知书且提交自查报告等的 P2P 网贷机构。值得注意到是，12 月 6 日，深圳市互金协会发布关于进一步规范网络借贷信息中介行业专项整治期间有关行为的通知 。通知提出十项规定：一是 P2P 网贷机构原则上不得变更股东及实际控制人；二是 P2P 网贷机构原则上不得变

30、更注册地和实际经营地；三是 P2P16 P2P 网贷政策的波澜起伏网贷机构实际控制人、持股 5% 以上的股东、董事等关键岗位人员不得失联或辞职；四是P2P 网贷机构待偿余额不得增加；五是 P2P 网贷机构出借人人数不得增加；六是 P2P 网贷机构不得新增违规业务；七是 P2P 网贷机构不得新增分支机构；八是凡是已出现兑付风险或拟良性退出的 P2P 网贷机构，不得新增出借人，不得开展新业务；九是已出现兑付风险或拟良性退出的 P2P 网贷机构，不得单方面宣告完成清盘；十是未纳入通知的，以及未按照通知要求提交自查报告的机构不得新开展 P2P 网贷业务。在进一步检查的同时，11 月，江西省互金协会发布

31、了江西省网络借贷信息中介机构退出指引（试行） ，这是自 2017 年 11 月 24 日山东发布 P2P 退出指引以来，全国第 8 个下发清退指引的地区。 指引适用于江西省辖内主动或被迫终止网贷业务、退出网贷行业的网贷机构，退出形式包括但不限于业务转型、清算注销、依法破产等。目的在于规范指导江西省内网络借贷信息中介机构良性退出， 保护出借人、 借款人和网贷机构等各方合法权益，促进网贷行业健康发展。12 月 25 日，深圳市互联网金融协会关于发布深圳市网络借贷信息中介机构业务退出指引（征求意见稿） ，要求拟退出的网贷机构应遵循“三不可原则“，即经营地址不可搬迁，平台网站不可关闭，平台高级管理人员

32、不可失联。四、网贷基础设施建设和规范建设持续推进在持续推进检查整改的同时，2018 年以来，P2P 网贷行业的基础设施建设和规范建设也得到了有效提升。一是行业标准化程度有所提升。2017 年底，中国互金协会正式发布互联网金融 个体网络借贷 借贷合同要素 （T/NIFA 52017）团体标准。 标准定义并规范了 27 项借贷合同必备要素，包括合同信息、项目信息和合同条款三个方面。目的是针对当前个体网络借贷行业中借贷合同的要素内容不规范、易引起侵害金融消费者的权益，或者违反金融法规的行为进行纠偏，净化网络借贷环境。4 月，中国互金协会又发布互联网金融个体网络借贷电子合同安全规范团体标准征求意见稿，

33、其中要求，订立后的电子合同应委托第三方存储服务商进行存储。17P2P 网贷政策的波澜起伏二是行业信用信息建设程度有所提升。2018 年 8 月 8 日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向各地下发关于报送 P2P 平台借款人逃废债信息的通知 ，要求各地上报 P2P 网贷平台借款人恶意逃废债行为，将纳入征信系统和“信用中国”数据库。并且，以上通知同时抄送人民银行征信局、发改委财金司、征信中心、中国互联网金融协会和百行征信。据中国互金协会消息，截至 2018 年 10 月末，共有 122 家机构接入互联网金融登记披露服务平台， 较 9 月末新增 36 家； 累计登记合同 14741 万份，

34、较 9 月末增加了 4145 万份，环比增长 39.12%；涉及金额 1647 亿元，较 9 月末增加了 390 亿元，环比增长 31.03%；涉及借款人数 700 万人，较 9 月末增加了 281 万人，环比增长 67.06%。而根据 3 月 20 日中国互金协会披露的互联网金融信用信息共享平台接入数据情况，截至 2018 年 3 月 15 日，接入平台的机构已从最初的 17 家增至 100 多家，收录自然人借款客户 4000 多万个，借款账户 9000 多万个，入库记录 3.6 亿多条，基本实现了对开展个人负债业务的 P2P 网络借贷、网络小贷、消费金融等会员机构的全覆盖。三是行业规范化建

35、设持续推进。3 月 27 日，上海启动全国首个互联网金融从业机构贷后风险管理规范指引编写工作，引入网络仲裁，如果借款人在 P2P 平台逾期不还款，平台或者出借人可以申请网络仲裁，最快 7 个工作日便可出具裁决书。 3 月 28 日，中国互金协会在京举行互联网金融逾期债务催收自律公约（试行） 签署仪式，对规范互联网金融逾期债务催收行为，明确了正负面清单，设定了执行与惩戒机制。6 月 13 日，中国互金协会又在京举办互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约（试行） 签署仪式，对互联网金融从业机构通过一定媒介和形式直接或者间接地推介自身品牌、推销自己所经营的互联网金融产品、服务等营销和宣传活动做出了

36、相应规范。四是在行业监管中引入科技因素。今年 4 月以来，北京、广州、西安、天津等 7 地金融局（办）先后装备了“风险大脑” ，可以根据金融风险特征及各地方监管机构提供的专家经验建立风险模型，从企业股权、工商合规、产品经营、舆情分析、负面涉诉等多个维度进行分析，计算出相关从业金融机构的非法金融风险、业务风险及合规风险，实现风险定性后，18 P2P 网贷政策的波澜起伏为监管部门提供处置依据。8 月 16 日，广东省内第二批共 7 家 P2P 平台 API( 即“非现场实时监管系统实时报送接口”) 对接广东省网络借贷信息中介非现场实时监管系统 (2.0 版 ) 正式上线。P2P 非现场实时监管 A

37、PI 接口涵盖借款人、出借人、项目、投标、还款、运营及账户资金等信息，P2P 可通过 API 接口自动实时向非现场监管系统报送数据。8 月 22 日，中国互金协会发布通知 ，鼓励 P2P 网贷机构与资金存管商业银行加强合作，用“人脸识别”等技术查验核实借款人身份信息。五、展望 2019：在合规经营下更加坚定地前行11 月 13 日， 中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定公布，正式将 P2P 网贷正式纳入中国银行保险监督管理委员的管辖，并明确由普惠金融部制定网络借贷信息中介机构业务活动的监管制度。这一规定明确了 P2P 网贷的监管职责划分，对于未来的行业健康发展具有重大意义

38、。2019 年，相信 P2P 网贷行业将在央地监管事权更加明确的划分，进一步找准自身定位和更加强调技术创新的背景下完成转型，真正发挥其在促进金融的可获得性、可持续性，同时降低成本等方面的天然优势，同时变得安全、可信赖，更加理性和友好。（本章执笔：何海锋、杨文尧天、于利航）19百行征信开启征信新时代CHAPTER 03百行征信开启 征信新时代百行征信的设立尘埃落定，为个人征信行业提供全新监管方式；征信基础设施建设持续加速；建立健全包括个人征信在内的法律规范体系；互联网金融风险防范与个人征信监管的融合；更广泛意义上的数据服务行业规制提上日程；征信违法违规行为的监管打击持续加码。20 百行征信开启征

39、信新时代如果说金融是处理信息的特殊行业，那么征信就担负着信息去伪存真的重任。2018 年是中国征信行业发展的关键一年，百行征信横空出世，一举奠定了中国征信行业的格局，国家金融信用信息基础数据库与市场化征信机构错位发展、功能互补，一个“全覆盖”的征信系统初步形成。监管层开始关注替代数据 ( 非信贷数据 ) 的采集和使用，也开始关注更大范围的数据服务行业的规范和治理。一、百行征信诞生历经曲折，2018 年百行征信终于尘埃落定。2013 年，国务院公布征信业管理条例 ，明确我国个人征信实行牌照制。2015 年 1 月，央行下发关于做好个人征信业务准备工作的通知 ，要求 8 家征信机构做好个人征信业务

40、的准备工作，准备时间为六个月。7 月 18日， 央行等 10 部委发布关于促进互联网金融健康发展的指导意见 ， 互联网金融治理启动。直至 2017 年 11 月市场传出“央行亲批，互金协会牵头成立信联”的消息，个人征信牌照始终都没有落地。2018 年 1 月 4 日，央行发布关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示 ，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。 “百行征信”由中国互金协会持股36%，前述 8 家机构各持股 8%。2 月 22 日，央行发布“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表” ，百行征信有限公司已由中国人民银行批准获得个人征信机构设立许可。5月 23 日，百行征

41、信在深圳正式揭牌。根据最初的定位，百行征信将与人民银行征信中心形成互补，征信中心的信息主要来自于银行及部分证券、保险公司，而百行征信的信息主要来自于非传统金融机构。6 月 28 日，百行征信与首批 15 家互联网金融机构和消费金融机构在深圳举行了信用信息共享合作签约仪式。10 月 18 日，央行召开媒体沟通会，央行征信管理局局长万存知表示，目前百行征信已与 241 家机构签署信用信息共享合作协议，涵盖 P2P、网络小额贷款等，并于 10 月 12 日与部分机构正式开始系统接入测试工作，预计年底可向市场提供个人征信服务。21百行征信开启征信新时代二、征信基础设施建设加速征信基础设施是征信行业互联

42、互通的重要保障。据央行的消息，目前，我国已建成世界上收录人数最多、 数据规模最大、 覆盖范围最广的金融信用信息基础数据库。截至 8 月末，国家金融信用信息基础数据库累计收录信贷信息 33 亿多条、公共信息 65 亿多条，为 2542万户企业和其它组织、 9.7 亿自然人建立统一的信用档案； 接入各类法人放贷机构 3900 多家，日均查询企业信用报告 29 万余次、个人信用报告 477 万余次。此外，截至 9 月末，有 124家企业征信机构完成备案。在 10 月份的征信行业发展情况通报会上，央行征信管理局表示，我国实施“政府 + 市场”双轮驱动的征信发展模式，目前已初步形成国家金融信用信息基础数

43、据库与市场化征信机构错位发展、功能互补的市场格局。11 月，央行征信中心上线（试运行）新版本征信报告。据悉，新版本征信报告增加五方面内容：一是还款记录拉长到 5 年；二是新增“还款金额” ；三是销户仍保留还款记录；四是护照、军官证等有效证件查询，多账户合并，方便管理；五是新增反欺诈警示，防止个人信息被人盗用。三、健全征信制度规范体系征信行业的健康发展离不开完善制度规范体系的建立。5 月 2 日，央行下发关于进一步加强征信信息安全管理的通知 ，对金融信用信息基础数据库运行机构和接入机构提出要求：一是切实增强征信信息安全管理意识，强化征信信息安全主体责任；二是完善征信业务操控流程，不断提高征信信息

44、安全管理水平；三是查漏补缺，补齐短板，完善征信内控制度及问责制度；四是提高技防能力，防范征信信息泄露风险；五是建立征信信息安全事件应急处置机制。 通知披露，央行将建立征信合规与信息安全年度考核评级制度和征信信息安全巡查制度，从严强化征信监管，确保征信信息安全。7 月，由于央行征信系统违规查询事件时有发生，人民银行征信中心印发金融信用信22 百行征信开启征信新时代息基础数据库异常查询行为监测工作暂行规程 。征信中心将采用技术手段监测和定位金融信用信息基础数据库查询操作，对异常查询行为将实时阻断，并停止该用户查询权限。中国人民银行征信管理局表示，目前我国已初步形成以征信业管理条例为主干，由行政法规

45、、部门规章、规范性文件和行业标准构成的多层次征信法规制度体系，在保障信息主体权益和征信信息安全的前提下，在制度层面为征信体系的发展提供保障。人民银行大力建立健全征信合规管理，加大现场检查和非现场监管工作力度，通过“人防 + 技防”夯实征信信息安全防线，有效遏制征信信息泄露风险，牢牢守住征信信息安全防控风险底线。四、征信服务于互联网金融风险防范2018 年征信系统在互联网金融风险防范中的作用凸显。蚂蚁借呗、苏宁任性付、腾讯微粒贷等互联网信贷都纷纷接入央行征信系统。8 月 8 日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发关于报送 P2P 平台借款人逃废债信息的通知 。通知指出，整治办拟协调征信

46、管理部门将 P2P 逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，对相关逃废债行为人形成制约。9 月 17 日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室再次下发关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知 。 通知要求，各地整治办收集辖内出险网贷平台失联跑路高管人员名单，并督促辖内重点网贷平台筛选、整理恶意逃废债重点借款人名单；向社会公告辖内出险网贷平台失联跑路高管人员名单，并督促辖内重点网贷平台向社会公告恶意逃废债重点借款人名单，给予两类失信人员一个月宽限期；宽限期结束后，针对仍然失信的两类失信人员，各地将名单、符合筛选标准的相关证据及公告情况报送国家整治办，并由中国人民银行纳入征信系统，加强

47、失信惩戒。地方政府也积极利用征信系统打击网贷恶意逃废债情况。11 月 1 日，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布打击网贷恶意失信行为的公告 。 公告指出，整治办将对恶意逃废债网贷平台借款人、出险平台失联跑路的高管人员等典型失信人实施信用惩戒，逐步实现对所有失信人员的信用惩戒，对恶意逃废债的网贷平台失信借款人信息将23百行征信开启征信新时代纳入征信系统，并通过网站予以公示。11 月 9 日，广州市互金整治办官网发布市互金整治办关于打击网贷行业恶意失信行为的公告 。 公告指出，各网贷平台借款人及其担保人应履行债务还款义务，保障投资人的合法权益。对恶意逃废债的借款人，整治办将按照上级整治办部署的要求将其违约信息纳入征信系统，并通过网站予以公示。五、数据服务行业规制提上日程11 月初，考拉征信、Ad Master 因数据外泄，被相关部门调查，数据服务行业深陷旋涡。多家大数据公司、互联网公司、征信公司和电商平台被约谈，数据行业的规制受到广泛关注。11 月 28 日，中国人民银行征信管理局、国际金融公司、APEC 工商理事会在北京联合召开“数据分析行业规制和发展国际研讨会” 。与会各方就替代数据运用、数据分析行业管理、个人信息保护等问题，达成共识：征信在新的技术背景下，既要创新发展