金融理财师保险规划实务.pptx
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1、风险管理风险管理-风险的概念风险的概念1.1风险的定义)或然性或然性损失的机会损失的机会与预期的偏差与预期的偏差客观普遍客观普遍第1页/共38页风险是人类社会非常普遍的现象,它的发生与破坏的形式是多种多样的,有自然灾害、人为事故。住房可能因火灾、被盗、水灾、地震而发生损失开车可能因为撞人和被撞事故而遭受严重的生命、财产损失,还有可能因被起诉而承担法律责任生活会受到生病、残疾、下岗或失业,甚至死亡的影响风险是指那些或然发生的、导致财产或生命的损失,并产生与人们期望有所偏差且带来经济损失后果的事件。风险管理-风险的概念第2页/共38页风险管理风险管理-风险的概念风险的概念1.2风险事件的共同特征)
2、风险因素有形风险无形风险n道德n逆选择风险事故人为事故不可抗力 损失直接损失间接损失第3页/共38页风险管理风险管理-风险的概念风险的概念1.3风险的度量)概率、频率总结的可靠性统计推断的合理性随机现象的概率分布第4页/共38页风险管理风险管理-风险的概念风险的概念1.4.1风险态度)效用财富风险风险厌恶厌恶风险风险中立中立风险风险追求追求71289AB第5页/共38页风险管理风险管理-风险的概念风险的概念1.4.1小测试在下面两个投资选择中,您选择哪一个?A 确定的3000元收入B 80%的可能获得4000元,20%可能血本无归。第6页/共38页风险管理风险管理-风险的概念风险的概念1.4.
3、2风险承受能力n就业状况n婚姻家庭状况n受教育程度n财富获取方式n文化与宗教n年龄n性别n财富第7页/共38页风险管理风险管理-风险的概念风险的概念1.4.3风险态度的掌握概率与收益的权衡风险态度的自我评估实际生活中的风险选择对投资产品的偏好投资目标第8页/共38页风险管理风险管理-风险的概念风险的概念风险厌恶者风险追求者视风险为危险视风险为契机或机遇高估风险低估风险喜欢低波动性喜欢高波动性假设最差的情景(强调损失的可能性)假设最好的情况(强调收益的可能性)悲观主义者乐观主义者喜欢清晰喜欢模糊不喜欢变化喜欢变化偏好确定性偏好不确定性图:风险厌恶者与追求者的比较第9页/共38页风险管理风险管理-
4、风险管理的基本过程风险管理的基本过程2.1风险管理的目标成本资源既定条件下的最大安全保障巨大灾难后果严重事件的有效应对个人和家庭的风险管理目标是满足个人和家庭效用最大化,以最小成本获得最大安全保障。第10页/共38页风险管理风险管理-风险管理的基本过程风险管理的基本过程2.1风险管理的目标损前目标经济合理目标安全状况目标个人和家庭责任目标担忧减轻目标 损后目标减少风险的危害提供损失的补偿防止家庭的破裂 第11页/共38页风险管理风险管理-风险管理的基本过程风险管理的基本过程2.2风险管理过程识别风险信息来源财务报表风险调查表 风险评估概率损失后果 管理对策风险控制风险融资实施计划实施监控调整
5、第12页/共38页风险管理风险管理-风险管理的基本过程风险管理的基本过程2.2.1识别风险.1财产风险2责任风险3人身风险死亡风险 健康风险 老年风险 失业风险 配偶、受抚养人、其他家庭义务 年龄、健康状况及相关因素 收入来源、收入金额及取得方式 所拥有和使用的财产 其他有形和无形资产 负债情况 可能导致他人受伤害或财产损毁的活动或行为 目前已有的商业保险保障 社会保险状况 目前已有的员工福利计划 已建立的退休规划 目前有效的遗嘱及其他遗产计划第13页/共38页风险管理风险管理-风险管理的基本过程风险管理的基本过程2.2.2风险评估频率损失规模轻微轻微适中适中严重严重第14页/共38页风险管理
6、风险管理-风险管理的基本过程风险管理的基本过程2.2.3选择适用的风险管理对策风险融资风险融资保险非保险转移风险自留风险控制风险控制风险规避损失控制风险单位隔离第15页/共38页风险管理风险管理-风险管理的基本过程风险管理的基本过程2.2.3选择适用的风险管理对策频率损失规模p回避p预防和抑制p转移p预防p自留p自留p预防p预防和抑制p转移低高低高第16页/共38页目目 录录一一风险管理二二保险规划第17页/共38页了解五险一金?了解五险一金?第18页/共38页了解五险一金?了解五险一金?养老保险:国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老
7、丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。城镇职工基本养老保险(职保)缴纳比例:企业缴20%,职工缴8%账户管理:社会统筹与个人账户相结合领取条件:企业职工达到法定退休年龄(男性职工60周岁,女性干部55周岁,女性工人50周岁),且个人缴费满15年的,退休后可以按月领取基本养老金。按月领取;基础养老金A=(地方月平均工资+本人指数化月缴费工资)2缴费年限1%;个人账户养老金B=个人账户储存额个人账户养老金计发月数每月领取额=A+B基本养老金每年7月根据全省统一公布的方案实施年度调整第19页/共38页了解五险一金?了解五险一金?养老保险:养老金的两项计算中,缴费基数越高,缴费
8、年限越长,养老金越高。养老金的领取是无限期规定的,只要领取人生存,就可以享受按月领取,即使个人帐户养老金已经用完,仍然会继续按照原标准计发,活得越久,就可以领取得越多。第20页/共38页了解五险一金?了解五险一金?医疗保险:保险的一个险种,是指被保险人在发生疾病风险时由保险人分担和补偿医疗费用的一种保障行为。医疗保险分担的是“疾病风险”所附带的经济负担,而不是疾病风险本身。它的本质是国民收入在居民个体间再分配的一种形式,或者说是社会财富在居民个体间再分配的一种形式。缴纳比例:个人缴费全部记入个人账户,归个人所有,可携带和继承 用人单位缴费计入统筹基金,归地方调剂使用第21页/共38页了解五险一
9、金?了解五险一金?失业保险:是指国家通过立法强制实行的,由社会集中建立基金,对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助进而保障失业人员失业期间的基本生活,促进其再就业的制度。缴费:单位应按照本单位工资总额的百分之二缴纳失业保险费。职工按照本人工资的百分之一缴纳失业保险费。城镇企业事业单位招用的农民合同制工人本人不缴纳失业保险费赔付:失业保险金标准根据失业人员累计缴费年限和年龄确定,在相同缴费年限下,失业保险金支付标准伴随申领人年龄的增长而增加。如果患病或生育,到指定的医院就诊,可以按规定申请70%的医疗费补贴。失业保险累计缴费时间满1年不满5年的,最长可领取12个月的失业保险金;累计缴费时
10、间满5年不满10年的,领取失业保险金的期限为18个月;累计缴费时间满10年以上的,领取失业保险金的期限为24个月。第22页/共38页了解五险一金?了解五险一金?工伤保险:又称职业伤害保险,是通过社会统筹的办法,集中用人单位缴纳的工伤保险费,建立工伤保险基金,对劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害或职业病,并由此造成死亡、暂时或永久丧失劳动能力时,给予劳动者医疗救治以及必要的经济补偿的一种社会保障制度,包括医疗、康复所需费用,也包括保障基本生活的费用。无过错责任原则:无论工伤事故的责任归于用人单位还是职工个人或第三者,用人单位均应承担保险责任。缴费:不同于养老保险,劳动者不缴纳保险费,全部费用由用
11、人单位负担。赔付:医疗费用通常是由工伤保险先报销后,商业保险扣除已赔付部分对剩下的金额进行赔偿。身故或残疾保险金则是分别按照约定额度给付,不存在冲突现象。通常建议将商业意外险作为社保的补充和完善。2010年12月20日,国务院第136次常务会议通过了国务院关于修改工伤保险条例的决定。决定对2004年1月1日起施行的工伤保险条例作出了修改,扩大了上下班途中的工伤认定范围,同时还规定了除现行规定的机动车事故以外,职工在上下班途中受到非本人主要责任的非机动车交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害,也应当认定为工伤。第23页/共38页了解五险一金?了解五险一金?生育保险:是指国家通过立法,在
12、怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时,由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度,国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。我国生育保险待遇主要包括两项:1、生育津贴,2、生育医疗待遇。缴费:用人单位按照国家规定缴纳生育保险费,职工不缴纳生育保险费。赔付:生育津贴以女职工分娩或流产前12个月本人平均缴费基数为标准,按人口计生部门规定的产假天数支付。用人单位发放的产假工资低于生育津贴标准的,由用人单位按规定标准补足。生育保险是不能转移的,同时不能转移的保险还包括失业保险及工伤保险,但养老保险可以跨省转移,医疗保险可以转划,住房公积金可以一次性转移账户全部余
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