理财规划基本原理(63页PPT).pptx

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1、理财规划基本原理n 理财目标理财目标n 理财规划内容理财规划内容n 理财规划的过程理财规划的过程 个人理财目标个人理财目标是指个人追求未来经济生活的境界，取决于生存居住环境及希望选择的人生道路，追求的生活品味等因素。个人理财也叫个人家庭理财或者家庭理财，因为是给自己生活的理财，而不是去受聘去哪个理财机构。个人家庭理财三大目标1.经济目标用最小的耗费获取最大的利益。2.社会目标个人家庭需要的满足和社会公共需要的满足。3.家庭目标个人理财规划愿望与目标设置1.列举所有愿望与目标2.筛选并确立基本理财目标3.排定目标顺序4.目标分解与细化实现理财目标应注意以下要素1.现实性2.可行性3.时间性4.操

2、作性家庭理财规划的最终目的家庭理财目标家庭理财目标财务安全包括的内容：（1）是否有稳定、充足的收入（2）个人是否有发展的潜力（3）是否有充足的现金准备（4）是否有适当的住房（5）是否购买了适当的财产和人身保险（6）是否有适当、收益稳定的投资（7）是否享受社会保障（8）是否有额外的养老保障计划财务自由：投资收入能完全覆盖家庭日常支出家庭理财目标家庭理财目标家庭理财的具体目标家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？家庭理财规划的主要内容家庭理财规划的主要内容教育规划教育规划现金规划现金规划消费支出规划消费支出规划风险管理与风险管理与保险规划保险规划财产分配与财产分配与传承规划传承规划投资规

3、划投资规划税收筹划税收筹划退休养老规划退休养老规划家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？1、现金规划：流动性/满足短期需求家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？保留多少“现金”比较合适？流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱。流动性比率流动性资产/每月支出通常情况下，流动性比率应保持在36倍左右。1、现金规划：流动性/满足短期需求家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？1、现金规划：流动性/满足短期需求家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？1、现金规划：流动性/满足短期需求家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？2、消费支出规

4、划：家庭大额消费的财务安排家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？注意控制贷款额度：房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过2530所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在3338之间2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？建 议贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内，贷款期限在815年。在这个范围内，月均还款支出的额度较为适宜。2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？等额本金还款 贷款期限内每月

5、偿还的本金相等而利息则减，故每月还款的总金额递减，适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。等额本息还款 贷款期限内每月偿还的本金与利息之和金额均等，适用于收入稳定的家庭。vsvs2、消费支出规划：家庭大额消费的财务安排家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？3、子女教育规划：满足子女教育资金需求家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？教育负担比通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入通常情况下，如果预计教育负担比高于30，就应尽早进行准备。3、子女教育规划：满足子女教育资金需求家庭理财应关注哪些问题？家庭理财

6、应关注哪些问题？3、子女教育规划：满足子女教育资金需求家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？教育规划理财工具：教育规划理财工具：教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。4、退休养老规划：自立、尊严、高品质的退休生活家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？养老规划要考虑的问题：养老规划要考虑的问题：确定合适的退休年龄 合理安排退休后所需生活费用 选择合适的投资工具家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？每年3的通货膨胀率4、退休养老规划：自立、尊严、高品质的退休生活中国人的养老收入来源及选择性（2006）家庭理财应关注哪些问题？家

7、庭理财应关注哪些问题？5、家庭投资规划：更好地实现家庭长期目标的手段保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的钱购买力保持不变增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣 来的钱购买力增加 家庭长期目标的实现有赖于财富积累，而投资规划就是通过对已积累财富的积极管理，使家庭财富保值增值，更好地实现家庭长期目标。家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？5、家庭投资规划：实现家庭长期目标的手段家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？5、家庭投资规划：实现家庭长期目标的手段家庭寿命周期与投资策略35岁55岁青年家庭中年家庭老年家庭进攻型攻守兼备型防守型家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问

8、题？5、家庭投资规划：实现家庭长期目标的手段家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段人身风险人身风险个人和家庭成员因为个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害生命和身体遭受各种损害，导致个人和家庭，导致个人和家庭收入减少、支出增加收入减少、支出增加的风险的风险各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等财产风险财产风险个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等恶意破坏等事故事故导致贬值、毁损、灭失的风险导致贬值、毁损、灭失的风

9、险责任风险责任风险因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而必须承担必须承担责任的风险。责任的风险。如，驾驶者不慎对他人造成损害如，驾驶者不慎对他人造成损害个人和家庭面临的纯粹风险个人和家庭面临的纯粹风险不同生命周期阶段所面临的主要风险家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段对付风险的方法风险处理技术风险处理技术风险处理技术风险处理技术预防预防预防预防转移转移转移转移控制控制控制控制自留自留自留自留回避回避回避回避损失频率降为损失频率降为0降低损失频率降低损失频率减少损失程度减少损失

10、程度转嫁损失后果转嫁损失后果风险自担风险自担保保险险保险规划在家庭理财中的作用保险规划在家庭理财中的作用“保险规划”有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的理财功能。储蓄投资资金融通（贷款、担保）避税家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段投保原则投保原则只买对的，不买贵的只买对的，不买贵的转移风险转移风险量力而行量力而行按需购买按需购买合理搭配合理搭配充分利用免赔充分利

11、用免赔重视高额损失重视高额损失保险规划的原则保险规划的原则个人理财相关保险品种个人理财相关保险品种一、人寿保险一、人寿保险二、意外伤害保险二、意外伤害保险三、健康保险三、健康保险四、财产保险四、财产保险五、责任保险五、责任保险前三种属于前三种属于人身保险人身保险家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？6、家庭风险管理与保险规划：实现家庭目标的保障手段 保险并不能直接使家庭幸福。但做为一种家庭幸福的保障和管理方法却是十分重要的。-3737-家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？7、

12、纳税筹划：实现家庭长期目标的手段-3838-家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？7、纳税筹划：实现家庭长期目标的手段税与家庭理财 税收筹划方式：税收筹划方式：利用税收优惠政策 推迟收入实现时间 合法规避应税行为家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？7、纳税筹划：实现家庭长期目标的手段 纳税人在法律允许的范围内，通过经济活动的实现筹划和安排，充分利用优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后收入最大化。家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？8、家庭财产分配与传承财产分配财产分配财产分配财产分配：指为了家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财务计划。传承规划传承规

13、划：指当事人在其健在的时候通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥有或控制的各种遗产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定目标。家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？8、家庭财产分配与传承（一）家庭经营风险（二）夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经济能力的风险（三）离婚或再婚风险（四）家庭成员的去世财产分配与传承规划针对的是：家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？8、家庭财产分配与传承（一）遗嘱（二）遗产信托（三）寿险（四）赠与财产传承规划的工具家庭理财应关注哪些问题？家庭理财应关注哪些问题？8、家庭财产分配与传承理财规划过

14、程理财规划过程步骤一步骤一步骤一步骤一：检查你的财务健康状况：检查你的财务健康状况步骤二步骤二：制定财务目标：制定财务目标步骤三步骤三：制定行动计划：制定行动计划步骤四步骤四步骤四步骤四：执行计划：执行计划步骤五步骤五：检查进展状况，重新评价和修改理财计：检查进展状况，重新评价和修改理财计划划1.检查财务状况检查财务状况理财规划的起点理财规划的起点赚了多少？消费了多少？消费开支分布如何？赚了多少？消费了多少？消费开支分布如何？了解自己整个财务状况和收支状况的全貌了解自己整个财务状况和收支状况的全貌财务记录具有启迪作用，是保持自己财务健康的第一步财务记录具有启迪作用，是保持自己财务健康的第一步储

15、蓄第一目的：退休。第二目的：子女教育储蓄第一目的：退休。第二目的：子女教育2005年美国一项调查，第一比第二多年美国一项调查，第一比第二多3.5倍，但倍，但52%的工作的工作者储蓄少于者储蓄少于25000美元，美元，65岁以上者岁以上者59%的储蓄少于的储蓄少于10万美元，万美元，理财规划过程理财规划过程2.确定你的财务目标确定你的财务目标不知道自己想要什么，也就无从实现它。不知道自己想要什么，也就无从实现它。理财规划过程理财规划过程确定理财目标的方法确定理财目标的方法SMART法法清楚明确的写下来，附上费用，计划何时实现。清楚明确的写下来，附上费用，计划何时实现。理财规划过程理财规划过程财务

16、目标的时间尺度财务目标的时间尺度短期（短期（1年以内）年以内）准备相当于准备相当于3个月生活费的应急资金；付清账单和信用卡；买一件大件个月生活费的应急资金；付清账单和信用卡；买一件大件物品；一个小度假或一些娱乐活动；等等物品；一个小度假或一些娱乐活动；等等中期（中期（110年）年）年龄大些的孩子的大学费用；规模较大的房屋装修；买方的年龄大些的孩子的大学费用；规模较大的房屋装修；买方的首付；清偿较大的债务；支付一大笔支出（如婚礼）；买一栋首付；清偿较大的债务；支付一大笔支出（如婚礼）；买一栋度假别墅；安排一次较长的海外旅行；等等度假别墅；安排一次较长的海外旅行；等等长期（长期（10年以上）年以上

17、）年纪较小孩子的大学费用；准备补充退休金以保持退休生活水平；照顾年纪较小孩子的大学费用；准备补充退休金以保持退休生活水平；照顾已退休父母；开创自己的事业；等等已退休父母；开创自己的事业；等等理财规划过程理财规划过程理财目标的优先次序（一）理财目标的优先次序（一）家庭寿命周期家庭寿命周期理财规划过程理财规划过程第一阶段：家庭的形成期与成长期第一阶段：家庭的形成期与成长期财富积累的主要阶段，重点考虑理财目标、保险、家庭购财富积累的主要阶段，重点考虑理财目标、保险、家庭购买、家庭结构等买、家庭结构等第二阶段：离巢期第二阶段：离巢期从赚取年龄过渡到退休年龄，重新审视财务目标、保险保障和遗产从赚取年龄过

18、渡到退休年龄，重新审视财务目标、保险保障和遗产规划，确保为退休做好准备；规划，确保为退休做好准备；第三阶段：家庭衰老期第三阶段：家庭衰老期退休阶段；须关注投资策略、医疗费用（包括长期护理费退休阶段；须关注投资策略、医疗费用（包括长期护理费用）、遗产传承安排用）、遗产传承安排理财目标的优先次序（一）理财目标的优先次序（一）：家庭寿命周期家庭寿命周期理财规划过程理财规划过程理财目标的优先次序（二）：理财目标的优先次序（二）：个人生涯规划个人生涯规划不同年龄段个人生涯规划与理财目标不同年龄段个人生涯规划与理财目标理财规划过程理财规划过程理财目标的优先次序（三）：理财目标的优先次序（三）：理财价值观理

19、财价值观理财规划过程理财规划过程主要理财目标与理财价值观主要理财目标与理财价值观理财目标的优先次序（三）：理财目标的优先次序（三）：理财价值观理财价值观理财规划过程理财规划过程理财目标实现方式理财目标实现方式目标并进法的安排方式目标并进法的安排方式理财规划过程理财规划过程目标顺序法的安排方式目标顺序法的安排方式理财目标实现方式理财目标实现方式理财规划过程理财规划过程3.制定行动计划制定行动计划灵活性：灵活性：能够应对生命中的变故和突发事件（失业、事故、离婚、能够应对生命中的变故和突发事件（失业、事故、离婚、孩子、父母、遗产、经济波动）孩子、父母、遗产、经济波动）流动性：流动性：需要钱时能及时获

20、得现金，应付小的突发事件需要钱时能及时获得现金，应付小的突发事件保障性：保障性：灾难性的突发事件灾难性的突发事件税负最小化：税负最小化：实现税后收益最大化实现税后收益最大化理财规划过程理财规划过程4.执行你的计划执行你的计划做好收支记录，留意长期目标做好收支记录，留意长期目标理财计划不是目标，而是你实现目标的工具，是道理财计划不是目标，而是你实现目标的工具，是道路交通图路交通图时不时增加一些新建时不时增加一些新建“道路道路”，把目标牢记在心，坚，把目标牢记在心，坚持不懈的前进。持不懈的前进。理财规划过程理财规划过程5.检查进展状况，重新评价和修改计划检查进展状况，重新评价和修改计划及时更新你的

21、地图，也许目的地会变化，或者道路及时更新你的地图，也许目的地会变化，或者道路有变化有变化检查执行情况，重新审视原有的理财计划，必要的话，检查执行情况，重新审视原有的理财计划，必要的话，重新规划。重新规划。按照五步骤来做。按照五步骤来做。理财规划过程理财规划过程1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。05:57:0105:57:0105:5711/8/2022 5:57:01 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2205:57:0105:57Nov-22

22、08-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。05:57:0105:57:0105:57Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2205:57:0105:57:01November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08 十一月 20225:57:01 上午05:57:0111月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月 225:57 上午11月-2205:57November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/8 5:57:0105:57:0108 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。5:57:01 上午5:57 上午05:57:0111月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 5:57:01 AM05:57:0108-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 5:57 AM11/8/2022 5:57 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家