保险学第一章风险管理与保险的本质krs.pptx

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1、第一章第一章 风险管理与保险的本质风险管理与保险的本质1 1第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理第二节第二节 保险的本质保险的本质2 2第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理 一、风险概念及其特征一、风险概念及其特征 二、风险的分类二、风险的分类 三、风险管理过程三、风险管理过程 四、风险管理技术四、风险管理技术 3 34 4Risk5 5一、风险概念及其特征1.1.1.1.风险的定义：风险的定义：风险的定义：风险的定义：许多类似却又不完全相同的定义许多类似却又不完全相同的定义许多类似却又不完全相同的定义许多类似却又不完全相同的定义 风险是损失的不确定性风险是损失的不确定性 风险是在

2、特定条件下实际后果与预期后果之间的差异风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异 风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。对特定情况下关于未来结果的客观疑虑对特定情况下关于未来结果的客观疑虑 6 6一、风险概念及其特征Risk,Peril,Hazard Risk:损失的大小和发生的可能性损失的大小和发生的可能性Peril：指损失的原因，：指损

3、失的原因，事故本身事故本身Hazard:引起或增加风险事故发生的因素，增加风险引起或增加风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素扩大和加重的因素 自然条件自然条件道德和心理条件道德和心理条件社会条件社会条件7 7一、风险概念及其特征2.2.风险的三要素风险的三要素 风险因素风险因素(risk factors,hazards)指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括事故发生后造成

4、损失扩大和加重的因素，包括自然风险因素、道德与心自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素理风险因素、社会风险因素。风险事故（风险事故（peril）损失的直接原因，损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故、包括自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故。人为风险事故、经济风险事故。风险损失载体（风险损失载体（exposure to loss）风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减少或消失，有时也指精神方面的危害。少或消失，有时也指精神方面的

5、危害。损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体、责任损失载体等损失载体、责任损失载体等8 8一、风险概念及其特征风险因素风险因素 自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物理自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即由自然力量或物质条件所构成的功能的因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素风险因素。道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素。理素质等潜在的主观条件产生的风险因素。社会风险因素是指社会文化及经济状况产

6、生的风社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的风险因素险因素 9 9一、风险概念及其特征2.2.风险的三要素风险的三要素 实例：实例：天雨路滑天雨路滑辨别：天雨路滑、车速快辨别：天雨路滑、车速快=风险因素风险因素 车祸车祸 =风险事故风险事故 行人、其他车辆行人、其他车辆 =风险损失载体风险损失载体 行人被撞伤！行人被撞伤！车祸车祸1010一、风险概念及其特征2.2.风险的三要素风险的三要素 实例：实例：木屋起火木屋起火辨别：木结构、电线老化辨别：木结构、电线老化=风险因素风险因素 火灾火灾 =风险事故风险事故 居民或房屋居民或房屋 =损失载体损失载体1111一、风险概念及其特征3.3.风险的

7、特征风险的特征 客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外 不确定性（偶然性）：不确定性（偶然性）：损失是否发生，发生的时间、地点、损失是否发生，发生的时间、地点、程度及其承担的主体的不确定程度及其承担的主体的不确定 普遍性：无处不在，无时不有普遍性：无处不在，无时不有 可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间条件下可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间条件下的概念，凡是风险都与某种条件相联系。的概念，凡是风险都与某种条件相联系。相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和相对性：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断

8、和行动行动 1212一、风险概念及其特征3.3.风险的特征风险的特征风险的基本属性风险的基本属性l 自然属性自然属性l 社会经济属性社会经济属性1313第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理 一、不确定性和风险一、不确定性和风险 二、风险的分类二、风险的分类 三、风险管理过程三、风险管理过程 四、风险管理技术四、风险管理技术1414二、风险的分类1.1.客观风险和主观风险客观风险和主观风险 风险是一个客观概念。风险是一个客观概念。客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异主观风险：精神和心理状态引起的不确定性，体现在主观风险：精神和心理状态引起的不

9、确定性，体现在 不同的风险态度上。不同的风险态度上。1515二、风险的分类2.2.纯风险和投机风险纯风险和投机风险 Mowbray,Blanchard 和和Williams 1969年提出年提出纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险，如撞，如撞车的风险车的风险投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风险险。上述两种风险可能同时存在于一个总风险中。上述两种风险可能同时存在于一个总风险中。可保风险可保风险1616二、风险的分类3.3.可保风险可保风险按风险损害的对象分按风险损害的对象分按风险损害的对象分按风

10、险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风为财产风险、人身风险、责任风为财产风险、人身风险、责任风为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险险和信用风险险和信用风险险和信用风险（1）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。（2 2）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。（3 3）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责

11、任。（4 4）信用风险指权利人因义务人）信用风险指权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险。违约而遭受经济损失的风险。1717二、风险的分类3.3.3.3.可保风险可保风险可保风险可保风险可保风险的条件可保风险的条件可保风险的条件可保风险的条件经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大大量同质的风险存在大量同质的风险存在损失必须是意外的（偶然性）损失必须是意外的（偶然性）损失必须是确定的或可以测定的损失必须是确定的或可以测定的特大灾难一般不会发生（非巨灾性）特大灾难一般不会发生（非巨灾性）保险费必须合理，被保险人经济上能够承担保险费必须合理，被保险人经济上能

12、够承担1818二、风险的分类4.4.风险的其他分类风险的其他分类根据产生的原因划分：根据产生的原因划分：根据产生的原因划分：根据产生的原因划分：（1 1）自然风险）自然风险）自然风险）自然风险(Physical Risk)(Physical Risk)（2 2）社会风险）社会风险）社会风险）社会风险(Social Risk)(Social Risk)（3 3）政治风险）政治风险）政治风险）政治风险(Political Risk)(Political Risk)（4 4）法律风险）法律风险）法律风险）法律风险(Legal Risk)(Legal Risk)（5 5）操作风险）操作风险）操作风险）

13、操作风险(Operational Risk)(Operational Risk)（6 6）经济风险）经济风险）经济风险）经济风险(Economic Risk)(Economic Risk)（7 7）认知风险）认知风险）认知风险）认知风险(Cognitive Risk)(Cognitive Risk)1919二、风险的分类4.4.风险的其他分类风险的其他分类 非系统风险和系统风险非系统风险和系统风险（non-system risk;system risk):投资组合的多样化可以减小单一投资的风险，但组合投资组合的多样化可以减小单一投资的风险，但组合后的风险并非为零。被减小的风险称为可分散风险后的

14、风险并非为零。被减小的风险称为可分散风险（非系统风险），剩余的风险是整个市场的风险，称（非系统风险），剩余的风险是整个市场的风险，称为不可分散风险（系统风险）。为不可分散风险（系统风险）。2020第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理 一、不确定性和风险一、不确定性和风险 二、风险的分类二、风险的分类 三、风险管理过程三、风险管理过程 四、风险管理技术四、风险管理技术2121三、风险管理过程1.1.1.1.风险管理的定义风险管理的定义风险管理的定义风险管理的定义风险管理是指经济单位通过风风险管理是指经济单位通过风风险管理是指经济单位通过风风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价

15、，险识别、风险估测、风险评价，险识别、风险估测、风险评价，险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善对风险实施有效的控制和妥善对风险实施有效的控制和妥善对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到处理风险所致损失，期望达到处理风险所致损失，期望达到处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保以最小的成本获得最大安全保以最小的成本获得最大安全保以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。障的管理活动。障的管理活动。障的管理活动。2.2.2.2.风险管理的基本程序风险管理的基本程序风险管理的基本程序风险管理的基本程序2222三、风险管理过程2.2.风险管理的基本程序风险管理

16、的基本程序（1 1）设定目标）设定目标 与组织或个人的整体目标相一致。与组织或个人的整体目标相一致。与组织或个人的整体目标相一致。与组织或个人的整体目标相一致。风险与收益之间的平衡。风险与收益之间的平衡。风险与收益之间的平衡。风险与收益之间的平衡。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。成本收益分析成本收益分析2323风险管理的基本程序成本收益分析成本收益分析风险成本：由于风险的存在和风险事故发生后，风险成本：由于风险的存在和风险事故发生后，风险成本：由于风险的存在和风险事故发生后，风险成本

17、：由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。包括包括包括包括风险损失的实际成本、风险损失的机会成风险损失的实际成本、风险损失的机会成风险损失的实际成本、风险损失的机会成风险损失的实际成本、风险损失的机会成本以及预防或控制风险损失的成本。本以及预防或控制风险损失的成本。本以及预防或控制风险损失的成本。本以及预防或控制风险损失的成本。2424风险管理的基本程序（1 1）设定目标）设定目标 损前目标损前目标经济合理目标经济合理目标经济合理目标经

18、济合理目标 ，安全系数目标，社会责任目标，安全系数目标，社会责任目标，安全系数目标，社会责任目标，安全系数目标，社会责任目标 损后目标损后目标维持生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，维持生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，维持生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，维持生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，社会责任目标社会责任目标社会责任目标社会责任目标 2525风险管理的基本程序（2 2）风险识别）风险识别(Risk IdentificationRisk Identification)对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地对潜在的和客观

19、存在的各种风险进行系统地、连续地对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主要包括感知风险和分析风险两方面。要包括感知风险和分析风险两方面。要包括感知风险和分析风险两方面。要包括感知风险和分析风险两方面。n n物质环境物质环境物质环境物质环境n n社会环境社会环境社会环境社会环境n n政治环境政治环境政治环境政治环境n n法律环境法律环境法律环境法律环境n n操作环境操作环境操作环境操作环境n n经济环境经济环

20、境经济环境经济环境n n认知环境认知环境认知环境认知环境风险源列表风险源列表风险源列表风险源列表识别风险暴露识别风险暴露 实物资产暴露实物资产暴露 金融资产暴露金融资产暴露 法律责任风险暴露法律责任风险暴露 人力资本风险暴露人力资本风险暴露风险识别清单风险识别清单流程分析流程分析财务报表分析财务报表分析现场调查现场调查环境分析环境分析风险链分析风险链分析2626风险管理的基本程序（3 3）风险衡量）风险衡量(Risk MeasurementRisk Measurement)运用概率及数理统计方法，衡量潜在损失的运用概率及数理统计方法，衡量潜在损失的运用概率及数理统计方法，衡量潜在损失的运用概率

21、及数理统计方法，衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性，即掌握风险的两规模和损失发生的可能性，即掌握风险的两规模和损失发生的可能性，即掌握风险的两规模和损失发生的可能性，即掌握风险的两个方面个方面个方面个方面损失的大小和损失发生的可能性，损失的大小和损失发生的可能性，损失的大小和损失发生的可能性，损失的大小和损失发生的可能性，以便于评价各种潜在损失的相对重要性。以便于评价各种潜在损失的相对重要性。以便于评价各种潜在损失的相对重要性。以便于评价各种潜在损失的相对重要性。2727风险管理的基本程序（3 3 3 3）风险衡量）风险衡量）风险衡量）风险衡量(Risk MeasurementRisk Me

22、asurement)方法方法方法方法:-定性定性定性定性:集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分集合意见法、德尔菲法、层次分析法和事故树分析法、主要风险障碍分析法、领先析法、主要风险障碍分析法、领先析法、主要风险障碍分析法、领先析法、主要风险障碍分析法、领先落后指标分析法等落后指标分析法等落后指标分析法等落后指标分析法等 -定量定量定量定量:风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方风险指数法、概率方法（如主观概率法、随机方

23、法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模法、蒙特卡罗法等）、模糊论方法（如模糊概率法、模糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、糊参数回归分析法、模糊矩阵分析法等）、移动平均法、指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历指数平滑法、因果关系预测法、方差协方差矩阵法、历史模拟法等史模拟

24、法等史模拟法等史模拟法等-定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法定性和定量的结合：事故树分析法和事件树分析法2828风险管理的基本程序（4 4）风险评价）风险评价(Risk Assessment)在风险识别和风险衡量的基础上，把风在风险识别和风险衡量的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性，评价其危害程度，并与公险的可能性，评价其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定危险等级。认的安

25、全指标比较，确定危险等级。2929风险管理的基本程序（4 4）风险评价）风险评价(Risk Assessment)步骤：确定安全指标，确定评价时的风险水平，对应比较步骤：确定安全指标，确定评价时的风险水平，对应比较步骤：确定安全指标，确定评价时的风险水平，对应比较步骤：确定安全指标，确定评价时的风险水平，对应比较安全指标安全指标安全指标安全指标就是经济单位针对不同的风险，确定的可以接受的风就是经济单位针对不同的风险，确定的可以接受的风就是经济单位针对不同的风险，确定的可以接受的风就是经济单位针对不同的风险，确定的可以接受的风险损失。险损失。险损失。险损失。正常损失期望正常损失期望正常损失期望正

26、常损失期望是经济单位在正常的风险防范措施下，遭受损失是经济单位在正常的风险防范措施下，遭受损失是经济单位在正常的风险防范措施下，遭受损失是经济单位在正常的风险防范措施下，遭受损失的期望值；的期望值；的期望值；的期望值；可能的最大损失可能的最大损失可能的最大损失可能的最大损失是指经济单位在某些风险防范措施出现故障情是指经济单位在某些风险防范措施出现故障情是指经济单位在某些风险防范措施出现故障情是指经济单位在某些风险防范措施出现故障情况下，可能遭受的最大损失；况下，可能遭受的最大损失；况下，可能遭受的最大损失；况下，可能遭受的最大损失；最大可能损失最大可能损失最大可能损失最大可能损失是指经济单位在

27、最不利的条件下，估计可能遭受是指经济单位在最不利的条件下，估计可能遭受是指经济单位在最不利的条件下，估计可能遭受是指经济单位在最不利的条件下，估计可能遭受的最大损失额。的最大损失额。的最大损失额。的最大损失额。风险水平风险水平风险水平风险水平：单个风险水平和整体风险水平。：单个风险水平和整体风险水平。：单个风险水平和整体风险水平。：单个风险水平和整体风险水平。3030风险管理的基本程序（5 5 5 5）风险管理技术的选择与实施）风险管理技术的选择与实施）风险管理技术的选择与实施）风险管理技术的选择与实施在风险识别、衡量及评价的基础上，风险管理人员就需要根在风险识别、衡量及评价的基础上，风险管理

28、人员就需要根据风险性质、损失频率（概率）、损失程度及自身的经济承据风险性质、损失频率（概率）、损失程度及自身的经济承受能力，来选择适当的风险处理方法，从而建立风险管理方受能力，来选择适当的风险处理方法，从而建立风险管理方案并组织实施。案并组织实施。风险管理方案风险管理方案：通常是由多种风险管理技术组合而：通常是由多种风险管理技术组合而成的，这些技术方法往往需要多个部门相互配合才成的，这些技术方法往往需要多个部门相互配合才能得以顺利实施。能得以顺利实施。专人负责专人负责：例如风险经理：例如风险经理应急方案应急方案 3131风险管理的基本程序（6 6 6 6）风险管理效果评价）风险管理效果评价）风

29、险管理效果评价）风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判风险管法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判风险管理方案的科学性、适应性和收益性。理方案的科学性、适应性和收益性。四个方面：四个方面：（1）风险管理方案实施的效果；）风险管理方案实施的效果；（2）风险管理决策的科学性；）风险管理决策的科学性；（3）风险管理者的管理水平；）风险管理者的管理水平；（4）风险管理的执行情况，总结风险管理实施过程）风险管理的执行情况，总结风险管理实施过程 中的经验和教训。中的经验和教训。3232第一节第一

30、节 风险与风险管理风险与风险管理 一、不确定性和风险一、不确定性和风险 二、风险的分类二、风险的分类 三、风险管理过程三、风险管理过程 四、风险管理技术四、风险管理技术3333四、风险管理技术1.控制型风险管理控制型风险管理2.财务型风险管理财务型风险管理34341.控制型风险管理是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止及减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。及减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。及减少灾害事故的发生及其造成的经济

31、和社会损失。及减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。（1 1 1 1）事前：实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减）事前：实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减）事前：实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减）事前：实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减少风险发生的原因，主要以预防为主，侧重于控制损失少风险发生的原因，主要以预防为主，侧重于控制损失少风险发生的原因，主要以预防为主，侧重于控制损失少风险发生的原因，主要以预防为主，侧重于控制损失发生的概率。发生的概率。发生的概率。发生的概率。（2 2 2 2）事后）事后）事后）事后:运用控制工具将损失减少到最低限度，主要运用控制工具将损失减少

32、到最低限度，主要运用控制工具将损失减少到最低限度，主要运用控制工具将损失减少到最低限度，主要以减损为主，侧重于控制风险损失的大小以减损为主，侧重于控制风险损失的大小以减损为主，侧重于控制风险损失的大小以减损为主，侧重于控制风险损失的大小3535控制型风险管理工具：工具：工具：工具：（1 1）风险避免风险避免风险避免风险避免：通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生的通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生的通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生的通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生的潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。潜在损失的行为，包括主动避免和被动

33、放弃。潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。（2 2）防损防损防损防损：在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。取的处理风险的具体措施。取的处理风险的具体措施。取的处理风险的具体措施。（3 3）减损减损减损减损：风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如风险事故发生时或发生后采取的各种防止损

34、失扩大的措施。如风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应急计划等抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应急计划等抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应急计划等抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应急计划等 。（4 4）控制型风险转移控制型风险转移控制型风险转移控制型风险转移：通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。标准化，使一部分或全部风险转移到受

35、让方。标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。（5 5 5 5）信息管理信息管理信息管理信息管理：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。3636控制型风险管理防损防损防损防损风险要素风险要素风险要素风险要素防

36、损措施防损措施防损措施防损措施烟烟烟烟尘尘尘尘禁止吸烟，没收有烟禁止吸烟，没收有烟禁止吸烟，没收有烟禁止吸烟，没收有烟尘尘尘尘的材料的材料的材料的材料水灾水灾水灾水灾筑建大筑建大筑建大筑建大坝坝坝坝，水，水，水，水库库库库，水源管理，水源管理，水源管理，水源管理人行道人行道人行道人行道结结结结冰冰冰冰铲铲铲铲雪、撒雪、撒雪、撒雪、撒盐盐盐盐、加、加、加、加热热热热路面路面路面路面污污污污染染染染制定使用制定使用制定使用制定使用协议协议协议协议，污污污污染物染物染物染物处处处处理措施理措施理措施理措施酒后酒后酒后酒后驾车驾车驾车驾车禁止，禁止，禁止，禁止，处罚处罚处罚处罚、拘留、判刑、拘留、判刑

37、、拘留、判刑、拘留、判刑3737控制型风险管理防损防损防损防损环境环境环境环境防损措施防损措施防损措施防损措施饭饭饭饭店地板由于油店地板由于油店地板由于油店地板由于油污污污污变变变变得很滑得很滑得很滑得很滑铺铺铺铺防滑防滑防滑防滑垫垫垫垫，设设设设置提醒滑倒的置提醒滑倒的置提醒滑倒的置提醒滑倒的标记标记标记标记，使用油使用油使用油使用油污污污污吸收吸收吸收吸收剂剂剂剂非熟非熟非熟非熟练练练练工人工人工人工人培培培培训训训训没有灯光的市中心没有灯光的市中心没有灯光的市中心没有灯光的市中心停停停停车场车场车场车场设设设设置路灯，置路灯，置路灯，置路灯，导导导导引人引人引人引人员员员员，安全服，安全

38、服，安全服，安全服务务务务治安混乱的城治安混乱的城治安混乱的城治安混乱的城乡结乡结乡结乡结合地区合地区合地区合地区避免夜避免夜避免夜避免夜间单间单间单间单独外出，配独外出，配独外出，配独外出，配备备备备警力，防警力，防警力，防警力，防盗装置盗装置盗装置盗装置高速公路高速公路高速公路高速公路设设设设置置置置护栏护栏护栏护栏，指示灯，路，指示灯，路，指示灯，路，指示灯，路标标标标3838控制型风险管理防损防损防损防损风险因素与环境的风险因素与环境的风险因素与环境的风险因素与环境的相互作用相互作用相互作用相互作用防损措施防损措施防损措施防损措施加加加加热过热过热过热过程可能使周程可能使周程可能使周程

39、可能使周围设备过围设备过围设备过围设备过度受度受度受度受热热热热安装水冷却系安装水冷却系安装水冷却系安装水冷却系统统统统雇雇雇雇员员员员搬运搬运搬运搬运货货货货物箱物箱物箱物箱动动动动作不合理作不合理作不合理作不合理护护护护腰腰腰腰带带带带电电电电工在寒冷的室外工在寒冷的室外工在寒冷的室外工在寒冷的室外修理修理修理修理电线电线电线电线保暖服装，寒冷气候下的工作保暖服装，寒冷气候下的工作保暖服装，寒冷气候下的工作保暖服装，寒冷气候下的工作手册，手册，手册，手册，绝缘绝缘绝缘绝缘鞋鞋鞋鞋道路光滑道路光滑道路光滑道路光滑时车辆时车辆时车辆时车辆容容容容易易易易发发发发生事故生事故生事故生事故ABSA

40、BS刹刹刹刹车车车车（防（防（防（防锁锁锁锁死刹死刹死刹死刹车车车车系系系系统统统统）3939控制型风险管理减损减损减损减损抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应 风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或分离。风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或分离。风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他因素间的负风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他因素间的负相关关系，将风险载体多样化组合，使各载体承受的风险相互相关关系，将风险载体多样化组合，使各载体承受的风险相互抵消以减少风险抵消以减少风险。追偿：是指在损失发生后，如果损失是由其他

41、责任人造成的，追偿：是指在损失发生后，如果损失是由其他责任人造成的，受损害方有权向其提出索赔，通过赔款从经济上弥补一部分损受损害方有权向其提出索赔，通过赔款从经济上弥补一部分损失失。应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培训、建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份训、建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份重要记录并存放在不同的地方、建立与社区的合作关系，等重要记录并存放在不同的地方、建立与社区的合作关系，等 40402.财务型风险管理对无法控制的风险，在事前做好吸纳风险成本的财务安排。对无法控制的风险，

42、在事前做好吸纳风险成本的财务安排。对无法控制的风险，在事前做好吸纳风险成本的财务安排。对无法控制的风险，在事前做好吸纳风险成本的财务安排。（1 1）自留）自留）自留）自留风险：风险：风险：风险：也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损失储备基金、种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损失储备基金、种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损失储备基金、种风险管理方法，分为主动自留和

43、被动自留。如损失储备基金、自保公司自保公司自保公司自保公司。（2 2）财务型风险）财务型风险）财务型风险）财务型风险转移：转移：转移：转移：有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。包括保险和其他非保险财务型风险转移或个人承担的一种风险管理方式。包括保险和其他非保险财务型风险转移或个人承担的一种风险管理方式。包括保险和其他非保险财务型风险转移或个人承担的一种风险管理方式。包括保险和其他非保险财务型风险转移（如租赁和担保）。（

44、如租赁和担保）。（如租赁和担保）。（如租赁和担保）。保险是一种风险转移的方法保险是一种风险转移的方法，即将少数人的损失分摊给同类险种的所，即将少数人的损失分摊给同类险种的所有投保人。有投保人。4141自保公司l l 减少和消除许多向外部保险公司购买保险所需的费用减少和消除许多向外部保险公司购买保险所需的费用减少和消除许多向外部保险公司购买保险所需的费用减少和消除许多向外部保险公司购买保险所需的费用;l l 在保费收取、赔款支付以及承保范围方面有很大变通性；在保费收取、赔款支付以及承保范围方面有很大变通性；在保费收取、赔款支付以及承保范围方面有很大变通性；在保费收取、赔款支付以及承保范围方面有很

45、大变通性；l l 母公司可以享受到保险投资收益的好处；母公司可以享受到保险投资收益的好处；母公司可以享受到保险投资收益的好处；母公司可以享受到保险投资收益的好处；l l 有些国家，自保公司可以享受税收优惠和减免；有些国家，自保公司可以享受税收优惠和减免；有些国家，自保公司可以享受税收优惠和减免；有些国家，自保公司可以享受税收优惠和减免；l l 设立在避税地或低税率国家的自保公司，可以享受税收方面的好处；设立在避税地或低税率国家的自保公司，可以享受税收方面的好处；设立在避税地或低税率国家的自保公司，可以享受税收方面的好处；设立在避税地或低税率国家的自保公司，可以享受税收方面的好处；l l 自保公

46、司积极的风险控制，使母公司在传统保险市场上更有优势，自保公司本自保公司积极的风险控制，使母公司在传统保险市场上更有优势，自保公司本自保公司积极的风险控制，使母公司在传统保险市场上更有优势，自保公司本自保公司积极的风险控制，使母公司在传统保险市场上更有优势，自保公司本身也在再保险市场上可以得到较优厚的再保险条件。身也在再保险市场上可以得到较优厚的再保险条件。身也在再保险市场上可以得到较优厚的再保险条件。身也在再保险市场上可以得到较优厚的再保险条件。l l 风险分散能力有限；风险分散能力有限；风险分散能力有限；风险分散能力有限；l l 承保中积累的经验和技术相对较弱承保中积累的经验和技术相对较弱承

47、保中积累的经验和技术相对较弱承保中积累的经验和技术相对较弱4242风险管理技术的选择风险管理技术的选择?损失频损失频损失频损失频率率率率损失程度损失程度损失程度损失程度风险管理技术风险管理技术风险管理技术风险管理技术低低低低小小小小自留自留自留自留高高高高小小小小防损，减损防损，减损防损，减损防损，减损高高高高大大大大避免避免避免避免低低低低大大大大转移（保险）转移（保险）转移（保险）转移（保险）4343第二节第二节 保险的本质保险的本质 一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征一、保险的定义和特征 二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展二、保险的历史发展

48、三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用三、保险的职能和作用 四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类四、保险的分类 4444一、保险的定义和特征1.1.1.1.保险的定义保险的定义保险的定义保险的定义广义：保险是集合同类危险聚资建立基金，广义：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。财务转移机制。狭义：局限于商业保险的范畴狭义：局限于商业保险的范畴 。4545一、保险的定义和特征1.1.1.1.保险的定义保险的定义保险的定义保险的定义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险是指投保人根

49、据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。责任的商业保险行为。中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法4646一、保险的定义和特征2.2.2.2.保险的特征保险的特征保险的特征保险的特征就分担损失而言，保险具有互助性质；（经济角度）就分担损失而言，保险具有互助性质；（经济角度）

50、就形式而言，保险是一种合同行为；（法律角度）就形式而言，保险是一种合同行为；（法律角度）就保险的目的而言，保险是对灾害事故损失进行的经就保险的目的而言，保险是对灾害事故损失进行的经济补偿；（社会角度）济补偿；（社会角度）4747一、保险的定义和特征大数法则大数法则大数法则大数法则（Law of Large NumbersLaw of Large Numbers）又称又称“大数定律大数定律”或或“平均法则平均法则”，是概率论主要法则之一。是指，是概率论主要法则之一。是指一随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越接一随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越接近真实的情形