动产质押监管业务介绍及实物操作PPT讲稿.ppt

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1、动产质押监管业务介绍及实物操作2023/4/12第1页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管环境分析2动产质押监管风险管理4动产质押监管操作流程3监管人员注意事项5目录Contents动产质押监管基础知识1第2页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识什么是动产质押？什么是动产质押？动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务 人不履行债务时，债权人有权依照中国担保法的规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。质权人质权人：享有质押物处置权的一方，即提供贷款的银行或担保公司。质权人=债权人出质人出质人：把物质押给银行或担

2、保公司的企业，即向银行或担保公司借款的企业。出质人=债务人质押物质押物：简称质物，移交给银行或担保公司的动产。第3页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识动产质押的设定：动产质押的设定：设定动产质押，出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。根据中国物权法的规定，质押合同是诺成合同，并不以质物占有的移转不以质物占有的移转作为合同的生效要件。中国担保法第六十四条规定，出质人和质权人应当以书面形式 订立质押合同，质押合同自质物移质物移交于质权人占有交于质权人占有时生效。动产质押的核心内容是债权人的质权。质物移交质权成立。第4页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知

3、识质押合同的内容应质押合同的内容应 当包括如下条款当包括如下条款：被担保的主债权种类，数额;债务人履行债务的期限;质物的名称、数量、质量、状况;质押担保的范围;质物移交的时间;当事人认为需要认定的其他事项。注意：质押合同不完全具备上述内容时，当事人可以事后补正，不能宣告合同无效。第5页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识动产质押有以下特点：动产质押有以下特点：1.动产质权是一种担保物权；2.动产质权的客体仅以动产为限；3.出质人可以是第三人，也可以是债务人本人；4.动产质权人必须占有质物；5.动产质权的内容在于留置质物，并在债务人不履行债务时以质物的价值优先受偿。6.质押是

4、质权产生的原因，质权是质押引起的法律后果第6页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押与动产质押监管的关系？动产质押与动产质押监管的关系？对等？延伸？利益共同体？第7页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识动产质押监管的定义：动产质押监管的定义：它是银行、企业、第三方物流公司共同完成的动产质押与厂商银行互动的产物,它是指企业以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态而且符合要求的产成品或其采购的原材料抵押作为银行授信条件,然后在其后续生产经营过程中或质押产品销售过程中分阶段还款,运用物流公司的物流信息管理系统,将银行的资金流与企业的物流进行信息整合,由商业银行向企业

5、提供融资、结算服务等一体化的银行综合业务服务,由第三方物流企业提供质押物品的监管、价值评估、信用担保等服务，从而架起银行和企业间资金融通的桥梁。第8页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识仓储运输仓储运输质押贷款质押贷款动产质押监动产质押监管协议管协议银银 行行物流公司物流公司货物监管货物监管中小企业中小企业第9页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押业务由来及发展前景动产质押业务由来及发展前景动产质押项目的由来分销商缺乏周转资金银行需要扩大贷款业务物流商寻求提供增值服务动产质押业务的发展前景动产质押项目是金融行业同物流行业结成战略联盟的一种崭新的合作模式，具有广阔的发

6、展前景。物流公司逐渐将眼光投放在增值服务上，单纯提供运输或货代业务已不能适应市场发展的需求。即使是大型的分销商也存在资金周转的问题，急需银行协助。银行需要扩大贷款业务范围。第10页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识动产质押目标市场动产质押目标市场目标客户类型：制造商、经销商产品类型：原材料钢材、棉花、木浆、有色金 属 中间产品聚乙烯、聚丙烯 制成品汽车、手机、家电第11页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识动产质押业务质押物应满足的条件动产质押业务质押物应满足的条件所有权明确易保存、不易变质市场价格稳定、波动小易变现规格明确、易于计量符合国家标准第12

7、页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识动产质押的业务类型动产质押的业务类型自有仓库的在库监管自有仓库的在库监管 利用拥有合法使用权的仓库、场地，对于存放于仓库、场地的动产所提供的库内、场内的监管服务输出监管输出监管 为存放于出质人仓库、场地或公共仓库、场地的动产所提供的库内、场内的监管服务 在途监管在途监管 利用自有或外包的运输资源，为水运、公路、铁路、航空运输途中的动产所提供的在途监管服务网络化监管网络化监管 通过网络操作的平台，为同一出质人或同一贷款项目下的统一授信提供的标准化的多点监管服务。注：以上监管类型的区别在于监管责任范围不同注：以上监管类型的区别在于监管责任范

8、围不同。第13页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识动产质押项目运作模式动产质押项目运作模式对动产质押类业务设定标准流程和操作规范，并制定了质押监管业务管理办法进行内部控制针对银行对该项目具体需求，确定个性化的监管解决方案，以保证满足特定客户的要求将监管解决方案细化，制定专门的项目操作手册，内容包含项目整体流程、操作细节、信息沟通方式等根据项目具体需求，确定信息系统、监管资源、仓库资源、提派资源等具体要求，提前进行各项硬件、软件方面的准备对项目涉及公司进行操作培训，设定专门的项目团队，包括项目经理、操作主管和客服主管等，与客户建立有效沟通项目准备期和运作前期，公司直接参与项

9、目运作，并时刻关注项目运行情况，出现问题或隐患及时整改经常与客户进行项目运作情况的回顾，并确定KPI指标，对项目运作情况进行定期考核和内部总结第14页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识岗位名称岗位名称岗位职责岗位职责工作要求工作要求项目经理负责整个项目的人员及工作安排合理调动各项资源，保证项目正常运转负责协调与客户和银行之间的业务运作与客户和银行协商解决工作中存在的问题监管人员负责现场的出入库及仓库管理严格按照作业标准进行各项操作，并做好信息采集工作合理调配人力物力等资源合理安排设施设备及人员使用，既满足客户要求又节约成本客服主管负责出、入库货物明细信息的统计及单据存档工

10、作将各类单据分类妥善保管，并将原始数据在电脑中准确及时留存负责填制盘库库存明细表，并确保信息准确性数据完整、准确信息反馈将出、入库和库存信息汇总，并在规定时限内提供给指定人员组织机构及岗位职责组织机构及岗位职责第15页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识动产质押操作中的一些主要单据动产质押操作中的一些主要单据出、入库单质物清单解除质押通知书仓库盘点清单月报表第16页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识（了解）“存货质押存货质押”与动产质押的关系与动产质押的关系动产质押是指以动产为标的物的质权。动产质押中的动产，是指具有一定条件的动产。一般认为可成为动产质

11、押标的的动产须具备以下条件：一是该动产须具有可让 与性；二是该动产为独立物、特定物；三是动产须为适于留置之物。就“存货质押”来看，存货质押中企业提供的担保物并非独立物，而是集合物，且处于变动之 中，具有流动性，这突破了典型动产质押贯彻的“一物一权”原则及质物特定化的要求；此外，动产质押中，质权人仅对动产享有质权，质物的所有权仍由出质人享 有，而“存货质押”中，仓储公司开具以金融机构为寄存人的进仓单，将担保物的所有权转移给担保权人，使得借款人在形式上失去对货物的所有权。第17页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管基础知识（了解）“存货质押存货质押”与仓单质押的关系与仓单质押的关系仓单

12、：仓单：是设定并证明持券人取得一定财产权利的书面凭证，是代表仓储物的有价证券。仓单质押：仓单质押：是以仓单为标的物而成立的一种权利质权。在“存货质押”中，三方签订的货物和监管协议书通常规定，由借款人和仓储公司签订仓储合同，并由仓储公司出具以金融机构为寄存人的进仓单，并交付金融机构。根据我国合同法第387条规定：“仓单是提取仓储物 的凭证。”可见仓单是表明其所代表物品的物权证券，以金融机构为寄存人，意味其取得了仓储物的所有权。比较而言，“存货质押”与仓单质押的最大区别在于：仓单质押中，质权人虽然占有仓单，但取得的不是仓储物的所有权而仅为质权，出质人仍享有所有权：“存货质押”中担保权人取得仓储物的

13、所有权，而借款人则失去所有权，至少在形式上如此。第18页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管环境分析我公司现状分析：我公司现状分析：1.劣势：银行入户门槛高，人员少，专业知识薄弱2.优势：注册资本金充足，有仓库，有相关上下游公司，工作方式灵活、高效。结论结论：目标客户：小型商业银行以及担保公司注意：注意：小贷公司不同于担保公司，不能对外担保。第19页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管环境分析河南担保行业现状：河南担保行业现状：河南省原有担保公司1640余家，目前拿到担保许可证的332家；郑州原有担保公司500多家，目前拿到担保许可证的104家。截止到2012年10月份

14、，河南出现问题的担保公司50多家，批捕300多人。我们的机会与风险？我们的机会与风险？第20页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管环境分析我们是做什么的？我们是做什么的？经营的是经营的是信用信用；管理的是管理的是风险风险；承担的是承担的是责任责任。第21页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管环境分析我们跟合作方的关系：我们跟合作方的关系：风险共担、合作共赢！风险共担、合作共赢！我们不是合作方的附属品，要有自己的判断力。我们不是合作方的附属品，要有自己的判断力。第22页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管操作流程1.实地考察2.资料收集3.资料分析4.银（担）

15、企沟通5.签订合同6.收取费用7.监管实施8.后续管理9.反馈机制第23页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管操作流程1.实地考察：实地考察：企业的经营办公场地；企业的仓库所在位置：质物的实际存储状态；仓库的管理模式；初步确定监管的方式；通过跟企业人员沟通，初步了解企业的情况。第24页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管操作流程2.资料收集资料收集营业执照：企业法人代表、注册资本、经营范围、经营年限等等。需年审税务登记证：开户许可证：组织机构代码证：公司标识，需年审公司章程：确定公司的发展规划、管理机构、高管权限等验资报告：企业的出资情况审计报告、财务报表及报表附注：了

16、解企业的财务状况商品出入库单：仓库租赁协议：发票、增值税票以及其他能反映商品价值的凭证等第25页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管操作流程3.资料分析资料分析 通过企业外部、内部的资料收集，去伪存真，综合分析企业经营状态，趋势以及潜在的风险。4.银（担）企沟通银（担）企沟通 沟通监管方式、费用收取标准、后续配合等。5.签订合同签订合同 如非公司格式合同，需仔细审查合同内容，防止对公司不利条款出现，规避合同风险。6.收取费用收取费用第26页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管操作流程7.监管实施监管实施 电子报表发送，纸质报表填写，库存核实，企业实时信息收集，风险防范等

17、8.后续管理后续管理巡检：企业经营状况、库存变动、人员变动、还款意愿合同归档，纸质报表收集、分类整理、归档；9.反馈机制反馈机制 报表的送达，巡检信息反馈，发送到期提醒函。发送到期提醒函。第27页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理1外部风险：外部风险：1.政策环境风险：政策干预、对中小企业政策不稳定2.合作机构风险：a.权利与义务不对等：b.道德风险：风险转嫁、放松审批制度、串通骗保。c.人员素质风险：专业知识缺乏、监督不够、制约激励机制不健全d.操作风险：e.财务风险：过分追逐经济利益f.成长与发展风险：长远的发展规划、良好的风险文化、资本金充足第28页，共42页，编辑

18、于2022年，星期五动产质押监管风险管理3.监管对象：a.经营者素质风险：受教育程度、管理能力、道德水准等b.市场风险：竞争激烈、定位盲目、对产品预测不准、营销水平低、制度政策不确定c.公司治理结构风险：形同虚设、决策随意；控股股东决策；股东矛盾d.贷款资金被挤占或挪用：短贷长用，脱离流资正常循环；过度授信，用于民间高息借贷。e.企业偿债能力不足：财务数据分析以及非财务数据分析第29页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理二二.内部风险内部风险1.人员素质风险：专业知识不足，不能有效识别风险2.操作风险：不按照流程操作，操作不合规3.道德风险：把个人利益放在高于公司利益的基础

19、上4.财务风险：过分追求个人成就，过分追逐经济利益5.成长与发展风险：长远的发展规划、良好的风险文化第30页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理风险防范的主要手段：风险防范的主要手段：风险识别：感知风险、分析风险；风险计量：量化风险、评估风险；风险监测：关注指标、提出预警；风险控制：采取措施、配合处置。第31页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理需关注的企业类型：需关注的企业类型：三高行业：高污染、高排放、高能耗行业政策变化快：房地产及相关行业行业技术更新快：医药、仪器、家电、计算机经营结构调整：钢材、汽车、纺织等分析企业或产品的技术生命周期技术生命周期

20、第32页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理业务审查关注重点：业务审查关注重点：非财务因素审查非财务因素审查1企业整体情况审查：企业整体情况审查：1.产业政策、信贷政策风险分析；2.是否为正常经营企业；3.行业风险分析：a.行业竞争激烈的企业不建议介入（纺织业）b.产品严重过剩的行业不建议介入（钢贸）c.投资过热的行业也应谨慎（光伏）第33页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理业务审查关注重点：业务审查关注重点：非财务因素审查非财务因素审查二.公司法人治理结构审查公司法人治理结构审查：1.信贷记录、道德风险审查；2.有无不良嗜好审查；3.个人经营能力与控

21、制能力的审查。注意：集团贷款，要对集团做出整体分析：关注企业的母、子、兄弟公司的经营状况，知名度，投融资能力。有对外担保的，要关注被担保单位的经营状况，同时要审查对外担保的原因。三三.关注企业其他反担保措施关注企业其他反担保措施第34页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理业务审查关注重点：业务审查关注重点：财务因素审查财务因素审查对公司财务数据分析时，要把握以下几个方面：1.应收账款突变的原因：a.变小：即将倒闭、注销，回收货款导致。b.变大：资产虚增。2.其他应收款产生的原因：3.公司资本公积的来源：a.股东追加投资b.民间非法集资4.公司增资资本的来历第35页，共42页

22、，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理财务类信息补充（了解）：财务类信息补充（了解）：一一.财务报告及报表项目的勾稽关系财务报告及报表项目的勾稽关系资产=负债+所有者权益流动资产流动负债所有者权益+长期负债固定资产+其他长期资产企业负债一般是真实的，而资产可能存在泡沫，潜在损失严重。按照对应关系，所有者权益可能存在虚的成分。财务会计报告资产负债表现金流量表利润表会计报表财务报表附注财务情况说明书第36页，共42页，编辑于2022年，星期五动产质押监管风险管理财务类信息补充（了解）：财务类信息补充（了解）：主营业务成本：主营业务成本：分析时应注意近几年主营业务成本的增减比例，以及是否与收

23、入的增减比例成正比。现金流量表：现金流量表：可以评价企业支付，偿债和周转能力，将现金与流动负债比较，计算现金比率。了解现金能否偿还到期债务。注意：此注意：此报表为年报。报表为年报。二二.财务报表分析的目的财务报表分析的目的：提供有用的决策信息1.偿债能力2.盈利能力3.营运能力4.成长能力第37页，共42页，编辑于2022年，星期五监管员工作流程1.接受调度或业务主管的指挥，按规定流程对质押监管业务进行操作；2.负责入库质物的监管、盘点、查询和抽查，根据现场盘查填制各种单证，保证监管质物账货相符；3.建立质押货物台账并定期与公司核对帐目。帐目包括质押货物总帐、质押货物明细帐；4.定期清点库存，

24、检查帐物是否相符；第38页，共42页，编辑于2022年，星期五监管员工作流程5.根据公司指令，对拟质押货物进行质押监管操作，并将完成信息通知项目负责人；6.关注监管质物的物理、化学性质变化，维护监管质物的安全，定期向公司汇报监管质物的情况；7.负责监管质物标签的建立、管理和标识维护。8.监控企业生产经营和销售情况，出现异常情况及时上报。第39页，共42页，编辑于2022年，星期五监管人员注意事项u监管员须明确质物最低控货要求、质物库存警戒线、质物实际库存等。u质物数量检查：对于有包装或计件货物，监管员必须清点数量并监磅；对于散杂货，监管员必须监磅；对于需要通过折算方式计量的货物，其推算公式必须

25、通过银行书面认可。u质物品名、品质检验：监管员只负责外观检查、单据检查，不对质物实际品质负责。如银行要求检验质物品质，经营单位与监管员应予以积极协助。u质物价格确定和变更：监管单位和监管员依据银行的书面通知执行，不对质物价格负责。u质物的储存应按照货区货位规则码放，防止混放。第40页，共42页，编辑于2022年，星期五监管人员注意事项监管人员职责：监管人员职责：1.监视、监督；2.管理、管控。监管，不是简单的看见货在就好。要关注商品的性质，商品流转率；要关注企业的运转情况，企业人员变动情况，企业的异动以及其他存在威胁的潜在风险。发现并发现并反馈。反馈。报表的填制，不是麻烦，是合同存档凭证，是防止，是防止纠纷发生的依据。纠纷发生的依据。作为监管员，不是远离公司管理。要有主动工作要有主动工作的能力。的能力。第41页，共42页，编辑于2022年，星期五监管人员注意事项 监管标识的作用监管标识的作用：无声的语言。在人员不在场的情况下，提醒别人，此处已纳入我公司监管范围，防止重复质押的发生。监管人员的现场管控，关系到业务整体的推进。服务至上，以服务赢取客户，以服务开拓市场。第42页，共42页，编辑于2022年，星期五