[精选]中国某银行中小企业信贷业务及担保机构管理76911.pptx

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1、中国工商银行中小企业信中国工商银行中小企业信贷业务及担保机构管理贷业务及担保机构管理湖南省分行授信审批部湖南省分行授信审批部 丰识之丰识之u信贷管理基本知识信贷管理基本知识您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行 u信贷产品介绍信贷产品介绍u信用担保机构管理信用担保机构管理信贷管理基本知识信贷管理基本知识n信贷政策信贷政策n中小企业评级中小企业评级n中小企业授信中小企业授信信贷政策介绍信贷政策介绍您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行 中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结合

2、本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取不同的行业信贷政策和客户准入要求。不同的行业信贷政策和客户准入要求。我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入条件开展业务。对列入国家产业结构调整指导目录（条件开展业务。对列入国家产业结构调整指导目录（20052005年年本）鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给本）鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给予支持。予支持。一、中小企业评级政策一、中小企业评级政策一、中小企业评级政策一、中小企业评级政策（一）客户评级

3、的基本概念和相关规定（一）客户评级的基本概念和相关规定1 1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客 户 的 信 用 等 级 做 出 真 实、客 观、公 正 的 综 合 评客 户 的 信 用 等 级 做 出 真 实、客 观、公 正 的 综 合 评判。判。客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主 要 从 客 户 的 市 场 竞 争 力、偿 债 能 力、管 理

4、水 平 和主 要 从 客 户 的 市 场 竞 争 力、偿 债 能 力、管 理 水 平 和发展前景等方面评定。发展前景等方面评定。客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。分析相结合的方法。您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行 2 2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷服务的企业法人和其他类型的客户。服务的企业法人和其他类型的客户。3 3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、

5、保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用等级评定。等级评定。您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行工业中小企业职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数300人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业（二）中小企业评级的信贷政策（二）中小企业评级的信贷政策1 1、中小型企业的界定标准、中小型企业的界定标准建筑业中小企业职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为

6、40000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数600人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行零售业中小企业职工人数500人以下,或销售额15000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数100人及以上,销售额1000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业批发业中小企业职工人数200人以下,或销售额30000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数100人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业交通运输业中小企业职工人数3000人以下,或销售额30000

7、万元以下其中:中型企业同时满足职工人数500人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行邮政业中小企业职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业住宿餐饮业中小企业职工人数800人以下,或销售额15000万元以下其中:中型企业同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上小型企业除中型企业外为小型企业您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行（三）中小型企业评级需向我

8、行提供的资料（三）中小型企业评级需向我行提供的资料（三）中小型企业评级需向我行提供的资料（三）中小型企业评级需向我行提供的资料 1 1、营业执照复印件；、营业执照复印件；2 2、税务登记证复印件；、税务登记证复印件；3 3、特种行业需提供、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证特种行业生产经营许可证”复印件；复印件；4 4、验资报告；、验资报告；5 5、法人代表身份证复印件；、法人代表身份证复印件；6 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）；、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）；7 7、上一年纳税的凭证；、上一年纳税的凭证；8 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（

9、营业、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）；报告、同意担保的函）；9 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。（在我行认可的评估公司）。您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行（四）中小型企业信用等级的分类（四）中小型企业信用等级的分类（四）中小型企业信

10、用等级的分类（四）中小型企业信用等级的分类 我行中小型企业信用等级分为我行中小型企业信用等级分为我行中小型企业信用等级分为我行中小型企业信用等级分为10101010级：级：级：级：AAAAAAAA、AA-AA-AA-AA-、A+A+A+A+、A A A A、A-A-A-A-、BBB+BBB+BBB+BBB+、BBBBBBBBBBBB、BBB-BBB-BBB-BBB-、BBBBBBBB、B B B B。级别越高，信用度越好。级别越高，信用度越好。级别越高，信用度越好。级别越高，信用度越好。（五）中小型企业信用评级的限制条件（五）中小型企业信用评级的限制条件（五）中小型企业信用评级的限制条件（五）

11、中小型企业信用评级的限制条件存在以下问题的中小企业我行将不予贷款：存在以下问题的中小企业我行将不予贷款：存在以下问题的中小企业我行将不予贷款：存在以下问题的中小企业我行将不予贷款：1 1 1 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录；、法人代表或企业曾有过不守信用的记录；、法人代表或企业曾有过不守信用的记录；、法人代表或企业曾有过不守信用的记录；2 2 2 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行二、公司法人客户授信

12、的基本政策措施二、公司法人客户授信的基本政策措施二、公司法人客户授信的基本政策措施二、公司法人客户授信的基本政策措施公司法人客户授信额度的定义公司法人客户授信额度的定义公司法人客户授信额度的定义公司法人客户授信额度的定义 公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现的商业汇票额度。的商业汇票额度。公司法人客户授信分类管理的规定公司法人客户

13、授信分类管理的规定公司法人客户授信分类管理的规定公司法人客户授信分类管理的规定（一）（一）（一）（一）项目法人客户授信管理项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办项目法人客户是指仅在我行办理项目融资（项目贷款、项目临时周转贷款、项目贷款项下的理项目融资（项目贷款、项目临时周转贷款、项目贷款项下的贸易融资、保函等）的客户。核定方法是按照正式审批同意的贸易融资、保函等）的客户。核定方法是按照正式审批同意的项目融资金额折算的融资风险总量核定相应授信额度，授信额项目融资金额折算的融资风险总量核定相应授信额度，授信额度按照贷款审批时确定的还款计划按时自动调减。度按照贷款审批时确定的还款计划按时自

14、动调减。您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行（二二）（二二）事业法人客户授信管理事业法人客户授信管理 事业法人客户是指国家机关或事业法人客户是指国家机关或者其他组织举办的，依法取得法人资格，从事教育、科技、者其他组织举办的，依法取得法人资格，从事教育、科技、文化、卫生等活动的客户。核定方法主要是根据事业法人客文化、卫生等活动的客户。核定方法主要是根据事业法人客户的偿债来源结合有效担保比照项目法人客户核定授信额户的偿债来源结合有效担保比照项目法人客户核定授信额度。度。（三）（三）（三）（三）房地产法人客户授信管理房地产法人客户授信管理1 1、核定方法采取定性分析与

15、定量控制的方式。核定方法采取定性分析与定量控制的方式。2 2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。3 3、定量控制标准为：定量控制标准为：AAAAAA级：授信额度不超过项目总投资的级：授信额度不超过项目总投资的65%65%；AA+AA+、AAAA、AA-AA-级：授信额度不超过项目总投资的级：授信额度不超过项目总投资的60%60%；A+A+、A A、A-A-级：授信额度不超过项目总投资的级：授信额度不超过项目总投资的55%55%。您您 身身

16、 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行（四）（四）（四）（四）综合类法人客户授信管理综合类法人客户授信管理1 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。2 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。核定方法采取定性分析与定量计算相结合。（五）（五）（五）（五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定

17、最高综合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照已审批同意的融资金额核定授信额度。已审批同意的融资金额核定授信额度。您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行（六）授信控制方式（六）授信控制方式（六）授信控制方式（六）授信控制方式使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。（七）关联客户的授信管理（七）关联客户的授信管理（七）关联客户的授信管理（七）关联客户的授信管理1 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间

18、关联情况的分析最终核定授信额度。联情况的分析最终核定授信额度。2 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用您您 身身 边边 的的 银银 行行可可 信信 赖赖 的的 银银 行行信贷产品介绍信贷产品介绍n n公司业务类产品公司业务类产品公司业务类产品公司业务类产品 本外币本外币本外币本外币 融资类融资类融资类融资类投资银行类投资银行类投资银行类投资银行类票据承兑和贴现票据承兑和贴现票据承兑和贴现票据承兑和贴现非融资类保函非融资类保函非融资类保函非融资类保函n n个

19、人业务类产品个人业务类产品个人业务类产品个人业务类产品本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售代理各种款项的收付等个人金融业务。代理各种款项的收付等个人金融业务。代理各种款项的收付等个人金融业务。代理各种款项的收付等个人金融业务。公司业务产

20、品介绍公司业务产品介绍 中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共6565种种公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有4040个、个、投资银行业务投资银行业务1616个、非融资类保函品种个、非融资类保函品种5 5个。根据中小企业个。根据中小企业的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。一、融资类一、融资类一、融资类一、融资类 流动资金

21、贷款流动资金贷款流动资金贷款流动资金贷款定义定义及功能及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。流动资金贷款可分为流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资适应对象适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。工业、商业、外贸、

22、乡镇企业及个体经营户。操作流程操作流程：企业申请企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷款贷款审查审查贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。2.1 流动资金贷款部分产品介绍备用贷款备用贷款营运资金贷款营运资金贷款周转限额贷款周转限额贷款临时贷款临时贷款搭桥贷款搭桥贷款国内保理国内保理国内发票融资国内发票融资2.1.1 备用贷款n定义：定义：满足借款人未来一定时期内或有融资需求满足借款人未来一定时期内或有融资需求出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺件提取贷款的信贷承诺n适用对象适用对象:适用于国际评级

23、较高的适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股大型跨国公司及其控股公司公司n n操作流程操作流程操作流程操作流程：企业申请：企业申请：企业申请：企业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查贷贷贷贷款审查款审查款审查款审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放贷款发放贷款发放贷款发放。2.1.2 备用贷款境外备用银团贷款n适用对象适用对象:适用于国际评级较高的适用于国际评级较高的大型跨国公司及大型跨国公司及其控股公司其控股公司n合同期限一般不超过合同期限一般不超过5 5年，最长不超过年，最长不超过1010年年n操作流程操作流程操作流程

24、操作流程：企业申请：企业申请：企业申请：企业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行贷款银行贷款银行贷款银行贷款调查调查调查调查贷款审查贷款审查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放贷款发放贷款发放贷款发放。2.1.3 备用贷款境内备用贷款n适用对象适用对象:适用于适用于AA+AA+级及以上大型优质客户（非级及以上大型优质客户（非房地产开发企业房地产开发企业)n合同期限最长不超过合同期限最长不超过3 3年年n操作流程操作流程操作流程操作流程：企业申请：企业申请：企业申请：企业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行贷款银行贷款银行贷款银行贷款调

25、查调查调查调查贷款审查贷款审查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。贷款发放。贷款发放。2.2.2 营运资金贷款n定义：定义：满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源 n适用对象：适用对象：AAAA级（含）以上（非房地产开发企业）级（含）以上（非房地产开发企业）主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良力较强；在行业或一定区域

26、内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力好的发展潜力n n操作流程操作流程操作流程操作流程：企业申请：企业申请：企业申请：企业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查贷款贷款贷款贷款审查审查审查审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。贷款发放。贷款发放。2.2.3 周转限额贷款n定义：定义：满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求以约定的、可预见的经营收入作为还款来源以约定的、可预见的经营收入作为还款来源n适用对象：适用对象：A A级（含）以上（非房地产开发企业）级（含）

27、以上（非房地产开发企业）生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定n n操作流程操作流程操作流程操作流程：企业申请：企业申请：企业申请：企业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查贷款贷款贷款贷款审查审查审查审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。贷款发放。贷款发放。2.2.4 临时贷款n定义：定义：满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求资采购资金需求以对应的产品（商品）销售收入等作为还款来源以对应的产品（商品）销

28、售收入等作为还款来源n适用对象：适用对象：BBB+BBB+级（含）以上客户级（含）以上客户产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户具有良好稳定的供销关系具有良好稳定的供销关系n n操作流程操作流程操作流程操作流程：企业申请：企业申请：企业申请：企业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查贷贷贷贷款审查款审查款审查款审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。贷款发放。贷款发放。2.2.5 搭桥贷款n定义：定义：为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政为满足

29、借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款n适用对象：适用对象：学校、医院、城投公司等企事业法人（信用等级）学校、医院、城投公司等企事业法人（信用等级）还贷来源：政府财政或主管部门拨款，已列入预算还贷来源：政府财政或主管部门拨款，已列入预算已落实的计划内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行垫已落实的计划内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行垫付资金付资金发行股票债券，股东投资借款发行股票债券，股东投资借款n n操作流程操作流程操作流程操作流程：企业申请：企业申请：企业申请：企

30、业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查贷款审查贷款审查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放。贷款发放。贷款发放。贷款发放。2.2.6 国内保理n定义：定义：境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。国内保理分类：调查、应收账款管理的综

31、合性金融服务。国内保理分类：有、无追索权，公开或隐蔽。有、无追索权，公开或隐蔽。n n操作流程：操作流程：操作流程：操作流程：企业申请企业申请企业申请企业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查银行贷款调查贷款贷款贷款贷款审查审查审查审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放贷款发放贷款发放贷款发放2.2.7 国内发票融资n n定义：定义：定义：定义：销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商业发票为凭证，并以商业发票所

32、对应的应收账款为第一业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一还款来源，由我行为其提供的短期贷款。还款来源，由我行为其提供的短期贷款。还款来源，由我行为其提供的短期贷款。还款来源，由我行为其提供的短期贷款。n n适用对象：适用对象：适用对象：适用对象：有真实、合法的交易和债权债务关系的企、有真实、合法的交易和债权债务关系的企、有真实、合法的交易和债权债务关系的企、有真实、合法的交易和债权债务关系的企、事业法人或其他经济组织。事业法人或其他经济组织。事业法人或其他经济组织。事业法人或其他经济组织

33、。n n操作流程操作流程操作流程操作流程：操作流程：操作流程：操作流程：操作流程：企业申请企业申请企业申请企业申请提供相关资料提供相关资料提供相关资料提供相关资料银行银行银行银行贷款调查贷款调查贷款调查贷款调查贷款审查贷款审查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款审批贷款审批贷款发放贷款发放贷款发放贷款发放2.2.8 流动资金贷款产品比较贷款品种贷款品种客户准入条件客户准入条件最长期限最长期限贷款额度贷款额度境内备用贷款境内备用贷款AA+(AA+(含含)以上以上3 3年年境外备用银团贷款境外备用银团贷款 穆迪穆迪Baa3Baa3级或标普级或标普BBBBBB级以上级以上1010年年营运资金贷款营运

34、资金贷款AAAA级级(含含)以上以上3 3年年法人账户透支法人账户透支AA-AA-级级(含含)以上以上1 1年年周转限额贷款周转限额贷款A A级级(含含)以上以上2 2年年净资产净资产50%50%、100%100%临时贷款临时贷款BBB+BBB+级级(含含)以上以上1 1年年搭桥贷款搭桥贷款2 2年年拟拨款项拟拨款项70%70%国内保理国内保理综合购销双方信用综合购销双方信用等级确定等级确定应收账款应收账款(3(3年年)到期后到期后3 3月月发票实有金额发票实有金额100%100%国内发票融资国内发票融资卖方卖方BBBBBB级以上，级以上，买方买方A+A+级以上级以上应收账款应收账款(9(9月

35、月)到期后到期后1 1月月发票实有金额发票实有金额80%80%、100%100%项项 目目 贷贷 款款概念及功能：概念及功能：银行为支持企业进行新建、扩建、改造、银行为支持企业进行新建、扩建、改造、开发、购置固定资产，期限较长的贷款方式。开发、购置固定资产，期限较长的贷款方式。适应对象：适应对象：企、事业法人，其他经济组织。企、事业法人，其他经济组织。操作流程：操作流程：企业申请企业申请提供相关资料提供相关资料贷款调查贷款调查贷款贷款评估评估贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款发放贷款发放（一）、项目临时周转贷款（一）、项目临时周转贷款（一）、项目临时周转贷款（一）、项目临时周转贷款（亦称基建

36、设备储备贷款）（亦称基建设备储备贷款）（亦称基建设备储备贷款）（亦称基建设备储备贷款）概念及功能：概念及功能：在企业项目建设资金来源全部落实，并已列在企业项目建设资金来源全部落实，并已列入审批部门下达的固定资产投资计划，但因项目建设需提前入审批部门下达的固定资产投资计划，但因项目建设需提前采购设备或建筑材料，计划内的资金暂时不能到位，可向银采购设备或建筑材料，计划内的资金暂时不能到位，可向银行申请垫付性项目贷款，即项目临时周转贷款。期限原则上行申请垫付性项目贷款，即项目临时周转贷款。期限原则上为为1 1年，最长不超过年，最长不超过3 3年。年。适应对象：适应对象：已取得我行正式或有条件承诺的贷

37、款项目；已已取得我行正式或有条件承诺的贷款项目；已签订协议由我行代理的政策性银行贷款；由我行转贷的国际签订协议由我行代理的政策性银行贷款；由我行转贷的国际金融组织贷款项目。金融组织贷款项目。操作流程：操作流程：企业申请企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷贷款审查款审查贷款审批贷款审批贷款发放贷款发放（二）、并购贷款（二）、并购贷款（二）、并购贷款（二）、并购贷款概念及功能：概念及功能：概念及功能：概念及功能：境内优势企事业法人在改制、改组过程中，有偿境内优势企事业法人在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人已建成项目及资产、债务重组，兼并、收购国内其他企事业法

38、人已建成项目及资产、债务重组，向银行提出融资需求，我行为支持其进行并购而发放的中长期贷向银行提出融资需求，我行为支持其进行并购而发放的中长期贷款。款。适应对象：适应对象：适应对象：适应对象：有较强经济实力的企、事业法人，其他经济组织。有较强经济实力的企、事业法人，其他经济组织。操作流程：操作流程：企业申请企业申请提供相关资料提供相关资料银行贷款调查银行贷款调查贷款审贷款审查查贷款审批贷款审批贷款发放贷款发放 住房开发贷款住房开发贷款概念及功能：概念及功能：贷款人向借款人发放的用于住房及其配套设施建贷款人向借款人发放的用于住房及其配套设施建设的贷款。住房开发贷款期限一般不超过设的贷款。住房开发贷

39、款期限一般不超过3 3年。年。适应对象：适应对象：1 1、经工商行政管理部门核准登记的企业法人；、经工商行政管理部门核准登记的企业法人；2 2、产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；、产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；3 3、具有贷款证（卡），并在我行开立基本账户或一般账户；、具有贷款证（卡），并在我行开立基本账户或一般账户；4 4、我行评定的信用等级在、我行评定的信用等级在A-A-（含）以上；（含）以上；5 5、借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为三级、借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为三级（含）以上，实收资本不低于（含）

40、以上，实收资本不低于10001000万元；万元；6 6、借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本不低、借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本不低于于10001000万元；万元；7 7、借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家相关规定；、借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家相关规定；8 8、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；9 9、贷款人规定的其他条件。、贷款人规定的其他条件。住房开发贷款住房开发贷款项目要求：项目要求：1 1、经工商行政管理部门核准登记的企业法人；、经工商行政管理部门核准登记的企业法人；2 2、产权清

41、晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；、产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好；3 3、具有贷款证（卡），并在我行开立基本账户或一般账户；、具有贷款证（卡），并在我行开立基本账户或一般账户；4 4、我行评定的信用等级在、我行评定的信用等级在A-A-（含）以上；（含）以上；5 5、借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为三级、借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为三级（含）以上，实收资本不低于（含）以上，实收资本不低于10001000万元；万元；6 6、借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本不低、借款人为项目公司的，应具备房地产开发资

42、质，实收资本不低于于10001000万元；万元；7 7、借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家相关规定；、借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家相关规定；8 8、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；9 9、贷款人规定的其他条件。、贷款人规定的其他条件。个人金融业务产品介绍个人金融业务产品介绍 中国工商银行湖南省分行营业部向个人客户提供本外币中国工商银行湖南省分行营业部向个人客户提供本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷、银证通、银储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷、银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售、代理各

43、保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售、代理各种款项的收付等个人金融业务。种款项的收付等个人金融业务。主要或特色产品主要或特色产品主要或特色产品主要或特色产品 一、个人经营贷款一、个人经营贷款一、个人经营贷款一、个人经营贷款概概念念：概概念念：个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于合法投资经个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。营活动所需资金周转的人民币担保贷款。功功能能：功功能能：能满足借款人在投资经营过程中的正常资金需求。贷款能满足借款人在投资经营过程中的正常资金需求。贷款期限一般期限一般1 1年，最长不超过年，最长不超过3 3年，单户（

44、借款人及配偶）贷款金额年，单户（借款人及配偶）贷款金额最高最高200200万元。贷款利率按人民银行规定的同期同档次期限利率万元。贷款利率按人民银行规定的同期同档次期限利率执行，并适当上浮。执行，并适当上浮。适适用用对对象象：适适用用对对象象：能提供质押、抵押担保的具有完全民事行为能力的能提供质押、抵押担保的具有完全民事行为能力的自然人。自然人。操操作作流流程程：操操作作流流程程：借款人提交资料借款人提交资料支行贷前调查支行贷前调查审批中心审批审批中心审批落实抵押等贷款条件落实抵押等贷款条件发放贷款。发放贷款。二、个人最高额担保贷款二、个人最高额担保贷款二、个人最高额担保贷款二、个人最高额担保贷

45、款概概念念：概概念念：指以符合要求的抵（质）押物设立最高额抵押或最高指以符合要求的抵（质）押物设立最高额抵押或最高额质押担保，在担保合同约定的最高贷款额度和期限内，贷额质押担保，在担保合同约定的最高贷款额度和期限内，贷款人向借款人发放的人民币贷款。款人向借款人发放的人民币贷款。功功能能：功功能能：能满足借款人买房、买车、买家电、装修房子、外出能满足借款人买房、买车、买家电、装修房子、外出旅游、出国留学、医疗支出、经营投资的各类融资需求。具旅游、出国留学、医疗支出、经营投资的各类融资需求。具有一次抵质押，循环使用特点。贷款期限最长不超过有一次抵质押，循环使用特点。贷款期限最长不超过5 5年。贷年

46、。贷款利率按人民银行规定的同期同档次期限利率执行，并适当款利率按人民银行规定的同期同档次期限利率执行，并适当上浮。上浮。适用对象：适用对象：适用对象：适用对象：申请个人最高额担保贷款的具有完全民事行为能申请个人最高额担保贷款的具有完全民事行为能力的自然人。力的自然人。操作流程：操作流程：操作流程：操作流程：借款人提交资料借款人提交资料支行贷前调查支行贷前调查审批中心审批审批中心审批落实抵押等贷款条件落实抵押等贷款条件发放贷款。发放贷款。信用担保机构管理信用担保机构管理n基本概念基本概念n管理原则管理原则n基本条件基本条件n合作流程合作流程n其他要求其他要求一、信用担保机构的定义一、信用担保机构

47、的定义一、信用担保机构的定义一、信用担保机构的定义n定义：定义：信用担保机构是指专业从事法人企业融资担保信用担保机构是指专业从事法人企业融资担保信用担保机构是指专业从事法人企业融资担保信用担保机构是指专业从事法人企业融资担保及其他担保业务的政策性担保机构、商业性担保机构或及其他担保业务的政策性担保机构、商业性担保机构或及其他担保业务的政策性担保机构、商业性担保机构或及其他担保业务的政策性担保机构、商业性担保机构或互助性担保机构。互助性担保机构。互助性担保机构。互助性担保机构。n n 担保机构为我行中小企业客户融资提供担保的，对担保机构为我行中小企业客户融资提供担保的，对担保机构为我行中小企业客

48、户融资提供担保的，对担保机构为我行中小企业客户融资提供担保的，对相应的债务承担连带保证责任。当借款人不能支付到期相应的债务承担连带保证责任。当借款人不能支付到期相应的债务承担连带保证责任。当借款人不能支付到期相应的债务承担连带保证责任。当借款人不能支付到期债务时，担保机构履行清偿债务的义务。债务时，担保机构履行清偿债务的义务。债务时，担保机构履行清偿债务的义务。债务时，担保机构履行清偿债务的义务。二、信用担保机构的管理原则二、信用担保机构的管理原则二、信用担保机构的管理原则二、信用担保机构的管理原则n n遵循遵循遵循遵循“集中管理、择优合作、总量控制集中管理、择优合作、总量控制集中管理、择优合

49、作、总量控制集中管理、择优合作、总量控制”的原则，由分的原则，由分的原则，由分的原则，由分行统一对担保机构进行资质审查、评定信用等级、核定行统一对担保机构进行资质审查、评定信用等级、核定行统一对担保机构进行资质审查、评定信用等级、核定行统一对担保机构进行资质审查、评定信用等级、核定最高担保额度，签订合作协议，并集中管理担保额度的最高担保额度，签订合作协议，并集中管理担保额度的最高担保额度，签订合作协议，并集中管理担保额度的最高担保额度，签订合作协议，并集中管理担保额度的使用。使用。使用。使用。三、担保公司合作的基本要求三、担保公司合作的基本要求三、担保公司合作的基本要求三、担保公司合作的基本要

50、求（一）担保公司应符合以下条件：（一）担保公司应符合以下条件：1、依照法律及有关规定办理办理注册及年检手续；、依照法律及有关规定办理办理注册及年检手续；2、有完善的法人治理结构和内部组织机构；、有完善的法人治理结构和内部组织机构；3、自主经营、独立核算，在营业执照规定的范围内从事经营活动；、自主经营、独立核算，在营业执照规定的范围内从事经营活动；4、原则上应有一定数额的担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专、原则上应有一定数额的担保基金存入在我行设立的专门账户，实行专项储存、专户管理，但事先报经总行批准无须将担保基金存入我行的除外；户管理，但事先报经总行批准无须将担保基金存入我行的