电子商务的网上支付系统与方式22421.pptx

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1、第九章第二部分第九章第二部分电子商务的网上支付电子商务的网上支付9.1 网上支付系统网上支付系统9.2 网上支付方式网上支付方式9.3 网上银行网上银行9.4 网上银行实例网上银行实例9.1 网上支付系统网上支付系统9.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统9.1.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成9.1.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类9.1.4 网上支付系统的功能网上支付系统的功能返回本章首页9.1 支付系统简介支付系统简介9.1.1 支付活动与支付发展支付活动与支付发展优优点点缺缺点点影影响响产产生生商品货币商品货币电子货币电子货币纸币纸币金属货币金属

2、货币货币供应量比例货币供应量比例消费者消费者银行操作系统银行操作系统使用和流通方便、成本低使用和流通方便、成本低安全问题安全问题形形式式银行卡银行卡电子现金电子现金电子支票电子支票1.现金支付现金支付简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造2.通过银行支付通过银行支付支票支付：增加各大银行和交易部门(支票交易所)的开支，存在支票不能兑换的可能性邮政汇兑支付：支付者给其银行发送指令向接收者的开户行传送款额.不经过交易系统.自动清算(ACH)：类似于支票支付，但支付指令均为电子形式,用于小额.电子资金汇兑,用于大额3.使用信用卡支付使用信用卡支付有透支功能的信用卡借记卡收费卡旅行娱乐卡9.1.2 电子

3、支付的定义及特点电子支付的定义及特点1.定义定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。2.特点特点以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通；集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；使用简便、安全、迅速、可靠；电子支付通常要经过银行专用网络9.1.3 电子商务与电子支付电子商务与电子支付1.传统的支付结算传统的支付结算货币即时结算：商品交易过程同时进行金钱交换支付结算，以银行为中介的货

4、币收支。以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真等）进行凭证的传递实现货币的支付结算支付工具有形安全性、认证性、完整性、不可否认性2.电子支付方式电子支付方式电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益者开户方银行，以支付给收益方的一系列转移过程。在线支付是电子商务的关键环节，是电子商务得以顺利发展的前提条件。支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流）存在安全性的问题电子支付电子支付传统交易支付传统交易支付信息传输信息传输数字流传输技术数字流传输技术物理实体物理实体(现金流转、现金流转、票

5、据转让、银行汇兑）票据转让、银行汇兑）工作环境工作环境Internet 封闭系统封闭系统对软、硬件的要对软、硬件的要求求高（微机、相关软高（微机、相关软件及配套设施）件及配套设施）低低方便、快捷性方便、快捷性方便、快捷、高效、方便、快捷、高效、经济经济，成本低成本低差，成本高差，成本高安全性保障安全性保障加密、加密、CA认证、信认证、信用要求高用要求高仿伪技术仿伪技术支付方式支付方式特点特点电子支付与传统支付电子支付与传统支付3.支付与信用支付与信用信用卡、电子支票依托银行信用电子现金：持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供的信用支付以信用为基石9.2电子商务支付系统电子商务支付系统电子商

6、务支付系统电子商务支付系统指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。9.2.1电子支付系统的社会基础电子支付系统的社会基础1.信用卡公司银行：给顾客信用并进行清算向信用卡加盟店提供认证和收款业务的第三方处理公司如同Visa的网络，将进行收款的处理业务和银行联系在一起。2.ATM网

7、络3.自动清算公司（ACH）中国在建的“中国国家现代化支付系统”（CNAPS），行内建立了电子汇兑系统和银行卡授权系统银联系统建立发卡行的行内授权系统，为跨行交易创造了条件。9.2.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成网上支付体系的基本构成网上支付体系的基本构成返回本节9.2.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。对信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付系统的特点是：是

8、一种）电子转账支付系统的特点是：是一种“即即时付款时付款”的支付办法。的支付办法。（3）电子现金支付系统的特点则是：是一种）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付款预先付款”的支付系统。的支付系统。返回本节9.2.4电子商务支付系统的功能电子商务支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性能处理贸易业务的多边支付问题。（由于网上贸易的支付牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送的购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令后才

9、会提供支付。但商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系可通过双重签名等技术来实现。）9.3 网上支付与结算形式网上支付与结算形式1、电子支付发展历程、电子支付发展历程第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理清算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间的资金的结算；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务；第四阶段是利用银行销售终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，又称网上支付。2、结算形式、结算形式信用卡支付信用卡支付 数字现金支付形式数字现金支付形式 电

10、子支票支付形式电子支票支付形式 智能卡支付形式智能卡支付形式 电子钱包支付形式电子钱包支付形式 其它电子支付形式其它电子支付形式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付负债卡EBT卡9.3.1 信用卡支付形式信用卡支付形式1.信用卡的基本功能信用卡的基本功能ID功能结算功能信息记录功能附加功能消费信用消费信用消费信贷消费信贷吸收储蓄吸收储蓄转帐结算转帐结算通存通兑通存通兑自动取款自动取款代发工资代发工资代理收费代理收费信誉标志信誉标志2.信用卡应用的基本特点信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全

11、世界数量多法律和制度方面的问题少3.信用卡的支付模式信用卡的支付模式无安全措施的信用卡支付无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付信用卡支付无无安安全全措措施施的的信信用用卡卡支支付付流程流程特点特点消消费费者者商商家家银银行行风险由商家承担风险由商家承担信用卡信息通过电话、传真等非网上传信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段或在线传送，无安全措施送手段或在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息商家完全掌握消费者的信用卡信息电话、传真Internet(无安全措施)合法性检查通通过过第第三三方方经经纪纪人人

12、的的支支付付流程流程特点特点支付通过双方都信任的经纪人完成支付通过双方都信任的经纪人完成消费者账号开设不通过网络消费者账号开设不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份确认消费者身份商家风险小商家风险小消费者消费者商家商家经经纪纪人人银银行行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息简简单单加加密密信信用用卡卡支支付付流流程程特特点点部分或全部信息加密部分或全部信息加密使用加密技术使用加密技术可能使用身份验证证书可能使用身份验证证书采用防伪数字签名采用防伪数字签名不适合小额交易不适合小额交易（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）（因为

13、需加密、认证、授权，交易成本较高）发发卡卡行行消消费费者者商家商家业务服务器业务服务器商家银行商家银行商家服务器商家服务器信用卡认证交易信用卡加密信息加密信息认证信息交易情况认证信息解密信息SET信信用用卡卡支支付付SET目目标标信息的安全传输信息的安全传输电子商务参与者信息隔离电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题解决多方认证问题交易实时性交易实时性规范协议和操作格式规范协议和操作格式SecureElectronicTransaction(安全电子交易安全电子交易)电子付款协议标准电子付款协议标准VisaCard,MasterCard合作开发合作开发对消费者信用卡认证对消费者信用卡认证对商家

14、身份的认证对商家身份的认证SET信信用用卡卡支支付付SET涉涉及及的的对对象象消费者消费者在线商店在线商店收单银行收单银行电子货币发行公司及银行电子货币发行公司及银行认证中心认证中心(CA)SET信信用用卡卡支支付付SET的的流流程程消消费费者者在在线线商商店店收收单单银银行行支支付付网网关关认证中心认证中心发卡银行发卡银行协商协商订单订单确认确认审核审核确认确认认认证证认认证证审审核核1.客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡

15、数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行

16、清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。SET信信用用卡卡支支付付SET的的特特点点安全措施安全措施特点特点公共密匙公共密匙对称密匙对称密匙消息摘要消息摘要数字签名数字签名数字签名数字签名商家证书技术商家证书技术特定协议特定协议特定消息格式特定消息格式数据的保密性数据的保密性数据的一致性数据的一致性完整性完整性不同软件的兼容性不同软件的兼容性对商家认证对商家认证9.3.2电子现金支付方式电子现金支付方式1、含义、含义电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digitalcash）,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，

17、是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2、发行方式、发行方式存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的POS机上都可以受理，一般用于小额交易。纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方3、属性属性货币价值电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。可交换性电子现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。可存储性可存储性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银

18、行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备。重复性必须防止电子现金的复制和重复使用。4、属于、属于“预先付款预先付款”的支付系统的支付系统5、具体运行方式、具体运行方式购买用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号，购买E-CASH存储使用PCE-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上，通常少于100$。购买商品或服务用户从同意接收E-CASH的商家订货，使用E-CASH支付所购商品的费用。资金清算接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家。确认订单卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。图图三方数

19、字现金支付过程三方数字现金支付过程8确认买买方方银银行行卖方卖方电子现金库电子现金库7核对1请求开设E_cash账户2账号3购买数字现金请求4银行数子签名的随机数5订单及加密的电子现金6加密的电子现金9确认信息5、电子现金支付方式的特点、电子现金支付方式的特点银行和卖方之间应有协议和授权关系买方、卖方和E_cash银行都需使用E_cash软件因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以适用于小的交易量身份验证是由E_cash本身完成的E_cash银行负责买方和卖方之间的资金的转移具有现金特点，可以存、取、转让安全E_cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢

20、失，就像丢失钞票一样9.3.3电子支票支付方式电子支票支付方式电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户的即是支付的进行过程，是一种“即时付款”的支付办法电子支票支付过程电子支票支付过程（1）购买电子支票）购买电子支票买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。（

21、2）电子支票付款）电子支票付款一旦注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可发货给买方。（3）清算）清算卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。电子支票支付的特点电子支票支付的特点1.电了支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；2.加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；

22、3.电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付；4.第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；5.电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。9.3.4电子钱包支付形式电子钱包支付形式 也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并必被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具。小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。顾客用它进行安全电子交易和储存交易记录。使用电子钱包购物，通常要在电子钱包服务系统中进行。电子商

23、务活动中的电子钱包的软件通畅都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐户相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。电子钱包支付形式电子钱包支付形式电子子钱包包购物物过程程通通过Internet查询所需商品，所需商品，输入入订单通通过电子商子商务服服务器与有关商店器与有关商店联系，确系，确认顾客客货物信息物信息顾客用客用电子子钱包付包付钱。装入系。装入系统-打开打开-输入口令入口令-取出取出电子信用卡付款子信用卡付款电子商子商务服服务器将信用卡号器将信用卡号码加密并加密并发送到送到银行行销售商店受到售商店受到

24、经加密的加密的购货账单，将，将顾客客编码加加入入账单，转送到送到电子商子商务服服务器上。器上。电子子钱包包购物物过程程电子商子商务服服务器确器确认合法合法顾客，将其送到信用卡客，将其送到信用卡公司和商公司和商业银行行信用卡公司和商信用卡公司和商业银行行进行行应收付款收付款钱数和数和帐务往来的往来的电子数据交子数据交换和和结算算处理理商商业银行拒行拒绝信用卡公司信用卡公司请求：求：换另一另一张信用卡信用卡商商业银行授行授权：销售商店付售商店付货，出，出电子收据。子收据。交交货9.3.5智能卡支付方式智能卡支付方式20世纪世纪70年代中期在法国问世。年代中期在法国问世。类似信用卡，在计算机芯片和小

25、的存储器上将消费者信类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。息和电子货币存储起来。用途：用途：购买产品、服务购买产品、服务存储信息存储信息智能卡的智能卡的结构：构：建立智能卡的程序建立智能卡的程序编制器制器处理智能卡操作系理智能卡操作系统的代理：的代理：智能卡操作系智能卡操作系统智能卡智能卡应用程序接口的附属部分用程序接口的附属部分作作为智能卡智能卡应用程序接口的代理用程序接口的代理智能卡的智能卡的应用范用范围：电子支付子支付电子子识别数字存数字存储智能卡支付形式智能卡支付形式在机器上在机器上(PC机，机，终端端电话)启启动消消费者的因特网者的因特网浏览器器通通过

26、安装在安装在PC机上的机上的读卡机，用消卡机，用消费者的智能卡者的智能卡登登录到到为消消费者服者服务的的银行的行的Web站点，告知站点，告知银行消行消费者的者的账号、密号、密码和加密信息和加密信息消消费者从智能卡中下者从智能卡中下载现金到厂商的金到厂商的帐户上上从从银行行帐户下下载现金存入智能卡。金存入智能卡。智智能能卡卡系系统工工作作过程程智能卡支付形式智智能能卡卡标准准优点点全球全球PC/SC计算机与智能卡算机与智能卡联盟盟EMV集成集成电路卡路卡规范范PCSC(个人个人计算机智能卡算机智能卡)标准准Java Card API标准准欧洲欧洲电讯工工业智能卡智能卡规范范中国中国IC卡系列卡系

27、列标准与准与规范范使使电子商子商务中的交易中的交易简便易行便易行具有很好的安全性和保密性具有很好的安全性和保密性9.3 网上银行网上银行9.3.1 网上银行的基本概念网上银行的基本概念9.3.2 网上银行的功能网上银行的功能9.3.3 网上银行模式网上银行模式9.3.4 网上银行的管理网上银行的管理返回本章首页9.3.1 网上银行的基本概念网上银行的基本概念1网上银行的定义网上银行的定义网网上上银银行行利利用用Internet和和Intranet技技术术，为为客客户户提提供供综综合合、统统一一、安安全全、实实时时的的银银行行服服务务，包包括括提提供供对对私私、对对公公的的各各种种零零售售和和批

28、批发发的的全全方方位位银银行行业业务务，还还可可以以为为客客户户提提供供跨跨国国的的支支付付与与清清算算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。2网上银行的主要特征网上银行的主要特征（1）依依托托迅迅猛猛发发展展的的计计算算机机和和计计算算机机网网络络与与通通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。（2）突突破破了了银银行行传传统统业业务务操操作作模模式式，把把银银行行的的业务直接在因特网上推出。业务直接在因特网上推出。（3）可可以以通通过过网网络络自自动动定定期期交交纳纳各各种种社社会会服服务务项目的费用，进行网上购物。

29、项目的费用，进行网上购物。（4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。在网上进行电子贸易。（5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。的经济损失。（6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。3网上银行在电子商务

30、中的作用网上银行在电子商务中的作用银行作为电子化支付和结算的最终执行者，银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。发展，网上银行的发展亦是必然趋势。返回本节4、网上银行发展动因、网上银行发展动因网上银行是家庭银行发展的必然趋势网上银行是家庭银行发展的必然趋势网上银行受到客户的认同网上银行受到客户的认同网上银行可以降低

31、银行的运营成本网上银行可以降低银行的运营成本开展网上业务促进银行业务的发展开展网上业务促进银行业务的发展网上银行在电子商务中的地位网上银行在电子商务中的地位网上银行安全、认证技术的进步网上银行安全、认证技术的进步9.3.2 网上银行的功能网上银行的功能（1）银银行行业业务务项项目目：个个人人银银行行服服务务、网网上上信信用用卡卡业业务务、对对公公业业务务、其其他他付付款款方方式式、国国际际业业务务、信贷、特色服务。信贷、特色服务。（2）商商务务服服务务：投投资资理理财财、资资本本市市场场、政政府府服服务。务。（3）信信息息发发布布：国国际际市市场场外外汇汇行行情情、兑兑换换利利率率、储储蓄蓄利

32、利率率、汇汇率率、国国际际金金融融信信息息、证证券券行行情情、银银行信息等。行信息等。9.3.3 网上银行模式网上银行模式1网上银行的运行机制网上银行的运行机制从从网网上上银银行行的的运运行行机机制制上上讲讲有有两两种种模模式式。一一种种是是完完全全依依赖赖于于Internet网网发发展展起起来来的的全全新新电电子子银银行行。另另一一种种模模式式是是指指传传统统商商业业银银行行运运用用公公共共Internet开开展展传传统统的的银银行行业业务务，通通过过其其发发展展家家庭庭银行、企业银行等服务。银行、企业银行等服务。2网上银行的业务模式网上银行的业务模式有三种模式：第一种模式，把网上银行所针有

33、三种模式：第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网上的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。业务。返回本节9.3.4 网上银行的管理网上银行的管理

34、1网上银行的经营风险网上银行的经营风险（1）信信息息在在Internet上上扩扩散散得得很很快快，信信息息的的迅迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。（2）Internet让让客客户户可可以以更更快快地地访访问问他他们们的的账账户。户。（3）对对网网上上银银行行方方便便快快捷捷的的访访问问和和信信息息通通过过Internet可可以以快快速速扩扩散散，也也使使得得网网上上银银行行的的运运行行更容易受到外界因素的影响。更容易受到外界因素的影响。（4）安安全全是是基基于于Internet的的网网上上银银行行最最大大的的问问题。题。（5）传传统统的的商商业业银银

35、行行如如果果出出现现危危机机，国国家家一一般般要对其进行一定的干预。要对其进行一定的干预。（6）在在Internet 上上人人们们不不一一定定需需要要使使用用真真名名和和真真实实的的通通信信地地址址，网网上上消消费费者者和和网网上上银银行行之之间间的的高高度度匿匿名名性性增增加加了了银银行行和和储储户户之之间间相相互互监监督督的的困困难。难。2网上银行管理的问题网上银行管理的问题对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。行的管理规定松紧程度差别很大

36、。9.4 网上银行实例分析网上银行实例分析返回本章首页“一网通一网通一网通一网通”电子支付综合解决方案电子支付综合解决方案电子支付综合解决方案电子支付综合解决方案电子商务平台电子商务平台专业版专业版大众版大众版传统支付传统支付一卡通一卡通信用卡信用卡团体账户团体账户B2CB2B电话电话直付通支付直付通支付专业版专业版/电子商务专业版电子商务专业版传统支付传统支付直付通支付直付通支付功能开通限额控制适用交易类型适用客户群体一卡通支付柜台申请大众版自助95555人工柜台、95555人工申请：每日5000元大众版申请：每日200元，累计达到500元15天后，每日5000元小额支付普通客户，刚接触网上

37、银行的客户，一般年龄偏小支付卡支付专业版支付在专业版中自行开通以客户自设支付限额为限额，最高可达100万大额支付白领客户，对网银有一定的认知，对支付领域有一定的了解，我行的忠实客户信用卡支付信用卡网站自行申请以客户自设支付额度为限额小额/中额支付白领客户居多，习惯信用卡预支刷卡交易的客户团体支付柜台申请无限额大额支付小企业客户，主要运用于机票代理点使用各渠道支付比较各渠道支付比较各渠道支付比较各渠道支付比较点击招商银行付款点击招商银行付款进入招行支付中心网页进入招行支付中心网页输入支付卡号、支付密码付款输入支付卡号、支付密码付款启动（专业版）软件启动（专业版）软件输入银行卡卡号、密码付款输入银

38、行卡卡号、密码付款选择大众版付款选择大众版付款选择（专业版）付款选择（专业版）付款选购商品选购商品付款成功付款成功一网通支付一网通支付一网通支付一网通支付选购商品选购商品直接在商户购物付款直接在商户购物付款银行银行-商户直付通扣款（客户无操作环节）商户直付通扣款（客户无操作环节）付款成功付款成功一网通支付一网通支付一网通支付一网通支付.直付通业务流程直付通业务流程直付通业务流程直付通业务流程签订直付通协议签订直付通协议一网通支付一网通支付一网通支付一网通支付.直付通特点直付通特点直付通特点直付通特点p直接性网上购物同时完成支付，无需跳转到银行支付界面进行支付，极大地提升了客户体验。p适用性可支

39、持所有的招行借记卡客户，且无需客户开通网上支付功能一网通支付一网通支付一网通支付一网通支付.直付通商户简介直付通商户简介直付通商户简介直付通商户简介p北京分行嘉实基金、北京分行嘉实基金、YEEPAY、华夏基金、华夏基金p上海分行盛大网络、携程上海分行盛大网络、携程p深圳分行腾讯、招商基金、永达电子深圳分行腾讯、招商基金、永达电子正在接入：南航、国航、各基金公司正在接入：南航、国航、各基金公司下一步重点接入商户：下一步重点接入商户：航空公司、基金公司航空公司、基金公司60招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍网上银行个人银行专业版介绍。网上银行个人银行专业版介绍。61招商银行电子银行业

40、务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍专业版业务介绍62招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：63招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：64招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：65招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：66招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：67招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：68招商银行电子银行业务介绍招商银行电

41、子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：69招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：70招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：71招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍网上银行企业银行介绍网上银行企业银行介绍网上企业银行业务网上企业银行业务p账务信息查询用于查询本单位账户信息或集团公司查询全国范围内在招商银行开户的子公司账户信息，包括查询账户汇总表、账户余额明细、账户交易明细及协定存款查询等信息。p内部转账：用于在全国范围内招商银行开户的本单位内部转账：用于在全国范围内招商银行开户的本单位账户或本

42、集团公司内部母子公司、各子公司账户之间账户或本集团公司内部母子公司、各子公司账户之间的资金划拨。的资金划拨。p支付：用于向在招商银行或他行开户的其它企事业单支付：用于向在招商银行或他行开户的其它企事业单位付款。位付款。p集团支付：集团公司母公司和其子公司均在招商银行集团支付：集团公司母公司和其子公司均在招商银行开户。根据协议的约定，当子公司收到款项后，系统开户。根据协议的约定，当子公司收到款项后，系统自动将款项逐笔划入母公司账户；当子公司对外付款自动将款项逐笔划入母公司账户；当子公司对外付款时，款项从母公司账户转到子公司，再通过子公司账时，款项从母公司账户转到子公司，再通过子公司账户支付给收款

43、人。系统根据子公司账户发生的资金收户支付给收款人。系统根据子公司账户发生的资金收付，自动统计其在母公司的头寸额度，母公司可选择付，自动统计其在母公司的头寸额度，母公司可选择是否允许子公司超出其头寸额度对外支付。是否允许子公司超出其头寸额度对外支付。p发放工资：用于向本单位员工发放工资。发放工资：用于向本单位员工发放工资。p其它代发：用于代发工资以外的其它现金代发业务，其它代发：用于代发工资以外的其它现金代发业务，如：代发投资分红款、保险理赔、差旅费报销款等。如：代发投资分红款、保险理赔、差旅费报销款等。p代扣代扣:用于公用事业单位或其他与招商银行签订代收款用于公用事业单位或其他与招商银行签订代

44、收款协议的单位协议的单位,主动从缴款人账户扣收费用款项的业务主动从缴款人账户扣收费用款项的业务,如：如：代扣水电费、代扣电话费、代扣保费等。代扣水电费、代扣电话费、代扣保费等。p企业信用管理企业信用管理:客户可以查询本公司或其异地子公司在客户可以查询本公司或其异地子公司在招商银行的信贷记录情况，包括各币种、各信用类别招商银行的信贷记录情况，包括各币种、各信用类别的余额和笔数；授信总金额和当前余额、期限、起始的余额和笔数；授信总金额和当前余额、期限、起始日期；以及借款借据的当前状态和历史交易。日期；以及借款借据的当前状态和历史交易。p自助贷款业务：客户向我行申请并获得自助贷款专项自助贷款业务：客

45、户向我行申请并获得自助贷款专项授信额度后，通过网上企业银行发送额度内用款申请，授信额度后，通过网上企业银行发送额度内用款申请，自助提取流动资金贷款，并可通过网上自助归还贷款。自助提取流动资金贷款，并可通过网上自助归还贷款。p委托贷款业务：委托人和借款人分别与招商银行签订委托贷款业务：委托人和借款人分别与招商银行签订网上委托贷款有关协议，招商银行按委托人规定的用网上委托贷款有关协议，招商银行按委托人规定的用途和范围、定妥的条件代为向借款人发放、监督使用途和范围、定妥的条件代为向借款人发放、监督使用并协助收回的贷款业务。委托人可在网上发送委托贷并协助收回的贷款业务。委托人可在网上发送委托贷款通知，

46、经借款人网上确认后，发放委托贷款。借款款通知，经借款人网上确认后，发放委托贷款。借款人可通过网上归还委托贷款。人可通过网上归还委托贷款。p主动信息通知：客户可以自主订阅信息和设置信息的主动信息通知：客户可以自主订阅信息和设置信息的发送条件，通过银企直通车、个人电脑终端、电子邮发送条件，通过银企直通车、个人电脑终端、电子邮件、手机短信等多种渠道获取银行主动发送的金融资件、手机短信等多种渠道获取银行主动发送的金融资讯、银行通知、账务信息、交易信息、业务处理进程讯、银行通知、账务信息、交易信息、业务处理进程信息等信息通知。信息等信息通知。p跨银行现金管理平台跨银行现金管理平台CBS 通过系统直联，招

47、商银行通过系统直联，招商银行“跨银行现金管理平台跨银行现金管理平台”（CBS）分别与各商业银行网上银行系统对接，集团企业）分别与各商业银行网上银行系统对接，集团企业实时获取各银行账户及交易信息，并向指定的银行传递交易实时获取各银行账户及交易信息，并向指定的银行传递交易指令和接收反馈信息，依托统一的指令和接收反馈信息，依托统一的CBS平台，实现跨银行的平台，实现跨银行的账户管理和付款交易管理。账户管理和付款交易管理。并且，并且，CBS可与企业财务系统或可与企业财务系统或ERP系统直联对接，以嵌入系统直联对接，以嵌入式方式实现企业一体化系统运作和数据共享，支持企业资金式方式实现企业一体化系统运作和数据共享，支持企业资金分析与决策。分析与决策。CBS搭建的统一的系统直联平台，通过标准数据接口，对外，与各商业银行的网上银行或核心业务系统在线对接，实时获取分散在各银行系统中的账户数据信息并进行有机整合，并通过系统直联渠道，向银行传递账户交易指令和接收反馈信息；对内，与企业财务系统或ERP系统直联对接，实现企业一体化系统运作和数据交互。演讲完毕，谢谢观看！