[精选]征信运营与征信技术标准课件.pptx

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1、第四章第四章 征信运营与征信技术标准征信运营与征信技术标准v通过本章学习，应该了解以下内容：通过本章学习，应该了解以下内容：v1.征信的概念与征信效劳的性质与特点征信的概念与征信效劳的性质与特点v2.征信数据的界定以及采集数据和处理过程征信数据的界定以及采集数据和处理过程v3.企业征信和个人征信的特点企业征信和个人征信的特点v4.企业征信与个人征信的工作程序企业征信与个人征信的工作程序v5.企业征信产品和个人信用调查报告企业征信产品和个人信用调查报告第一节第一节 征信概述征信概述 一、征信概念一、征信概念 一概念：一概念：v“征信一词是由海外华人传入国内的，它对应于英征信一词是由海外华人传入国

2、内的，它对应于英文文Credit Investigation或或Credit Checking。其中文。其中文译法取自左传的说法，即译法取自左传的说法，即“君子之言，信而有征，君子之言，信而有征，故怨远于其身；小人之言，僭故怨远于其身；小人之言，僭jian而无征，故怨而无征，故怨咎及之。咎及之。v基本含义：专业化的、独立的第三方机构，以了解企基本含义：专业化的、独立的第三方机构，以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括对一些业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括对一些与交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作与交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。全过程。v广义的征

3、信泛指调查、了解、验证其他企业或个广义的征信泛指调查、了解、验证其他企业或个人的信用，包括求取其它企业或个人对自己的信人的信用，包括求取其它企业或个人对自己的信用的含义。用的含义。v狭义的征信是指征信机构对市场交易行为主体的狭义的征信是指征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。活动。二征信活动的产生二征信活动的产生v征信活动的产生源于信用交易的产生和开展。当商品征信活动的产生源于信用交易的产生和开展。当商品经济并不兴旺时，信用交易的范围小，债权人较为容经济并不兴旺时，信用交易的范围小，债权人较为容易了解对方的未来归还

4、能力。但当商品经济高度兴旺，易了解对方的未来归还能力。但当商品经济高度兴旺，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，市场交易主体的资信就信状况就会极为困难。此时，市场交易主体的资信就成为一种需要，征信活动也应运而生。可见，征信的成为一种需要，征信活动也应运而生。可见，征信的产生和开展实际上是随着商品经济的产生和开展的，产生和开展实际上是随着商品经济的产生和开展的，经济越兴旺，对征信活动的需求就越大。经济越兴旺，对征信活动的需求

5、就越大。三征信的特征三征信的特征 1.征信的目的是对他人的信用进行调查、评估；征信的目的是对他人的信用进行调查、评估；2.征信的对象是参与市场交易的企业或个人；征信的对象是参与市场交易的企业或个人；3.征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，形成信用报告并收集、利用、提供、维护和管理，形成信用报告并提供给信用需求者或其他交易主体。提供给信用需求者或其他交易主体。二、征信的功能二、征信的功能 1.促进信用的开展，有力地支持我国扩大内需的经促进信用的开展，有力地支持我国扩大内需的经济政策的实现。济政策的实现。2.减少或防

6、止信用风险的发生。减少或防止信用风险的发生。3.征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用。征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用。v此外，征信制度的建立，还可以促进我国法院执行此外，征信制度的建立，还可以促进我国法院执行难的根本解决，同时还可以起到净化市场经济环境，难的根本解决，同时还可以起到净化市场经济环境，减少违法犯罪的成效。减少违法犯罪的成效。三、征信的构成要素三、征信的构成要素 一征信机构一征信机构 v概念：从事企业或个人信用征信业务的经营性机构，概念：从事企业或个人信用征信业务的经营性机构，属于第三方中介性质的信息效劳机构。其专门从事属于第三方中介性质的信息效劳机构。其专门从事

7、信用信息的采集、处理、评价、传播业务的以盈利信用信息的采集、处理、评价、传播业务的以盈利为目的的信息效劳。为目的的信息效劳。v国内主要建立四类不同的征信机构：政府部门所属国内主要建立四类不同的征信机构：政府部门所属的、中资民营的、国外进入的、试点中的个人征信的、中资民营的、国外进入的、试点中的个人征信机构。机构。v按性质分为公共征信机构和商业征信机构；按对象按性质分为公共征信机构和商业征信机构；按对象可以分为企业征信机构、个人征信机构及财产类征可以分为企业征信机构、个人征信机构及财产类征信机构。征信机构开展业务取决于征信数据环境，信机构。征信机构开展业务取决于征信数据环境，即合法且商业化的数据

8、供给。即合法且商业化的数据供给。二征信对象二征信对象 信用调查的客体，通常指企业法人和自然信用调查的客体，通常指企业法人和自然人。分为企业征信和个人征信。人。分为企业征信和个人征信。三征信数据和信用数据库三征信数据和信用数据库 1.征信数据概念及征信方式、功能征信数据概念及征信方式、功能v征信数据是指征信从业者合法取得大量的信用原始征信数据是指征信从业者合法取得大量的信用原始信息，经过分类、整理之后提炼出来，并按照一定信息，经过分类、整理之后提炼出来，并按照一定的格式储存的信用信息。是征信的物质基础。的格式储存的信用信息。是征信的物质基础。v信用数据主要来源于政府信息、金融机构及授信机信用数据

9、主要来源于政府信息、金融机构及授信机构提供的信息、公共媒介信息和其他第三方机构调构提供的信息、公共媒介信息和其他第三方机构调查的信息。查的信息。v获得数据的方式有：直接和间接两种采集方式。获得数据的方式有：直接和间接两种采集方式。v征信数据在社会信用体系建设中的作用，主要表达征信数据在社会信用体系建设中的作用，主要表达在社会信用体系的三大基本功能，即记忆功能、揭在社会信用体系的三大基本功能，即记忆功能、揭示功能和预警功能的发挥上。示功能和预警功能的发挥上。v征信数据不仅是征信的物质基础，更是实现社会信征信数据不仅是征信的物质基础，更是实现社会信用体系功能的必要条件。用体系功能的必要条件。2.征

10、信数据类型征信数据类型v企业征信信息的内容：企业征信信息的内容：公司概要、企业背景、业务情况、付款记录、财公司概要、企业背景、业务情况、付款记录、财务情况、银行往来、公共记录、综合评估务情况、银行往来、公共记录、综合评估v个人征信信息的内容：个人征信信息的内容：身份识别信息、负责状况和信贷行为特征信息、身份识别信息、负责状况和信贷行为特征信息、个人信用交易记录、个人的资产情况、个人商业个人信用交易记录、个人的资产情况、个人商业交往情报、个人的保险记录、个人的税务情报、交往情报、个人的保险记录、个人的税务情报、个人的司法记录、征信过程中形成的特殊情报、个人的司法记录、征信过程中形成的特殊情报、其

11、他方面等。其他方面等。四征信效劳和其产品四征信效劳和其产品 1.征信效劳征信效劳v概念：是指在使用市场化方式取得被调查对象的信概念：是指在使用市场化方式取得被调查对象的信用信息后，将这些信息进行核实和数学处理，形成用信息后，将这些信息进行核实和数学处理，形成标准文本的信用报告，依法传播给报告的使用人，标准文本的信用报告，依法传播给报告的使用人，同时收取相应的费用。包括信用记录、信用调查、同时收取相应的费用。包括信用记录、信用调查、信用评分和信用评级四块内容。信用评分和信用评级四块内容。v目的：是调查和验证他人的信用，以便赊销和信贷目的：是调查和验证他人的信用，以便赊销和信贷中的授信方能充分地了

12、解信用申请方的真实资信状中的授信方能充分地了解信用申请方的真实资信状况和如期偿债能力，从而使授信方的风险降至最低。况和如期偿债能力，从而使授信方的风险降至最低。v分类：企业征信效劳和个人征信效劳。分类：企业征信效劳和个人征信效劳。2.征信产品征信产品v信用作为商品，在兴旺国家已成为现代市场经济信用作为商品，在兴旺国家已成为现代市场经济社会一种消费需求。征信公司将征信数据进行加社会一种消费需求。征信公司将征信数据进行加工，从事信用调查、评级等效劳工程，形成具有工，从事信用调查、评级等效劳工程，形成具有极高的商业价值的文本，即极高的商业价值的文本，即“征信产品。征信产品。v主要包括：信用记录、信用

13、评级、企业资信报告、主要包括：信用记录、信用评级、企业资信报告、个人资信调查报告。个人资信调查报告。五征信市场五征信市场v指征信机构提供效劳的目标市场。分为资本指征信机构提供效劳的目标市场。分为资本市场、商业市场、消费市场和商品市场。市场、商业市场、消费市场和商品市场。四、征信的种类四、征信的种类一按业务类型分为企业资信调查和消费者资信调一按业务类型分为企业资信调查和消费者资信调查；查；二按效劳对象分为信贷征信、商业征信、雇佣征二按效劳对象分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信；信以及其他征信；三按征信方式分为同业征信、联合征信、金融联三按征信方式分为同业征信、联合征信、金融联合征信；合

14、征信；四按征信的地域分为国内征信和国际征信。四按征信的地域分为国内征信和国际征信。第二节第二节 企业征信及其产品和效劳企业征信及其产品和效劳 一、企业征信一、企业征信 一概念一概念v是指由专业化的信用管理或效劳机构对有关企业是指由专业化的信用管理或效劳机构对有关企业资信状况进行系统的调查和评估，并按市场化原资信状况进行系统的调查和评估，并按市场化原则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告，则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告，为客户提供相关决策的参考。为客户提供相关决策的参考。v企业征信的作用包括：企业征信的作用包括：1.能够增强企业间信用信息的透明度，降低交易成本能够增强企业间信用信息的

15、透明度，降低交易成本2.有利于建立企业信用记录、监督和约束机制有利于建立企业信用记录、监督和约束机制3.有助于为企业的交易和信用管理决策提供信息和评有助于为企业的交易和信用管理决策提供信息和评估支持估支持4.为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的支为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的支持持5.为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定基础为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定基础v在我国企业征信的重要性表现在：在我国企业征信的重要性表现在：1.企业征信有助于企业防范商业风险，为现代企业制企业征信有助于企业防范商业风险，为现代企业制度的建设提供良好的条件。度的建设提供良好的条件。2.企业征

16、信有利于资本市场的公平、公正、诚信企业征信有利于资本市场的公平、公正、诚信3.企业征信是商业银行确定贷款风险程度的依据和信企业征信是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础。贷资产风险管理的基础。二企业征信的内容二企业征信的内容v企业征信即企业资信调查，被调查对象是企事企业征信即企业资信调查，被调查对象是企事业单位，调查的内容是企业资信状况，它是指业单位，调查的内容是企业资信状况，它是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与主体的信用记录、经营水平、财务状况及其所主体的信用记录、经营水平、财务状况及其所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础

17、上，处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力所做出的综合评价。企业征信在对其信用能力所做出的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信度所进形式上表现为一种对履约能力及其可信度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介效劳。不可缺少的中介效劳。v具体可以反映被调查企业以下信息：具体可以反映被调查企业以下信息：1.对金融部门贷款的按时还本付息情况对金融部门贷款的按时还本付息情况2.对供给商应付账款的按期支付对供给商应付账款的按期支付3.对顾客提供产品和效劳的数量、质量、交货期等的对顾客提供产品和效劳的数量、质量、交货

18、期等的保证保证4.对员工提供各类权益保障的履约情况对员工提供各类权益保障的履约情况5.是否能按时足额纳税是否能按时足额纳税6.对国家法律法规的遵守情况对国家法律法规的遵守情况7.企业财务报表的真实性企业财务报表的真实性8.企业信息披露的真实可靠性企业信息披露的真实可靠性三企业征信的目的三企业征信的目的1.有利于企业寻找潜在客户有利于企业寻找潜在客户2.帮助企业与新客户建立业务关系帮助企业与新客户建立业务关系3.了解竞争对手的最新情况，以制定相应的经营策略了解竞争对手的最新情况，以制定相应的经营策略4.老客户的资料超过一定时限后，更新客户资料老客户的资料超过一定时限后，更新客户资料5.当客户改变

19、交易方式，可以及时应对当客户改变交易方式，可以及时应对6.有重大合作工程时，降低风险有重大合作工程时，降低风险7.处理与客户的各种纠纷，包括各种诉讼等处理与客户的各种纠纷，包括各种诉讼等四企业征信的基本原则四企业征信的基本原则1.真实性原则真实性原则v在征信过程中，必须保障基础数据和基础资料的真在征信过程中，必须保障基础数据和基础资料的真实、准确，采取一定的方法核实基础数据和基础资实、准确，采取一定的方法核实基础数据和基础资料的真实性。真实性是征信工作的本质性要求，缺料的真实性。真实性是征信工作的本质性要求，缺乏真实性的征信及其结果将失去其应有的价值和意乏真实性的征信及其结果将失去其应有的价值

20、和意义。征信的真实性不仅反映着征信过程的科学性和义。征信的真实性不仅反映着征信过程的科学性和征信技术的有效性，更表达着社会的公正性。征信技术的有效性，更表达着社会的公正性。2.一致性原则一致性原则v所采用的基础数据、指标口径、评估方法、标准要所采用的基础数据、指标口径、评估方法、标准要前后一致。前后一致。3.独立性原则独立性原则v征信人员在过程中要保持独立性，不能受征信对象征信人员在过程中要保持独立性，不能受征信对象及其他外来因素的影响，要根据基础数据和基础资及其他外来因素的影响，要根据基础数据和基础资料独立做出评判，运用自己的知识和经验客观、公料独立做出评判，运用自己的知识和经验客观、公正、

21、公平地实施征信。正、公平地实施征信。4.稳健性原则稳健性原则v征信和对征信的结果分析中，下结论要谨慎，特别征信和对征信的结果分析中，下结论要谨慎，特别是在定性指标打分时，要谨慎给分。分析时，对影是在定性指标打分时，要谨慎给分。分析时，对影响企业经营的潜在的风险要准确指出，对企业某些响企业经营的潜在的风险要准确指出，对企业某些指标的极端情况要做深入分析。指标的极端情况要做深入分析。二、企业征信的工作程序二、企业征信的工作程序v企业征信机构一项长期而且必须经常进行的工企业征信机构一项长期而且必须经常进行的工作就是数据采集、整理和分析，并形成数据库，作就是数据采集、整理和分析，并形成数据库，它为征信

22、业务的开展奠定基础，并且其数据库它为征信业务的开展奠定基础，并且其数据库作用于整个征信业务过程。此外，形成企业资作用于整个征信业务过程。此外，形成企业资信报告时，企业征信机构还应遵循一个比较严信报告时，企业征信机构还应遵循一个比较严谨的工作流程。谨的工作流程。v准备准备 调查调查 评估评估 总结总结 归档归档 一前期准备阶段一前期准备阶段 1.业务受理业务受理v征信工作是从企业客户提出商务需求开始的。企业征信工作是从企业客户提出商务需求开始的。企业客户的具体商务需求可能各不相同，但无外乎两个客户的具体商务需求可能各不相同，但无外乎两个方面：一是融资需求，如向商业银行申请授信业务，方面：一是融资

23、需求，如向商业银行申请授信业务，或是向租赁公司申请融资租赁，或是向社会发行债或是向租赁公司申请融资租赁，或是向社会发行债券；二是交易需求，如商品交易中的赊销预付，工券；二是交易需求，如商品交易中的赊销预付，工程工程中的招投标。无论是融资需求还是交易需求，程工程中的招投标。无论是融资需求还是交易需求，都涉及一个核心问题即企业客户的信用状况或资信都涉及一个核心问题即企业客户的信用状况或资信状况。状况。2.简单面谈简单面谈v征信机构安排有关征信人员来接待企业客户并进行征信机构安排有关征信人员来接待企业客户并进行简单的面谈。内容可以包括：简单的面谈。内容可以包括：v1商务需求的内容。企业客户的商务需求

24、是融商务需求的内容。企业客户的商务需求是融资需求还是交易需求，在融资需求方面是银行信贷资需求还是交易需求，在融资需求方面是银行信贷还是企业债券，在信贷方面是贷款需求还是银行承还是企业债券，在信贷方面是贷款需求还是银行承兑需求或是信用证需求等等。兑需求或是信用证需求等等。v2企业基本情况。这包括企业的经济性质、主企业基本情况。这包括企业的经济性质、主要股东、行业归属、主营业务、经营规模、员工人要股东、行业归属、主营业务、经营规模、员工人数、主要客户、主要财务指标等。数、主要客户、主要财务指标等。v3企业融资情况。这包括企业在银行有无借款企业融资情况。这包括企业在银行有无借款情况，在租赁公司有无融

25、资租赁情况，在社会上有情况，在租赁公司有无融资租赁情况，在社会上有无发行债券情况，在供货商有无应付账款情况。无发行债券情况，在供货商有无应付账款情况。二调查阶段二调查阶段v从征信数据库检索调查对象的档案或历史记录等各从征信数据库检索调查对象的档案或历史记录等各项资料，或向数据供给商采购，调查员根据采集单项资料，或向数据供给商采购，调查员根据采集单进行调查并核对收集的被评对象的各项材料。调查进行调查并核对收集的被评对象的各项材料。调查对象的外围环境，配附调查对象最近的财务报表。对象的外围环境，配附调查对象最近的财务报表。v1.查阅资料查阅资料v2.拟写提纲拟写提纲v3.实地调查实地调查v4.资信

26、查证资信查证v1.查阅资料。征信人员需要查阅有关资料，核对相查阅资料。征信人员需要查阅有关资料，核对相关情况，发现有关问题，确定调查重点。关情况，发现有关问题，确定调查重点。v1查阅政府部门的有关统计分析资料，如统计年查阅政府部门的有关统计分析资料，如统计年鉴、行业指引、区域规划等资料，尽可能搜集企业鉴、行业指引、区域规划等资料，尽可能搜集企业客户所在地区的经济信息，如经济增长、经济结构、客户所在地区的经济信息，如经济增长、经济结构、行业重点等。行业重点等。v2查阅民间及行业信息效劳部门的有关统计分析查阅民间及行业信息效劳部门的有关统计分析资料，如行业信息、业内企业、行业分析等资料，资料，如行

27、业信息、业内企业、行业分析等资料，尽可能搜集企业客户所在行业的经济信息，如市场尽可能搜集企业客户所在行业的经济信息，如市场规模、竞争状况、客户分布、技术水平、开展前景规模、竞争状况、客户分布、技术水平、开展前景等。等。v3查阅同类企业以往的征信报告，以便对同类企查阅同类企业以往的征信报告，以便对同类企业的业务及财务情况进行比较分析。业的业务及财务情况进行比较分析。v4查阅企业客户以往的交易记录。查阅企业客户以往的交易记录。v2.拟写提纲。在简单的面谈和初步查阅资料后，拟拟写提纲。在简单的面谈和初步查阅资料后，拟写调查提纲。提纲内容大致如下：写调查提纲。提纲内容大致如下：v1需要客户填写哪些资料

28、，如授信申请书；需要客户填写哪些资料，如授信申请书；v2需求客户提供哪些资料，所需资料列明清单并需求客户提供哪些资料，所需资料列明清单并注明哪些是原件，哪些是复印件；注明哪些是原件，哪些是复印件；v3需要核对和查阅客户哪些资料，如企业法人需要核对和查阅客户哪些资料，如企业法人营业执照、经营许可证、有关政府批文、有营业执照、经营许可证、有关政府批文、有关业务交易单据、纳税凭证、偿债凭证、财务报表、关业务交易单据、纳税凭证、偿债凭证、财务报表、会计账簿、房地产证等；会计账簿、房地产证等；v4需要会见哪些人员，如法定代表人、总经理、需要会见哪些人员，如法定代表人、总经理、财务主管、业务主管、上级企业

29、或关联企业的有关财务主管、业务主管、上级企业或关联企业的有关人员等。人员等。v5需要参观客户哪些地点或部门，有些企业的经需要参观客户哪些地点或部门，有些企业的经营活动可能发生在几处地点，如管理部门、研发部营活动可能发生在几处地点，如管理部门、研发部门、生产部门、仓库等各处不同的地点。门、生产部门、仓库等各处不同的地点。3.实地调研。实地调研是获得客户第一手资料的主实地调研。实地调研是获得客户第一手资料的主要途径，其目的主要有：要途径，其目的主要有：v1查看和落实企业法人营业执照上的住所地；查看和落实企业法人营业执照上的住所地；v2走访和证实客户主要的经理人员；走访和证实客户主要的经理人员；v3

30、观察客户的经营设施和经营活动；观察客户的经营设施和经营活动；v4感受客户的经营气氛；感受客户的经营气氛；v5核对和查阅有关证件单据等资料；核对和查阅有关证件单据等资料；v6索要有关授信资料。索要有关授信资料。4.资信查证资信查证v1查询客户的往来厂商；查询客户的往来厂商；v2查询客户的同业；查询客户的同业；v3查询政府部门；查询政府部门；v4查询商业银行；查询商业银行；v5查询群众媒体；查询群众媒体；v6查询互联网。查询互联网。三分析评估阶段三分析评估阶段v征信机构在完成以上环节工作后，工程小组成员首征信机构在完成以上环节工作后，工程小组成员首先根据资料和信用评价指标体系，通过数据处理、先根据

31、资料和信用评价指标体系，通过数据处理、分析财务报表，对受评对象资料进行深入分析，对分析财务报表，对受评对象资料进行深入分析，对企业的经营环境、竞争地位、管理水平和财务状况企业的经营环境、竞争地位、管理水平和财务状况等方面进行综合的评价，确定每一方面的初步得分，等方面进行综合的评价，确定每一方面的初步得分，并在分析报告中对每一方面的得分给出充分、合理并在分析报告中对每一方面的得分给出充分、合理的评分理由。的评分理由。四形成征信结论阶段四形成征信结论阶段v工程小组根据分析评估结果形成征信结论，根据工程小组根据分析评估结果形成征信结论，根据征信报告标准文本，撰写征信报告，经内部审核征信报告标准文本，

32、撰写征信报告，经内部审核后，交付客户。后，交付客户。v五整理归档五整理归档v工程组对调查过程中获取的一切资料统一归档。工程组对调查过程中获取的一切资料统一归档。三、企业征信产品三、企业征信产品v1.普通版企业资信调查报告普通版企业资信调查报告v2.标准企业资信调查报告标准企业资信调查报告v3.企业资信调查后续报告企业资信调查后续报告v4.企业资信深度调查报告企业资信深度调查报告v5.专项问题调查报告专项问题调查报告v6.风险指数报告风险指数报告v7.企业家族调查报告企业家族调查报告v8.国际供给商评价报告国际供给商评价报告v9.付款分析报告付款分析报告v10.行业状况调查报告行业状况调查报告v

33、11.关键帐目调查报告关键帐目调查报告v12.国家风险调查报告国家风险调查报告i 尊敬的客户，您在工行办理的个人住房贷款尊敬的客户，您在工行办理的个人住房贷款本息和为本息和为元，将于元，将于2013年年4月月13日扣款，你日扣款，你的账号余额缺乏，提醒您注意。如您未按时的账号余额缺乏，提醒您注意。如您未按时足额还款，我行将按征信业管理条例规足额还款，我行将按征信业管理条例规定向人民银行金融信用信息基础数据库提供定向人民银行金融信用信息基础数据库提供相关信息。如已还款，请忽略此短信。相关信息。如已还款，请忽略此短信。第三节第三节 个人征信效劳及其机构个人征信效劳及其机构 一、个人征信的概念一、个

34、人征信的概念 一概念和功能一概念和功能v是以个人为征信客体的征信活动，通过专门的征信是以个人为征信客体的征信活动，通过专门的征信机构把分散在社会各个领域的个人信用信息，通过机构把分散在社会各个领域的个人信用信息，通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据金融、商业等机构的要求，提供个人信案，并根据金融、商业等机构的要求，提供个人信用信息查询和评估效劳的活动。用信息查询和评估效劳的活动。v功能：调查和评价他人的信用，使授信方的风险降功能：调查和评价他人的信用，使授信方的风险降至最低，同时通过对申请人信用状况的评价塑造完至最低，同时通过对

35、申请人信用状况的评价塑造完善个人信用，推动个人信用事业的开展。善个人信用，推动个人信用事业的开展。二个人征信和企业征信的比较：二个人征信和企业征信的比较：v企业征信：规模大、数量小。故信用调查可以做个企业征信：规模大、数量小。故信用调查可以做个案处理，从委托到完成可以有一定的周期。案处理，从委托到完成可以有一定的周期。v个人征信：人数众多。故不可能做个案处理，必须个人征信：人数众多。故不可能做个案处理，必须批量处理信息，自动化出具报告。批量处理信息，自动化出具报告。三个人征信数据库三个人征信数据库v个人征信数据库的建设和完善将逐步影响个人的经个人征信数据库的建设和完善将逐步影响个人的经济生活。

36、随着个人信用信息基础数据库的完善，其济生活。随着个人信用信息基础数据库的完善，其数据还将采集数据还将采集 部、社会保障部、公积金管理部门部、社会保障部、公积金管理部门等有关方面的局部个人级别信息，包括学历、工作等有关方面的局部个人级别信息，包括学历、工作单位等，采集个人缴纳单位等，采集个人缴纳 、水、电、燃气等公用事、水、电、燃气等公用事业费用及法院民事判决和个人欠税等公告信息，以业费用及法院民事判决和个人欠税等公告信息，以便更全面地反映一个人的信用状况。便更全面地反映一个人的信用状况。v个人征信数据采集的范围：但凡有助于判断个人个人征信数据采集的范围：但凡有助于判断个人信用分析的信息都包括在

37、内。先收集，然后再动信用分析的信息都包括在内。先收集，然后再动态的跟踪。其质量的保证主要是通过长期收集大态的跟踪。其质量的保证主要是通过长期收集大量的数据并及时的动态更新。比方：消费者信用量的数据并及时的动态更新。比方：消费者信用信息收集以后，现在他又进行赊销或贷款，在这信息收集以后，现在他又进行赊销或贷款，在这次的赊销和贷款中形成的各种记录会再次的反响次的赊销和贷款中形成的各种记录会再次的反响到其以前的信用数据中去，即动态跟踪。到其以前的信用数据中去，即动态跟踪。二、个人征信机构及征信方式二、个人征信机构及征信方式 一个人征信机构一个人征信机构v从事消费者个人信用调查的专业机构，为一国的公从

38、事消费者个人信用调查的专业机构，为一国的公民和外籍常驻居民建立个人信用档案，向合法用户民和外籍常驻居民建立个人信用档案，向合法用户提供多种类型的消费者信用调查报告。提供多种类型的消费者信用调查报告。v三种模式：民营模式、公共模式、三种模式：民营模式、公共模式、“民营和民营和“公公共并存模式共并存模式二个人征信方式二个人征信方式v1.同业征信同业征信v由征信机构在一个独立或封闭的系统内部进行征信由征信机构在一个独立或封闭的系统内部进行征信和提供征信效劳的征信工作方式。同业征信就是在和提供征信效劳的征信工作方式。同业征信就是在本行业范围内定期采集用于评价客户或者业内企业本行业范围内定期采集用于评价

39、客户或者业内企业的信息，一般由挂靠行业主管单位成立的征信机构的信息，一般由挂靠行业主管单位成立的征信机构或者行业主管单位的信息中心执行。该信息只能在或者行业主管单位的信息中心执行。该信息只能在本行业内进行流通和使用。同业征信的方式仅在特本行业内进行流通和使用。同业征信的方式仅在特定的行业内收集信用信息，并只能使用于特定行业，定的行业内收集信用信息，并只能使用于特定行业，通常信用信息的提供者就是后来制作的信用报告的通常信用信息的提供者就是后来制作的信用报告的使用者。使用者。v同业征信方式的优点：同业征信方式的优点：1信息仅流通于特定行业，能有效起到数据保密的效信息仅流通于特定行业，能有效起到数据

40、保密的效果；果；2信息的提供者就是后来的使用者，能促使相关拥有信息的提供者就是后来的使用者，能促使相关拥有信息的主体及时、真实、有效地提供数据，防止出现信息的主体及时、真实、有效地提供数据，防止出现信息失真的情形；信息失真的情形；3适用范围局限于特定行业，能迅速在相关行业内建适用范围局限于特定行业，能迅速在相关行业内建立征信体系，由于成本不高，也可防止投资失败的风立征信体系，由于成本不高，也可防止投资失败的风险。险。v局限性：局限性：1适用范围不广，且行业之间的区别也日益模糊；适用范围不广，且行业之间的区别也日益模糊；2仅有特定行业的数据可资参考，无法形成全面有力仅有特定行业的数据可资参考，无

41、法形成全面有力的征信报告。的征信报告。2.联合征信联合征信v由征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源单由征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源单位采集征信数据的形式。基本特征：一是允许向所位采集征信数据的形式。基本特征：一是允许向所有拥有征信数据的单位采集征信数据；二是通过征有拥有征信数据的单位采集征信数据；二是通过征信机构，在提供征信数据的单位之间建立数据资源信机构，在提供征信数据的单位之间建立数据资源共享的关系。共享的关系。v征信数据源单位指的是任何掌握征信数据的政府和征信数据源单位指的是任何掌握征信数据的政府和非政府单位，特别是商业银行、公用事业单位、邮非政府单位，特别是商业银行、公

42、用事业单位、邮政、移动通讯公司等，它们有偿或无偿地向征信机政、移动通讯公司等，它们有偿或无偿地向征信机构提供征信数据。所有提供征信数据的征信数据源构提供征信数据。所有提供征信数据的征信数据源单位都有时机使用个人信用调查报告效劳。换句话单位都有时机使用个人信用调查报告效劳。换句话说就是，但凡提供征信数据的源单位政府机构和说就是，但凡提供征信数据的源单位政府机构和非政府机构都是失信惩罚机制的成员，也应该合非政府机构都是失信惩罚机制的成员，也应该合法地使用信用调查报告的用户，但是使用征信机构法地使用信用调查报告的用户，但是使用征信机构信用记录的时机和批量方式受到法律的具体限制。信用记录的时机和批量方

43、式受到法律的具体限制。v联合征信形式可以分为直接联合征信和间接联合征联合征信形式可以分为直接联合征信和间接联合征信。信。v直接联合征信是指各征信数据源单位达成向征信机直接联合征信是指各征信数据源单位达成向征信机构提供征信数据的协议，征信机构分别向所有能提构提供征信数据的协议，征信机构分别向所有能提供征信数据的政府或非政府单位直接采集征信数据，供征信数据的政府或非政府单位直接采集征信数据，其中征信机构是征信的惟一发动方。其中征信机构是征信的惟一发动方。v间接联合征信是指由其他政府或非政府机构协调局间接联合征信是指由其他政府或非政府机构协调局部或全部征信数据源单位，并将各征信源单位掌握部或全部征信

44、数据源单位，并将各征信源单位掌握的征信数据提供给一个信息效劳机构，由这个机构的征信数据提供给一个信息效劳机构，由这个机构将征信数据从协调来的数据中剥离出来，然后再成将征信数据从协调来的数据中剥离出来，然后再成套地提供给经过筛选的征信机构。协调数据的机构套地提供给经过筛选的征信机构。协调数据的机构可以是政府部门的数据中心或从事信息效劳的事业可以是政府部门的数据中心或从事信息效劳的事业单位，其效劳可能是非盈利性的，但它不是征信机单位，其效劳可能是非盈利性的，但它不是征信机构。间接联合征信的直接发动方是负责协调数据的构。间接联合征信的直接发动方是负责协调数据的信息效劳机构，征信机构则成为征信的间接发

45、动方。信息效劳机构，征信机构则成为征信的间接发动方。v优点：优点：1向数据源单位收集信用数据，同时给予这些单向数据源单位收集信用数据，同时给予这些单位用户身份，这就促使其及时、真实、有效地提供位用户身份，这就促使其及时、真实、有效地提供数据；数据；2由于数据来源广，参考资料多，从而使形成的由于数据来源广，参考资料多，从而使形成的信用报告的真实性和全面性更有保障。信用报告的真实性和全面性更有保障。v缺点：缺点：1该征信方式规模大，需投入的人力、物力和财该征信方式规模大，需投入的人力、物力和财力都相对较大；力都相对较大；2由于允许信用信息的传播和使用，又极易造成由于允许信用信息的传播和使用，又极易

46、造成相关保密数据的泄露，甚至侵犯他人的隐私。相关保密数据的泄露，甚至侵犯他人的隐私。3.金融联合征信金融联合征信v是金融机构向指定的征信机构提供企业或消费者的是金融机构向指定的征信机构提供企业或消费者的信贷记录、偿贷记录、信用卡消费记录、与银行往信贷记录、偿贷记录、信用卡消费记录、与银行往来情况记录等，有征信机构将征信数据处理后，生来情况记录等，有征信机构将征信数据处理后，生成调查报告，然后再向所有金融机构提供征信效劳。成调查报告，然后再向所有金融机构提供征信效劳。从采集信息角度看，金融联合征信是一种联合征信，从采集信息角度看，金融联合征信是一种联合征信，金融联合征信机构需要广泛采集个人或企业

47、征信数金融联合征信机构需要广泛采集个人或企业征信数据，因为金融机构的授信决策需要全面的信用信息。据，因为金融机构的授信决策需要全面的信用信息。从用户角度看，金融联合征信比较像同业征信，因从用户角度看，金融联合征信比较像同业征信，因为只有会员性质的金融机构和被记录者为只有会员性质的金融机构和被记录者当事人当事人是征信产品的唯一限定的用户群。金融联合征信兼是征信产品的唯一限定的用户群。金融联合征信兼取同业征信和联合征信的优势。取同业征信和联合征信的优势。v优点：优点：1征信数据全面可以保障征信报告的质量；征信数据全面可以保障征信报告的质量；2限制了使用主体，可以防止数据的滥用和泄露。限制了使用主体

48、，可以防止数据的滥用和泄露。v缺点：缺点：1形成一种信息资源的浪费，相对于其狭窄的用形成一种信息资源的浪费，相对于其狭窄的用户来说，其成本也很高；户来说，其成本也很高；2由于限定了使用主体金融机构，相关信息由于限定了使用主体金融机构，相关信息的真实性就值得疑心，特别是非金融机构提供的数的真实性就值得疑心，特别是非金融机构提供的数据。据。v三、个人征信调查的基本内容三、个人征信调查的基本内容v 全国信用报告协会设计了标准信用报告格式全国信用报告协会设计了标准信用报告格式“信用观察信用观察2000，对信用报告的内容，对信用报告的内容和基本格式提出了基本要求。个人征信调查要和基本格式提出了基本要求。

49、个人征信调查要包括以下几类信息包括以下几类信息:v人口统计资料人口统计资料v流水账信息流水账信息v就业资料就业资料v公共记录资料公共记录资料v信用局查询记录信用局查询记录 四、个人征信的渠道四、个人征信的渠道v1.个人征信渠道的原则个人征信渠道的原则v建设征信的渠道要把握三个基本原则，即批量处理建设征信的渠道要把握三个基本原则，即批量处理原则、成本最优原则和时间性原则。原则、成本最优原则和时间性原则。v由于渠道的建设与征信的成本密切相关，所以征信由于渠道的建设与征信的成本密切相关，所以征信机构非常重视征信渠道的建设，主要的方法是与现机构非常重视征信渠道的建设，主要的方法是与现有的信息网络进行对

50、接，以保证动态、批量的数据有的信息网络进行对接，以保证动态、批量的数据录入。同时。征信机构在征信中还要注意信息收集录入。同时。征信机构在征信中还要注意信息收集的时间性，即要定期地更新数据。的时间性，即要定期地更新数据。2个人征信的渠道的分类个人征信的渠道的分类v1个人身份识别信息个人身份识别信息v2个人信用记录个人信用记录v3职业记录职业记录v4公共记录公共记录v5征信机构查询记录征信机构查询记录 3.个人征信渠道个人征信渠道v1商业银行、信用卡公司、公用事业机商业银行、信用卡公司、公用事业机构和零售商；构和零售商；v2就业单位；就业单位；v3 、法院、税务、劳动人事等政府部、法院、税务、劳动