保险业的基本管理原则(共55张PPT).pptx

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1、第四章第四章 保险基本原则保险基本原则培训专用本章教学目的本章教学目的o介绍最大诚信原则、保险利益原则、近因原介绍最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则的含义、主要内容，帮助则和损失补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。和实务中的问题。培训专用第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义o保险合同当事人订立保险合同时和保险有保险合同当事人订立保险合同时和保险有效期内，依法向对方提供影响对方作出是效期内，依法向对方提供影响对方作出是否缔约和以什么条件缔约决定的全

2、部实质否缔约和以什么条件缔约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同的约定。性重要事实；同时绝对信守合同的约定。否则，受到损害的一方可以以此为由宣告否则，受到损害的一方可以以此为由宣告合同无效或不履行合同约定的义务，还可合同无效或不履行合同约定的义务，还可以对因此受到的损害要求对方赔偿。以对因此受到的损害要求对方赔偿。培训专用为什么保险交易中要遵为什么保险交易中要遵循最大诚信原则？最大循最大诚信原则？最大诚信原则与诚信原则有诚信原则与诚信原则有什么区别？什么区别？培训专用二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容（一）告知（一）告知1.1.告知的主体告知的主体2.2.投保人的告知：

3、询问告知投保人的告知：询问告知/无限告知无限告知3.3.保险人，在合同订立的时候，保险人应主动向投保险人，在合同订立的时候，保险人应主动向投保人说明合同条款的内容，尤其是免责条款。保人说明合同条款的内容，尤其是免责条款。保险法保险法第第1818条规定，保险人在订立保险合同时条规定，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明责任免除条款，未明确应当向投保人明确说明责任免除条款，未明确说明的，该条款不产生效力。说明的，该条款不产生效力。保险法保险法第十七条第十七条 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情

4、况提出询问，同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。培训专用4.4.违反告知的法律后果违反告知的法律后果 案例：杨某于某年案例：杨某于某年1111月向保险公司投保了某款重大疾病终身保险。月向保险公司投保了某款重大疾病终身保险。保险金额保险金额4 4万元，连续缴纳了万元，连续缴纳了3 3期保险费。投保后第三年杨某遇期保险费。投保后第三年杨某遇到车祸死亡，受益人向保险公司索赔。保险公司发出了到车祸死亡，受益人向保险公司索赔。保险公司发出了拒拒绝赔偿通知书绝赔偿通知书，因为在理赔调查中发现杨某投保前，因为在理赔调查中发现杨某投保前5 5年

5、被诊年被诊断出糖尿病，但投保时没有在健康告知书上对该事实做如实断出糖尿病，但投保时没有在健康告知书上对该事实做如实告知。所以保险公司解除保险合同并不退还保险费。受益人告知。所以保险公司解除保险合同并不退还保险费。受益人多次找保险公司理论，最后条件降到放弃保险金只要退还保多次找保险公司理论，最后条件降到放弃保险金只要退还保费，仍然遭到保险公司拒绝，于是提起诉讼。费，仍然遭到保险公司拒绝，于是提起诉讼。培训专用1.杨某是否违反如实告知义务？杨某是否违反如实告知义务？2.投保人因未告知重要事项与保险事故的投保人因未告知重要事项与保险事故的发生没有没有因果关系，保险人能否以此发生没有没有因果关系，保险

6、人能否以此为由解除合同，不负赔偿责任？为由解除合同，不负赔偿责任？3.投保人违反告知义务后，保险人行使投保人违反告知义务后，保险人行使解除权有没有时间限制解除权有没有时间限制？培训专用新新保险法保险法第十六条规定：第十六条规定：o 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三知道有解除事由之日起，超过三十日

7、不行使而消灭十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过。自合同成立之日起超过二年二年的，保险人不得解除的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人投保人故意故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。费。投保人因重大投保人因重大过失过失未履行如实告知义务，未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严对保险事故的发生有严重影响的重影响的

8、，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。培训专用二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容（二）保证（二）保证 所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险所谓保证，是指保险人要求投保人或被保险人在保险期

9、间对某一事项的作为或不作为，人在保险期间对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。1.1.根根据据保保证证事事项项是是否否已已存存在在可可分分为为确确认认保保证证与与承诺保证承诺保证 2.2.根根据据保保证证存存在在的的形形式式可可分分为为明明示示保保证证与与默默示示保证保证培训专用o小结：保证与告知的区别在于，告知强调的小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一

10、致。所以，保证对致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。减少危险事故的发生。培训专用违反保证义务的法律后果：违反保证义务的法律后果：由于保险约定保证的事项均为重要事项，由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要

11、求极为严格，凡是投保人或被保险人违要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。同，不予承担责任。培训专用案例：案例：19221922年道生公司诉博宁（劳合社承保人）火险案年道生公司诉博宁（劳合社承保人）火险案中，投保人的投保单填报卡车存放的处所是甲地点，中，投保人的投保单填报卡车存放的处所是甲地点，实际上该车存放在乙地点。保单上列有保证条款：实际上该车存放在乙地点。保单上列有保证条款：“保证填报各项属实，投保单作为合同的基础。保证填报各项属实

12、，投保单作为合同的基础。”某日，某日，投保的卡车在乙地点的停车场失火，投保人提出索赔，投保的卡车在乙地点的停车场失火，投保人提出索赔，保险人因其填报不实而拒赔。投保人称填错了，对保保险人因其填报不实而拒赔。投保人称填错了，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，停车场的地点险人拒赔不服上告到法院。法院认为，停车场的地点填报不实，且保险单的保证条款是合同的组成部分，填报不实，且保险单的保证条款是合同的组成部分，投保人的填报影响陈述事实的真实性，故判原告败诉。投保人的填报影响陈述事实的真实性，故判原告败诉。培训专用二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁

13、止反言o主要约束保险人主要约束保险人o弃权是指放弃本来可以主张的权利，一般是弃权是指放弃本来可以主张的权利，一般是指保险人的合同解除权。指保险人的合同解除权。o禁止反言也叫禁止抗辩，是指合同一方已经禁止反言也叫禁止抗辩，是指合同一方已经放弃了这种权利之后不得再对合同另一方主放弃了这种权利之后不得再对合同另一方主张这种权利。张这种权利。培训专用构成保险人弃权必须满足两个条件：构成保险人弃权必须满足两个条件：o一是保险人必须知道对方有违背义务的情况一是保险人必须知道对方有违背义务的情况o第二，保险人必须有弃权的意思表示，无论第二，保险人必须有弃权的意思表示，无论是明示的还是默示的意思表示是明示的还

14、是默示的意思表示 培训专用案例案例 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为保险有效期为19981998年年1010月月2 2日零时至日零时至19991999年年1010月月1 1日二十四时。日二十四时。19991999年年1 1月月1 1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。有通知保险公司。1 1月月1010日保险公司派员到被保险的房屋进行安日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员没有提出异议。全检查，得知房屋

15、已作它用，但保险公司工作人员没有提出异议。房屋不幸于房屋不幸于1 1月月2020日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？点是否正确？培训专用第二节第二节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益的含义一、保险利益的含义 保险

16、利益是指投保人或被保险人对投保标的所保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。衡量投保人或被保险具有的法律上承认的利益。衡量投保人或被保险人对投保标的是否具有保险利益的标志就是看他人对投保标的是否具有保险利益的标志就是看他是否因为投保标的的损害或丧失而遭受经济损失。是否因为投保标的的损害或丧失而遭受经济损失。把握保险利益的概念需要注意三点：把握保险利益的概念需要注意三点：o保险合同的客体是保险利益，而不是保险标的。保险合同的客体是保险利益，而不是保险标的。o保险利益是保险合同生效的前提。保险利益是保险合同生效的前提。o保险利益不同于保险合同利益。保险利益不同于保险合同利益

17、。培训专用案例案例 一外地游客一上海旅游，在游览完东方明珠一外地游客一上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔保。问保险公司是否予交付保险费为电视塔保。问保险公司是否予以承保？以承保？培训专用二、保险利益的要件二、保险利益的要件o合法的利益：法律认可和保护的利益，非法获合法的利益：法律认可和保护的利益，非法获得的财产、走失物品、违禁品不存在保险利益。得的财产、走失物品、违禁品不存在保险利益。o确定的利益：已经确定或能够确定的利益，技确定的利益：已经确定或能够确定的利益，技术资料、艺术品等难以确定价值的物品一般不术资

18、料、艺术品等难以确定价值的物品一般不能成为保险标的。能成为保险标的。o经济利益：可以货币计量的利益，精神创伤、经济利益：可以货币计量的利益，精神创伤、政治打击不构成保险利益。政治打击不构成保险利益。培训专用三、保险利益原则的含义三、保险利益原则的含义 在签订和履行保险合同的过程中，投保人在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。如果投保人对保险标的必须具有保险利益。如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；保险合同生效后，除人身保险合同同无效；保险合同生效后，除人身保险合同外，投保人和被保险人失去了对保险标的的外，投保人

19、和被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效。保险利益，保险合同随之失效。培训专用四、保险利益原则的意义四、保险利益原则的意义（一）防止将保险变为赌博（一）防止将保险变为赌博（二）防止道德风险的发生（二）防止道德风险的发生（三）限定保险赔偿的额度（三）限定保险赔偿的额度培训专用五、各类保险的保险利益五、各类保险的保险利益（一）财产保险的保险利益（一）财产保险的保险利益 在财产保险中，保险利益来源于投保险或被保险人对保险标在财产保险中，保险利益来源于投保险或被保险人对保险标的具有的某种经济上或法律上的利益关系。包括：的具有的某种经济上或法律上的利益关系。包括：1.1.现有利益。现有利益

20、。2.2.预期利益。预期利益。3.3.责任利益。责任利益。4.4.合同利益。合同利益。培训专用（二）人身保险的保险利益（二）人身保险的保险利益当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，才能对被保险人具有保险利益。时，才能对被保险人具有保险利益。人身保险投保人的保险利益有以下四种：人身保险投保人的保险利益有以下四种：1.1.本人的保险利益。本人的保险利益。2.2.家庭成员之间的保险利益。家庭成员之间的保险利益。3.3.由劳动关系产生的保险利益。由劳动关系产生的保险利益。4.4.债务关系、合作经济关系产生的保险利益。债务关系、合作经济关系产生的

21、保险利益。培训专用新新保险法保险法第三十一条第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利

22、益的，订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。合同无效。培训专用o当投保人为他人投保人身保险时，保险利益当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取法系的国家基本上采取“利益主义原则利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行，我国保险立法和实务基本上是实行“利利益和同意相结合的原则益和同意相结合的原则”。培训专用六、保险利益的变动六、

23、保险利益的变动1 1、保险利益的转移、保险利益的转移保险利益的转移是指在保险合同有效期内，投保人将保险利益给受让人。它对保险合同的保险利益的转移是指在保险合同有效期内，投保人将保险利益给受让人。它对保险合同的影响因引起转移的原因不同而不同。影响因引起转移的原因不同而不同。（1 1）继承。在财产保险方面，被保险人死亡时，除保险合同另有约定外，保险利益）继承。在财产保险方面，被保险人死亡时，除保险合同另有约定外，保险利益原则上因继承而转移给继承人，也即保险合同仍为继承人的保险利益继续存在。原则上因继承而转移给继承人，也即保险合同仍为继承人的保险利益继续存在。（2 2）转让。对于财产保险合同，保险标

24、的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，）转让。对于财产保险合同，保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是货物运输保险公司和另有约定的合同除外。依法变更合同。但是货物运输保险公司和另有约定的合同除外。（3 3）破产。对于财产保险合同，投保人破产时，其保险利益给破产债权人，保险合）破产。对于财产保险合同，投保人破产时，其保险利益给破产债权人，保险合同仍为破产债权人而存在。但通常各国都规定有一定的时间限制。在规定期限内发生同仍为破产债权人而存在。但通常各国都规定有一定的时间限制。在规定期限内发生保险事故，破产债权人和破产管理人应与保险人解除保险合同。保险事故

25、，破产债权人和破产管理人应与保险人解除保险合同。2 2、保险利益的消灭、保险利益的消灭对于财产保险合同，保险标的的灭失，保险利益即归消灭。对于人身保险合同，投保人与被保对于财产保险合同，保险标的的灭失，保险利益即归消灭。对于人身保险合同，投保人与被保险人之间丧失构成保险利益的各种利害关系时，保险利益也随之消灭。险人之间丧失构成保险利益的各种利害关系时，保险利益也随之消灭。培训专用七、保险利益的适用时限七、保险利益的适用时限l在财产保险中，在订立合同时，一般要求投保人对在财产保险中，在订立合同时，一般要求投保人对保险标的具有保险利益，同时要求在保险标遭受保保险标的具有保险利益，同时要求在保险标遭

26、受保险事故而受损时具有保险利益。但是根据惯例，对险事故而受损时具有保险利益。但是根据惯例，对货物运输保险，投保人在投保时可以不具备保险利货物运输保险，投保人在投保时可以不具备保险利益，但保险标的遭受保险事故并发生损失时，被保益，但保险标的遭受保险事故并发生损失时，被保险人必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。险人必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。l在人身保险中，保险利益必须在保险合同订立时存在人身保险中，保险利益必须在保险合同订立时存在，但不要求保险事故发生时具有保险利益。在，但不要求保险事故发生时具有保险利益。培训专用案例案例 一女士在平安寿险公司为自己投保了长期寿险，并为丈夫附

27、加了意外伤害一女士在平安寿险公司为自己投保了长期寿险，并为丈夫附加了意外伤害保险。年缴保费保险。年缴保费872872元，其中包含丈夫的附加险年缴保费元，其中包含丈夫的附加险年缴保费6060元。元。20012001年年6 6月后该女士与丈夫离婚。月后该女士与丈夫离婚。20012001年年8 8月和月和20022002年年8 8月她分别缴纳了第二期月她分别缴纳了第二期第三期保费个第三期保费个872872元。元。20032003年月她再去缴费的时候对前夫的附加意外伤年月她再去缴费的时候对前夫的附加意外伤害保险保险责任提出了疑问，被告知：她和丈夫离婚后对愿配偶不再害保险保险责任提出了疑问，被告知：她和

28、丈夫离婚后对愿配偶不再具有保险利益，所以附加险在具有保险利益，所以附加险在20012001年年8 8月月24 24 日到期后保险公司已不承日到期后保险公司已不承担保险责任。因为她为丈夫附加的意外伤害保险是一年短期保险，每担保险责任。因为她为丈夫附加的意外伤害保险是一年短期保险，每一次续保都要根据一次续保都要根据“保险利益保险利益”原则确定合同的效力原则确定合同的效力20012001年投保人与年投保人与丈夫离婚后，对丈夫就不再具有保险利益。由于保险合同没有约定投丈夫离婚后，对丈夫就不再具有保险利益。由于保险合同没有约定投保人有告知婚姻解除的义务，投保人并不存在过错。所以保险公司退保人有告知婚姻解

29、除的义务，投保人并不存在过错。所以保险公司退还了该女士还了该女士20012001年和年和20022002年两期为原配偶缴纳的保费年两期为原配偶缴纳的保费126126元。元。培训专用案例案例 有一租户向房东租借房屋，租期为有一租户向房东租借房屋，租期为1010个月。个月。租房合同写明，租户在租借期内应对房屋损租房合同写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房半个一年。租期满后，租户按时退房。退房半个月后，房屋毁于大火，于是租户以被保险人月后，房屋毁于大火，于是租户以被保险人身份向保险公司索赔，问保险

30、人是否承担赔身份向保险公司索赔，问保险人是否承担赔偿责任？为什么？偿责任？为什么？培训专用案例案例o某年某年2 2月月1010日，王某将其所有的房屋及屋内财产足额投日，王某将其所有的房屋及屋内财产足额投保了家庭财产保险，保险期限为一年。房屋的保险金额保了家庭财产保险，保险期限为一年。房屋的保险金额3030万，其他财产的保险金额为万，其他财产的保险金额为1010万。保险公司及时签发了万。保险公司及时签发了保单，王某也按合同交纳了保险费。同年保单，王某也按合同交纳了保险费。同年6 6月月9 9日，王某日，王某购买了一套新房，将原有住房卖给了张某。购买了一套新房，将原有住房卖给了张某。7 7月月16

31、16日张日张某支付了部分房款并入住，双方商定一星期后去房地产交易某支付了部分房款并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续并付清所有款项。不料，管理部门办理交易过户手续并付清所有款项。不料，7 7月月2020日，因张某家的煤气泄露而引发火灾，致使房屋遭受严日，因张某家的煤气泄露而引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，张某找到王某，于是王某向保险公司重损失。事发后，张某找到王某，于是王某向保险公司提出索赔。提出索赔。培训专用第三节第三节 近因原则近因原则一、近因原则的含义一、近因原则的含义 所所谓谓近因，不是指在近因，不是指在时间时间或空或空间间上与上与损损失失结结果果最最为

32、为接近的原因，而是指促成接近的原因，而是指促成损损失失结结果的最有效的、果的最有效的、起决定作用的原因。近因属于保起决定作用的原因。近因属于保险责险责任的，保任的，保险险人人应应承担承担损损失失赔偿责赔偿责任；近因不属于保任；近因不属于保险责险责任的，保任的，保险险人不人不负赔偿责负赔偿责任。任。这这就是所就是所谓谓的近因原的近因原则则。培训专用二、应用近因原则来确定保险责任二、应用近因原则来确定保险责任（一）单一原因（一）单一原因（二）多种原因同时发生（二）多种原因同时发生1.1.多种原因都是保险责任范围内的原因，保险人对这些原因所多种原因都是保险责任范围内的原因，保险人对这些原因所致损失均

33、负赔偿责任。反之，若多种原因均属除外责任，则致损失均负赔偿责任。反之，若多种原因均属除外责任，则保险人不负保险责任。保险人不负保险责任。2.2.多种原因中有些属于保险责任，有些属于除外责任，对属于多种原因中有些属于保险责任，有些属于除外责任，对属于保险责任的给予赔偿；对属于除外责任的不予赔付。无法区保险责任的给予赔偿；对属于除外责任的不予赔付。无法区分的情况下，一般采用保险人和被保险人协商赔付的方式。分的情况下，一般采用保险人和被保险人协商赔付的方式。培训专用（三）多种原因连续发生（三）多种原因连续发生1.1.连续发生的原因都是保险风险，则对保险事故发生后的一切损失，保连续发生的原因都是保险风

34、险，则对保险事故发生后的一切损失，保险人都负责赔付。险人都负责赔付。2.2.在连续发生的原因中，若前因是保险风险，后因是不保风险，但后因在连续发生的原因中，若前因是保险风险，后因是不保风险，但后因是前因的自然的延续和后果，则保险人对所有损失均负赔付。是前因的自然的延续和后果，则保险人对所有损失均负赔付。3.3.在连续发生的原因中，若前因是不保风险，后因是保险风险，后因在连续发生的原因中，若前因是不保风险，后因是保险风险，后因是前因的必然结果，则保险人对所有损失均不予赔付。是前因的必然结果，则保险人对所有损失均不予赔付。4.4.在连续发生的原因中，前因与后因均属非保险风险，则保险人对损失在连续发

35、生的原因中，前因与后因均属非保险风险，则保险人对损失不予赔付。不予赔付。（四）多种原因间断发生（四）多种原因间断发生培训专用案例案例 1918 1918年一战期间，里兰船舶公司起诉挪威联合火灾保险公司案是年一战期间，里兰船舶公司起诉挪威联合火灾保险公司案是一个非常典型的判例。里兰船舶公司的一艘轮船被德国的潜艇用鱼一个非常典型的判例。里兰船舶公司的一艘轮船被德国的潜艇用鱼雷击中了，但仍然拼命驶向哈佛港。由于港务当局害怕轮船在码头雷击中了，但仍然拼命驶向哈佛港。由于港务当局害怕轮船在码头泊位上沉没而堵塞港口，拒绝其靠近港湾。该轮船只好离开港口，泊位上沉没而堵塞港口，拒绝其靠近港湾。该轮船只好离开港

36、口，在航行途中，船底触礁而沉没。由于该轮船只投保了一般的船舶保在航行途中，船底触礁而沉没。由于该轮船只投保了一般的船舶保险，没有投保战争险，保险公司拒绝赔偿，被告上法院。法院的判险，没有投保战争险，保险公司拒绝赔偿，被告上法院。法院的判决是：近因为战争，保险公司胜诉。虽然在时间上看导致损失的最决是：近因为战争，保险公司胜诉。虽然在时间上看导致损失的最近原因是触礁，但轮船在中了鱼雷以后始终没有摆脱险情，触礁也近原因是触礁，但轮船在中了鱼雷以后始终没有摆脱险情，触礁也是因为险情没有解除而导致的。因此，船只被鱼雷击中是战争所致，是因为险情没有解除而导致的。因此，船只被鱼雷击中是战争所致，是保险合同的

37、除外责任。是保险合同的除外责任。培训专用第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则一、含义一、含义 当保险标的发生保险责任范围内的损失时，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿，用被保险人有权按照合同的约定获得赔偿，用于弥补损失，但是不能因为损失而获得额外于弥补损失，但是不能因为损失而获得额外的利益。的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。偿性保险合同。培训专用二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原则的基本内容（一）被保（一）被保险险人人请请求求损损失失赔偿赔偿的条件的条件 1.1.保保险险人人对对保

38、保险标险标的必的必须须具有保具有保险险利益；利益；2.2.被保被保险险人遭受的人遭受的损损失必失必须须是在保是在保险责险责任范任范围围之内；之内；3.3.被保被保险险人遭受的人遭受的损损失必失必须须能用能用货币货币衡量。衡量。（二）保（二）保险险人履行人履行损损失失赔偿责赔偿责任的限度任的限度 1.1.以以实际损实际损失失为为限（如：限（如：标标的出的出险时贬值险时贬值）；）；2.2.以保以保险险金金额为额为限（如：限（如：标标的在出的在出险时险时生生值值）；）；3.3.以保以保险险利益利益为为限（如：限（如：标标的出的出险险前已前已卖卖出一部分）。出一部分）。若以上三个不一致，以最低的若以上

39、三个不一致，以最低的为为准。准。培训专用举例：补偿金额的举例：补偿金额的3 3个限定个限定 1 1、投保人按照房子价值、投保人按照房子价值100100万投保，后遭受火万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为灾全损，损失时房子的市场价值为8080万元，赔付多万元，赔付多少元？少元？2 2、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120120万元，赔付多少元？万元，赔付多少元？3 3、某人贷款购房，以、某人贷款购房，以6060万元的房子抵押贷款万元的房子抵押贷款4040万万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受

40、全损，银行获得赔付多少元？银行获得赔付多少元？培训专用（三）损失赔偿方式（三）损失赔偿方式1.1.第第一一损损失失赔赔偿偿方方式式。即即在在保保险险金金额额限限度度内内，按按照照实实际际 损损失失赔赔偿偿。其其计算公式为：计算公式为：（1 1）当损失金额）当损失金额保险金额时，赔偿金额保险金额时，赔偿金额=损失金额损失金额 （2 2）当损失金额）当损失金额 保险金额时，赔偿金额保险金额时，赔偿金额=保险金额保险金额 2.2.比比例例计计算算赔赔偿偿方方式式。这这种种赔赔偿偿方方式式是是按按保保障障程程度度，即即保保险险金金额额与与损损失失当当时时保保险险财财产产的的实实际际价价值值比比例例计计

41、算算赔赔偿偿金金额额。其其计计算算公公式式为：为：赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额保险金额保险金额/损失时保险财产的实际价值损失时保险财产的实际价值培训专用3.3.限额赔偿方式限额赔偿方式（1 1）固定责任赔偿方式：主要适用于农业保险。）固定责任赔偿方式：主要适用于农业保险。当实际收成达不到事先确定的数额，由保险当实际收成达不到事先确定的数额，由保险人赔偿其差额。赔偿额人赔偿其差额。赔偿额=限额限额-实际收获价值实际收获价值（2 2）免责限度赔偿：保险人事先规定一个免责）免责限度赔偿：保险人事先规定一个免责限度，超过这个限度才赔偿。限度，超过这个限度才赔偿。培训专用案例案例 郑先生在新华人寿

42、和中德安联人寿分别为自己投保郑先生在新华人寿和中德安联人寿分别为自己投保了意外伤害保险和意外医疗保险。具体投保情况如下：了意外伤害保险和意外医疗保险。具体投保情况如下：保险公司保险公司保险产品保险产品保险责任保险责任保险金额保险金额年交保费年交保费新华人寿新华人寿 多保通多保通一般意外身故及残疾一般意外身故及残疾10万万100元元公交意外身故及残疾公交意外身故及残疾航空意外身故及残疾航空意外身故及残疾15万万20万万意外医疗费用意外医疗费用50元绝对免赔额，元绝对免赔额，20%绝对免赔率绝对免赔率2000元元/年年中德安联中德安联意外伤害保险意外伤害保险意外身故及残疾意外身故及残疾3万万60元

43、元意外医疗保险意外医疗保险意外医疗费用意外医疗费用 100%报销报销3000/次次48元元培训专用四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 （一）定（一）定值值保保险险 所所谓谓定定值值保保险险是指保是指保险险合同双方当事人在合同双方当事人在订订立立保保险险合同合同时时，约约定保定保险标险标的的价的的价值值。当保。当保险险事故事故发发生生时时，保，保险险人不人不论论保保险标险标的的损损失当失当时时的市价如何，的市价如何，均按均按约约定价定价值计值计算算赔赔款。其款。其计计算公式算公式为为：保保险赔险赔款款=保保险险金金额额/约约定价定价值值损损失程度（失程度（%）在在这这种种情情况

44、况下下，保保险险赔赔款款可可能能超超过过实实际际损损失失，如如市市价价跌跌落落，则则保保险险金金额额可可能能大大于于保保险险标标的的的的实实际际价价值值。培训专用四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况（二）重置价值保险（二）重置价值保险 所所谓谓重重置置价价值值保保险险是是指指以以被被保保险险人人重重置置或或重重建建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为为了了满满足足被被保保险险人人对对受受损损的的财财产产进进行行重重置置或或重重建建的的需需要要，保保险险人人允允许许投投保保人人按按超超过过保保险险标标的的实实际际价价值值的的重重置

45、置或或重重建建价价值值投投保保，发发生生损损失失时时，按按重重置置费费用用或或成成本本赔赔付付。这这样样就就可可能能出出现现保保险险赔赔款款大大于于实实际际损损失失的的情情况况，所所以以，重重置置价价值值保保险险也也是是损损失失补补偿偿原则的特例。原则的特例。培训专用五、损害赔偿原则的派生原则之一五、损害赔偿原则的派生原则之一重复保重复保险分摊原则险分摊原则（一）重复保险的含义（一）重复保险的含义重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险期限相同的保险合同。险期限

46、相同的保险合同。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。不会超过其实际损失而获得额外的利益。培训专用（二）重复保（二）重复保险险的分的分摊摊方式方式1.1.比例责任分摊方式比例责任分摊方式 即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保 险赔偿责任。其计算公式为：险赔偿责任。其

47、计算公式为：各保险人承担的赔款各保险人承担的赔款 =损失金额损失金额该保险人承保的保险金额该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和各保险人承保的保险金额总和2.2.限额责任分摊方式限额责任分摊方式 即即以以在在没没有有重重复复保保险险的的情情况况下下，各各保保险险人人依依其其承承保保的的保保险险金金额额而而应应负负的的赔赔偿偿限限额额与与各各保保险险人人应应负负赔赔偿偿限限额额总总和和的的比比例例承承担担损损失失赔赔偿偿责责任任。其计算公式为：其计算公式为：各保险人承担的赔款各保险人承担的赔款 =损失金额损失金额该保险人的赔偿限额该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和各保险人赔偿限

48、额总和 3.3.顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式 即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。培训专用例题例题 A A、B B、C C三家保险公司先后承保同一财产，其价三家保险公司先后承保同一财产，其价值为值为5050万元，保险金额分别万元，保险金额分别1010万、万、2020万和万和5050万元，万元，该财产在保险期限内因保险事故发生损失该财产在保险期限内因保险事故发生损失3030万元。万元。请计算：请计算

49、：（1 1）按比例责任分摊方式，）按比例责任分摊方式，A A、B B、C C三家保险三家保险公司各应赔偿多少保险金？公司各应赔偿多少保险金？（2 2）按限额责任分摊方式，）按限额责任分摊方式，A A、B B、C C三家保险三家保险公司各应赔偿多少保险金？公司各应赔偿多少保险金？（3 3）按顺序责任分摊方式，）按顺序责任分摊方式，A A、B B、C C三家保险三家保险公司各应赔偿多少保险金？公司各应赔偿多少保险金？培训专用六、损害赔偿原则的派生原则之二六、损害赔偿原则的派生原则之二代位代位原则原则 （一）代位追偿（一）代位追偿1.1.含义：代位追偿是因第三者对保险标的的损害而造含义：代位追偿是因

50、第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被保险人对第三者请求赔偿的权利。2.2.代位追偿的条件代位追偿的条件保险人对该标的的损失有赔偿责任；保险人对该标的的损失有赔偿责任；被保险人对第三者享有赔偿请求；被保险人对第三者享有赔偿请求；保险人履行了赔偿责任。保险人履行了赔偿责任。培训专用注意：注意：追偿金额以实际支付的赔偿金为限，如果代位追偿所获得的金额超追偿金额以实际支付的赔偿金为限，如果代位追偿所获得的