保险学第五章财产损失保险(共78张PPT).pptx
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1、1 第八章第八章 人身保险人身保险培训专用2本本章章教教学学目目的的 让让学学生生掌掌握握人人身身保保险险的的含含义义、分分类类、特特征征,了了解解人人寿寿保保险险、意意外外伤伤害害保保险险和和健健康康保保险险的的概概念念、基基本本内内容容、特特征征和和主主要要险险别别,以及团体保险的含义和分类以及团体保险的含义和分类。培训专用3第第一一节节 人人身身保保险险概概述述 一、人身保险及其类别一、人身保险及其类别 人人身身保保险险指指以以人人的的寿寿命命(或或称称为为生生命命)或或身身体体为为保保险险标标的的,当当被被保保险险人人在在保保险险期期限限内内发发生生死死亡亡、伤伤残残、疾疾病病、年老等
2、事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。理解:理解:人身保险标的:人身保险标的:人的生命或身体(无法用货币来衡量其价值)人的生命或身体(无法用货币来衡量其价值)保险事故:保险事故:人的生存、死亡、意外伤害和疾病人的生存、死亡、意外伤害和疾病对等关系:对等关系:投保人与保险人投保人与保险人培训专用4(一)(一)按保险责任来分按保险责任来分 1 1、人寿保险、人寿保险 人人寿寿保保险险是是以以被被保保险险人人的的寿寿命命作作为为保保险险标标的的,以以被被保保险险人人的的生生存存或或死死亡亡为为保保险险事事故故(即即给给付付保保险险金金条条件件)
3、的的一一种种人人身身保保险险业业务务。人人寿寿保保险险所所承承保保的的风风险险可可以以是是生生存存,也也可可以以是是死亡,也可同时承保生存和死亡。死亡,也可同时承保生存和死亡。二、人身保险的分类培训专用5 健健康康保保险险是是以以被被保保险险人人的的身身体体为为保保险险标标的的,使使被被保保险险人人在在疾疾病病或或意意外外事事故故所所致致伤伤害害时时发发生生的的费费用用或或损损失失获获得得补补偿偿的的一一种种保险。保险。按按照照保保险险责责任任,健健康康保保险险分分为为疾疾病病保保险险、医医疗疗保保险险、收入保障保险等。收入保障保险等。疾病保险疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险;指以疾病为
4、给付保险金条件的保险;医疗保险医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险;指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险;收收入入保保障障保保险险指指以以因因意意外外伤伤害害、疾疾病病导导致致收收入入中中断断或或减减少少为为给给付付保险金条件的保险。保险金条件的保险。2 2、健康保险、健康保险培训专用6 意意外外伤伤害害保保险险是是指指以以意意外外伤伤害害而而致致身身故故或残疾为给付保险金条件或残疾为给付保险金条件的人身保险。的人身保险。3 3、意外伤害保险、意外伤害保险培训专用(二)按被保险人风险程度分类(二)按被保险人风险程度分类完美体保险(保费优惠)完美体保险(保费优惠)标准体保险(正常
5、保费)标准体保险(正常保费)次健体保险(特约条件或高保费)次健体保险(特约条件或高保费)培训专用8p(三)按投保动因分类(三)按投保动因分类p自愿保险(多数)自愿保险(多数)p强制保险(法定保险)强制保险(法定保险)p(四)按投保方式分类(四)按投保方式分类p个人保险:一张保单个人保险:一张保单p团体保险团体保险培训专用9三、人身保险的特征三、人身保险的特征p1 1、人身保险事故具有必然性和分散性:、人身保险事故具有必然性和分散性:人生病或发生意外事故不可人生病或发生意外事故不可避免,但除遭遇特大灾害外,一般不会出现大量标的同时发生保险事故。避免,但除遭遇特大灾害外,一般不会出现大量标的同时发
6、生保险事故。p2 2、人身保险面临风险的客观性和变动性:、人身保险面临风险的客观性和变动性:风险费率可测:大数法则;风险费率可测:大数法则;人身保险风险随人的年龄增长而不断增加。人身保险风险随人的年龄增长而不断增加。p3 3、人身保险是一种定额保险:、人身保险是一种定额保险:人身保险的保险金额事先确定,被保人身保险的保险金额事先确定,被保险人对人身保险的需求程度和投保人的缴费能力共同决定了保险金额险人对人身保险的需求程度和投保人的缴费能力共同决定了保险金额的高低。的高低。培训专用10p4 4、人身保险不受重复投保的限制,不受代位求偿权原则、人身保险不受重复投保的限制,不受代位求偿权原则的限制。
7、的限制。p5 5、人身保险具有给付性质:、人身保险具有给付性质:除医疗保险等个别险种外,人身保除医疗保险等个别险种外,人身保险不是用补偿原则。(如,若出现重复保险,被保险人可以在险不是用补偿原则。(如,若出现重复保险,被保险人可以在每一张保险合同中分别得到规定的保险金,而没有最高额的限每一张保险合同中分别得到规定的保险金,而没有最高额的限制)制)p6 6、人身保险具有储蓄性质、人身保险具有储蓄性质p7 7、人身保险具有长期性:、人身保险具有长期性:一般是几年甚至几十年。一般是几年甚至几十年。培训专用11第第二二节节 人人寿寿保保险险 一、人寿保险的特征一、人寿保险的特征(一)生命风险的特殊性:
8、死亡率(一)生命风险的特殊性:死亡率(二)保险标的的特殊性:生命(二)保险标的的特殊性:生命 (三)保险利益的特殊性:与财产保险比较(三)保险利益的特殊性:与财产保险比较 (四)保险金额的确定与给付的特殊性(四)保险金额的确定与给付的特殊性 (五)保险期限的特殊性(五)保险期限的特殊性 人人寿寿保保险险合合同同往往往往是是长长期期合合同同,保保险险期期限限短短则则数数年年,长长则则数数十十年年或或一一个个人人的的一一生生。这这种种长长期期性性的的特特点点使使寿寿险险具具有有特特殊殊性性,受受到到诸诸多外界因素的影响。多外界因素的影响。培训专用12二、人寿保险的主要类型二、人寿保险的主要类型(一
9、)按保险性质分类(一)按保险性质分类 :在人寿保险实务中,人们习惯上按保险性质将传统人寿保险分在人寿保险实务中,人们习惯上按保险性质将传统人寿保险分为普通人寿保险和特种人寿保险为普通人寿保险和特种人寿保险,从总体上看,普通寿险一直从总体上看,普通寿险一直处于寿险业务的核心地位。处于寿险业务的核心地位。所谓普通人寿保险所谓普通人寿保险,是对个人或某个家庭的保险,它保障,是对个人或某个家庭的保险,它保障的是人的生、死等基本风险。普通人寿保险的保险品种主的是人的生、死等基本风险。普通人寿保险的保险品种主要是定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。要是定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。所谓特种人
10、寿保险所谓特种人寿保险则是指那些在寿险保单条款的某一方面或某则是指那些在寿险保单条款的某一方面或某几方面作出特殊规定而形成的新险种,主要有年金保险、简易几方面作出特殊规定而形成的新险种,主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。培训专用1 1、普普通通型型人人寿寿保保险险 (1 1)定期寿险)定期寿险 定定期期寿寿险险是是指指以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件,且且保保险险期期限限为为固固定定年年限限的人寿保险。的人寿保险。对对于于被被保保险险人人而而言言,定定期期寿寿险险最最大大的的优优点点是是可可以以用用极极为为低低廉廉的的保
11、保险险费费获获得得一一定定期期限限内内较较大大的的保保险险保保障障。其其不不足足之之处处在在于于若若被被保保险险人人在在保保险险期期限限届届满满仍仍然然生生存存,则则不不能能得得到到保保险险金金的的给给付付,而而且且已已交交纳纳的保险费不再退还。的保险费不再退还。13培训专用14(2 2)终身寿险)终身寿险 终终身身寿寿险险是是指指以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件,且且保保险险期期限限为为终终身身的的人人寿寿保保险险。终终身身寿寿险险是是一一种种不不定定期期的的死死亡亡保保险险,即即保保险险合合同同中中并并不不规规定定期期限限,自自合合同同有效之日起,至被保险人死亡止。有效之日起,
12、至被保险人死亡止。终终身身保保险险最最大大的的优优点点是是可可以以得得到到永永久久性性保保障障,而而且且有有退退费费的的权权利利,若若投投保保人人中中途退保,可以得到一定数额的现金价值(或称退保金)。途退保,可以得到一定数额的现金价值(或称退保金)。p终身保险按照缴费方式可分为:终身保险按照缴费方式可分为:p(1 1)普通终身保险,)普通终身保险,保险费终身分期交付。保险费终身分期交付。p(2 2)限限期期缴缴费费终终身身保保险险,其其保保险险费费在在规规定定期期限限内内分分期期缴缴付付,期期满满后后不不再再缴缴付付保保险险费费,但但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限,也可以规定缴费到某一特定
13、年龄。仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限,也可以规定缴费到某一特定年龄。p(3 3)趸趸缴缴终终身身保保险险,在在投投保保时时一一次次全全部部缴缴清清保保险险费费,也也可可以以认认为为是是限限期期缴缴费费保保险险的的一一种种特殊形态。特殊形态。培训专用15(3 3)两全保险)两全保险 两两全全保保险险是是指指在在保保险险期期间间内内以以死死亡亡或或生生存存为为给给付付保保险险金金条条件件的的人人寿寿保保险险,也也称称为为生生死死合合险险,是是将将定定期期死死亡亡保保险险和和生生存存保保险险(生生存存保保险险是是指指以以被被保保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险)结合的保险形式。险
14、人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险)结合的保险形式。两两全全保保险险是是储储蓄蓄性性极极强强的的一一种种保保险险。两两全全保保险险的的纯纯保保费费由由危危险险保保险险费费和和储储蓄蓄保保险险费费组组成成,危危险险保保险险费费用用于于当当年年死死亡亡给给付付,储储蓄蓄保保险险费费则则逐逐年年积积累累形成责任准备金,既可用于中途退保时支付退保金,也可用于生存给付。形成责任准备金,既可用于中途退保时支付退保金,也可用于生存给付。由由于于两两全全保保险险既既保保障障死死亡亡又又保保障障生生存存,因因此此,两两全全保保险险不不仅仅使使受益人得到保障,同时也使被保险人本身享受其利益受益人得到保
15、障,同时也使被保险人本身享受其利益。培训专用162 2、特特种种人人身身保保险险年金保险:年金保险:年年金金保保险险是是指指按按照照保保险险合合同同约约定定,以以生生存存为为给给付付保保险险金金条条件件,按按约约定定分分期期给给付付生存保险金,生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔不超过一年且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。(含一年)的人寿保险。年年金金保保险险因因其其在在保保险险金金的的给给付付上上大大多多采采用用每每年年定定期期支支付付的的形形式式而而得得名名,实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式
16、。常常见见的的年年金金保保险险有有养养老老年年金金保保险险和和教教育育年年金金保保险险等等。养养老老年年金金保保险险可可以以为为被被保保险险人提供老年生活所需的资金,教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。人提供老年生活所需的资金,教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。培训专用平安吉星盈瑞年金保险(分红型)平安吉星盈瑞年金保险(分红型)30 30周岁男性,投保周岁男性,投保8 8份平安吉星盈瑞年金保险(分红份平安吉星盈瑞年金保险(分红型),基本保险金额型),基本保险金额80008000元(元(8 8份合计份合计8000080000元),元),1010年年交费,年交保险费交费,
17、年交保险费80008000元。元。18-5018-50岁可投,期限至岁可投,期限至8888岁。岁。基本保险利益:基本保险利益:生存保险金:被保险人每满生存保险金:被保险人每满1 1周年生存,领取周年生存,领取12001200元生存保险金;元生存保险金;满期生存保险金:被保险人年满满期生存保险金:被保险人年满8888周岁的保单周年日仍生存,领取周岁的保单周年日仍生存,领取8 8万万元满期生存保险金;元满期生存保险金;身故保险金:身故保险金:被保险人身故,我们给付被保险人身故,我们给付8 8万元身故保险金;万元身故保险金;意外身故特别保险金:意外身故特别保险金:被保险人因意外身故,我们除给付上述被
18、保险人因意外身故,我们除给付上述8 8万身万身故保险金外,再给付故保险金外,再给付4 4万元意外身故特别保险金。万元意外身故特别保险金。培训专用18(二二)按按保保险险事事故故不不同同分分类类 1 1、死亡保险:、死亡保险:保险金给付条件:死亡;分为保险金给付条件:死亡;分为定期死亡保险和终身死亡保险定期死亡保险和终身死亡保险2 2、生存保险:、生存保险:保险金给付条件:保险期满或保险金给付条件:保险期满或被保险人达到某一年龄是仍然生存;分生存被保险人达到某一年龄是仍然生存;分生存保险和年金保险保险和年金保险3 3、两全保险、两全保险培训专用19(三三)按按保保险险利利益益分分配配与与否否分分
19、类类1 1、分红人寿保险:、分红人寿保险:每个会计年度分红每个会计年度分红分红保险的主要特点:分红保险的主要特点:保单持有人享受经营成果保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险客户承担一定的投资风险 2 2、不分红人寿保险、不分红人寿保险培训专用(四四)按被保险人的风险程度分类按被保险人的风险程度分类根据被保险人自身的风险程度不同,人寿保险可分为标准根据被保险人自身的风险程度不同,人寿保险可分为标准体保险和次标准体保险两种。体保险和次标准体保险两种。标准体保险,标准体保险,是指风险程度可依保险公司所订标准是指风险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险。或正常费率来接受的人寿保
20、险。次标准体保险,次标准体保险,又称为弱体保险,是指风险程度较又称为弱体保险,是指风险程度较高而不能按正常费率承保,除非由保险人和投保人商高而不能按正常费率承保,除非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的一种特殊人寿保险形式。定以特别条件来承保的一种特殊人寿保险形式。培训专用21三、新型人寿保险三、新型人寿保险1.1.万能保险万能保险 (1 1)万能保险的含义)万能保险的含义万万能能保保险险的的概概念念最最早早由由国国外外传传入入,指指的的是是可可以以任任意意支支付付保保险险费费以以及及任任意意调调整整死死亡亡保保险险金金给给付付金金额额的的人人寿寿保保险险。也也就就是是说说,除除了了支支付付
21、某某一一个个最最低低金金额额的的第第一一期期保保险险费费以以后后,投投保保人人可可以以在在任任何何时时间间支支付付任任何何金金额额的的保保险险费费,并并且且任任意意提提高高或或降降低低死死亡亡给给付付金金额额,只只要要保保单单积积存存的的现现金金价价值值足足够够支支付付以以后后各各期期的的成成本本和和费费用用就就可可以以了了。而而且且,万万能能保保险险现现金金价价值值的的计计算算有有一一个个最最低的保证利率,低的保证利率,保证了最低的收益率。保证了最低的收益率。培训专用22(2 2)万能保费:)万能保费:万能险保费分为万能险保费分为基础保费基础保费和和追加保费追加保费,在扣除相关初始费用、,在
22、扣除相关初始费用、保单管理费和风险保障费用后,进入个人账户,参与保险公司保单管理费和风险保障费用后,进入个人账户,参与保险公司资本运作投资理财。个人账户的资金由保险公司代为投资,投资本运作投资理财。个人账户的资金由保险公司代为投资,投资收益上不封顶、下设最低保障利率。万能险产品的保底利率资收益上不封顶、下设最低保障利率。万能险产品的保底利率低的为低的为1.751.75,高的达到,高的达到2.52.5。投资收益每月结算,并且。投资收益每月结算,并且按月按月复利滚动复利滚动。万能险之所以称为万能险之所以称为“万能万能”,缘于投保者在投保后可根据不同缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状
23、况,调整阶段的保障需求和财力状况,调整保额保额、保费保费及及缴费期缴费期,确定,确定保障与投资的最佳比例。保障与投资的最佳比例。培训专用23(3 3)万能保险的优势:)万能保险的优势:保障功能灵活、多样保障功能灵活、多样平常所说的万能,往往并非单指万能寿险,通常是指平常所说的万能,往往并非单指万能寿险,通常是指保险方案保险方案,以往传统,以往传统险往往功能死板不灵活,而万能险附加重大疾病保险、意外险等,可险往往功能死板不灵活,而万能险附加重大疾病保险、意外险等,可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身,以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身,提提供了一个人一生供了一个人一生仅用一张仅用
24、一张寿险寿险保单解决保障问题的可能性一张保单多重保障,既能保单解决保障问题的可能性一张保单多重保障,既能理财,又能治病、养老,还能用作教育基金,极大地方便了客户。理财,又能治病、养老,还能用作教育基金,极大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。人生阶段不同的保障需求或理财需求。培训专用24避免因现金流紧张导致保单负担避免因现金流紧张导致保单负担 一些人在买保险时一些人在买保险时,出于对未来收入的不确定会倾向于出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额降低保额,就
25、是比实际需要和目前承受能力少买些。在买万就是比实际需要和目前承受能力少买些。在买万能时这种顾虑就不必要了。万能险不同于传统型期交保险能时这种顾虑就不必要了。万能险不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变。一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在缴纳万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用帐户价值足以支付保单的相关费用,客户甚至可以选择暂时不客户甚至可以选择暂时不缴纳保费
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