保险法培训(共163张PPT).pptx

《保险法培训(共163张PPT).pptx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险法培训(共163张PPT).pptx（163页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、保险法律制度保险法律制度培训专用培训专用第一章第一章 保险与保险法保险与保险法 引言:风险(risk)与面对风险的处理 风险(risk)：是指遭遇危险、遭受损失或伤害等的可能或机会。No risks,no insurance无风险，无保险。培训专用风险五特征 1客观性 风险无处不在，人类只能在某种程度上控制风险，减少风险损失，却不能完全消除风险。2不确定性（损失原因、损失时间、损失结果）3规律性（总体风险可测。如死亡率）4损失性（沙漠地带发生地震是风险吗？）5.可变性（飞机失事概率：从千分之一到50万分之一）培训专用l人类如何面对无处不在的风险呢？培训专用保险的产生l 厌恶风险和规避风险是人类

2、的本性。l 中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。镖局就是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。镖局是一种类似保险的民间安全保卫组织，其经营的业务之一是承运货物。商人交镖局承运货物，俗称“镖码”（相当于保险标的）。货物须经镖局检验，按贵贱分级，根据不同等级确定“镖力”（相当于保险费率），据此收费签发“镖单”（相当于保险单）。货到目的地，收货人按镖单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完成手续。镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。l 走镖（押运），皇杠，护院（李鸿章），坐店，坐班车，逢百抽五培训专用海上保险的萌芽l 在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。

3、海上保险是海上贸易产生与发展的产物。在当时的条件下，航海是一种风险很大的冒险行为，于是在当时地中海航行的商人中形成了一种习惯，即为了船货共同安全而放弃货物所引起的损失由获益的各方共同分摊，这就是“一人为众，众为一人”的原则。这一原则后来为公元前916年的罗地安海商法所吸收，并正式规定为“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。这就是著名的共同海损分摊原则。因为共同海损分摊原则体现了“损失分担”这一保险的基本原理，因而被公认为海上保险的萌芽。培训专用人身保险的萌芽l 15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物投保海上保险，类似于现代的人身意外伤

4、害保险。后来船上的船长、船员也可投保。到16世纪，又发展到承保旅客被海盗绑架而支付的赎金。这些都被认为是人身保险的萌芽。培训专用财产保险的诞生l 火灾保险是在1666年的伦敦大火之后才发展起来。转年，牙科医生尼古拉巴蓬首先独资开办了一家专门经营房产火灾保险的商行，开创了私营火灾保险公司的先例。1680年，他又会同他人共集资40，000英镑，成立了合伙性质的火灾保险所。在收费标准上，巴蓬采用了按房屋危险情况实行差别费率的方法。这是现代火灾保险差别费率的起源，从而使巴蓬享有了“现代保险之父”之誉。培训专用风险处理l1、避免风险？（空难不坐飞机？车祸/车祸中无辜的路人/天上掉下的烟灰缸）l2、预防风

5、险？（百密一疏）l3、转移特定风险！（烟花爆竹租仓堆放）l 保险就是聪明的人类在长期的生产和生活实践中，总结并建立的一种能够非常有效地分散风险和补偿意外经济损失的一种制度。l “保险是处理风险的人类最精巧的制度设计。”培训专用l保险思想：古埃及金字塔石匠的互助基金l现代保险基础：大数法则培训专用第一节 保 险l一、保险的概念l（一）现代保险是一种经济制度。l 现代保险是建立在“大数法则”原理上，用大数法则计算出补偿风险的费用，并由面临相同风险的单位出资，并将其汇集起来建立保险基金。当保险事故发生以后，对发生事故的特定单位提供必要的保险金或实物作为损失补偿。培训专用l注意两点:l一是什么是大数法

6、则？l二是保险作为一种经济制度的操作原理。培训专用l大数法则：（风险的规律性）l 保险所承担的风险有偶然性的，以个别风险而言，很难预测发生的规律。但对同类的事物经过长期的观察，可以找出接近正确的危险发生频率。例如房屋失火，人的死亡，对某一房屋和某一人而言，是无法预测其发生的，但尽可能地汇集更多的人或房屋，观察一定期间，则可测出死亡人数或失火件数发生的或然率。如果观察的人数或房屋越多，其发生的或然率越准确、越规范化。培训专用l例如，假定每万幢楼房中，平均每十幢楼失火，其或然率为1/1000或0.001，但事实上，某年失火的楼房为13幢，某年可能为7幢，因此，差异可能在10的上下各3，也就是说，其

7、不确定性为3/10000或0.0003。当把观察的楼房增至为十万幢时，其或然率仍为0.001，但是，每年事实上的差异要减少许多，下表显示了危险单位数、损失数、或然率和不确定性之间的比率:l危险单位数 损失数 或然率 不确定性 l1000 1 0.001 0.00 l10000 10 0.001 0.000 l100000 100 0.001 0.0000 l1000000 1000 0.001 0.00000 培训专用l 运用大数法则的原理，可知偶然事故必以一定的或然率发生。换言之，大数法则能利用偶然，使偶然性去除。保险也是运用此项特性，将偶然予以必然化。培训专用保险作为一种经济制度的操作原理

8、:举例l*假设每座房屋价值20万元,火灾保险事故发生概率千分之一l10000座 每人l房屋 保险费 保险公司 全损损失补偿l1#200元 20万元l2#200元 保险基金 20万元l3#200元 200万元 20万元ll直到l10000#200元 10座共200万元l 保险经济原理:保险基金总额=保险补偿金总额培训专用l（二）保险是一种法律制度 l保险是双方当事人之间的合同行为。是由保险人和投保人协议而产生的债权债务关系。投保人以支付保险费（义务）为对价，将特定风险转移给保险人（权利），保险人受领保险费（权利）的同时，对投保人（或被保险人）因该投保风险而引起的损失负担补偿或给付保险金的行为（义

9、务）。培训专用l中华人民共和国保险法第2条规定：“本法所称保险，是指根据合同约定，向保险人支付保险费，对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。培训专用l注意两点：l一是法律定义中所谓赔偿和所谓给付，是针对不同的保险合同而言的。l二是保险法中保险是指具有商业性质的保险。培训专用l我国保险法上的保险是指约定的商业保险行为。l（保险人为保险公司，区别于社保福利保险）l l如：农业保险长期亏损，已退出商业保险范畴。l 而航空意外保险长期暴利。l 如：02年，20元保费/20万保金

10、，02年7000万人次坐飞机，14亿保费，出险02年大概200人，年盈利约12亿。培训专用二、保险的构成l（一）特定可保风险保险的前提l保险制度上的可保风险特征：l1、风险的发生是可能的。（排除已经发生、必然发生、必然不会发生）（例如：机器的自然损耗、折旧、磨损不是可保风险）l2、风险具有或然性。（风险发生的时间（如人保）、损害后果不确定）l3、风险的发生对被保险人来说，非因故意，而是偶然发生。（道德风险不保，如手指意外伤害骗保案。保险可能引发道德风险，如上海杀妻骗保案）培训专用l道德风险:l为骗取保险金而故意的作为或不作为所造成的或扩大的损失培训专用l（二）协力（互助共济）保险的基础l集合危

11、险、分散损失。l千家保一家，风险越分散，基金越雄厚，损失补偿的能力越强。l凸显保险合同的社会性！（骗保为何获重罪？损害同质其他保险单位利益）培训专用l（三）补偿保险的目的l问题:人身保险的补偿性是否有体现？l 爱情可保吗?培训专用英国爱情保险在英国，每对夫妇每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。具体保险内容是：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑保险金;夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人可以领到1000英镑抚恤金;如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑保险金。大约有20%的新婚夫妻会投保这种爱情险。培训专用1.赏月险

12、赏月险是由安联财险与阿里小微金融服务集团(筹)旗下淘宝保险共同合作推出的保险产品。保费设置分为两档。第一档投保价格为20元。第二档投保价格为99元。依照保险内容，如果被保险人所在赏月城市由于天气原因看不到月亮，即可获相应保险理赔。2.熊孩子险恶作剧、尖叫乱跑、追狗撵猫、损坏别人物品、偷拿东西面对家中的“熊孩子”，家长们不仅要为孩子闯出的各种祸端鞠躬道歉，有时还得承担经济赔偿责任。“熊孩子险”真正名称为“监护人责任险”，家庭未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司负责赔偿。奇葩险种培训专用4.防小三险为感情买单的保险产品此前就有保险公司推出，曾有一款保险产

13、品，投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，最低缴费额是每年5000元。如果之后婚姻破裂，妻子一方根据投保时的约定，可获得60%-100%的相应权益。5.蜜月意外怀孕险这种保险专为因怀孕而导致蜜月旅行无法进行的新婚夫妇设置。针对男性投保人，如果妻子怀孕，保险公司将赔付已经发生且无法退回的旅行费用，比如订购的机票、酒店费用等;针对女性投保人，如该女士仍想按原计划旅行，保险公司则需支付蜜月游意外怀孕津贴，500元至1500元不等。培训专用6.荷兰绿帽子险和外星人劫持险荷兰人把保险的新奇发挥到了极致，其中就有“绿帽子险”和“外星人劫持险”。如果男人投保后发现妻子“红杏出墙”，或者有一天保户不幸被外星人劫

14、持，便可向保险公司提出理赔要求。对前者保险公司会赔500欧元，后者保险公司则会赔付5000欧元。培训专用三、保险与类似制度的比较l（一）保险与保证l一般的保证，保证人对债权人履行债务是有条件的，那就是被保证人不履行义务。当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行追偿。l保险依约赔偿损失或给付保险金是履行自己应尽的义务。保险人一般无代位求偿权，除非财产保险事故是由第三人的过错造成的。培训专用关于保险与保证的关系，下列说法正确的是关于保险与保证的关系，下列说法正确的是()A.保证关系中，债务人不履行义务时，保证人才负有代保证关系中，债务人不履行义务时，保证人才负有代替债务人履行债务的义务；保险关系中，

15、有过错的第三替债务人履行债务的义务；保险关系中，有过错的第三人不履行赔偿义务时，保险人才负履行义务人不履行赔偿义务时，保险人才负履行义务B.保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务，而保保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务，而保险人依约赔偿损失或给付保险金，是履行自己应尽的义务险人依约赔偿损失或给付保险金，是履行自己应尽的义务C.保险与保证一样，保险人或保证人代偿债务后，在所保险与保证一样，保险人或保证人代偿债务后，在所有情况下都享有求偿权有情况下都享有求偿权D.保险与保证一样，都是从属于主契约的从契约保险与保证一样，都是从属于主契约的从契约培训专用（二）保险与储蓄l1.实施的方式不同

16、l储蓄单独的、个别的进行。保险必须靠多数人的互助共济才能实施。l2.给付与反给付不同l储蓄在给付与反给付之间，以成立个别均等关系为必要条件，储蓄者可以利用的金额以其存款金额为限。保险在给付与反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的均等即可。l3.目的不同l储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，一般是可以预测得到的，且后果可以计算得出的情况下才采用。保险一般是针对意外事故所致的损失，一般是不可以预测得到。培训专用（三）保险与赌博l1.保险无论在任何国家或地区都是合法的。l赌博除了有些国家或地区外，一般是被国家所明令禁止的。l2.保险是一种安定社会生活的手段。赌博是会为社会带来消极的作用。培训

17、专用四、保险的分类l（一）保险政策社会保险与营业保险l社会保险：政府为施行社会政策而设立的保险，是社会保障体系的组成部分。我国现有社保品种：医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、养老保险。l区别：目的、主体、保险基金的组成、实施方式都不同。培训专用l（二）实施方式强制保险和自愿保险l强制：国家颁布法律强制施行。l保险责任自动产生，被保险人不能随意解除合同。培训专用l（三）承担保险责任的次序原保险与再保险l原保险：第一次保险。保险人对被保险人因保险事故所致的损失直接承担原始的赔偿责任。l再保险：第二次保险，分保。保险人将其承担的保险业务，以分保的形式，部分转移给其他保险人。以避免风险过于集中。

18、（90年白云机场撞机赔9000万美金（再保7500万美金）、03年富商海轮赔2亿（基本全部再保）、911事件中再保险起了重大作用）培训专用再保险的独立性lA、原保险的被保险人或者受益人对于再保险人无保险金请求权。lB、再保险人不得向原保险的投保人请求支付保险费lC、再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由拒绝履行或者迟延履行赔付义务。培训专用l（四）保险标的财产保险与人身保险l保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。l财保（广义上的）标的包括：有形财产（物质财产）、无形财产（有关利益、责任或者信用有关利益、责任或者信用）l人保标的包括：人的身体、生命、健康或由此产生

19、的利益。财保主要险种：财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。l人保主要险种：人寿保险、健康保险、意外伤害保险培训专用五、保险制度的发展l（一）近代保险制度的起源和发展l1、保险发展的几点规律：l海上保险陆上保险；财产保险人身保险l2、现代保险发展的大事件：l（1）最早的保险单1347年一个热那亚商人出具的一张从热那亚到马乔卡的海上风险的船舶保险单。l（2）最早的保险公司1424在热那亚成立l（3）1666年伦敦大火（20万人无家可归），直接导致火灾保险成熟，1667年“现代保险之父”的尼古拉斯.巴蓬在伦敦成立了第一家专门承保火灾的保险营业所。l（4）1693年，英国数学家和天

20、文学家爱德华.哈雷编制了第一张完整的生命表（死亡概率），为现代人寿保险奠定了基础。培训专用l（二）我国保险制度的发展l1、第一家保险公司：中国人民保险公司（49年10月）l2、第一家股份制公司保险公司：平安保险（88年）l3、太平洋保险公司（91年）l4、友邦保险公司上海分公司（92年）l93年至今全面发展竞争时期l95年6月30日，保险法颁布。l92年8家，02年52家。2100亿保费。l01年后外资加速进入。培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用l保险集团控股公司保险集团控股公司8个个l财产保险公司财产保险公司 58家家 中资财产保险公司37家 外

21、资财产保险公司21家l寿险公司寿险公司47家家中资寿险公司(22)外资寿险公司(25)培训专用保险集团控股公司8个：l1、中国人民保险集团股份有限公司l2、中国人寿保险（集团）公司l3、中国再保险（集团）股份有限公司l4、中国太平洋保险（集团）股份有限公司l5、中国平安保险（集团）股份有限公司l6、中国太平保险集团公司l7、阳光保险集团股份有限公司l8、中华联合保险控股股份有限公司l财产保险公司 58家：中资财产保险公司37家；外资财产保险公司21家培训专用中资财产保险公司37家：l1、中国人民财产保险股份有限公司l2、中国大地财产保险股份有限公司l3、中国出口信用保险公司l4、中华联合财产保

22、险股份有限公司l5、中国太平洋财产保险股份有限公司l6、中国平安财产保险股份有限公司l7、华泰保险控股股份有限公司l8、天安保险股份有限公司l9、大众保险股份有限公司l10、华安财产保险股份有限公司l11、永安财产保险股份有限公司l12、太平财产保险有限公司l13、民安保险（中国）有限公司 l14、安信农业保险股份有限公司l15、永诚财产保险股份有限公司l16、安邦财产保险股份有限公司l17、安华农业保险股份有限公司l18、天平汽车保险股份有限公司19、阳光财产保险股份有限公司20、阳光农业相互保险公司21、都邦财产保险股份有限公司22、渤海财产保险股份有限公司23、安华农业保险股份有限公司2

23、4、中国人寿财产保险股份有限公司25、安诚财产保险股份有限公司26、浙商财产保险股份有限公司27、中银保险有限公司28、华农财产保险股份有限公司29、长安责任保险股份有限公司30、国元农业保险股份有限公司31、鼎和财产保险股份有限公司32、中煤财产保险股份有限公司33、英大泰和财产保险股份有限公司34、紫金财产保险股份有限公司35、信达财产保险股份有限公司36、泰山财产保险股份有限公司37、锦泰财产保险股份有限公司培训专用外资财产保险公司21家l1、美亚财产保险有限公司l2、东京海上日动火灾保险（中国）有限公司l3、丰泰保险（亚洲）有限公司l4、三井住友海上火灾保险（中国）有限公司l5、三星财

24、产保险（中国）有限公司l6、安联财产保险（中国）有限公司l7、日本财产保险（中国）有限公司 l8、利宝保险有限公司l9、安盟保险（中国）有限公司l10、苏黎世保险公司l11、现代财产保险（中国）有限公司12、丘博保险（中国）有限公司13、太阳联合保险（中国）有限公司14、国泰财产保险有限责任公司15、劳合社保险（中国）有限公司16、中意财产保险有限公司17、爱和谊日生同和财产保险（中国）有限公司18、日本兴亚财产保险（中国）有限责任公司19、乐爱金财产保险（中国）有限公司20、富邦财产保险有限公司21、信利保险（中国）有限公司培训专用寿险公司明细如下：中资寿险公司(22)l1国寿股份 l2太保

25、寿 l3平安寿 l4新华 l5泰康 6太平人寿 7民生人寿 8生命人寿 9国寿存续 10平安养老 11合众人寿 12华泰人寿 13太平养老 14平安健康 15人保健康 16华夏人寿 17正德人寿 18国民人寿 19长城 20昆仑健康 21瑞福德健康22国寿养老培训专用寿险公司明细如下外资寿险公司(25)：l24中宏人寿 l25太平洋安泰 l26中德安联 l27金盛 l28信诚 l29中保康联 l30恒康天安 l31中意 l32光大永明l 33友邦 l34海尔纽约 l35首创安泰 l36中英人寿 37海康人寿 38招商信诺 39广电日生 40恒安标准 41瑞泰人寿 42中美大都会 43中法人寿

26、44国泰人寿 45联泰大都会 46中航三星 47人保寿险 48中新大东方 培训专用第二节保险法概述第二节保险法概述 l一、保险法及其基本内容一、保险法及其基本内容l保险法：指以保险关系为调整对象的一保险法：指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。切法律规范的总称。l保险法立法体例：保险法立法体例：l1.单独制定各项保险法律法规。英国。单独制定各项保险法律法规。英国。l2.将保险合同法并入民商法典，同时单将保险合同法并入民商法典，同时单独制定保险业法等。日本。独制定保险业法等。日本。l3.制定集保险合同法和保险业法于一体制定集保险合同法和保险业法于一体的保险法典。的保险法典。培训专用我国保险

27、法立法过程及其基本构成l 1995年6月30日颁布、同年10月10日实施的中华人民共和国保险法，于2002年10月28日修改，并于2003年1月1日实施。2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订,20092009年年年年1010月月月月1 1日起施行。日起施行。日起施行。日起施行。l1、保险合同法l2、保险业法l（1）保险法l（2）有关规章：00年3月1日施行的保险公司管理规定l 02年2月1日施行的外资保险公司管理条例l 02年1月1日施行的保险代理机构管理规定、保险经纪公司管理规定、保险公估机构管理规定l3、保险特别法：海商法第十二章培训专用保险法基本内容：保险

28、法基本内容：l1.保险契约法：构成保险法的核心。保险契约法：构成保险法的核心。l2.保险特别法：指保险合同以外，规范于其他民保险特别法：指保险合同以外，规范于其他民商法中有关保险关系的条文。如海上保险。商法中有关保险关系的条文。如海上保险。l3.保险业法：国家对保险业进行管理和监督的一种保险业法：国家对保险业进行管理和监督的一种行政法。行政法。l 4.社会保险法：以保险方法，补偿劳动者因偶然事社会保险法：以保险方法，补偿劳动者因偶然事故而减少或丧失其劳动能力，或虽有劳动意思及能力而故而减少或丧失其劳动能力，或虽有劳动意思及能力而丧失劳动机会时所受经济上损失的法规。丧失劳动机会时所受经济上损失的

29、法规。培训专用二、保险法基本原则（重点）二、保险法基本原则（重点）l(一一)保险利益原则保险利益原则l(二二)最大诚信原则最大诚信原则l(三三)损失补偿原则损失补偿原则l(四四)近因原则近因原则培训专用1、保险利益的概念：、保险利益的概念：保险利益保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。保险利益原则保险利益原则是指：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保

30、险合同也随之失效。中华人民共和国保险法第十一条规定：投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。（一）保险利益原则（一）保险利益原则（一）保险利益原则（一）保险利益原则培训专用2、保险利益确立的条件、保险利益确立的条件 必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益。必须是确定的利益 必须是客观存在的利益 保险利益必须是客观上或事实上的利益，所谓事实上的利益包括“现有利益”和“期待利益”。保险利益主要是指投保人或被保险人的现有利益，诸如财产所有权、共有权、使用权等。（一）

31、保险利益原则（一）保险利益原则（一）保险利益原则（一）保险利益原则培训专用3、保险利益原则的意义、保险利益原则的意义 避免保险与赌博混为一谈 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。防止道德风险 根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利。有效地限制了保险补偿的程度 财产保险以损害补偿为目的，当保险事故发生时，被保险人所获得的赔偿额度已保险利益为最高原则。（一）保险利益原则（一）保险利益原则（一）保险利益原则（一）保险利益原则培训专用l保险利益原则的适用：保险利益原则的适用：l1.财产保险中：财产保险中：la.对该项财产享有法律上

32、权利的人，包对该项财产享有法律上权利的人，包括享有所有权、抵押权、留置权等。括享有所有权、抵押权、留置权等。lb.财产的保管人。财产的保管人。lc.合法占有人，如承租人、承包人等。合法占有人，如承租人、承包人等。培训专用2.人身保险中：人身保险中：l a.本人；本人；lb.配偶、父母、子女配偶、父母、子女；lc.前项以外与投保人有抚养、赡养或扶前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。养关系的家庭其他成员、近亲属。l此外，被保险人同意投保人为其订立合此外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。如雇工同意雇

33、主为其订立合同。如雇工同意雇主为其订立合同。培训专用保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪些选项符合保险利益原则？多A.甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险 B.丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险 C.丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险 D.戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险培训专用根据保险法规定，人身保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？（）单 A.与投保人关系密切的邻居 B.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻 C.与投保人有劳动关系的劳动者 D.与投保人合伙经营的合伙人培训专用(二二)最大诚

34、信原则最大诚信原则 保险合同当事人订立保险合同和履行合同的同时，必须以最保险合同当事人订立保险合同和履行合同的同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。同的认定与承诺，否则保险合同无效。中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第四条也规定：第四条也规定：“从事保险活从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”培训专用最大诚信原则l投保人应遵循的最大诚信l如实告知l通知l保证l保险人应遵循的最大诚信l说明l保险法第5

35、条、第16条、第17条、第21条培训专用如实告知义务l告知是指在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的有关事实，如实告诉保险人。l告知的内容以保险人的询问为准，投保人只要如实回答了保险人询问的事项就视为履行了如实告知义务。培训专用如实告知义务的违反l投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因为重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。l投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。培训专用如实告知义务的违反l投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生

36、有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。l保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。培训专用解除权的消灭l自保险人知道有解除事由之日起，超过自保险人知道有解除事由之日起，超过三十三十日日不行使而消灭。自合同成立之日起超过不行使而消灭。自合同成立之日起超过二二年年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任责任l弃权与禁止反言：弃权：保险人放弃

37、因投保弃权与禁止反言：弃权：保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证而产生的人或被保险人违反告知义务或保证而产生的保险合同的解除权。禁止反言：指保险人既保险合同的解除权。禁止反言：指保险人既然放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方然放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方主张已经放弃的权利。主张已经放弃的权利。培训专用案例l2009年10月，甲在某保险公司为自己投保了终身寿险。2010年3月，因急性脑出血入院抢救，次日因抢救无效身故。甲的保险受益人乙遂向保险公司提出理赔申请，经保险公司调查核实，被保险人甲入院抢救时被诊断为：高血压3级极高危；既往病史中记载：高血压病史4年。因此，保险公司认为甲

38、在投保时未履行如实告知义务，隐瞒了高血压病史，遂作出解除保险合同、拒绝理赔的决定。培训专用l甲为本人投保时，在作为保险合同组成部分的投保书的健康告知询问事项书面询问其是否患有“高血压”的内容，甲选择“否”。l投保书的“投保人、被保险人声明和授权”栏第2条：“本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属实，与本投保书有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。培训专用l保险公司是否要承担保险责任？l投保人声明的效力如何？培训专用通知义务l出险后的通知义务：及时通知。l未履行通知义务的后果：故意或

39、者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。l保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。培训专用说明义务l说明合同的内容：投保单附格式合同的内容。l免除保险人责任的条款说明：l提示：在保险单等保险凭证上的显著位置以文字或符号等明显标志作出足以引起投保人注意的提示。l并且明确说明：对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出做出一般人能够理解的解释。培训专用说明义务的违反l对免除保险人责任的条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。培训专用（三）损

40、害补偿原则（三）损害补偿原则l损失补偿原则：当保险事故发生使被保险人损失补偿原则：当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿。险人所遭受的实际损失进行赔偿。l保险合同订立后，一旦发生保险责任范围内保险合同订立后，一旦发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按保险合同的约定，的损失，被保险人有权按保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿；获得全面、充分的赔偿；l保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢复到保险事故发生之前的状况。复到保险事故发生之前的状况。培训专用保险损失补偿的范围

41、：l保险事故发生时，保险标的的实际损失。财产保险中，最高赔偿以保险标的保险金额为限。55条。l合理费用。主要包括施救费用和诉讼费用。57条。66条。l其他费用。主要指为确定保险责任范围内的损失所支付的检验、估价、出售等费用。64条。培训专用某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？培训专用因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止

42、。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。培训专用某年9月23日，某保洁公司为包括张某在内的140名员工向某人寿保险公司投保了团体意外伤害保险、附加团体意外伤害医疗保险，保险期间一年。投保后不到两个月，11月6日，张某在路边工作时被金某驾车撞伤，后张某住院治疗，用去医疗费15225.50元。因肇事车辆在某农业保险公司投保了交强险及商业第三者责任险，某农业保险公司在保险限额

43、内履行了赔偿义务。后张某又向某人寿保险公司提出赔偿请求。保险公司认为，张某已就医疗费获得充分赔偿，按照保险合同的约定，保险公司不应再赔偿其医疗费用。张某对保险公司的拒赔决定不服，遂诉至法庭。培训专用（四）近因原则（四）近因原则l近因原则：是各国在审理较为复杂的因果关近因原则：是各国在审理较为复杂的因果关系即一果多因的保险案件时所采用的一项归系即一果多因的保险案件时所采用的一项归责原则。责原则。l所谓近因，并非指时间上最接近损失的原因，所谓近因，并非指时间上最接近损失的原因，而是指而是指直接促成结果的原因直接促成结果的原因，效果上有支配效果上有支配力或有效的原因力或有效的原因。培训专用近因原则的

44、有效规则 l单一原因造成的损失：l如果该原因属于保险事故，即为近因，保险人就应该承担赔偿责任，反之，保险人就不负赔偿责任。l多种原因造成的损失 l 多种原因同时发生，如同时发生的原因都是保险事故，保险人应赔偿所有原因造成的损失，反之则不赔。如多种原因既有保险危险，又有不保危险，保险人只赔付保险事故造成的损失，对非保险事故造成的损失不赔。培训专用多种原因造成的损失 l当多种原因连续发生，两个以上灾难事故连续发生所造成的损失，一般以最近的有效的（后因）为近因。l当多种原因间断发生，若新的独立原因为保险危险，即使发生在不保危险之后，由保险危险所造成的损失仍须由保险人赔偿。若新的独立原因为不保危险，即

45、使发生在保险危险之后，由不保危险造成的损失，保险人不付赔偿责任。但对以前保险危险造成的损失，保险人仍应赔偿。培训专用案例简介：2008年11月的一天，某公司的工作班车在城郊的公路上，与迎面而来的大货车相撞。张先生所坐的驾驶副座是直接的碰撞部位，他当场身故；赵先生坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。公司曾为他们购买过团体人身意外伤害保险，保险金额10万元。惨剧发生后，立即向保险公司报案，并提出理赔。保险公司经过调查后，作了如下理赔决定：培训专用张先生死亡的“近因”是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险公司履行赔付保险金义务，赔偿10万元。l

46、赵先生在车祸中撞断胳膊，属于意外伤害保险责任的范围，可获赔意外伤残保险金5万元。但是，赵先生最终死因是心肌梗塞，不属于意外伤害保险的保险责任范围，因此，保险公司不承担意外身故保险金10万元。培训专用上述案例保险公司的理赔过程中，运用了“近因”这一保险业常用的概念。所谓“近因“，依保险法的相关精神，就是最直接和最接近的导致事故发生的原因。只要造成被保险人人身伤害的近因，属于保险责任范围之内，保险公司就应当履行赔付责任；而如果近因不在保险合同约定的范围之内，保险公司就不履行赔偿的义务。从实践来看，“近因”是影响理赔的关键因素，也是容易引起纠纷之处。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种

47、原因造成的损失，持续地、起决定或有效作用的原因就是近因。对于被保险人来说，出现保险事故后，应及时采取措施，保留事故原因证据，以便保险公司理赔时，对保险责任准确认定。培训专用l下列对保险法损失补偿原则的理解，正确的下列对保险法损失补偿原则的理解，正确的是是()lA.投保人投保后，凡有损失的，保险人均应投保人投保后，凡有损失的，保险人均应予以赔偿予以赔偿lB.当保险事故发生使被保险人遭受损失时，当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿实际损失进行赔偿lC.损失多少，赔偿多少损失多少，赔偿多少lD.既适用于财产保

48、险，也适用于人身保险既适用于财产保险，也适用于人身保险培训专用第二章第二章 保险合同保险合同培训专用第一节第一节 保险合同的定位保险合同的定位一、概念一、概念我国我国保险法保险法 第十条规定：第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。险权利义务关系的协议。”二、特征二、特征1 1、保险合同的有偿性、保险合同的有偿性2 2、保险合同的双务性、保险合同的双务性 一方的权利即另一方的义务一方的权利即另一方的义务3 3、保险合同的、保险合同的射幸射幸射幸射幸 一方一方一方一方碰运气碰运气4 4、保险合同的附合性、保险合同的附合性 与协商性相对，合同

49、条款事先拟定与协商性相对，合同条款事先拟定5 5、保险合同的最大诚信性、保险合同的最大诚信性6 6、保险合同的、保险合同的属人性？属人性？7 7、保险合同的继续性保险合同的继续性92培训专用第二节第二节保险合同的分类保险合同的分类一、一、定值保险合同与不定值保险合同定值保险合同与不定值保险合同（一）定值保险合同（一）定值保险合同约定好保险金（二）不定值保险合同（二）不定值保险合同二、二、补偿性保险合同和给付性保险合同补偿性保险合同和给付性保险合同（一）补偿性保险合同（一）补偿性保险合同一般的都是（二）给付性保险合同（二）给付性保险合同人身保险，因为人身是无价的三、三、足额保险合同、不足额保险合

50、同和超额保险合同足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同保险金保险金等于保险价值等于保险价值四、四、特定危险保险合同和一切危险保险合同特定危险保险合同和一切危险保险合同五五、原保险合同与再保险合同原保险合同与再保险合同被保险人死亡等所造成保险的转移被保险人死亡等所造成保险的转移六、六、单保险合同与复保险合同单保险合同与复保险合同以承保的保险人人数分类以承保的保险人人数分类93培训专用第三节第三节保险合同的主体保险合同的主体一、保险合同的当事人一、保险合同的当事人（一）保险人（一）保险人保险人保险人也称也称也称也称“承保人承保人承保人承保人”，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，收取保险费