保险基本原则(共92张PPT).pptx

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1、第第三三章章 保保险险基基本本原原则则培训专用保保险原原则最大最大诚信信近因近因损失失补偿保保险利益利益培训专用3.1 最最大大诚诚信信原原则则 最最大大诚诚信信原原则则起起源源于于海海上上保保险险，1906年年英英国国海海上上保保险险法法规规定定，海海上上保保险险合合同同任任何何一一方方如如果果不不遵遵守守最最大大诚诚信信原原则则，另另一一方方可可主主张张合合同同无无效效。我我国国的的保保险险法法第第五五条条规规定定，保保险险活活动动当当事事人人行行使使权权利利、履履行行义义务务应应当当遵遵循循诚诚实实信信用用原原则则。培训专用诚实守信守信诚信信培训专用一一、最最大大诚诚信信原原则则的的含含

2、义义 最最大大诚诚信信原原则则：保保险险合合同同当当事事人人在在订订立立保保险险合合同同及及在在合合同同的的有有效效期期内内应应依依法法向向对对方方提提供供有有可可能能影影响响对对方方做做出出是是否否缔缔约约及及缔缔约约条条件件的的全全部部实实质质性性重重要要事事实实，同同时时绝绝对对信信守守合合同同订订立立的的约约定定与与承承诺诺。否否则则，受受到到损损害害的的一一方方可可以以以以此此为为由由宣宣布布合合同同无无效效或或不不履履行行合合同同的的约约定定义义务务或或责责任任，还还可可以以对对因因此此而而受受到到的的损损失失要要求求对对方方予予以以赔赔偿偿。培训专用二二、为为什什么么要要规规定定

3、最最大大诚诚信信原原则则？保保险经营的特殊性，保的特殊性，保险标的由被的由被保保险人控制，保人控制，保险人人难以全面了解以全面了解情况情况保保险合同是附合合同合同是附合合同保保险的不确定性，的不确定性，单个保个保险合同的合同的射幸性射幸性培训专用三三、最最大大诚诚信信原原则则的的基基本本内内容容保保证弃弃权与禁与禁止反言止反言告知告知培训专用a.告告知知（如如实实告告知知）广广义义告告知知：在在保保险险合合同同订订立立时时，投投保保方方必必须须就就保保险险标标的的的的危危险险状状态态等等有有关关事事项项向向保保险险人人进进行行口口头头或或书书面面陈陈述述，以以及及在在订订立立合合同同后后，将将

4、标标的的物物的的危危险险变变更更、增增加加或或事事故故的的发发生生通通知知保保险险人人狹狹义义告告知知：投投保保方方在在保保险险合合同同订订立立时时将将保保险险标标的的的的重重要要事事实实向向保保险险人人进进行行口口头头或或书书面面陈陈述述。通通知知培训专用什什么么是是重重要要事事实实？标标准准是是什什么么？“该该事事实实是是否否会会对对一一个个谨谨慎慎的的保保险险人人决决定定是是否否承承保保或或确确定定保保险险费费率率的的判判断断产产生生影影响响。”1906年年海海上上保保险险法法18条条“足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或提提高高保保险险费费率率的的事事实实。

5、”中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法培训专用是是否否会会对对保保险险人人接接受受投投保保产产生生影影响响？是是否否会会对对保保险险人人按按照照何何种种费费率率收收取取保保费费产产生生影影响响？*两两者者满满足足其其一一即即可可成成为为重重要要事事实实培训专用如如何何证证明明重重要要事事实实？风险增加增加法法影响影响损失失法法培训专用投投保保方方须须告告知知的的内内容容已知或已知或应知的保知的保险标的及其的及其风险有关的重要事有关的重要事实保保险标的的风险程度增加及程度增加及时通知保通知保险人人事故事故发生后及生后及时通知保通知保险人人重复投保的情况重复投保的情况保保险标的的转让培训专用投

6、投保保方方无无需需告告知知的的内内容容众人皆知的法律常众人皆知的法律常识，保，保险人理人理应知知道的常道的常识风险减少的事减少的事实，保，保单明示保明示保证条款条款规定的内容定的内容保保险人能人能够从投保人提供的情况中从投保人提供的情况中发现的事的事实保保险人表示不需要知道的事人表示不需要知道的事实培训专用告告知知的的时时间间订立保立保险合同合同时的告知的告知保保险合同存合同存续期期间的告知的告知保保险事故事故发生后的告知生后的告知培训专用告告知知的的方方式式投保人投保人无限告知无限告知询问回答回答告知告知保保险人人明确列明明确列明明确明确说明明培训专用b.保保证证 保保证证是是指指那那些些保

7、保险险合合同同中中以以书书面面文文字字或或通通过过法法律律规规定定的的形形式式使使被被保保险险人人承承诺诺某某一一事事实实状状态态存存在在或或不不存存在在或或持持续续存存在在或或不不存存在在，或或者者履履行行某某种种行行为为或或不不行行为为的的保保险险合合同同条条款款。保保险险人人要要求求被被保保险险人人承承诺诺某某种种保保证证，目目的的在在于于控控制制风风险险，确确保保保保险险标标的的及及其其周周围围环环境境处处于于良良好好的的状状态态。培训专用保保证证的的种种类类保保证事事项是否存在是否存在确确认保保证承承诺保保证保保证存在存在的形式的形式明示保明示保证默示保默示保证培训专用C 弃弃权权和

8、和禁禁止止反反言言 弃弃权权：保保险险合合同同的的一一方方当当事事人人放放弃弃其其在在保保险险合合同同中中可可以以主主张张的的某某项项权权利利，通通常常指指放放弃弃保保险险合合同同的的解解除除权权与与抗抗辩辩权权。禁禁止止反反言言（禁禁止止抗抗辩辩、禁禁止止反反悔悔）：合合同同一一方方既既已已放放弃弃其其在在合合同同中中的的某某项项权权利利，日日后后不不得得再再向向另另一一方方主主张张这这种种权权利利培训专用弃弃权的条件的条件保保险人人须有弃有弃权的意思表示，明的意思表示，明示或默示示或默示保保险人必人必须知道被保知道被保险人有人有违背背约定定义务的情况及因此享有抗的情况及因此享有抗辩权或解或

9、解约权禁止反言的条件禁止反言的条件保保险人一方（代理人）人一方（代理人）对一一项重重要事要事实的的错误陈述述投保人（被保投保人（被保险人）人）对该项陈述述的合理依的合理依赖如果如果该项陈述不具有法律述不具有法律约束力，束力，将会将会给投保人（被保投保人（被保险人）造成人）造成危害或危害或损害害培训专用四四、违违反反最最大大诚诚信信原原则则的的法法律律后后果果投保方投保方违反反告知告知义务保保险合同无效合同无效保保险人有人有权解解除保除保险合同合同保保险人未尽人未尽说明明义务保保险合同合同责任任免除条款无效免除条款无效保保险公司公司处以以罚款，工作人款，工作人员如如构成犯罪，追究构成犯罪，追究刑

10、事刑事责任任违反保反保证合同即告无效合同即告无效保保险人一般无人一般无须退退还保保费培训专用案案例例 运输专业户于某购有三辆型号相近的轻型货车从事货物运输，其中一号车由于某本人驾驶，二号车由其雇佣的驾驶员刘某驾驶，三号车由其持有实习执照的弟弟驾驶。但三辆车只有两个汽车牌照，牌号分别为03-011296和03-013438，供三辆车轮流使用，而且，只有一号车和二号车投保了车损险、交强险和三者险。在保险期限内的某年2月，三号车在行驶途中与停在公路旁的另一货车相撞，两车均有损失，需修理费6000元，当地交管部门裁定应由于某货车负全部过失责任。于某当即向保险公司申请索赔，保险公司派员前往查勘，在现场发

11、现挂有03-013438牌照的车辆和对方车辆均有撞伤痕迹，培训专用在场的驾驶员刘某也谈了他开车肇事的经过。这起事故损失既属保险责任，似应予以赔付，但经进一步向交通管理部门及周围群众深入了解，方知事故发生在头一天晚上，第二天交警才到现场，所获知的有关事故情况都是依据肇事者口述。群众也反映它们原来见到的驾驶员是个年轻人，脸上有颗痣，不是现在的刘某。针对这些情况，保险公司又派人去于某家中，对其再三启发盘问，才知事情真相。原来事故一发生，车主便将二号车的牌照拆下来挂在三号车上，驾驶员也由其弟弟换成了刘某。保险公司可以拒赔吗？为什么？培训专用3.2 保保险险利利益益原原则则一一、保保险险利利益益的的含含

12、义义 保保险险利利益益（可可保保利利益益），是是指指投投保保人人或或者者被被保保险险人人对对保保险险标标的的的的具具有有的的法法律律上上承承认认的的利利益益。“保保险险事事故故发发生生时时，被被保保险险人人对对保保险险标标的的不不具具有有保保险险利利益益的的，不不得得向向保保险险人人请请求求赔赔偿偿保保险险金金。”保保险险法法48条条 培训专用注注意意：可保利益是保可保利益是保险合同的合同的客体客体可保利益并非保可保利益并非保险合同合同的利益的利益培训专用保保险险利利益益的的要要件件必必须是法律是法律认可的利可的利益益必必须是可以用是可以用货币计算和估价的利益算和估价的利益必必须是可以确定的利

13、是可以确定的利益益培训专用二二、保保险险利利益益原原则则的的含含义义和和作作用用 保保险险利利益益原原则则：对对人人身身保保险险而而言言，投投保保人人的的可可保保利利益益只只需需要要在在合合同同生生效效时时存存在在，如如果果可可保保利利益益在在购购买买保保单单时时存存在在，在在被被保保险险人人死死亡亡时时可可保保利利益益已已经经不不存存在在，这这个个寿寿险险合合同同仍仍然然是是一一个个有有效效的的、可可以以强强制制执执行行的的合合同同；对对一一般般的的财财产产保保险险来来说说，被被保保险险人人必必须须在在订订立立保保险险合合同同时时和和损损失失发发生生时时均均对对保保险险标标的的具具有有可可保

14、保利利益益。培训专用可可保保利利益益时时间间规规定定的的意意义义所所在在体体现了了补偿性保性保险和給付性保和給付性保险的区的区别决定了保决定了保单可否可否自由自由转让培训专用保保险险利利益益原原则则的的作作用用防止将保防止将保险变成成赌博行博行为防止道德防止道德风险的的发生生限制保限制保险给付的付的额度度培训专用三三、保保险险利利益益的的认认定定 衡衡量量被被保保险险人人和和保保险险标标的的是是否否具具有有保保险险利利益益的的标标志志是是看看被被保保险险人人是是否否因因保保险险标标的的的的损损害害或或丧丧失失而而遭遭受受经经济济上上的的损损失失，即即当当保保险险标标的的安安全全时时，被被保保险

15、险人人可可以以从从中中获获益益；反反之之，当当保保险险标标的的受受损损时时，被被保保险险人人必必然然会会遭遭受受经经济济损损失失，则则被被保保险险人人对对该该标标的的具具有有保保险险利利益益。培训专用1.人人身身保保险险的的保保险险利利益益投保人自己的生命或身体投保人自己的生命或身体投保人投保人对有有亲属血属血缘关系的人是否具关系的人是否具有可保利益取决于法律有可保利益取决于法律规定定投保人投保人对承担法定承担法定义务的人具有可保的人具有可保利益利益对有合同关系或其他有合同关系或其他债务关系的人具关系的人具有可保利益有可保利益投保人投保人对其他与之有合法其他与之有合法经济关系的关系的人具有可保

16、利益人具有可保利益培训专用 “投投保保人人对对下下列列人人员员具具有有保保险险利利益益：本本人人；配配偶偶、子子女女、父父母母；前前项项以以外外与与投投保保人人有有抚抚养养、赡赡养养或或者者抚抚养养关关系系的的家家庭庭其其他他成成员员、近近亲亲属属；与与投投保保人人有有劳劳动动关关系系的的劳劳动动者者。除除前前款款规规定定外外，被被保保险险人人同同意意投投保保人人为为其其订订立立保保险险合合同同，视视为为投投保保人人对对被被保保险险人人具具有有可可保保利利益益。”中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法31条条培训专用2.狭狭义义财财产产保保险险的的保保险险利利益益财产所有人的可保利益所有人的

17、可保利益债权人的可保利益人的可保利益财产受托人或保管人的可保利益受托人或保管人的可保利益合同合同产生的可保利益生的可保利益培训专用3.责责任任保保险险的的保保险险利利益益公众公众责任任险：各种固定：各种固定场所和所和设施的所有人和管理人施的所有人和管理人对因其因其场所和所和设施的缺陷或管理上的施的缺陷或管理上的过失及其他意外失及其他意外事件事件导致公众人身致公众人身伤害或害或财产损失，依法失，依法应承担承担经济赔偿责任任产品品责任任险：产品制造商、品制造商、销售商、修理商售商、修理商对因其制造、因其制造、销售、修理的售、修理的产品有缺陷造成用品有缺陷造成用户或消或消费者人身者人身伤害或害或财产

18、损失，依法失，依法应承担承担经济赔偿责任任职业责任任险：各：各类专业人人员因其工作上的疏忽或因其工作上的疏忽或过失使失使他人遭受他人遭受损害，依法害，依法应承担承担经济赔偿责任任雇主雇主责任任险：雇主：雇主对雇雇员在受雇期在受雇期间因从事工作而患因从事工作而患职业病或病或伤、残、死亡等依法、残、死亡等依法应承担医承担医药费、工、工伤补贴、家属家属抚恤恤责任任培训专用4.信信用用与与保保证证保保险险的的保保险险利利益益因合同因合同对方当事人不履行其方当事人不履行其应尽尽义务而可能遭受而可能遭受经济损失者失者因自己的作因自己的作为或不作或不作为使他人使他人受到受到损害者害者因雇因雇员的不法行的不法

19、行为而遭受而遭受经济损失的雇主失的雇主培训专用四四、保保险险利利益益的的消消失失和和转转移移 财财产产保保险险合合同同方方面面，保保险险标标的的的的消消失失，可可保保利利益益随随之之消消灭灭；人人身身保保险险合合同同方方面面，被被保保险险人人因因人人身身保保险险合合同同责责任任免免除除中中的的原原因因死死亡亡，如如保保险险生生效效两两年年内内自自杀杀，刑刑事事犯犯罪罪被被处处决决等等，均均可可构构成成可可保保利利益益的的消消失失。培训专用1.人人身身保保险险可可保保利利益益的的转转移移继承承破破产让与与培训专用2.财财产产保保险险可可保保利利益益的的转转移移让与与破破产继承承培训专用注注意意：

20、财财产产保保险险中中，保保险险标标的的转转让让的的，保保险险标标的的的的受受让让人人承承继继被被保保险险人人的的权权利利和和义义务务；货货物物运运输输保保险险的的保保险险利利益益，需需要要根根据据实实际际情情况况具具体体考考察察；财财产产保保险险合合同同订订立立时时被被保保险险人人对对保保险险标标的的不不具具有有保保险险利利益益但但发发生生保保险险事事故故时时具具有有保保险险利利益益的的，保保险险人人依依法法承承担担保保险险责责任任。培训专用案案例例 某某保保险险公公司司承承保保的的一一辆辆客客货货两两用用汽汽车车，于于保保险险期期内内的的某某年年9 9月月在在行行驶驶途途中中与与另另一一辆辆

21、货货车车相相撞撞发发生生保保险险事事故故，支支出出修修理理费费1 1万万元元。保保险险公公司司查查明明，保保险险合合同同所所载载的的被被保保险险人人为为李李某某，而而索索赔赔人人却却是是李李某某所所在在的的某某厂厂。经经了了解解，该该车车系系某某厂厂所所购购买买，但但因因当当时时主主管管部部门门未未给给购购车车指指标标，该该厂厂便便以以驾驾驶驶员员李李某某个个人人名名义义申申请请汽汽车车牌牌照照并并参参加加了了保保险险。保保险险公公司司认认为为，由由于于李李某某并并非非该该车车所所有有人人，投投保保时时又又未未申申报报该该车车产产权权情情况况，李李某某并并不不因因该该车车受受损损而而遭遭受受经

22、经济济损损失失，故故对对该该车车不不具具备备保保险险利利益益，因因此此保保险险公公司司提提出出拒拒赔赔。培训专用该该厂厂不不服服，提提出出上上诉诉，最最后后法法院院判判决决如如下下：原原告告与与被被告告并并没没有有直直接接的的经经济济合合同同关关系系，立立案案理理由由不不足足，并并提提出出本本案案损损失失由由某某厂厂承承担担7 70 0%，保保险险公公司司赔赔付付3 30 0%的的调调解解意意见见，经经双双方方同同意意后后本本案案终终结结。法法院院判判决决合合理理吗吗？培训专用3.3 近近因因原原则则 对对保保险险标标的的的的损损害害是是否否进进行行赔赔偿偿是是依依损损害害事事故故发发生生的的

23、原原因因是是否否属属于于保保险险责责任任来来判判断断的的，而而保保险险标标的的的的损损害害并并不不总总是是由由单单一一原原因因造造成成的的，其其表表现现形形式式多多种种多多样样，近近因因原原则则就就是是要要求求从从中中找找出出哪哪些些属属于于保保险险责责任任，哪哪些些不不属属于于保保险险责责任任，并并据据此此确确定定保保险险人人是是否否进进行行赔赔偿偿。培训专用 近近因因理理论论是是确确定定保保险险中中的的损损失失原原因因与与损损失失结结果果之之间间关关系系的的一一种种理理论论。对对保保险险人人来来说说，他他只只负负责责赔赔偿偿承承保保风风险险作作为为近近因因所所造造成成的的损损失失，对对于于

24、承承保保风风险险不不属属于于近近因因所所造造成成的的损损失失不不承承担担赔赔偿偿责责任任，避避免免了了保保单单项项下下不不合合理理的的索索赔赔；对对被被保保险险人人来来说说，他他可可以以防防止止保保险险人人以以损损失失原原因因不不属属于于近近因因为为借借口口，解解除除保保单单项项下下的的责责任任，不不承承担担承承保保风风险险所所造造成成的的损损失失。培训专用一一、近近因因的的定定义义 “它它是是积积极极的的、有有效效的的原原因因；成成为为一一系系列列事事件件的的推推动动力力；没没有有一一个个新新的的独独立立的的力力量量打打破破这这一一因因果果连连锁锁关关系系。”兰兰博博1904年年 近近因因即

25、即引引起起保保险险标标的的损损失失的的最最直直接接、最最有有效效、起起决决定定性性作作用用的的原原因因。培训专用二二、近近因因原原则则的的含含义义 “除除保保险险单单另另有有约约定定外外，保保险险人人对对于于由由所所承承保保的的风风险险近近因因造造成成的的损损失失，负负赔赔偿偿责责任任，但但对对于于不不是是由由所所承承保保的的风风险险近近因因造造成成的的损损失失，概概不不负负责责。”1906年年英英国国海海上上保保险险法法 若若引引起起保保险险事事故故发发生生、造造成成保保险险标标的的损损失失的的近近因因属属于于保保险险责责任任，则则保保险险人人承承担担损损失失赔赔偿偿责责任任；若若近近因因属

26、属于于除除外外责责任任，则则保保险险人人不不负负赔赔偿偿责责任任。即即只只有有当当所所承承保保风风险险是是损损失失发发生生的的近近因因时时，保保险险人人才才负负赔赔偿偿责责任任。培训专用三三、确确定定近近因因的的基基本本方方法法 从最初事件出从最初事件出发，推理下一步，直推理下一步，直至最至最终事件事件从从损失开始，自后失开始，自后向前推，追溯到最向前推，追溯到最初事件初事件培训专用案案例例 暴暴风风吹吹倒倒木木屋屋的的山山墙墙，倒倒塌塌的的山山墙墙压压断断了了电电线线，电电线线短短路路喷喷发发火火花花，火火花花引引起起木木屋屋着着火火，向向消消防防队队报报警警，消消防防队队扑扑灭灭大大火火的

27、的同同时时也也浇浇湿湿损损坏坏了了木木屋屋内内未未燃燃的的物物品品。财财物物水水损损的的近近因因是是什什么么？培训专用暴暴风山山墙倒塌倒塌电线压断断电线短路短路喷发火花火花木屋木屋着火着火报火火警警扑扑灭大火大火浇湿湿财物物培训专用四四、近近因因原原则则的的运运用用造成造成损失的失的原因原因多种原因造多种原因造成的成的损失失多种原因相多种原因相互延互延续多种原因交多种原因交替替多种原因并多种原因并存存多种原因各多种原因各自独立无重自独立无重合合多种原因相多种原因相互重合共同互重合共同作用作用单一原因造一原因造成的成的损失失培训专用注注意意：“保保险险责责任任事事故故引引起起的的责责任任免免除除

28、事事故故除除外外”“凡凡某某责责任任免免除除引引起起的的保保险险责责任任损损失失属属于于承承保保范范围围”案案例例：一一未未熄熄灭灭火火柴柴失失落落引引起起库库房房的的擦擦车车布布着着火火；火火势势未未得得到到及及时时控控制制，烤烤热热了了乙乙炔炔气气瓶瓶；气气瓶瓶爆爆炸炸，车车库库的的墙墙体体被被掀掀倒倒；燃燃烧烧的的物物体体被被吹吹向向相相邻邻的的办办公公楼楼，并并使使之之着着火火受受损损。此此案案保保险险人人应应负负责责吗吗？培训专用“凡凡某某责责任任免免除除事事故故直直接接、间间接接引引起起的的灾灾害害损损失失列列为为除除外外责责任任”案案例例：战战争争期期间间，哨哨兵兵在在铁铁路路沿

29、沿线线站站岗岗，一一名名投投保保军军人人意意外外伤伤害害险险的的军军官官在在查查哨哨时时，被被火火车车撞撞倒倒致致死死。保保险险人人应应如如何何做做？培训专用3.4 损损失失补补偿偿原原则则3.4.1 损损失失补补偿偿原原则则 损损失失补补偿偿原原则则（保保险险赔赔偿偿原原则则）指指的的是是对对于于价价值值补补偿偿性性保保险险合合同同，当当保保险险标标的的发发生生保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失时时，保保险险人人应应当当按按照照保保险险合合同同的的约约定定履履行行赔赔偿偿义义务务，从从而而使使被被保保险险人人恢恢复复到到受受灾灾前前的的经经济济状状况况，但但不不能能使使被被保保险险人人

30、获获得得额额外外利利益益。培训专用一一、损损失失补补偿偿原原则则的的基基本本内内容容保保险人人对财产保保险责任范任范围内的事故内的事故损失的失的赔偿必必须及及时、准确、守、准确、守约有有损失才有失才有补偿，补偿以以损失失为前提，前提，该损失必失必须是保是保险标的在保的在保险期期间内、内、保保险责任范任范围内的内的损失失损失失补偿有最高限有最高限额（不超（不超过实际损失失为限，不超限，不超过保保险利益利益为限，不操限，不操过保保险金金额为限）限）培训专用坚坚持持损损失失补补偿偿原原则则的的意意义义维护保保险双方的双方的正当正当权益益防止被保防止被保险人通人通过保保险赔偿而得而得到到额外利益，防外

31、利益，防止道德止道德风险培训专用二二、损损失失补补偿偿的的限限制制保保险金金额实际现金价金价值重置重置成本成本减去减去折旧折旧收入收入计算算法法市市场价价值重置重置成本成本可保可保利益利益培训专用重重置置成成本本，损损失失发发生生时时或或发发生生后后合合理理时时间间内内，在在当当时时的的情情况况下下使使用用类类似似种种类类和和质质量量的的材材料料，以以合合理理的的速速度度进进行行修修理理或或重重建建受受损损财财产产所所需需的的费费用用，包包括括了了工工时时费费用用和和材材料料费费用用。培训专用三三、损损失失补补偿偿原原则则的的例例外外约定有定有免免赔额的保的保险定定值保保险重置成本保重置成本保

32、险施救施救费用的用的赔偿培训专用 免免赔赔额额，指指的的是是免免赔赔的的额额度度。指指由由保保险险人人和和被被保保险险人人事事先先约约定定，损损失失额额在在规规定定数数额额之之内内，被被保保险险人人自自行行承承担担损损失失，保保险险人人不不负负责责赔赔偿偿的的额额度度。其其目目的的在在于于消消除除许许多多小小额额索索赔赔，损损失失理理赔赔费费用用就就大大为为减减少少，从从而而可可以以降降低低保保险险公公司司的的经经营营成成本本，同同时时降降低低被被保保险险人人要要缴缴纳纳的的保保费费。分分为为绝绝对对免免赔赔额额和和相相对对免免赔赔额额定定值值保保险险，保保险险合合同同双双方方当当事事人人，在

33、在订订立立合合同同时时，约约定定保保险险标标的的的的保保险险价价值值，并并以以此此确确定定为为保保险险金金额额。培训专用四四、损损失失赔赔偿偿方方式式1.比比例例赔赔偿偿方方式式在在不不定定值值保保险险中中，保保险险赔赔偿偿金金额额按按保保险险财财产产保保障障程程度度的的比比例例计计算算：保保险险赔赔偿偿额额=保保险险财财产产实实际际损损失失额额 保保险险保保障障程程度度=保保险险财财产产实实际际损损失失额额（保保险险金金额额 标标的的受受损损前前完完好好价价值值）培训专用注注意意：在在足足额额保保险险与与不不足足额额保保险险的的情情况况下下，保保险险保保障障程程度度小小于于等等于于1；在在超

34、超额额保保险险中中，若若无无道道德德风风险险因因素素的的干干扰扰，保保险险方方依依据据足足额额保保险险对对待待，反反之之则则可可以以拒拒付付。足足额额保保险险即即保保险险金金额额与与财财产产实实际际价价值值相相等等；不不足足额额投投保保即即保保险险金金额额低低于于财财产产实实际际价价值值；超超额额投投保保即即保保险险金金额额超超过过财财产产的的实实际际价价值值。培训专用案案例例 某某公公司司投投保保火火灾灾保保险险，保保险险金金额额为为6 60 00 0万万元元。在在合合同同有有效效期期内内发发生生火火灾灾，财财产产损损失失2 20 00 0万万元元，当当损损失失发发生生时时，保保险险人人对对

35、该该项项财财产产估估价价为为1 12 20 00 0万万元元，问问保保险险人人应应赔赔偿偿多多少少？培训专用案案例例 被被保保险险财财产产实实际际价价值值为为1 10 0万万元元，损损失失金金额额为为5 5万万元元，（1 1）当当保保险险金金额额为为8 8万万元元时时，是是不不足足额额保保险险，（2 2）当当保保险险金金额额为为1 10 0万万元元时时，是是足足额额保保险险，（3 3)当当保保险险金金额额是是1 12 2万万元元时时，是是超超额额保保险险，三三种种情情况况下下分分别别应应赔赔偿偿多多少少金金额额？培训专用2.第第一一损损失失赔赔偿偿方方式式 第第一一损损失失赔赔偿偿指指的的是是

36、保保险险人人在在承承保保时时把把责责任任或或损损失失分分为为两两部部分分：第第一一部部分分是是小小于于或或等等于于保保险险金金额额的的损损失失，也也称称第第一一损损失失，第第二二部部分分是是大大于于保保险险金金额额的的损损失失，也也称称第第二二损损失失。保保险险人人仅仅对对第第一一部部分分的的损损失失承承担担赔赔偿偿责责任任，第第二二损损失失不不在在保保险险责责任任范范围围内内，应应由由被被保保险险人人自自己己负负责责。这这种种赔赔偿偿方方式式不不考考虑虑保保险险金金额额与与财财产产的的实实际际价价值值的的比比例例，损损失失只只要要在在保保险险金金额额的的限限度度内内，保保险险人人就就按按实实

37、际际损损失失金金额额予予以以赔赔偿偿。培训专用3.限限额额赔赔偿偿方方式式 订订立立保保险险合合同同时时，当当事事人人双双方方便便约约定定一一个个限限额额（成成本本）作作为为赔赔偿偿的的依依据据，保保险险人人仅仅负负责责赔赔偿偿实实际际价价值值与与标标准准限限额额之之间间的的差差额额，即即限限额额赔赔偿偿方方式式。多多用用于于农农作作物物保保险险。订订约约时时，双双方方约约定定保保险险人人的的赔赔偿偿限限额额标标准准收收获获量量，因因保保险险责责任任事事故故发发生生而而致致农农作作物物收收获获达达不不到到该该标标准准时时，保保险险人人赔赔偿偿实实际际收收获获量量与与标标准准收收获获量量之之间间

38、的的差差价价，尽尽管管遭遭受受保保险险责责任任事事故故，但但收收获获量量仍仍达达到到或或超超过过该该标标准准收收获获量量，保保险险人人免免责责。培训专用保保险险赔赔偿偿额额=标标准准限限额额实实际际价价值值案案例例保保险险双双方方约约定定收收获获量量限限额额为为7 70 00 0千千克克，投投保保当当年年遭遭受受灾灾害害，实实际际收收获获量量只只有有4 40 00 0千千克克，保保险险人人赔赔偿偿多多少少？培训专用五五、损损失失补补偿偿原原则则的的实实现现方方式式现金金赔付付更更换重置重置修理修理培训专用3.4.2 派派生生原原则则代代位位原原则则一一、代代位位原原则则的的含含义义 代代位位在

39、在保保险险中中是是指指保保险险人人取取代代被被保保险险人人的的地地位位。代代位位原原则则是是指指保保险险人人按按照照法法律律或或保保险险合合同同约约定定，对对被被保保险险人人因因保保险险事事故故所所致致损损失失予予以以赔赔偿偿后后，取取得得向向对对保保险险财财产产损损失失负负有有责责任任的的第第三三方方进进行行追追偿偿的的权权利利或或取取得得被被保保险险人人对对保保险险标标的的的的所所有有权权。其其意意义义在在于于，维维护护损损失失补补偿偿原原则则，防防止止被被保保险险人人因因同同一一损损失失而而获获取取超超额额赔赔偿偿。培训专用代位代位追追偿物上物上代位代位代位代位培训专用二二、代代位位追追

40、偿偿1.代代位位追追偿偿的的含含义义 代代位位追追偿偿（代代位位求求偿偿、代代位位请请求求），在在财财产产保保险险中中，当当保保险险标标的的发发生生了了保保险险责责任任范范围围内内的的事事故故造造成成损损失失时时，根根据据法法律律或或合合同同，第第三三者者需需要要对对保保险险事事故故引引起起的的保保险险标标的的的的损损失失承承担担损损害害赔赔偿偿责责任任，保保险险人人向向被被保保险险人人履履行行了了损损失失赔赔偿偿责责任任之之后后，在在其其已已赔赔偿偿的的金金额额限限度度内内，有有权权站站在在被被保保险险人人的的地地位位向向该该第第三三者者索索赔赔，即即代代替替被被保保险险人人向向第第三三者者

41、进进行行追追偿偿。保保险险人人享享有有的的这这种种权权利利称称为为代代位位追追偿偿权权。培训专用“因因第第三三者者对对保保险险标标的的的的损损害害而而造造成成保保险险事事故故的的，保保险险人人自自向向被被保保险险人人赔赔偿偿保保险险金金之之日日起起，在在赔赔偿偿金金额额范范围围内内代代位位行行使使被被保保险险人人对对第第三三者者请请求求赔赔偿偿的的权权利利。”中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法60条条“人人身身保保险险的的被被保保险险人人因因第第三三者者的的行行为为而而发发生生死死亡亡、伤伤残残或或者者疾疾病病等等保保险险事事故故的的，保保险险人人向向被被保保险险人人或或者者受受益益人人

42、给给付付保保险险金金后后，不不享享有有向向第第三三者者追追偿偿的的权权利利。”中中华华人人民民共共和和国国保保险险法法46条条培训专用2.代代位位追追偿偿的的前前提提被保被保险人人对保保险人和第三者必人和第三者必须同同时存在存在损失失赔偿请求求权被保被保险人要求第三者人要求第三者赔偿保保险人履行了人履行了赔偿责任之后任之后培训专用3.代代位位追追偿偿的的作作用用如果被保如果被保险人已从保人已从保险人人处获得得赔付，就不付，就不应该再从再从责任方任方获得得赔偿被保被保险人从保人从保险人那里人那里获得得赔付后有可能不再付后有可能不再对第三者第三者责任方追究任方追究责任，从而保任，从而保证了那些了那

43、些责任方不能因任方不能因为被保被保险人事先人事先谨慎地慎地办理了保理了保险而逃脱而逃脱责任任保保险人通人通过代位追代位追偿，可以部分甚至全部弥，可以部分甚至全部弥补他他对被保被保险人所作的人所作的赔付，有利于增加利付，有利于增加利润，可能降低保可能降低保费培训专用4.代代位位追追偿偿中中双双方方的的权权利利与与义义务务保保险人人应在在赔偿金金额的限度内行使代位追的限度内行使代位追偿权被保被保险人有人有权就未取得保就未取得保险人人赔偿的部分向第三者的部分向第三者请求求赔偿被保被保险人不能人不能损害保害保险人的代位追人的代位追偿权除非被保除非被保险人的家庭成人的家庭成员或其或其组成人成人员故意造成

44、保故意造成保险事故，事故，保保险人不得向被保人不得向被保险人的家庭成人的家庭成员或其或其组成人成人员行使代位追行使代位追偿权一定条件下，保一定条件下，保险人可以主人可以主动放弃代位追放弃代位追偿权培训专用三三、物物上上代代位位1.物物上上代代位位的的含含义义 物物上上代代位位是是指指当当保保险险标标的的因因保保险险事事故故发发生生推推定定全全损损时时，保保险险人人在在全全额额赔赔付付保保险险金金之之后后即即可可取取得得对对该该保保险险标标的的的的所所有有权权，即即代代位位取取得得该该标标的的权权利利和和义义务务。多多见见于于海海上上保保险险。保保险险人人获获得得物物上上代代位位权权主主要要是是

45、通通过过委委付付。保保险险人人物物上上代代位位后后，对对保保险险标标的的的的所所得得利利益益全全部部归归保保险险人人所所有有，即即使使该该利利益益超超过过保保险险赔赔款款，仍仍归归保保险险人人所所有有。培训专用2.推推定定全全损损 推推定定全全损损指指的的是是保保险险标标的的遭遭受受保保险险事事故故尚尚未未达达到到完完全全损损毁毁或或完完全全灭灭失失的的状状态态，但但实实际际全全损损已已不不可可避避免免；或或修修复复和和施施救救费费用用超超过过保保险险价价值值；或或失失踪踪达达到到一一定定时时间间，保保险险人人按按照照全全损损处处理理的的一一种种推推定定性性的的损损失失。培训专用3.委委付付

46、委委付付是是指指当当保保险险标标的的发发生生推推定定全全损损时时，投投保保人人或或被被保保险险人人将将保保险险标标的的的的一一切切权权益益转转移移给给保保险险人人，而而请请求求保保险险人人按按保保险险金金额额全全数数赔赔付付的的行行为为，是是一一种种放放弃弃物物权权的的法法律律行行为为。培训专用4.构构成成委委付付的的条条件件委付必委付必须由被保由被保险人向保人向保险人提人提出出委付委付应就保就保险标的的全部的的全部委付不得附有条件委付不得附有条件委付必委付必须经过保保险人的同意人的同意培训专用5.委委付付的的效效力力保保险委付一委付一经保保险人接受，人接受，则不得撤不得撤回回保保险委付成立之

47、后，保委付成立之后，保险标的物自的物自发生委付的原因出生委付的原因出现之日起即之日起即转移，而移，而非以保非以保险人接受委付或人接受委付或进行委付行委付为条条件件保保险委付成立以后，保委付成立以后，保险人人对保保险标的的物的全部的的物的全部权利和利和义务同同时接受接受培训专用6.代位追偿与委付的区别代位追偿与委付的区别代位追代位追偿委付委付以第三者造成被保以第三者造成被保险人人损失失为前提前提不不问损失原因失原因适用于保适用于保险标的的全部的的全部损失，也适失，也适用于部分用于部分损失失只适用于保只适用于保险标的的推定全的的推定全损依法律成立依法律成立依依协议合同成立合同成立纯粹的追粹的追偿权

48、，取得，取得这种种权利的保利的保险人无人无须承担其他承担其他义务权利和利和义务全部接受全部接受保保险人只能人只能获得保得保险赔偿金金额内的内的追追偿权享有享有该标的所有的所有权的一切的一切权利，利，处置保置保险标的而取得的的而取得的额外利益也由外利益也由保保险人享有，不必返人享有，不必返还给被保被保险人人培训专用案案例例 运输专业户汤某将一辆货车向当地保险公司投运输专业户汤某将一辆货车向当地保险公司投保了车辆损失保险，保额为保了车辆损失保险，保额为1515万元。某年万元。某年11 11月，月，该车在一次运输中坠入该车在一次运输中坠入5050米下的江中。保险人米下的江中。保险人查看现场时了解到江

49、水深达查看现场时了解到江水深达8 8米，当地群众均米，当地群众均说无法打捞，便同意被保险人的要求，按推定说无法打捞，便同意被保险人的要求，按推定全损结案，并由汤某出具了授权书，办理了公全损结案，并由汤某出具了授权书，办理了公证手续。但赔付之后不久，被保险人私自以打证手续。但赔付之后不久，被保险人私自以打捞水中沉尸为由，请吴某将车捞起，并密谋由捞水中沉尸为由，请吴某将车捞起，并密谋由吴某修好后恢复行驶，汤某则获得了吴某修好后恢复行驶，汤某则获得了33003300元元的售车款。三个月后，保险人间接获悉了这一的售车款。三个月后，保险人间接获悉了这一情况，经调查后依法向法院起诉。情况，经调查后依法向法

50、院起诉。法院如何判定？法院如何判定？培训专用3.4.3派派生生原原则则分分摊摊原原则则1.分分摊摊原原则则的的含含义义 分分摊摊原原则则，在在重重复复保保险险的的情情况况下下，当当保保险险损损失失发发生生、被被保保险险人人向向数数家家保保险险公公司司索索赔赔时时，其其损损失失须须在在各各保保险险人人之之间间进进行行分分摊摊，使使被被保保险险人人所所得得总总赔赔偿偿金金额额不不得得超超过过实实际际损损失失额额。在在重重复复保保险险的的情情况况下下，被被保保险险人人可可以以对对其其承承保保损损失失向向任任何何一一个个保保险险人人提提出出索索赔赔请请求求，但但保保险险人人对对因因重重复复保保险险而而