保险学7349265(共43张PPT).pptx

《保险学7349265(共43张PPT).pptx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学7349265(共43张PPT).pptx（43页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、第二章保险概述培训专用本章内容保险的概念保险的分类保险的职能和作用保险的代价保险的起源与发展培训专用第一节 保险的概念有关保险的学说：有关保险的学说：保险的性质保险的性质 保险的定义保险的定义 保险的对象保险的对象 保险与其他金融、保障等行为的比较保险与其他金融、保障等行为的比较 自保问题自保问题培训专用一 有关保险的学说 （一）损失说：以（一）损失说：以“损失损失”为中心，从补偿角度分析为中心，从补偿角度分析 损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？）损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如

2、何理解？）危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？培训专用（二）非损失说（二）非损失说 技术说：技术说：v如何区分彩票等？如何区分彩票等？欲望满足说：欲望满足说：相互金融机构说：强调资金融通相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说：财产共同准备说：（三）二元说：（三）二元说：保险是合同。保险是合同。一类损失赔偿，一类给付一类损失赔偿，一

3、类给付。培训专用二 保险的性质（自学）保险是复杂的经济行为，是一个体系保险是复杂的经济行为，是一个体系 。（一）从经济角度看：（一）从经济角度看：一种提供一种提供“保障服务保障服务”的经济行为，供需均有基础的经济行为，供需均有基础 一种金融行为一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用起国民收入再分配作用，这是其核心作用培训专用（二）法律角度：一种合同行为。（二）法律角度：一种合同行为。（三）社会功能角度：危险损失转移机制，社（三）社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器。会稳定器。培训专用三 保险的定义（一）本书：集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危（一）本书：集合同类危险聚集资

4、金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制。险后果提供经济保障的危险财务转移机制。(传统意义传统意义上的保险上的保险)三个要点：三个要点：建立基金建立基金 。对特定危险后果提供经济保障对特定危险后果提供经济保障 。财务转移机制财务转移机制 。培训专用四 保险的对象保险的对象是保险标的，是保险事故发生所在的本体，即作保险的对象是保险标的，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。培训专用五 保险与其他机制、行为的区别（一）与赌博关系：（一）与赌博关系：F相同相同:具有射幸因素具有射幸因素

5、 F不同不同:目的：保险是为了保障；赌博是为了发财目的：保险是为了保障；赌博是为了发财条件：保险是有条件的条件：保险是有条件的机制：保险的风险是客观存在的，风险的损失在被保险人之间平均分担；而赌博输机制：保险的风险是客观存在的，风险的损失在被保险人之间平均分担；而赌博输赢的风险完全是人为的，输赢完全是赌博双方之间个人的事。赢的风险完全是人为的，输赢完全是赌博双方之间个人的事。社会后果：保险是受国家鼓励的事业；而赌博是一般国家和地区都明令取社会后果：保险是受国家鼓励的事业；而赌博是一般国家和地区都明令取缔的缔的培训专用（二）保险与储蓄：（二）保险与储蓄：F相同相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，

6、预作将来准备皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备 F不同不同:付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险所作的准备将来必为损失所消耗，异于储蓄保险所作的准备将来必为损失所消耗，异于储蓄 自力结合他力自力结合他力vs.vs.自力自力 保险经营是复杂的精算过程，保险经营是复杂的精算过程，储蓄为单纯的复利储蓄为单纯的复利培训专用（三）与救济：（三）与救济：相同相同:都是对都是对经济生活不安定的补救。经济生活不安定的补救。不同不同:保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。权利义务

7、；救济则不然。保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定保险有对价关系，保险有对价关系，救济则无。救济则无。培训专用（四）保险与担保（四）保险与担保相同：对偶然事故造成的损失作补偿相同：对偶然事故造成的损失作补偿不同不同:-保险运作在于双方相互的行为，而在担保中，仅仅担保人有单保险运作在于双方相互的行为，而在担保中，仅仅担保人有单方面义务方面义务-保险有对危险事故发生概率的精确计算，而担保仅仅出于当事人保险有对危险事故发生概率的精确计算，而担保仅仅出于当事人在主观上、心理上的确信及担保方的财产准备在主观上、心理上的确信及担保方的财产准备-保险合

8、同是独立契约，而担保合同则为从属契约保险合同是独立契约，而担保合同则为从属契约培训专用六 自保的问题问题：问题：1.1.自保的好处自保的好处2.2.自保和风险自留及保险的区别自保和风险自留及保险的区别3.3.实行自保的条件实行自保的条件培训专用第二节 保险的分类按是否以赢利为目的分类按保险性质分按保险标的分按承保危险分按保额确定方式分按是否足额投保分培训专用保险保险非营利保险非营利保险营利保险营利保险人身保险人身保险财产保险财产保险政策保险政策保险相互保险相互保险社会保险社会保险其他保险其他保险一 是否以赢利为目的分类培训专用二 按保险性质分F商业保险：营利为目的，双方订立合同商业保险：营利为

9、目的，双方订立合同 F社会保险：社会保障制度社会保险：社会保障制度 F政策保险：以保险技术实现一定目的，如农政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险培训专用三 按保险标的分F人身保险：人的身体或生命人身保险：人的身体或生命 F财产保险：财产及与之相关的利益财产保险：财产及与之相关的利益 F责任保险：对第三方负有的责任责任保险：对第三方负有的责任 F信用保证保险：合同的权利人和义务人约定信用保证保险：合同的权利人和义务人约定的经济信用。的经济信用。培训专用四 按承保危险分F单一危险保险单一危险保险 F综合危险保险综合危险保险

10、F一切险一切险培训专用五 按保额确定方式分F定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产产 F不定值保险：最高限为合同列明的保额不定值保险：最高限为合同列明的保额培训专用六 按是否足额投保分F足额足额 F不足额不足额 F超额超额培训专用第三节 保险的职能和作用保险的职能保险的职能保险的作用保险的作用培训专用（一）基本职能：（一）基本职能：F补偿损失补偿损失 F分担危险分担危险 （二）派生职能：（二）派生职能：F融资职能融资职能 F防灾防损防灾防损 F分配职能分配职能一 保险的职能培训专用 （一）宏观作用：（一）宏观作用：F稳定再生产循环、稳定经济、稳定

11、社会稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会 F推动社会经济交往与科技发展进步推动社会经济交往与科技发展进步 F扩大积累规模扩大积累规模 F增加外汇收入增加外汇收入 （二）微观作用：（二）微观作用：F有利于企业恢复生产有利于企业恢复生产 F安定人民生活，均衡个人财务安定人民生活，均衡个人财务二 保险的作用培训专用补：保险中存在的问题 逆选择和道德危险问题培训专用逆选择和道德危险问题F根本原因：信息不对称根本原因：信息不对称 有关交易的信息在交易双方之间分布不对称，即一方比另有关交易的信息在交易双方之间分布不对称，即一方比另一方占有较多的相关信息；一方占有较多的相关信息；交易双方对于各自在信息占有量多

12、少的情况是清楚的。交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选择逆向选择”和和“道德风险道德风险”。培训专用一 逆选择（一）阿可劳夫（一）阿可劳夫（Akerlof,1970)Akerlof,1970)的旧车市场模型的旧车市场模型 （lemons model)lemons model)开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，逆向选择开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，逆向选择问题来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称。卖者知道车的真实质量，问题来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称。卖者知道车的真实质

13、量，买者不知道，只知道车的平均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格，买者不知道，只知道车的平均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格，但这样一来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量低的卖者但这样一来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量低的卖者进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量下降，买者愿意支付的价格进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量下降，买者愿意支付的价格进一步下降，更多的较高质量的车退出市场，如此等等。在均衡的情况下，进一步下降，更多的较高质量的车退出市场，如此等等。在均衡的情况下，只有低质量的车成交，在极端情况下，市场可能根本不存在，交易的帕雷只有低质量的车成

14、交，在极端情况下，市场可能根本不存在，交易的帕雷托改进不能实现。托改进不能实现。培训专用（二）保险市场的逆选择问题 逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是否参加保险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优否参加保险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。水平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。培训专用二 道德危险 与与逆逆向向选选择择发发生生在在交交易易前前相相反反，道道德德危危险险发发生生在在交交易易之之后后。道道德德危危险险是是指指投投保保人人和

15、和保保险险人人双双方方签签订订保保险险合合同同后后，其其行行为为发发生生变变化化的的倾倾向向，其其后后果果是是导导致致交交易对方的收益减少。易对方的收益减少。培训专用(一)投保人存在德道德危险F事前道德危险事前道德危险 是指被保险人在防损方面的行为产生的背离。是指被保险人在防损方面的行为产生的背离。例例如如投投了了汽汽车车保保险险的的人人由由于于获获得得了了保保险险的的保保障障，投投保保人人出出车车祸祸的的可可能能性性就就会会增增加加。更更为为极极端端的的例例子子是是保保险险恶恶意意欺欺诈诈，故故意意破破坏坏保保险险财财产产以以获获取取保保险险赔偿金，或者为获保险金谋杀被保险人的情况。赔偿金，

16、或者为获保险金谋杀被保险人的情况。F事后道德危险事后道德危险是指被保险人在减损方面的行为产生的背离。是指被保险人在减损方面的行为产生的背离。例例如如，一一个个人人给给家家庭庭财财产产投投了了足足额额保保险险，当当发发生生火火灾灾时时他他可可能能不不会会采采取取积积极极措措施施来来抢抢救救财财产产，防防止止损损失失进进一一步步扩扩大大，甚甚至至他他可可能能完完全全袖袖手手旁旁观，任凭全部财产化为灰烬，因为他可以获得足额赔偿。观，任凭全部财产化为灰烬，因为他可以获得足额赔偿。培训专用（二）承保人存在的道德风险F如如保保险险公公司司可可能能滥滥用用保保险险基基金金进进行行投投机机性性活活动动，使使保

17、险基金受损的可能性增大。保险基金受损的可能性增大。培训专用第四节 保险的代价一、保险组织运营成本一、保险组织运营成本-是由于保险制度运行产生的费用，只包括营业费用，赔偿危是由于保险制度运行产生的费用，只包括营业费用，赔偿危险事故损失的费用并不包括其中险事故损失的费用并不包括其中。培训专用二 解决逆向选择问题的成本两种方法：两种方法：一是信号传递模型：信号由信息优势方发出。一是信号传递模型：信号由信息优势方发出。二是信号筛选模型：信号由处于信息劣势方的二是信号筛选模型：信号由处于信息劣势方的保险公司发出。保险公司发出。培训专用三 解决道德危险的成本如何减少道德危险？如何减少道德危险？培训专用第五

18、节 保险的起源与发展海上保险的出现与发展海上保险的出现与发展火灾保险的出现与发展火灾保险的出现与发展人身保险的出现与发展人身保险的出现与发展再保险的出现与发展再保险的出现与发展责任险、保证保险等新险种的出现责任险、保证保险等新险种的出现培训专用一 海上保险的出现与发展意大利是近代海上保险的发源地意大利是近代海上保险的发源地近代海上保险发展于英国近代海上保险发展于英国劳合社在海上保险的发展过程中占有重要地劳合社在海上保险的发展过程中占有重要地位位培训专用二 火灾保险的出现与发展真正促使火灾保险大发展的国家是英国：伦敦大火事真正促使火灾保险大发展的国家是英国：伦敦大火事件。件。1818世纪末到世纪

19、末到1919世纪中期，英法德美等国相继完成了工世纪中期，英法德美等国相继完成了工业革命，大机器生产代替了原先的手工操作，物质财业革命，大机器生产代替了原先的手工操作，物质财富大量集中，对火灾保险的需求也变得更为迫切。富大量集中，对火灾保险的需求也变得更为迫切。培训专用三 人身保险的出现与发展 17621762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司寿保险公司人寿及遗嘱公平保险社。根据生命表收取保人寿及遗嘱公平保险社。根据生命表收取保费。费。培训专用四 再保险的出现与发展1717世纪中叶已经开始出现再保险业务。世纪中叶已经开始出现再保险业务。

20、单个保险人独立承保单个保险人独立承保共同保险共同保险临时再保险临时再保险合同再保险合同再保险培训专用五五 责任险、保证险等新险种的出现责任险、保证险等新险种的出现责任险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。责任险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。雇主险是工业革命的产物雇主险是工业革命的产物信用与保证保险是随着商业信用的发展而产生的一种新兴保信用与保证保险是随着商业信用的发展而产生的一种新兴保险业务。险业务。培训专用THE END培训专用谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM

21、 THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH培训专用内容总结第二章。（一）损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析。损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解。人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。（三）社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器。条件：保险是有条件的。保险经营是复杂的精算过程，储蓄为单纯的复利。-保险有对危险事故发生概率的精确计算，而担保仅仅出于当事人在主观上、心理上的确信及担保方的财产准备。-保险合同是独立契约，而担保合同则为从属契约。一 是否以赢利为目的分类。五 按保额确定方式分。定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产。第三节 保险的职能和作用。交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选择”和“道德风险”。例如投了汽车保险的人由于获得了保险的保障，投保人出车祸的可能性就会增加。是指被保险人在减损方面的行为产生的背离。二 解决逆向选择问题的成本。一是信号传递模型：信号由信息优势方发出。二是信号筛选模型：信号由处于信息劣势方的保险公司发出。三 解决道德危险的成本。第五节 保险的起源与发展。三 人身保险的出现与发展。四 再保险的出现与发展培训专用