保险学原理(3)(共49张PPT).pptx
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1、培训专用培训专用培训专用培训专用(二)问答题(二)问答题1.告知与保证的区别是什么告知与保证的区别是什么?2.保险条款释意不清楚时为什么要做出有保险条款释意不清楚时为什么要做出有利于被保险人的解释利于被保险人的解释?3.试举例说明弃权与禁止反言。试举例说明弃权与禁止反言。4.财产保险和人寿保险分别要求投保人财产保险和人寿保险分别要求投保人在何时对保险标的具有保险利益在何时对保险标的具有保险利益?培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用关于受益人的几点说明关于受益人的几点说明1.受益人应经被保险人同意,投保人或被保险人指定受益人应经被保险人同意,投保人或被保险人指定,并在保险合同中载明。并在保险
2、合同中载明。2。投保人或被保险人有权更换受益人。投保人或被保险人有权更换受益人(但必须得到被保险人同意但必须得到被保险人同意)。3。在未指定受益人的情况下,被保险人的法定继承人就是受益人。在未指定受益人的情况下,被保险人的法定继承人就是受益人。4。受益人领取的保险金不得列为死者的遗产,也不应用于偿还死者生前。受益人领取的保险金不得列为死者的遗产,也不应用于偿还死者生前的债务。的债务。5。受益人故意伤害被保险人致残,则该受益人无权领取保险金。受益人故意伤害被保险人致残,则该受益人无权领取保险金。6。受益人先于被保险人死亡,而又未重新指定受益人,则由被保险人的法。受益人先于被保险人死亡,而又未重新
3、指定受益人,则由被保险人的法定继承人取得保险金的赔偿。定继承人取得保险金的赔偿。7。受益人与被保险人同时死亡,则由被保险人的继承人取得赔偿金。受益人与被保险人同时死亡,则由被保险人的继承人取得赔偿金。培训专用案例讨论案例讨论2008年年3月月1日,某建筑公司余某参加日,某建筑公司余某参加了一年期人身意外伤害保险,保险金额了一年期人身意外伤害保险,保险金额为为50000元,投保时指定其母为受益人。元,投保时指定其母为受益人。同年同年5月月1日余某与张某结婚,日余某与张某结婚,7月月25日日余母病故。余母病故。2009年年1月月7日余某在施工日余某在施工中从脚手架上摔下不治身亡。余某死中从脚手架上
4、摔下不治身亡。余某死后,余父和余妻为保险金受益权发生后,余父和余妻为保险金受益权发生争议,试问保险公司应如何支付这笔争议,试问保险公司应如何支付这笔保险金,为什么?保险金,为什么?培训专用案例讨论案例讨论江某父母离异江某父母离异,判归父亲抚养判归父亲抚养,爷爷仍生存爷爷仍生存,他投保他投保了一份意外伤害保险,指定受益人为江某的父亲。了一份意外伤害保险,指定受益人为江某的父亲。在保险期内的一天的游泳中不慎染上了一头油污,在保险期内的一天的游泳中不慎染上了一头油污,回家后他用汽油企图洗清头上的油污,但因摩擦回家后他用汽油企图洗清头上的油污,但因摩擦起火,使被保险人重伤致死。一天后,江父在出起火,使
5、被保险人重伤致死。一天后,江父在出差途中因车祸意外身亡。江某的生母、继母和江差途中因车祸意外身亡。江某的生母、继母和江某的爷爷分别向保险公司提出索赔,试问,保险某的爷爷分别向保险公司提出索赔,试问,保险公司应如何分配赔偿金?公司应如何分配赔偿金?培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用培训专用4.保险合同的解除(P75)保险合同的解除保险合同的解除-提前终止保险合同的行提前终止保险合同的行为。为。几种解除:法定解除;约定解除;任意几种解除:法定解除;约定解除;任意解除。解除。培训专用案例分析案例分析2006年年3月月1,某县航运公司与当地一家保险公司签订了一份船,某县航运公司与当地一家保险公司
6、签订了一份船舶保险合同,合同约定保险期限为一年,自舶保险合同,合同约定保险期限为一年,自2006年年3月月11日零日零时到时到2007年年3月月10日日24时止,保险金额为时止,保险金额为30万元,保险费为万元,保险费为3000元分两次缴纳,元分两次缴纳,2006年年8月月20日缴纳日缴纳2000元,元,2007年年1月月10日缴纳日缴纳1000元。合同签订后,航运公司于元。合同签订后,航运公司于8月月20日缴纳了日缴纳了2000元保费,但元保费,但2007年年1月月10日没有按缴纳另一部分保费。日没有按缴纳另一部分保费。2007年年2月月5日,航运公司投保的轮船在海上触礁沉没,日,航运公司投
7、保的轮船在海上触礁沉没,2007年年2月月7日,航运公司赴保险公司补交保费,并请求保险公司赔偿。日,航运公司赴保险公司补交保费,并请求保险公司赔偿。问保险公司是否应该赔偿损失,为什么?问保险公司是否应该赔偿损失,为什么?培训专用培训专用保险合同争议处理三种形式的保险合同争议处理三种形式的比较比较1.调解调解-节省时间,不伤和气节省时间,不伤和气2.仲裁仲裁-双方自愿,更多考虑商业习惯,双方自愿,更多考虑商业习惯,有利于保持今后的合作关系。有利于保持今后的合作关系。3.在前两种方法不成立时使用,维护法在前两种方法不成立时使用,维护法律的严肃性,保护当事人的合法权益。律的严肃性,保护当事人的合法权
8、益。培训专用提问1.保险合同成立的必要条件是什么?保险合同成立的必要条件是什么?2.保险合同成立与保险合同生效有什么区别?保险合同成立与保险合同生效有什么区别?2.被保险人与受益人的区别是什么?被保险人与受益人的区别是什么?3.为甚么变更受益人要得到被保险人的同意?为甚么变更受益人要得到被保险人的同意?4.受益人与被保险人同时死亡时,谁能获得保险金赔偿?受益人与被保险人同时死亡时,谁能获得保险金赔偿?5.保险合同的客体是什么?保险合同的客体是什么?6.为什么一般来说财产保险不能随财产所有权的转让而自动转移?财产保险为什么一般来说财产保险不能随财产所有权的转让而自动转移?财产保险中哪个险种可以例
9、外?中哪个险种可以例外?7.列明保险责任的保险与一切险有什么区别?列明保险责任的保险与一切险有什么区别?8.什么是免赔额?为什么要设定免赔额?什么是免赔额?为什么要设定免赔额?9.试比较保险合同争议处理的三种形式。试比较保险合同争议处理的三种形式。培训专用第三章第三章 保险市场(保险市场(P231)一、什么是保险市场?一、什么是保险市场?保险商品交换的场所。保险商品交换的场所。有形保险市场和无形保险市场有形保险市场和无形保险市场保险市场的功能:便利保险商品交换的完成,提高服保险市场的功能:便利保险商品交换的完成,提高服务效率。务效率。保险市场正常发挥作用的前提:保险市场正常发挥作用的前提:规范
10、的中介人制度规范的中介人制度立法监管立法监管众多的保险公司参与市场竞争。众多的保险公司参与市场竞争。培训专用二、保险市场的特征二、保险市场的特征1.存在直接交易风险存在直接交易风险2.交易具有承诺性交易具有承诺性3.具有较高的交易成本具有较高的交易成本两类交易成本:合约阅读成本、合约不两类交易成本:合约阅读成本、合约不完善成本完善成本4.信息不对称程度高,容易发生逆选择信息不对称程度高,容易发生逆选择和道德危险和道德危险培训专用关于逆选择关于逆选择什么是逆选择?什么是逆选择?风险越大的消费者越是希望买保险。风险越大的消费者越是希望买保险。例:假定两个投保人具有相同的效用函数,其效用水平等于财富
11、的例:假定两个投保人具有相同的效用函数,其效用水平等于财富的平方根。同时他们拥有相同的初始财富(平方根。同时他们拥有相同的初始财富(125元),但一个是低风险个人,元),但一个是低风险个人,一个是高风险个人。在接下来的一年中,他们每人都可能承受一个是高风险个人。在接下来的一年中,他们每人都可能承受100元的经济损失,元的经济损失,其中低风险的个人和高风险的个人损失概率分别为其中低风险的个人和高风险的个人损失概率分别为0.25和和0.75.期望效用的计算期望效用的计算:如低风险个人买保险的期望效用如低风险个人买保险的期望效用:U(125-25)=不买保险的期望效用不买保险的期望效用=培训专用同理
12、可算出高风险个人买保险和不买保险的效用同理可算出高风险个人买保险和不买保险的效用分别为:分别为:7.07和和6.5451.从以上计算可看出:低风险个人和高风险个人都从以上计算可看出:低风险个人和高风险个人都愿意购买保险。愿意购买保险。如果保险公司无法甑别高风险和低风险个人,采用如果保险公司无法甑别高风险和低风险个人,采用联合费率即费率为联合费率即费率为50(即(即(75+25)/2)元,则低风险元,则低风险个人不买保险效用个人不买保险效用买保险效用,放弃买保险,保险公买保险效用,放弃买保险,保险公司只剩下高风险客户。这时保险公司会把费率提高到司只剩下高风险客户。这时保险公司会把费率提高到75元
13、。但会导致供求失衡。元。但会导致供求失衡。培训专用减少逆选择的方法减少逆选择的方法减少信息不对称,将高低风险客户明确减少信息不对称,将高低风险客户明确分类,高风险高费率,低风险低费率。分类,高风险高费率,低风险低费率。低风险个人低风险个人 高风险个人高风险个人无保险无保险 9.6353 6.5451同一费率同一费率 8.6603 8.6603 不同且不同且合理的费率合理的费率 10 7.07培训专用关于道德危险关于道德危险什么是道德危险?什么是道德危险?道德危险是指个人得到保险后改变日常道德危险是指个人得到保险后改变日常行为的一种倾向。行为的一种倾向。如何减少或消除道德危险?如何减少或消除道德
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