保险法的基本原则培训课件(共98张PPT).pptx

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1、问题：最近打算结婚的小明，想在婚前给未婚妻购买一份保险，作为定婚的礼物，是否可以？为什么？动一动提示：提示：保险法保险法第十二条规定，投保人对第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的保险标的不具有保险利益的，保不具有保险利益的，保险合同无效险合同无效。培训专用第三章保险法的基本原则培训专用既适用于人身保险也适用于财产保险既适用于人身保险也适用于财产保险只适用于财产保险只适用于财产保险损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则保险法的基本原则保险法的基本原则培训专用保险活动的不同环节所应遵循的

2、不同原则：保险活动的不同环节所应遵循的不同原则：订立保险合同、履行保险订立保险合同、履行保险合同期间应遵循合同期间应遵循保险理赔阶段应遵循保险理赔阶段应遵循损失补偿原则损失补偿原则保险利益原则保险利益原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则培训专用损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则含义含义最大诚信原则最大诚信原则内容内容内容内容一般原则一般原则补偿方法补偿方法保险利益原则保险利益原则条件条件含义含义运用运用运用运用培训专用一、一、最大诚信原则最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义n n*诚信原则？诚信原则？诚信原则？诚信原则？n n为什么保险合同是为什么保险合同

3、是为什么保险合同是为什么保险合同是n n最大诚信合同？最大诚信合同？最大诚信合同？最大诚信合同？培训专用小结小结 保险是一个对信息具有高度依赖性的行业保险是一个对信息具有高度依赖性的行业;而保而保险人所需要的信息险人所需要的信息,只有被保险人最为知情只有被保险人最为知情.培训专用n n法第法第5 5条：保险活动当事人行使权利、履行条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循义务应当遵循诚实信用原则诚实信用原则。n n英国英国19061906海上保险法海上保险法第第1717条：海上保险条：海上保险合同是建立在合同是建立在最大诚信原则最大诚信原则的基础上的合同的基础上的合同，如果任何一方不遵守这一

4、原则，他方可以，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。宣告合同无效。培训专用（二）最大诚信原则的意义（二）最大诚信原则的意义 1.1.1.1.维护保险活动当事人的利益。维护保险活动当事人的利益。维护保险活动当事人的利益。维护保险活动当事人的利益。2.2.2.2.防止保险欺诈。防止保险欺诈。防止保险欺诈。防止保险欺诈。培训专用n n最大诚信原则的适用：最大诚信原则的适用：最大诚信原则的适用：最大诚信原则的适用：投保方投保方投保方投保方保险方保险方保险方保险方诚实告知诚实告知诚实告知诚实告知信守保证信守保证信守保证信守保证说明义务说明义务弃权弃权弃权弃权禁止反言禁止反言禁止反言禁止反言

5、培训专用n n（三）诚实告知（如实告知）（三）诚实告知（如实告知）16T16T培训专用1何者为何者为“告知告知”（Disclosure）n n在英文用语中，保险法上有关告知一词用在英文用语中，保险法上有关告知一词用“Disclosure”表述，汉语中译为表述，汉语中译为“告知告知”、揭示或披露；日文译为揭示或披露；日文译为“开陈开陈”。n n布莱克法律辞典布莱克法律辞典对对“Disclosure”的权威的权威解释为：对属于秘密的或者解释为：对属于秘密的或者不为他人所完全不为他人所完全明了的明了的事实的披露。事实的披露。培训专用2何时须告知何时须告知n n关联法条第条关联法条第条第款第款：订立保

6、险合订立保险合同同，保险人就保险标的或者被保险人的有关，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。情况提出询问的，投保人应当如实告知。n n告知之时间：告知之时间：订立保险合同订立保险合同n n解析解析告知义务的性质为告知义务的性质为先契约义务先契约义务n n先契约义务是指当事人为缔约而接触时，基于诚先契约义务是指当事人为缔约而接触时，基于诚实信用原则而发生的各种说明、告知、注意及保实信用原则而发生的各种说明、告知、注意及保护等义务，其根本性特征即为义务履行期间在缔护等义务，其根本性特征即为义务履行期间在缔约之际，或者说契约成立之前。约之际，或者说契约成立之前。培训

7、专用3告知之内容为何告知之内容为何法理告知的内容与范围：法理告知的内容与范围：“重要事实重要事实”（Material facts）n n规则创制英国规则创制英国1906年海上保险法年海上保险法第第18条：（条：（1）被保险人必须）被保险人必须 合同订立之合同订立之前向保险人披露其所知的每一重要事实。前向保险人披露其所知的每一重要事实。（2）足以影响一个谨慎的保险人据以确足以影响一个谨慎的保险人据以确定保险费或者决定他是否承保的情况，定保险费或者决定他是否承保的情况，是重要事实。是重要事实。培训专用中国立法移植1992年年海商法海商法第第条：条：合同订合同订立前，被保险人应立前，被保险人应当将其

8、知道的或者当将其知道的或者在通常业务中应当在通常业务中应当知道的知道的有关影响保有关影响保险人据以确定保险险人据以确定保险费率或者确定是否费率或者确定是否同意承保的重要情同意承保的重要情况况，如实告知保险人。，如实告知保险人。2009年年保险法保险法第第16条第条第2款：投保人款：投保人故意或者因重大过失故意或者因重大过失未履行前款规定的如未履行前款规定的如实告知义务，实告知义务，足以影足以影响保险人决定是否同响保险人决定是否同意承保或者提高保险意承保或者提高保险费率的费率的，保险人有权，保险人有权解除合同。解除合同。培训专用4如何认定重要事实：告知之方式如何认定重要事实：告知之方式n n19

9、92年年海商法海商法第第条：条：合同订立合同订立前，前，被保险人应当将被保险人应当将其知道的或者在通常其知道的或者在通常业务中应当知道的业务中应当知道的有有关影响保险人据以确关影响保险人据以确定保险费率或者确定定保险费率或者确定是否同意承保的是否同意承保的重要重要情况，如实告知保险情况，如实告知保险人人n n年年保保险法险法第条第条第第款款：订立保险：订立保险合同，合同，保险人保险人就保就保险标的或者被保险险标的或者被保险人的有关情况提出人的有关情况提出询问的，询问的，投保人应投保人应当如实告知当如实告知。培训专用【实务中的争议实务中的争议】询问表中所列询问表中所列“其他其他”等兜底事项款等兜

10、底事项款的的效力如何认定？最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（解释（2003年征求意见稿）年征求意见稿）第九条：“保险法第十七条规定的投保人如实告知义务仅限于保险人“提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项。保险人设计的投保单和风险询问表，视为保险人“提出询问”的书面形式。”最高人民法院关于适用最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法若干问题的解释若干问题的解释2011年征求意见稿年征求意见稿第十条：第十条：“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列“其他”等兜底事项款的如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

11、”培训专用5告知义务违反之后果告知义务违反之后果n n新法第条第款 n n投保人故意或者投保人故意或者因因重大过失重大过失未履行前款未履行前款规定的如实告知义务，规定的如实告知义务，足以影响足以影响保险人决定保险人决定是否同意承保或者提是否同意承保或者提高保险费率高保险费率的的，保险，保险人有权解除合同。人有权解除合同。n n旧法第条旧法第条第款第款 n n投保人故意隐瞒事投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知实，不履行如实告知义务义务的的，或者，或者因过失因过失未履行如实告知义务，未履行如实告知义务，足以影响保险人决定足以影响保险人决定是否同意承保或者提是否同意承保或者提高保险费率高保险费率的的

12、，保险，保险人有权解除保险合同。人有权解除保险合同。培训专用故意故意重大过失重大过失足以影响保险人决定足以影响保险人决定是否同意承保或者提是否同意承保或者提高保险费率的高保险费率的保险人可解除合同（保险人可解除合同（16-216-2）解除权行使之阻却解除权行使之阻却知道解除事由之日起知道解除事由之日起3030内不行使，解除权消灭。内不行使，解除权消灭。合同成立之日起超过二年的，不得解除（合同成立之日起超过二年的，不得解除（16-316-3）解除前发生保险事故解除前发生保险事故不赔不退（不赔不退（16-416-4）不赔退费（不赔退费（16-516-5）订立时已知订立时已知不得解除合同（不得解除合

13、同（16-616-6）培训专用案例分析案例分析1 1：20092009年年8 8月，某公司月，某公司4242岁的业务主管王某因患岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8 8月月2424日，王日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。没有对最近是否住过

14、院及做过手术进行如实说明。20102010年年7 7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。培训专用问题：问题：1 1、

15、王某是否履行了如实告知义务？为什么、王某是否履行了如实告知义务？为什么？2 2、保险公司能否拒赔？为什么？、保险公司能否拒赔？为什么？培训专用v因为根据保险法的一般理论因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内告知义务要求告知内容是对事实的陈述容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点而非准确地阐明观点.它并不它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可即可.但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实等方面的事实,则犯有未

16、适当告知重要事实的过错则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果应当承担违反告知义务的不利后果.v保险人是有正当理由拒绝赔偿的保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得保险人因此获得抗辩权抗辩权,拒绝给付保险金拒绝给付保险金.分析要点分析要点培训专用案例分析案例分析2 2：20062006年上海郊县有一农村妇年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，女因患高血压休息在家，8 8月投保保险金月投保保险金额为额为2020万元、期限万元、期限2020年的人寿保险，投保年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。时隐瞒了病情。20072007年年2 2月该妇女高血压月该妇女高血压病情发作，不

17、幸去世。被保险人的丈夫作病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。为家属请求保险公司给付保险金。问题：保险公司是否履行给付责任？问题：保险公司是否履行给付责任？培训专用v因为投保人在投保时隐因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。任，并且不退还保险费。分析要点分析要点培训专用【诚实告知的延伸诚实告知的延伸】v衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体

18、状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元.判决结果如何？培训专用v我国保险法第16条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。培训专用 分析要点分析要点v根据保险法:如实告知并不是主动告如实告知并不是主动告知知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被

19、保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付.培训专用（四）信守保证（履行保证）（四）信守保证（履行保证）1.1.1.1.保证的含义保证的含义保证的含义保证的含义 2.2.2.2.保证的意义保证的意义保证的意义保证的意义 3.3.保证的内容保证的内容保证的内容保证的内容 4.4.4.4.保证的形式保证的形式 5.5.保证的违反保证的违反保证的违反保证的违反合同的内容合同的内容合同的内容合同的内容管理危险，是保费的前提管理危险，是保费的前提事实和行为事实和行为事实和行为事实和行为明示（确认、承诺）和默示明示（确认、承诺）和默示解除合同解除合同解除合

20、同解除合同不承担赔偿责任不承担赔偿责任不承担赔偿责任不承担赔偿责任培训专用n n事实保证，又称确认保证，是投保人对过去或现在某一事实保证，又称确认保证，是投保人对过去或现在某一事实保证，又称确认保证，是投保人对过去或现在某一事实保证，又称确认保证，是投保人对过去或现在某一特定事实在保险合同订立时存在或不存在的真实性所作特定事实在保险合同订立时存在或不存在的真实性所作特定事实在保险合同订立时存在或不存在的真实性所作特定事实在保险合同订立时存在或不存在的真实性所作的保证；即投保人确保其申明的在保险合同订立时存在的保证；即投保人确保其申明的在保险合同订立时存在的保证；即投保人确保其申明的在保险合同订

21、立时存在的保证；即投保人确保其申明的在保险合同订立时存在与否的具体事实的真实准确性。与否的具体事实的真实准确性。与否的具体事实的真实准确性。与否的具体事实的真实准确性。n n承诺保证是投保人对将来某一特定事实的作为或不承诺保证是投保人对将来某一特定事实的作为或不作为的保证。即投保人确保某种事实不仅存在于保作为的保证。即投保人确保某种事实不仅存在于保险合同订立之时，而且将持续存在于保险期间，或险合同订立之时，而且将持续存在于保险期间，或确保在保证期间为或不为某行为确保在保证期间为或不为某行为。培训专用明示保证：投保人或者被保险人在保险单或明示保证：投保人或者被保险人在保险单或其附件中，对某一特定

22、事项明确表示担保其其附件中，对某一特定事项明确表示担保其真实性。真实性。默示保证：投保人或者被保险人对于某一特默示保证：投保人或者被保险人对于某一特定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定承保的依据，并项的真实存在是保险人决定承保的依据，并成为保险合同内容之一。如成为保险合同内容之一。如消防、安全、生产操消防、安全、生产操作、劳动保护等作、劳动保护等培训专用案情：案情：某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件

23、。后宾馆于予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅由离开岗位仅1010分钟。分钟。问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？险公司是否能藉此拒赔？为什么？培训专用该宾馆所作的保证是一种承诺该宾馆所作的保证是一种承诺保证、明示保证。保险公司可保证、明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此意

24、味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。不承担赔偿保险金责任。分析要点分析要点培训专用(五五)保险人的说明义务保险人的说明义务(17条条)订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。保险人险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。保险人应应当向投保人说明当向投保人说明保险合同的内容。保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保

25、单、保险单或者其他保险凭证上作出合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足足以引起投保人注意的提示以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人或者口头形式向投保人作出明确说明作出明确说明；未作提示或者；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。明确说明的，该条款不产生效力。案例培训专用练习：练习：20082008年，某地一家货运公司的汽车在高年，某地一家货运公司的汽车在高速公路发生了交通事故。经交警认定，该公司速公路发生了交通事故。经交警认定，该公司的司机负全责，损失为的司机负全责，损失为3450034500元。由于货运公元。由于货运公司早

26、在一家保险公司为所有的车辆投保了机动司早在一家保险公司为所有的车辆投保了机动车辆险，因此自己先行赔偿之后，货运公司就车辆险，因此自己先行赔偿之后，货运公司就向保险公司提出理赔申请。向保险公司提出理赔申请。培训专用保险公司经过调查，认为该公司驾驶员在事保险公司经过调查，认为该公司驾驶员在事发时还是实习驾驶员。保险条款白纸黑字规发时还是实习驾驶员。保险条款白纸黑字规定，实习驾驶员产生的损失保险公司不赔，定，实习驾驶员产生的损失保险公司不赔，况且交通法规也明确规定，驾龄未满况且交通法规也明确规定，驾龄未满1 1年的年的驾驶员不得开车上高速。因此，保险公司做驾驶员不得开车上高速。因此，保险公司做出拒赔

27、决定。但货运公司表示，保险公司未出拒赔决定。但货运公司表示，保险公司未告知有这一免责条款，起诉到法庭。告知有这一免责条款，起诉到法庭。培训专用解析：保险人的说明义务，是诚实信用原则在保险合同订立过程中的体解析：保险人的说明义务，是诚实信用原则在保险合同订立过程中的体现。保险人相对于投保人来说，更熟悉保险业务，因此，有向投保人说现。保险人相对于投保人来说，更熟悉保险业务，因此，有向投保人说明保险条款的义务。明保险条款的义务。由于保险合同多为格式条款，客户没有仔细阅读，有些保险代理由于保险合同多为格式条款，客户没有仔细阅读，有些保险代理人故意宣传保险产品好的一面人故意宣传保险产品好的一面，而将免责

28、条款一笔带过，误导许多，而将免责条款一笔带过，误导许多保户，出险后产生许多纠纷。新保险法要求保险人对合同应当履保户，出险后产生许多纠纷。新保险法要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。应做出提示。视频视频 培训专用（六）弃权和禁反言（六）弃权和禁反言 16条条 *合同解除权和抗辩权合同解除权和抗辩权合同解除权和抗辩权合同解除权和抗辩权 1.1.1.1.弃权和禁反言的含义弃权和禁反言的含义弃权和禁反言的含义弃权和禁反言的含义 -权利

29、放弃不可再主张权利放弃不可再主张 2.2.2.2.弃权的要件弃权的要件弃权的要件弃权的要件 有弃权的意思表示（可明示亦可默示）有弃权的意思表示（可明示亦可默示）有弃权的意思表示（可明示亦可默示）有弃权的意思表示（可明示亦可默示）须知道有权利存在须知道有权利存在须知道有权利存在须知道有权利存在 3.3.弃权的限制弃权的限制弃权的限制弃权的限制 -如对保险利益的要求不可放弃如对保险利益的要求不可放弃培训专用第三十二条第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照

30、合同约定退还保险保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法法第十六条第三款、第六款的规定。第十六条第三款、第六款的规定。年龄申报不实年龄申报不实不合条件不合条件少缴保费少缴保费多缴保费多缴保费合同合同可解除可解除有效有效有效有效后果后果退还现金退还现金价值价值补交保费补交保费或减付保险金或减付保险金退还保费退还保费培训专用注：思考下列保险的法律效力注：思考下列保险的法律效力彩票投保、恋爱关系投保、彩票投保、恋爱关系投保、为即将出生的儿子购买人寿险为即将出生的儿子购买人寿险培训专用二、二、保险利益原则保险利益原

31、则（一）保险利益原则的含义（一）保险利益原则的含义n n保险利益保险利益是指投保人或被保险人对保险标的是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。具有的法律上承认的利益。n n保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。利益或者人的寿命和身体。培训专用（二）保险利益原则的意义（二）保险利益原则的意义（二）保险利益原则的意义（二）保险利益原则的意义 1.1.1.1.消除赌博之可能消除赌博之可能消除赌博之可能消除赌博之可能 2.2.2.2.防止道德危险的发生防止道德危险的发生防止道德危险的发生防止道德危险的发生 英国英国英国英国17

32、74177417741774年年年年人寿保险法人寿保险法人寿保险法人寿保险法规定：人寿保险的投保人与被保规定：人寿保险的投保人与被保规定：人寿保险的投保人与被保规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。险人之间必须具有保险利益，否则合同为无效。3.3.3.3.决定真正受有损失的人，限制保险人的损失填补额度。决定真正受有损失的人，限制保险人的损失填补额度。决定真正受有损失的人，限制保险人的损失填补额度。决定真正受有损失的人，限制保险人的损失填补额度。培训专用(三)财产保险的保险利益培训

33、专用引例引例1：游客是否可为故宫投保？：游客是否可为故宫投保？案情：一游客到北京旅游，在游览了故宫博案情：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保付保险费为故宫投保。问题：该游客是否具有保险利益？问题：该游客是否具有保险利益？培训专用引例引例2 2、租房者与房东能否获得赔偿？、租房者与房东能否获得赔偿？案情：有一承租人向房东租借房屋，租期案情：有一承租人向房东租借房屋，租期9 9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借应对房屋损坏负责，

34、承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后时退房。退房后1 1个月，房屋毁于火灾。于个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。培训专用解析保险人不承担赔偿责任，因为赔偿的条保险人不承担赔偿责任，因为赔偿的条件是：保险标的出险时，保险标的要与投保件是：保险标的出险时，保险标的要与投保人有保险利益，而当此房屋着火时，租户已人有保险利益，而当此房屋着火时，租户已退房，与此房屋无保险价值，所以，保险人退房，与此房屋无保险价值，所以，保险人不予赔偿。不予赔偿。将保单转让给房东，房东

35、可以以被保险人将保单转让给房东，房东可以以被保险人身份向保险公司索赔，因为保险标的出险时身份向保险公司索赔，因为保险标的出险时，房东是此保单的拥有者和受益人，其与保，房东是此保单的拥有者和受益人，其与保险标的有保险利益，所以有求偿权。险标的有保险利益，所以有求偿权。培训专用案例：案例：20062006年，宁波某单位为员工投保了中年，宁波某单位为员工投保了中国人民财产保险公司的家庭财产险作为福利。国人民财产保险公司的家庭财产险作为福利。之后，员工张某家中失火，财产损失大半，之后，员工张某家中失火，财产损失大半，他找到保险公司，要求赔偿。他找到保险公司，要求赔偿。但是，保险公司却以但是，保险公司却

36、以“该单位与张某家该单位与张某家庭财产没有保险利益庭财产没有保险利益”为理由拒赔。为理由拒赔。培训专用构成要件n n1必须是合法的利益，即是法律所允许的必须是合法的利益，即是法律所允许的利益。利益。n n2必须是有经济价值的利益。必须是有经济价值的利益。n n3必须是确定的利益。必须是确定的利益。n n所谓确定利益，是指投保人对保险标的的所谓确定利益，是指投保人对保险标的的现现有利益有利益（具体财产的价额）或因现有利益而（具体财产的价额）或因现有利益而产生的产生的期待利益期待利益已经确定。已经确定。培训专用具体认定n n财财产产保保险险的的保保险险利利益益，包包括括现现有有利利益益、基基于于现

37、现有有利利益益而而产产生生的的期期待待利利益益和和基基于于某某一一法法律律上的权利基础而产生的期待利益。上的权利基础而产生的期待利益。n n具有下列情况之一，即有保险利益：n n1享有法律上权利的人n n2占有n n3基于合同而产生的利益n n4期待利益培训专用存在时间n n我国旧保险法第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”n n据此，我国保险法要求投保人在保险合同订据此，我国保险法要求投保人在保险合同订立时须对保险标的具有保险利益。立时须对保险标的具有保险利益。培训专用n n但理

38、论上，若保险利益在合同订立时存在，但在保险事但理论上，若保险利益在合同订立时存在，但在保险事故发生时丧失，则投保人或被保险人对于合同标的已无故发生时丧失，则投保人或被保险人对于合同标的已无利害关系，自然无损失和补偿而言，故保险合同失效。利害关系，自然无损失和补偿而言，故保险合同失效。n n所以：一般来说，财产保险利益在保险合同订立时可以不所以：一般来说，财产保险利益在保险合同订立时可以不存在，但在事故发生时则必须存在。存在，但在事故发生时则必须存在。n n新法便是如此规定的：12条条n n“财产保险的被保险人财产保险的被保险人财产保险的被保险人财产保险的被保险人在保险事故发生时在保险事故发生时

39、在保险事故发生时在保险事故发生时，对保险标的，对保险标的应当具有保险利益。应当具有保险利益。”培训专用（四）人身保险的保险利益培训专用引例引例1：妹妹可以为姐姐投保吗？：妹妹可以为姐姐投保吗？案情：案情：刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险母婴安康保险”以示庆祝。以示庆祝。问题：问保险公司是否承保？为什么？问题：问保险公司是否承保？为什么？培训专用特点n n1人人身身保保险险利利益益不不能能以以金金

40、钱钱来来估估量量，故故不不发生双重受益问题，代位权问题。发生双重受益问题，代位权问题。n n2财财产产保保险险利利益益于于事事故故发发生生时时必必须须存存在在；人人身身保保险险利利益益须须于于合合同同成成立立时时即即存存在在，至至于于合合同同成成立立后后，投投保保人人是是否否存存在在保保险险利利益益，在在所不问。所不问。n n3投保人以第三人为被保险人投保人身保投保人以第三人为被保险人投保人身保险，须经被保险人书面同意。险，须经被保险人书面同意。培训专用培训专用具体认定n n第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：n n（一）本人；（一）本人；n n（二

41、）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；n n（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属；家庭其他成员、近亲属；n n（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。n n除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，除前款规定外，被保险人同意

42、投保人为其订立合同的，除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。视为投保人对被保险人具有保险利益。视为投保人对被保险人具有保险利益。视为投保人对被保险人具有保险利益。n n订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。同无效。同无效。同无效。培训专用n n人人身身保保险险按按投投保保方方式式不不同同，可可分分为为投投保保人人以以自自己己的的生生命命或或身身

43、体体投投保保的的人人身身保保险险或或投投保保人人以以他他人人的的生生命命或身体投保的人身保险两种。或身体投保的人身保险两种。n n具体而言，可分为四种情况：具体而言，可分为四种情况：n n1 1投保人投保人A 被保险人被保险人 A A 受益人受益人A n n2 2投保人投保人A A 被保险人被保险人 A A 受益人受益人C Cn n3 3投保人投保人A 被保险人被保险人 B B 受益人受益人A An n4 4投保人投保人A 被保险人被保险人 B B 受益人受益人C C 培训专用法律限制法律限制1、以死亡为给付保险金条件的合同，未经、以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的

44、，合同无被保险人同意并认可保险金额的，合同无效也不得转让或者质押。效也不得转让或者质押。34T2、例外：投保人不得为无民事行为能力人、例外：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。保险人也不得承保。33T父母为其未成年子女投保的人身保险，父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过亡给付的保险金总和不得超过国务院保险国务院保险监督管理机构规定的限额监督管理机构规定的限额。培训专用关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件

45、关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知人身保险有关问题的通知保监发保监发【20102010】9595号号 为保护未成年人的合法权益，根据为保护未成年人的合法权益，根据中华人民共和国保中华人民共和国保险法险法第三十三条规定，现就父母为其未成年子女投保以死亡为给第三十三条规定，现就父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关情况规定如下：付保险金条件人身保险有关情况规定如下：一一.对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人在未成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额在未成年之前，各保险合同

46、约定的被保险人死亡给付的保险金额总和，被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得总和，被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币超过人民币1010万元万元，对于投保人为其未成年子女投保以死亡对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付条件的每一份保险合同，以下为给付条件的每一份保险合同，以下两项可以不计算上述限额两项可以不计算上述限额当中当中。（一）（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连接投保合同，万能保险合同，该项为投保人已交保险费或对于投资连接投保合同，万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保

47、险人死亡时合同的账户价值。被保险人死亡时合同的账户价值。（二）（二）合同约定的航空意外死亡合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。应的死亡保险金额。培训专用人身保险利益的存在时间n n新法第新法第12条条n n“人身保险的投保人在保险合同订立时，人身保险的投保人在保险合同订立时，对对被保险人被保险人应当具有保险利益。应当具有保险利益。”n n人身保险人身保险

48、：投保时必有，给付时可无投保时必有，给付时可无培训专用课堂练习n n保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪些选项符合保险利益原则？些选项符合保险利益原则？些选项符合保险利益原则？些选项符合保险利益原则？n n A A甲经同事乙同意，为其购买一份人

49、寿险甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险 B丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险 C C丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险乳石投保一份财产险 D D戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险n nABCDn n培训专用2010年司法考试试卷三n n31根据根据保险法保险法规定，人

50、身保险投保规定，人身保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？人对下列哪一类人员具有保险利益？n nA与投保人关系密切的邻居与投保人关系密切的邻居n nB与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻n nC与投保人有劳动关系的劳动者与投保人有劳动关系的劳动者n nD与投保人合伙经营的合伙人与投保人合伙经营的合伙人n n【考点考点】人身保险的保险利益人身保险的保险利益n n【答案】C培训专用【解析】n n保险法保险法保险法保险法第第第第3131条规定了人身保险的保险利益，该条规定，投保人对下列人员具有保险条规定了人身保险的保险利益，该条规定，投保人对下列人员具有保险条规定了