理财规划师文章理财案列介绍：某中层技术干部家庭理财规划书.pdf

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1、1/13 国家职业资格全国统一鉴定 理财规划师文章（国家职业资格二级）文章类型：案例分析 文章题目：某中层技术干部家庭理财规划书 姓 名：身份证号：321762x 准考证号：所在省市：所在单位：2/13 某中层技术干部家庭理财规划书 上海 XX 财富 摘要：本理财规划书根据王先生所提供的各种信息，我综合分析了王先生个人的生活和财务状况，并对王先生提出的理财目标进行了理性的考量。在此基础上，我将为王先生量身设计多元化的投资组合，并进行科学的配置和试算。我认为，只要王先生注意开源节流、合理规划，王先生完全可以扭转目前的困境,顺利实现购房，结婚、子女教育、退休养老、保障、遗产等多项理财目标。第一部分

2、 家庭基本情况 家庭背景：王先生今年 38 岁,事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000 元年底奖金两万元.他爱人在某公司当会计，月收入 1500元;女儿今年 15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等.王先生父母在农村，无收入,爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房 80 平方米，无贷款，有存款 10 万元、股票基金 15 万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子,再者考虑父母年老，想接来边照顾.今年公司计划在新区集资盖房，每平方米 2000 元，现有 120 平方米、140 平方米、180 平方米 3 种户型。近两年看到公司其他技术3/13干部出去单干，不少人都干大了

3、，王先生也想尽快积攒一笔 50 万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。一、家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 父亲 王先生 38 岁 公司中层 母亲 王太太 38 岁 公司会计 女儿 15 岁 初三学生 双方父母 二、近期家庭资产负债表 单位:万元（人民币）资产 负债 现 金 及 活期存款 信 用 卡 贷款余额 无 预 付 保 险费 消 费 贷 款余额 无 定期存款 1 汽 车 贷 款余额 无 债券 房 屋 贷 款余额 无 4/13债券基金 其他 无 股 票 及 股票基金 15 汽 车 及 家电 房 地

4、产 投资 自 用 房 地产 16 资 产 总 计（1）41 负 债 总 计（2）净资产（1）-（2）41 三、年度家庭收支表 单位：万元（人民币)收入 支出 本 人 工 资收入 6 生 活 费 支出 1.8 配 偶 工 资收入 1.8 父 母 赡 养费 0 年终奖 2 子 女 教 育0.1 5/13费 资 产 生 息收入 0.2 保费支出 0 其他 收入合计 10 支出合计 1.9 结余 8.1 注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。第二部分 家庭情况分析 一、家庭财务比率 家庭财务比率 定义 比率 合理范围 备注 负债比率 总负债/总资产 0 20%-60%无负债 流动性比率 流

5、动性资产/每月支出 0 30%-60%净资产偿付比例 净资产/总资产 100%30%-60%净储蓄率 净储蓄/总收入 81%20%-60%6/13从家庭财务比率来看,流动性比例过低,无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将 50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力,同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足;家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低,良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高

6、投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键.二、其他财务分析 保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求.王先生父母为农民,且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障,因此不需额外准备医疗资金。财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。家庭生命周期:处于家庭成长期，子

7、女教育负担增加,保险需求达到高峰,生活支出平稳.三、王先生的理财目标 7/13王先生和太太工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况,分析其家庭理财目标：1、解决女儿教育金 2、购买所需保险 3、买房买车 4、赡养双亲计划 5、创业基金 四、王先生的风险评估 1、风险承受能力分析 客观情况 年龄 职业稳健性 家庭收入结构 学历 风险承受能力 年轻人可承受风险大 职业稳定可承受风险大 来源越分散可承受风险大 学历越高可承受风险大 王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定,夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高.但是

8、在资产投资选择上不是很科学。所以，从客观因素分析,王先生家庭风险承受能力属于中等.2、风险偏好分析(主观因素)从投资组合来看,王先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识,风险偏好属于中度偏高的范围。8/13第三部分 理财规划的制定 理财规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出）人均月生活费支出6000 元/年 收入增长率4 投资报酬率8。2%通货膨胀率生活支出增长率4 20 年公积金贷款利率6 当前高中学费水平为 1000 元/年，当前大学学费水平为 10000 元/年 学费增长率5 王先生父母余寿 20 年 王先生父母赡养费标准为 8000 元/年 导入：根据以上全部分析,结合王

9、先生家的具体情况及理财需求，我作了以下理财规划。一、家庭财务安全规划 1、紧急预备金 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求,一般应准备36 个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金,以备不时之需。2、家庭保险规划 9/13家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。王先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦王先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。考虑整个家庭财务状况，建议王先生购

10、买定期寿险和意外险,年保费建议支出控制在 0。7 万元左右，这样才占到年家庭收入的 7%,又能保障家庭的财务安全。二、女儿大学教育金规划 按照当前大学费用每人每年 1 万,学费成长率 5%计算，4 年后大学一年级费用为：FV（PV 1，N 4，I/Y 5 PMT 0）=1。2155 四年的大学费用为：PV PMT 1.2155,N 4,I/Y(8。2-5)=3.425 女儿在 4 年后需要的大学费用为 3。43 万元 由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为 5%,所需要的投资金额为：PV（FV 3.43,N 3，

11、I/Y 5)=2。9630 万元 因此建议将银行定期存款拿出 3 万元,投资于债券型基金.三、赡养双亲规划 由于王太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要王先生资助,所以王先生需要每年拿出 0.8 万元赡养王先10/13生父母.同时建议每年拿出 0。3 万元作为王先生父母医疗准备金.此笔资金投资于股票型基金.四、购房规划 由于王先生还要尽快筹集 50 万创业基金,因此建议将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。新房首付 8。4 万元,其余采用公积金贷款，20 年期等额本息还款法每年还款额为：PMT（PV19.6,N 20,I/Y6%）=1.8021 万元

12、 出售旧房除支付两年 1。6 万元房租之外，剩余 6 万元投资到平衡型基金,待一年后新房交工时可作为装修费用,预期收益率为 10。届时装修费用为：FV(PV6，N 1,I/Y10%)=6.6 万元 五、购车规划 由于王先生集资的房子在星沙区，出行相对不便,因此建议在房子装修完毕(两年之后)时全款购买一部价值 10 万元的汽车,建议将剩余 6 万元定期存款全部投资到平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金，预期收益率为 10%。所需要投资额为:PMT（PV6，FV10，N 2,I/Y10）=1。3048 万元 因此建议将银行定期存款拿出 6 万元，同时从每年家庭收入中拿出 1。3 万

13、元投资到平衡型基金.六、创业基金规划 为了尽快筹集创业基金，结合中国目前经济发展前景，建议11/13王先生除已有 15 万元股票型基金外把每年收入的 3.2 万元投资于股票型基金中,预期收益率为 15%。则完成创业基金筹集需要的时间为:N（PV15，FV50，PMT3。2，I/Y 15%)=5 年 七、投资规划 像王先生这样的家庭，具有较强的抗风险能力,工作稳定且收入较高，这样处于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的。由于其家庭能够承受一定的风险，可将 100000 元的定期存款改为10000 元用于应急就行.鉴于风险承受能力较高，可向其推荐华安基金公司的华安宏利和华宝兴业基金公司的华

14、宝成长基金。投资 50000 元在这些成长基金。第四部分 风险评估 1、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化,国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大,会影响到其他目标的实现.3、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。上诉方案,兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。对王先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。所以该方

15、案可行。12/13第五部分：理财规划方案实施及监控 一、理财规划报告的实施 程序：1.建立和界定与王先生的关系 2。收集王先生的家庭财务状况及相关信息并分析其理财目的及期望 3。分析王先生当前的财务状况 4.整合理财规划策略制定综合家庭理财规划 5将制定的理财规划付诸实施 6。监控理财计划的执行效果 7。按实际情况及时修改理财规划 二、理财规划报告的监控 1.财务计划实施后,金融理财师应对客户理财状况提供后续监控服务，每季度以电话方式向客户提供咨询意见。2.客户资产的市场表现出现重大变化时，金融理财师应就变化的具体情况及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。3。客户发生可能影响财务计划执行效果

16、的事项时,应及时向金融理财师通报相关情况，以便监控服务的正常运行.4。如果客户要求与金融理财师的建议出现冲突，以客户要求执行。5。可根据变化及需求适当调整理财规划。第六部分 归纳总结 13/13家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。然而，通过以上针对王先生家做的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的,常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”,这说的就是持家理财的重要性.有计划会安排,家庭经济有保障，才能正常地生活工作,否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。因此，王先生选择做一个好的理财规划是绝对正确的。通过,对王先生家庭情况的具体分析，我认为所做的这个专门针对王先生家庭的理财规划方案是可行的。同时,也希望越来越多的家庭能够重视起理财来,因为,只有把财理好了，你的钱才会为你生出钱来。参考文献：（1）瑞安著 财务与会计研究方法与方法论 机械版 2002 年 3 月 10-30（2）王化著 高级财务学 人大版 2008 年 4 月 320(3)陆正飞著 当代财务管理主流 东北财经 2005 年 6 月 30-50（4）罗斯著 公司理财 机械版 2009 年 8 月 2560