某银行对公业务产品介绍讲义课件.pptx

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1、公司业务部1公司业务部二O一O年十二月中国光大银行对公业务产品中国光大银行对公业务产品公司业务部2中国光大银行对公业务产品中国光大银行对公业务产品流动资金贷款流动资金贷款固定资产贷款固定资产贷款项目融资项目融资票据票据融资工具融资工具信贷资产转让信贷资产转让 对公业务从授信种类分为以下几大类：对公业务从授信种类分为以下几大类：公司业务部3流动资金贷款流动资金贷款 是指我行为了满足客户生产经营过程是指我行为了满足客户生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证中临时性、季节性的资金需求，保证其生产经营活动的正常进行，向客户其生产经营活动的正常进行，向客户提供的期限在提供的期限在三年以内的本外币三

2、年以内的本外币贷款。贷款。公司业务部4固定资产贷款固定资产贷款 是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。其中，固定资产投资包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。公司业务部5项目融资项目融资项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销

3、售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。公司业务部6票据票据 商业承兑汇票和银行承兑汇票 承兑承兑 贴现贴现 转贴现转贴现 再贴现再贴现公司业务部7融资工具融资工具 短期融资券短期融资券 中期票据中期票据 金融债券金融债券 过桥授信过桥授信 公司业务部8信贷资产转让信贷资产转让 是指根据协议约定，中国光大银行与具有贷款资格的金融机构相互转让信贷资产的行为。包括以下业务种类：买断信贷资产、卖断信贷资产、出让信贷资产（回购）、受让信贷资产（回购）公司业务部9中国光大银行对公业务产品中国光大银行对公业务产品股东授信股东授信 银团贷款银团贷款联合贷款联合贷款事业单位授信事业单位授信 对公业

4、务从客户类型分为以下几大类：对公业务从客户类型分为以下几大类：新建企业授信新建企业授信外商投资企业授信外商投资企业授信中小企业授信中小企业授信集团客户统一授信集团客户统一授信公司业务部101.1.股东授信股东授信公司业务部11 股东授信是指我行提供给本行股东的授信。产品定义产品定义:公司业务部121、不得向关联方股东、内部人直接控股的企业发放无担保贷款。2、股东授信应当按照商业原则，以不优于其他借款人同类授信的条件进行。3、不得以本行股份质押授信。4、符合我行集团客户定义的股东授信按照我行集团客户授信管理办法执行。原则原则:公司业务部132.2.银团贷款银团贷款公司业务部14 银团贷款是指由两

5、家或两家以上获准经营贷款业务的银行业金融机构基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或其他信用方式。产品定义产品定义:公司业务部15“信息共享、独立审核、自主决策、风险自担”的原则参加各银团贷款，按实际承贷份额享有银团贷款项下相应的权利、义务。原则原则:我行可担任牵头行、代理行和参加行等银团角色，也可根据实际需要以副牵头行、财务顾问行、担保代理行等名义参加，并按照银团贷款相关协议履行相应职责。职能分工职能分工:公司业务部163.3.联合贷款联合贷款公司业务部17 由总行联合系统内一家或多家分支机构对借款人提供贷款，各参加行按照参加份额承担风险、获

6、取收益的一种贷款形式。产品定义产品定义:公司业务部18 联合贷款建立在独立评审，自担风险的基础上，适用人民币和外币贷款业务。联合贷款可以在系统内进行转让。原则原则:安排行：总行；代理行：与借款人签署贷款合同担保合同等法律文件、管理联合贷款的分支行；参加行：受总行邀请并参加联合贷款的分支行。职能分工职能分工:公司业务部194.4.事业单位授信事业单位授信公司业务部20 是指对以社会公益为主要目的，由国家机关举办或者其他组织利用国有资产举办的，从事教育、科研、文化、卫生、新闻等活动的社会组织提供的授信。产品定义产品定义:公司业务部21业单位授信的对象主要是经地（市）级及以上各级人民政府有关主管部门

7、的批准成立，并依照事业单位登记管理暂行条例的规定登记或备案，取得法人资格的事业单位。对县级事业单位的授信应严格控制。对象对象:公司业务部225.5.新建企业授信新建企业授信公司业务部23 1、已购置土地或进行机器调试但尚未正式投产的企业；2、已正式投产但不足1.5年，无法提供投产后、连续两年财务报表的企业（其中前一年度报表须至少在半年以上）；3、成立期限不足1.5年，无法提供连续两年财务报表的企业（其中前一年度报表须至少在半年以上）；4、主营业务发生重大变化，期限不足1.5年，不能提供变化后连续两年财务报表的企业（其中前一年度报表须至少在半年以上）；5、企业因合并、分立等导致总资产变动超过原企

8、业40%及以上（按照合并报表），期限不足1.5年，不能提供合并或分立后连续两年财务报表的企业（其中前一年度报表须至少在半年以上）。但经追溯调整后可提供连续两年财务报表的企业，不作为新建企业。对以上类型企业的授信为新建企业授信对以上类型企业的授信为新建企业授信产品定义产品定义:公司业务部24对股东实力雄厚，原材料有来源，产品有市场，已完成土建和设备安装，产品已基本定型，并进入批量生产的新建企业可提供信贷支持；谨慎支持贷款用途为引进和购买设备的企业。对象对象:公司业务部256.6.外商投资企业授信外商投资企业授信公司业务部26 是指对外国投资者经中国政府批准，在中国境内投资举办的企业的授信。包括对

9、中外合资经营企业、中外合作经营企业和外资企业的授信。产品定义产品定义:公司业务部271、资信背景信息不对称 在信息未充分公开披露的情况下，外商投资企业的外方股东的背景、企业股权结构、资信状况等较难查证，难以获得及时、准确、充分的信息。2、关联交易频繁 很多外商投资企业关联交易频繁，易于通过关联交易转移资金和利润。尤其是外商投资的生产基地型企业，有的是全部产品直接集中销售给关联企业，甚至两头在外，关联交易极为严重。3、投资不及时到位风险 不少外商投资企业利用可以分期缴纳注册资本的优惠政策，先出小部分注册资金进行经营，存在后续资金不及时到位的风险。主要风险点主要风险点:公司业务部287.7.中小企

10、业授信中小企业授信公司业务部29 指剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企2003143号文关于印发中小企业标准暂行规定的通知），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。产品定义产品定义:公司业务部308.8.集团客户统一授信集团客户统一授信公司业务部31 是指我行综合考虑集团客户的履约能力、资金运是指我行综合考虑集团客户的履约能力、资金运作，对同属于同一集团各成员公司的授信统筹考作，对同属于同一集团各成员公司的授信统筹考虑，统一核定授信额度，集团每个成员的授信不虑，统一核定授信额度

11、，集团每个成员的授信不得超过其自身的风险承担能力，所有集团成员的得超过其自身的风险承担能力，所有集团成员的授信总和不得超过该集团授信总额度的一种授信授信总和不得超过该集团授信总额度的一种授信业务形式。业务形式。产品定义产品定义:一般授信类产品一般授信类产品-集团客户统一授信公司业务部321.以便捷、高效的整体合作模式，可使大型集团客户迅速得到银行全辖机构标准一致的整体性服务。2.集团公司代表整个集团申请统一授信，统一商谈授信方案，将可以获得银行批发销售优惠的贷款利率、提前还款便利，有利于降低集团与银行的谈判合作成本。3.集团公司切分授信额度，各子公司在当地分别使用授信额度，总公司随时可以监控旗

12、下企业授信使用。借助集团统一授信，集团总公司可强化对集团成员企业整体负债的管理力度。形成授信额度决定权由总公司掌控，子公司仅有授信使用权的松紧适度的集团授信管理机制。产品优势产品优势:一般授信类产品一般授信类产品-集团客户统一授信公司业务部33中国光大银行对公业务产品中国光大银行对公业务产品一般授信类产品一般授信类产品 票据创新类产品票据创新类产品 链式融资类产品链式融资类产品投行业务类产品投行业务类产品 对公业务产品分为以下几大类：对公业务产品分为以下几大类：渠道便利类产品渠道便利类产品现金管理类产品现金管理类产品 同业金融类产品同业金融类产品 企业年金类产品企业年金类产品 公司业务部34一

13、般授信类产品一般授信类产品出口信保融资出口信保融资打包贷款打包贷款存单质押贷款存单质押贷款国债质押贷款国债质押贷款股票质押授信股票质押授信外汇担保项下人民币贷款外汇担保项下人民币贷款一般授信类产品包括：一般授信类产品包括：出口退税帐户质押授信出口退税帐户质押授信经营性物业抵押贷款经营性物业抵押贷款法人商业用房按揭贷款法人商业用房按揭贷款住房开发贷款住房开发贷款土地储备贷款土地储备贷款仓单质押贷款仓单质押贷款公司业务部35票据创新类产品票据创新类产品商业汇票签发商业汇票签发商业汇票贴现商业汇票贴现票据包买票据包买商业承兑汇票保贴商业承兑汇票保贴票据池票据池商业汇票质押贷款商业汇票质押贷款票据创新

14、类产品包括：票据创新类产品包括：公司业务部36链式融资类产品链式融资类产品商票保贴封闭融资商票保贴封闭融资确定购买供应商融资确定购买供应商融资鉴证贷款鉴证贷款 链式融资类产品包括：链式融资类产品包括：1）对供应商链式融资对供应商链式融资公司业务部37信誉保证金链式融资信誉保证金链式融资担保融资担保融资电器金色链融资电器金色链融资钢铁三方链式融资钢铁三方链式融资未来货权质押融资未来货权质押融资保兑仓保兑仓钢铁货押融资业务钢铁货押融资业务链式融资类产品链式融资类产品2）经销商链式融资经销商链式融资公司业务部38短期融资券短期融资券资产证券化资产证券化股权融资股权融资代客外汇债务保值代客外汇债务保值

15、 投行业务类产品投行业务类产品投行业务类产品包括：投行业务类产品包括：公司业务部39银关系列银关系列财库银税通业务财库银税通业务银财通（代理中央财政支付业务）银财通（代理中央财政支付业务）银财通（代理中央财政非税收缴业务）银财通（代理中央财政非税收缴业务）渠道便利类产品渠道便利类产品渠道便利类产品包括：渠道便利类产品包括：公司业务部40法人帐户透支法人帐户透支企业网上银行企业网上银行银企通银企通跨行通跨行通现金管理类产品现金管理类产品现金管理类产品包括：现金管理类产品包括：公司业务部41同业金融类产品同业金融类产品货币互存货币互存CDO业务组合业务组合风险缓释业务组合风险缓释业务组合代理进出口

16、行出口卖方信贷代理进出口行出口卖方信贷代理国家开发银行代理国家开发银行同业金融类产品包括：同业金融类产品包括：信贷资产转让信贷资产转让资金信托计划代理收付资金信托计划代理收付代理保险代理保险客户交易结算资金存管客户交易结算资金存管第三方存管第三方存管公司业务部42企业年金类产品企业年金类产品企业年金类产品包括：企业年金类产品包括：企业年金企业年金 公司业务部43一般授信类产品一般授信类产品 公司业务部44一般授信类产品一般授信类产品出口信保融资出口信保融资打包贷款打包贷款存单质押贷款存单质押贷款国债质押贷款国债质押贷款股票质押授信股票质押授信外汇担保项下人民币贷款外汇担保项下人民币贷款一般授信

17、类产品包括：一般授信类产品包括：出口退税帐户质押授信出口退税帐户质押授信经营性物业抵押贷款经营性物业抵押贷款法人商业用房按揭贷款法人商业用房按揭贷款住房开发贷款住房开发贷款土地储备贷款土地储备贷款仓单质押贷款仓单质押贷款公司业务部451.1.出口信保融资出口信保融资一般授信类产品公司业务部46信保融资业务系指在出口商已投保中国出口信用保险公司（以下简称中国信保）“短期出口信用保险”险种（包括综合保险、信用证保险、统保保险和特定买方保险等）、并根据赔款转让协议规定的标准转让范围将其拥有的赔款权益转让予我行的前提下，我行向其提供的一种短期贸易融资业务。一般授信类产品一般授信类产品产品定义产品定义:

18、公司业务部47一般授信类产品一般授信类产品根据中国信保出具的保险单适保范围的不同，我行信保融资业务分为信用证（L/C）项下出口押汇和出口贴现，付款交单（D/P）、承兑交单（D/A）和赊销（OA）项下的出口押汇等。在基础交易符合我行保理业务相关规定的前提下，出口商可以在D/A和OA结算方式项下申请办理保理业务。产品适用产品适用:公司业务部48一般授信类产品一般授信类产品1、出口商对申请融资的出口业务已经投保了短期出口信用保险，且由出口商、出口商对申请融资的出口业务已经投保了短期出口信用保险，且由出口商、光大银行及中国信保共同签署的标准光大银行及中国信保共同签署的标准赔款转让协议赔款转让协议业已生

19、效。如分行业已生效。如分行对该协议进行修改，需报总行贸金部进行审批；对该协议进行修改，需报总行贸金部进行审批；2、出口商已将、出口商已将短期出口信用保险保单短期出口信用保险保单等相关保险单据提交我行留存；等相关保险单据提交我行留存；3、L/C、D/P、D/A或或OA项下付款期限不得超过项下付款期限不得超过180天；天；4、出口交易项下具有真实合法的贸易背景，并提交符合我行要求的、真实有效、出口交易项下具有真实合法的贸易背景，并提交符合我行要求的、真实有效的信用证、销售合同及的信用证、销售合同及/或相关单据；或相关单据；5、销售合同真实有效，并应包括订立合同人、货物种类、价格、交货日期及付、销售

20、合同真实有效，并应包括订立合同人、货物种类、价格、交货日期及付款条件等要素；款条件等要素；6、货物从中国出口，已向中国信保申报出口并足额缴纳保费；、货物从中国出口，已向中国信保申报出口并足额缴纳保费；7、结算方式符合、结算方式符合信用限额审批单信用限额审批单中列明的支付条件；出口商品非国家禁止中列明的支付条件；出口商品非国家禁止类出口商品。类出口商品。要点提示要点提示:公司业务部492.2.打包贷款打包贷款一般授信类产品公司业务部50我行为支持出口商/卖方按期履行合同，出运交货，根据出口商/卖方的资信状况和信用证情况，向收到信用证的出口商/卖方提供的用于采购、生产、装运信用证项下货物的短期融资

21、。一般授信类产品一般授信类产品产品定义产品定义:公司业务部51一般授信类产品一般授信类产品申请打包贷款的客户应为经国务院对外贸易主管部门、工商管理管理部门或者其委托的机构办理备案登记的内外贸易经营者（法律、行政法规和国务院对外贸易或工商管理部门主管部门规定不需要备案登记的除外）；出口项下，基础交易中的出口商品不属于国家禁止出口的商品，不涉及反倾销调查和贸易争端；如属于国家限制出口的商品，应提交有关机构同意出口的证明文件。产品适用产品适用:公司业务部52一般授信类产品一般授信类产品信用证本身及代理行需要符合如下条件：信用证本身及代理行需要符合如下条件：已经证实真实，信用证正本及所有修改提交我行保

22、管，且具有真实贸易背景。已经证实真实，信用证正本及所有修改提交我行保管，且具有真实贸易背景。开证行符合我行代理行政策，资信良好，无无理拒付或其他不良记录开证行符合我行代理行政策，资信良好，无无理拒付或其他不良记录 开证行所在国家或地区政治经济局势稳定。开证行所在国家或地区政治经济局势稳定。信用证无软条款及其他可能损害我行利益的条款，审单索汇及操作风险可控。信用证无软条款及其他可能损害我行利益的条款，审单索汇及操作风险可控。信用证不属于以下类型：可撤销信用证、暂不生效信用证、已转让的可转让信信用证不属于以下类型：可撤销信用证、暂不生效信用证、已转让的可转让信用证、备用信用证、无商品交易基础的信用

23、证和限制由他行议付的信用证。用证、备用信用证、无商品交易基础的信用证和限制由他行议付的信用证。我行要求的其他条件。我行要求的其他条件。要点提示要点提示:公司业务部533.3.存单质押贷款存单质押贷款一般授信类产品公司业务部54以单位定期存单作为质押物的贷款单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构（以下简称存款行）申请开具的人民币定期存款权利凭证。单位定期存单只能为质押贷款的目的而开立和使用。单位在金融机构办理定期存款时，金融机构为其开具的单位定期存款开户证实书不得作为质押的权利凭证。一般授信类产品一般授信类产品产品定义产品定义:公司业务部55一般授信类

24、产品一般授信类产品（一）开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实（一）开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书；书；（二）存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书（附件（二）存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书（附件1）。）。（三）存款人在存款行的预留印鉴或密码。（三）存款人在存款行的预留印鉴或密码。开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书款目的而使用其开户证实书的协议书要点提示要点提示

25、:公司业务部564.4.国债质押贷款国债质押贷款一般授信类产品公司业务部57凭证式国债质押贷款，是指借款人以未到期的凭证式国债作质押，从商业银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种贷款业务。本章所称的凭证式国债，是指年后（含年）财政部发行，各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债（以下简称“凭证式国债”），不包括年以前发行的凭证式国债。一般授信类产品一般授信类产品产品定义产品定义:公司业务部58一般授信类产品一般授信类产品借款人申请办理质押贷款业务时，应向其原认购国债银行提出申请，使用第三人的凭证式国债办理质押业务的，需以书面形式征得第三人同意，并同时出示本人和第三人的

26、有效证件。期限最长不得超过凭证式国债的到期日。凭证式国债质押贷款额度起点为5000元，每笔贷款应不超过质押品面额的90。要点提示要点提示:公司业务部595.5.股票质押贷款股票质押贷款一般授信类产品公司业务部60是指我国境内证券交易所上市流通的人民币普通股票(A股)作为质押的贷款。一般授信类产品一般授信类产品产品定义产品定义:公司业务部61一般授信类产品一般授信类产品原则上申请人信用等级应为BBB级（含）以上，生产经营主业突出，具有连续、稳定的经营活动现金流。我行接受的用于质押的一家上市公司股票，原则上全行合计不得超过该上市公司全部A股流通股票的10%。股票质押授信的质押率最高不超过60%（含

27、），同时股票质押授信敞口对应的市盈率不得高于15倍。原则上股票质押授信敞口对应的市净率不高于2倍。要点提示要点提示:公司业务部626.6.外汇担保项下人民币贷款贷外汇担保项下人民币贷款贷款款一般授信类产品公司业务部63是指由境外金融机构或境内外资金融机构（以下称“外资银行”）提供信用保证（含备用信用证）或由境内外商投资企业提供外汇质押，我行向境内外商投资企业（以下称“借款人”）发放的人民币贷款。外汇担保项下人民币贷款除指单纯意义上的人民币贷款外，还包括我行为外商投资企业提供的保函和贸易融资等项下人民币授信额度等。一般授信类产品一般授信类产品产品定义产品定义:公司业务部64一般授信类产品一般授信

28、类产品 外汇担保项下人民币贷款的借款人，仅限于资本金已按期足额到位且未减资、撤资的外商投资企业，包括中外合资、中外合作、外商独资经营企业。未经国家外汇管理局批准，境内中资企业向境内金融机构借用贷款不得接受境外机构或个人提供的担保。外汇担保项下人民币贷款的借款人应符合国家外债规模管理的有关规定：借款人中长期外债累计发生额、短期外债余额以及境外机构和个人担保履约额（按债务人实际对外负债余额计算）之和，不超过其投资总额与注册资本的差额（简称“投注差”）外汇担保人民币贷款期限最长不超过五年。要点提示要点提示:公司业务部657.7.出口退税帐户质押授信出口退税帐户质押授信一般授信类产品公司业务部66一般

29、授信类产品一般授信类产品指借款人将指借款人将出口退税专用账户出口退税专用账户托管给贷款银行，并承诺以托管给贷款银行，并承诺以该账户中的退税款作为还款保证的贷款。该账户中的退税款作为还款保证的贷款。贷款品种包括短期贷款、开立银行承兑汇票以及开证授信、贷款品种包括短期贷款、开立银行承兑汇票以及开证授信、进口押汇、出口押汇、出口贴现等相关贸易融资业务，原进口押汇、出口押汇、出口贴现等相关贸易融资业务，原则上应以贸易融资业务为主。则上应以贸易融资业务为主。贷款金额一般不超过申请授信企业应得贷款金额一般不超过申请授信企业应得退税款退税款70%；对于；对于资信良好、还款记录较佳企业，贷款比例可提高到资信良

30、好、还款记录较佳企业，贷款比例可提高到80%。产品定义：产品定义：公司业务部67一般授信类产品一般授信类产品要点提示：要点提示：必须与当地税务部门取得联系，以确保该帐户为企业当前必须与当地税务部门取得联系，以确保该帐户为企业当前唯一退税帐户唯一退税帐户。授信后应对出口退税帐户进行严格监控，在授信未执行完授信后应对出口退税帐户进行严格监控，在授信未执行完毕前，授信企业不得变更退税帐户。毕前，授信企业不得变更退税帐户。如发生税务部门扣收授信前欠税或授信企业因有骗税等行如发生税务部门扣收授信前欠税或授信企业因有骗税等行为而导致出口退税款项没有及时到位或到位资金不足情况，为而导致出口退税款项没有及时到

31、位或到位资金不足情况，我行应立即停止该企业出口退税帐户质押授信业务，并及我行应立即停止该企业出口退税帐户质押授信业务，并及时向其追索。时向其追索。公司业务部688.8.经营性物业抵押经营性物业抵押授信授信一般授信类产品公司业务部69一般授信类产品一般授信类产品经营性物业是指已竣工验收并投放商业运营，经营管理规经营性物业是指已竣工验收并投放商业运营，经营管理规范、现金流量充裕、合法租赁且综合收益较好的商业营业范、现金流量充裕、合法租赁且综合收益较好的商业营业用房和办公用房，包括商场、商品交易市场、写字楼、星用房和办公用房，包括商场、商品交易市场、写字楼、星级宾馆酒店、综合商业设施等物业形式。级宾

32、馆酒店、综合商业设施等物业形式。经营性物业抵押贷款是指我行向具有合法承贷主体资格的经营性物业抵押贷款是指我行向具有合法承贷主体资格的经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款经营性物业所有权人发放的，以其所拥有的物业作为贷款抵押物，并以该物业的经营收入进行还本付息的贷款。抵押物，并以该物业的经营收入进行还本付息的贷款。产品定义：产品定义：公司业务部709.9.法人商业用房按揭法人商业用房按揭一般授信类产品公司业务部71一般授信类产品一般授信类产品法人商业用房按揭贷款是指贷款人向借款人发放的、用于法人商业用房按揭贷款是指贷款人向借款人发放的、用于借款人购买自用营业用房、办公用房或通用厂房

33、（以下简借款人购买自用营业用房、办公用房或通用厂房（以下简称商业用房）、并以所购商业用房作为抵押物按月（按季）称商业用房）、并以所购商业用房作为抵押物按月（按季）向贷款人还本付息的贷款。向贷款人还本付息的贷款。产品定义：产品定义：公司业务部72一般授信类产品一般授信类产品已与售房人签订房地产管理部门统一印制的、具有法律效力的购买商业用房的合同或协议；所购商业用房为营业用房的，已经支付首付款比例原则上不低于房产价值的50；所购商业用房为办公用房的，已经支付首付款原则上不低于房产价值的50；所购商业用房为通用厂房的，已经支付首付款原则上不低于房产价值的60；所购商业用房为现房即竣工验收合格并已取得

34、预（销）售许可证，或商业用房已取得房屋产权证/房地产权证；要点提示要点提示:公司业务部73一般授信类产品一般授信类产品-住房开发封闭贷款10.10.住房开发贷款住房开发贷款 公司业务部74产品定义：产品定义：一般授信类产品一般授信类产品-住房开发封闭贷款住房开发贷款是指银行对房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售的商品住宅项目或用于开发建造政府安置拆迁户居住需要的住宅项目的贷款。公司业务部751、遵循“封闭核算、余额贷款、专户管理、按揭分销、安全收贷”的原则。在贷款发放、项目建设、销（预）售的整个环节中资金能够封闭运行，贷款本息能够按期归还。2、担保方式采用抵押形式。3、抵押物必须由我行指

35、定的资产评估机构进行评估。以土地使用权作为抵押物的，抵押率不得高于60；以在建工程作为抵押物的，抵押率不得高于50；以商品房作为抵押物的，抵押率不得高于60。4、必须办理抵押登记手续。5、必须办理保险手续并指定我行为保险的第一受益人，投保总额不低于银行贷款本息额。6、贷款行与借款人签订相关协议和开立保证金帐户、监管帐户及结算帐户。保证金帐户核算贷款资金，监管帐户核算借款人投入的自有资金和项目回笼资金。保证金帐户和监管帐户均需经客户经理审核、贷款行核准后方可划出资金，确保项目资金封闭运作。7、对贷款项目销售情况监管，确保项目资金回笼到监管帐户。8、定期到售楼现场或施工现场了解项目进展情况，参与有

36、关开发经营的重大会议，适时掌握项目最新动态，了解项目可能面对的风险，并在发生风险预警时及时拟定控制风险的具体措施。风险控制要点提示：风险控制要点提示：一般授信类产品一般授信类产品-住房开发封闭贷款公司业务部7611.11.土地储备贷款土地储备贷款 一般授信类产品一般授信类产品-土地储备贷款公司业务部77土地储备贷款是指我行向负责土地一级开发的机构发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。产品定义产品定义:一般授信类产品一般授信类产品-土地储备贷款公司业务部78土地储备贷款一般应为抵押贷款。土地储备贷款一般应为抵押贷款。借款人须在我行开立土地储备资金支出专户。我行贷款应借款人须在我行开立土地

37、储备资金支出专户。我行贷款应存入资金支出专户。借款人实际用款时，按照有关支出用存入资金支出专户。借款人实际用款时，按照有关支出用途及合同、凭证，由我行逐笔监督，保证专款专用。我行途及合同、凭证，由我行逐笔监督，保证专款专用。我行应加强对借款人土地出让的监控，争取要求借款人在我行应加强对借款人土地出让的监控，争取要求借款人在我行开立土地出让收入款专户。我行可以扣收专户内资金用于开立土地出让收入款专户。我行可以扣收专户内资金用于还贷。还贷。风险控制要点提示风险控制要点提示:一般授信类产品一般授信类产品-土地储备贷款公司业务部7912.12.仓单质押贷款仓单质押贷款 一般授信类产品一般授信类产品-土

38、地储备贷款公司业务部80一般授信类产品一般授信类产品-仓单质押贷款 仓单质押贷款是指贷款申请人以仓单质押贷款是指贷款申请人以仓单出质仓单出质，向银行申请向银行申请短短期融资期融资的一种贷款方式，在债务人不履行债务时，银行有权的一种贷款方式，在债务人不履行债务时，银行有权依照依照担保法担保法规定，以该仓单折价或以拍卖、变卖该仓单规定，以该仓单折价或以拍卖、变卖该仓单的价款优先受偿的一种融资方式。按仓单形式的不同分为的价款优先受偿的一种融资方式。按仓单形式的不同分为标标准仓单准仓单质押贷款、质押贷款、非标准仓单非标准仓单质押贷款两种质押贷款两种。产品定义：公司业务部81一般授信类产品一般授信类产品

39、-仓单质押贷款标准仓单是指由标准仓单是指由交易所统一制定交易所统一制定的，指定交割仓库在完成入库的，指定交割仓库在完成入库商品验收、确认合格后签发给货主，并在交易所注册，可在交商品验收、确认合格后签发给货主，并在交易所注册，可在交易所流通的易所流通的实物提货凭证实物提货凭证。交易所指大连商品交易所、郑州商。交易所指大连商品交易所、郑州商品交易所或上海期货交易所。品交易所或上海期货交易所。非标准仓单是非标准仓单是仓储单位签发给货物所有权人仓储单位签发给货物所有权人（存储人）的记载（存储人）的记载仓储货物所有权的唯一合法的仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证物权凭证，仓单持有人随时可以，仓单持有人随

40、时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。公司业务部82票据创新类产品票据创新类产品票据创新类产品票据创新类产品商业汇票签发商业汇票签发商业汇票贴现商业汇票贴现票据包买票据包买包括包括:商业承兑汇票保贴商业承兑汇票保贴票据池票据池商业汇票质押贷款商业汇票质押贷款公司业务部83一、商业汇票签发一、商业汇票签发票据创新类产品票据创新类产品-商业汇票签发包括：包括：1、银行承兑汇票、银行承兑汇票 2、商业承兑汇票、商业承兑汇票公司业务部84商业汇票商业承兑汇票银行承兑汇票商业汇票概念示意图银行承兑，银行付款，银行信用企业承兑，企业付款，企业信用公司业务部851、银行承兑汇

41、票、银行承兑汇票票据创新类产品票据创新类产品-银行承兑汇票公司业务部86 是由在承兑银行开立存款帐户的存款人出票，是由在承兑银行开立存款帐户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。或持票人的票据。银行承兑企业签发商业汇票就意味着银行对购货企业承付货款提供了担保。一旦商业汇票到期购货方无力支付货款，银行必须无条件替企业垫付资金。产品定义产品定义：票据创新类产品票据创新类产品-银行承兑汇票公司业务部87能够有效能够有效降低资金成本降低资金成本，相对于

42、贷款而言，票据融资成，相对于贷款而言，票据融资成本较低，符合企业的利益取向。本较低，符合企业的利益取向。对于买方而言可以在一定程度上转移资金成本（利息支对于买方而言可以在一定程度上转移资金成本（利息支出），占有货币的时间价值；对于卖方而言，相对于赊出），占有货币的时间价值；对于卖方而言，相对于赊帐可以降低坏帐风险。帐可以降低坏帐风险。可以有效锁定资金用途。票据可以有效监控企业信贷资可以有效锁定资金用途。票据可以有效监控企业信贷资金用途，防止资金挪用。金用途，防止资金挪用。票据天然连接上下游客户，通过票据可以顺理成章营销票据天然连接上下游客户，通过票据可以顺理成章营销产业链条中上游企业，实现链式

43、营销。产业链条中上游企业，实现链式营销。产品优势产品优势：票据创新类产品票据创新类产品-银行承兑汇票公司业务部88 适用于具有真实贸易背景的、有延期付款需求适用于具有真实贸易背景的、有延期付款需求的各类国有企业、民营企业、医疗卫生、机关的各类国有企业、民营企业、医疗卫生、机关学校等单位。学校等单位。适用客户适用客户：票据创新类产品票据创新类产品-银行承兑汇票公司业务部89银行承兑汇票必须建立在银行承兑汇票必须建立在真实的贸易背景真实的贸易背景之上，不之上，不得签发得签发融资性融资性银行承兑汇票。银行承兑汇票。必须采取严格审批，确信企业到期有足够的资金解必须采取严格审批，确信企业到期有足够的资金

44、解付银行承兑汇票。付银行承兑汇票。必须要求客户将票据项下销售回款通过银行办理，必须要求客户将票据项下销售回款通过银行办理，强制客户结算，控制现金流。强制客户结算，控制现金流。风险控制要点提示：风险控制要点提示：票据创新类产品票据创新类产品-银行承兑汇票公司业务部90水、煤、电、油、燃气等特殊商品销售可以使用银行水、煤、电、油、燃气等特殊商品销售可以使用银行承兑汇票，但是需要提供销售合同、供应计划或其他承兑汇票，但是需要提供销售合同、供应计划或其他能证明真实贸易背景资料。能证明真实贸易背景资料。支付工程款等特殊交易可以使用银行承兑汇票。支付工程款等特殊交易可以使用银行承兑汇票。医疗卫生、机关学校

45、等单位可以使用银行承兑汇票，医疗卫生、机关学校等单位可以使用银行承兑汇票，用于医疗卫生设备、教学设备的采购。用于医疗卫生设备、教学设备的采购。支付各类税费，如车船使用税、企业所得税等可以使支付各类税费，如车船使用税、企业所得税等可以使用票据。用票据。营销建议营销建议：票据创新类产品票据创新类产品-银行承兑汇票公司业务部91 指银行根据客户保证金额度，开具与保证金本金指银行根据客户保证金额度，开具与保证金本金同等金额银行承兑汇票一种业务形式。同等金额银行承兑汇票一种业务形式。全额保证金银行承兑汇票定义：全额保证金银行承兑汇票定义：准全额保证金银行承兑汇票定义：准全额保证金银行承兑汇票定义：是指银

46、行根据客户保证金额度，开具不大于保证是指银行根据客户保证金额度，开具不大于保证金及其孽息之和的一种银行承兑汇票业务。金及其孽息之和的一种银行承兑汇票业务。票据创新类产品票据创新类产品-银行承兑汇票公司业务部922、商业承兑汇票、商业承兑汇票 票据创新类产品票据创新类产品-商业承兑汇票公司业务部93 是指由付款人或收款人签发，是指由付款人或收款人签发，付款人作为承付款人作为承兑人兑人承诺在汇票到期日对收款人或持票人无承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据。条件支付汇票金额的票据。产品定义产品定义:票据创新类产品票据创新类产品-商业承兑汇票公司业务部94企业可以根据需要随时签发票

47、据满足结算企业可以根据需要随时签发票据满足结算需要，同时，没有银行承兑汇票手续费。需要，同时，没有银行承兑汇票手续费。充分发挥企业的良好信誉优势，获得结算充分发挥企业的良好信誉优势，获得结算便利。便利。产品优势产品优势:票据创新类产品票据创新类产品-商业承兑汇票公司业务部95 在银行开立存款帐户、根据购销合同进行商在银行开立存款帐户、根据购销合同进行商品交易结算并约定以商业承兑汇票作为结算品交易结算并约定以商业承兑汇票作为结算工具的法人或其他经济组织。工具的法人或其他经济组织。适用对象适用对象:票据创新类产品票据创新类产品-商业承兑汇票公司业务部96 必须严格落实对商业承兑汇票承兑人或必须严格

48、落实对商业承兑汇票承兑人或持票人的授信额度持票人的授信额度(商票贴现额度商票贴现额度)，在额，在额度内操作。度内操作。风险控制风险控制要点提示要点提示:票据创新类产品票据创新类产品-商业承兑汇票公司业务部97商业承兑汇票营销应定位在实力非常强大型集团公司，其出具或持有商业承兑汇票方可以办理贴现。银行一般对承兑人核定商业承兑汇票贴现额度，客户签发商业承兑汇票后，银行为持票人办理贴现。商业承兑汇票签发与银行对承兑企业的授信额度“捆绑”在一起，收款企业以能够办理贴现为前提收商业承兑汇票。目前商业承兑汇票使用较为活跃的客户主要集中在铁路物资、石化、钢铁、电信、电力等系统等，在营销的时候应当有意识在这部

49、分领域拓展。营销建议营销建议:票据创新类产品票据创新类产品-商业承兑汇票公司业务部98案例案例:*钢铁有限公司是特大型钢铁制造厂商，年销售额超过20亿元，年采购焦炭超过3亿元。在我行核定有2亿元综合授信额度，该公司有超过5家焦炭供应商，以往的销售模式都是先货后款，供应商资金压力非常大。2005年，随着焦炭市场的走俏，供应商纷纷要求改变支付方式。银行分析认为:该公司的供应商一般都是焦炭供应商，普遍规模偏小，流动资金紧张，但是行业利润率较高。这些供应商对于该公司非常关键，公司非常希望银行能够支持这些供应商，确保他们能够正常生产，顺畅供应。经过分析,银行认为可以选择商业承兑汇票作为突破。2006年3

50、月20日，该公司向银行推荐其供应商，银行向供应商承诺，由该公司承兑的商业承兑汇票保证予以贴现。2006年3月，公司签发2亿元商业承兑汇票给其供应商，其供应商收到商业承兑汇票后办理发货，同时向银行办理票据贴现。票据创新类产品票据创新类产品-商业承兑汇票公司业务部99二、商业汇票贴现二、商业汇票贴现 票据创新类产品票据创新类产品-商业汇票贴现公司业务部1001、卖方付息票据贴现、卖方付息票据贴现 票据创新类产品票据创新类产品-商业汇票贴现公司业务部101 是指商业汇票持票人将未到期的商业汇票转让是指商业汇票持票人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将给银行，银行按票面金额扣