个人贷款调查报告[001].docx

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1、 个人贷款调查报告个人贷款调查报告1 一、借款人根本状况 1、借款人身份介绍 借款人xx，女，42岁，身份证号码：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx区xx园210楼3门201室。配偶：xx，身份证号码：xxxxxxxxxxx。二人自结婚以来，夫妻关系和谐，家庭生活稳定。现在xxx水产品批发市场共同经营冷冻水产品生意，商户性质为个体工商户。 借款人较早在我行开立结算账户，办理结算业务。持有、我行双币贷记卡、借记卡，存有定期储蓄存款。 2、借款人资产负债状况 借款人现拥有个人资产450万元，每年实现租金收入18万元。 本市xx区分墅一套，占地面积208平方米，价值230万元

2、；（附房产证、土地证） xx道步行街有商业门市房1套，建筑面积180平方米，价值220万元，现租给xx医院使用，合同租期为10年（20xx.9.120xx.8.31），年租金收入18万元（附产权证、土地证、租赁合同）。 经查询个人信用报告，借款人在他行原有个人商用房贷款1笔，金额80万元，期限5年，现已结清，无不良纪录。 二、借款人的经营状况 借款人从1992年在xxx市场经营冷冻水产品生意，主要以批发带头虾、去头虾、虾肉为主，以供给饭店水产品为辅。在十几年的经营过程中，借款人诚信经营，形成了肯定的业务规模，建立了稳定的进货渠道和销售渠道。其中批发客户35个，主要有大连的xx、xx，沈阳的xx

3、，秦皇岛的xxx。零售客户38个，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水产批发市场租用80平方米冷库两处，存货共20多个品种价值200多万元（详见库存清单）。从借款人供应的储蓄存折、银行卡等账户的业务流水计算，平均每月销售额为120万元，月净利润为10万元左右，现有职工8人。今年17月份已实现销售收入800万元，实现净利润70万元。 其水产品进货渠道主要是北京、广东等地。这些产品销往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型饭店、酒店及二级批发商。借款人所经营的冷冻水产品在我市规模较大，占据肯定的市场份额，具有良好的信誉。 三、借款人的财务状况 借款人自90年月初在我行开立账户，办理结算业

4、务，没有违约记录。由于借款人为个体工商户，纳税主要为定额税，年纳税1.2万元。故无法从借款人的财务数据上做详细分析，只能从其销货清单及进货单据来分析其详细经营状况。通过票据的详细查看，借款人依法经营，纳税准时。首先从今年前7个月的销售状况来看，已累计实现销售收入800万元，实现净利润70万元。其次从借款人签订的商业门市租赁合同查看，借款人每年实现租金收入18万元，这也是一笔比拟稳定的收入。另外，依据其存货清单及实地调查，存货量约200多万元，结合经营水产品收益、租金收入，借款人每年制造效益130万元左右。以上数据可看出该借款人销售力量较强，具备还款力量。 四、借款用途和缘由 借款主要用于选购水

5、产品，增加商品库存量。由于水产品销售旺季较强。“十一”前后已经进入销售旺季。老客户的需求量稳定增长，新客户不断增加。20xx年新增客户有xxx、xx等大、中型饭店、酒店。随着新客户的增加，需要增加购货量和库存量，规划选购各类水产品（主要为虾）150万元左右，借款人已自筹资金60万元，其余90万元从我行贷款解决，期限一年，以销售收入和利润归还银行贷款本息。 五、抵押物状况 借款人以本人坐落于xx区xx道xx步行街2号的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。该房产是两层框架构造的临街商用房产，建成于20xx年，建筑面积180平方米。房产证号：xx市房权证字第513050292号；设计用途：商业

6、，产别：私有房产。土地使用权证号：xx国用（20xx）第0028号；使用权面积：62平方米，用途：商业，使用权类型：出让，终止日期：20xx年x月xx日。抵押物接近xx道，地理位置优越，交通非常便利，升值速度较快，具备较强的变现力量。经xxx房地产估价有限公司评估，评估时点房产现值：189.9万元，平均单价为10550元/平方米；评估时点土地现值：30.38万元，平均单价为4900元/平方米，房地产合计价值为220.28万元，抵押率40。86%，符合我行的贷款规定。 该房产现出租给xx使用，承租人用于经营xx医院。租期10年 （20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18万元，承租人

7、同意我行处置该房产时放弃承租权。 六、结论 经调查，借款人xxx经营稳定、销售良好、为人正直、品德良好、具备归还力量、其次还款来源也较为充分，并已在我行开立存款结算账户和xx借记卡账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，同意向其发放贷款90万元，期限一年，利率执行基准利率上浮40%，即10.458，按月付息、到期一次性归还本金。发放此笔贷款可为我行增加利息收入90万元10.458=9.4万元，以商品销售收入及利润归还借款本息，以xxx个人名下的商用房产及土地使用权做为本笔贷款的抵押物。 客户经理声明：我作为借款借款人的客户经理，已按规定要求对该客户进展了面签、笔录工作，对该客户身份、借款意愿、借

8、款用途、借款交易的真实性进展了仔细核实，并告知借款人贷款责任，对该客户贷款的有关状况作了全面调查和了解，所呈报借款人的全部资料均真实、精确、有效，所作评估遵循客观、公正的原则，以上报告内容真实，发放本笔贷款业务安全牢靠。同时，我声明该借款人不是我的关系人。 妥否，请零贷会审批。 xxxx支行 客户经理：xxx 20xx年x月xx日 个人贷款调查报告2 一、农户贷款调查报告格式 1、调查报告的根本状况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度及与信用社业务往来信用记录等。 2、资产负债状况：具体写清贷户家庭固定资产状况详细细目、数量、平方面积、座落位置、

9、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债状况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。 3、家庭经营状况：写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，详细亩数、产量、产值、每亩纯经济收入;养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益;加工业写清加工量、经济效益;外出务工收入等状况;综合评估客户全年收入状况。 4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人根本状况与资产负债状态、分析评估担保资格、属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放详细地点、数量、(房产写明座落位置构造、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图)估价、还款的来源等。

10、 最终调查人写出精确的意见，担当的责任。签署集体讨论意见，确定第一、二、三责任人，调查人或信用社不能签署模糊不清的意见。 二、个体商户贷款调查报告格式 1、调查报告的根本状况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。 2、资产负债状况：具体写清贷户家庭固定资产状况，详细细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及流淌资产现货、应收货款、现金、机械设备、名称、数量、现价值。负债状况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。 3、家庭经营状况：写清贷户的家庭生产经营工程、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等状况，全面综

11、合评估客户的收入状况。 4、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人根本状况与资产负债状态、分析评估担保资格;属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放详细地点、数量、(房产写明构造座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图)估价、还款的来源等。 最终调查人写出精确的意见，担当的责任。报批社签署集体讨论意见，确定第一、二责任人，调查人或信用社不能签署模糊不清的意见，否则联社不予授理。 个人贷款调查报告3 20xx年，揭阳市分行个人住房贷款余额和市场份额持续下降。为深入分析揭阳市分行个人住房贷款下滑缘由，粤东地区业务总部组成工作组进展调研，帮忙揭阳市分行查找对策，尽快扭转个人住房

12、贷款营销的被动局面。一、当地经济进展状况及房地产市场状况 20xx年揭阳市社会经济运行呈良好态势：国内生产总值到达541亿元，较去年同期增长7.2；全市金融机构储蓄存款余额到达369.9亿元，比年初增长20.1；城镇居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城镇居民人均消费7267元，比增12.1。 20xx年全市商品房成交面积为39.05万平方米、交易额为73359万元，分别比去年同期增长10.2和11个百分点，商品房成交价格均消失不同程度的上升。全市城镇人均住宅建筑面积为21.43平方米；城镇户均住宅约75平方米（3.5人/户），住宅平均售价是1314元平方米，价值是98550元，是同期城

13、镇户均可支配收入322倍。揭阳市房价仍在合理区位，居民购房仍有肯定潜力。 有关专家认为，城镇居民在到达人均住房面积35平方米之前，将保持对住房的旺盛需求。揭阳建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍质量比拟低，功能不全，设计陈旧，环境不佳，与新开发的住宅区相形见绌，通过二次置业来改善居住条件是居民的必定要求。可见，揭阳市房地产业具有比拟大的市场潜力，为商业银行有效营销个人住房贷款业务供应广泛的市场根底。 一、个人住房贷款的根本状况 （一）贷款余额和占比状况。截至20xx年12月30日，全市四大国有商业银行个人住房贷款余额共92612万元。其中工行31900万元，占比34.4，

14、排名第一；农行21400万元，占比23.1，排名其次；中行20385万元，占比22，排名第三；XX银行18927万元，占比20.4，排名第四。 表一：20xx、20xx年揭阳市个人住房贷款变化状况表 报告期：20xx年12月31日单位：万元 单位余额合计XX银行工行农行中行 20xx年新增-2700-4600-5300-6007800 20xx年市场占比10025.640.623.49.7 20xx年市场占比10020.434.423.122 （二）新发放贷款状况。全市四大国有商业银行个人住房贷款全年新发放额约13000万元，但余额却比年初削减2700万元。其中工行根本无新发放，余额比年初削减

15、5300万元；XX银行新发放1330万元，余额比年初削减4600万元；农行新发放额约1670万元，余额比年初削减600万元；中行新发放约10000万元，余额比年初增加7800万元，占有肯定优势。 表二：2XX年揭阳市金融机构个人住房贷款新增图表（单位：万元） （三）贷款质量状况。全市四大国有商业银行个人住房贷款不良额约16900万元，不良率19.2，资产质量较差。其中工行不良贷款额约9000万元，不良率28.2；农行不良贷款额约5200万元，24.3；XX银行不良贷款额2693万元，不良率14.2；中行的资产质量最好，不良额只有约20万元。 二、揭阳市分行个人住房贷款下滑缘由 （一）外部缘由

16、1、同业营销手法多样，市场竞争剧烈 近年来，当地多家金融机构纷纷将个人住房贷款列为一项首要业务加以重点营销，并在信贷资源、人力资源和财务资源等方面赐予大力倾斜，其中以中行力度最大： （1）中行与当地第一大开发商乐万邦公司建立了稳固的合作关系。乐万邦公司近几年的开发量在市区占据主导地位，市区的按揭贷款根本都是乐万邦公司开发的房产，乐万邦公司去年开发的站前中心花园、锦绣家园、城市家园和骏景花园等市区几个较为大型的工程，按揭业务都由中行独家承办。 （2）上级行对中行揭阳市分行按揭业务转授权限比拟大。零售业务部经理具备40万元以内的审批权，市分行行长具备80万元以内得审批权。中行楼盘准入政策宽松，存量

17、楼盘不需年审。 （3）中行效劳手段贴近市场、效率高。业务流程简洁、环节少，从贷款受理、审批到发放在分行零售业务部“一站式”就可完成。在还款力量的分析方面，中行比拟注意以实际调查为准；引进律师见证签字效劳，客户只需跑一次银行；与房管局协调好关系，抵押登记时间较短。 2、局部商业银行则不惜代价争夺或扩大“阵地”，甚至敢冒“风险”。工行和农行为了抢占市场份额而降低准入门槛，实行不标准的竞争手段，虽然提高了市场份额占比，但贷款不良率高，付出沉重代价，也扰乱了整个信用环境和市场竞争秩序。据了解，工行和农行开头觉醒，逐步提高个人住房贷款的准入门槛，慎重发放，工行去年根本无发放，农行去年发放也大大削减。 由

18、于同业竞争手法多种多样，致使揭阳市分行未能对当地较大规模的按揭贷款楼盘实施有效营销，这是该行市场份额下滑的一个重要因素。 （二）内部缘由 1、还款压力大。当地按揭业务量只占交易额的17.7，市场总量偏小。揭阳市分行是全市最早开办按揭业务的金融机构，供楼贷款的本金回收已进入顶峰期，每月正常回收额约在500万元以上，个贷发放额小于回收额。去年以来，受人民币升息预期及社会整体经营利润下降的影响，借款人提前归还个贷现象频繁发生，仅去年上半年，揭阳市分行提前还清按揭贷款客户达127户，金额780万元，占全部个人住房贷款回收总额的28。 2、开发贷款投放削减对个人住房贷款业务的影响在近两年内渐渐显现。近几

19、年，由于受地方经济环境、信用环境的影响，揭阳市分行对于房地产金融业务的开展较为稳健，慎重投入，造成楼盘工程储藏数量下降，个人住房贷款业务的进展后劲缺乏。 3、楼盘准入比他行严格、工作效率和效劳质量有待提高等因素也肯定程度影响业务进展。我行要求开发商供应的资料比拟多，有关要求较其他银行严格。前后台分别实施方法尚处于“磨合期”，经办行尚未在新的运作框架内制订既能有效防范信贷风险、又能提高工作效率和效劳质量的细化流程，没有充分表达贴近市场、便利客户。例如，每笔业务开发商需屡次来回陪借款人前来我行办理有关手续，给开发商和借款人带来诸多不便；每笔业务从申请到发放我行平均需要1个月时间，而中行只需20天，

20、工作效率相对低。开发商普遍认为我行按揭贷款手续多、程序简单，在当前不标准的市场环境中，我行不但难以争取新的按揭市场份额，就连一些存量楼盘按揭业务也在不断流失。 三、尽快遏制市场份额萎缩局面，持续安康快速进展个人住房贷款的对策 面对个人住房贷款市场日趋剧烈的竞争，揭阳市分行只有坚持走进展之路，逐步理顺治理机制，加大市场投放力度，才能促进个人住房贷款持续安康快速进展。 （一）增加市场意识，切实把个人住房贷款作为重要业务来抓 提高市场敏感度，加强与当地国土、建立规划、房管等部门的联系，把握新开工楼盘状况，擅长捕获市场信息，抓住源头；对优质楼盘、优质开发商，在风险可控前提下，可积极营销房地产开发贷款，

21、逐步形成了一条从生产到消费领域良性循环的房地产金融链，为个人住房贷款的持续进展增加了后劲；要抓住大型企业集团办理职工集资建房的契机，争取实行批量营销；要积极实行措施，加强对无开发贷款投入楼盘的“渗透”，争取按揭贷款份额，并高度重视客户效劳维护工作，亲密与开发商、售楼人员的联系，增加对开发商的吸引力；要丰富营销手段，大力营销个人住房转让贷款、个人住房再交易贷款、个人住房组合贷款等新产品，开拓市场，丰富“乐得家”品牌内涵。 （二）加强财务资源配置，表达与个人住房贷款进展目标相匹配的政策倾斜 优化个人住房贷款及其关联产品的经济资本安排系数，加大对住房楼盘工程营销和个人客户营销的费用投入，制订适应市场

22、竞争形势的敏捷营销鼓励政策，在业务考核中提高对个人住房贷款业务进展的考核权重，强化和完善对客户经理营销住房楼盘工程和个人客户的鼓励机制。 （三）操作流程的设计要表达便利客户和提高效劳质量 要依据市场和客户需求变化，讨论和借鉴同业竞争策略，分析影响我行竞争力量的因素，定期、不定期地对现有业务流程进展检查，对流程中与内控关系不大，但对效率影响较大的环节和重复劳动要准时加以改良，对系统性效率问题，要进展优化或再造。 在详细操作上，前台部门和客户经理无论是从客户需求的采集、分析，还是到详细业务的受理、申报、抵押登记、发放的每一个环节都要进展效率检查，严格规定时限，明晰责任，千方百计缩短业务办理时间，削

23、减客户来回办理次数，提高客户办理业务的便利程度。前台部门在审批前要加强与后台的会商和沟通，精确把握营销方向，甚至后台部门可提前介入，提高营销的胜利率。 （四）推广个人住房贷款中心，为客户供应多层次、全方位的效劳 个贷笔数多、金额小、面对千家万户，便捷、安全、高效办理有关手续是首要工作，建议在市场资源和业务量相对集中的地区，积极实践专业化经营模式，建立个人贷款中心，通过整合经营机构、再造业务流程，实现个人信贷业务流程标准化、治理标准化、经营规模化、业务批量化、程序自动化、风控集中化，为客户供应一站式效劳。 个客中心可以实行代办或将中介机构、保险公司、公证部门请进场的方式，为客户供应贷款、办理抵押

24、登记、保险、公证等一条龙效劳，客户到中心不超过两次就能办妥全部的贷款手续，促进业务流程全面提速，最大限度地消退“手续繁锁、程序多、时间长”等现象。 （五）量化考核，实施长效的鼓励约束措施，保持个人客户经理队伍的活力 要根据业务规模和进展要求合理、充安排备个人住房贷款业务各经营治理环节的人员，保证个人贷款业务经营治理人员的数量和质量。建立合理有效的鼓励约束和考核机制，对各项个贷指标实施细化、量化，实行综合考核，绩效挂钩，多劳多得，奖优罚劣，充分调动个贷从业人员的积极性、主动性和制造性，树立高度责任感。从客观实际动身，推行贷款责任制，将客户经理的收入和等级晋升与个人业绩联系在一起，奖惩兑现，优胜劣

25、汰，保持客户经理队伍的活力。 （六）正确处理市场营销与风险掌握的关系 当前重要的任务是加大市场营销，在详细办理业务的过程中，要严格执行操作规程，执行客户经理与借款人面谈制度，有效甄别、躲避风险，确保购房背景的真实性。要多方考察借款人的资信状况，把握还款支出与收入的适当比例，不能因营销而放松对风险的防范，确保业务的高质量进展。 个人贷款调查报告4 一、开发企业资信状况 1开发企业根本状况 企业性质 ：有限公司 公司经营期限： 10年 开发资质等级 ：肆级 信用等级： 注册资本 ： 20xx 万元全部者权益 ：20xx.45万元 总资 产：9716.16万元 总 负 债 ： 7626.11万元 【

26、注：报表截止日期 20xx 年 12月末】 根本结算账户行 ： 中国工商银行 银行贷款总额 ：5000万元 法定代表人 刘彦 联系电话 13947354929 财务负责人 孔繁霞 联系电话 13634750317 公司主要投资人 投资金额占实收资本 王春艳 400万元 20% 刘伟1600万元80% 法定代表人个人信用状况：良好 。 2开发企业经营状况 （1）开发企业近二年主要开发工程的运作状况：开发的主要业 绩和主要开发的工程（对滚动开发工程特殊应介绍上期开发工程 的有关销售状况）、信誉状况： 鑫龙房地产20xx-2023年已开发鑫源小区A区，合计销售7栋，已全部售罄。在原有业主的根底上及开

27、发商在本市的信 誉前提下，公司打算连续开发B区。B区一期合计432户， 共8栋现已主体完毕。销售状况良好。 （2）开发企业与我行合作关系（以前楼盘工程合作状况，主要 介绍合作金额、客户违约及开发公司履行阶段性保证状况）： 鑫龙地产始终以来与贵行合作，累计贷款5000万元，客户无违约状况，我公司履行阶段性保证，本工程已交付使用，信誉 良好。 在他行的开发工程借款、客户违约及开发企业履行阶段性保 证状况： 无。 二、申报楼盘根本状况 1楼盘概况 楼盘名称：鑫源小区B区 楼盘性质：住宅 工程占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出让 土地使 用年限: 70 年 。 总投资:8000万元

28、 总建筑面积: 100000 工程容积率:2.1 国有土地使用权证 有建立工程规划许可证 有 建立用地规划许可证 有建筑工程施工许可证 有 是否分期实施是共分 期否 楼盘所处地理位置：市中心 次中心 市郊 该小区位于沿山路西。 2本次申报楼盘状况 本次申报为工程的第 1期 占地24000平方米 土地是否已被设定抵押 是否 本期工程开工时间：20xx年8月1日 估计建立周期: 10 个月本期投资:5000万元建筑面积:40782.88万平方米 其中：住宅 40747.22平方米（住宅类型：6 层 8栋 432户） 住宅主要户型为 建筑面积 87.13 平方米 204 户 占比47.6% 建筑面积

29、84.1平方米 60户 占比14% 建筑面积108.56平方米 60户 占比14% 建筑面积93.5平方米 108户 占比24.4% 地下车库个数为181个，占地面积9350平米 目前工程工程形象进度：目前该工程主体工程已经完毕。 3楼盘资金状况 本次申报工程总投资额：8000万元 已完成投资额：4000万元 本期工程资金来源其中：工程资本金：20xx 万元 银行借款： 0 预售收入：20xx万元 目前资金实际到位：4000万元 4本楼盘与其他银行合作状况 是否与其他银行签订了合作协议是否 三、楼盘市场猜测 1 楼盘市场定位 社会群众群体工薪阶层。 2市场需求分析 霍林郭勒市大企业新引进工人2

30、0230人左右，需求购置房屋， 对于霍林郭勒市外来人口较多在霍市就业高达80%以上，外来人口住房需求较高，对于霍市旧城改造、城边拆迁等，鑫源小区是属于高品质低价位，足以满意老百姓的需求。 3市场销售前景和购置客户群体分析（包括已承受预订状况）： 鑫源小区B区满意市场需求，主要购置客户群为：铝厂、电 厂、煤矿、霍市城边拆迁、外来打工等,鑫源小区B区已销售近40%。规划至20xx年10月前销售90%。 4同类地段同类物业市场价格。 霍市的同类物业价格是政府规定的物业费用一样。 5本期楼盘销售收入估计 ： 其中：住宅销售收入:11037万元 住宅销售均价: 2797 元/ 个人贷款调查报告5 分行信

31、审部： 应分行信审部审查人员要求，我们于200x年3月8对客户*购红馆1-1-5号商铺的真实性进展了调查，状况如下： 该客户于200x年初在双流中和镇一次性付款购置安置房一套。购置红馆1-1-5号商铺为其投资行为。其所在单位四川南方开创实业有限公司主要经营消防器材、建材的安装和销售。客户李秉信在单位为其安装方面的技术主管。在该单位已经工作了6年时间，且收入稳定。 宝嘉房地产开发公司在我行现有存款4000余万，其开发楼盘红馆销售正常。近期开发商无大量资金需求。开发商出售1-1-5号商铺应属真实行为。故应无办理假按揭套消失金风险。 请审批。 经办人： 协办人： 200x年2月1日 个人贷款调查报告

32、6 有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去；但也有人认为信贷员是为银行制造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。 存款是银行生存之根底，贷款是银行进展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特别性，或许存在接触存款业务的客户许多，但是对于贷款业务的熟悉的还是比拟生疏，现在就信贷业务做个简洁了解。 尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的治理流程。科学合理的信贷业务治理实质上是躲避风险、猎取收益，以确保信贷资金的安全性、流淌性、盈利性的过程。 每一笔信贷业务都会面临诸多风险，根本操作流程就

33、是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层掌握到达防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的治理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后治理、回收与处置。 衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。由于尽职调查作为贷款全流程风险治理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、治理信贷风险的根本保障，其工作质量直接打算了贷款质量和风险担当水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，削减贷款风险隐患的重要手段。最终，通

34、过提醒可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。 勤勉尽责地履行调查义务，尽可能把握借款人及业务的各方面状况，提醒分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的根本要求。信贷员必需遵循真实、精确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面把握客户及工程信息。 信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式绽开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和托付调查等方式。 尽职调查最终表达在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债力量，贷款详细用途及还款来源等请款的分析，确保借款人交易、借款用途、还款意愿和还款力量真实，防范虚假按揭

35、等现象的发生。 信贷员的尽职调查，是对贷款人和借款人双方负责任的重要表达，借款人能清楚了解到自己的贷款力量，贷款人能有效防范风险，双赢的模式下将有助于银行也安康有序的进展。 个人贷款调查报告7 XX年XX月XX日，借款申请人评级授信人XX向我社申请贷款X X万元，期限 XX年 ，用途为XX。我社安排XX和XX客户经理进展了评级授信贷前调查，现将调查状况报告如下： 一、申请人评级授信人及家庭主要成员根本状况： （一）申请人评级授信人及家庭主要成员根本概况： 1、申请人评级授信人根本状况： 申请人评级授信人姓名、性别、年龄、住址（户籍所在地和现居住地址）、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、安康

36、状况以及是否具有完全民事行为力量等。 2、申请人评级授信人家庭主要成员根本状况： 家庭主要成员与申请人评级授信人关系、姓名、性别、年龄、居住状况、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、安康状况以及是否具有完全民事行为力量等。 （二）申请人评级授信人及家庭主要成员资信状况： 申请人评级授信人的人民银行征信信用报告简述。假如有不良记录必需作出合理说明并取得佐证资料，同时调查申请人评级授信人是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。了解申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约状况，从社会调查了解申请人评级授信人的诚信及道德品质状况，申请人评级授信人是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济

37、惩罚等。 家庭主要成员的人民银行征信信用报告简述。假如有不良记录必需作出合理说明并取得佐证资料，同时调查家庭主要成员是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约状况，并了解家庭成员中是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济惩罚等。通过调查了解后综合评价家庭主要成员的信用状况。 结论：通过对申请人评级授信人的人民银行征信信用报告反映的信用状况以及社会评价，并综合考虑其家庭主要成员的信用状况对申请人评级授信人信用状况的影响程度，描述对申请人评级授信人的信用等级评定状况。 二、申请人评级授信人资产负债状况 调查人员要描述申请人评级授信人资产状况以及存

38、在的价值形态（即是实物还是货币形态），对调查确认的资产要有佐证资料，并依据资产取得时的价值或市场行情对资产价值量化，通过调查描述申请人评级授信人总资产状况。资产 主要包括：房产、有价证券（股票、交通工具、现金、银行存款、应收账款）等 调查申请人评级授信人的负债状况，要描述申请人评级授信人在金融机构或其他形式下的负债状况。主要包括：住房按揭贷款、汽车按揭贷款、民间借贷、其他借款等）。 结论：通过对申请人评级授信人资产及负债的调查，测算申请人评级授信人的资产负债率、分析申请人评级授信人的偿债力量。推断申请人评级授信人资产构造、资产负债率是否合理，申请人评级授信人的长期偿债力量如何。 三、申请人评级

39、授信人生产经营资质及经营状况（个人消费贷款可视详细状况推断是否需要分析该项） 从事经营活动名称、经营时间、经营地址、营业期限、经营类型、经营范围，合规经营证照（营业执照、税务登记证等与经营活动有关的”经营证照）。描述申请人评级授信人经营规模、经营面积、经营现状以及经营前景猜测。调查分析申请人评级授信人从事经营活动所产生的经营业绩（经营收支、利润以及现金流等状况） 结论：通过对申请人评级授信人经营状况的调查分析，推断申请人评级授信人经营力量，对申请人评级授信人经营状况是否正常进展整体评价，测算该项清偿贷款的力量算。（附表） 四、授信用途、金额、期限的合理性分析 （一）贷款用途分析： 要具体描述贷

40、款的用途，涉及贷款用途的相关交易合同资料（包括购销合同的主要条款及购货、销售、结算等状况），分析贷款用途是否在其经营资质范围内，是否符合相关法律法规及信贷政策。结合申请人评级授信人的经营规模及特点、进展规划和生产周期等因素分析用途是否真实、合理； 如在本县联社内（借新还旧或展期的贷款要说明其贷款现在的风险分类形态，到期日，现有本金及欠息额。要详尽描述借新还旧或展期缘由及是否符合规定。） （二）资金需求及自有资金筹措状况： 描述申请人评级授信人资金需求量，依据自有资金状况测算所需资金，结合贷款用途及担保分析推断本次贷款金额是否合理。 （三）还款来源及贷款期限的合理性： 描述贷款的还款来源，依据经

41、营收支、利润以及现金流等调查落实还款来源的牢靠性。假如还款来源依靠于与贷款用途有关的某笔交易，要重点调查这笔交易顺当完成的可能性，假如还款来源属于申请人评级授信人整个经营活动的现金收入，要重点调查该笔现金收入来源是否牢靠。通过对还款来源及其牢靠性分析， 推断借款期限与还款来源是否匹配，确认申请人评级授信人还款期限的合理性。阐述第一还款来源不但可以用主营业务收入，还可以其他收入，家庭成员收入，家庭支出与收入。多项来源要分别进展阐述。 结论：通过上述调查分析，客户经理综合评价该笔贷款用途、金额、期限的合理性，并依据信用社贷款利率定价方法合理确定贷款利率。 五、担保评价： （一）抵押担保评价 1、抵

42、押担保行为的合法合规性： 主要包括抵押人是否具备主体资格，抵押物产权是否明晰，财产共有人是否同意抵押，抵押人为公司法人的，是否经其股东会同意；抵押人为合伙企业的，是否经过全体合伙人全都同意或抵押决议符合合伙协议的商定。 2、抵押物根本状况： 主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权证号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证明材料（要附抵押物清单）、抵押物目前存在方式、租赁状况（租赁时间、租金数量、支付方式）、租赁权时间先后问题、抵押权属与借款户之间关系等方面的调查描述。 3、抵押物价值的合理性及变现力量： 主要包括抵押物取得时间、价格、方式及抵押物现状，抵押物的调查估价、抵押率、综合可贷金

43、额、抵押物变现难易程度的描述。 （二）质押担保评价： 权利凭证是否有合法的权属证明，是否经出具权利凭证的单位验证并出具盖章证明的有价证券质押声明，出质人是否同意质押，并签字盖章，权利凭证票面价值、实际价值、打折系数、可贷金额；动产：入帐价值、折旧率、抵押率、可贷金额。 （三）保证担保评价： 对保证人的根本状况和财务状况要具体调查与分析，依据保证人的财务状况，综合分析保证人的保证担保力量；保证人是否符合保证担保条件，有无代为清偿力量和清偿意愿，保证人对外担保额度和最大限额是否符合相关规定（以担保公司作为保证人的，根据信用社相关规定对担保公司进展调查分析）。 （以上三种担保方式视详细状况进展描述）

44、 六、授信风险及其防控措施： 调查人员通过调查分析，客观地评价授信风险，并逐一提出风险防控措施。 七、总体评价及调查结论： 依据对借款申请人评级授信人的调查、了解、分析，从客户经理角度综合考 量其效益及风险状况，对其作出总体评价（依据信用等级评分指标，XX分，个人授信XX万元，有存量贷款XX万元，纳入统一授信XX万元。 调查人员对是否同意办理此笔贷款业务，贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款支付方式、还款方式等提出明确的意见。 以上是我本人及协办客户经理现场调查意见，贷款用途真实、合法、手续合规、资料及客户签名真实有效，调查内容真实、精确反映，我们保证无隐瞒，对真实性合法合规性负责。 主办客户

45、经理（签章）： 协办客户经理（签章） 个人贷款调查报告8 一、小额信用贷款贷前调查的重要性 小额信贷风险，实际就是信息不对称风险，简洁来说是对借款人内幕的不了解而产生的风险。 目前，我们只能通过客户供应的一些根本资料、征信报告、贷前调查来了解借款人。只有通过贷前调查，我们才能核实供应资料的真实性，才能较清楚了解客户的根本状况、单位经营状况、人品、道德。贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷治理的一个重要程序环节，其质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。 二、小额信用贷款贷前调查的种类 贷前调查的种类主要分为两种：非现场调查和现场调查。 、非现场调查 通过客户供应的一些根本资料、银行征信报告、利用公司内部的信贷治理系统、电话、网络媒体（如工商网、社保网）等工具或渠道进