中国家庭金融调查报告[001].docx

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1、 中国家庭金融调查报告中国家庭金融调查报告1 报告的发觉包括，中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭储蓄率为60.6%。中国较高储蓄的根本缘由是储蓄分布的差异，广阔民众并不缺少消费动机，而是没有足够的收入。 在住房资产方面，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于市场想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市价与本钱之比为4.4，城市住房收益可观。 该报告历时三年，对全国25个省份、80个县（市）、320个社区（村）进展了入户调查，获得有效问卷8438份，调查成果将建成中国家庭金融微观领域的根底性数据库，与社会共享。 家庭金融的相关数据直接反映了家庭在经济金融活动中的行为决

2、策，对于央行进展宏观调控，防范金融风险具有重要意义。在美国，消费者金融调查（SCF）是美联储投入巨资与芝加哥大学合作完成的一项长期性调查。金融危机之后，美联储为直观了解美国家庭财务受金融危机影响状况，甚至将本因20xx年进展的调查提前到了20xx年。而我国，之前在此领域仍是空白。 收入前10%家庭储蓄占比74.9% 中国家庭金融调查在全国范围收集并统计家庭金融行为的微观信息，主要包括：住房资产和家庭金融财宝、家庭负债和信贷约束、家庭保险与社会保障、家庭支出与收入等方面内容。 报告显示，中国的高储蓄的根本缘由不是没有足够的消费动机，而是没有足够的收入。目前，中国家庭的高储蓄率日益成为世界的焦点。

3、政府始终在实行措施刺激国内居民消费需求，但效果甚微。 截至20xx年8月，中国家庭总储蓄占总收入的19.25%，处于较高水平。然而从储蓄的分布来看，家庭储蓄分布极为不均。一方面，有55%的家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭储蓄率达60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。可支配收入占全部家庭可支配收入的56.96%，收入不均现象特别严峻。也就是说，中国家庭储蓄都主要集中在高收入家庭。 “增加消费、削减储蓄最有效的政策是削减收入不均。高储蓄的根本缘由不是广阔民众没有足够的消费动机，而是广阔民众没有足够的收入去消费。”中国家庭金融调查与讨

4、论中心主任、西南财大经管学院院长甘犁教授认为，可以通过各地提高最低工资标准来转变收入不均的现象，从而实现中国政府xx进展规划纲要中提出的“工资增长和GDP增长速度要求同步，劳动酬劳增长和劳动生产率提高同步”。中国人民银行讨论局局长张健华认为，增加消费可以通过增加低收入家庭的消费力量和消费构造升级完成。 事实上，中国经济的构造正在转变，市场力气正在推动着消费劲的提高。“消费劲从20xx年开头，每年提高0.7%。缘由就是劳动力市场发生重大变化，廉价劳动力供应开头小于需求，可支配收入在提高。”清华大学教授李稻葵（微博）补充道。 自有住房拥有率近90% 报告数据显示，目前中国家庭自有住房拥有率为89.

5、68%，高于世界平均住房拥有率为63%的水平。20xx年，中国城市户均拥有住房已经超过1套，平均为1.22套，农村为1.15套。我国的自有住房拥有率，农村高于城市，中西部地区高于东部地区。但这并不与市场上旺盛的刚性需求存在冲突。 “一方面，中国有相当一局部人群离开已有房产的家乡，到外地或大城市生活，这是房产刚性需求的一种表现。”李稻葵解释。 另一方面，房产已成为中国家庭资产增值最快的财产。“拥有房产的家庭这几年都有很高的收益率，有房子的家庭还想买两三套。”甘犁补充。城市中第一套住房的总收益率均值为340.31%，其次套为143.25%，第三套为96.70%。 甘犁教授认为，此份报告供应了详尽的

6、根底数据，人口构造、家庭信息、教育需求、储蓄状况等。盼望社会各界能充分利用这些数据资源，从不同角度和视野来分析包括房地产在内的中国经济问题。 中国家庭金融调查报告2 中国首份中国家庭金融调查报告近日引来广泛争辩和质疑。报告称：中国家庭净总资产高出美国家庭21%，城市户口家庭的平均资产已达247万元，全国的自有住房拥有率高达89.68%。 这些数据是如何出炉的，为何中国家庭资产会超出美国?中国之声近日专访了报告团队领军人、中国家庭金融调查与讨论中心主任、西南财经大学经济学院院长甘犁。 采访中甘犁说，不曾想到一份报告的公布会引起如此广泛的争辩和质疑。他首先表示，可以确定的是，数据结果来自全国性的抽

7、样调查。 甘犁：抽样方式和美国美联储抽样方式是一样的。第一，我们在全国随机抽了8438户进展入户调查，在许多宏观数据上，我们都进展了比拟。其次是数据的资产，包括了全部资产，有房产、家庭的金融资产，就是银行存款、股票市场、各种债券甚至黄金等。还包括了家庭的汽车、家庭的工商业、土地。所以，这是一个特别完整的资产总量的描述。我们的资产描述跟美国的资产描述也是具有可比性的。 在质疑者看来，尽管中国的进展有目共睹，但要说中国家庭净资产比美国高出两成以上，他们并不认同了。对此，甘犁的解释，中国家庭总资产超越美国，很大程度上来自房产的估值。 甘犁：中国家庭的房产占总资产比例的70%，美国只有30%。我们爱买

8、房子，房产又涨的比拟快，而美国在金融危机以后房产缩水比例很高。所以美国的资产在缩水，我们的资产由于房产的缘由在增加。然后我们的家庭人口越多，人口基数比拟大，所以全国全部家庭资产加起来超过了美国全国全部家庭加起来的资产的总额，但是人均只有美国的四分之一。 中国家庭总资产中金融资产只有5%，而美国是38%;反过来，中国家庭总资产70%都是房产，而美国却只有30%左右。这样一种家庭资产构造在甘犁看来，风险很大。 甘犁：20年前的日本由于房产泡沫，导致了日本全国总资产远远超过了美国。但是泡沫破灭了以后，日本到现在为止的全国总资产只有美国的60%，比我们低更多了。 谈到为什么中国住房拥有率会近90%时，

9、甘犁说，这与计算方式有关，更与家庭定义有关。 甘犁：城市是全国平均，农村现在90%多的家庭是有房子的，所以这样平均下来，城市就只有85%-86%拥有住房。我们依据了国际上调查机构拥有的家庭定义，有几种状况是觉得自己没有住房，但我们把他算进住房。一是人屋分别的状况;二是啃老族。 中国家庭金融调查报告3 1.调查设计 (1)CHFS抽样设计：经济富有地区(东部地区)的样本比重相对较大(样本市县中东中西部省份的比例为32:27:21，全国为34:27:38)，城镇地区(相对于农村地区)的样本比重相对较大(样本中城镇居委会与农村村委会比例为181:139)，城镇富有家庭占比拟大，样本的地理分布比拟匀称

10、。 (2)数据核查：事后对全部受访者进展(电话)回访。 (3)拒访率：CHFS的拒访率低于国内外相像或同类调查的拒访率。 (4)数据代表性：人口统计学方面，CHFS调查数据在家庭规模、人口年龄构造和性别比例方面与国家统计局的数据比拟全都，其中城市人口比例数据与国家统计局有差异(20xx年CHFS数据按户口计算为0.369，国家统计局公布的数据为0.513，但是国家统计局公布的城镇人口是指居住在城镇范围内的全部常住人口，不是户籍概念)。在居民收入总额上，CHFS和国家统计局公布的全国居民收入总额、城市和农村居民收入总额、人均收入方面比拟全都，在农村和城市人均收入内部构成上二者差距比拟大。 (5)

11、国内有影响力的家庭调查数据：中国安康与养分调查(CHNS)，中国家庭收入工程调查(CHIP)，中国综合社会调查(CGSS)，中国安康与养老跟踪调查(CHARLS)。 PPS(probability proportionate to size sampling)：按规模大小成比例的抽样，它是一种使用帮助信息，从而使每个单位均有按其规模大小成比例的被抽中概率的一种抽样方式。PPS抽样是指在多阶段抽样中，尤其是二阶段抽样中，初级抽样单位被抽中的机率取决于其初级抽样单位的规模大小，初级抽样单位规模越大，被抽中的时机就越大，初级抽样单位规模越小，被抽中的机率就越小。 2.家庭人口和工作特征 (1)20x

12、x年CHFS样本数据显示平均家庭规模为2.94人。少儿(15周岁以下)人口男女性别比为123:100，劳动年龄人口男女性别比为100.5:100，老年(60周岁以上)人口的男女性别小于1。 (2)无论是依据人口老龄化指标1(60周岁以上人口占总人口比例为10%，依据CHFS我国20xx年该数据为16.34%)还是指标2(65周岁以上人口占总人口比例为7%，我国为10.65%)都说明我国人口老龄化现象严峻。少儿抚养比低于老年抚养比，且城市人口老龄化趋势高于农村。 (3)依据CHFS数据，我国初中及以下学历的比例高达63.58%，年龄组越低的人群高学历的比例越高。 (4)依据CHFS我国城市剩男、

13、剩女(30周岁以上的未婚男女)的比例41:62，农村为59:38。 (5)企业雇佣的劳动力占从业人员的比例高达62%，其中38.44%在私营或个体企业工作，大力进展工商业可能是解决中国劳动力就业的主要途径，大力支持私营或个体企业的进展，中国劳动力就业压力将可能得到缓解。 (6)具有博士学历职工的工资收入低于硕士学历职工的工资，在这个阶段教育收入回报为负。 (7)随着人口年龄降低，初中学历以下人口比例显著降低，义务教育效果明显。 3.家庭非金融资产 (1)从土地的闲置率上看，在被征收土地归为农用土地的假设下，限制土地的占比也有9.97%。(这一数据与我观看到的家乡的状况正好相反，由于种粮补贴及苹

14、果价格上涨，农夫们甚至把局部荒山都开垦成土地了，根本看不到土地闲置的情形。) (2)农村劳动力的输出比例为35.22%。 (3)受规划生育政策的影响，1625周岁，2635周岁的农村居民供应人数显著小于其他年龄组，据此分析，劳动力输出可能持续缺乏，“用工荒”现象可能长期存在。 (4)在从事农业生产的家庭中，有66.88%的农业家庭以及72.68%的非农业家庭没有使用机械。 (5)政府对粮食作物与经济作物的补贴差异仅能缩小两类农作物生产收益差距的2.2%，富有家庭可能获得了更多的农业生产补贴资金。(这是否与富有家庭的生产规模更大有关系?) (6)20xx年非农业户籍家庭11.79%从事工商业，农

15、业户籍家庭14.73%从事工商业工程。行业分布方面，批发零售业、住宿餐饮业、制造业、居民效劳和其他效劳业、其他行业分列前5位。地区分布来看，东部地区家庭从事工商业活动更为积极。 (7)从户主的平均受教育年限来看，20xx年从事工商业的家庭户主平均受教育年限为9.77年，高于未从事工商业家庭户主平均受教育年限，后者为8.86年。大学本科以上学历中，从事工商业活动的家庭户主与未从事工商业活动家庭户主获得这些学历占比差距不显著。(大学本科以上学历的家庭中创业比例低于大学本科以上学历)随着家庭工商业工程资产规模的增加，户主平均受教育年限也增加。 (8)按行业来看，绝大局部行业对应的工商业工程资产规模小

16、于40万元。从工商业工程的取得方式看，通过创立工商业工程的方式获得经营工程的家庭占比为79.69%。从家庭对最主要工商业工程的占有份额来看，农业户籍家庭占有份额平均为93.27%，非农业户籍家庭为87.85%。从工程的组织形式来看，个体户/个体工商户是最为普遍的组织形式。 (9)个体户/个体工商户家庭每周平均工作时间6.51天，家庭独资企业6.34天，有限责任公司5.41天，股份有限公司、合伙企业分别为6.18天、5.62天。 (10)20xx年家庭主要从事的工商业工程以盈利为主，仅少数工程存在亏损现象。 (11)从银行贷款的资金流一直看，大企业或工商业获得贷款的可能性更大。贷款申请被拒及可怕

17、被拒而未提出申请的家庭占全部从事农业或工商业家庭的10.7%。从贷款的年利率来看，农业家庭与非农业家庭非别为7.11%、5.96%。随着贷款规模的增加，贷款的.年利率大致呈递减趋势。非农业家庭主要采纳抵押贷款，农业家庭主要采纳信用贷款。不管是农业家庭还是非农业家庭向民间金融住址借款的占比均较小。不管是农业家庭还是非农业家庭，绝大局部借款都没有收取利息。 (12)非农业户籍家庭自有住房拥有率为85.39%，农业户籍家庭为92.60%。20xx年中国城市有房家庭户均拥有住房1.22套。11.88%的城市家庭未拥有住房，69.05%的拥有一套住房，15.44%拥有两套住房，3.63%的拥有三套以上(

18、城市家庭有房率比拟高，但炒房的比例并不高，将来商品房的需求可能在于城市化)。20xx年城市人均建筑面积为38.89%，人均使用面积上升到33.76%。中小户型商品房(建筑面积小于等于90平方)占比为44.89%。20xx年中期，有13.94%的非农业户籍家庭为购置住房而向银行贷款，还有7.88%的非农业户籍家庭通过银行以外的其他渠道借款以获得住房。(住房贷款的比例低于我以前的预期)户主年龄在30-40周岁之间的家庭，贷款总额平均为家庭年收入的11倍之多，收入处于最低25%的那局部家庭贷款额到达了年收入的32倍之多。 (13)约14.53%的家庭拥有常见车辆如轿车、客车和货车等。排名前3位的汽车

19、品牌分别是群众、丰田、别克。第一辆汽车从银行借款或通过其他途径借款的占拥有汽车家庭的24.33%，为其次辆汽车负债的家庭占拥有两辆以上汽车家庭的14.29%。家庭为汽车购置保险比拟普遍，但为其他车辆购置保险较少。每类汽车险种，没有理赔的家庭购置占比都比理赔家庭的购置占比低，汽车保险的逆向选择明显。 (14)在其他资产种类的分布上，农业家庭和非农业家庭持有金银首饰最为普遍。 4.家庭金融资产 (1)金融市场参加率分别为：银行存款60.91%，股票8.84%，债券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理财产品1.10%。其中股票市场、基金市场、银行存款以及民间金融的参加率与学历(博士以

20、下)成正相关，与年龄成反相关。博士在股票市场与民间金融市场的参加率显著低于硕士，在基金与银行存款市场的参加率高于硕士。 (2)家庭金融资产平均为6.38万元，中位数为6000元，金融资产在家庭之间的分布不匀称。户主受教育程度与家庭持有金融资产(或无风险资产)总量成正相关(博士除外)，与年龄反相关。户主受教育程度与家庭持有风险资产总量正相关(博士除外)，在年龄段的分布上44周岁以下家庭持有家庭风险资产最多，60周岁次之，45-59周岁最少。家庭风险资产的占比平均为9.98%，与户主受教育程度正相关(博士除外)，与年龄反相关。(博士群体更保守么?) (3)从活期存款与定期存款来看，城乡家庭活期存款

21、与定期存款的中位数分别相差4000元与3万元，城乡差距较大。农村家庭股票账户现金余额均值、中位数均高于城市家庭，说明农村家庭股票账户资金闲置状况更严峻。股票投资盈利的家庭占比为22.17%，学历与炒股赚钱之间没有必定关系，随着年龄的增加，炒股赚钱比例递增。炒股借贷的比例为1.70%，平均借贷金额为6.29万元，比例较小，但金额较大。50%以上的家庭没有从基金投资中获利。 5.家庭负债 (1)家庭房产负债比例为(2513/8438)29.78%，其中银行贷款比例为(846户)10.03%，贷款均值为22.85万元;民间借款比例为(1667户)19.76%，借款均值为5.37万元。家庭教育负债比例

22、为7.93%，均值为12798元。 (2)除了住房、汽车、商业、教育、信用卡负债之外，其他负债的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳妇，15.40%。家庭其他负债的主要来源是近亲。民间借款的家庭比例为34.95%。 6.家庭保险与保障 (1)44.2%的被调查居民没有养老保险。农业户籍居民64.36%主要靠子女养老，非农业户籍为49.17%。目前离休金与退休金之间，以及离退休内部行业之间差距较大(养老保险改革势在必行)。0.38%的农业户籍居民与4.76%的非农业户籍居民有企业年金。从行业来看，国家机关、党群组织、企事业单位负责人拥有企业年金的比例为6.26%，占比最高，其次为专业技术人

23、员为4.4%。年金人均领取余额，前者为1627元，后者为5131元。年均缴纳方面，二者差距不大。 (2)社会根本医保的平均掩盖率为89.17%，城乡差异不大。商业保险方面，农业户籍居民92.86%没有任何商业保险，非农业户籍居民，85.37%没有任何商业保险。 7.家庭支出与收入 (1)家庭总支出由食品支出(27%)、衣着支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品与耐用消费品支出(6%)、医疗保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具的购置支出)、教育消遣支出(14%)及其他支出(2%)构成。农村居民年均消费支出为城市居民的51%，且家庭消费不均等的程度在农村居民内部更加突出。城乡居

24、民在医疗保健支出上相差无几，考虑到城乡收入差异，农村居民的医保负担更重。城镇居民的转移支出占其收入的比重约为11%，农村为14%。 (2)居民家庭年收入的均值与中位数之比约为2.9:1，意味着居民收入安排不公平程度高。20xx年我国城乡居民转移性收入为3884元，转移性支出为6052元(差额去了哪里?)。公务员家庭相对于非公务员家庭来说，年转移收入的总量高出32%，来自非亲属的转移收入比例也大大高于后者。 (3)无论是城镇家庭还是农村家庭储蓄的最主要目的是为了子女教育。子女教育和结婚、养老以及买房是我国家庭储蓄的三个主要缘由。 8.家庭财宝 (1)城市家庭资产到达均值的占14.30%，农村家庭

25、资产到达均值的占21.34%。 (2)样本家庭中没有负债的占到61.78%。 中国家庭金融调查报告4 前日，西南财经大学中国家庭金融调查与讨论中心在北京金融街正式公布全国首份中国家庭金融调查报告。该报告是西南财大与中国人民银行联手基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的根本状况。 此次中国家庭金融调查报告的问世，共历时三年，其权威性和详实的内容填补了行业空白。中国人民银行讨论局张健华局长表示：“此次中国家庭金融调查报告调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融

26、行为的了解供应有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策供应有益参考。” 城市家庭平均资产247.60万元 高收入家庭储蓄占总额74.9% 77%的炒股家庭没从股市赚钱 80后大学毕业比例19%硕士最赚钱 投资兴业家庭比例是美国1倍 城市家庭年进账70876元 人情支出远大于人情收入 报告显示，中国家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，农村22278元。从数据中发觉有0.5%的中国家庭年可支配收入超过100万元，有150万中国家庭年可支配收入超过100万元，10%的收入最高的家庭收入占整个社会总收入的57%，说明中国家庭收入不均等的现象已经较为严峻。 报告还显示了中国家庭人

27、情往来的收支状况。数据显示，中国家庭人情支出方面，全国平均水平为6051元，占总收入比的22.1%。城市平均为7837元，占总收入比的25.5%。中国家庭人情收入方面，全国平均水平为1944元，占总收入比的7.1%。城市平均为2305元，占总收入比的7.5%。 城市家庭资产远高于农村 10%家庭储蓄占总额74.9% 报告显示，截至20xx年8月，中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。城市家庭中，金融资产11.2万元、其他非金融资产145.7万元、住房资产93万元，负债10.1万元、净资产237.5万元。相应的农村家庭数据为3.1万元、

28、12.3万元、22.3万元、3.7万元、34万元。 报告显示，中国家庭负债平均为6.26万元，总体资产负债率为4.76%。其中，城市家庭平均负债100815元，农村家庭平均负债36504元。 从全国平均水平看，在家庭资产中，金融资产为6.37万元，仅仅只占总资产8.76%，而非金融资产为66.40万元，占91.24%。 报告数据还显示，家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%;现金其次，占17.93%;股票第三，占15.45%;基金为4.09%;银行理财产品占2.43%。银行存款和现金等无风险资产占比高。 报告数据还显示，资产最多的10%家庭占全部家庭总资产的比例高达84.6%，其金融

29、资产占家庭金融资产总额的比例也有61.01%，非金融资产占家庭非金融资产总额的比例更高达88.7%。还有，中国收入最高10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本缘由，不在于广阔民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。 中国家庭金融调查报告5 作为西南财经大学携手中国人民银行共同开展的一项重大科研工程，中国家庭金融调查旨在通过科学的抽样，采纳现代调查技术和调查治理手段，在全国范围内收集有关中国家庭金融微观层次的相关信息，如住房资产和金融财宝、负债和信贷约束、收支、社会保障和保险、

30、代际转移支付、人口特征和就业、支付习惯等，以便为国内外讨论者供应讨论中国家庭金融问题的高质量微观数据，为国家制定宏观经济金融政策供应参考。 该报告基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的根本状况。中国人民银行讨论局局长张建华，西南财经大学校长张宗益，国家统计局中国经济景气监测中心副主任潘建成，原中国人民银行货币政策委员会委员、清华大学“长江学者”特聘教授李稻葵，西南财经大学副校长马骁，西南财经大学“长江学者”特聘教授、中国家庭金融调查与讨论中心主任甘犁以及来

31、自北京大学、清华大学、中国人民大学、天津大学、中心财经大学、对外经贸大学、西南财经大学等国内知名高校相关讨论领域的专家学者参与了报揭发布会。 权威数据，填补国内空白 家庭金融的相关数据直观反响了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于中心银行进展宏观调控，防范金融风险具有重要意义。家庭金融在国际上早已得到广泛关注和高度重视。20xx年美国金融学会(AFA)年会上，AFA主席、哈佛大学教授John Campbell断言，家庭金融将会成为金融学中继资产定价、公司金融后第三个重要的讨论领域。20xx年，美国联邦储藏委员会宣布，将本应于20xx年进行的消费者金融调查(SCF)提前到当年进展，以便准时直观地

32、了解美国家庭财务受金融危机影响的状况。美联储主席伯南克认为，为具体了解各类家庭受到金融危机的影响，美联储需要直接观看各个家庭的财务变化。伴随着中国作为新兴经济体的快速崛起，中国的经济走向也成为影响世界经济稳定的重要因素，作为最根底的我国国民家庭金融行为也成为世界关注的焦点。 针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，20xx年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与讨论中心，中心是迄今国内最为权威的讨论中国家庭金融微观问题的机构之一。 此次中国家庭金融调查报告的问世，共历时三年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写四个阶段。

33、32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县(市)、320个社区(村)，8438份有效样本的科学分析形成的中国家庭金融调查报告，以其权威性和详实的内容填补了行业空白，是我国家庭金融微观数据领域的重大突破。此报告既是西财提倡求真务实学风、推动中国问题中国讨论的重要收获，也是西财与央行携手面对社会重大需求进展协同创新的阶段性成果。 对此，中国人民银行讨论局张健华局长表示：“针对中国家庭开展金融调查是全面深入了解消费金融现状的一个重要的手段和前提，对政府、金融界和学术界都具有重要意义。信任此次中国家庭金融调查报告调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解供应有价值的补充，还将为政

34、府和监管层制定重要政策供应有益参考。” 关注家庭，聚焦民生热点 家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反响等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。此次中国家庭金融调查报告供应了一系列关于中国家庭金融状况的数据，其中包括： 家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本缘由，不在于广阔民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入

35、。因此，增加消费、削减储蓄最有效的政策是削减收入不均。中国政府xx进展规划纲要提出的“工资增长和GDP増长速度要求同步,劳动酬劳增长和劳动生产率提高同步”的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。 住房资产。中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的60%。其中，城市家庭为85.39%。城市家庭拥有两套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房价值平均为84.10万，本钱价格平均19.10万，市价-本钱比为4.4;城市家庭其次套住房价值平均为95.67万，本钱价格平均为39.33万，市价-本钱比为2.43。因此，城市住房收益可观。 住房贷款。非农家庭购房贷款总额平均为28.39

36、 万元，占家庭总债务的47%;农业家庭购房贷款总额平均为12.22万元，占家庭总债务的32%。住房贷款总额远远大于家庭年收入，户主年龄在30-40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11 倍多。 股票投资。调查中，盈利的家庭占22.27%;盈亏平衡的家庭占21.82%;亏损的家庭比例达56.01%。高达77%的炒股家庭没有从股市赚钱。随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势。 衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参加率为0.05%;家庭对金融理财产品市场参加率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场进展滞后的现实根本吻合。 家庭资产。中国家庭资产平均为121.69万元，城市家庭平

37、均为247.60万元，农村家庭平均为37.70万元。家庭资产中金融资产为6.37万元，占总资产8.76%，非金融资产为66.40万元，占91.24%。 家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。 家庭财宝。中国家庭财宝净值平均为115.54万元，城市家庭平均为237.52万元，农村家庭平均为32.20万元。 养老保障。中国居民中44.2%无任何形式的养老保障，仅有54.8%的人有养老保障。退休后养老金收入：总体月平均753.95 元;城市月

38、平均1557.67 元;农村月平均188.67 元。 家庭教育。九年制义务教育和高考扩招效果明显，“80后”有初中以下比例仅为7.5%，而大学毕业比例则高达并稳定在19%。大学教育及硕士生教育回报显著。本科学历收入是大专或高职学历的1.75倍，硕士学历收入则为本科学历的1.73倍，而博士学历收入则只有硕士学历的70%。另外，到海外承受高等教育已经成为中国公民重要选择之一。中国家庭中9.78%在校大学生(含讨论生)留学海外。在有15岁以下小孩家庭中，8.31%准备送小孩出国，29.43%看状况打算是否送小孩出国。中国高等教育已经面临着剧烈的国际竞争，还将面临更为剧烈的竞争。 本次报告还得到了关于城市“剩女”及农村“剩男”、汽车消费、农业用地闲置等众多关乎“民生热点现象”的分析数据，为相关经济政策的讨论与制定供应了有价值的参考。 西南财经大学张宗益校长表示：“大学是文化传承与学术创新的重地，也是精神塑造与风气引领的高地。第一、中国家庭金融调查讨论开启了实证讨论中国经济金融问题又一个重要而富于前景的学术领域，也是西南财经大学与中国人民银行携手面对社会重大需求开展协同创新的有益探究;中国家庭金融调查报告是西南财经大学以自己的学术创新力量关注国计民生、勇担社会使命的生动表达。 【中国家庭金融调查报告】