农村信用社调研报告[001].docx

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1、 农村信用社调研报告农村信用社调研报告1 新一代综合业务网络处理系统在全市农村信用社全线开通，为农村信用社向现代金融企业过渡奠定了坚实的根底新一代综合业务网络处理系统在全市农村信用社全线开通，为农村信用社向现代金融企业过渡奠定了坚实的根底。新一代综合业务系统数据大集中模式的胜利建立，引导出农村信用社业务经营治理方式的全面转型，建立先进的科技治理机制，确保计算机信息系统安全，已成为新一代综合业务系统正常运行的重要保证。为此，笔者就山区农村信用社实际，谈谈计算机安全治理问题，并提出相应对策。 一、山区信用社计算机安全现状 环境安全。机房根本上都配备了冷暖空调和1211灭火器，并安装了防盗门等，环境

2、安全防范措施根本到位。设备安全。依据实际，各微机网点均配备了U电源，局部电力缺乏的网点还配备了小型发电机，对机房与营业室实行隔离措施，机房安装防静电地板砖或防静电爱护地等，设备安全具备肯定的防范力量。媒体安全。实施对纸介质资料视同会计档案保管、软磁盘采纳会计专用保险柜保管等防范措施。网络安全。对计算机网络安全，市联社到县联社实行了电信帧中继线路为主干线路、移动帧中继线路为备用线路以及双路由器互为备份的防护措施；县联社到镇乡信用社实行了DDN线路为主干线路、拨号线路为备份线路的防护措施。信息安全。全市农村信用社实行数据大集中处理后，程序的开发、维护，路由的配置和加密措施都由市联社采纳统一口径治理

3、，从而将信息安全风险降至最低。计算机病毒。各联社普遍采纳正版杀毒软件定期对计算机病毒进展查杀，落实计算机病毒防范措施。 二、山区信用社计算机安全存在的问题 1、通信线路故障频繁，问题较多。电信线路老化严峻，常常消失数据掉包等不稳定现象，阴雨天气尤为突出。电信线路自然灾难频发，人为损害严峻。一到雨季，山区特殊是高山区山体塌方滑坡严峻；全市重点工程大路建立正处于顶峰期；农夫偷剪电信电缆等，都可能导致线路中断而致使信用社长时间停业。电信镇（乡）程控机房机线员人少事多，常年下村维护线路，一旦机房线路、设备消失故障不能得到准时修复，影响信用社网络畅通。雷击灾难严峻。山区多雷雨，信用社防护难，目前实行的防

4、范措施是：在雷雨天气准时断开通信线路和电源，停业防雷，但有时雷雨突然，防不胜防，网络设备时常被雷击坏。网点故障准时维护困难。山区信用社偏僻分散、交通不便，科技人员下社处理故障无专用交通车辆，网点故障突发难以准时解决，基层人员很焦急，科技人员很无奈。 2、基层员工安全防范意识差。密码治理坚持不力，局部柜员对其危害性熟悉严峻缺乏，防范意识差。其突出表现是：密码设置规律性强，喜用易记的生日、家庭或单位的电话号码作密码。密码使用保密性差，柜员休班图简省，将自己使用的柜员号与密码交由代班柜员使用。长期使用同一密码，不坚持不定期更换。授权治理坚持不到位，形同虚设。授权柜员私自将密码告知操作柜员代为授权，使

5、授权业务失去监视与掌握；有的会计柜员单独为自己设置一个授权柜员进展自我授权，人为增大交易风险。操作随便，人为增大治理难度。营业期间因事离开操作终端不临时签退，留下担心全隐患；办理业务对交易输入选项不认真审查，常常发生帐务错乱现象；营业终了柜员不正式日结签退，致使中心无法正常扎帐；日终不按正规操作关机，致使操作系统崩溃；对打印机等电子设备使用不标准、维护不到位，致使设备常出故障。局部社有混岗现象。由于山区信用社人员较少，重要业务岗位时常由一人兼任，即所说的“一手清”，内部安全存在极大的隐患。 3、联社计算机业务内控治理非常薄弱。新系统上线前，信用社只有储蓄业务纳入计算机治理，由于业务比拟单纯，其

6、计算机业务内控治理主要依靠科技部门履行职责。新系统上线后，信用社全部业务均已纳入计算机治理，仍旧依靠科技部门来履行内控治理等职责将非常困难，而相关职能部门总是以计算机业务不熟不由，在内控治理中各自为政、相互推诿，致使基层信用社计算机业务疏于治理。 三、搞好山区信用社计算机安全的对策 1、狠抓科技治理，突出安全防范。科技是第一生产力，为了加强对科技工作的治理和领导，县级联社要从“三个到位”上做文章，首先是领导机制要到位。要把科技治理工作作为“一把手”工程来抓，将科技治理和计算机安全治理工作纳入单位领导责任制和目标治理，自上而下层层签订安全责任书，形成“一把手”亲自抓、分管领导详细抓的工作格局。其

7、次是制度落实要到位。建立健全计算机安全治理的各项规章制度，做到有章可循，业务部门和科技部门要相互协作，自觉监视各项规章制度的落实，为各项业务标准操作、实现“零过失”供应制度保障。第三是监视检查要到位。县联社要组建由业务、科技、稽核、保卫等部门组成的计算机安全监视检查小组，定期对计算机安全制度执行状况进展检查，对制度不落实、执行不到位的严厉处理，有效防范计算机安全责任事故和重大案件的发生。 2、加强计算机应用技能培训，重点提高员工安全意识。计算机安全治理必需以人为本，各级联社要积极加强员工计算机安全教育培训，依据不同的侧重点，从培训对象、培训内容、教学方式入手，强化员工安全操作及治理意识。市联社

8、要利用讲座、研讨会等多种形式组织县联社科技人员进展政策和政治理论、科技治理技能、安全防范等方面学问的学习，用科学的理论武装头脑。县联社要针对基层员工日常业务中暴露出的问题，结合市联社有关治理制度及业务操作标准，有的放矢地进展培训，其培训重点应放在：简单出错业务交易的办理，新型业务交易的办理，错帐冲正、帐务调整等业务的办理等等，标准员工从业行为，堵塞业务过失漏洞，防范和化解交易风险。用因密码治理不当、无视授权治理、操作随便、混岗现象等引起的经济纠纷和经济案件，通过幻灯片实行图文并茂的方式警示教育基层员工，转变观念，自觉遵守和维护密码治理与授权治理原则，严格按各岗位职责要求办理业务，人员偏少的机构

9、要加强事后监视力度和治理责任，防范和化解金融风险。加强电子设备维护技能培训，削减因设备操作不标准、维护不到位引起的设备故障。介绍金融行业科技创新新业务，激发员工学习兴趣，拓展金融科技学问，培育金融创新理念。 3、整合资源，防化并举，确保计算机网络运行安全 （1）、防雷爱护势在必行。从近几年的网络运行状况来看，雷击灾难在山区信用社尤为突出。雷击一般分为直击雷和感应雷，在放电处直承受到的雷击称为“直击雷”。建筑物的避雷设施就是防止直接雷击。山区信用社陈旧营业用房较多，一般没有安装防雷设施，四周更无安装有防雷设施的高大建筑群作爱护，因此补充安装避雷设施很有必要。感应雷：又称间接雷击，雷害侵入的途径有

10、：电源馈线侵入信息传输通道线侵入地电位还击，计算机信息系统设备的雷害一般由感应雷击产生，防止感应雷击的方法通常是安装防雷保安器。依据爱护设备的特点和雷电侵入的不同途径，防雷保安器分为两大类：通信接口防雷保安器电源防雷保安器。信用社可以依据自己的实际状况，选择安装适用于自己的防雷保安器，保障计算机网络的安全。由于基层联社受信息所限，望市联社加强此方面的调研，为基层信用社筛选推举电源、信号防雷等阅历丰富的安装厂商。 （2）、与电信部门友好协作。计算机网络是当今信用社计算机业务得以正常办理的生命线，计算机网络畅通与否，很大程度上依靠于电信部门。联社科技部门要积极主动与电信业务、技术部门搞好协作关系。

11、联社主要负责人要加强领导，常常与电信部门保持业务上的热线联系，快速解决双方工作中存在的疑难问题。市联社也应敦促重庆市电信公司加强对山区电信老化线路的改造工作，确保线路质量稳定、牢靠。 4、推行全员科技战略，提高整体科技素养。为了解决科技效劳需求日益增加而科技力气相对缺乏的冲突，县联社可在辖内信用社选出一批具备肯定的业务及设备故障维护力量、文化程度相对较高的业务骨干作为科技协管员，在辖内合理安排，包片到人，责任明确，以此解决因联社科技人员缺乏或交通不便造成对基层网点故障维护不准时等冲突。推出以联社科技专管员为核心、信用社科技协管员为补充的科技工作分级负责治理模式，对联社科技专管员实行内部治理绩效

12、考核制度和科技工作评估制度，对信用社协管员实行奖优罚劣、优胜劣汰的治理机制，培育科技、业务中坚能手，提高全员科技素养。各县联社可以依据自身实际，出台科技协管员治理方法。与此同时，市联社要落实专人分别负责基层联社的技术、业务指导，并选择局部基层联社作为重点监测对象，特殊是要对遥远山区联社进展重点指导和监测，准时解决和反应应用中消失的新问题和新状况，不断对业务系统进展优化升级。为了搞好科技治理工作，各级联社应解决科技人员工作中必备的联络设备及费用，在交通车辆等方面赐予应有的支持与倾斜。 5、明确部门职责，适应计算机业务进展需要。农村信用社实现数据大集中后，县级联社各部门除履行原定职责外，还应补充完

13、善新的治理内容：一是科技部门要加强金融业务科技创新与推广应用，加强员工计算机应用技能培训，推行电子化建立制度化标准化治理，加强办公自动化网络向辖内网点的普及使用与治理，加强网络、设备的治理与维护，保障新系统在辖内网点正常运行，确保计算机信息系统安全，防范计算机病毒侵入。二是财务部门要加强新系统财务核算和治理，即财务、非生息资产、股金及有价单证的治理，按市联社制定的系统业务治理方法和会计核算标准，组织会计核算，加强科技内控治理和制度建立，防范和化解交易风险、支付结算风险等，杜绝财务违规行为和过失事故发生。 三是信贷部门要加强新系统信贷控管工作，即对机构贷款规模和构造、机构和人员贷款权限、贷款客户

14、资格等方面进展严格掌握与治理，弱化信贷风险。四是稽核部门要积极参加各项科技治理制度的制定、检查与落实，并能娴熟运用新系统业务学问进展稽核检查，进展事前掌握，堵塞漏洞，防范、杜绝计算机犯罪。五是保卫部门在计算机运行环境安全、监控手段等硬件设施方面要与科技部门亲密协作，保障计算机硬件环境的安全运行，防范和化解运行风险。联社各职能部门各司其职，扬长避短，精诚团结，注意实效。只有这样，联社治理才能真正适应当今计算机业务高速进展的需要，促进信用社各项业务全面大进展。 农村信用社调研报告2 一、XX信用社支农根本状况最近，我对贤庠农村信用社支农效劳状况进展了一次问卷调查。 调查选择了农户、种养大户、个体工

15、商户以及农村经济组织共102户，其中纯农户50户，占55.9%;种养大户11户，占10.8%;农村个体工商户25户，占24.5%;农村经济组织9户，占8.8%。调查显示，农村信用社围绕农夫增产增收这个中心，立足效劳“三农”，切实加强治理，增加信贷投入，在促进本地农村经济进展的同时，自己的效劳质量和效劳水平也得到了明显提高。详细状况综述如下： 1.增加信贷投入，成为“三农”资金供给主渠道。据对102户调查显示，有78户表示向信用社借款是其解决生产、生活资金的最主要渠道，占被调查户的76.5%;有99户在农村作用社借过款，占被调查户的97.1%。 2.不断简化贷款手续，为支持“三农”进展供应优质效

16、劳。近几年来，信用社在切实转变观念、积极筹措资金、增加信贷投入的同时，深入农户，准时了解农夫的心志，努力简化贷款手续，切实为农夫供应优质效劳，得到了广阔农户的确定。例如：在黄避岙乡塔头旺村实行送贷上门、农户联保的模式;在辖区范围内评定“信用户”、“信用村”，实现农户随到随贷的方式。 3.切实加强支农宣传，助推效劳功能增加。为使群众真正了解农村信用社的性质和效劳宗旨，真正发挥民主办社、群众监视作用，从而更好地效劳于农业和农村，贤庠信用社通过临柜宣传、标语等各种形式广泛宣传，取得了肯定成效，使农夫对农村信用社的熟悉逐步得到了提高，农村信用社在农户中的形象也得到了肯定的转变。据调查显示，102户调查

17、户中有98户表示有钱情愿存入农村信用社，情愿向农村信用社借款，分别占被调查户的99%。对贷款种类，有70户占68.6%的调查户表示清晰，只有3户2.9%的调查户表示不清晰。因此，近几年贤庠信用社存、贷款业务进展较快，支持本地经济进展力量明显增加。 4.切实加强信贷治理，力促农夫信用观念转变。农夫信用观念比拟差始终是影响贤庠信用社及其他信用社进展的一个主要因素，为此，在县职社发动下，信用社把培育农夫的信用观念作为一项重要工作来抓，使广阔农户还贷意识增加。据调查显示，102户调查户中有94户表示能按期归还农村信用社借款，占92.2%，只有8户7.8%的调查户表示不能按期归还贷款。 二、农村信用社支

18、农效劳中存在的主要问题 1.效劳对象不广。据调查看，仍有众多的农户、个体工商户，没有把农村信用社作为贷款的首选机构，从存款看，本地同有一家农行的储机构，其存款效益与贤庠信用社不相上下，说明很多农户事实上没有把农村信用社作为存款的首选机构。102户调查户中只有51户表示在农村信用社有存款，占50%，另有50%的农户在农村信用社根本没有存款。 2.效劳层次不深。受信贷治理制度、经营目标考核等因素的影响，当前贤庠社在信贷投入上存在重传统业务轻新业务、重生产轻消费、重农户轻其他的问题，贷款用于生产(含根本生产与扩大再生产)的87户占76.5%，贷款用于生活消费的15户占23%，其中上学为5户，建房为7

19、户，其他2户。 3.效劳力度不够。主要表现为农夫贷款难问题依旧存在，此次102户调查户中，分别有24户占23.5%和27户占26.5%的调查户表示向农村信用社贷款偏难和办理借款手续不够便利。 以上关于信用社调研报告范文的文章假如对您有帮忙，请连续关注。 农村信用社调研报告3 农村信用社在清收贷款中，由于离婚率上升，离婚逃债的途径和形式多样化和带有隐藏性，导致信用社债权无法落实。尽管可以向人民法院提起诉讼，但由于证据不充分和无可执行的财产，严峻侵害了信用社的合法权益，也影响了人民法院执行工作的正常开展。 一、离婚逃债的途径形式。 债务人估量信用社今后就债务问题向人民法院起诉时，抢先向法院起诉要求

20、与妻离婚。由法院制作调解离婚的法律文书，使法院在执行债务案时与已发生法律效力的离婚调解书冲突，不便执行。另一方面是夫妻双方因感情不合或其它缘由真正离婚，以法院制作的民事判决书。有的直接到民政部门登记离婚。 在信用社清收贷款中，第一种类型较为一般。债务人借离婚逃债主要是在债务担当和财产的分割两个方面做文章。对于债务问题，有四种类型： 否认有共同债务； 成认有共同债务，但不注明债务有多少，注明谁经手的债务就由谁归还或全部由一方归还； 讲明债务，并明确哪一年债务哪一笔债务由哪一方归还（但后来不履行）； 无财产一方成认债务为个人债务，另一方不知情全额由其归还。 除第一类债务人已否认有共同债务，信用社没

21、有必要查实外，其次、三、四类已明确离婚后详细债务人，在归还债务达成的协议。对于财产分割。有四种形式： 经办债务的一方，将财产的全部或绝大局部转让对方； 双方将财产全部和局部“退还”给父母，说是父母给的； 将财产全部和绝大局部划在子女各名下，“抵付子女抚养费”； 将财产转移他处，无论哪一种形式，均造成债务人没有财产抵债的假象。 二、离婚逃债对信用社债权的影响。 1、严峻侵害了债权人的合法权益，当事人借债是夫妻存续期间实施的行为，债务人通过离婚将本属于双方的共同债务转让给一方，这是对信用社合法权益的严峻侵害。 2、严峻导致信用环境恶化，信用社依法收贷的难度加大。由于离婚率上升，在公众中造成只要两口

22、子离婚就可以逃债。原来有归还力量的，借离婚逃债。 3、严峻捆扰法院的执行活动。债务人离婚是对通过合法程序对财产进展分割的，特殊是在法院调解离婚的，法律文书已按双方的协商意见载明，债务由详细经手一方担当，房屋和财产产权是另一方的，法院执行则是对已生效法律文书的否认，明显是冲突的 二、处理离婚逃债现象对策。 1、信用社在发生贷款时，无论金额大小、信用贷款还是抵押贷款，必需经过双方夫妻到场，双方签字和指印，特殊是抵押贷款最好到公证处办理具加强制执行的债权文书公证，贷款一旦经消失问题，信用社可直接申请向法院强制执行。由于在婚姻存续期间发生的共同债务，夫妻双方共同签字和指印，以促使信用社在债权形成时就有

23、处分的权利，从而从根本上解诀个人债务。共同债务难以界定的状况，信用社能有效收回贷款。 2、加强法制宣传教育，增加债务人的法制观念，提倡“诚信荣耀，赖债可耻”舆论环境，信用社加强对政法部门的联系和沟通，依法打击逃废债务的行为，建立金融安全区。 3、债务人不谈或轻描淡写债务的离婚案件，可向人民法院供应新的证据，建议人民法院持慎重态度，尽可能向人民群众了解债务人的陈述和经济状况。对查明有债务的，肯定要当事人讲清晰姓名、地址及债务的数额，以便客观公正在分割财产和担当债务。 4、对已生效法律离婚文书，发觉有逃废债务行为的，只要贷款未超过诉讼时效，信用社可依据最高人民法院关于审理婚姻法司法解释二二十四条规

24、定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主见权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确商定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。和其次十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主见权利。同时按审判监视程序，建议人民法院院长提交审判委员会争论，打算对财产局部进展再审。 5、对民政部门办理离婚的，有逃废债务行为的，根据规定，建议人民法院宣布在财产局部分割无效。 农村信用社调研报告4 增资扩股是农村信用社改善资本构造，提高资本充分率和抗金融风险力量

25、的一个重要手段；同时也是今年农村信用社深化体制改革中的一项重点工作。因此，各级银监部门和县联社紧紧把握改革机遇，积极仔细贯彻落实全省农村信用社工作会议精神，把增资扩股工作列入今年工作的一项重要任务，使农村信用社通过增资扩股实现资本构造的多元化和资本充分率尽快到达置换中心银行专项票据条件。为了解宿松县农村信用社今年以来的增资扩股状况，我们依据上级的统一部署，组织开展了全辖范围内的增资扩股调研工作，现就调研状况报告如下： 一、全县增资扩股规划完成状况及主要措施 为确保全县资本充分率到达规定要求，宿松县联社依据全县资本充分率状况，年初，推算出股本缺口459万元，并以此作为全县全年增资扩股规划任务，然

26、后结合各基层信用社效劳区域内的农户量进展分降落实，其中任务最多的社为孚玉社100万元，最少的社为趾凤社8万元。至今年8月底，全县已完成扩股净增57万元，占规划任务的12.4。在组织实施增资扩股中联社实行以下几项措施： 一是把增资扩股工作列入各社经营责任目标综合考核内容，加大增资扩股的考核力度； 二是要求各基层社在做好组织存款的同时，宣传农村信用社增资扩股政策，发动当地农夫个体工商户和企业积极参加入股； 三是要求各信用社仔细根据入股社员应享受优待政策和原则，优先向入股社员供应贷款或贷款利率优待，以此推动当地老百姓和企业向信用社入股；四是实行职工强制性入股，联社要求各信用社正式职工必需每人入股20

27、_元，代办员每人5001000元，社主任3000元，对未到达规定入股要求的职工，联社实行在考核返还工资中直接扣划方法确保职工入股数量的到位。至八月份，全县信用社职工入股股金已达331500元，有19个信用社已根本完成了职工股任务。 二、基层社有关退股和分红、计息前后政策冲突问题 通过调研，发觉全县全部信用社在执行退股、分红和计息过程中与现行的政策存在很大冲突，根本上连续一九八四年标准农村信用社时所定入股自愿、退股自由政策，而对新的政策，一些信用社均不大了解。如陈汉社历年亏损达100多万元，在少数社员提出退股要求时，未根据现行规定程序和条件直接办理了退股，同时根据原财务治理方法规定计提股息给付了

28、股金利息。该社依据的是原入股时政策规定“退股自由”，因此，必需履行承诺，否则会失信于民，给农村信用社经营和以后的增资扩股造成很大的不利影响，而现行的政策则规定必需满意六个条件才能退股，这样导致了前后政策冲突，使得农村信用社在对待以前入股的社员要求退股问题，陷入了是执行入股时的政策还是执行现行政策的难题。 三、增资扩股的难点与对策建议 依据调查了解，目前影响农村信用社增资扩股的难点主要表现在以下几个方面： （一） 大人民群众入股思想意识淡薄，对入股政策不了解或不关怀。从调查的状况来看，大多数农夫对信用社入股政策和章程不关怀，也不了解，认为入股没有多大的意义和作用，入股后参加信用社的经营治理也不够

29、现实，与存款没有区分。即使要求入股，也是抱着一种贷款便利的目的，根本不考虑分红和参加信用社经营治理，因此，广阔群众参加信用社入股的积极性不高，缺乏肯定的熟悉。今年自增资扩股以来，根本没有群众自愿上门入股的状况。 （二）农村信用社的经营业绩差，而群众的风险意识增加，导致增资扩股缺乏吸引力。近年来，群众的风险意识随着市场经济的进展而渐渐增加，人们对农村信用社入股也潜意识产生一种防范心理，当前农村信用社经营效益普遍较低，不良资产和亏损包袱较重，难以消化；而且农村信用社性质、地位和实力与国有商业银行相比，竞争处于劣势，认为担当的风险可能性很大，分红得实惠的可能性较小。这些因素导致群众对农村信用社竞争实

30、力和经营的不信任，担忧不仅分不了红，反而会亏掉自己的股金，从而增加了增资扩股的难度。 （三）入股社员享受的优待政策得不到很好落实，权益得不到充分表达。全县全部信用社虽然在形式上成立了“三会”，但在实际中没有发挥应有的职能。同时，群众的文化素养普遍低，对信用社的业务不了解，根本不懂经营治理，社员参加信用社经营治理现实作用并不大。因此，这些年来，信用社根本上没有根据章程规定让入股社员获得参加信用社的经营治理权。其次，由于信用社加强风险治理，进一步提高经营效益，特殊是防范信贷风险上和贷款操作更加标准，使一局部入股社员没有如愿享受到“贷款优先、利率优待”等政策，影响了入股社员的积极性，并在群众中造成了

31、误会，使得群众入股心理不稳定。再次，大多数信用社除标准清理时期分过红，历年来，未曾向入股社员分过一次红，主要缘由是信用社经营效益差，有的社历年亏损严峻，如陈汉社。这也不同程度降低了群众入股的积极性。 （四）由于过去标准清理股金过程中，存在许多历史遗留问题得不到妥当处理，也影响群众入股的积极性。农村信用社自成立以来，历经了屡次改革标准：每次标准均对农夫的入股股金进展了清理，但在清理股金中没有彻底解决新股金与老股金之间的问题，一些信用社对股金的治理也极不标准，消失信用社有帐而老百姓无股金证，老百姓有股金证而信用社无帐的现象，在老股金转为新股金过程中，操作不当致使一些信用社存在既给老百姓颁发了新股金

32、证又没有收回老股金证，同一股金新证与新证在社会同时存在。假如将这样的股金证一并认可，会给信用社带来损失，假如不认可，则给信用社增资扩股工作造成很大影响。另外，局部老百姓要求根据原来入股时的政策自由退股，并要求赐予股息，信用社也依据财务治理制度规定计提了股息。根据现行的退股和股利政策，必需满意规定的条件，并风险共担，不存在计算股息，如不按原入股时的政策执行，必定在社员中丢失信用，不利于推动增资扩股工作。 （五）农村信用社增资扩股受经济环境和农村老百姓收入的限制。依据调研状况，凡经济环境较好的和农夫收入高的乡镇信用社增资扩股工作比拟简单一些，相反，经济环境较差，农夫收入低的乡镇信用社增资扩股难度很

33、大。如我县山区陈汉信用社，一些农户生活就很困难，要他们入股就更难，因此，根本上没有汲取多少农夫入股，而在洲区和城区的信用社，农夫的收入相对较高，能够承受入股规定的股金，所以较山区信用社相比，扩股具有肯定优势。这种地域差异不同程度地影响了增资扩股的进度。 （六）联社下达增资扩股的任务不科学、不合理影响了基层信用社扩股力度。由于联社在年初下达的增资扩股任务是依据各乡镇农夫的数量下达的，没有考虑各信用社的资本率状况和效劳区域内农夫的收入、经济条件、地区差异；因此，给基层社增资扩股工作心理上的不平衡。一些信用社认为不现实不符合实际的增资扩股任务没法去完成，失去了增资扩股的热忱和信念，如陈汉社效劳区域内

34、大约有1.7万人口，人均收入是全县最低的，联社安排该社净增资扩股的任务达12万元。明显不符合当地老百姓的承受力量。因此到目前为止，不仅根本没有老百姓入股，反而消失了退股现象。其次，职工入股比例受到限制，由于各社入股工作处于被动状态，一些经营效益好的信用社实行通过职工入股来完成增资扩股任务，但是又受到比例掌握。如孚玉社，联社安排净增资扩股任务为100万元，目前完成入股16万元，并且全部为职工股，面临社会入股积极性不高，职工再增加股金受到政策限制。而且该社资本充分率也已经到达规定要求，再汲取新的股金会增加信用社的经营负担。 针对以上增资扩股消失的问题和难点，一些信用社认为应实行的对策主要表达在以下

35、几点： （一）开展多种形式的宣传，加大宣传力度，使增资扩股工作全面深入百姓家，让广阔农夫群众真正了解入股的意义和作用。目前，联社和基层社只做到了口头宣传，宣传力度较小，没有统一的行动，宣传方式和形式较为单一，声势很小，使群众对入股的政策缺乏必要的了解，因此，必需以多种方式和形势绽开声势较大的宣传活动，促进群众入股意识和提高。 （二）解决好历史遗留问题，让信用社取信于民，切实落实入股社员享受应有的优待待遇。对原来的股金进展一次重新标准清理，出台解决新政策与老政策相互冲突的措施，妥当处理同一股金原已发新证，旧证未收回的问题。对原入的股金按老政策完成退股，重新办理自愿入股手续，与新汲取的股金一起执行

36、新的政策，这样才能取信于民，化解信用社与农夫群众之间的冲突，有利于增资扩股的开展。另外对已成为信用社的入股社员必需落实好应享有的优待待遇，同时，为避开风险，设立社员诚信方面的入股门槛，使信用社也能选择入股社员。 （三）合理调整增资扩股任务，加大职工入股力度。联社下达增资扩股任务应综合考虑基层信用社的各种状况，如农夫的收入和条件、经济环境、信用社本身的资本充分率状况和规模等，这样才能科学地汲取股金，增加信用社增资扩股的信念。由于职工是信用社的直接经营治理者，信用社的经营好坏直接关系到职工利益，因此，加大职工入股的力度，有利于提高职工的工作积极性，增加仆人翁责任感，职工也便于对经营治理进展监视。

37、（四）提高农村信用社的经营效益，侧重增加个体工商户和企业对信用社入投资股的吸引力。当前，广阔农夫对信用社参股的意识非常淡薄，其入股的动身点也不过是想在信用社获得优先贷款和优待贷款利率，同时汲取的农夫股较散，不便于信用社对股金的治理，而且此类社员参与经营治理的也不现实，因此，农村信用社必需提高效益，侧重增加对个体工商户和企业入股投资的吸引力，这样不仅便于信用社对社员的治理，也便于社员享受参加农村信用社的经营治理权益。只有通过利益驱动，才能提高群众入股的积极性和主动性。 （五）借助行政力气，推动广阔群众参加信用社入股。从目前的状况来看，农村信用社单方面进展宣传发动群众入股的效果是不抱负的，况且农村

38、信用社成立时也是通过行政手段强制要求广阔群众入股的，广阔群众也在观望村里的干部对入股的态度和行动，因此，农村信用社的增资扩股离不开行政力气和行政手段。总之，对经济欠兴旺地区的农村信用社来说，增资扩股工作处于进退两难的局面，只有解决好增资扩股的一系列难题，才能促进信用社的改革进展。 农村信用社调研报告5 农村信用社推动以县级联社为统一法人的经营治理体制，成为全社会普遍关注和争论的焦点问题。当今，农村信用社改革不管是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷治理依旧是农村信用社经营治理工作的重中之重。如何加强信贷治理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降

39、低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷治理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。 （一）目前农村信用社信贷治理运行的现状 1、信贷治理运行体制。目前农村信用社在信贷治理运行推行的是集体治理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷治理审查（询问）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷治理和风险治理部门，并帮助监事会的监视和理事长的拒绝作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷治理与风险治理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级询问委员会）则为贷款的最终审批岗。这种实行民主化集约治理、程式化审查审批的模式，对于超过授

40、信授权的贷款确实取到了躲避信贷风险、防止“一长独大”、掌握操作风险的效用。 2、信贷治理运行规章。农村信用社始终推行的是“自主经营，自我约束，自我进展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织资金运用资金治理资金利润的经营规章来生存和进展。精确的说，负债经营打算信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用打算信贷资产的周转速度和周转质量，信贷治理打算信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷治理运行的唯一目的效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷治理在整个信贷资金治理运行中起着举足轻重的作用，治理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。 3、信贷治理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首

41、先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集信用等级测算与认定授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就打算贷款的是否发放，无疑是很大的进步。由于评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和根底，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态治理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。 4、信贷治理运行的责任追究制。信贷治理责任追究制，主要表达在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进展追责；二是对审查失职的

42、责任追究。这种责任主要是对联社信贷治理和风险治理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既表达了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行治理。 （二）农村信用社信贷治理运行中存在的问题及成因分析 有了上述相对较好的信贷治理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应当存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再标准

43、、体制运行再合理、惩罚机制再有力，也不行避开地隐埋着以下问题，并不行遏制地一而再、再而三地发生着。其详细表现在于： 1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷治理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流淌资金的紧急，在没有归还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积存形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在归还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没归还债务信念；二没归还债务承受力量；三也失去了信用。从

44、而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比方，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已到达了二千多万元，形成了重大风险。 2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放治理经营，一些别有专心的借款人钻信用社信贷治理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依旧存在着，且潜藏有很大的案件隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在的严峻性和严峻性。除此，更有甚

45、者实行汲取存款、发放贷款不入账的方法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都给信用社经营带来了巨大破坏性和生存危机。 3、化整为零贷款难以遏制。这类状况在各地农村信用社均普遍存在着，也是诱发案件高发的缘由之一。其详细表现就是一些信贷员或某些审贷机关，为了掩盖超权贷款行为，把超过授权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式发放出去，有意违反信贷治理的约束。比方某县基层信用社主任利用只有一万元的贷款权利，短时期内就给某客户发放了三百多毛笔达三百多万元的违章贷款，并造成重大损失（已立案查处，当事人被判刑）。再如某联社信贷部门在授权范围内发放化整为零的贷款也屡见不鲜，且大多行为是出于关系与自身利益因

46、素而为，上行下效，导致了信贷治理的混乱和不少案件的诱发。 4、行政干预贷款难收回。农村信用社生在农村、长在农村，作为一级地方金融效劳机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特别的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信用社贷款的行为也就不行避开地存在着，也将会是一个永久解决不了的症结。比方某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存款所带来的压力，以某部门的名义向信用社贷款三百万元，至今除还少数本息外，已结欠本息达五百多万元，成为历史问题。又如某县直管的城市建立投资公司自上世纪九十年月起就向信用社借贷累计达四百多万元，并欠息二百多万元，均形成了严峻的不良。另外，

47、行政干预信用社投资城建、企改、工业工程的贷款也不在少数，且有相当一局部已形成了不良，引起了很大的负面反响。 5、贷款运行的不对称。主要表现在：贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款工程评估质量不高。局部信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析学问和阅历，以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、缺乏值的贷款；贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款力量而无力归还；贷款发放阶段，由于监视不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有根据信贷事后操作规程去执行等等。 6、信贷人员素养的失准。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，局部人员素养不高，难以进展贷款的科学决策和有效治理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随便性很大，存在“人情代替制度”现象；在风险的猜测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论学问，凭主观阅历的成分较重，用阅历代替制度。加之由于治理体制缘由以及改革步伐相对滞后，局部信贷员“在其位而不谋其职”，工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大了贷款治理的难度。 （三）对策与建议 1、建立信贷资产运行