互联网金融对商业银行的挑战及对策.doc

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1、定义互联网金融是传统金融行业与互联网web2.0精神相结合的新兴领域。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生根本影响，以相关技术主导金融的行业称之为互联网金融。1互联网金融与传统金融的区别：金融业务所采用的媒介不同，金融参与者通过互联网有了更有效的直接接触，使得传统金融业务的透明度更高，中间成本更低，方式上更为便捷。阿里金融、人人贷等均为国内互联网金融的典范。2互联网金融对商业银行的挑战及对策研究一、互联网金融的发展现状（一）第三方支付发展方兴未艾所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信

2、誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付

3、宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。 正文:目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的万亿元，仅2012年上半年就实现了万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模%亿元 数据来源：易观国际易观智库（二）移动支付异军突起近年来，移动支付正在全球范围内迅

4、速增长。定义:移动支付也称为 支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是 )对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。(单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感 直接或间接向银行金融机构发送支付指令 产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务1。)2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元，占全球支付市场比例约为1%，预计2015年将超过2.2%。 正文:易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规

5、模将达3850亿元，用户规模将达到亿户。图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模%亿元数据来源：易观国际易观智库（三）网络借贷风生水起 正文:网络借贷是指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用这个网络平台，实现借贷的“在线交易”，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。 这些平台因应了小额资金拥有者强力的投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。 正文:网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使客户不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破贷款的参

6、考标准之一，实现进一步成长。中国首个面向网上放贷的小额贷款公司阿里小贷成立于2010年，开业不到三年已经为超过13万客户融资超过260亿元，成为网络小微贷款的成功案例。（四）众筹融资日渐兴起从投资角度讲，众筹即众投，是一种C2I消费投资模式，支持者利用消费剩余进行投资，从而创造更多的财富。这种模式的兴起打破了传统的融资模式，每一位普通人都可以通过该种众筹模式获得从事某项创作或活动的资金，使得融资的来源者不再局限于风投等机构，而可以来源于大众。目前，这种新型项目融资网站业务在中国也逐步兴起，2011年7月份成立的“点名时间”网站已发起项目80余个，已结束项目50余个，成功项目近30个，成功率在5

7、5%。众筹网站所带来的颠覆效应及其明显项目融资不用再紧盯专业投资银行，众筹已成为许多公司利用创意赢得资金的一种炙手可热的方式，成功掀起了一场去精英化的大众融资革命。二、互联网金融对商业银行的挑战（一）商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务,承担信用中介的机构。商业银行的主要职能是资金融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。 正文:1、互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求在融资过程中，一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息

8、。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在。互联网技术的发展，尤其是FACEBOOK类社交网络的出现，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。例：FACEBOOK与Lending Club合作成功的根本在于，社交网络与P2P交易平台的协作完美破解了融资过程中的信息不对称和成本高的难题，即社交网络平台解决了信息不对称问题，P2P交易平台极大降低了交易成本。目前，F的活跃用户数达到10亿人，已经发行了自己的货币，用户之间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行和交易均可以通过网络处理，同时保留了完整的信用违约记录。F可依靠其底层的海量数据，通

9、过挖掘分析为资金的供求双方提供充分的参考信息，Lending Club则为资金的供求双方提供了交易平台，完成资金供求信息的传递，不需要借助中介机构，就可以直接完成资金的融通过程。此种金融模式，可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。 2、互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。(随着互联网技术

10、的发展和网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发展。艾瑞咨询统计数据显示，中国电子商务市场交易规模由2008年的万亿元增长至2011年的万亿元，增长了倍，预计2015年将达到万亿元。电子商务的发展离不开相应的网络支付系统的支持，面对支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店，支付渠道由银联或POS终端转为网络支付，以物理网点和网银为主要渠道的传统商业银行支付显得力不从心。第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。)例：2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付用户无须开通网银

11、，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制。（二）商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革 1、商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善在客户主动寻找适合自己终端的时代，对银行的服务模式提出了很大挑战。当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合。以支付宝为例，该公司非常注重用户体验，在组织架构中专门设立了用户体验部，积极尝试将重力加速感应、虹膜等新技术应用到移动支付中，在为客户提供灵活性产品方面，互联网企业也走在了前面。如第三方支付公司可以为客户提供个性化的支付服务

12、方案，只要企业客户提出增加支付模式的需求，第三方支付企业就会很快进行回应。 2、商业银行小微企业金融服务模式尚待进一步创新早在2004年中国银行提出战略转型时，中小企业业务就成为银行的转型方向。但中小企业融资难的问题一直没有得到很好解决，主要难点在于银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、多样化的挑战。与银行的小微企业贷款服务模式相比，网络小微贷款模式表现出极强的竞争力。（如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算，将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中。阿里小贷通过网上“场景式”审批，最大程度上降低了寻

13、找优质企业客户的成本和风险。） 3、商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入，截至2012年上半年，中国银行业的电子银行交易替代率普遍超过60%，招行、民生和浦发的电子渠道交易替代率均达到80%以上。但这仅仅是对互联网技术的应用，尚未达到互联网金融的层面。互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网和金融进行创新。以网银为例，传统网银只是一个或几个特定的业务应用，传统网银发布后，其功能是固定的，超出业务边界的功能无法在其上面实现。而新一代网银将是一个平台化战略构建的服务体系，通过几大平台的构建打造一个完整的、可以独立运营的互联网金融业务单元，它是

14、一个互联网金融平台，商业银行会与第三方及社会化力量一起为客户提供个性化、可定制化的服务，伴随客户共成长。（三）商业银行的收入来源将受到冲击 1、网络借贷将影响商业银行的利差收入(贷款利息收入与存款利息支出的差额)贷款利息少,存款利息大.网络借贷因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，未来将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争。未来，随着互联网技术应用的进一步深化，大公司可能也会更加依赖网络，届时面向大公司的网络借贷新模式也将顺势而生，将真正触动银行的奶酪，严重影响银行的生存。 2、第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的中间业务收入以支付宝、财付通为首

15、的互联网第三方支付企业获得牌照后，得以参与互联网及移动 支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节。但是随着获牌业务类型的多样化，以及未来服务商户和个人用户需求的多样化，越来越多的公司将触角伸向新的领域，主流第三方支付企业的业务类型也开始逐渐由线上走向线下。第三方支付线下POS收单业务一旦成熟，将影响银行的POS刷卡手续费收入。而且，随着基金行业管理资产规模的不断扩大，基金已成为第三方支付企业的业务“新蓝海”。截至目前，汇付天下、通联支付、银联电子等七家机构已获得基金第三方支付牌照，成为基金公司的直销渠道。经历一段时间的发展，基金第三方支付机构已经积累了一定的用户，比如汇付

16、天下“天天盈”平台已拥有超过150万的用户、支持46家基金公司、32家银行、800余只基金产品.基金第三方支付的发展，对银行代销业务形成冲击，影响了银行的基金代销手续费收入。三、商业银行应对互联网金融的策略虽然互联网金融发展的如火如荼，大有逼宫商业银行之势，但在目前互联网金融还不是大众进行金融业务的主渠道，只是金融业的一个补充。相较互联网企业，商业银行缺乏的是“互联网基因”。如果用互联网基因重组行业，想必凭借严格的监管、雄厚的资产、良好的信用体系和完善的安全机制，商业银行将成为互联网金融时代的最大赢家。 （一）以客户为中心，打造智慧银行客户资源是银行务的一切根本。互联网技术突破了时间与空间的限

17、制，改变了客户的消费习惯和消费结构，催生了新的产品和服务需求，传统的以账户为中心的金融服务已无法满足客户日益增加的多样化、个性化需求。 银行应该顺应时代潮流，充分利用互联网技术和银行经营管理经验，打造智慧银行，重塑业务流程，高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，不断提升客户体验.智慧银行的构建贯穿银行前中后台，需要从业务到技术的全面支持。前台需要能够更方便、更全面地获取客户信息，以敏锐的洞察来了解客户的需求，依靠新兴技术和工具的支持来进行更智能化的分析和服务；中后台的管理强调流程的整合优化、优化和创新，确保服务的高效性和客户的良好服务体验；在前中后台转型过程中，需要进行集成式的风险管理。同时，业

18、务的转型和创新需要动态的业务支持基础设施来可快速灵活的响应和支持。（二）掘金大数据，进军电商平台在浩大的电子商务交易中，银行的角色正在弱化，处在支付结算的最末端，与消费者的沟通仅限于在消费者付款的时候，银行最需要的客户交易信息以及中间产生的结算均被第三方支付平台屏蔽。因此，银行要在互联网金融方面大展拳脚，必须掌握数据通道来源，建立自己的电商平台，通过商务流掌握信息流，最终形成大数据。 “银行系电商”的兴起既是银行对金融技术脱媒的一种应对，又是银行对互联网金融的一种探索在深入分析消费者行为及企业需求的前提下，银行通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实

19、体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系，建设综合平台系统和网络软环境，拓宽服务内容、丰富服务手段。未来，银行将从结构上改变依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本。 （三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台商业银行要增强客户黏性，就要不断创新业务模式。一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。在互联网时代，第三方支付、

20、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场.例:花旗银行与FACEBOOK的合作堪称社交营销的成功典范。花旗银行将积分分享从官方网站转移到社交网络，与F合作，打通信用卡积分，允许用户出让自己的积分给他人。这一活动改变了人们分享积分的逻辑顺序，加强了客户与银行的互动，吸引更多人来办理信用卡和注册积分会员。花旗银行不仅收集到了更多客户的姓名、住址等“硬数据”，还基于社交网络收集到了客户的消费习惯、消费意向等“软数据”。更重要的是，花旗银行在F上得到了有着共同爱好或特定思维的一群或一类客户。有了这些数据花旗银行可以在更短的时间内，摆脱常规的市场调研、回馈等环节，以更集中的精力和财力针对这些客户完成精准营销。2007年9月，拉卡拉与平安银行签署战略合作协议，双方在电子账单以及信用卡还款展开合作。随后，拉卡拉陆续与其他商业银行上展开了类似的合作。拉卡拉已经与中国银联以及包括工、农、中、建四大国有商业银行在内50余家银行建立了战略合作伙伴关系。在任何一个拉卡拉便利支付点，利用拉卡拉的智能刷卡终端，用户可以使用带有银联标志的借记卡为指定信用卡进行还款，支持所有银行的借记卡及拉卡拉签约服务银行的信用卡。作者单位：招商银行总行战略发展部 83195979