刘女士家庭理财规划建议书.doc

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1、目 录声明与风险提示第一部分：家庭财务状况分析一、 家庭成员基本资料二、 家庭资产负债表三、 家庭年度税后收支表四、 家庭财务比率表及相关分析五、 家庭财务结构分析六、 家庭风险测试分析七、 家庭总体财务状况评价第二部分 您的家庭理财目标一、 家庭理财目标二、 理财目标的分析三、 理财目标的修正第三部分 理财规划建议书的前提假设第四部分 汉和理财规划建议一、 现金类资产储备计划二、 家庭风险保障规划三、 子女教育资金准备计划四、 购房规划五、 退休养老规划第五部分 我们的持续理财服务第六部分 仿真生涯表声明及风险提示尊敬的刘女士： 您好！感谢您选择四川汉和理财顾问为您提供理财规划服务。汉和理财

2、公司是四川省第一家专业的第三方理财服务机构，不隶属于任何金融机构，具有最优的独立性、公正性，为客户提供量身定制的理财规划服务。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财师团队与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套家庭理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系。一、本理财方案的由来本理财方案是根据您2011年8月所填写的资料，接受您的委托由我公司为您量身定制的理财规划建议书。作为专业的第三方理财服务机构，我们的职责是准确评估您的财务需求与生活目标，并在此基础上为您提供专业的财务策划建议和长期的理财服务。本建议书能够协助

3、您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标并充分利用您财务资源，帮助您建立保障，积累财富，满足您的需求，帮助您实现财务安全与财务自由。二、关于本理财方案的保密声明根据汉和第三方理财服务机构的保密协议规定，您提供的一切资料及相关表格均仅为您专属定制理财方案之用，同时由汉和理财公司专门存档保管。若涉及某项专业服务如遗嘱的设立等，需要将您的资料转介给其他专业人士，如律师，会计师等，我机构将取得您书面授权后才会转介他人。三、关于本理财方案注意事项1本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，基于双方的信任和沟通制作的，力图尽可能的实现您生活目标。本方案的制作中所有的分析及规划都基于您所提供的家庭基本情况

4、，目前的财务状况和未来的的计划，综合考虑您的资产负债情况，理财目标，现金收支而制定。在制作中通常设定了合理的假设、可接受的估计，预算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。2本公司为独立的第三方理财机构，除了提供信息咨询服务外，理财规划方案中利用了储蓄，银行卡，保险，证券，外汇，基金，期货，黄金等一系列理财工具，本方案中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本方案不保证规划过程中采用的金融产品或实业工具的收益，我们的理财建议为参考性质，不代表

5、我机构对理财目标的保证。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意愿表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。 汉和理财顾问 2011年 8月第一部分 家庭财务状况分析一、 家庭成员基本资料家主信息姓名刘女士性别女年龄36岁职业学历城市江苏省苏州市联系方式健康状况健康计划退休年龄成员1与户主关系丈夫性别男年龄41岁职业学历健康状况健康计划退休年龄计划45岁成员2与户主关系宝宝性别年龄1岁学历健康状况健康二、 家庭资产负债表资产负债现金及活期存款定期存款4万元（65006.44）货币市场基金30万元股票40万元自用房49万元（985000元

6、市场估价）投资房180万元汽车打新股理财产品10万元资产总计313万元净资产313万元三、 家庭年度税后收支表收入支出刘先生工资收入12000日常生活支出3500刘女士收入商业保险支出投资性房地产租金收入112=12万元旅游开支刘先生年终奖5万元医疗费用总收入总支出年度结余四、 家庭财务比率表及相关分析通过对您的家庭资产负债表和收支表进行分析，我们计算得到以下财务比率表：项目合理的范围实际值是否需要调整结余比率30%31.4=87%很高，需要调整投资与净资产比率50%4+30+40+180+10/313=84%偏高，需要调整清偿比率50%313/313=100%很高，需要调整负债比率50%0/

7、313=0%极低，需要调整负债收入比率40%0/31.4=0%极低，需要调整流动性比率3即付比率70%从以上表中我们可以看出：1、 您的结余比率很高，反映出您的家庭可以实现更加迅速的财富积累。结余比率反映的是您提高净资产水平的能力，您的家庭结余比率为87%，超出我们的参考值30%。说明您的家庭每年有比较多的自由可支配资金，可更有利于您的财富积累。2、 您的家庭投资与净资产比率84%，超出我们的合理范围50%，投资必然伴随着风险，投资规模越大，面临的资产损失风险就会越高。3、 您的清偿比率为100%，超出我们的合理范围。过高的清偿比率意味着客户家庭负债很少或几乎没有负债，这说明客户没有合理利用应

8、债能力提高个人资产规模，财务结构需要进一步优化。4、 您的负债比率为0%，超出我们的参考值50%。这说明您的家庭没有负债，综合偿债能力很强。5、 您的负债收入比率为0%，负债收入比率是到期需要偿还的债务和同期的收入的比值。它是反映客户在一定时期财务状况良好程度的指标。超出参考值40%，说明您的家庭不容易发生财务危机。五、 家庭财务结构分析1、 收入结构分析通过收入结构分析，我们看到在您的家庭收入构成中，刘先生工资和年终奖收入占到家庭收入的62%，刘先生是家庭经济的主要收入来源。而投资性房地产租金占到家庭收入的38%。收入来源比较单一，应当增加金融资产的收入。2、 支出结构分析通过支出结构分析，

9、我们看到家庭日常生活支出占到100%。家庭年支出中没有其它的开支，应当增加保险类支出，给家庭一个合理的风险保障。3、 资产结构合理性分析通过上图的资产结构分析我们看到家庭投资性房地产占到总资产的57%，投资性房地产在目前的市场中具有保值增值的作用，占到总资产的大部分。自住型房地产占到总资产的16%。股票占到总资产的13%，货币市场基金占到总资产的10%，打新股理财产品占到总资产的3%，美元定期存款占到总资产的1%。您的家庭资产中属于成长型资产的有股票13%和打新股理财产品3%，成长型资产合计占到总资产的16%。六、 家庭风险能力分析通过对您家庭金融资产中成长性资产和定息资产的统计，我们看到成长

10、型资产占到总资产的16%，定息资产占到总资产的84%。家庭资产增值的可能性很小。因此我们判断您的家庭风险偏好为保守型。您的投资风格为稳健性资产为主。七、 家庭总体财务状况评价1、 您处于家庭与事业成长期，属于高收入家庭，结余比率很高，没有任何负债，总体财务状况良好。2、 家庭成员身体状况非常健康，除了社会保险外没有任何保障。但随着年龄的增长，疾病风险也随着增加，建议您从现在开始为家庭建立风险保障，根据家庭成员的抗风险能力合理地配置健康保险和意外险。3、 宝宝出生还不到一岁，未来子女的教育费用确实是一笔不小的开支，应当提前进行规划。我们建议为子女建立一个子女教育账户。家庭财务状况优劣势分析优势劣

11、势属于高收入家庭，经济来源可观先生收入占家庭主要收入来源，属于单收入家庭抗风险能力强除了社保外，没有任何其它风险保障家庭总资产较高金融类资产偏低，资产增值能力不高第二部分 您的家庭理财目标一、 家庭理财目标1、如何更好地对孩子进行抚养及教育。2、当前人气还不太旺盛的社区购置商铺两套作投资，100万元以内，以期升值。3、园区附近120平方米三居室一套，满足居住需求。4、提前退休，以投资收入作为退休生活主要来源。5、使投资收益实现10%以上。二、理财目标的分析（一）、资金供给马先生工资收入5年=97万元投资性房地产收入12万4年=48万元至您退休时资金供给合计为：97+48=145万元利用财务计算

12、器折现到现在：N=4，I/Y=4(国家统计局CPI均值)，FV=145资金总供给为1+313=万元（二）、资金需求1、日常支出退休前您的日常支出合计为3500元12月2、孩子抚养和教育费用支出年份子女年龄子女成长经历现在的教育平均水平教育费用增长率考虑增长率后的 教育金水平20111家庭抚养期04%020122家庭抚养期04%020133家庭抚养期04%020144幼儿园240004%2496020155幼儿园249604%20166幼儿园4%26920177小学4%20188小学4%20199小学4%202010小学4%202111小学4%202212小学4%202313初中4%202414

13、初中4%202515初中4%202616高中4%202717高中4%202818高中4%202919大学4%203020大学4%203121大学4%203222大学4%子女抚养和教育费用合计预估教育金额时间教育金账户收益率假定5% 学费增长率为4%折现值69万元22年根据费雪方程式折现(1+5%/1+4%)-156万元3、购房资金需求准备在园区附近购置一套三居室自住房。按照市场均价8000元/平米120平米=96万元。4、 养老需求年份年龄生活状态预计支出预计通货膨胀率预测通货膨胀率后的养老费用201141工作420004%43680 201242工作43680 4%45427 201343工

14、作45427 4%47244 201444工作47244 4%49134 201545工作42000 4%43680 201646退休43680 4%45427 201747退休45427 4%47244 201848退休47244 4%49134 201949退休49134 4%51099 202050退休51099 4%53143 202151退休53143 4%55269 202252退休55269 4%57480 202353退休57480 4%59779 202454退休59779 4%62170 202555退休62170 4%64657 202656退休64657 4%67243

15、 202757退休67243 4%69933 202858退休69933 4%72730 202959退休72730 4%75640 203060退休75640 4%78665 203161退休78665 4%81812 203262退休81812 4%85084 203363退休85084 4%88488 203464退休88488 4%92027 203565退休92027 4%95708 203666退休95708 4%99537 203767退休99537 4%103518 203868退休103518 4%107659 203969退休107659 4%111965 204070退休

16、111965 4%116444 204171退休116444 4%121101 204272退休121101 4%125946 204373退休125946 4%130983 204474退休130983 4%136223 204575退休136223 4%141672 204676退休141672 4%147338 204777退休147338 4%153232 204878退休153232 4%159361 204979退休159361 4%165736 205080离世165736 4%172365 从2016年开始养老金合计3345814 （三）、资金和供给需求关系分析资金供给资金需求

17、工资和房屋租金收入万元日常支出净资产313万元子女抚养和教育支出56万元购房支出72万元养老支出334万元总收入4万元总支出万元总收入总支出=万元四、 理财目标的修正通过我们对您的理财目标进行分析，我们为您安排了如下理财顺序：1、 首先满足日常生活开支和意外现金准备计划2、 其次风险管理和保险规划3、 再次子女抚养和教育资金准备计划4、 然后置换新房计划5、 最后退休养老规划6、 投资型房地产每年有12万元的租金收入，已经有非常可观的收入。属于成熟商圈，我们不建议改投其他商圈地产。7、您所希望的年收益在10%左右，我们通过集合资金信托计划基本可以达到您的目标，但我们还是把收益率保守估计在8%。

18、第三部分 理财规划建议书的前提假设 为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符的理财建议，同时能清晰准确地将理财规划结果呈献给客户，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，我们对相关内容做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，4%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。二、预测教育金账户增长率 教育金账户投资具有稳健投资的特点，通常投资

19、与低风险类的投资工具，在这里我们假设为5%。四、预测教育费用增长率目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以4作为本理财规划中教育费用增长率的假设。第四部分 汉和理财规划建议一、现金类资产储备计划家庭日常现金类资产储备的主要作用是为满足日常生活开支和应对突发性事件，这类事件一般为疾病、遭遇意外等。所以，家庭日常储备金属于抵御风险的第一道防线。一般情况下，现金类资产一般为家庭月支出的3到6倍。按您家庭月支出3500元看，保留大约17500元现金类资产即可。建议将其中7500元存为银行活期，其余10000元可为货币基金配置。二、家庭风险保障规划夫妇现在比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险

20、较低。随着年龄的增长，面临的风险必然增加，刘女士家庭目前无任何保险保障，刘先生仅有社会保险，社会保险只能满足最低保障需求，一旦发生重大疾病将会给家庭成员带来巨大的财务风险。因此我们给您的保险方案建议如下家庭成员保险险种保额刘先生健康保险 意外险10=194万元 （刘先生年收入的10倍）刘女士健康保险50万元宝宝少儿健康险10万元提示：一般情况下，每年保费支出在年收入的10%左右。约1.94万元。三、子女教育金规划子女的教育费用是没有任何时间弹性和费用弹性的，因此应当提前为孩子的教育资金做准备，同时夫妇二人均准备45岁退休，退休后家庭收入大幅减少，届时孩子正处于幼儿园阶段，因此应当提前准备子女教

21、育和抚养费用。我们建议特别为子女建立一个教育金账户。经过抚养和教育资金需求分析，至您退休时需要为孩子准备的费用合计为70万元，按照5%的收益率，投资期限为4年，折现到当前为57.59万元。子女抚养和教育金账户根据您家庭的实际情况，我们建议您卖出货币市场基金、股票、打新股理财产品，合计80万元。投资到6%预期收益率的平衡型基金：现值时间和预期收益率计算步骤终值80万元4年 6%PV=80，N=4，I/Y=6FV=1014年后将增值到101万元。致退休您以100万元为投资起点，投资与具有稳定收益的信托计划。时间子女年龄成长状态所需教育费用信托计划投资金额收益率每年实际收益除去教育费用后结余2014

22、4幼儿园2496010000008%800005504020155幼儿园10000008%8000020166幼儿园10000008%8000020177小学10000008%8000020188小学10000008%8000020199小学10000008%80000202010小学10000008%80000202111小学10000008%80000202212小学10000008%80000202313初中10000008%80000202414初中10000008%80000202515初中10000008%80000202616高中10000008%80000202717高中100

23、00008%80000202818高中10000008%80000202919大学10000008%80000203020大学10000008%80000203121大学10000008%80000203222大学10000008%80000结余合计从以上表中可以看出，把现有的80万元金融资产置换成具有6%收益率的平衡型基金，4年后可以得到100万元的资产增值。至您退休时，把100万元投资于具有稳健型高收益的信托计划，按照8%的平均收益率计算，每年8万元的收益完全覆盖子女当年的抚养教育支出，并且至您子女大学毕业时，教育金账户还有83万元的资金结余。这部分可用于购房的按揭还款和养老开支。四、购房

24、规划刘女士家庭现有自住房一套，98平米，按照当地市场平均市价5000元（预测）每平米算，现值为49万元。准备购买一套120平米，市场价格在6000元（预测）的大户型。房屋总价在72万元。当前国家对房地产市场的宏观调控从紧，我们建议您出售第一套房来置换第二套房。用第一套房作为第二套房的首付款，其余部分采用按揭形式还贷。具体建议如下：您准备购买的房屋总价为72万元，首付49万元，首付68%。其余部分采用商业银行按揭贷款。贷款总额还款期限贷款利率还款方法每月还款额PV=23万元N=15年I/Y=7.05%等额本息还款法元（每年还款24880元）五、 退休养老规划通过我们对您的养老资金需求计算，至您8

25、0岁的生命周期，养老需求资金合计335万元。我们通过对您的每年投资性房地产收入和信托资金计划的投资预估，已完全覆盖您的养老开支，参见仿真生涯表详细信息。第五部分 我们的持续理财服务您的家庭未来收支可能发生变动，家庭财务目标的实现，受到通货膨胀、金融产品实际收益率、银行利率等的影响，我们会对此持续关注。您需要注意：一、方案要定期审视并做出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。二、若您的家庭在财务或非财务方面发生了重大变化，应当及时通知理财师，由我们对理财方案及时做出调整。三、金融市场或理财方面若有重大变化，理财规划师将及时通知、建议您调整理财方案。 第六部分 仿真生涯表年份年龄生活状态工薪

26、收入投资型房地产租金收入信托收入收入合计养老支出子女抚养和教育支出房屋按揭支出支出合计每年收入支出结余201141工作19400012000031400043680249602488093520220480201242工作1940001200003140004542724880201343工作1940001200003140004724424880201444工作194000120000800003940004913424880201545工作194000120000800003940004368024880201646退休120000800002000004542724880201747退休

27、120000800002000004724424880201848退休120000800002000004913424880201949退休120000800002000005109924880202050退休120000800002000005314324880202151退休120000800002000005526924880202252退休120000800002000005748024880202353退休120000800002000005977924880202454退休120000800002000006217024880202555退休12000080000200000646

28、5724880202656退休1200008000020000067243202757退休1200008000020000069933202858退休1200008000020000072730202959退休1200008000020000075640203060退休120000800002000007866578665121335203161退休120000800002000008181281812118188203262退休120000800002000008508485084114916203363退休120000800002000008848888488111512203464退休1

29、20000800002000009202792027107973203565退休120000800002000009570895708104292203666退休120000800002000009953799537100463203767退休1200008000020000010351810351896482203868退休1200008000020000010765910765992341203969退休1200008000020000011196511196588035204070退休1200008000020000011644411644483556204171退休1200008000

30、020000012110112110178899204272退休1200008000020000012594612594674054204373退休1200008000020000013098313098369017204474退休1200008000020000013622313622363777204575退休1200008000020000014167214167258328204676退休1200008000020000014733814733852662204777退休1200008000020000015323215323246768204878退休1200008000020000015936115936140639204979退休1200008000020000016573616573634264205080离世1200008000020000017236517236527635合计970000480000029600008730000357497737320046388514091149