汽车保险合同与原则（PPT 78页）21007.pptx

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1、 汽车汽车(qch)(qch)保险合同与原那么保险合同与原那么 第一页，共七十九页。2.1 2.1 汽车汽车(qch)(qch)保险合同保险合同一、一、保险合同概念保险合同概念(ginin)(ginin)是投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。第二页，共七十九页。二、保险合同特征二、保险合同特征1.1.有偿合同有偿合同2.2.双务合同双务合同3.3.射幸合同射幸合同4.4.附和附和(fh)(fh)合同合同5.5.具有属人性具有属人性如：保险标的转卖时，必须对保险合同进展修改。如：保险标的转卖时，必须对保险合同进展修改。2.1 2.1 汽车汽车(qch)(qch)保险合同保险合同第三页，共

2、七十九页。三、三、保险合同的主体保险合同的主体把所有与保把所有与保险险合同有关系的人称之合同有关系的人称之为为保保险险合同的主体。合同的主体。保保险险合同的主体包括合同的主体包括(boku)(boku)当事人当事人和和关系人关系人。当事人包括当事人包括保保险险人人和和投保人投保人，关系人包括关系人包括被保险人被保险人和和受益人受益人。第四页，共七十九页。四、保险合同的客体四、保险合同的客体是投保人对保险标的的法律是投保人对保险标的的法律(fl)(fl)成认的经济利益。成认的经济利益。第五页，共七十九页。五、五、保险合同的内容保险合同的内容保保险险合合同同的的内内容容是是投投保保人人方方和和保保

3、险险人人方方之之间间的的权权利利与与义义务务，用用条条款款(tiokun)(tiokun)的的方方式式写写在在保保险险合合同同中中，当当保保险险合合同生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。同生效后，双方都必须遵守保险合同中的内容。第六页，共七十九页。保保险险合同的内容构成合同的内容构成:从从法法律律关关系系要要素素看看，保保险险合合同同内内容容包包括括四四局局部部(b(b fen)fen)：主主体体局局部部(b(b fen)fen)、权权利利义义务务局局部部(b(b fen)fen)、客客体体局局部部(b fen)(b fen)、其他声明事、其他声明事项项局部局部(b fen)(b fen)

4、。第七页，共七十九页。a.主体局部包括保险人、投保人、被保险人、受益人名称及其住所。b.权利义务局部包括保险(boxin)责任与责任免除等内容。c.客体局部保险合同的客体是保险利益 d.其他声明事项局部 第八页，共七十九页。从条款拟定看，保险合同内容包括两局部：根本条款与特约条款。保险合同的根本条款是保险法规定必须列入的内容，是任何种类的保险合同必不可少(b b k sho)的组成局部。第九页，共七十九页。?保险法?第19条：“保险合同应当包括以下事项：(一)保险人名称和住所；(二)投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；(三)保险(boxin)标的；(四)保险责任和责任

5、免除；(五)保险期间和保险责任开始时间；(六)保险价值；(七)保险金额；(八)保险费以及支付方法；(九)保险金赔偿或者给付方法；(十)违约责任和争议处理；(十一)订立合同的年、月、日。第十页，共七十九页。保保险险期期间间一般有两种：一般有两种：一种是保一种是保险险合同上合同上约约定的定的时间时间期限就是保期限就是保险险期期间间；另另一一种种是是按按保保险险事事件件(shjin)(shjin)从从开开始始到到终终止止的的时时间间来来确确定定，如一个工程期或一个生如一个工程期或一个生长长期等。期等。保保险险责责任任开开始始时时间间，一一般般是是以以某某年年某某月月某某日日某某时时表表示示，如如保保

6、险险合合同同约约定定20032003年年1212月月2828日日开开始始生生效效，按按惯惯例例这这份份保保险险合同的保合同的保险责险责任开始任开始时间时间是是20032003年年1212月月2828日零点。日零点。第十一页，共七十九页。?保险法?第20条：“投保人和保险人在前条规定(gudng)的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。第十二页，共七十九页。六、六、保险合同的形式保险合同的形式(xngsh)(xngsh)主要有五种：主要有五种：投保投保单单保保险单险单保保险险凭凭证证暂暂保保单单批批单单 第十三页，共七十九页。投投保保单单投投保保人人向向保保险险人人申申请请订订立立

7、保保险险合合同同的的书书面面文件。文件。保保险险单单是是保保险险人人和和投投保保人人之之间间订订立立保保险险合合同同的的正正式式书书面形式。面形式。保保险险凭凭证证是是保保险险人人签签发发给给投投保保人人来来证证明明保保险险合合同同已已经经订订立立的的书书面面文文件件。是是一一种种简简化化的的保保险险单单，与与保保险险单单具具有同等的法律效力。有同等的法律效力。批批单单是是保保险险人人应应投投保保人人或或被被保保险险人人的的要要求求(yoqi)(yoqi)出出具具的的修改或更改保险单内容的证明文件。修改或更改保险单内容的证明文件。第十四页，共七十九页。暂暂保保单单是是保保险险人人或或保保险险代

8、代理理人人向向投投保保人人出出具具保保险险单单或或保保险险凭凭证证之前之前签发签发的的临时临时保保险险凭凭证证。暂暂保保单单一一般般具具有有与与保保险险单单或或保保险险凭凭证证同同等等的的法法律律效效力力(f(f l l xio l)xio l)。暂暂保保单单的的有有效效期期限限只只有有3030天天，一一旦旦保保险险单单或或保保险险凭凭证证出出具具，暂暂保保单单自自动动失失效效。在在保保险险单单出出具具前前，保保险险人人也可也可终终止止暂暂保保单单，但保，但保险险人必人必须须提早通知被保提早通知被保险险人。人。第十五页，共七十九页。七、七、保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效订订立立：指指

9、投投保保人人和和保保险险人人在在意意思思表表示示一一致致时时双双方方订订立立保保险险合同的行合同的行为为。保保险险合合同同须须经经两两个个阶阶段段(jidun)(jidun)才才能能订订立立：要要约约阶阶段段与与承承诺阶诺阶段段。生生效效：指指保保险险合合同同对对当当事事人人双双方方发发生生约约束束力力，即即合合同同条款产生法律效力。条款产生法律效力。第十六页，共七十九页。一般来一般来说说，合同成立，合同成立(chngl)(chngl)即生效。即生效。但但是是保保险险合合同同多多为为附附条条件件合合同同，以以交交纳纳保保险险费费为为合合同同生生效效的的条件。条件。同同时时，我国保，我国保险实务

10、险实务中普遍中普遍实实行行“零点起保，零点起保，所以，保所以，保险险合同是在合同成立后的某一合同是在合同成立后的某一时间时间生效。生效。第十七页，共七十九页。八、保险合同的变更八、保险合同的变更变变更更：指指在在保保险险合合同同有有效效期期内内，投投保保人人和和保保险险人人通通过过协协商商，在在不不违违背背有有关关(yugun)(yugun)法法规规、法法律律的的情情况况下下，变变更更保保险险合合同同的内容。的内容。第十八页，共七十九页。变变更更(bingng)(bingng)方式如下：方式如下：1 1合同主体合同主体变变更更1 1保保险险人人变变更更2 2被保被保险险人的人的变变更更3 3投

11、保人的投保人的变变更更 4 4受益人的受益人的变变更更 第十九页，共七十九页。2 2合同客体的合同客体的变变更更指指变变更保更保险标险标的的保的的保险险范范围围。3 3合同内容的合同内容的变变更更 内内容容变变更更是是指指当当事事人人双双方方权权利利(qunl)(qunl)和和义义务务的的合合同同条条款的变更。款的变更。第二十页，共七十九页。九、九、保险合同的解除保险合同的解除合合同同解解除除是是指指在在保保险险合合同同有有效效期期限限内内，当当事事人人双双方方依依法法或根据保或根据保险险合同的合同的约约定定(yudng)(yudng)解除保解除保险险合同的行合同的行为为。合同解除分为合同解除

12、分为投保人解除投保人解除和和保险人解除保险人解除。第二十一页，共七十九页。1 1投保人解除保投保人解除保险险合同合同只只要要不不是是?保保险险法法?规规定定的的不不得得解解除除的的合合同同，投投保保人人在在合合同有效期内可以随同有效期内可以随时时解除保解除保险险合同。合同。?保保险险(boxin)(boxin)法法?第第3535条条：货货物物运运输输保保险险(boxin)(boxin)合合同同和和运运输输工工具具航航程程保保险险(boxin)(boxin)合合同同，保保险险(boxin)(boxin)责责任任开开始始后后，合合同当事人不得解除合同。同当事人不得解除合同。第二十二页，共七十九页。

13、2 2保保险险人解除保人解除保险险合同合同为为保保证证被被保保险险人人或或受受益益人人的的权权利利，?保保险险法法?有有明明确确的的规规定定，保保险险人不得人不得(bu de)(bu de)随意解除保随意解除保险险合同。合同。在在投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人人有有违违约约或或违违法法行行为为时时，保保险险人可解除合同。人可解除合同。第二十三页，共七十九页。?保保险险法法?规规定保定保险险人可解除合同的情况有如下几种：人可解除合同的情况有如下几种：1 1投保人不履行如投保人不履行如实实告知告知义务义务?保保险险法法?第第十十七七条条规规定定：投投保保人人成成心心(chngxn)(

14、chngxn)隐隐瞒瞒事事实实，不不履履行行如如实实告告知知义义务务，或或者者因因过过失失而而未未履履行行如如实实告告知知义义务务，足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或进进步步保保险险费费率率的的，保保险险人有人有权权解除保解除保险险合同。合同。第二十四页，共七十九页。2 2被保被保险险人或受益人人或受益人谎谎称称发发生保生保险险事故事故骗骗保保?保保险险法法?第第二二十十八八条条规规定定：被被保保险险人人或或受受益益人人在在未未发发生生保保险险事事故故的的情情况况下下，谎谎称称发发生生了了保保险险事事故故，向向保保险险人人提提出出(t(t ch)ch)赔赔偿偿或或

15、给给付付保保险险金金恳恳求求的的，保保险险人人有有权权解解除除保保险险合合同同，并并不退不退还还保保险费险费。第二十五页，共七十九页。3 3投保方成心制造保投保方成心制造保险险事故事故(shg)(shg)?保保险险法法?第第2828条条还还规规定定：投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人人成心制造保成心制造保险险事故的，保事故的，保险险人有人有权权解除保解除保险险合同。合同。第二十六页，共七十九页。4 4投保方不履行平安投保方不履行平安责责任任?保保险险法法?第第三三十十六六条条规规定定：投投保保人人或或被被保保险险人人未未按按照照(nzho)(nzho)约约定定履履行行其其对对保保险险

16、标标的的平平安安应应尽尽的的责责任任的的，保保险险人有人有权权要求增加保要求增加保险费险费或解除合同。或解除合同。第二十七页，共七十九页。5 5保保险标险标的的危的的危险险程度增加程度增加?保保险险法法?第第三三十十七七条条规规定定：在在合合同同有有效效期期内内，保保险险标标的的危危险险程程度度增增加加的的，被被保保险险人人按按照照合合同同约约定定应应当当及及时时(jsh)(jsh)通通知知保保险险人，保人，保险险人有人有权权要求增加保要求增加保险费险费或解除合同。或解除合同。第二十八页，共七十九页。被保被保险险人年人年龄龄不不实实并超并超过过(chogu)(chogu)年年龄龄限制限制?保保

17、险险法法?第第五五十十四四条条规规定定：投投保保人人申申报报的的被被保保险险人人年年龄龄不不真真实实，并并且且其其真真实实年年龄龄不不符符合合合合同同约约定定的的年年龄龄限限制制的的，保保险险人人可可以以解解除除合合同同，并并在在扣扣除除手手续续费费后后，向向投投保保人人退退还还保保险险费费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。，但是自合同成立之日起逾二年的除外。第二十九页，共七十九页。十、保险合同的终止十、保险合同的终止(zhngzh)(zhngzh)合合同同终终止止是是指指合合同同双双方方当当事事人人消消灭灭保保险险合合同同确确定定的的权权利和义务的行为。利和义务的行为。合合同同终终止止后后

18、，合合同同效效力力也也即即终终止止，当当事事人人双双方方失失去去其其享有的权利，也不用再履行其承担的责任。享有的权利，也不用再履行其承担的责任。第三十页，共七十九页。保保险险合同的合同的终终止可分止可分为为以下几种：以下几种：1自然终止即期限届满而即刻终止即期限届满而即刻终止2义务履行而终止指指事事故故(shg)(shg)后后，保保险险人人履履行行了了赔赔付保险金的全部责任，导致合同终止付保险金的全部责任，导致合同终止 第三十一页，共七十九页。3 3当事人行使当事人行使终终止止权权而而终终止止第第4343条条保保险险标标的的发发生生局局部部损损失失的的，在在保保险险人人赔赔偿偿后后三三十十日日

19、内内，投投保保人人可可以以终终止止合合同同(h(h tong)tong)；除除合合同同(h(h tong)tong)约约定定不不得得终终止止合合同同(h(h tong)tong)的的以以外外，保保险险人人也也可可以以终终止止合合同同(h(h tong)tong)。保保险险人人终终止止合合同同(h(h tong)tong)的的，应应当当提提早早十十五五日日通通知知投投保保人人，并并将将保保险险标标的的未未受受损损失失局局部部的的保保险险费费，扣扣除除自自保保险险责责任任开开始始之之日日起起至至终终止止合合同同(h(h tong)tong)之之日日止止期期间间的的应应收局部后，退收局部后，退还还投

20、保人。投保人。4 4解除合同而解除合同而终终止止 第三十二页，共七十九页。十一、保险合同的履行十一、保险合同的履行在在保保险险合合同同的的有有效效期期内内，当当事事人人双双方方都都必必须须履履行行自自己己在在保保险险合合同同中中约约定定的的义义务务，以以保保证证对对方方(dufng)(dufng)行行使使自自己的己的权权利。利。合同履行分合同履行分投保人履行投保人履行和和保险人履行保险人履行两种。两种。第三十三页，共七十九页。一投保人一投保人义务义务的履行的履行1 1履行履行缴纳缴纳保保险费义务险费义务1414条条2 2履行履行维护维护保保险险(boxin)(boxin)标标的平安的平安义务义

21、务3636条条3 3履行保履行保险标险标的危的危险险增加通知保增加通知保险险人人义务义务3737条条4 4履行出履行出险险通知通知义务义务2222条条 5 5履行履行积积极施救极施救义务义务4242条条 第三十四页，共七十九页。二保二保险险人人义务义务的履行的履行11条款条款说说明明义务义务1717、1818条条2 2及及时签发时签发保保险单证险单证的的义务义务1313条条 3.3.履行履行赔赔付保付保险险金金义务义务2424条条 4.4.履履行行承承担担施施救救(sh(sh ji)ji)及及其其他他合合理理费费用用义义务务4242条条 5.5.为为投投保保人人、被被保保险险人人、再再保保险险

22、分分出出人人保保密密3232条条 第三十五页，共七十九页。十二、保险合同的解释 这是对保险合同约定条款的理解和说明。保险合同生效后，双方(shungfng)当事人履行各自义务、保障自身权利的前提是对保险合同有一致的理解。但在保险理论中，保险双方当事人由于种种原因对保险合同往往有不同的解释，这会直接影响双方当事人各自的权利和义务，并引发保险纠纷。所以必须标准保险合同的解释。第三十六页，共七十九页。保险合同的解释原那么是：保险合同的解释原那么是：1 1文义解释文义解释 是解释保险合同条款最主要的方法。是解释保险合同条款最主要的方法。2 2意图解释意图解释 根据双方当事人订立合同时的真实意图来进展解

23、释。根据双方当事人订立合同时的真实意图来进展解释。3 3有利于被保险人或受益人的解释有利于被保险人或受益人的解释4 4尊重保险惯例尊重保险惯例(gunl)(gunl)的解释的解释 保保险险专专业业用用语语和和行行业业习习惯惯用用语语，应应尊尊重重保保险险惯惯例例的的原原那那么么来来解解释释保险合同。保险合同。第三十七页，共七十九页。十三、保险合同争议的处理十三、保险合同争议的处理当当投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人人和和保保险险人人对对保保险险合合同同出出现现(chxin)(chxin)了了各各自自的的解解释释，又又无无法法达达成成妥妥协协时时，便便产产生生了了保保险险合同的争议。

24、合同的争议。保保险险合合同同争争议议的的处处理理方方法法通通常常有有两两种种：一一是是仲仲裁裁，二二是是诉诉讼。讼。仲仲裁裁机机关关或或人人民民法法院院应应当当用用有有利利于于被被保保险险人人或或受受益益人人原原那么来解释保险合同，并作出公正的裁决。那么来解释保险合同，并作出公正的裁决。第三十八页，共七十九页。六大原那么：六大原那么：保保险险利益原那么利益原那么最大最大诚诚信信(chn xn)(chn xn)原那么原那么近因原那么近因原那么损损失失补偿补偿原那么原那么代位原那么代位原那么派生原那么派生原那么分分摊摊原那么原那么派生原那么派生原那么 2.1 2.1 汽车保险原那么汽车保险原那么(

25、n me)(n me)第三十九页，共七十九页。一、保一、保险险利益原那么利益原那么(n me)(n me)保保险险利益：投保人利益：投保人对对保保险标险标的所具有的的所具有的法律上成法律上成认认的利益。的利益。第四十页，共七十九页。保保险险利利益益原原那那么么：指指在在签签定定和和履履行行保保险险合合同同的的过过程程(guchng)(guchng)中中，投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的必必须须具具有有保保险险利利益益，假假设设投投保保人人或或被被保保险险人人对对保保险险标标的的不不具具有有保保险险利利益益，签签订订的的保保险险合合同同无无效效；或或者者保保险险合合同同生生效

26、效后后，投投保保人人或或被被保保险险人人失失去去了了对对保保险险标标的的的的保保险险利利益益，保保险险合同也随之失效。合同也随之失效。?保保险险法法?第第1212条条：投投保保人人对对保保险险标标的的应应当当具具有有保保险险利利益益。投保人投保人对对保保险标险标的不具有保的不具有保险险利益的，保利益的，保险险合同无效。合同无效。第四十一页，共七十九页。l必须是合法利益盗窃(doqi)的车不行2必须是经济利益能用金钱来计算3必须是确定利益已经确定可以确定第四十二页，共七十九页。已经确定的利益即现有已经确定的利益即现有(xin yu)(xin yu)利益利益可以确定的利益指预期利益可以确定的利益指

27、预期利益预期利益：基于现有利益于将来可能产生，预期利益：基于现有利益于将来可能产生，具有客观根据，具有客观根据，仅凭主观预测、想象不可仅凭主观预测、想象不可 第四十三页，共七十九页。表达为以下权利：所有权、租赁(zln)权、抵押权、使用权、保管权等第四十四页，共七十九页。二、最大二、最大诚诚信原那么信原那么1.1.定定义义诚诚信：指老信：指老实实和守信誉。和守信誉。最最大大诚诚信信原原那那么么：指指保保险险合合同同双双方方当当事事人人在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同时时，对对于于与与保保险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实(shsh)(shsh)，必必须须以以最最大大的的诚诚意意如

28、如实实告告知知，互互不不欺欺骗骗和和隐隐瞒瞒，遵守合同的遵守合同的认认定与承定与承诺诺，否那么保，否那么保险险合同无效。合同无效。第四十五页，共七十九页。2.2.最大最大诚诚信原那么的内容信原那么的内容包括包括(boku)(boku)：告知告知保保证证弃弃权权制止反言制止反言 第四十六页，共七十九页。1 1告知告知 分保险人的告知和投保人的告知。分保险人的告知和投保人的告知。保险人的告知形式：保险人的告知形式：明确明确(mngqu)(mngqu)列明列明明确说明明确说明 第四十七页，共七十九页。明明确确列列明明：指指保保险险人人只只须须将将保保险险的的主主要要内内容容明明确确列列明明在在保保险

29、合同中，即视为已告知被保险人；险合同中，即视为已告知被保险人；明明确确说说明明：指指保保险险人人在在明明确确列列明明的的根根底底上上，还还需需要要(xyo)(xyo)对对投保人进展明确的提示和正确的解释。投保人进展明确的提示和正确的解释。国际上，只要求保险人采用明确列明。国际上，只要求保险人采用明确列明。我国，要求保险人采用明确列明、明确说明。我国，要求保险人采用明确列明、明确说明。第四十八页，共七十九页。?保保险险法法?第第1818条条：保保险险合合同同中中规规定定有有关关于于保保险险人人责责任任免免除除条条款款的的，保保险险人人在在订订立立(dngl)(dngl)保保险险合合同同时时应应当

30、当向向投投保保人人明明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第四十九页，共七十九页。投保人告知形式：投保人告知形式：无限告知无限告知询问询问答复告知答复告知?保保险险法法?第第1717条条：保保险险人人可可以以就就保保险险标标的的或或者者被被保保险险人人(bi(bi bo bo xin xin rn)rn)的的有有关关情情况况提提出出询询问问，投投保保人人应应当当如如实实告告知。知。第五十页，共七十九页。2 2保保证证 指指投投保保人人或或被被保保险险人人在在保保险险期期内内，担担保保对对某某一一投投保保事事项项的作的作为为和不作和不作为为，或担保某一

31、事，或担保某一事项项的真的真实实性。性。投投保保人人或或被被保保险险人人违违背背保保证证条条款款，无无论论是是否否给给保保险险人人造造成成损损害害(snhi)(snhi)，保保险险人人均均有有权权解解除除合合同同，并并不不承承担担赔偿赔偿或或给给付保付保险险金的金的责责任。任。第五十一页，共七十九页。保保证证分分为为(fn wi)(fn wi)：明示保证明示保证默示保证默示保证明明示示保保证证：以以语语言言、文文字字和和其其他他习习惯惯方方式式在在保保险险合合同同内内说说明明的保的保证证。默默示示保保证证：指指在在保保险险单单中中，虽虽没没有有文文字字明明确确列列出出，但但在在习习惯惯上上已已

32、经经被被社社会会公公认认为为是是投投保保人人或或被被保保险险人人应应该该遵遵守守的的事项。事项。第五十二页，共七十九页。三、近因原那么三、近因原那么1.1.定定义义近近因因：指指造造成成损损失失的的最最直直接接、最最有有效效的的、起起主主导导作作用或支配性作用的原因用或支配性作用的原因(yunyn)(yunyn)。并非指在并非指在时间时间上或空上或空间间上与上与损损失最接近的原因。失最接近的原因。例例：某某日日天天降降大大雨雨并并伴伴有有炸炸雷雷，炸炸雷雷击击断断某某房房屋屋后后的的一一棵棵大大树树，大大树树压压倒倒房房屋屋，房房屋屋倒倒塌塌导导致致该该住住户户的的电电视视机机损损坏坏，则则电

33、电视视机机损损坏坏的的近近因因是是（）。（）。a.a.天降的大雨；天降的大雨；b.b.大树的折断；大树的折断；c.c.炸雷的雷击；炸雷的雷击；d.d.房屋的倒塌房屋的倒塌第五十三页，共七十九页。近近因因原原那那么么：指指造造成成损损失失(snsh)(snsh)的的近近因因是是保保险险责责任任的的，保保险险人人承承担担损损失失(snsh)(snsh)赔赔偿偿责责任任；造造成成损损失失(snsh)(snsh)的的近近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。第五十四页，共七十九页。2.2.近因断定近因断定1 1单单一一(dny)(dny)原因造成的原因造成的损

34、损失失 即造成保即造成保险标险标的的损损失的原因只有一个，失的原因只有一个，该该原因即原因即为为近因。近因。第五十五页，共七十九页。2 2多种原因造成的多种原因造成的损损失失 a.a.多种原因同多种原因同时时致致损损多种原因同多种原因同时时致致损损，多种原因均，多种原因均为为近因。近因。都属保都属保险责险责任范任范围围，那么保，那么保险险人人应负责应负责任。任。都不属保都不属保险责险责任范任范围围，那么保，那么保险险人不人不负责负责任。任。既既有有保保险险责责任任内内的的，也也有有保保险险责责任任外外的的，那那么么保保险险人人应应该该区区分分(qfn)(qfn)清清。保保险险责责任任内内的的负

35、负责责，保保险险责责任任外外的的不不负负责责。假。假设难设难以划分，那么以划分，那么协协商按比例商按比例赔赔付。付。第五十六页，共七十九页。b.b.多种原因多种原因连续连续致致损损即各原因依次发生，持续(chx)不断，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。第五十七页，共七十九页。连续发生的原因连续发生的原因(yunyn)(yunyn)都属保险责任，保险人负责。都属保险责任，保险人负责。其中既有保险风险又有除外风险：其中既有保险风险又有除外风险：1 1假假设设前前因因是是保保险险风风险险，后后果果是是除除外外风风险险，且且后后因因是是前因的必然结果，保险人承担全责；前因

36、的必然结果，保险人承担全责；2 2前前因因是是除除外外风风险险后后因因是是保保险险风风险险，后后果果是是前前因因的的必必然结果，保险人不承担责任。然结果，保险人不承担责任。第五十八页，共七十九页。连续发生连续发生(fshng)(fshng)的原因都属保险责任，保险人负责。的原因都属保险责任，保险人负责。其中既有保险风险又有除外风险：其中既有保险风险又有除外风险：1 1假假设设前前因因是是保保险险风风险险，后后果果是是除除外外风风险险，且且后后因因是是前因的必然结果，保险人承担全责；前因的必然结果，保险人承担全责；2 2前前因因是是除除外外风风险险后后因因是是保保险险风风险险，后后果果是是前前因

37、因的的必必然结果，保险人不承担责任。然结果，保险人不承担责任。第五十九页，共七十九页。3 3不明原因造成的不明原因造成的损损失失这这一般要根据客一般要根据客观观事事实进实进展推断。展推断。首首先先，要要广广泛泛搜搜集集造造成成损损失失的的各各种种资资料料，为为断断定定近近因因作作准准备备；然然后后，根根据据所所掌掌握握的的资资料料，科科学学地地分分析析(fnx)(fnx)造造成成损损失失的主要原因，从而正确确定近因。的主要原因，从而正确确定近因。第六十页，共七十九页。四、四、损损失失补偿补偿原那么原那么1.1.定定义义指指保保险险标标的的发发生生保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失时时，保

38、保险险人人按按照照合合同同规规定定，以以货货币币形形式式赔赔偿偿被被保保险险人人(bi(bi bo bo xin xin rn)rn)所所受受的的损损失，或以失，或以实实物物赔偿赔偿或修复原或修复原标标的。的。作用：可有效杜作用：可有效杜绝绝保保险险不法行不法行为为，防范道德防范道德风险风险的的发发生。生。第六十一页，共七十九页。2.2.赔偿赔偿限度限度赔赔偿偿时时，必必须须把把握握(bw)(bw)三三个个限限度度，以以保保证证被被保保险险人人既既能能恢恢复复失去的失去的经济经济利益，又不会利益，又不会额额外收益。外收益。1 1以以实际损实际损失失为为限限2 2以保以保险险金金额为额为限限3

39、3以保以保险险利益利益为为限限 第六十二页，共七十九页。例例：某某房房屋屋，价价值值5050万万，房房主主投投保保了了一一年年的的家家财财险险，保保额额5050万万。由由于于市市场场波波动动，1 1月月后后该该房房市市价价变变为为4040万万元元；6 6月月后后该该房房市市价价又又变变为为6060万万；7 7月月后后该该房房市市价价又又变变为为5050万万元元，此此时时，房房主主向向银银行行贷贷款款3030万万元元，并并以以房房屋屋做做抵抵押押，银银行行为为保保险险起起见见，将将该该房房屋屋投投了了保保险险，保保险险金金额额5050万万。试试问问：假假设设1 1月月后后或或6 6月月后后或或7

40、 7月月后后房房屋屋由由于于火火灾灾发发生生全全损损，那那房房主主和和银银行行分分别可从保险公司获得别可从保险公司获得(hud)(hud)多少赔偿？多少赔偿？第六十三页，共七十九页。3.3.赔偿赔偿方式方式有三种：有三种：1 1现现金金给给付付如：第三者如：第三者责责任任险险2 2重置重置如：玻璃如：玻璃(b l)(b l)破碎破碎险险3 3修理修理 如：如：车辆损车辆损失失险险 第六十四页，共七十九页。五、代位五、代位(di wi)(di wi)原那么原那么 是是损损害害补偿补偿原那么的派生原那么。原那么的派生原那么。代位原那么只在代位原那么只在财产险财产险中适用，不适宜于寿中适用，不适宜于

41、寿险险。第六十五页，共七十九页。代代位位原原那那么么：指指保保险险人人按按照照法法律律或或保保险险合合同同的的约约定定(yudng)(yudng)，对对被被保保险险人人遭遭受受的的损损失失进进展展赔赔偿偿后后，依依法法获获得得向向对对损损失失负负有有责责任任的的第第三三者者进进展展追追偿偿的的权权利利，或或获获得得被被保保险人对保险标的的所有权。险人对保险标的的所有权。代位原那么：权利代位和物上代位两局部组成。代位原那么：权利代位和物上代位两局部组成。第六十六页，共七十九页。权权利代位又称：代位追利代位又称：代位追偿偿概念概念 指指由由于于第第三三者者的的过过错错致致使使保保险险标标的的发发生

42、生保保险险责责任任(zrn)(zrn)范范围围内内的的损损失失，保保险险人人按按照照保保险险合合同同的的约约定定给给付付了了保保险险金金后后，依法依法获获得向得向对损对损失失负负有有责责任任(zrn)(zrn)的第三者的第三者进进展追展追偿偿的的权权利。利。第六十七页，共七十九页。代位追代位追偿偿(zhu chn)(zhu chn)权产权产生的条件生的条件a a保保险标险标的的损损失必失必须须是由第三者造成的。是由第三者造成的。b b保保险标险标的的的的损损失是保失是保险责险责任范任范围围内的内的损损失。失。c c代位追代位追偿权偿权的的产产生必生必须须在保在保险险人人给给付保付保险险金之后。

43、金之后。第六十八页，共七十九页。代位追代位追偿权偿权的范的范围围 保保险险人人通通过过代代位位追追偿偿得得到到(d(d do)do)的的第第三三者者的的赔赔偿偿额额度度，只只能能以以保保险险人人支支付付给给被被保保险险人人的的实实际际赔赔偿偿的的保保险险金金额额为为限限，超超出出局局部部的的权权利利属属于于被被保保险险人人，保保险险人无人无权处权处理。理。第六十九页，共七十九页。例例：保保险险人人在在支支付付了了50005000元元的的保保险险赔赔款款后后向向有有责责任任的的第第三方追偿三方追偿,追偿款为追偿款为60006000元那么元那么(n me)(n me)。A.6000 A.6000元

44、全部退还给被保人元全部退还给被保人 C.6000 C.6000元全归保险人元全归保险人 第七十页，共七十九页。代位追代位追偿对偿对象的限制象的限制 除除被被保保险险人人的的家家庭庭成成员员或或者者其其组组成成人人员员成成心心造造成成保保险险事事故故以以外外，保保险险人人不不得得对对被被保保险险人人的的家家庭庭成成员员或或者者其其组组成成人人员员行使行使(xngsh)(xngsh)代位代位恳恳求求赔偿赔偿的的权权利。利。第七十一页，共七十九页。物上代位物上代位(di wi)(di wi)指指保保险险标标的的在在发发生生保保险险责责任任事事故故遭遭受受损损失失后后，在在履履行行了了对对被被保保险险

45、人人的的赔赔偿偿义义务务后后，保保险险人人就就代代位位获获得得对对受受损损的保的保险标险标的的所有的的所有权权。第七十二页，共七十九页。六、分六、分摊摊原那么原那么 是是损损失失补偿补偿原那么的派生原那么原那么的派生原那么,适用于重复保适用于重复保险险。作用：防止被保作用：防止被保险险人人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)获获不当利益，不当利益，防止引防止引发发道德道德风险风险。第七十三页，共七十九页。损损失分失分摊摊方式方式(fngsh)(fngsh)比例比例责责任分任分摊摊限限额责额责任分任分摊摊顺顺序序责责任分任分摊摊 第七十四页，共七十九页。比例比例责责任分任分摊

46、摊是是将将各各个个(gg)(gg)保保险险人人的的保保险险金金额额相相加加，除除各各个个(gg)(gg)保保险险人人的的保保险险金金额额，得得出出每每个个保保险险人人应应分分摊摊的的比比例例，然然后后按按比例分比例分摊损摊损失金失金额额。第七十五页，共七十九页。限限额责额责任分任分摊摊是是假假定定在在没没有有重重复复保保险险(boxin)(boxin)的的情情况况下下，由由各各保保险险(boxin)(boxin)人人单单独独应负应负得得责责任限任限额额比例分比例分摊赔摊赔款。款。第七十六页，共七十九页。顺顺序序责责任分任分摊摊是根据是根据(gnj)(gnj)多个合同生效的先后多个合同生效的先后

47、顺顺序序进进展分展分摊摊。例例：某某投投保保人人将将价价值值100100万万元元的的财财产产向向甲甲、乙乙、丙丙三三家家保保险险公公司司投投保保同同一一险险种种，其其中中甲甲保保单单的的保保额额为为8080万万，乙乙保保单单的的保保额额为为4040万万元元，丙丙保保单单的的保保额额为为4040万万元元，损损失失额额为为5050万万，则则甲甲、乙乙、丙丙保保险险公公司赔偿额依次为多少？司赔偿额依次为多少？第七十七页，共七十九页。第七十八页，共七十九页。内容(nirng)总结汽车(qch)保险合同与原那么。从条款拟定看，保险合同内容包括两局部：根本条款与特约条款。另一种是按保险事件从开始到终止的时间来确定，如一个工程期或一个生长期等。订立：指投保人和保险人在意思表示一致时双方订立保险合同的行为。被保险人年龄不实并超过年龄限制。明确列明：指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知被保险人。我国，要求保险人采用明确列明、明确说明。END第七十九页，共七十九页。