保险产品定价的原则步骤及影响因素分析1186.pptx

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1、保险营销管理保险营销管理讲解：孟讲解：孟 炯炯1西南科技大学经济管理学院第九章第九章 保险产品定价保险产品定价教学目的教学目的 使学生理并掌握影响保险产品使学生理并掌握影响保险产品定价的主要因素、保险产品定价定价的主要因素、保险产品定价的原则、保险产品的定价策略及的原则、保险产品的定价策略及保险商品的定价方法。保险商品的定价方法。2西南科技大学经济管理学院第九章第九章 保险产品定价保险产品定价第第1 1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础第第2 2节节 保险商品定价的步骤及影响保险商品定价的步骤及影响 因素分析因素分析第第3 3节节 保险定价策略保险定价策略3西南科技大学经济管理学院

2、第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率一、保险费和保险费率1、保险费、保险费 是投保人按一定保险条件，为取得是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保障，向保险人交付的费用。保险人的保障，向保险人交付的费用。保险人根据法律或合同办理的各种保险人根据法律或合同办理的各种保险，在保险事故发生后，要承担一定保险，在保险事故发生后，要承担一定的义务，即赔偿财产损失。的义务，即赔偿财产损失。很显然投保人为此必须向保险人交很显然投保人为此必须向保险人交付一定的费用，这种费用就是保险费。付一定的费用，这种费用就是保险费。4西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基

3、础保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率一、保险费和保险费率2、保险费率、保险费率 即保险价格，是保险人按单位保即保险价格，是保险人按单位保险金额，向投保人收取保险费的标准。险金额，向投保人收取保险费的标准。单位保险金额一般为单位保险金额一般为100100元或元或10001000元。元。5西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率一、保险费和保险费率2、保险费率、保险费率 例如，财产保险综合险每千元例如，财产保险综合险每千元保险金额收取保险费保险金额收取保险费2 2元，用千分号元，用千分号表示为表示为22，即，即22为保险费率。为保险费率

4、。6西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性、保险费率具有一些特殊性 （1 1）保险费率的厘定在成本发生之）保险费率的厘定在成本发生之前，而一般商品的价格制定在成本发生前，而一般商品的价格制定在成本发生之后。之后。基于这种特点，在市场上，一般商基于这种特点，在市场上，一般商品讨价还价的余地较大，而保险商品，品讨价还价的余地较大，而保险商品，买方很少有与卖方商议价格高低的余地。买方很少有与卖方商议价格高低的余地。7西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础一、保

5、险费和保险费率一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性、保险费率具有一些特殊性 （2 2）保险费率的合理度没有其他商）保险费率的合理度没有其他商品价格高。品价格高。保险是根据过去的损失成本和费用保险是根据过去的损失成本和费用成本制定现时的保险价格的，而事实上，成本制定现时的保险价格的，而事实上，现时的价格又是用来补偿将来发生的成现时的价格又是用来补偿将来发生的成本。本。因此，当保险企业无法获得足够的因此，当保险企业无法获得足够的历史资料和数据时，就无法作出准确的历史资料和数据时，就无法作出准确的损失预测。损失预测。8西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和

6、基础一、保险费和保险费率一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性、保险费率具有一些特殊性 （3 3）保险费率的厘定受到的监管较严）保险费率的厘定受到的监管较严 虽然保险费率要根据市场与风险情况虽然保险费率要根据市场与风险情况来厘定，但是保险监管部门不仅具有核定来厘定，但是保险监管部门不仅具有核定费率的权利，而且还通过法律规定保险企费率的权利，而且还通过法律规定保险企业不能随意调整保险费率。业不能随意调整保险费率。而其他商品的而其他商品的价格，大部分均由市场供求关系来决定，价格，大部分均由市场供求关系来决定，而且可随着市场状况变化随时调整，不受而且可随着市场状况变化随时调整，不受其他限制。

7、其他限制。9西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础一、保险费和保险费率一、保险费和保险费率3、保险费率具有一些特殊性、保险费率具有一些特殊性 （4 4）保险费率对需求的刺激，不像其）保险费率对需求的刺激，不像其他商品那样明显他商品那样明显 保险商品同其他商品一样，较低的价保险商品同其他商品一样，较低的价格也能够赢得更多的投保人。但是，对保格也能够赢得更多的投保人。但是，对保险的需求，主要是人们潜在风险的忧虑和险的需求，主要是人们潜在风险的忧虑和现实风险的大小，以及人们求其安全的意现实风险的大小，以及人们求其安全的意识决定的。识决定的。相反，一般商品决定人们

8、的需相反，一般商品决定人们的需求动机主要还是商品的价格因素。求动机主要还是商品的价格因素。10西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则、保险费率厘定的原则（1 1）保险保障的原则）保险保障的原则 保险的基本职能是提供经济补偿，保险的基本职能是提供经济补偿，保险人收取的保险费应能充分满足保保险人收取的保险费应能充分满足保险人履行保险赔偿责任的需要，以保险人履行保险赔偿责任的需要，以保障被保险人的经济利益。障被保险人的经济利益。11西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基

9、础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则、保险费率厘定的原则（2 2）公平合理的原则）公平合理的原则 公平公平是指保险费率的厘定必须是指保险费率的厘定必须考虑能适用个别危险，使被保险人考虑能适用个别危险，使被保险人的保险费负担，基本上按照保险标的保险费负担，基本上按照保险标的危险程度大小来分担。的危险程度大小来分担。12西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则、保险费率厘定的原则（2 2）公平合理的原则）公平合理的原则 合

10、理合理是指保险费率水平应与被保是指保险费率水平应与被保险人的风险水平和保险人的经营需要险人的风险水平和保险人的经营需要相适应。保险费率过低，使被保险人相适应。保险费率过低，使被保险人得不到充分的保障。而费率过高，损得不到充分的保障。而费率过高，损害被保险人的利益，也不利于保险业害被保险人的利益，也不利于保险业务的发展。务的发展。13西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则、保险费率厘定的原则（3 3）稳定灵活的原则）稳定灵活的原则 稳定稳定是指保险费率一经确定，是指保险费率一经确定

11、，在相当的时期内应保持相对的稳定，在相当的时期内应保持相对的稳定，不要过于频繁的变动。保险费率相不要过于频繁的变动。保险费率相对稳定对保险人和被保险人双方都对稳定对保险人和被保险人双方都有好处。有好处。14西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则、保险费率厘定的原则（3 3）稳定灵活的原则）稳定灵活的原则 灵活灵活是指保险费率虽力求保持稳是指保险费率虽力求保持稳定，但仍须有灵活性。也就是说，在定，但仍须有灵活性。也就是说，在短期内应注意保险费率的稳定，在长短期内应注意保险费率的稳定

12、，在长期中又应该根据实际情况的变动对其期中又应该根据实际情况的变动对其作适当的调整。作适当的调整。15西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则、保险费率厘定的原则（4 4）促进防损的原则）促进防损的原则 预防损失在现代保险经营中占有预防损失在现代保险经营中占有非常重要的地位，保险费率的厘定应非常重要的地位，保险费率的厘定应体现促进防损精神，体现促进防损精神，引导和鼓励被保引导和鼓励被保险人积极从事预防损失的各项活动。险人积极从事预防损失的各项活动。16西南科技大学经济管理学院第第1

13、节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法1、保险费率厘定的原则、保险费率厘定的原则（4 4）促进防损的原则）促进防损的原则 如，具有防火建筑结构的房屋或如，具有防火建筑结构的房屋或具有较好防火设备和防火组织健全的具有较好防火设备和防火组织健全的单位投保财产保险，可以享受优惠的单位投保财产保险，可以享受优惠的保险费率。反之，防火较差的单位或保险费率。反之，防火较差的单位或个人投保时，则要提高保险费率承保。个人投保时，则要提高保险费率承保。17西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的

14、原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法、保险费率厘定的方法（1 1）判断法）判断法 判断法又称个别法，是指逐个考判断法又称个别法，是指逐个考察每个保险标的的风险情况，并分别察每个保险标的的风险情况，并分别进行风险评价后，再由保险业务人员进行风险评价后，再由保险业务人员依据经验判断，单独厘定每个标的所依据经验判断，单独厘定每个标的所适用的保险费率。适用的保险费率。18西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法、保险费率厘定的方法（2 2）分类法）分类法 分类法是指

15、把具有类似特征的损失分类法是指把具有类似特征的损失风险归为同一类别承保，按相同保险费风险归为同一类别承保，按相同保险费率收取保费。率收取保费。分类费率往往以表格形式分类费率往往以表格形式印成费率手册，因此也称手册费率。印成费率手册，因此也称手册费率。保保险业务人员在承保时，按规定的条件选险业务人员在承保时，按规定的条件选择适用费率计算保险费，使用非常方便。择适用费率计算保险费，使用非常方便。19西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法、保险费率厘定的方法（2 2）分类法）分类法 例

16、如，在我国出口货物运输保险中，例如，在我国出口货物运输保险中，将轻工产品分为八大类，分别适用不同将轻工产品分为八大类，分别适用不同的费率标准。的费率标准。又如，在财产保险中，保又如，在财产保险中，保险人一般按建筑物的使用性质、结构等险人一般按建筑物的使用性质、结构等因素，将建筑物分若干类，每类中再分因素，将建筑物分若干类，每类中再分若干等级，分别厘定保险费率。若干等级，分别厘定保险费率。20西南科技大学经济管理学院第第1节节 保险定价的原则和基础保险定价的原则和基础二、保险费率厘定的原则和方法二、保险费率厘定的原则和方法2、保险费率厘定的方法、保险费率厘定的方法（3 3）增减法）增减法 根据分

17、类法制定出的各类保险标的根据分类法制定出的各类保险标的所适应的保险费率作为基础费率，在承所适应的保险费率作为基础费率，在承保时再根据具体保险标的的实际损失经保时再根据具体保险标的的实际损失经验加以修正，在基础费率上增加或减少，验加以修正，在基础费率上增加或减少，厘定出实际保险费率，这种厘定保险费厘定出实际保险费率，这种厘定保险费率的方法称为增减法。率的方法称为增减法。21西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素 保险公司分析风险损失时，首保险公司分析风险损失时，首先要将风险进

18、行分类，然后再利用先要将风险进行分类，然后再利用概率论和大数法则概率论和大数法则对风险损失进行对风险损失进行估算。估算。22西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素第一，风险分类第一，风险分类 依据各保险标的差异性进行风险分类，将依据各保险标的差异性进行风险分类，将各类风险中可衡量因素进行统计，并测定每个各类风险中可衡量因素进行统计，并测定每个主要风险因素可能引起的损失。主要风险因素可能引起的损失。例如，财产风险中的火灾风险、盗窃风险、例如，财产风险中的火灾风险、盗窃风险、责

19、任风险等；人身风险中的死亡风险、疾病风责任风险等；人身风险中的死亡风险、疾病风险、意外伤害风险等。险、意外伤害风险等。23西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素第二，风险损失估算第二，风险损失估算 估算风险损失是依据概率论和大数估算风险损失是依据概率论和大数法则原理进行分类统计和测算，估算方法则原理进行分类统计和测算，估算方法主要有事件统计法和分类统计法。法主要有事件统计法和分类统计法。24西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步

20、骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素 这里以国际保险市场上汽车保险这里以国际保险市场上汽车保险费率厘定的实例来说明确定保险费率费率厘定的实例来说明确定保险费率时所要考虑的主要因素。时所要考虑的主要因素。25西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素（1）车辆使用区域）车辆使用区域 主要考虑汽车行驶和停放的区域。每主要

21、考虑汽车行驶和停放的区域。每个地区的交通、治安情况都有所不同，一个地区的交通、治安情况都有所不同，一般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。因为城市交通拥挤，城市汽车保险投保人因为城市交通拥挤，城市汽车保险投保人交付的保险费一般高于农村地区。交付的保险费一般高于农村地区。26西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑

22、的因素（2）驾驶员年龄、性别和婚姻状况）驾驶员年龄、性别和婚姻状况 保险人对年龄在保险人对年龄在2525岁以下的驾驶员一般岁以下的驾驶员一般规定的费率较高。性别作为一个重要因素是规定的费率较高。性别作为一个重要因素是因年轻未婚的女性驾驶员比同一年龄未婚男因年轻未婚的女性驾驶员比同一年龄未婚男性驾驶员发生的事故少，同样，已婚的驾驶性驾驶员发生的事故少，同样，已婚的驾驶员开车更为谨慎。年轻已婚的男性驾驶员比员开车更为谨慎。年轻已婚的男性驾驶员比同一年龄未婚男性驾驶员发生事故要少。同一年龄未婚男性驾驶员发生事故要少。27西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分

23、析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素（3）汽车用途）汽车用途 私家汽车一般分为私家汽车一般分为5 5种用途：（种用途：（1 1）娱乐）娱乐使用；（使用；（2 2）上下班距离在）上下班距离在1515英里以内使用；英里以内使用；（3 3）上下班距离在）上下班距离在1515英里以外使用；（英里以外使用；（4 4）公务使用；（公务使用；（5 5）农业使用。农业使用的汽）农业使用。农业使用的汽车保险费率最低，其次是娱乐使用，而上下车保险费率最低，其次是娱乐使用，而上下班和公务使用的保险费率最高。班和

24、公务使用的保险费率最高。28西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素（4）驾驶员接受安全的教育状况）驾驶员接受安全的教育状况 如果某个驾驶员通过了驾驶教育课如果某个驾驶员通过了驾驶教育课程的考试，他就能得到费率优惠，一般程的考试，他就能得到费率优惠，一般能减少能减少10%10%的保险费。的保险费。29西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率

25、厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素（5）对学习驾驶成绩好的学生可享受费）对学习驾驶成绩好的学生可享受费率优惠率优惠 根据优秀学生的出色智力有助于汽根据优秀学生的出色智力有助于汽车安全驾驶的假设，应对他们的费率给车安全驾驶的假设，应对他们的费率给予折扣优惠。予折扣优惠。30西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素（6）汽车数量和种类）汽车数量和种

26、类 对拥有多辆汽车的车主实行费率优对拥有多辆汽车的车主实行费率优惠。新车的保险费率要高于旧车，赛车惠。新车的保险费率要高于旧车，赛车的保险费率最高。的保险费率最高。31西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录）个人驾驶记录 根据对汽车意外事故和违反交通规根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车保险的车辆损失

27、险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。额等因素。32西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录）个人驾驶记录 根据对汽车意外事故和违反交通规根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔使

28、用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。额等因素。33西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素1、财产保险费率厘定需考虑的因素、财产保险费率厘定需考虑的因素（7）个人驾驶记录）个人驾驶记录 根据对汽车意外事故和违反交通规根据对汽车意外事故和违反交通规则的计分收取相应的附加保险费。汽车则的计分收取相应的附加保险费。汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车保险的车辆损失险基本保费取决于汽车使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔使用区域、汽车购置价值、车龄、免赔额等因素。额等因素。34

29、西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素、人身保险费率厘定时需考虑的因素（1）预定死亡率）预定死亡率 保险人要利用生命表来了解预定死保险人要利用生命表来了解预定死亡率。生命表是以特定人群为研究对象，亡率。生命表是以特定人群为研究对象，反映或概括特定人群的生命规律的一种反映或概括特定人群的生命规律的一种表格。表格。35西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因

30、素一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素、人身保险费率厘定时需考虑的因素（2）预定利率预定利率 保险人收取保险费时，要考虑在预保险人收取保险费时，要考虑在预定利率下，保险费存放到一定时期内所定利率下，保险费存放到一定时期内所产生的利息与本金相加是否与将要给付产生的利息与本金相加是否与将要给付的保险金相等。的保险金相等。36西南科技大学经济管理学院第第2节节 保险商品定价的保险商品定价的步骤及影响因素分析步骤及影响因素分析一、影响保险费率厘定的主要因素一、影响保险费率厘定的主要因素2、人身保险费率厘定时需考虑的因素、人身保险费率厘定时需考虑的因素（3）预定费用率）预定费

31、用率 通过分析同类业务过去长期发生的通过分析同类业务过去长期发生的费用，以此决定预定费用的额度，预定费用，以此决定预定费用的额度，预定费用率高，保险费增加，反之，保险费费用率高，保险费增加，反之，保险费则降低，可见预定费率的高低，对人寿则降低，可见预定费率的高低，对人寿保险费的高低影响很大。保险费的高低影响很大。37西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略 保险费率策略是保险营销组合策略保险费率策略是保险营销组合策略中最重要、最活跃的策略，与其他组合中最重要、最活跃的策略，与其他组合策略存在相互依存、相互制约的关系。策略存在相互依存、相互制约的关系。因此，保险公司在制定保险

32、费率策因此，保险公司在制定保险费率策略时必须遵循这样的原则略时必须遵循这样的原则：围绕保险营围绕保险营销的总目标，以大数法则和概率论为依销的总目标，以大数法则和概率论为依据，使制定的保险费率既有利于投保人，据，使制定的保险费率既有利于投保人，又有利于保险企业。又有利于保险企业。38西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略一、厘定保险费率的策略一、厘定保险费率的策略1、低费率策略、低费率策略 低费率策略低费率策略是指以低于原价格的水平而是指以低于原价格的水平而确定保险费率的策略。这种定价策略主要是确定保险费率的策略。这种定价策略主要是为了迅速占领保险市场，打开新险种的销路，为

33、了迅速占领保险市场，打开新险种的销路，更多地吸引保险资金，为保险公司资金运用更多地吸引保险资金，为保险公司资金运用创造条件。创造条件。保险公司在实行低费率策略时，保险公司在实行低费率策略时，要严格控制在小范围内使用。因为使用不当，要严格控制在小范围内使用。因为使用不当，会导致保险公司降低或丧失偿付能力，最终会导致保险公司降低或丧失偿付能力，最终损害被保险人的利益。损害被保险人的利益。39西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略一、厘定保险费率的策略一、厘定保险费率的策略2、高费率策略、高费率策略 高费率策略高费率策略是指以高于原价格水平而确是指以高于原价格水平而确定保险费率

34、的策略。保险公司实行高费率策定保险费率的策略。保险公司实行高费率策略时，一般是因为某些保险标的的风险程度略时，一般是因为某些保险标的的风险程度太高，尽管对保险有需求，但保险公司都不太高，尽管对保险有需求，但保险公司都不愿意经营；或者是因为投保人有选择地投保愿意经营；或者是因为投保人有选择地投保某部分风险程度高的保险标的，或者是保险某部分风险程度高的保险标的，或者是保险需求过剩，等等。需求过剩，等等。40西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略一、厘定保险费率的策略一、厘定保险费率的策略3、优惠费率策略、优惠费率策略 优惠费率策略优惠费率策略是指保险公司在现有价是指保险公司在

35、现有价格的基础上，根据营销需要给投保人以折格的基础上，根据营销需要给投保人以折扣与费率优惠的策略。运用优惠费率策略扣与费率优惠的策略。运用优惠费率策略的目的是保险公司为了刺激投保人大量投的目的是保险公司为了刺激投保人大量投保、长期投保，及时交付保险费和加强安保、长期投保，及时交付保险费和加强安全工作，提高市场占有率。全工作，提高市场占有率。41西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略一、厘定保险费率的策略一、厘定保险费率的策略4、安全防范优惠费率、安全防范优惠费率 根据保险条款规定，保险公司对于根据保险条款规定，保险公司对于那些安全措施完善、安全防灾工作卓有那些安全措施完善

36、、安全防灾工作卓有成效的企业也可以给予一定安全费返还，成效的企业也可以给予一定安全费返还，即按保费的一定比例给予。即按保费的一定比例给予。42西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略一、厘定保险费率的策略一、厘定保险费率的策略5、免交或减付保险费、免交或减付保险费 在人身保险中，有些险种规定，如在人身保险中，有些险种规定，如果投保人在保险期限中途丧失交保费的果投保人在保险期限中途丧失交保费的能力，保险公司允许免交末期保险费或能力，保险公司允许免交末期保险费或减少保险费的数额，而保险合同可继续减少保险费的数额，而保险合同可继续有效。有效。43西南科技大学经济管理学院第第3节节

37、 保险定价策略保险定价策略一、厘定保险费率的策略一、厘定保险费率的策略5、免交或减付保险费、免交或减付保险费 例如，例如，子女教育婚嫁保险，投保子女教育婚嫁保险，投保人死亡或完全残废无法继续交付末期人死亡或完全残废无法继续交付末期保险费时，子女到约定年龄仍可领取保险费时，子女到约定年龄仍可领取保险金。保险金。44西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略二、保险费率的调整策略二、保险费率的调整策略1、保险心理策略、保险心理策略 这是根据保险消费者购买保险这是根据保险消费者购买保险时的心理对险种的费率进行调整，时的心理对险种的费率进行调整，使之成为消费者可接受的保险费率。使之成

38、为消费者可接受的保险费率。45西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略二、保险费率的调整策略二、保险费率的调整策略1、保险心理策略、保险心理策略 例如例如，利用保险公司良好的信誉和强大，利用保险公司良好的信誉和强大的实力来调整保险费率，这也叫做声望调价。的实力来调整保险费率，这也叫做声望调价。尤其像保险这种不易鉴别质量的商品，尤其像保险这种不易鉴别质量的商品，消费者只有靠这种崇尚信誉的心理来识别，消费者只有靠这种崇尚信誉的心理来识别，因此，即使调高价格，也会吸引消费者的注因此，即使调高价格，也会吸引消费者的注意力。意力。46西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保

39、险定价策略二、保险费率的调整策略二、保险费率的调整策略2、促销策略、促销策略 针对不同消费者的需求和不同针对不同消费者的需求和不同竞争者的策略，保险公司要适当调竞争者的策略，保险公司要适当调整保险费率，以利促销。整保险费率，以利促销。47西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略二、保险费率的调整策略二、保险费率的调整策略2、促销策略、促销策略 例如，例如，保险公司在汽车盗窃风险保险公司在汽车盗窃风险显著增加、市场需求增大时，就将汽显著增加、市场需求增大时，就将汽车盗抢险的费率适当提高。车盗抢险的费率适当提高。再如，再如，航空人身意外伤害保险的航空人身意外伤害保险的赔付率降低

40、了，保险公司就降低其费赔付率降低了，保险公司就降低其费率，以适应市场需求和竞争的需要。率，以适应市场需求和竞争的需要。48西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略二、保险费率的调整策略二、保险费率的调整策略3、竞争策略、竞争策略 在保险费率厘定的问题上，我国在保险费率厘定的问题上，我国保险监督管理委员会作了一些限制，保险监督管理委员会作了一些限制，不允许保险公司对一些主要险种不允许保险公司对一些主要险种（如（如机动车辆保险、企业财产保险等）机动车辆保险、企业财产保险等）随随意降低保险费率，同时也规定了保险意降低保险费率，同时也规定了保险费率浮动的幅度不得超过费率浮动的幅度不

41、得超过30%30%。49西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略三、调整费率带来的影响三、调整费率带来的影响1、对投保人的影响、对投保人的影响 投保人（包括准投保人）对保险投保人（包括准投保人）对保险费率调整的反应，在很大程度上影响费率调整的反应，在很大程度上影响着保险的销售量。着保险的销售量。50西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略三、调整费率带来的影响三、调整费率带来的影响1、对投保人的影响、对投保人的影响 例如例如，我国在，我国在19971997年底，在保险年底，在保险公司调整保险费率前的一周内，许多公司调整保险费率前的一周内，许多顾客了解到保

42、险费率将要上调，一拥顾客了解到保险费率将要上调，一拥而至到保险公司购买保险，形成了前而至到保险公司购买保险，形成了前所未有的购买保险热潮，保险销售量所未有的购买保险热潮，保险销售量急剧上升。急剧上升。51西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略三、调整费率带来的影响三、调整费率带来的影响2、对中介人的影响、对中介人的影响 保险代理人和保险经纪人在保险费保险代理人和保险经纪人在保险费率调整之时也会产生许多想法。因为调率调整之时也会产生许多想法。因为调整保险费率可能使保险销售情况发生变整保险费率可能使保险销售情况发生变化，而保险代理人和经纪人的收入依赖化，而保险代理人和经纪人的

43、收入依赖保险销售量高低。保险销售量高低。52西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略三、调整费率带来的影响三、调整费率带来的影响2、对中介人的影响、对中介人的影响 如果保险费率的调整促进了保险销如果保险费率的调整促进了保险销售，则保险代理人和经纪人的积极性会售，则保险代理人和经纪人的积极性会大增；反之，如果保险费率的调整阻碍大增；反之，如果保险费率的调整阻碍了保险销售，则会挫伤保险代理人和经了保险销售，则会挫伤保险代理人和经纪人的积极性。纪人的积极性。53西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略三、调整费率带来的影响三、调整费率带来的影响3、对保险同业的

44、影响、对保险同业的影响 保险公司在研究调整保险费率问题保险公司在研究调整保险费率问题时，还必须预测同行业其他保险公司的时，还必须预测同行业其他保险公司的反应。如果保险公司面对几个竞争对手，反应。如果保险公司面对几个竞争对手，还要分析每个竞争对手可能产生的反应。还要分析每个竞争对手可能产生的反应。54西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略四、保险公司可从两个方面预测竞争四、保险公司可从两个方面预测竞争对手的反应对手的反应 1 1、一方面假设竞争对手作出与、一方面假设竞争对手作出与本公司相同的保险费率调整。本公司相同的保险费率调整。2 2、另一方面是假设竞争对手根、另一方面是

45、假设竞争对手根据自身的情况作出相应的保险费率调据自身的情况作出相应的保险费率调整。整。55西南科技大学经济管理学院第第3节节 保险定价策略保险定价策略四、保险公司可从两个方面预测竞争四、保险公司可从两个方面预测竞争对手的反应对手的反应 如果竞争对手的目标是取得较如果竞争对手的目标是取得较高的市场占有率，它可能很快进行相高的市场占有率，它可能很快进行相应的费率调整；应的费率调整；如果其目标是想获得较高的利如果其目标是想获得较高的利润，它可能不急于调整保险费率，而润，它可能不急于调整保险费率，而是采取增加广告开支、提高服务水平是采取增加广告开支、提高服务水平等策略。等策略。56西南科技大学经济管理学院谢 谢4月-2319:59:1419:5919:594月-234月-2319:5919:5919:59:144月-234月-2319:59:142023/4/25 19:59:14谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH