川大学经济学院《商业银行管理》第5章.ppt

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1、第五章第五章 贷款管理贷款管理第一节第一节 贷款的种类及组合贷款的种类及组合第二节第二节 贷款政策与程序贷款政策与程序第三节第三节 贷款审查贷款审查第四节第四节 贷款的质量评价贷款的质量评价第五节第五节 问题贷款的发现和处理问题贷款的发现和处理第六节第六节 我国商业银行信贷资产我国商业银行信贷资产管理现状管理现状第一节第一节 贷款的种类及组合贷款的种类及组合一、贷款的重要性一、贷款的重要性1 在市场主导的金融体系中在市场主导的金融体系中2 在银行主导的金融体系中在银行主导的金融体系中3 在我国在我国二、贷款的种类二、贷款的种类1 按贷款的期限划分按贷款的期限划分（1）短期贷款）短期贷款（2）中

2、长期贷款）中长期贷款2 按贷款的保障程度划分按贷款的保障程度划分（1）抵押贷款抵押贷款（2）信用贷款）信用贷款3 按贷款的偿还方式分按贷款的偿还方式分（1）一次性还清贷款）一次性还清贷款（2）分期偿还贷款）分期偿还贷款4 按贷款的数量划分按贷款的数量划分（1）“批发批发”贷款贷款（2）“零售零售”贷款贷款第二节第二节 贷款政策与程序贷款政策与程序一、贷款政策原则一、贷款政策原则 1 品质品质 2 能力能力 3 现金现金 4 抵押抵押 5 环境环境 6 控制控制二、贷款政策二、贷款政策贷款贷款 1 业务的发展战略业务的发展战略 2 贷款审批的分级授权贷款审批的分级授权 3 贷款的期限和品种结构贷

3、款的期限和品种结构 4 贷款发放的规模控制贷款发放的规模控制5 关系人贷款政策关系人贷款政策6 信贷集中风险管理政策信贷集中风险管理政策7 贷款定价贷款定价8 贷款的担保政策贷款的担保政策9 贷款档案的管理政策贷款档案的管理政策10 贷款的审批和管理程序贷款的审批和管理程序11 贷款的日常管理和催收政策贷款的日常管理和催收政策12 对所有贷款质量评价的标准对所有贷款质量评价的标准13 对不良贷款的处理对不良贷款的处理三、贷款的决策程序三、贷款的决策程序综合分析综合分析确定贷款结构确定贷款结构提出贷款结构方案提出贷款结构方案与客户谈判与客户谈判能否满足银行与客户需要能否满足银行与客户需要完成贷款

4、文件完成贷款文件发放贷款发放贷款拒绝贷款拒绝贷款否否四、贷款协议四、贷款协议1 贷款金额、期限、贷款用途的规定贷款金额、期限、贷款用途的规定2 利率与计息利率与计息3 提款条件、提款时间及提款手续提款条件、提款时间及提款手续4 还款还款5 担保担保6 保险保险7 声明与承诺声明与承诺8 违约事件及处理违约事件及处理9 扣划扣划10 税费税费11 抵消、转让与权利保留抵消、转让与权利保留12 变更与解除变更与解除13 法律适用、争议解决及法律适用、争议解决及司法管辖司法管辖14 附件附件第三节第三节 贷款审查贷款审查一、贷款审查的重要性一、贷款审查的重要性二、贷款审查的原则二、贷款审查的原则 1

5、 定期对所有贷款进行审查定期对所有贷款进行审查 2 经常审查大笔贷款经常审查大笔贷款 3 借款人的财务状况与还款能力借款人的财务状况与还款能力 4 贷款文件的完整性与贷款政策的一致性贷款文件的完整性与贷款政策的一致性 5 银行对抵押和担保的控制程度银行对抵押和担保的控制程度 6 增大对有问题贷款的审查力度增大对有问题贷款的审查力度第四节第四节 贷款的质量评价贷款的质量评价一、贷款的分类一、贷款的分类1正常类正常类2关注类关注类3次级类次级类4可疑类可疑类5损失类损失类二、贷款的分类过程二、贷款的分类过程三、贷款分类结果三、贷款分类结果1 贷款五级分类的主要特征贷款五级分类的主要特征2.贷款质量

6、的量化指标贷款质量的量化指标（1）不良贷款余额）不良贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额 次级贷款余额次级贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额 可疑贷款余额可疑贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额 损失贷款余额损失贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额（2）（正常贷款余额）（正常贷款余额+关注贷款余额）关注贷款余额）/全部贷款余额全部贷款余额正常贷款余额正常贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额关注贷款余额关注贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额（3）加权不良贷款余额）加权不良贷款余额/（核心资本（核心资本+准备金）准备金）（4）其他比率）其他比率逾期贷款余额逾期贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额重组贷款余额

7、重组贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额停止计息贷款余额停止计息贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额第五节第五节 问题贷款的发现和处理问题贷款的发现和处理一、一、有问题贷款的产生和发现有问题贷款的产生和发现1 产生的原因产生的原因（1）借款人自身的因素）借款人自身的因素（2）借款人外界的因素）借款人外界的因素（3）银行自身的错误）银行自身的错误2 有问题贷款发现的三道防线有问题贷款发现的三道防线（1）信贷员）信贷员（2）贷款复核）贷款复核（3）外部检查）外部检查3 有问题贷款的早期财务信号有问题贷款的早期财务信号（1）杠杆作用）杠杆作用（2）获利能力）获利能力（3）流动性）流动性4 有问题贷款的非

8、财务信号有问题贷款的非财务信号（1）企业管理风格的改变）企业管理风格的改变（2）行业、市场或产品的变化）行业、市场或产品的变化（3）信息获取的变化）信息获取的变化二、有问题贷款的处理程序二、有问题贷款的处理程序 1 减债程序和时间限制减债程序和时间限制 2 增加抵押品、担保人、第二抵押增加抵押品、担保人、第二抵押 3 索取财务报告索取财务报告 4 立即监控抵押品和借款人立即监控抵押品和借款人 5 建立损失建立损失-安全点安全点三、呆帐准备金三、呆帐准备金 （1）提取呆帐准备金的原则）提取呆帐准备金的原则 （2）呆帐准备金的类型）呆帐准备金的类型 （3）准备金的计算步骤）准备金的计算步骤第六节第

9、六节 我国商业银行信我国商业银行信 贷资产管理现状贷资产管理现状一、我国金融机构体系信贷资产一、我国金融机构体系信贷资产的增长的增长 过去过去20年来，我国金融机构体年来，我国金融机构体系的信贷资产以极快的速度增长。系的信贷资产以极快的速度增长。二、我国银行体系信贷资产的结构二、我国银行体系信贷资产的结构1.垄断现象严重垄断现象严重2.非国有商业银行的地位不高非国有商业银行的地位不高3.垄断可能造成银行业运行效率低下垄断可能造成银行业运行效率低下4.国有银行的信誉和规模优势是造成国有银行的信誉和规模优势是造成垄断的主要原因垄断的主要原因5.国家银行体系的垄断地位在削弱国家银行体系的垄断地位在削弱三、我国国有商业银行信贷资产三、我国国有商业银行信贷资产的质量的质量四、处理不良资产的金融资产管理公司四、处理不良资产的金融资产管理公司