2家庭理财规划.ppt

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1、第二章第二章 家庭理财规划家庭理财规划2-1节俭是家庭理财的基础节俭是家庭理财的基础2-2家庭理财规划家庭理财规划2-3家庭理财计划家庭理财计划2-4家庭理财注重平衡家庭理财注重平衡4/24/202312-12-1节俭是家庭理财的基础节俭是家庭理财的基础一、理财必要性与穷富无关一、理财必要性与穷富无关二、理财无需大量资本二、理财无需大量资本三、勤俭节约是中华民族的传统美德三、勤俭节约是中华民族的传统美德四、由俭入奢易，由奢入俭难四、由俭入奢易，由奢入俭难4/24/20232一、理财必要性与穷富无关一、理财必要性与穷富无关理理财财的的必必要要性性跟跟穷穷富富没没关关系系，而而是是跟跟一一个个家家

2、庭庭的的生生活活目目标标相相关关，穷穷人人也也有有生生活活得得更更好好的的要要求求。资资本本存存量量小小，就就更更需需要要通通过过理理财财巧巧妙妙打打点点资资产产，安安排排资资金金，逐逐步步改改善自己的财务状况，让理财来帮助自己实现财务自由。善自己的财务状况，让理财来帮助自己实现财务自由。广广大大中中低低收收入入者者需需不不需需要要理理财财，理理财财对对他他们们的的经经济济生生活具有哪些积极意义？活具有哪些积极意义？银银行行界界有有个个著著名名的的 二二八八定定理理:即即2020的的客客户户拥拥有有8080的的财财富富。民民生生银银行行一一家家支支行行也也曾曾经经做做过过测测试试，发发现现不不

3、足足500500人人的的1010万万元元以以上上的的贵贵宾宾客客户户占占有有该该支支行行8585以以上上的的存存款款。广广大大中中低低收收入入者者的的资资本本存存量量之之小小，由由此此也也可可窥一斑。窥一斑。4/24/20233但但资资本本存存量量小小，并并不不意意味味着着就就没没有有理理财财的的必必要要或或者者能能力力。理理财财，我我们们这这里里主主要要指指家家庭庭理理财财，通通俗俗来来讲讲，就就是是赚赚钱钱、省省钱钱、花花钱钱之之道道。它它是是通通过过对对个个人人和和家家庭庭财财务资源进行管理，以实现更高的生活目标的过程。务资源进行管理，以实现更高的生活目标的过程。理理财财的的必必要要性性

4、跟跟穷穷富富没没关关系系，而而是是跟跟一一个个家家庭庭的的生生活活目目标标相相关关，穷穷人人也也有有生生活活得得更更好好的的要要求求。资资本本存存量量小小，就就更更需需要要通通过过理理财财巧巧妙妙打打点点资资产产，安安排排资资金金，逐逐步步改改善善自自己己的的财财务务状状况况，让让理理财财来来帮帮助助自自己己实实现现财财务务自自由由。理理财财的的关关键键就就是是开开源源节节流流，通通过过职职业业和和投投资资规规划划来来开开源源，通通过过生生活活和和财财务务规规划划来来节节流流，以以此此把把有有限限的的资资源源充分利用起来。充分利用起来。4/24/20234二、理财无需大量资本二、理财无需大量资

5、本有有人人认认为为，理理财财是是富富人人的的游游戏戏，请请问问这这种种观观点点存存在在哪哪些些误误区区？的的确确，在在理理财财市市场场上上总总是是活活跃跃者者富富有有者者的的身身影影。但但据据此此认认为为理理财财就就是是有有钱钱人人的的游游戏戏，这这种种观观点点是是不对的。不对的。首首先先，这这是是对对理理财财目目标标的的理理解解错错误误。理理财财不不同同于于投投资资追追求求高高收收益益，理理财财是是一一种种生生活活战战略略，投投资资只只是是战战术术上上的的安安排排。理理财财是是为为了了更更好好地地平平衡衡现现在在和和未未来来的的收收支支，解解决决家家庭庭财财务务问问题题，保保障障生生活活水水

6、平平的的稳稳定定，提提高高生生活活水水准准。富富人人庞庞大大的的资资产产需需要要保保值值增增值值，需需要要做做出出安安排排，需需要要理理财财。穷穷人人也也有有生生活活目目标标，为为了了保保障障基基本本生生活活并并生生活活得得更更好好，让让有有限限的的资资源源释释放放更更大大的的能能量量，也也需需要要理财。理财。4/24/20235其其次次，是是对对理理财财手手法法的的认认识识不不够够。认认为为理理财财是是富富人人的的游游戏戏，其其实实还还隐隐含含着着这这样样一一个个观观点点，即即理理财财需需要要大大量量初初始始资资本本。这这种种理理解解是是不不科科学学的的，理理财财的的方方式式方方法法有有很很

7、多多种种，大大钱钱有有大大钱钱的的理理财财道道，小小钱钱也也有有小小钱钱的的获获利利法法。钱钱少少可可以以用用细细水水长长流流的的投投资资方方式式，投投入入门门槛槛低低、进进出出方方便便的的产产品品。基基金金10001000元元起起卖卖，以以后后100100元元也也可可以以做做一一笔笔。低低价价股股甚甚至至五五六六百百元元就就可可以以。选选择择适适合合自自己己的的投投资资方方式式，把闲钱运动起来，就可以做到集腋成裘。把闲钱运动起来，就可以做到集腋成裘。事事实实上上，理理财财不不是是富富人人的的游游戏戏，而而是是智智力力的的游游戏戏。其其实实大大多多数数富富人人都都是是通通过过自自己己的的智智慧

8、慧和和努努力力拼拼搏搏而而获获得得财财富富的的。他他们们相相对对来来说说更更懂懂得得理理财财，知知道道理理财财给给他他们们带带来来的的帮帮助助。穷穷人人理理财财拼拼的的还还是是一一个个理理财财智智力力和和能能力力，懂懂得得生生财财之之道道，米米少少也也能能烧烧出出一一锅锅好好粥粥。实实在在不不行行，最最好好就就寻寻求专家帮助。求专家帮助。4/24/20236三、勤俭节约是中华民族的传统美德三、勤俭节约是中华民族的传统美德省钱是为了更好的消费省钱是为了更好的消费。论理财，首先得节流，即控制论理财，首先得节流，即控制财富的出水口。生活中，哪些属于财富的流出呢？人们财富的出水口。生活中，哪些属于财富

9、的流出呢？人们惯性的思维会立即想到衣食住行、子女教育、赡养父母惯性的思维会立即想到衣食住行、子女教育、赡养父母等消费性支出，殊不知，这些只是生活必需的财富流出，等消费性支出，殊不知，这些只是生活必需的财富流出，还有一个非常重要而又极易被忽视的出水口，就是投资还有一个非常重要而又极易被忽视的出水口，就是投资性支出，比如按揭购房、教育投资、创业投资、金融产性支出，比如按揭购房、教育投资、创业投资、金融产品投资等，任何投资都包含一定的风险，所以投资性支品投资等，任何投资都包含一定的风险，所以投资性支出既可能为你增加财富，也有可能使你的财富流失，由出既可能为你增加财富，也有可能使你的财富流失，由于风险

10、的不确定性，这种财富流失的速度可快可慢。于风险的不确定性，这种财富流失的速度可快可慢。节节流流是是理理财财的的基基础础，节节流流，更更着着重重于于控控制制投投资资性性支支出出中中使使你你的的财财富富流流失失的的那那一一部部分分，而而不不是是生生活活必必须须的的消消费费性性支支出出，然然而而这这种种观观念念有有悖悖于于现现实实的的常常理理，现现实实中中人人们们更更倾向于抑制消费性支出、扩大投资性支出。倾向于抑制消费性支出、扩大投资性支出。4/24/20237比比如如，一一个个工工薪薪家家庭庭，让让他他们们每每个个星星期期都都去去饭饭馆馆里里吃吃顿顿大大餐餐，他他们们大大多多舍舍不不得得，但但他他

11、们们敢敢贷贷几几十十万万元元款款，打打肿肿脸脸充充胖胖子子也也要要买买一一套套房房子子。有有很很多多工工资资收收入入很很高高的的公公务务员员或或退退休休人人员员，平平时时节节衣衣缩缩食食，可可他他们们炒炒起起股股来来，比比任任何何人人都都大大方方，而而且且在在股股市市上上亏亏得得越越多多，他他们们往往股股市市里里填填的钱也越多，这是我亲眼所见的怪现象之一。的钱也越多，这是我亲眼所见的怪现象之一。还还有有一一些些家家庭庭，父父母母宁宁可可自自己己天天天天吃吃蔬蔬菜菜，也也要要送送孩孩子子出出国国或或念念贵贵族族学学校校，孩孩子子们们的的学学费费、生生活活费费再再高高，家家庭庭都都舍舍得得支支出出

12、。这这些些投投资资性性支支出出，虽虽然然都都有有可可能能获获得得更更高高的的回回报报，如如房房子子升升值值、炒炒股股盈盈利利、孩孩子子毕毕业业后后找找到到好好工工作作，但但现现实实中中还还是是有有无无数数的的家家庭庭从从此此由由小小康康步步入入温温饱饱，甚甚至至返返贫贫。房房价价涨涨上上天天，你你卖卖了了住住啥啥？如如果果你你卖卖了了再再买买，可可能能要要贷贷更更多多的的款款，才才能能买买到到一一套套同同样样的的房房子子，所所以以房房价价上上涨涨对对于于普普通通家家庭庭来来说说没没有有意意义义。炒炒股股盈盈利利，你你会会把把利利润润全全取取出出去去消消费费吗吗？不不会会，你你会会希希望望利利滚

13、滚利利，赚赚取取更更多多的的钱钱，等等到到下下一一场场熊熊市市到到来来，你你又又得得连连本本带带利利地地吐吐回回去，这些盈利于你有意义吗？去，这些盈利于你有意义吗？4/24/20238那那些些普普通通家家庭庭的的孩孩子子上上了了贵贵族族学学校校，天天天天与与富富人人家家子子弟弟相相处处，能能不不受受大大手手大大脚脚尽尽情情消消费费观观念念的的影影响响吗吗？你你想想想想，人人家家孩孩子子天天天天以以西西餐餐当当饭饭，你你家家孩孩子子天天天天啃啃窝窝窝窝头头，孩孩子子的的心心理理能能平平衡衡吗吗？倘倘若若孩孩子子真真的的懂懂事事，普普通通中中学学就就足足以以让让他他（她她）读读好好书，你又何苦全家

14、节衣缩食，花那些冤枉钱？书，你又何苦全家节衣缩食，花那些冤枉钱？所所以以节节流流，最最应应该该控控制制的的是是投投资资性性支支出出，这这个个观观念念不不纠纠正正过过来来，就就算算你你中中了了彩彩票票千千万万大大奖奖，财财富富也如过眼的烟云，来得快去得更快。也如过眼的烟云，来得快去得更快。今今天天的的社社会会，哪哪怕怕你你有有几几个个亿亿，一一天天都都能能花花光光，你你说说开开汽汽车车不不爽爽，想想买买架架飞飞机机回回来来开开开开，几几个个亿亿人人民民币币能能挡挡得得住住吗吗？所所以以任任何何人人都都别别夸夸口口自自己己钱钱多多得得用用不不完完，一一个个国国家家乱乱搞搞那那些些劳劳民民伤伤财财的

15、的形形象象工程，也能很快破产，何况你一个小小的国民？工程，也能很快破产，何况你一个小小的国民？4/24/20239四、由俭入奢易，由奢入俭难四、由俭入奢易，由奢入俭难关关于于节节流流，因因为为涉涉及及到到一一个个人人或或一一个个家家庭庭的的价价值值观观，只只能能点点到到为为止止。一一个个人人或或一一个个家家庭庭的的命命运运，在在很很多多时时候候是是注注定定的的，种种瓜瓜得得瓜瓜，种种豆豆得得豆豆，种种了了什什么么样样的的价价值值观观，也也自自然然会会有有什什么么样样的的结结果果，很很多多时时候候，我我们们可可以以由由此此来来预预言言一一个个人人或或一一个个家家庭庭的的命命运运。如如果果你你对对

16、此此有有更更多多的的兴兴趣趣，建建议议你你学学习习一一下下会会计计学学，并并且且在在你你的的一一生生中中，牢牢记记一一句句话话：由俭入奢易，由奢入俭难。由俭入奢易，由奢入俭难。4/24/202310理财的根本目的，是为了生活得更好，不是为理财的根本目的，是为了生活得更好，不是为了赚钱拿回来数着玩，赚钱就该拿去合理的消了赚钱拿回来数着玩，赚钱就该拿去合理的消费，该吃的吃，该穿的穿，该住的住，该游玩费，该吃的吃，该穿的穿，该住的住，该游玩的游玩。如果赚钱后变成守财奴，自己穷苦一的游玩。如果赚钱后变成守财奴，自己穷苦一生，终究是替别人敛财，或被不肖子孙挥霍殆生，终究是替别人敛财，或被不肖子孙挥霍殆尽

17、，或被强盗一扫而空，或者充了国库（只要尽，或被强盗一扫而空，或者充了国库（只要国家开征遗产税或其它名目的税），这不是愚国家开征遗产税或其它名目的税），这不是愚蠢又是什么呢？理财就如同人的身体，需要天蠢又是什么呢？理财就如同人的身体，需要天天吃饭，也需要经常排泄，只吃不拉必死，只天吃饭，也需要经常排泄，只吃不拉必死，只拉不吃也是死，腹泻是病，便秘也是病，那么拉不吃也是死，腹泻是病，便秘也是病，那么何谓健康，自然也就不言而喻了，理财又何尝何谓健康，自然也就不言而喻了，理财又何尝不是如此呢？不是如此呢？4/24/2023112-22-2家庭理财规划家庭理财规划一、拟定家庭理财规划的原则一、拟定家庭理

18、财规划的原则二、家庭理财规划二、家庭理财规划三、生命周期理财规划理论三、生命周期理财规划理论四、确定家庭的财务目标四、确定家庭的财务目标五、购买养老保险五、购买养老保险4/24/202312一、拟定家庭理财规划的原则一、拟定家庭理财规划的原则概念概念家家庭庭理理财财，就就是是合合理理、有有效效地地处处理理和和运运用用钱钱财财，让让自自己己的的花花费费发发挥挥最最大大的的效效用用，以以达达到到最最大大限限度度地地满满足足日日常生活需要的目的。常生活需要的目的。从从技技术术的的角角度度看看，家家庭庭理理财财就就是是利利用用开开源源节节流流的的原原则则，增增加加收收入入，节节省省支支出出，用用最最合

19、合理理的的方方式式来来达达到到一一个个家家庭所希望达到的经济目标。庭所希望达到的经济目标。这这样样的的目目标标小小到到增增添添家家电电用用品品、外外出出旅旅游游，大大到到购购房房买买车车、储储备备教教育育投投资资，直直至至安安排排退退休休后后的的晚晚年年生生活活等等等。等。成成功功的的理理财财讲讲求求理理财财规规划划，家家庭庭理理财财也也不不例例外外。做做好好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。4/24/202313拟定家庭理财规划的具体原则是：拟定家庭理财规划的具体原则是：1 1、理财目标一定要明确、量化；、理财目标一定要明确、量化；2 2、对对自

20、自己己家家庭庭的的财财务务状状况况力力求求了了解解得得全全面面准准确确，切切忌忌好好高高骛骛远远，不不切切实实际际，防防止止在在理理财财过过程程中中顾顾此失彼；此失彼；3 3、家家庭庭理理财财要要将将稀稀缺缺的的货货币币资资源源用用得得其其所所，为为家庭创造更大的效用和收益。家庭创造更大的效用和收益。4 4、家庭理财要可行。家庭理财规划通过努力可、家庭理财要可行。家庭理财规划通过努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭有

21、的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。为了钱而制定理财规划。4/24/202314二、家庭理财规划二、家庭理财规划家庭理财规划包含三个层面的内容：家庭理财规划包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收入、支出及资产、债务状况；其次是掌握现时收入、支出及资产、债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。应应该该说说，一一个个好好的的家家庭庭理理财财规规划划至至少少应应妥妥善善考考虑虑家家庭庭经经济生活中的几

22、个济生活中的几个“宏观宏观”问题：问题：1 1、适适当当开开源源，增增加加家家庭庭收收入入，利利用用各各种种投投资资增增加加资资产产的价值；的价值；2 2、控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；、控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；3 3、系系统统地地考考虑虑家家庭庭重重要要支支出出事事项项（如如高高额额教教育育经经费费），有效积累大额、长期性资金；有效积累大额、长期性资金；4 4、保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；、保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；5 5、处理好家庭风险问题，防患于未然。、处理好家庭风险问题，防患于未然。4/24/202315三、生命周期理财规划理论三、生命周

23、期理财规划理论 在在制制定定家家庭庭理理财财规规划划时时，还还应应注注意意到到在在人人生生的的不不同同阶阶段段，其其财财务务需需求求是是不不同同的的，这这便便形形成成了了极极受受世世人人关关注注的的生生命命周周期期理理财财规规划划理理论论。所所谓谓生生命命周期，大致可分为如下几个重要阶段：周期，大致可分为如下几个重要阶段：成成长长期期，指指从从出出生生到到2020岁岁左左右右，其其重重点点是是受受教教育育和和学学习习与与就就业业相相关关的的知知识识和和技技能能，在在财财力力方方面面主要依靠父母或其他来源。主要依靠父母或其他来源。耕耕耘耘期期，这这时时开开始始工工作作，步步入入社社会会，这这期期

24、间间财财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要。务上主要是满足成家立业、教养子女的需要。收收成成期期，指指4040至至6060岁岁之之间间，这这期期间间收收入入渐渐增增，地地位位渐渐高高，子子女女慢慢慢慢长长大大成成人人，也也是是为为退退休休做做财财务准备的阶段。务准备的阶段。4/24/202316休休养养期期，指指退退出出工工作作，安安享享晚晚年年，处处于于这这个个阶阶段段的的老老年年家家庭庭，其其财财务务问问题题主主要要是是如如何何妥妥善善运运用用手手中中的的退退休休金金和和前前期期积积蓄蓄。因因此此，合合理理家家庭庭理理财财的的全全盘盘规规划划，必必须须将将生生命命周周期期中中的的不不同

25、同阶阶段段凸凸现现出出来来，以以满满足足家家庭庭不不同同生生活活阶阶段段的的具具体体需需要要和和整整体要求。体要求。4/24/202317四、确定家庭的财务目标四、确定家庭的财务目标确确定定家家庭庭的的财财务务目目标标，制制定定财财务务计计划划，运运用用各各种种理理财财工工具具，达达到到不不断断积积累累并并合合理理运运用用财财富富，从从而而实现这些目标的目的。实现这些目标的目的。如如果果把把理理财财比比做做旅旅行行的的话话，需需要要确确定定以以下下几几个个要要点点：你你现现在在在在哪哪里里就就是是目目前前的的家家庭庭经经济济状状况况；要要到到哪哪里里去去将将来来的的理理财财目目标标；如如何何到

26、到目目的的地地实实现现目目标标的的手手段段和和步步骤骤。只只要要遵遵循循这这三三个个步步骤骤，理财目标也就近在咫尺了。理财目标也就近在咫尺了。第第一一步步，总总结结家家庭庭现现状状。在在理理财财开开始始之之前前，先先要要了了解解家家庭庭财财务务现现状状，这这就就相相当当于于财财富富旅旅行行的的起起点点，如如果果没没有有健健康康的的财财务务现现状状，则则一一切切美美好好的的财财务务未未来来都都无无从从谈谈起起。如如每每月月收收入入支支出出情情况况，拥拥有有的的资资产，参加保险情况等。产，参加保险情况等。4/24/202318第第二二步步，筹筹划划未未来来目目标标。足足够够的的备备用用金金，备备用

27、用金金主主要要是是用用来来应应付付比比如如暂暂时时的的失失业业，突突发发的的事事故故等等意意外外的的情情况况而而引引发发的的现现金金需需求求。房房子子、车车子子、票票子和孩子，一个都不能少。子和孩子，一个都不能少。第第三三步步努努力力实实现现目目标标。理理财财目目标标规规划划就就是是制制订订理理财财目目标标，为为目目标标而而努努力力，监监督督自自己己财财务务规规划划的的执行情况。执行情况。4/24/202319五、购买养老保险五、购买养老保险1.在在单单位位工工作作,单单位位不不分分性性质质和和大大小小,单单位位和和个个人人就就有有参参加加社社会会保保险险的的责责任任和和义义务务,国国家家有有

28、强强制制性性的的规规定定,不不按按照照规规定定参参加加社社会会保保险险是是要要受受到到处处罚罚的的,你你们们应应当当敦敦促促单单位位参参加加社社会会保保险险;对对职职工工而而言言社社会会保保险险现现在在通通常常说说的的是是五五险险一一金金，具具体体五五险险即即:养养老老保保险险，医医疗疗保保险险，失失业业保保险险，生生育育保保险险和工伤保险和工伤保险;一金即一金即:住房公积金。住房公积金。“住房公积金住房公积金;具体单位和个人承担的比例是具体单位和个人承担的比例是各承担各承担50%,那是按照个人全年平均工资计算的那是按照个人全年平均工资计算的.国家规定的是国家规定的是:住房公积金不低于工资的住

29、房公积金不低于工资的10%,效效益好的单位可以高些益好的单位可以高些,职工和单位各承担职工和单位各承担50%.所所以说交住房公积金对职工很划算啊以说交住房公积金对职工很划算啊!4/24/202320五五险险方方面面,按按照照职职工工工工资资,单单位位和和个个人人的的承承担担比比例例一一般是：般是：养老保险单位承担养老保险单位承担22%,个人承担个人承担8%；医疗保险单位承担医疗保险单位承担6%,个人个人2%；失业保险单位承担失业保险单位承担2%,个人个人1%；生育保险生育保险1%全由单位承担；全由单位承担；工工伤伤保保险险0.8%也也是是全全由由单单位位承承担担,职职工工个个人人不不承承担担生

30、生育和工伤保险。育和工伤保险。2.如如果果个个人人参参加加社社会会保保险险,就就应应当当按按照照自自由由职职业业者者参参加加社社会会保保险险的的办办法法执执行行。自自由由职职业业者者,只只能能参参加加养养老老保保险险和医疗保险。和医疗保险。养老保险和医疗保险的缴纳养老保险和医疗保险的缴纳,有具体规定。养老保险：有具体规定。养老保险：带上本人的身份证、失业证和带上本人的身份证、失业证和2张张1寸照片，到当地的寸照片，到当地的社保中心的营业窗口办理。社保中心的营业窗口办理。4/24/202321医医疗疗保保险险：办办完完了了养养老老保保险险手手续续后后，带带着着上上述述的的材材料料和和办办好好的的

31、养养老老保保险险手手册册，到到当当地地的的医医保保中中心心的的营营业业窗窗口口办办理。按照规定正常缴纳费用就可以了理。按照规定正常缴纳费用就可以了!自自由由职职业业者者,城城镇镇个个体体工工商商户户和和灵灵活活就就业业人人员员参参加加基基本本养养老老保保险险的的缴缴费费基基数数为为当当地地上上年年度度在在岗岗职职工工平平均均工工资资，缴缴费费比比例例为为20，其其中中8记记入入个个人人账账户户，退退休休后后按按企企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。医医疗疗保保险险方方面面,自自由由职职业业者者,个个体体户户参参保保,可可以以选选择择只只建建统统筹筹

32、基基金金,不不建建个个人人帐帐户户,按按当当地地上上年年度度月月平平均均工工资资的的4.2%缴缴纳纳基基本本医医疗疗保保险险费费。也也可可以以选选择择按按当当地地上上年年度度月月平平均均工工资资的的8%缴缴纳纳，建建立立个个人人帐帐户户!职职工工参参加加医医疗疗保保险险是是单单位承担位承担6%，个人承担，个人承担2%。在参加养老保险的基础上还有经济实力可以考虑意外险在参加养老保险的基础上还有经济实力可以考虑意外险。4/24/202322如如3535岁以后还需要购买一些重大疾病保险岁以后还需要购买一些重大疾病保险家家庭庭理理财财类类的的保保险险基基本本上上分分为为财财产产保保险险和和人人身身保险

33、两大类。保险两大类。人人身身保保险险是是以以人人的的生生命命或或身身体体为为保保险险标标的的(即即保保险险对对象象)。当当被被保保险险人人身身故故、伤伤残残、疾疾病病或或者者达达到到合合同同约约定定的的年年龄龄、期期限限时时，保保险险人人(即即人人寿寿保保险公司险公司)将根据保险合同承担给付保险金责任。将根据保险合同承担给付保险金责任。人人身身保保险险业业务务，按按保保障障范范围围分分类类，可可划划分分为为人人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。4/24/2023232-3家

34、庭理财计划家庭理财计划一、记录日常收支一、记录日常收支二、家庭理财计划二、家庭理财计划4/24/202324一、记录日常收支一、记录日常收支收支记账收支记账从此不再有糊涂账简洁的操作流从此不再有糊涂账简洁的操作流程，家庭收支轻松记录，涵盖家庭生活方方面程，家庭收支轻松记录，涵盖家庭生活方方面面，一个月分析一下需要改进的情况。面，一个月分析一下需要改进的情况。收支预算收支预算个人财务需要张弛有度简简单单个人财务需要张弛有度简简单单一张预算表，逐步养成良好的消费习惯。一张预算表，逐步养成良好的消费习惯。事务提醒事务提醒保证好信用保证好信用 家庭事务提醒设置，家庭事务提醒设置，不再忘记交水电费，不再

35、忘记家人朋友生日、不再忘记交水电费，不再忘记家人朋友生日、约会。约会。4/24/202325二、家庭理财计划二、家庭理财计划 年初制定计划，年终检查计划。年初制定计划，年终检查计划。现金进出现金进出计划，计划，投资投资理财理财计划，计划，风险管理计划，风险管理计划，退退休计划四个大的部分。休计划四个大的部分。设定计划的时候必须搞懂：家庭现在的设定计划的时候必须搞懂：家庭现在的财务财务状况，以及想要达成的状况，以及想要达成的理财理财目标，实现的手段。目标，实现的手段。一个好的目标必须确实可行，才能使家庭有达到一个好的目标必须确实可行，才能使家庭有达到目标的成就感。目标的成就感。虽然有的人主张按照

36、年龄来区分人生阶段，虽然有的人主张按照年龄来区分人生阶段，可是个体的差别实在太大，还是以不同的可是个体的差别实在太大，还是以不同的生活生活内内容和重心来确定容和重心来确定生活生活阶段比较合适阶段比较合适。4/24/202326计计划划是是家家庭庭理理财财成成功功的的关关键键，一一般般来来说说，一一个个完完备备的的家家庭庭理财理财计划还应包括以下计划还应包括以下8个方面：个方面：1、职职业业计计划划：选选择择职职业业首首先先应应该该正正确确评评价价自自己己的的性性格格、能能力力、爱爱好好、人人生生观观，其其次次要要收收集集大大量量有有关关工工作作机机会会、招招聘聘条条件件等等信信息息，最最后后要

37、要确确定定工工作作目目标标和和实实现现这这个个目目标的计划。标的计划。2、消消费费和和储储蓄蓄计计划划：必必须须决决定定一一年年的的收收入入里里多多少少用用于于当当前前消消费费，多多少少用用于于储储蓄蓄。与与此此计计划划有有关关的的任任务务是是编编制制资资产产负负债债表表、年年度度收收支支表表和和预预算算表表，这这是是人人们们为为确确保保实现目标所经常使用的一种工具。实现目标所经常使用的一种工具。3、债债务务计计划划：很很少少有有人人在在一一生生中中都都能能避避免免债债务务。债债务务能能帮帮助助我我们们均均衡衡消消费费，还还能能带带来来购购物物便便利利，但但我我们们对对债债务务必必须须加加以以

38、管管理理，使使其其控控制制在在一一个个适适当当的的水水平平上上，并并且债务成本要尽可能降低。且债务成本要尽可能降低。4/24/2023274 4、保保险险计计划划：人人生生的的不不确确定定性性导导致致持持续续的的保保险险需需求求。当当你你年年轻轻没没有有负负担担时时，你你的的主主要要财财富富就就是是工工作作能能力力。因因此此，你你必必须须保保证证自自己己不不会会丧丧失失这这种种能能力力，为为此此需需要要有有残残疾疾收收入入补补偿偿保保险险。当当你你一一步步步步进进入入生生命命周周期期的的后后几几个个阶阶段段，其其他他保保险险的的重重要要性性就就显显露露出出来来了了。随随着着你你事事业业的的成成

39、功功，你你拥拥有有越越来来越越多多的的固固定定资资产产，这这时时你你需需要要更更多多的的财财产产保保险险和和个个人人信信用用保保险险。为为了了你你的的子子女女在在你你离离开开后后仍仍能能生生活活幸幸福福，你你需需要要人人寿寿保保险险。更更重重要要的的是是，为为了了应应付付疾疾病病和和其其他他意意外外伤伤害害，你你需需要要医医疗疗保保险险，因因为为住住院院医医疗疗费费用用有有可能将你的积蓄一扫而光。可能将你的积蓄一扫而光。5 5、投投资资计计划划：当当我我们们的的储储蓄蓄一一天天天天增增加加的的时时候候，最最迫迫切切的的就就是是寻寻找找一一种种投投资资组组合合，能能够够把把收收益益性性、安安全全

40、性性和和流流动动性性三三者者兼兼得得。投投资资工工具具种种类类繁繁多多，从从最最简简单单的的银银行行储储蓄蓄到到投投机机性性最最强强的的期期货货，成成功功的的投投资资者者要要根根据据自自身身的的特特点妥善加以选择。点妥善加以选择。4/24/2023286 6、退退休休计计划划：退退休休计计划划主主要要包包括括退退休休后后的的消消费费和和其其他他需需求求及及如如何何在在不不工工作作的的情情况况下下满满足足这这些些需需求求。我我们们大大多多数数人人都都习习惯惯于于靠靠政政府府的的社社保保养养老老，但但要要知知道道要要想想退退休休后后生生活活得得舒舒适适、独独立立，光光靠靠社社保保养养老老是是不不够

41、够的的，必必须须在在有有工工作作能能力力时时积积累累一一笔笔退退休休基基金金作作为为补补充充，因因为为社社保保只只能能满满足足人人们们的的基基本本生生活活需要。需要。4/24/202329 7 7、遗遗产产计计划划：如如果果你你能能长长生生不不老老，你你就就可可以以不不考考虑虑这这个个计计划划。遗遗产产计计划划的的主主要要目目的的是是使使人人们们历历代代追追求求的的可可望望而而不不可可即即的的神神话话。遗遗产产计计划划的的主主要要目目的的是是使使人人们们在在将将财财产产留留给给继继承承人人时时缴缴税税最最低低。这这个个问问题题在在国国外外比比较较突突出出，许许多多国国家家规规定定了了较较高高的

42、的遗遗产产税税率率。遗遗产产计计划划的的主主要要内内容容是是一一份份适适当当的的遗遗嘱嘱和和一一整整套套避避税税措措施施，比比如如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。8 8、所得税计划：个人所得税与人们、所得税计划：个人所得税与人们生活生活的关联将越来越紧密。在合法的基础上，你完的关联将越来越紧密。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。果。4/24/2023302-42-4家庭理财注重平衡家庭理财注重平衡一、树立正确理财观念一、树立正确理财观念二、达到目标就是理财成功二、达到目标就是理财成功三

43、、家庭理财注重平衡三、家庭理财注重平衡4/24/202331一、树立正确理财观念一、树立正确理财观念中中低低收收入入者者理理财财应应该该注注意意哪哪些些问问题题？中中低低收收入入者者资资本本存存量量少少，风风险险承承受受力力低低，大大部部分分缺缺乏乏实实战战经经验，理财时尤其要注意处理好以下几个问题。验，理财时尤其要注意处理好以下几个问题。树树立立健健康康的的理理财财投投资资观观念念。理理财财是是伴伴随随我我们们一一生生的的过过程程，不不是是应应时时应应景景的的摆摆设设，也也不不是是一一蹴蹴cc而而就就的的。制制定定了了规规划划后后关关键键是是执执行行，在在执执行行中中看看效效果果，找找问问题

44、题，攒攒cuncun经经验验。同同时时，还还必必须须明明确确，理理财财规规划划通通常常需需要要较较长长的的时时间间来来实实践践，不不是是一一两两个个月月的的投投机机生生意意，这这也也决决定定我我们们在在投投资资产产品品的的选选择择上上要要注注意意长长线线投投资资效效果果，不不要要太太在在意意短短期期的的波波动。动。4/24/202332端端正正对对风风险险的的认认识识。中中低低收收入入者者风风险险承承受受力力低低，是是客客观观现现实实。但但是是，也也要要看看到到风风险险跟跟收收益益成成正正比比，如如果果只只是是一一味味躲躲避避风风险险，风风险险稍稍稍稍高高点点的的产产品品就就不不敢敢尝尝试试，

45、那那就就只只能能得得到到基基本本的的银银行行存存款款收收益益率率，用用理理财财来来增增值值就就无无从从谈谈起起。其其实实风风险险并并不不可可怕怕，只只要要对对风风险险进进行行合合理理的的控控制制、管管理理，稍稍高高的的风风险险，大部分中低收入者还是可以接受的。大部分中低收入者还是可以接受的。4/24/202333正正确确看看待待专专家家意意见见。专专家家经经验验丰丰富富，信信息息充充足足，是是一一般般老老百百姓姓可可以以信信赖赖的的，尤尤其其对对初初涉涉理理财财或或理理财财经经验验欠欠缺缺的的人人来来说说，适适当当寻寻求求一一下下专专家家意意见见，会会收收到到事事半半功功倍倍的的效效果果，切切

46、忌忌自自己己盲盲目目规规划划、胡胡乱乱投投资资。但但同同时时也也必必须须提提醒醒的的是是，专专家家意意见见只只能能参参考考，切切不不可可奉奉若若神神明明，对对自自己己情情况况最最了了解解的的还还是是自自己己，专专家家只只能能是是在在方方向向上上做做出出大大概概指指引引，真真正正做做出出判判断断、执执行行操操作作还还是是得得靠靠自自己。己。理财是帮助我们实现财务目标的工具，投资者要学会理财是帮助我们实现财务目标的工具，投资者要学会驾驭这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标驾驭这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标和具体操作也要随着家庭和市场环境的变化不断做出和具体操作也要随着家庭和市场环

47、境的变化不断做出调整。不要在环境都完全变了，还在死守着以前的老调整。不要在环境都完全变了，还在死守着以前的老规划，按部就班地执行，那就失去了理财的初衷和真规划，按部就班地执行，那就失去了理财的初衷和真谛。谛。4/24/202334二、达到目标就是理财成功二、达到目标就是理财成功穷人理财与富人理财有何区别？由于各自财务状况和现实人理财与富人理财有何区别？由于各自财务状况和现实条件不同，穷人和富人在理财时存在较大差别。条件不同，穷人和富人在理财时存在较大差别。理财的出发点不同。富人本身衣食无忧，理财更多的是理财的出发点不同。富人本身衣食无忧，理财更多的是为了保值增值，让现有的资产能在抵御通货膨胀的

48、同时，为了保值增值，让现有的资产能在抵御通货膨胀的同时，实现最大增值。可以说，富人理财是锦上添花。穷人理实现最大增值。可以说，富人理财是锦上添花。穷人理财的目标更直接更具体，就是为了完成某个生活的必需财的目标更直接更具体，就是为了完成某个生活的必需目标，如积攒孩子上大学的学费，为老年生活做准备等目标，如积攒孩子上大学的学费，为老年生活做准备等等，是对有限的既有资源的精打细算。等，是对有限的既有资源的精打细算。理财信息的来源不同。富人的生活圈子大，出入场合多，理财信息的来源不同。富人的生活圈子大，出入场合多，其间充斥了大量的信息，这使得他可以通过社交场合、其间充斥了大量的信息，这使得他可以通过社

49、交场合、私人渠道享有比穷人更丰富更及时的信息。而穷人更多私人渠道享有比穷人更丰富更及时的信息。而穷人更多的是依赖公开渠道，包括报纸、电视、广播、金融机构的是依赖公开渠道，包括报纸、电视、广播、金融机构的布告等等。在中国这样一个发展中市场里，内幕信息的布告等等。在中国这样一个发展中市场里，内幕信息起到更大作用，公开信息只能是偶尔有用，仅就信息来起到更大作用，公开信息只能是偶尔有用，仅就信息来源看，可以说穷人就比富人少了一条腿。源看，可以说穷人就比富人少了一条腿。4/24/202335理财操作手法不同。财力的悬殊，信息渠道的不理财操作手法不同。财力的悬殊，信息渠道的不对称，决定穷人与富人具体操作手

50、法的不一致。对称，决定穷人与富人具体操作手法的不一致。穷人理财可能更加小心翼翼，多选择保守性的操穷人理财可能更加小心翼翼，多选择保守性的操作工具，如平衡性基金，银行存款；在资金进出作工具，如平衡性基金，银行存款；在资金进出上，也会是蚂蚁搬家式，细水长流型，这也决定上，也会是蚂蚁搬家式，细水长流型，这也决定了他不太会涉足门槛高、风险大的理财产品。富了他不太会涉足门槛高、风险大的理财产品。富人可能会更大刀阔斧一些，充裕的资本、多样化人可能会更大刀阔斧一些，充裕的资本、多样化的资本结构、较高的风险承受力让他们的选择可的资本结构、较高的风险承受力让他们的选择可以更多，享受到更丰富更优质的理财产品，甚至