保险学教程(第4章)-保险合同(上).ppt

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1、第一节 保险合同概述第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的形式第四节 保险合同的订立、生效和履行第五节 保险合同的变更、终止与争议 处理第第4章章 保险合同保险合同(上上)1本章学习目标本章学习目标1 1掌握保险合同的概念；理解保险合同的特点。掌握保险合同的概念；理解保险合同的特点。2 2掌握保险合同的要素；领会典型案例的分析。掌握保险合同的要素；领会典型案例的分析。3 3理解保险合同的形式；领会典型案例的分析。理解保险合同的形式；领会典型案例的分析。4 4掌握保险合同订立、生效的区别联系；理解掌握保险合同订立、生效的区别联系；理解保险合同的履行；领会典型案例的分析。保险合同的履行；领会典型

2、案例的分析。5 5掌握保险合同变更、终止的内容；理解保险掌握保险合同变更、终止的内容；理解保险合同的解释原则；领会典型案例的分析。合同的解释原则；领会典型案例的分析。2第第4章章 保险合同保险合同(上上)与一般消费者和商家的商品买卖关系不同，与一般消费者和商家的商品买卖关系不同，保险商品的买卖是建立在合同的基础之上的，保险商品的买卖是建立在合同的基础之上的，因而它是一种法律关系。因而它是一种法律关系。保险法保险法第十条规定：第十条规定：“保险合同是投保保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。投保人人与保险人约定权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定是指与保险

3、人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。者给付保险金责任的保险公司。”3第一节第一节 保险合同概述保险合同概述一、保险合同与一般合同的共性一、保险合同与一般合同的共性（一）合同当事人必须具有民事行为能力（一）合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是一种双方法律行为，它必须具有保险合同是一种双方法律行为，它必须具有双方当事人，即投保人和保险人，而且双方当双方当事人，即投保人和保险人，而且双方当事人必须有订立具有约束力的

4、合同的民事权利事人必须有订立具有约束力的合同的民事权利能力和民事行为能力。能力和民事行为能力。4第一节第一节 保险合同概述保险合同概述（二）双方当事人真实意思表示一致（二）双方当事人真实意思表示一致 保险合同必须有投保人与保险人意思表示的保险合同必须有投保人与保险人意思表示的一致，否则保险合同不能成立。真实意思表示一致，否则保险合同不能成立。真实意思表示一致主要是通过要约、承诺实现的。一致主要是通过要约、承诺实现的。要约是希要约是希望和他人订立合同的意思表示；承诺是受要约望和他人订立合同的意思表示；承诺是受要约的人同意要约的意思表示；承诺生效时合同成的人同意要约的意思表示；承诺生效时合同成立。

5、立。在保险实务中，一般规则是：投保人作出要在保险实务中，一般规则是：投保人作出要约，保险人接受或拒绝要约；保险代理人只征约，保险人接受或拒绝要约；保险代理人只征求或邀请投保人作出要约。求或邀请投保人作出要约。5第一节第一节 保险合同概述保险合同概述（三）遵循诚实信用、公平自愿的原则（三）遵循诚实信用、公平自愿的原则 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则；订立保险合同，应当协商一循诚实信用原则；订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同法律、

6、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。自愿订立。（四）合法的目的（四）合法的目的 保险合同必须合法，否则不能得到法律保护。保险合同必须合法，否则不能得到法律保护。鼓励或促使非法或不道德行为的保险合同是不鼓励或促使非法或不道德行为的保险合同是不可执行的保险合同。可执行的保险合同。6第一节第一节 保险合同概述保险合同概述二、保险合同的特性二、保险合同的特性（一）以侥幸为目的的合同（一）以侥幸为目的的合同 保险合同是侥幸或碰运气的合同，又称射幸保险合同是侥幸或碰运气的合同，又称射幸合同合同(aleatory contact)。保险合同有赖于机。保险合同有赖于机会，一方的获益可以与其付出的代价完

7、全不成会，一方的获益可以与其付出的代价完全不成比例。比例。相反，其他合同是交换合同，交换的合同是相反，其他合同是交换合同，交换的合同是指双方交换的价值在理论上是相等的。指双方交换的价值在理论上是相等的。7第一节第一节 保险合同概述保险合同概述（二）单务合同（二）单务合同 单务合同单务合同(unilateral contract)是指只有一是指只有一方要作出在法律上要强制执行的允诺。在保险方要作出在法律上要强制执行的允诺。在保险合同中，只有保险人向被保险人作出在法律上合同中，只有保险人向被保险人作出在法律上要强制执行的赔付或提供其他服务的许诺。要强制执行的赔付或提供其他服务的许诺。相反，大多数商

8、业性合同在性质上是双务合相反，大多数商业性合同在性质上是双务合同，每方要对另一方作出在法律上要强制执行同，每方要对另一方作出在法律上要强制执行的允诺。的允诺。8第一节第一节 保险合同概述保险合同概述（三）有条件的合同（三）有条件的合同 有条件的合同有条件的合同(conditional contract)是指是指保险人的赔付责任取决于被保险人或受益人是保险人的赔付责任取决于被保险人或受益人是否遵守保险单上的条件。条件是保险单中的条否遵守保险单上的条件。条件是保险单中的条款，它逐条陈述了双方的权利和责任。款，它逐条陈述了双方的权利和责任。9第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 （四）属人的合同（

9、四）属人的合同 财产保险单是属人的合同财产保险单是属人的合同(personal contract)，也就是说，它是被保险人和保险，也就是说，它是被保险人和保险人之间的合同。严格地说，财产保险合同并不人之间的合同。严格地说，财产保险合同并不承保财产，而是承保财产所有人的损失。既然承保财产，而是承保财产所有人的损失。既然合同是属人的，投保人必须得到保险公司认可，合同是属人的，投保人必须得到保险公司认可，必须符合有关品质，道德和信用的承保标准。必须符合有关品质，道德和信用的承保标准。10第一节第一节 保险合同概述保险合同概述（五）要式合同（五）要式合同 要式合同要式合同(contract of ad

10、hesion)或称采用或称采用格式条款订立的合同，是指当事人为了重复使格式条款订立的合同，是指当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商条款的合同。保险合同一般都是要式合同，而条款的合同。保险合同一般都是要式合同，而大多数商业性合同允许商谈合同条件。保险人大多数商业性合同允许商谈合同条件。保险人拟订和印制保险单，被保险人必须接受全部单拟订和印制保险单，被保险人必须接受全部单证，不能要求增加或删除某些条款。为了补救证，不能要求增加或删除某些条款。为了补救这种事实上存在的不公平，法院在裁决合同中这种事实上存在的不公平，法院在裁决合同中含糊的条款

11、时作出有利于被保险人的解释。含糊的条款时作出有利于被保险人的解释。11第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 任何法律关系都包括主体、客体和内容三个任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可或缺的要素。保险合同的法律关系也是由不可或缺的要素。保险合同的法律关系也是由这三个要素组成的。这三个要素组成的。保险合同的主体为保险合同的当事人、关系保险合同的主体为保险合同的当事人、关系人和辅助人，保险合同的客体为保险利益，保人和辅助人，保险合同的客体为保险利益，保险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权利与义务的关系。利与义务的关系。12第二节第二节 保险合同

12、的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人 保险合同的当事人是指订立并履行合同的自保险合同的当事人是指订立并履行合同的自然人、法人或其他组织。然人、法人或其他组织。1保险人保险人(insurer)。保险人是指与投保人订立保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险金责任的保险公司。13第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 2投保人投保人(applicant)。投保人是指与保险人订投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费立保险合同

13、，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人又称要保人，投保人并不以义务的人。投保人又称要保人，投保人并不以自然人为限，法人和其他组织也可以成为投保自然人为限，法人和其他组织也可以成为投保人。投保人须具备的条件是：人。投保人须具备的条件是：（1）投保人具备民事权利能力和民事行为能力。）投保人具备民事权利能力和民事行为能力。（2）投保人需对保险标的具有保险利益。）投保人需对保险标的具有保险利益。（3）投保人须与保险人订立保险合同并按约定）投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。交付保险费。14第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 1被保

14、险人被保险人(insured)被保险人是指其财产、利益或生命、身体和被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。健康等受保险合同保障的人。保险法保险法第十第十二条规定：二条规定：“被保险人是指其财产或者人身受被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。人可以为被保险人。”15第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体，投保人与被保险人合二为一。主体，投保人与被保险人合二为一。在人身保险中，当投保人为自己利益投保时

15、，在人身保险中，当投保人为自己利益投保时，投保人、被保险人为同一人。当投保人为他人投保人、被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定：被保险人应是利益投保时，须遵守以下规定：被保险人应是投保人在保险合同中指定的人；投保人要征得投保人在保险合同中指定的人；投保人要征得被保险人同意；投保人不得为无民事行为能力被保险人同意；投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制。制。16第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素2保单所有人保单所有人(

16、policyowner/policyholder)保单所有人又称保单所有人又称“保单持有人保单持有人”，是指在保，是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业。单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业。保单所有人主要适用于人寿保险合同的场合。保单所有人主要适用于人寿保险合同的场合。所有人既可以是个人，也可以是一个组织机所有人既可以是个人，也可以是一个组织机构；既可以与受益人是同一人，也可以是其他构；既可以与受益人是同一人，也可以是其他的任何人。一般说来，被保险人与保单的所有的任何人。一般说来，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较为普遍。人为同一人的情况较为普遍。17第二节第二节 保险合同

17、的要素保险合同的要素 保单所有人所拥有的权利通常有以下几种：保单所有人所拥有的权利通常有以下几种：（1）变更受益人；）变更受益人；（2）领取退保金；）领取退保金；（3）领取保单红利；）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。）指定新的所有人。18第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 3受益人受益人(beneficiary)。受益人也叫保险金受受益人也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向

18、保险人行领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。我国使赔偿请求权的人。我国保险法保险法第十八条第十八条规定：规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。”19第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 （1）受益人的构成要件）受益人的构成要件 受益人是享有赔偿请求权的人。受益人是享有赔偿请求权的人。受益人是由保单所有人所指定的人。如果投受益人是由保单所有人所指定的人。如果投保人、被保险人和所有人不是同一个人，则

19、最保人、被保险人和所有人不是同一个人，则最终决定受益人的权利人应是所有人而不是投保终决定受益人的权利人应是所有人而不是投保人或被保险人。保单所有人可以在合同中明确人或被保险人。保单所有人可以在合同中明确规定受益人，也可以规定指定受益人的方法。规定受益人，也可以规定指定受益人的方法。受益人可以是自然人，也可以是法人。受益受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人如果不是被保险人、投保人，则多为与其有人如果不是被保险人、投保人，则多为与其有利害关系的自然人。利害关系的自然人。20第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 我国我国保险法保险法第三十九条规定：第三十九条规定：“人身保人身保险的受益人险

20、的受益人由被保险人或者投保人指定由被保险人或者投保人指定。投保。投保人指定受益人时人指定受益人时须经被保险人同意须经被保险人同意。投保人为。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”21第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素（2）受益人与继承人的区别）受益人与继承人的区别 虽然受益人和继承人都在他人死亡后受益，

21、虽然受益人和继承人都在他人死亡后受益，但是两者的性质是不同的。受益人的保险金请但是两者的性质是不同的。受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，受益权是原始求权来自人身保险合同的规定，受益权是原始取得，所以受益人获得的保险金不属于被保险取得，所以受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。而继承人享有的是遗产的被保险人生前债务。而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得，在其继承遗产的范围内有分割，是继承取得，在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。为被继承人偿还债务的义务。22第二节第二节 保险合同的要

22、素保险合同的要素（三）保险合同的辅助人（三）保险合同的辅助人 保险合同的辅助人因国而异，不同的国家有保险合同的辅助人因国而异，不同的国家有不同的保险辅助人。一般说来，保险合同的辅不同的保险辅助人。一般说来，保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。人等。1保险代理人保险代理人 保险代理人是指根据保险人的委托，向保保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。内代为办理保险业务的单位或者个人。23第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素

23、 2保险经纪人保险经纪人 保险经纪人是投保人或被保险人的代理人，保险经纪人是投保人或被保险人的代理人，是独立于保险人的保险中介人，他受投保人或是独立于保险人的保险中介人，他受投保人或被保险人的委托，代办投保、续保，交付保险被保险人的委托，代办投保、续保，交付保险费、索赔，以及保险档案管理等手续。因此，费、索赔，以及保险档案管理等手续。因此，保险经纪人一般没有约束保险人的权力。保险经纪人一般没有约束保险人的权力。24第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 3保险公估人保险公估人 保险公估机构是指接受保险当事人委托，专保险公估机构是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、

24、鉴门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。构。保险理赔是一项专业性很强的工作。保险人保险理赔是一项专业性很强的工作。保险人与被保险人往往会提出不同的赔偿金额，由保与被保险人往往会提出不同的赔偿金额，由保险公估人对保险标的进行估损，站在客观公正险公估人对保险标的进行估损，站在客观公正的立场上，凭借专业知识作出评价，有助于赔的立场上，凭借专业知识作出评价，有助于赔案的解决。案的解决。25第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 保险公估人和保险代理人、保险经纪人一起保险公估人和保险代理人、保险经纪人一起构成了保险

25、中介市场的构成了保险中介市场的“三大支柱三大支柱”。保险代理人代表保险人的利益，保险经纪人保险代理人代表保险人的利益，保险经纪人代表投保人的利益，而保险公估人既可受保险代表投保人的利益，而保险公估人既可受保险人委托，也可受投保人或被保险人委托，站在人委托，也可受投保人或被保险人委托，站在客观公正的立场上对委托事项作出评价，为保客观公正的立场上对委托事项作出评价，为保险当事人提供服务。险当事人提供服务。26第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或者被保险人对保险标的具有的法律

26、上承保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即保险利益。保险合同成立后，因认的利益，即保险利益。保险合同成立后，因某种原因保险利益消失，保险合同也随之失效。某种原因保险利益消失，保险合同也随之失效。所以，保险利益是保险合同的客体，是保险合所以，保险利益是保险合同的客体，是保险合同成立的要素之一，如果缺少了这一要素，保同成立的要素之一，如果缺少了这一要素，保险合同就不能成立。险合同就不能成立。27第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 保险标的是保险利益的载体。保险标的是保保险标的是保险利益的载体。保险标的是保险合同所载明的投保对象，是保险事故发生所险合同所载明的投保对象，是保险事

27、故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康，是确定合同关益或者人的生命、身体和健康，是确定合同关系和保险责任的依据。系和保险责任的依据。在不同的保险合同中，保险人对保险标的的在不同的保险合同中，保险人对保险标的的范围都有明确规定，即哪些可以承保，哪些不范围都有明确规定，即哪些可以承保，哪些不予承保，哪些条件下可以特约承保等。予承保，哪些条件下可以特约承保等。28第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 保险利益与保险标的的区别与联系：保险利益与保险标的的区别与联系：首先，保险利益不同于保险标的，保险利益是首先，保险利益不

28、同于保险标的，保险利益是保险合同的客体，保险标的是保险利益的载体。保险合同的客体，保险标的是保险利益的载体。其次，被保险人投保后并不能保障保险标的其次，被保险人投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，他能够从经济上得到补偿。因此，保险合同实他能够从经济上得到补偿。因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。益，即保险利益。第三，尽管两者的含义不尽相同，但两者的第三，尽管两者的含义不尽相同，但两者的关系又是相互依存的。关系又是相互依存的。29第二节第二节 保险合

29、同的要素保险合同的要素三、保险合同的内容三、保险合同的内容 狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。记载事项。从保险法律关系的要素上看，保险合同由以从保险法律关系的要素上看，保险合同由以下几部分构成：主体部分、权利义务部分、客下几部分构成：主体部分、权利义务部分、客体部分、其他声明事项部分。体部分、其他声明事项部分。从条款的拟定上看，保险合同的内容由基本从条款的拟定上看，保险合同的内容由基本

30、条款和特约条款构成。条款和特约条款构成。30第三节第三节 保险合同的形式保险合同的形式一、投保单一、投保单 投保单投保单(application form)又称要保书，是又称要保书，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人按照事先统一格式印制，投保单一般由保险人按照事先统一格式印制，投保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈述投保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈述有关保险的事项，保险人据此决定是否接受投有关保险的事项，保险人据此决定是否接受投保。投保单一经保险人接受并签章，即成为保保。投保单一经保险人接受并签章，即成为保险合同的组成

31、部分。不论是出于投保人的自动，险合同的组成部分。不论是出于投保人的自动，还是保险人（代理人或经纪人）的邀请，投保还是保险人（代理人或经纪人）的邀请，投保单的填写均不改变其要约性质。单的填写均不改变其要约性质。31第三节第三节 保险合同的形式保险合同的形式二、暂保单二、暂保单 暂保单暂保单(binding slip)又称临时保险单，是又称临时保险单，是由保险人在签发正式保单之前，出立的临时保由保险人在签发正式保单之前，出立的临时保险凭证。有时在保险代理人收到第一期保费后，险凭证。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。暂即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。暂保单

32、出立不是订立保险合同的必经程序。保单出立不是订立保险合同的必经程序。暂保单的法律效力与保险合同相同，但有暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效期较短，一般只有效期较短，一般只有30天。当正式保险单出立天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。暂保单一般用于财产后，暂保单就自动失效。暂保单一般用于财产保险。保险。32第三节第三节 保险合同的形式保险合同的形式三、保费收据三、保费收据 保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。它与司发出正式保单发之前出具的一个文件。它与财产保险中的暂保单很相似，但是也有一些重财产保险中的暂保单很

33、相似，但是也有一些重要的差异。最重要的差异表现在：暂保单在出要的差异。最重要的差异表现在：暂保单在出具时即完全生效，并持续有效直至正式保单送具时即完全生效，并持续有效直至正式保单送达时为止。而保费收据只是投保人缴纳保费达时为止。而保费收据只是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。这种预期的保险保障通常取决于一些事先据。这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件。规定的先决条件。33第三节第三节 保险合同的形式保险合同的形式四、保险单四、保险单 保险单保险单(insurance policy)简称保单，它是简称保单，它是投保人与

34、保险人之间保险合同行为的一种正式投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面证明。保险单必须明确、完整地记载有关书面证明。保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务。它所记载的内容是双保险双方的权利和义务。它所记载的内容是双方履约的依据。保险单包括以下四部分内容：方履约的依据。保险单包括以下四部分内容：声明事项声明事项(declarations)、保险事项、保险事项(insured liability)、除外责任、除外责任(exclusions)、条件事项、条件事项(conditions)。34第三节第三节 保险合同的形式保险合同的形式五、保险凭证五、保险凭证 保险凭证保险凭证(ins

35、urance certificate)也称小保也称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。保险凭证上不印保险条款，只有有关项目，内保险凭证上不印保险条款，只有有关项目，内容较为简单，但保险凭证的法律效力与保险单容较为简单，但保险凭证的法律效力与保险单相同。相同。实践中保险凭证只在少数几种保险业务，如实践中保险凭证只在少数几种保险业务，如货物运输保险、机动车辆第三者责任保险、团货物运输保险、机动车辆第三者责任保险、团体保险。体保险。35第三节第三节 保险合同的形式保险合同的

36、形式六、批单六、批单 批单批单(insurance endorsement)是指保险双是指保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。批单一般由保险人出具，列明变更条款内容批单一般由保险人出具，列明变更条款内容事项，须由保险人签章，一般附贴在原保险单事项，须由保险人签章，一般附贴在原保险单或保险凭证上，并加盖骑缝章，作为保险单的或保险凭证上，并加盖骑缝章，作为保险单的一部分。批单的法律效力优于原保险单的同类一部分。批单的法律效力优于原保险单的同类款目。款目。36第三节第三节

37、 保险合同的形式保险合同的形式七、其他书面形式七、其他书面形式 除了以上书面形式以外，保险合同还可采用除了以上书面形式以外，保险合同还可采用其他书面协议形式，如保险协议书、电报、电其他书面协议形式，如保险协议书、电报、电传和电子数据交换等形式。在保险合同其他书传和电子数据交换等形式。在保险合同其他书面形式中，保险协议书是重要的书面形式。面形式中，保险协议书是重要的书面形式。需要说明的是，上述保险合同的书面形式只需要说明的是，上述保险合同的书面形式只是保险合同的最重要组成部分，而不是全部。是保险合同的最重要组成部分，而不是全部。实际上，在订立和履行保险合同过程中形成的实际上，在订立和履行保险合同

38、过程中形成的所有文件和书面材料都是所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。保险合同的组成部分。37第四节第四节 保险合同的订立、生效和履行保险合同的订立、生效和履行一、保险合同的订立一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人基于意思保险合同的订立是投保人与保险人基于意思一致而进行的法律行为。一致而进行的法律行为。保险合同的成立一般是经过投保人的要约和保险合同的成立一般是经过投保人的要约和保险人的承诺来完成的。投保人提出要约一般保险人的承诺来完成的。投保人提出要约一般是以填具投保单形式来表示，保险人的承诺则是以填具投保单形式来表示，保险人的承诺则是以签发保险单或其他保险凭证为证。是以签

39、发保险单或其他保险凭证为证。38第四节第四节 保险合同的订立、生效和履行保险合同的订立、生效和履行 1保险合同的成立时间保险合同的成立时间 保险法保险法第十三条对保险合同的成立时间做第十三条对保险合同的成立时间做了明确的规定，即保险合同成立于保险人同意了明确的规定，即保险合同成立于保险人同意承保时；而保险单以及其他保险凭证的签发只承保时；而保险单以及其他保险凭证的签发只是保险合同成立后，保险人应当履行的法定义是保险合同成立后，保险人应当履行的法定义务而已，并不是保险合同成立的标志与时间点。务而已，并不是保险合同成立的标志与时间点。39第四节第四节 保险合同的订立、生效和履行保险合同的订立、生效

40、和履行 2保险合同的形式保险合同的形式 保险合同成立后，保险人应当及时向投保人保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。由此可见，保签发保险单或者其他保险凭证。由此可见，保险人对保险凭证等书面险人对保险凭证等书面证明材料的签发并不是证明材料的签发并不是保险合同成立或生效的必备要件保险合同成立或生效的必备要件，只是保险合，只是保险合同成立之后，保险人为证明保险合同之存在，同成立之后，保险人为证明保险合同之存在，明确双方当事人的权利义务关系而履行法定义明确双方当事人的权利义务关系而履行法定义务所做出的证明材料。务所做出的证明材料。在无特别约定的条件下，在无特别约定的条件下，

41、保险单等保险凭证对保险合同的成立与生效并保险单等保险凭证对保险合同的成立与生效并不产生影响不产生影响。40第四节第四节 保险合同的订立、生效和履行保险合同的订立、生效和履行二、保险合同的生效二、保险合同的生效 保险合同的生效是指保险合同对当事人双保险合同的生效是指保险合同对当事人双方产生约束力，即合同条款产生法律效力。方产生约束力，即合同条款产生法律效力。保险法保险法第十三条规定：第十三条规定：“依法成立的保依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。对合同的效力约定附条件或者附期限。”也就也就是说：如无其他例外

42、情形，保险合同自成立时是说：如无其他例外情形，保险合同自成立时即产生法律约束力；但保险合同的生效时间也即产生法律约束力；但保险合同的生效时间也可以因为约定而有所变化。可以因为约定而有所变化。41第四节第四节 保险合同的订立、生效和履行保险合同的订立、生效和履行 一般来说，合同成立即生效，但我国实务中一般来说，合同成立即生效，但我国实务中通常约定缴纳保险费为合同生效的条件。同时，通常约定缴纳保险费为合同生效的条件。同时，还可约定在合同成立后的一定条件下或某一时还可约定在合同成立后的一定条件下或某一时间开始才生效。在我国保险实务中，也普遍实间开始才生效。在我国保险实务中，也普遍实行行“零点起保零点

43、起保”的规定的规定。（案例分析：团体人身意外伤害保险的成（案例分析：团体人身意外伤害保险的成立与生效）立与生效）42第四节第四节 保险合同的订立、生效和履行保险合同的订立、生效和履行三、合同的履行三、合同的履行 保险合同的履行是指保险当事人双方依法保险合同的履行是指保险当事人双方依法完成合同约定义务的行为。完成合同约定义务的行为。（一）投保人的义务（一）投保人的义务 主要有：如实告知、缴纳保费、维护保险标的主要有：如实告知、缴纳保费、维护保险标的安全、通知（危险增加、保险事故发生）、避安全、通知（危险增加、保险事故发生）、避免损失扩大、协助追偿等义务。免损失扩大、协助追偿等义务。43第四节第四

44、节 保险合同的订立、生效和履行保险合同的订立、生效和履行（二）保险人的义务（二）保险人的义务 主要有：条款说明、及时签发保险单证、为主要有：条款说明、及时签发保险单证、为投保人、被保险人保密、承担保险赔偿（给付）投保人、被保险人保密、承担保险赔偿（给付）等义务。等义务。人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年。人寿保险的被保险人或者讼时效期间为二年。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年。间为

45、五年。44第五节第五节 保险合同的变更、终止与争议处理保险合同的变更、终止与争议处理一、保险合同的变更一、保险合同的变更 保险合同的变更是指保险合同有效期间，当保险合同的变更是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。事人依法对合同条款所作的修改或补充。在长期性保险合同有效期内，由于实际情况在长期性保险合同有效期内，由于实际情况发生变化，可能会产生变更合同的要求。各国发生变化，可能会产生变更合同的要求。各国保险法律都允许保险合同有所变更。保险合同保险法律都允许保险合同有所变更。保险合同的变更可分为主体、内容和效力变更三种。的变更可分为主体、内容和效力变更三种。45第五节第五节

46、保险合同的变更、终止和争议处理保险合同的变更、终止和争议处理（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更 保险合同主体的变更是指保险合同的保险合同主体的变更是指保险合同的当事人当事人和关系人的变更和关系人的变更，主要是指投保人、被保险人，主要是指投保人、被保险人或受益人的变更，而不是指保险人的变更。保或受益人的变更，而不是指保险人的变更。保险合同主体的变更通常险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让又叫做保险合同的转让。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同变更不改变合同的权利义务和客体；二是合同变更的对象主要是投保

47、人、被保险人或者受益人。的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。46第五节第五节 保险合同的变更、终止和争议处理保险合同的变更、终止和争议处理 1财产保险合同主体的变更财产保险合同主体的变更 财产保险合同的主体变更即财产保险合同的财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。投保人、被保险人变更。通常有以下三种情形：保险标的所有权、经通常有以下三种情形：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权发生变动；债营权发生转移；保险标的用益权发生变动；债务关系发生变化。务关系发生变化。保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。被保

48、险人或者受让人应保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时通知保险人（但货物运输保险合同和另当及时通知保险人（但货物运输保险合同和另有约定的合同除外）。有约定的合同除外）。47第五节第五节 保险合同的变更、终止和争议处理保险合同的变更、终止和争议处理 2人身保险合同主体的变更人身保险合同主体的变更 人身保险合同主体的变更，不以保险标的的人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。在人身保险中，保单一般不需要的主观意愿。在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可，但转让后必须通知保经过保险人的同意即可

49、，但转让后必须通知保险人。险人。通常有以下三种情形：投保人的变更；被通常有以下三种情形：投保人的变更；被保险人的变更；受益人的变更。保险人的变更；受益人的变更。48第五节第五节 保险合同的变更、终止和争议处理保险合同的变更、终止和争议处理（二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更是指在主体不变的情况保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，保险合同双方当事人享受的权利和承担的下，保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项的变更。的变更。保险合同内容的变更一般由投保人提出，但保险合同内容的变更一般

50、由投保人提出，但须经保险人同意，办理变更手续，有时还需增须经保险人同意，办理变更手续，有时还需增缴保费，合同方才有效。缴保费，合同方才有效。49第五节第五节 保险合同的变更、终止和争议处理保险合同的变更、终止和争议处理（三）保险合同效力的变更（三）保险合同效力的变更 一般情况下，保险合同一经成立，就具有法一般情况下，保险合同一经成立，就具有法律效力，但在一些特定条件下，其效力也会发律效力，但在一些特定条件下，其效力也会发生变更。生变更。1保险合同的无效保险合同的无效 保险合同的无效是指合同虽已订立，但在法保险合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。律上不发生任何效力。50第五节第