隔代财富传承规划.docx

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1、 隔代财富传承规划 顾燕萍 一、家庭概况 Q先生是一座三四线城市的高净值客户，早年辛苦跑供销谈业务积存了相应财宝，为人比拟低调、节省。随着年龄增长，身体状况不如之前，渐渐放缓了业务节奏。Q先生膝下独子在上海工作，主要从事信息工程类工作，儿媳在上海一家财宝公司任职，思想新潮、偏好旅行，他们二人目前育有一女幼儿园在读。Q先生目前频繁来回两座城市之间。 Q先生无任何负债，且目前仍保持每年30-50万元的业务收入;Q先生的儿子和儿媳年薪皆为30万元左右;Q先生之前以儿子为投保人为其孙女购置了保费100万元年金养老险。Q先生目前最大的愿望是儿子儿媳能规划二胎。 二、需求及目标 1.Q先生先后动过两次手术

2、，目前更注意养生、劳逸结合，放缓工作节奏的同时喜爱旅游。此前仅有社保，对保险产品较为排斥，根本没为自己和家人配置过保障型保险产品，随着年龄增长，身体状况大不如前，目前主流安康险种根本难以配置。儿子经受过Q先生的几次住院后，对自己的身体状况及医疗费用也有了更多的思考，准备为自己和配偶配置安康险。 2.Q先生认为儿子的进展不太符合自己的期望，盼望更好地培育自己的孙女，将她送出国留学见世面，但不盼望她移民，最终还是盼望她回国进展。 3.Q先生特殊盼望能够多一个孙子，盼望两个后代在一起能有商议，假如规划得以实现，考虑在上海再购置一套房产。但两三年过去了，儿子儿媳并没有实行任何行动，让Q先生难掩失落，不

3、愿将资产留给儿子，盼望能直接给孙女。 4.Q先生在儿媳的推举下购置了其财宝公司代销的高风险理财产品且浮亏严峻，心中本有不满，加之隔代教育及二胎生育问题的冲突，关系紧急。 三、配置建议 1.家庭商业保险规划 安康险并非谁想买就能买，需要有安康的体质为前提，固然年龄上也是越早越划算。Q先生因年龄及往期病史难以再做安康险配置，而Q太太目前身体安康，但年龄也略偏大，从可选性及性价比的角度考虑，建议配置补充医疗保险，可考虑泰康人寿安康A规划，主险幸福世嘉分红年金险支持爷爷为孙女投保，实现Q先生的隔代关爱，且规模保费达300万元即可获得泰康养老社区入住名额，同时可获得3个补充医疗保险名额，可配给Q夫人、儿

4、子、儿媳，考虑到孙女规划外出留学，可单独安排有较好海外医疗合作的中德安联医疗保险。同时，建议儿子儿媳自费配齐重疾险和意外险，杠杆比例高、缴费相对较少，存下钱来的同时为家庭留一份责任和爱。 上海当地对于孩子的教育支出特别舍得，也形成了较为浓烈的出国留学潮，并且更多倾向于高中即外出。孙女目前6周岁，幼儿园在读，以后预备出国就读高校，也许率选择美国、加拿大或者澳大利亚，学杂费用估计300万元起，提前配置足量的外汇储藏既可以提前锁定不断上涨的汇率，同时也可以在外汇管制的要求下有效规划资金的合理支出。民生海外保单可以很好地实现外汇输出及产品收益率。如若感觉筹备期太久，也可先配置5年期万能保险做专款资金过

5、渡。 3.Q先生养老规划 Q先生早年并未给自己配置相应的养老险种，目前也已过配置补充养老险黄金年龄，主要养老来源还是在于金融资产的生息和利得。目前Q先生的配置中，存款占金融资产总额过半，高风险投资比例也并不少，尤其持仓PE亏损明显。随着Q先生年龄的增长，身体安康方面要更多留意，建议调低五级风险投资品比例，可将固收+策略基金作为优选产品，比方民生加银养老FOF，持有满一年即可开放赎回，可应付有可能的喜得二孙再买房。同时，也可将局部产品内部优化，比方将其中50万元拿出转换成黄金持仓，黄金是硬通货兼具投资功能，调整向上可能性大，民生银行金积存会是特别不错的选择，既可做交易，也可提取实物金条，用作将来

6、孙女的婚嫁金。 除昆明房产考虑到投资性（但也有前往春城昆明养老准备），其余两套房产皆为自用，所以目前不对房产做深度讨论;车产也属消耗品，不予考量。 4.Q先生财宝传承規划 终身寿险一直是高净值人群财宝传承的利器，以生命终止为给付条件的必定性可有效传承给指定受益人，比方说Q先生可以指定受益人为自己心爱的孙女，但由于孙女还小，为避开将来肆意挥霍，还可将终身寿险的受益金嫁接相应的信托（一般300万元起即可），对受益人做出详细的给付条件、金额、时间的商定，对这笔受益金也是做好了充分的隔离、专款专用。若Q先生有幸喜得二孙，也可以通过信托内条款的事前商定，对受益人有更多的容纳。首选平安人寿的终身寿险，品牌

7、资质更强大且自有的信托机构也便于更好地嫁接打理。 对于高净值客户家庭的财宝规划，首先在于长期以来真诚效劳根底上建立起来的信任，而后是依据整个家庭状况给出一个也许方向，继而依据客户的偏好点给出数据上的细分。最终，定期回头看、再调整，保持优质的客户效劳不连续。 猜你喜爱安康险受益人儿媳男朋友很爱我，他保险的受益人都是我？投资与理财(2023年10期)2023-10-15男朋友很爱我，他保险的受益人都是我？投资与理财(2023年10期)2023-10-15可转让信用证下其次受益人面临的风险及躲避法制博览(2023年1期)2023-02-25“儿子儿媳秀恩爱”等十二则杂文月刊(2023年9期)2023-02-11婆婆应当明白妇女生活(2023年11期)2023-11-06惠民安康险来了今日中国中文版(2023年10期)2023-10-25回娘家农家参谋(2023年1期)2023-08-13框架下可转让信用证各方风险分析对外经贸实务(2023年1期)2023-02-03陈水扁儿子儿媳双双认罪环球时报(2023-01-22)2023-01-22受益人缺失保险金如何继承？卓越理财(2023年2期)2023-02-29