银行从业资格考试《个人贷款》知识点.docx

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1、 银行从业资格考试个人贷款知识点 公积金个人住房贷款 一、根底学问 1.公积金个人住房贷款的概念 公积金个人住房贷款也称托付性住房公积金贷款，是各地住房公积金治理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，托付商业银行想购置、建筑、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。 公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。 2.公积金个人住房贷款的特点 (1)互助性 公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。 (2)普遍性 只要是具有完全民事行为力量、

2、正常缴存住房公积金的.职工，都可申请公积金个人住房贷款。 (3)利率低 相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。 (4)期限长 目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。 3.公积金个人住房贷款的要素 (1)贷款对象 公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必需符合住房公积金治理部门有关公积金个人住房贷款的规定。 (2)贷款利率 公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2023年10月27日宣布下调公积金个人住房贷

3、款利率。其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。 (3)贷款期限 公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金治理中心有特别规定，按当地住房公积金信贷政策执行。 (4)还款方式 公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起归还贷款本息，一般实行等额本息还款法或等额本金还款法。 (5)担保方式 目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所供应的连带责任担保是常见的保证方式。 (6)

4、贷款额度 公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金治理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金治理中心规定的最高贷款额度。一般购置一般商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的80%;购置集资建筑住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的90%;购置二手房的，贷款额度最高不超过所购置住房总价款的70%;用有价证券质押的贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建筑、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。4、公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式 (1)职责分工 公积金治理中心根本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和担当

5、公积金信贷风险。 承办银行职责： a.根本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。 b.可托付代理职责：贷前询问受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。 (2)操作模式 第一种模式是“银行受理，公积金治理中心审核审批，银行操作”模式。 其次种模式是“公积金治理中心受理、审核审批，银行操作”模式。 第三种模式是“公积金治理中心和承办银行联动”模式。 5.公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区分 (1)担当风险的主体不同 (2)资金来源不同 (3)贷款对象不同 (4)贷款利率不同 (5)审批主体不同 二、贷款流程 1、贷款的受理和调查 银行

6、要先和公积金治理中心签订“住房公积金贷款业务托付协议书”，联得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能承受托付办理公积金个人住房贷款业务。 2.贷款的审查和审批 (1)贷前审查本文 治理中心收到申请材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况.进展考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报治理中心分管负责人批准。 (2)贷款审批 登记台账。 贷款审批。 核对或登记台账。 3.贷款的签约和发放 (1)贷款签约 合同签约。 担保落实。 申领和存拨基金。 (2)贷款的发放 4、贷后与档案治理 (1)贷款检查 (2)帮助不良贷款催收 (3)对账工作 (4)基金清退和利息划回 (5)贷款手续费的结算 (6)担保贷后治理 (7)贷款数据的报送 (8)托付协议终止 (9)档案治理