陆金所P2P业务案例分析.docx

《陆金所P2P业务案例分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《陆金所P2P业务案例分析.docx（47页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、 辽宁大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立完 成的。论文中取得的研究成果除加以标注的内容外，不包含其他个人 或集体已经发表或撰写过的研究成果，不包含本人为获得其他学位而 使用过的成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中 进行了标注，并表示谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人 承担。 学位论文作者签名：仏尤 1 年广月 J日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定， 同意学校保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的原件、复印件 和电子版，允许学位论文被查阅和借阅。本人授权辽宁大学可以将本 学位论文

2、的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、 缩印或扫描 等复制手段保存和汇编学位论文。同时授权中国学术期刊 (光盘版）电子杂志社将本学位论文收录到中国博士学位论文全文 数据库和中国优秀硕士学位论文全文数据库并通过网络向社会 公众提供信息服务。学校须按照授权对学位论文进行管理，不得超越 授权对学位论文进行任意处理。 保密 （ ），在 _年后解密适用本授权书。（保密：请在括号内 划 “ V ” ） 授 权 人 签 名 ： 指 导 教 师 签 名 ： 日期： 乂， 年 f月， / 曰日期：年 月 /J日 辽宁大学硕士专业学位论文 陆金所 P2P业务案例分析 The case study

3、on Lufax s P2P business 作 者： 任材 指导教师： 张勅副教授 专 业： 金融 专业方向： 互联网金融 答辩日期： 2 0 15 年 5 月 16日 二 _五年五月 中国沈阳 IV 摘要 P2P借贷是 Peer to Peer Lending的缩写，是随着互联网的发展而兴起的一 种新的借贷模式。 P2P借贷平台是互联网技术与民间借贷相结合的金融服务机构， 在借贷过程中，资料认证、交易谈判、资金流动以及合同生成等全部流程通过网 络实现，平台一般只提供数据支持和信息服务。它最早出现在英国。 2007年，我 国第一家真正意义的P2P网贷平台一拍拍贷正式上线运营。但是由于中国信

4、用体 系尚不健全，这种信用贷款模式引入中国后并没有引起大规模的影响，中国的 P2P 借贷平台对国外运行模式进行不断的修正，出现了线上和线下并行等新的业务模 式，产生了本金保障制度和债权转让等一系列的本土化创新。自 2010年，红岭创 投首次实行本息担保的模式后，业务得到迅速拓展，担保模式也被纷纷效仿 。 2012 年底，陆金所又开始使用债权转让模式。此后， P2P网络借贷在我国得到的快速 的发展。截止到 2014年底，我国 P2P网络借贷平台数量已经达到 1575家，历史 累计成交量超过 3829亿元，总体贷款余额达 1036亿元。 陆金所是平安集团旗下的投融资平台，其 P2P业务于 2012

5、年 3月份正式投 入运营。截止到 2014年 5月，其交易规模已位居世界前三，而根据平安集团 2014 年第三季度财务报告显示，以交易规模计算，陆金所已位居中国第一。其 P2P业 务的发展模式值得肯定和借鉴。本文通过对陆金所产品的介绍以及运营 模式的解 析，试图寻找一种可行的中国化的 P2P网贷发展途径。 本文首先对陆金所的经营情况进行分析，包括平台产生的背景、主要产品、 在整个企业集团中的作用、业务流程、经营模式、盈利模式、风险控制等方面。 在第二部分，对陆金所 P2P业务进行分析，包括集团化经营的方式，担保的应用、 债权转让的产生及作用等，另外还通过与银行系 P2P借贷平台的对比，与民营系

6、 中发展较好、业务模式不同的代表性平台一拍拍贷、人人贷等的对比分析，得出 陆金所的优势和不足之处，在这一部分，还指出了陆金所在经营过程中可能面临 的风险。在第三部分，主要针对陆金所可能存在的风险提出一些对策建议。 关键词： P2P网络借贷平台陆金所业务模式对比分析 VI ABSTRACT Peer to Peer Lending,is a new lending model with the development of the Internet. P2P lending platform is a financial services combined private lending and

7、 Internet technology.In the lending process, data authentication, transaction negotiation, liquidity and contract formation process are finished by the network. P2P lending platform only provide data support and information service. It firstly appeared in the United kingdom. In 2007, Chinas first re

8、al P2P lending platform -pai pai dai formally launched . But because Chinese credit system is not perfect, the model of credit loan did not result in a massive impact after it is introduced in Chinese.Chinese P2P lending platform continue to correct the foreign operation mode, the online and offline

9、 parallel model and other new business model, has the security system of principal and interest,and transfer of creditors, rights and a series of local innovation, when Hongling company for the first time to implement the guarantee of principal and interest mode in 2010, itsbusiness has been rapid d

10、evelopment, guarantee mode is to follow by other P2P lending platforms. By the end of 2012, Lufax began to use debt transfer mode. Since then, the P2P network lending in China has been rapidly developped. By the end of 2014, the number of P2P network lending platform in China has reached 1575, the h

11、istory cumulative turnover of more than 382.9 billion yuan, total loans amounted to 103.6 billion yuan. Lufax is Ping An Groups investment and financing platform, formally began to operated in March of 2012. By the end of May in 2014, the transaction size has been ranked in the top three in the worl

12、d, according to the Ping An Group s third quarter financial report of 2014,Lufax has been ranked first in China calculated by the transaction size. The P2P business development model is worthy of recognition and learning. In this paper, based on the introduction of Lufax s product and the analys of

13、it s peration mode,The author tries to find a feasible way of Chinine P2P development. The first part analysizes Lufaxs operation style,including the platforms background,main products, the role in the whole group, business processes, business model, profit model, risk control and other aspects. The

14、 second part focuses on the vn analysise to the case of Lufax s P2P business, including the group management mode, the application of the guaranteeof creditors rights, debt transfer mode s generation and function, compared with different background s P2P lending platforms , at last,points out Lufaxs

15、 advantages and disadvantages, in this part, the author points out the possible risks in the process of Lufaxs business. In the third part, the author puts forward some countermeasures and suggestions against Lufax in the risk may exist, in order to have a better development. Key Words： The P2P netw

16、ork lending platform Lufax Business model Contrastive analysis vm mw . iv ABSTRACT . VII 谢仑 . 2 0.1 研宄背景和意义 . 2 0.2研宄思路和方法 . 4 0.3 文献综述 . 4 0.4 论文的创新与不足 . 5 1 陆金所 P2P业务案例介绍 . 6 1.1 陆金所 P2P业务产生背景 . 6 U.1行业背景 . 6 1.1.2平安集团确立互联网金融的发展战略 . 7 1.2 陆金所 P2P业务产品概况 . 9 1.2.1产品类型 . 9 1.2.2 产品交易金额 . 10 1.2.3 业务流

17、程 . 12 1.2.4 盈利方式 . 13 1.2.5债权转让方式 . 14 1.3 陆金所 P2P业务面临的主要风险 . 14 1.3.1 法律风险 . 14 1.3.2信用风险 . 15 1.3.3 流动性风险 . 16 2 陆金所 P2P业务模式分析 . 17 2.1集团化经营 . 17 2.2担保模式分析 . 19 2.3债权转让模式分析 . 21 2.3.1债权转让模式的特点 . 21 2.3.2债权转让模式的成效 . 23 2.4 陆金所 P2P业务的对比分析 . 24 2.4.1与银行系 P2P网贷平台的对比分析 . 25 2.4.2与民营系 P2P网贷平台的对比分析 . 27

18、 3 对 策 建 议 . 33 3.1建立并完善 P2P业务的信用评级机制 . 33 3.2 提高平台开放度 . 34 3.3 加强行业自律和监管 . 35 #教南犬 . 36 翻寸 . 38 X 图表目录 图目录 图 1-1 平安集团创新业务关系图 . 8 图 2-1 平安集团组织架构图 . 17 图 2-2 “ 彩虹 ” 产品投资流程图 . 18 图 2-3 “ 稳盈 -安 e贷 ” 担保模式流程图 . 20 图 2-4陆金所 “ 稳盈 -安 e贷 ” 债权转让成交笔数统计图 . 23 图 2-5陆金所 “ 稳盈 -安 e贷 ” 债权转让成交金额统计图 . 24 表目录 表 1-1 P2P

19、网络贷款成本与商业银行贷款利率差别 . 7 表 1-2 陆金所 P2P产品对比 . 9 表 1-3陆 金 所 P2P产品投资人数分级图 . 10 表 1-4陆 金 所 P2P产品借款人数分级 . 11 表 1-5借款人提前还款违约金的计算标准表 . 13 表 2-1 P2P业务债权转让功能的主流平台特点 . 21 表 2-2宜信、宜农贷、陆金所债权转让模式的区别 . 23 表 2-3各 银 行 系 P2P平台统计表 . 25 表 2-4人人贷主要产品及特点 . 27 表 2-5人人贷各个信用等级借款人的服务费费率 . 29 表 2-6 拍拍贷各信用等级利率表 . 30 表 2-7拍拍贷取现服务

20、费具体收费方式 . 30 表 2-8人人贷、拍拍贷、陆金所对比 . 31 o. 1研究背景和意义 P2P网贷即 “ peer-to-peer lending” ， 中文意思是 “ 网络借贷 ” 、 “ 人人贷 ” 等。 它是一种新型的、运用现代网络技术、可以在互联网上进行借贷业务的民间小额 贷款形式。 P2P网贷平台，是使传统的民间小额借贷形式借助于现代互联网技术， 在互联网上提供信息服务的中介平台。在该平台上，借款人只要满足要一定条件， 就可以发布有关资金需求的信息，投资人看到信息后，判断并选择可信的借款人， 然后通过该平台将资金借给借款方。在这一借贷过程中，有关贷款的主体审核、 协议签署、

21、资金清算等均在互联网上进行操作。 P2P网贷平台只作为信息中介机 构，向交易者收取一定的手续费，而不是赚取投资收益与借款成本之间的利差， 这是其相比传统金融机构最大的差别。而这种个体对个体的新型的借贷方式，利 用互联网的技术和成本优势实现了金融脱媒。 P2P网络借贷是在大数据时代，互 联网与金融行业相结合而出现的最新产物，也是互联网金融的重要分支。 2005年 在英国成立的 Zopa网贷平台，被公认为是世界上第一家 P2P网贷平台，其主要 是发放信用贷款。在 2007年开始传入中国。由于我国小微企业融资难问题长期存 在，因此 P2P网络信贷为我国小微企业的发展提供了新的途径。然而由于我国国 情

22、与西方国家不同，传入中国之初，并没有得到快速的发展，经过行业内企业的 不断探索创新以及外部因素的影响， P2P网络借贷行业终于在 2012年以后有了迅 速的发展。 据网贷之家发布的 2014年中国网络借贷行业年报数据显示，截止到 2014 年 12月底，国内 P2P网贷平台数量相比 2013年，有较大幅度的增长，己经达到 了 1575家。但是也有许多平台经营出现问题，引发平台的 “ 跑路潮 ” 。这在一定 程度上减缓了正常运营的网贷平台增长速度，总体上， 2014年 P2P网贷平台的月 均复合增长率为 5.43%。中国 P2P网贷行业历史成交量累计超过 3829亿元。 2014 年的月均增长速

23、度为 10.99%，全年累计成交量达 2528亿元，是 2013年成交量的 2.39倍。网贷贷款总余额随网贷行业成交量和借款期限的增加而快速上升，由年 初的 308.71亿元，到 12月底上升到 1036亿元，是 2013年的 3.87倍， 月复合增 长率达到 11.64%。但是与成熟的固定收益市场（除银行存款外）相比，网贷行业 的规模仍然显得十分微小。 2014年网贷综合收益率为 17.86%。2014年网贷行业 投资人数达到 116万人，与 2013年相比，增加了 364%，借款人数达到63万人， 与 2013年相比，增加了 320%。 2014年网贷人均投资金额和人均借款金额分别达 到

24、21.79万元和 40.12万元。 随着新平台快速上线、跨行业的资本巨头也开始涌入网贷行业，但是由于行 业监管的迟缓，没有制定具体的法律法规，使问题平台也在不断出现。据不完全 统计，截止到 2014年 12月底，我国的出现问题的 P2P平台数量累计已达到 367 家，其中在 2014年一年的时间里，就有高达 275家问题平台出现，是 2013年的 3.6倍。问题平台之所以出现，主要有原因是：外因方面，包括宏观上的经济增速 下降，出现疲软，表现在借款人方面，则是由于资金紧张，逾期、展期现象频繁。 而股票市场的回暖，使投资人选择把资金提前撤出或减少投资 P2P平台，从而使 平台出现一时无力兑现的情

25、况，产生流动性风险；而内因在于监 管的缺失和平台 的不规范运营，一些网贷平台拆标现象较为严重，而资金实力较弱，没有较好的 严格风控能力，这些都会导致平台在出现负面消息后，出现大规模的挤兑，造成 平台资金紧张，最终导致平台无力偿付而倒闭。 陆金所是上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司的简称，是我国平 安集团专门设立的网络投融资平台，成立于 2011年 9月，注册资金 8.37亿人民 币，是目前国内 P2P平台中注册资本最高的平台之一，其 P2P业 务 于 2012 年 3 月投入运营。得益于平安集团在金融、人力等资源方面强力的支持，也依靠平台 一直以来不断的创新，陆金所自成立以来便迅速发展

26、。据美国最大的 P2P调查公 司 Lend Academy在 2014年 5月发布的调查报告显示，按交易量计算，陆金所当 时已经成为世界上第三大 P2P平台，并且是其中增长速度最快的平台。从 2012 年到 2013年，陆金所线上审批总额由 1.51亿元人民币增长到 33亿元人民币，增 幅达到 2100%，市场份额已经占到了国内的 50%。而平安集团 2014年第三季度 财务报告显示，与 2013年同期相比，陆金所交易规模上涨近 5倍，已位居中国 P2P市场第一位。在整个 P2P行业发展尚不 规范，监管措施尚不明确的大背景下， 本文通过分析研宄陆金所 P2P业务模式的特点，来为中国 P2P行业

27、的发展提供一 种新的思路，同时，由于小微企业融资难问题在现有的金融体制下仍然没有得到 很好的解决，本文通过对 P2P网络借贷这种新兴的互联网金融创新模式的分析比 较，找出其优于传统金融模式之处，并通过分析比较几种不同背景的 P2P网贷模 式，指出其不同特点和相互之间的优短点，为我国整个 P2P行业的发展提供新的 思路，也为金融创新、金融监管提供参考和借鉴。 3 0. 2研究 思路和方法 本文通过对陆金所的产品和经营情况的介绍，分析陆金所 P2P业务的经营模 式，并通过与其它不同背景的 P2P网贷平台进行对比，找出发展模式的异同点， 得出陆金所 P2P业务发展模式的特点以及存在的风险，并提出相应

28、的对策建议。 本文主要采用定性分析与定量分析相结合的方法，并结合对比分析。在具体 的写作过程中，运用了以下几种方法： 个案研宄法。本文首先对陆金所的经营情况进行了全面的介绍和分析，然后 对其采用的经营模式进行深入的分析研宄，详细说明陆金所 P2P业务模式的特点， 并指出其存在的风险，并提出相关的对 策建议。 定性分析与定量分析相结合。定性分析是对所研宄的具体事物不做量化的统 计分析，只是基于一般的逻辑和一定的理论等做一些概括性的描述与判断，本文 对陆金所的经营情况主要采用的是这种方法。本文对陆金所 P2P业务中的具体数 据进行了定量分析，在分析陆金所 P2P相关业务时，使用了这种方法。 对比分

29、析。即通过对不同事物进行多角度、多层次的比较，分析各自的不同 点，以达到认识事物的本来面目和客观规律的目的，并由此作出符合逻辑的推理 判断。本文通过将银行系 P2P，以及民营系 P2P平台的分析，对比相互之间的区 别，寻找陆金所在业务发展过程中可以借鉴的地方。 0.3文献综述 由于 P2P网贷平台出现较晚，从 2005年至今只有不到十年的时间，而且目 前仍处于不断的创新时间，因此，国内外对其研宄的文献资料并不多。 在国外， Heng(2007)将 P2P定义为 :在没有传统的金融中介机构参预交易下， 在信息中介服务的网络平台上进行的个人直接借贷的行为 。 Sven C.Berger和 Fabi

30、an G.leisner(2007)以 Prosper平台上近 9000笔交易为研宄对象，结果证明充当 金融中介的网络平台提供的中介服务，能较好 的改善借款人的信用状况 。 Berger (2007)认为提供信息中介服务的网贷平台可以有效降低借贷过程中的信息不对称 程度。可以说， P2P网贷平台结合了微型金融、信息技术和社交网络，是现代金 融领域的一项重大创新。 国内学者对 P2P网络借贷市场的研宄主要集中在 P2P借贷模式的中国化道 路、风险、对传统金融机构的影响以及监管等问题上展开。中国 P2P网贷的快速 4 发展主要因为我国金融发展的现状。我国大量小微企业的融资需求和个人消费信 贷需求都

31、尚未受到充分的满足；同时，社会理财渠道也相对缺乏，使得大量的闲 散资金缺乏足够的投资去向而只能成为银行存款。谢平等人认为， P2P网络融资 模式是近些年来兴起的一种个人对个人的直接融资模式，一直以来，传统的正规 金融机构未能有效解决中小企业融资难问题，民间借贷发展活跃，这都为 P2P网 络借贷的发展创造了条件，而以互联网为代表的信息技术的发展，不仅降低了交 易双方的信息不对称程度和交易成本，使得个体之间进行直接交易更加便利快捷， 并弥补了正规金融机构的不足。同时认为， P2P网络借贷通常期限较短、金额较 小，本质上还是属于民间小额借贷。 P2P网络借贷的优势主要体现在交易更加方 便、快捷和降低

32、交易双方的信息不对称等方面。通过 P2P网络借贷平台，可以获 取相关理财和借贷信息并合理调节资金余缺。 P2P网络借贷拓宽了个人融资渠道， 提高了社会闲散资金的使用效率和收益率，提高了资金收益，同时也促进了经济 发展。牛锡明认为，互联网金融为商业银行的发展提供长期持续的空间和动力， 是未来商业银行业的重要发展方向。彭冰认为，中国 P2P网贷面临着非法集资 等法律问题。 0.4论文的创新与不足 P2P网贷平台最早在 2005年诞生 于英国， 2007年传入我国以来，至今只有 八年左右的发展时间，而且目前仍处于不断的创新变化中。陆金所于 2012年 3 月正式营业，至今只有三年时间，其业务规模已经

33、位居中国第一，世界前三。对 其做细致深入的研宄，可以以此探索出一条适合中国特色的 P2P发展模式。但是 由于其成立时间短，经营情况不对外公开，甚至有些信息涉及商业机密，因此对 其相关研宄非常少，而且陆金所是非上市公司，没有公开的财务报告等信息可以 做为依据进行定量分析，受限于相关数据难以获得，本文对陆金所 P2P业务的研 宄还比较浅显，没有做更深层次的分 析。因此，本文主要是通过对其产生，发展 及经营情况进行了一些基础性的研宄工作。本文通过对中国 P2P行业的发展情况 和发展模式的介绍，深入分析陆金所 P2P经营方式和业务模式，并通过与银行系 P2P平台、电商系 P2P平台以及其它民营系 P2

34、P平台的对比分析，总结了陆金所 的特点、优势，也分析了其可能存在的风险。 5 1 陆金所 P2P业务案例介绍 陆金所，全称是上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是中国平 安保险（集团 ） 股份有限公司旗下成员之一，是平安集团为发展互联网金融而重 点扶持的创新业务之一。陆金所成立于 2011年 9月，注册资金 8.37亿元人民币， 总部位于上海国际金融中心陆家嘴。 陆金所共有两大平台，一是网络投融资平台 （ www.Lufax)， 二是金融资产交 易服务平台 （ )。 前者即陆金所 P2P网贷平台，于 2012年 3月正式 上线运营。该平台以小微企业、金融机构、合格投资人等为主要的对象，

35、为中小 企业及个人客户提供专业的投融资服务。 1.1陆金所 P2P业务产生背景 1.1.1行业背景 互联网技术 的发展，使金融交易向更高效、更快捷、更安全的方向发展，使 越来越多的金融业务由线下转移到线上进行。大数据技术和云计算等信息科技的 发展，使资金的供给和需求能够进行有效的配给，准确反映市场的供求信息变化， 有效满足市场的投融资需求，为 P2P行业的发展开辟了道路，正在改变着只能借 助银行等传统金融机构进行间接融资的局面。并且，互联网的发展也使得人们在 进行投资时能够突破地域上的限制，同时减少了交易双方的信息不对称现象。 经济的发展，收入的增加，使更多的人开始关注各种理财方式。目前我国理

36、 财产品的市场规模约达到 8万亿元，我国互联网用户已超过 5亿，且网络使用习 惯也由娱乐性转向商业性。相关调查显示，有 60%的互联网用户有从网络上购买 过理财产品，这说明，未来可以充分借助于互联网促进理财产品市场的发展。而 相较于其它理财方式，P2P理财产品有着自己的优势。 P2P理财产品资金门槛相对较低，投资者可以根据资金状况以及未来的实际 需要，选择不同的投资期限，投资期限一般在 3个月到 36个月之间。越来越多的 平台提供债权转让服务，投资者可以在平台上转让其持有的债权，这就在一定程 度上提高了资金的流动性，投资者可根据自身的资金分配 和消费计划等选择具体 的投资期限，也可以在投资到期

37、时提现。 而相较于银行来说， P2P网络借贷的服务对象主要集中在个人、小微企业等 6 群体。相对而言，这些群体资金需求的数额相对较小，信用较好，但商业银行出 于利润最大化和降低调查成本等目的，一般不愿向他们发放贷款，由此催生了中 国的民间借贷市场。 P2P网络借贷借助于互联网技术的民间借贷，减少了借贷双 方的信息不对称程度，扩大了借贷关系的发生范围，也有效的弥补了资金需求者 的融资缺口，为中低收入者提供了多样的融资渠道，为小微企业的发展提供最重 要的资本要素，也提高了整个社会资本的运作效率。 表 1-1 P2P网络贷款成本与商业银行贷款利率差别 期限（月） 1个月以内 1 一 3个月 3 6个

38、月 6 12个月 12个月以上 网络贷款平均成本 27.01% 29. 31% 23. 29% 19.47% 10.90% 人民币贷款基准利率 5. 35% 5. 75%-5. 9% 资料来源：中国人民银行公布数据和中国经济网数据整理 由表 1-1，可以看出， P2P贷款的成本与银行相比要高出许多，但是由于小微 企业的贷款需要额度相对较小，且没有充足的抵押物或缺少担保，一般无法正常 从商业银行获得贷款，即使商业银行能够给予贷款，也需要对借款人进行漫长的 审贷过程，借款人很可能因此错过最佳商机，无形中增加了交易成本。相比银行 贷款而言， P2P网贷显得更加方便快捷，减少了借款人的筹资时间，提高了

39、小微 企业获得资金的效率，使借款人能够更好的把握商机。当预期收益高于资金成本 时，借款人有意愿和能力支付较高的成本。 1. 1.2平安集团确立互联网金融的发展战略 面对互联网金融的浪潮，平安坚定贯彻 “ 科技引领金融 ” 的战略，确定了将 平安打造成为中国市场上最大的个人零售金融公司的发展目标，在保持传统成熟 业务 -保险、银行、投资三大支柱持续快速发展的同时，积极向社交金融拓展， 全面布局互联网金融市场，目标是建立综合财富管理、健康管理和生活管理于一 体的社交金融服务平台。按照马斯洛的个人心理层次需求理论，人在解决了生存 问题和安全问题，现上一层就是社交层次的需求量，再上一层就是自我受到尊重

40、 的需求，最高层次就是自我实现。为此，平安集团以现实金融生活为切入，将金 融融入 “ 医 、食、住、行、玩 ”的生活场景，重点聚焦支付业务、房市车市、医 疗健康、交易所等四大创新业务，实现与用户的高频互动，并运用大数据、精准 7 营销等战略，推动产品创新，满足客户的多样化需求，提高用户满意度，实现客 户向平安金融平台转化和迀徙。 正是基于危机意识到对未来的趋势预判，平安集团展开了互联网化的变革。 一方面，平安梳理架构，升级发行原有业务，加大互联网金融产品的发展力度； 另一方面，重点扶持和发展万里通、陆金所、众安在线、壹钱包等互联网金融产 品。从布局互 联网金融产品来看，平安集团深入推进 “ 一个客户，一个账户，多 个产品，一站式服务 ”模式，重点布局陆金所、万里通、众安在线、壹钱包，移 动社