电子支付与结算.ppt

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1、电子支付与结算电子支付与结算 绪论绪论一、历史发展中的经济与科技一、历史发展中的经济与科技二、网络二、网络三、电子商务三、电子商务四、电子支付四、电子支付2 15世纪末以来，两个重大发现改变了世界世纪末以来，两个重大发现改变了世界一、历史发展中的经济与科技一、历史发展中的经济与科技 达达达达 伽马、哥伦布和麦哲伦的地理大发现，开辟了世界市场，使所有伽马、哥伦布和麦哲伦的地理大发现，开辟了世界市场，使所有伽马、哥伦布和麦哲伦的地理大发现，开辟了世界市场，使所有伽马、哥伦布和麦哲伦的地理大发现，开辟了世界市场，使所有国家的生产、交换、消费成为世界性的。国家的生产、交换、消费成为世界性的。国家的生产

2、、交换、消费成为世界性的。国家的生产、交换、消费成为世界性的。殖民侵略打破了闭关锁国，随后，资产阶级革命席卷欧美诸国，在数百殖民侵略打破了闭关锁国，随后，资产阶级革命席卷欧美诸国，在数百年的资本主义经济发展中，世界终于成为一个整体年的资本主义经济发展中，世界终于成为一个整体以哥白尼以哥白尼牛顿科学革命为先导，以蒸汽和电力、电牛顿科学革命为先导，以蒸汽和电力、电气的应用为基础的两次工业革命。科技进步与机器大气的应用为基础的两次工业革命。科技进步与机器大工业生产的融合，工业生产的融合，形成了人类的工业经济时代。形成了人类的工业经济时代。3上个世纪末，上个世纪末，一种类似神一种类似神经元的网络经元的

3、网络架构掀开了架构掀开了世界经济的世界经济的 新浪潮新浪潮计算机和通讯业的快速发展，特别是互联网的出计算机和通讯业的快速发展，特别是互联网的出现从政治经济文化等方面对人类产生巨大影响，现从政治经济文化等方面对人类产生巨大影响，甚至影响了人们的某些生活方式和工作方式。甚至影响了人们的某些生活方式和工作方式。4Larry RobertsLarry Roberts阿帕网方案设计者阿帕网方案设计者InternetInternet之父之父2020世世纪纪6060年年代代，在在冷冷战战背背景景下下，美美国国要要研研制制一一种种新新型型的的不不因因局局部部损损坏坏而而影影响响剩剩余余部部分分使使用用的的计计

4、算算机机网网络络。美美国国国国防防部部高高级级研研究究计计划划局局（ARPAARPA）将将其其叫做：叫做：ARPANetARPANet。二、网络二、网络5美国人赛夫（美国人赛夫（V.G.CerfV.G.Cerf）和和卡恩（卡恩（R.E.KahnR.E.Kahn）提出提出互联网通讯协议互联网通讯协议TCPTCPIPIPIPIP是国际互联协议是国际互联协议TCPTCP是传输控制协议是传输控制协议6Tim Burners-LeeTim Burners-LeeWWWWWW的发明人的发明人对于用户来说，无数对于用户来说，无数个物理子网通过个物理子网通过TCP/IPTCP/IP协议形成互联协议形成互联网之

5、后，仍然有个如网之后，仍然有个如何在各个网站资源之何在各个网站资源之间自如访问的问题，间自如访问的问题，WWW WWW 以统一的超文本以统一的超文本协议方式建立起资源协议方式建立起资源浏览的热链路。浏览的热链路。7Ray TomlinsonRay Tomlinson电子邮件特定符号的发明人电子邮件特定符号的发明人E-mailE-mail已经成为已经成为互联网上最广泛互联网上最广泛的一种应用，每的一种应用，每个上网者都熟悉个上网者都熟悉这个符号：这个符号：没没有这个符号，在有这个符号，在全世界上网的情全世界上网的情况下，如何每天况下，如何每天准确传送数亿封准确传送数亿封电子邮件呢？电子邮件呢？8

6、概括一下概括一下InternetInternet发展轨迹：发展轨迹：第一，现实需要一种分布式的网络；第一，现实需要一种分布式的网络；第二，局域网与广域网之间需要互联，于是网间第二，局域网与广域网之间需要互联，于是网间 互联的协议便出现了，即：互联的协议便出现了，即：TCP/IPTCP/IP；第三，由官方转向民间，由军用转向商用是成就第三，由官方转向民间，由军用转向商用是成就 互联网互联网大业的关键一步；大业的关键一步；第四，通讯技术和计算机技术的飞速成长依然是第四，通讯技术和计算机技术的飞速成长依然是 推动互联网发展的先导；推动互联网发展的先导；第五，作为一种先进生产力的代表，互联网仍在第五，

7、作为一种先进生产力的代表，互联网仍在 前行，并无停滞的迹象。前行，并无停滞的迹象。9因特网的因特网的逻辑层次逻辑层次1.1.用于高速传输用于高速传输和交换的核心网和交换的核心网2.2.为用户业务提为用户业务提供支撑的接入网供支撑的接入网3.3.为用户提供各为用户提供各种服务的业务网种服务的业务网10业务网业务网走势走势（日益模糊，不断融合）（日益模糊，不断融合）形态形态（第四媒体（第四媒体/远程教育远程教育/远程医疗远程医疗 /电子商务电子商务/电子政府电子政府/智能社区）智能社区）电视会议电视会议 协同设计协同设计 虚拟网络虚拟网络 数字电视数字电视 IPIP电话电话参与者参与者（内容提供商

8、内容提供商ICP ICP 电子商务与其他应用服务商电子商务与其他应用服务商）11网络经济是泡沫经济，还是新经济？网络经济是泡沫经济，还是新经济？互联网革命是昙花一现，还是意义互联网革命是昙花一现，还是意义深远？纳市是否等于高科技？深远？纳市是否等于高科技？经济全球化与互联网革命，使人类面临着经济全球化与互联网革命，使人类面临着巨大的经济与技术平台的转换。所有局部巨大的经济与技术平台的转换。所有局部事件、所有局部的兴衰荣辱都不能逆转这事件、所有局部的兴衰荣辱都不能逆转这一全局的走向。这就是我们生活的时代。一全局的走向。这就是我们生活的时代。121997年11月67日,国际商会在法国首都巴黎举行了

9、世界电子商务会议,从商业角度提出了电子商务的概念，即电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。3、电子商务13从从涵涵盖盖范范围围上上可可定定义义为为：交交易易各各方方以以电电子子交交易易方方式式而而不不是是通通过过当当面面交交换换或或直直接接面面谈谈方式进行的任何形式的商业交易；方式进行的任何形式的商业交易；从从技技术术上上可可定定义义为为：电电子子商商务务是是一一种种多多技技术术的的集集合合体体，包包括括数数据据交交换换（如如电电子子数数据据交交换换、电电子子邮邮件件等等）、数数据据获获取取（如如共共享享数数据据库库、电电子子公公告告牌牌等等）以以及及自自动动捕捕获获数数据（如条形码）等。据（

10、如条形码）等。14电子商务三种模式电子商务三种模式 P 2 P C 2 C 15B2BB2B模式模式 传统工业企业的网上交易传统工业企业的网上交易 传统电子企业的网上交易传统电子企业的网上交易 物流企业的网上交易物流企业的网上交易16供应商供应商商业合作商业合作伙伴伙伴顾客顾客通用汽车、福特汽车通用汽车、福特汽车通用电气、波音公司通用电气、波音公司销售网销售网顾客顾客顾客顾客17网上零售（网上零售（B2CB2C）新型零售网站新型零售网站老牌商店老牌商店技术产品零售网站技术产品零售网站网上杂货店网上杂货店 网上服装店网上服装店 网上电脑店网上电脑店 1819网络拍卖（买）网络拍卖（买）前无古人前

11、无古人eBay eBay 企业拍买企业拍买 个人拍买个人拍买 以物易物以物易物 20数字化商品与服务数字化商品与服务卖知识的网站卖知识的网站阳春白雪阳春白雪网上电影网上电影 网上音乐网上音乐网络游戏网络游戏21iResearch iResearch iResearch iResearch 艾瑞市场咨询最新的研究成果显示，随着互联网的普及和电子商务的发艾瑞市场咨询最新的研究成果显示，随着互联网的普及和电子商务的发艾瑞市场咨询最新的研究成果显示，随着互联网的普及和电子商务的发艾瑞市场咨询最新的研究成果显示，随着互联网的普及和电子商务的发展，越来越多的网民开始使用电子支付这一新型支付方式。展，越来越

12、多的网民开始使用电子支付这一新型支付方式。展，越来越多的网民开始使用电子支付这一新型支付方式。展，越来越多的网民开始使用电子支付这一新型支付方式。2005200520052005年底中国个人网上银行用户达到年底中国个人网上银行用户达到年底中国个人网上银行用户达到年底中国个人网上银行用户达到3460346034603460万户，较万户，较万户，较万户，较2004200420042004年增长年增长年增长年增长103.5%103.5%103.5%103.5%，占互联网用，占互联网用，占互联网用，占互联网用户的户的户的户的38.7%38.7%38.7%38.7%。预计未来五年内个人用户仍将较快增长，

13、到。预计未来五年内个人用户仍将较快增长，到。预计未来五年内个人用户仍将较快增长，到。预计未来五年内个人用户仍将较快增长，到2010201020102010年将有望达到年将有望达到年将有望达到年将有望达到2.152.152.152.15亿，亿，亿，亿，互联网用户覆盖率为互联网用户覆盖率为互联网用户覆盖率为互联网用户覆盖率为92.3%92.3%92.3%92.3%。2005200520052005年中国通过网上银行的交易额（包括转账、支付年中国通过网上银行的交易额（包括转账、支付年中国通过网上银行的交易额（包括转账、支付年中国通过网上银行的交易额（包括转账、支付等）达到人民币等）达到人民币等）达到

14、人民币等）达到人民币70707070万亿，较万亿，较万亿，较万亿，较2004200420042004年增长年增长年增长年增长43.6%43.6%43.6%43.6%。iResearchiResearchiResearchiResearch预计预计预计预计2010201020102010年中国企业网上银行的交易额将达到人民币年中国企业网上银行的交易额将达到人民币年中国企业网上银行的交易额将达到人民币年中国企业网上银行的交易额将达到人民币193193193193万亿元，万亿元，万亿元，万亿元，2006200620062006年年年年至至至至2010201020102010年的复合增长率为年的复合增

15、长率为年的复合增长率为年的复合增长率为22.5%22.5%22.5%22.5%。网民在。网民在。网民在。网民在2006 2006 2006 2006 年中最可能使用的网上支付方式主要年中最可能使用的网上支付方式主要年中最可能使用的网上支付方式主要年中最可能使用的网上支付方式主要是银行信用卡和银行储蓄卡，使用比例均占到了是银行信用卡和银行储蓄卡，使用比例均占到了是银行信用卡和银行储蓄卡，使用比例均占到了是银行信用卡和银行储蓄卡，使用比例均占到了40%40%40%40%以上，合计达到以上，合计达到以上，合计达到以上，合计达到85.5%85.5%85.5%85.5%，而使用，而使用，而使用，而使用其

16、他网上支付方式（如虚拟币，电子支票等）的比例总共不到其他网上支付方式（如虚拟币，电子支票等）的比例总共不到其他网上支付方式（如虚拟币，电子支票等）的比例总共不到其他网上支付方式（如虚拟币，电子支票等）的比例总共不到5%5%5%5%.随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。20012001年中国第三方网上支付平台市场规模为年中国第三方网上支付平台市场规

17、模为年中国第三方网上支付平台市场规模为年中国第三方网上支付平台市场规模为1.61.6亿元，亿元，亿元，亿元，20042004年该规模增年该规模增年该规模增年该规模增 长为长为长为长为2323亿亿亿亿元，年均复合增长率为元，年均复合增长率为元，年均复合增长率为元，年均复合增长率为143.1%143.1%。据。据。据。据iResearchiResearch预测，预测，预测，预测，20072007年中国第三方网上支付年中国第三方网上支付年中国第三方网上支付年中国第三方网上支付平台市场规模将达平台市场规模将达平台市场规模将达平台市场规模将达215215亿元左右。亿元左右。亿元左右。亿元左右。22从电子

18、商务发展模式上看从电子商务发展模式上看目前在中国主要两种电子商务模式目前在中国主要两种电子商务模式以当当网卓越网为代表的以当当网卓越网为代表的B2CB2C模式；模式；以以易易趣趣网网ebayebay网网为为代代表表的的B2BB2B模模式式；当当当当网网五五年年来来从从卖卖图图书书到到音音像像到到卖卖百百货货，0404年年三三季季度度已已经经全全面面实实现现盈盈利利，销销售售较较0303年年同同期期增增长长1 1.8 8倍倍，用用户户规规模模达达到到上上千千万万；而而易易趣趣网网的的注注册册用用户户也也已已达达到到成成立立之之时时的的2323倍，交易金额达到倍，交易金额达到2020亿元人民币。亿

19、元人民币。以淘宝网为代表的以淘宝网为代表的P2PP2P模式模式23纵观整个网上购物市场，可分为三类书刊、音像制品（CD、软件等）和日常用品（化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首选；其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大；第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两大类别的发展势头很好。24电子商务发展前景电子商务发展前景1 1竞争激烈，前景无限竞争激烈，前景无限 2 2核心竞争力打造核心竞争力打造,品牌效应品牌效应3 3良好信用环境良好信

20、用环境,法律保障法律保障25InternetInternet的的发发展展提提供供了了一一种种全全新新的的贸贸易易方方式式，电电子子商商务务席席卷卷全全球球。另另一一方方面面，网网络络的的使使用用也也极极大大地地改改变变了了客客户户对对于于便便捷捷、速速度度、价价格格和和服服务务的的期期望望。就就像像超超市市改改变变了了杂杂货货店店和和大大商商场场，给给客客户户提提供供了了更更方方便便的的服服务务和和超超出出客客户户想想象象的的多多样样性性服服务务一一样样,至至此此电电子子商商务务以以不可逆转的趋势出现在人们面前。不可逆转的趋势出现在人们面前。电子支付构成电子商务成功的基础和关键电子支付构成电子

21、商务成功的基础和关键2627四四 电子支付电子支付自自自自二二二二十十十十世世世世纪纪纪纪90909090年年年年代代代代中中中中期期期期以以以以来来来来，基基基基于于于于互互互互联联联联网网网网的的的的电电电电子子子子商商商商务务务务作作作作为为为为革革革革命命命命性性性性的的的的贸贸贸贸易易易易方方方方式式式式出出出出现现现现在在在在人人人人类类类类的的的的历历历历史史史史舞舞舞舞台台台台上上上上，依依依依循循循循着着着着商商商商品品品品生生生生产产产产与与与与交交交交换换换换的的的的发发发发展展展展需需需需要要要要，它它它它注注注注定定定定给给给给包包包包括括括括银银银银行行行行业业业业

22、在在在在内内内内的的的的整整整整个个个个社社社社会会会会经经经经济济济济发发发发展展展展带带带带来来来来一一一一场场场场翻翻翻翻天天天天覆覆覆覆地地地地的的的的变变变变化化化化，也也也也极极极极大大大大促促促促进进进进了了了了支支支支付付付付体体体体系系系系的的的的发发发发展展展展，新新新新型型型型电电电电子子子子支支支支付付付付工工工工具具具具和和和和电电电电子子子子支支支支付付付付模模模模式式式式层层层层出出出出不不不不穷穷穷穷，更更更更加加加加推推推推动了全球贸易和全球经济的发展。动了全球贸易和全球经济的发展。动了全球贸易和全球经济的发展。动了全球贸易和全球经济的发展。28电子支付最新发

23、展与问题支付工具移动支付的快速发展支付安全与反欺诈法律与环境29在中国，手机短信服务支付是最移动电子商务主要在中国，手机短信服务支付是最移动电子商务主要的应用之一，据信息产业部的应用之一，据信息产业部2006年年1月月22日的统计日的统计显示，显示，2005年我国短信市场收入超过年我国短信市场收入超过300亿元。由亿元。由于安全机制和手机芯片技术等原因，移动电子商务于安全机制和手机芯片技术等原因，移动电子商务目前主要应用于微支付领域，但目前主要应用于微支付领域，但NFC技术的日趋成技术的日趋成熟，移动电子商务向小额支付发展熟，移动电子商务向小额支付发展 30在电子商务与电子支付快速发展中，网络

24、犯罪也日益增多。在电子商务与电子支付快速发展中，网络犯罪也日益增多。在国内，北京、上海、在国内，北京、上海、武汉、广州等全国多个城市均发生过网络银行盗窃案件。武汉、广州等全国多个城市均发生过网络银行盗窃案件。2005年年9月初，福建省泉州市中级人民法院开庭审理了迄今为止国内网上盗窃个人月初，福建省泉州市中级人民法院开庭审理了迄今为止国内网上盗窃个人存款金额最大案存款金额最大案晋江晋江“511”网上盗窃网上盗窃 777万元银行存款案。据东方早报，万元银行存款案。据东方早报，2006年年09月月14日报道，黄颜菲日报道，黄颜菲(化名化名)在自己的银行账户里存入了的在自己的银行账户里存入了的14万元

25、存款一万元存款一夜之间被人通过网上支付全部花光。在两个小时内，有人通过夜之间被人通过网上支付全部花光。在两个小时内，有人通过36笔网上支付交易，笔网上支付交易，花完了卡里总计花完了卡里总计143282.64 元人民币。元人民币。2004年至年至2005年两年间，电脑高手刘某利用木马软件年两年间，电脑高手刘某利用木马软件7次作案破解网上银行盗窃次作案破解网上银行盗窃3万元。万元。新华网新华网2006年年04月月08日报道，最近一个月来，北京地区使用工商银行网上银行的日报道，最近一个月来，北京地区使用工商银行网上银行的客户，陆续有人发现自己账户中的存款被人转移到陌生账号上客户，陆续有人发现自己账户

26、中的存款被人转移到陌生账号上,被盗金额从几百到被盗金额从几百到一万不等。工商银行北京分行称，最近一段时间网上出现针对工商银行的假网站，一万不等。工商银行北京分行称，最近一段时间网上出现针对工商银行的假网站，用户登录假网站后，网站的病毒程序会将盗窃来的账号密码发到指定的邮箱。用户登录假网站后，网站的病毒程序会将盗窃来的账号密码发到指定的邮箱。06年年中，一篇题为用支付宝，成功套现年年中，一篇题为用支付宝，成功套现25000元的网文更是引起了大家对支元的网文更是引起了大家对支付宝这类第三方支付工具是否可能成为洗钱套现工具的讨论。付宝这类第三方支付工具是否可能成为洗钱套现工具的讨论。31电子支付与网络银行 周虹 中国人民大学出版社 2006支付系统设计、管理和监督 布鲁斯中国金融出版社 1996中央银行职能 陈元 中国金融出版社 199532谢 谢33