保险法与案例解析-改-保险法与案例解析-改1369.pptx

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1、欢迎您参加欢迎您参加初级销售人员在职研修培训初级销售人员在职研修培训保险法及案例解析保险法及案例解析目目 录录一、保险法概述一、保险法概述 二、保险合同二、保险合同三、保险索赔与理赔三、保险索赔与理赔四、保险组织的监督管理四、保险组织的监督管理五、保险经营的监督管理五、保险经营的监督管理一、保险法概述一、保险法概述保险法的概念保险法的概念保险法调整的对象与效力范围保险法调整的对象与效力范围保险法的基本原则保险法的基本原则（一）保险法的概念（一）保险法的概念保险法保险法 -指一切调整保险关系及保险业的指一切调整保险关系及保险业的组织、活动的法律规范。组织、活动的法律规范。请您回答请您回答我国保险

2、法有哪两部分构成？我国保险法有哪两部分构成？这两部分分别包括哪些内容？这两部分分别包括哪些内容？我国保险法是何时颁布、何时实施的？我国保险法是何时颁布、何时实施的？新修订新修订保险法保险法颁布实施的重要意义颁布实施的重要意义我国保险法有哪两部分构成？我国保险法有哪两部分构成？这两部分分别包括哪些内容？这两部分分别包括哪些内容？我国保险法我国保险法构成的两大部分构成的两大部分保险合同法保险合同法保险业法保险业法 凡是有关保险合同的订立、凡是有关保险合同的订立、变更、终止及当事人之间的权利变更、终止及当事人之间的权利义务关系的内容均属保险合同法义务关系的内容均属保险合同法的调整范围的调整范围 包括

3、保险经营机构的设立、变包括保险经营机构的设立、变更、解散与清算、保险业经营与管更、解散与清算、保险业经营与管理；保险代理与保险经纪方面的法理；保险代理与保险经纪方面的法律规定；保险条款与保险费率及保律规定；保险条款与保险费率及保险经营规则等方面的规定险经营规则等方面的规定 19951995年，我国第一部年，我国第一部保险法保险法颁布颁布20022002年，年，保险法保险法第一次修订第一次修订20092009年，年，保险法保险法第二次修订，新修订的保险法于第二次修订，新修订的保险法于20092009年年1010月月1 1日开始实施日开始实施我国保险法是何时颁布、何时实施的？我国保险法是何时颁布、

4、何时实施的？完善社会主义经济法律体系完善社会主义经济法律体系完善商业保险基本行为和国家保险监督制度的主体框架完善商业保险基本行为和国家保险监督制度的主体框架为保险业科学健康发展提供了重要基础和法律保障为保险业科学健康发展提供了重要基础和法律保障体现了国家大了发展保险市场的战略决策体现了国家大了发展保险市场的战略决策有针对性地作出制度调整，以便为解决一有问题提供较为有针对性地作出制度调整，以便为解决一有问题提供较为明确的法律依据明确的法律依据为保险监管部门更好地履行职责提供法律保障为保险监管部门更好地履行职责提供法律保障新修订新修订保险法保险法颁布实施的重要意义颁布实施的重要意义?（二）保险法调

5、整的对象与效力范围（二）保险法调整的对象与效力范围 1.1.保险法的调整对象保险法的调整对象调整国家与保险企业的关系调整国家与保险企业的关系调整保险活动当事人之间的权利义务关系调整保险活动当事人之间的权利义务关系调整保险企业之间的竞争与协作关系调整保险企业之间的竞争与协作关系调整保险企业与合作方之间的关系调整保险企业与合作方之间的关系2.2.保险法的效力范围保险法的效力范围 案例讨论案例讨论-境内投保境外出现能否拒赔境内投保境外出现能否拒赔 基本案情：基本案情：2007 2007年年1111月月2525日，杨某与某寿险公司订立了两份保险合同，一份日，杨某与某寿险公司订立了两份保险合同，一份为意

6、外险合同，保险金额为为意外险合同，保险金额为1 1万元；另一份为住院医疗保险合同，保万元；另一份为住院医疗保险合同，保险金额为险金额为2 2万元。保险期限均为万元。保险期限均为1 1年。年。2008 2008年年2 2月月1111日晚，杨某驾车送货至哈萨克斯坦境内琼切内克地段日晚，杨某驾车送货至哈萨克斯坦境内琼切内克地段时，因天黑路滑，与对面驶来的货车相撞，造成杨某右胫排骨中下段时，因天黑路滑，与对面驶来的货车相撞，造成杨某右胫排骨中下段骨折。车祸发生后，杨某被紧急送至当地骨折医院救治，住院十余天骨折。车祸发生后，杨某被紧急送至当地骨折医院救治，住院十余天后被转送到境内医院治疗。出院以后，杨某

7、持相关单据向某寿险公司后被转送到境内医院治疗。出院以后，杨某持相关单据向某寿险公司提出索赔，该寿险公司以提出索赔，该寿险公司以保险法保险法第三条为由，做出拒赔。第三条为由，做出拒赔。杨某及向其所在地人民法院提起诉讼，要求某寿险公司按保险合杨某及向其所在地人民法院提起诉讼，要求某寿险公司按保险合同的约定，支付医疗保险金，并承担诉讼费用。同的约定，支付医疗保险金，并承担诉讼费用。我国我国保险法保险法第三条规定：第三条规定：在中华人民共和国境内从事在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。保险活动，适用本法。案例讨论案例讨论1 1、杨某在境内订立了寿险合同，在境外发生保险事故，保、杨某在境内订立了

8、寿险合同，在境外发生保险事故，保险公司应否承担保险责任？为什么？险公司应否承担保险责任？为什么？2 2、在境外发生的事故，不受我国保险法的保护吗？、在境外发生的事故，不受我国保险法的保护吗？结论与分析结论与分析保险公司应承担保险责任保险公司应承担保险责任我国我国保险法保险法第三条规定：在中华人民共和国境内从事第三条规定：在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。保险活动，适用本法。显而易见，这是关于保险法适用的显而易见，这是关于保险法适用的显而易见，这是关于保险法适用的显而易见，这是关于保险法适用的地域范围的规定，而并非关于被保险人发生保险事故的地地域范围的规定，而并非关于被保险人发生保险事

9、故的地地域范围的规定，而并非关于被保险人发生保险事故的地地域范围的规定，而并非关于被保险人发生保险事故的地域范围的规定域范围的规定域范围的规定域范围的规定。杨某作为中国公民，与中国境内的保险机杨某作为中国公民，与中国境内的保险机构签订的保险合同，对双方均具有约束力，并且受我国保构签订的保险合同，对双方均具有约束力，并且受我国保险法的保护。险法的保护。杨某在境外发生保险事故，与在境内发生保杨某在境外发生保险事故，与在境内发生保险事故，性质上并没有什么不同，险事故，性质上并没有什么不同，除非保险条款事先将境除非保险条款事先将境外发生事故明确为除外责任，否则不能成为拒赔的理由。外发生事故明确为除外责

10、任，否则不能成为拒赔的理由。（三）保险法的基本原则（三）保险法的基本原则基本原则基本原则（6个）个）1.合法原则合法原则保险活动合法原则具体体现在两个方面：第一，保险活动的内容必须合法，第二，保险活动的程序及履行的手续必须合法。2.尊重社会公德、维尊重社会公德、维护社会公共利益原则护社会公共利益原则 社会公德是指人类在长期的社会实践中逐渐积累起来的、为社会公共生活所必需的、最起码的公共生活准则。公共利益则反映的是在一定社会关系中，为大多数人所接受的、客观存在的一种价值取向。3.诚实信用原则诚实信用原则 诚实信用原则，是指人们在市场活动中讲求信用，恪守诺言，在不损害他人利益和社会利益的前提下，追

11、求自己的利益，诚信是最基本的商业道德。如实告知和说明是最大诚信原则的重要内容和体现。（三）保险法的基本原则（三）保险法的基本原则基本原则基本原则（6个）个）5.境内投保原则境内投保原则 在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。6.分业经营原则分业经营原则 保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外4.保险专营原则保险专营原则 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务 案例讨论案例讨论-收保费自行理赔收保

12、费自行理赔 山东一农民在京非法经营山东一农民在京非法经营保险业务保险业务基本案情：基本案情：3232岁的李某系某寿险公司的一名保险代理商，也是北京某咨询有限公司岁的李某系某寿险公司的一名保险代理商，也是北京某咨询有限公司的法定代表人。的法定代表人。20042004年年8 8月月4 4日，该公司与某寿险公司签订保险兼业代理合同。日，该公司与某寿险公司签订保险兼业代理合同。20052005年至年至20062006年，被告人李某采用私刻保险公司的印章、伪造保险公司保单年，被告人李某采用私刻保险公司的印章、伪造保险公司保单的方式，与的方式，与8 8家单位签订保险合同，收取保费共计人民币家单位签订保险合

13、同，收取保费共计人民币27363602736360元，之后采元，之后采用不上交保费、自行理赔的方式，非法经营补充医疗用不上交保费、自行理赔的方式，非法经营补充医疗A A型保险业务。型保险业务。20062006年年1212月月2929日日1414时许，民警根据保险公司的报案，将李某传唤到案。时许，民警根据保险公司的报案，将李某传唤到案。法院认为，法院认为，李某构成非法经营罪，但鉴于其案发后积极赔付了被害单位李某构成非法经营罪，但鉴于其案发后积极赔付了被害单位的经济损失，且如实坦白罪行，在庭审过程中认罪态度较好，对其从轻判刑的经济损失，且如实坦白罪行，在庭审过程中认罪态度较好，对其从轻判刑1 1年

14、半，并处罚金年半，并处罚金1 1万元。万元。案例讨论案例讨论p保险代理商李某擅自经营保险业务被判处非法经保险代理商李某擅自经营保险业务被判处非法经营罪，我们应当从中吸取什么教训？营罪，我们应当从中吸取什么教训？p为什么要实行保险专营原则？为什么要实行保险专营原则？p地下保单具有哪四项特征？地下保单具有哪四项特征？1.非境内保险公司非境内保险公司2.非合法推销人员非合法推销人员3.非境内合法保险产品非境内合法保险产品4.非境内承保非境内承保目目 录录一、保险法概述一、保险法概述 二、保险合同二、保险合同三、保险索赔与理赔三、保险索赔与理赔四、保险组织的监督管理四、保险组织的监督管理五、保险经营的

15、监督管理五、保险经营的监督管理二、保险合同二、保险合同n保险合同的主体保险合同的主体n保险利益保险利益n保险合同相关事宜保险合同相关事宜（一）（一）保险合同的主体保险合同的主体1.1.保险合同当事人保险合同当事人 保险合同的当事人是订立并履行保险合同的自然人、法人或其他组织，他们在保险合同关系中享有权利并承担相应的义务。2.2.保险合同关系人保险合同关系人 保险合同关系人包括被保险人和受益人 （一）（一）保险合同的主体保险合同的主体保险合同的主体保险合同的主体保险合同当事人保险合同当事人保险合同关系人保险合同关系人 保险合同的当事人是订立并履行保险合同的自然人、法人或其他组织，他们在保险合同关

16、系中享有权利并承担相应的义务。保险合同关系人包括被保险人和受益人。投保人必须具备两个条件：投保人必须具备两个条件：1.具有相应的民事行为能力具有相应的民事行为能力2.对被保险人具有保险利益对被保险人具有保险利益投投保保人人保保险险人人被被保保险险人人受受益益人人案例讨论案例讨论-非生母为孩子买保险，孩子出险后能否获得赔偿非生母为孩子买保险，孩子出险后能否获得赔偿基本案情：基本案情：李某与妻子马某于李某与妻子马某于20002000年协议离婚，双方约定年协议离婚，双方约定8 8岁的岁的儿子随马某一起生活，每周六儿子到李某出生活一天。后儿子随马某一起生活，每周六儿子到李某出生活一天。后来李某与赵某再

17、婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以赵某特别喜欢李某的儿子。于是不能生育，所以赵某特别喜欢李某的儿子。于是20022002年年5 5月，赵某以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约月，赵某以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。定受益人为李某。20032003年年6 6月，李某的孩子在游泳是溺水月，李某的孩子在游泳是溺水身亡，李某向保险公司提出索赔。身亡，李某向保险公司提出索赔。案例讨论案例讨论讨论：讨论：1 1、本案中，孩子出险后，能不能获得保险赔偿？、本案中，孩子出险后，能不能获得保险赔偿？2 2、通过本案

18、，应当吸取什么教训？、通过本案，应当吸取什么教训？结论与分析：结论与分析：本案中，赵某对孩子没有法律上的抚养、赡养、扶养本案中，赵某对孩子没有法律上的抚养、赡养、扶养关系，因此，赵某不能获得赔偿。关系，因此，赵某不能获得赔偿。本案中，李某虽是孩子父亲，但他只是受益人而不是本案中，李某虽是孩子父亲，但他只是受益人而不是投保人。投保人。投保人对被保险人具有保险利益是法律规定的必要条投保人对被保险人具有保险利益是法律规定的必要条件，如果没有保险利益，只能认定保险合同是无效的。件，如果没有保险利益，只能认定保险合同是无效的。案例讨论案例讨论-未指定受益人引纠纷未指定受益人引纠纷,40,40万元保险金引

19、发婆媳反目万元保险金引发婆媳反目基本案情：基本案情：朱先生在朱先生在20052005年单身是投保了年单身是投保了1010万元终身寿险和万元终身寿险和3030万元万元意外伤害险，在意外伤害险，在“受益人受益人”栏目中填写的是栏目中填写的是“法定法定”。20082008年年1111月，他意外身故，保险公司认定属于保险责任并月，他意外身故，保险公司认定属于保险责任并支付了支付了4040万元保险金。但此时他已婚，新婚妻子和母亲为万元保险金。但此时他已婚，新婚妻子和母亲为这笔这笔4040万元的赔偿金闹得反目。万元的赔偿金闹得反目。案例讨论案例讨论朱先生的母亲和妻子谁能领取保险金？朱先生的母亲和妻子谁能领

20、取保险金？结论与分析结论与分析 在我国的保险立法中，并不存在在我国的保险立法中，并不存在“法定受益人法定受益人”这一这一概念，在受益人栏目填写概念，在受益人栏目填写“法定法定”的，实质上就是没有指的，实质上就是没有指定受益人，保险金应作为遗产来继承。定受益人，保险金应作为遗产来继承。由于朱先生的妻子和母亲在遗产继承顺序上同为第一由于朱先生的妻子和母亲在遗产继承顺序上同为第一顺序继承人，两人应当平分这顺序继承人，两人应当平分这4040万元的保险金。万元的保险金。案例讨论案例讨论-被保险人与受益人同时死亡，保险金应如何处理被保险人与受益人同时死亡，保险金应如何处理基本案情基本案情林某，女，林某，女

21、，3838岁，岁，20042004年年1010月通过某银行代理，投保某保险公司的分月通过某银行代理，投保某保险公司的分红险，趸交保费红险，趸交保费1000010000元；保险单指定儿子王小军为身故受益人。元；保险单指定儿子王小军为身故受益人。20052005年年2 2月月1414日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一家三口煤气中日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一家三口煤气中毒，毒，2 2月月1515日被亲属发现时已全部死亡。日被亲属发现时已全部死亡。2 2月月2020日经煤气公司检测和公日经煤气公司检测和公安机关侦查确认，林某一家系煤气管道阀门老化泄漏而导致死亡。随安机关侦查确认，林某一家系煤

22、气管道阀门老化泄漏而导致死亡。随后亲属们整理林某的遗物时发现了某保险公司的保险单，于是亲属们后亲属们整理林某的遗物时发现了某保险公司的保险单，于是亲属们持保险单向保险公司申请身故保险金理赔。持保险单向保险公司申请身故保险金理赔。保险公司审核后，确认属于保险责任范围，应该理赔。但林某的父母保险公司审核后，确认属于保险责任范围，应该理赔。但林某的父母和公公、婆婆却为保险金归属发生了争议。和公公、婆婆却为保险金归属发生了争议。讨论讨论林某的父母、公公、婆婆谁有权领取保险金？为什么？林某的父母、公公、婆婆谁有权领取保险金？为什么？结论与分析结论与分析 本案属于几个死亡人辈分不同、推定长辈先死亡的本案属

23、于几个死亡人辈分不同、推定长辈先死亡的情况，因此推定林某和丈夫王某先死亡，受益人儿子王小情况，因此推定林某和丈夫王某先死亡，受益人儿子王小军后死亡，此保险金应当由王小军的继承人继承，王小军军后死亡，此保险金应当由王小军的继承人继承，王小军的第一顺序继承人已经不存在，应当由第二顺序继承人中的第一顺序继承人已经不存在，应当由第二顺序继承人中的祖父母、外祖父母共同均等继承。的祖父母、外祖父母共同均等继承。本案发生于本案发生于20092009年新年新保险法保险法颁布之前，根据当时颁布之前，根据当时的法律，保险公司的处理是完全正确的。的法律，保险公司的处理是完全正确的。但按照现在的但按照现在的新新保险法

24、保险法，处理就应发生变化。新，处理就应发生变化。新保险法保险法第四十二条规定：第四十二条规定：“受益人与被保险人在同一受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。亡在先。”根据这一规定，本案应作如下处理：首先推定受益人根据这一规定，本案应作如下处理：首先推定受益人王小军死亡，保险人只能作为被保险人的遗产处理。然后王小军死亡，保险人只能作为被保险人的遗产处理。然后根据最高人民法院的司法解释，根据最高人民法院的司法解释，林某夫妻属于同一辈分，林某夫妻属于同一辈分，应推定同时死亡，互相不发生继承关系，因此，保险金只

25、应推定同时死亡，互相不发生继承关系，因此，保险金只能作为林某的遗产，由其父母继承。能作为林某的遗产，由其父母继承。（二）（二）保险利益保险利益 请您回答请您回答1.1.为什么法律上强调保险合同应建立在保险利益的为什么法律上强调保险合同应建立在保险利益的基础上？基础上？2.2.投保人对哪些人具有保险利益？投保人对哪些人具有保险利益？3.3.保险利益的时间要求是什么？保险利益的时间要求是什么？答答 案案1.1.答：为了防止和遏制投机行为和道德风险的发生。答：为了防止和遏制投机行为和道德风险的发生。2.2.答：本人；配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养、答：本人；配偶、子女、父母；与投保人有抚养、

26、赡养、扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。3.3.答：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人答：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。时，对保险标的应当具有保险利益。（三）保险合同相关事宜（三）保险合同相关事

27、宜请您回答：请您回答：1.保险合同的内容包括什么？保险合同的内容包括什么？2.人寿保险合同的特有条款有哪些内容？人寿保险合同的特有条款有哪些内容？3.保险合同的特别约定条款有哪些内容？保险合同的特别约定条款有哪些内容？4.受益人指定或不指定都一样吗？受益人指定或不指定都一样吗？1.1.保险合同的内容包括什么？保险合同的内容包括什么？答：答：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。根据的协议。根据保险法保险法第十八条，保险合同一般应当包第十八条，保险合同一般应当包括下列事项：（一）保险人名称和住所；（二）投保人、括下列事项：（一）保险人名称

28、和住所；（二）投保人、被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所；被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。日。2.2.人寿保险合同的特有条款有哪些内容？人寿保险合同的特有条款有哪些

29、内容？人身保险合同基于其特殊性，除具有一般保险合同所应具有的条款人身保险合同基于其特殊性，除具有一般保险合同所应具有的条款以外，还具有一些特殊条款，在人身保险实务中，对于下列条款必须加以外，还具有一些特殊条款，在人身保险实务中，对于下列条款必须加以注意。以注意。（1 1）不可抗辩条款）不可抗辩条款 不可抗辩条款又称不可争条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满不可抗辩条款又称不可争条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由

30、主张解以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张解除保险合同。除保险合同。在保险合同中列入不可抗辩条款，是维护被保险人利益、限制保险人在保险合同中列入不可抗辩条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。我国权利的一项措施。我国保险法保险法第十六条规定：自合同成立之日起超第十六条规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。偿或者给付保险金的责任。（2 2）自杀条款）自杀条款 我国我国保险法保险法第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险第四十四条

31、规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。为无民事行为能力人的除外。（3 3）宽限期条款）宽限期条款 对于分期交费的保险合同，如果投保人、被保险人因疏忽或者对于分期交费的保险合同，如果投保人、被保险人因疏忽或者其他原因未能按期交费，投保人自保险人催告之日起超过三十日内，其他原因未能按期交费，投保人自保险人催告之日起超过三十日内，或者超过约定的期限六十日

32、内，为法定的宽限期。在宽限期内发生或者超过约定的期限六十日内，为法定的宽限期。在宽限期内发生保险事故的，保险公司仍应予以赔付。保险事故的，保险公司仍应予以赔付。（4 4）中止、复效条款）中止、复效条款 我国我国保险法保险法第三十六条规定：合同约定分期支付保险费，第三十六条规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照六十日未支付当期保

33、险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。合同约定的条件减少保险金额。保险法保险法同时规定，经保险人与投保人协商并达成协议，同时规定，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。（5 5）现金价值条款）现金价值条款 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。在因被保险人

34、三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。在因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其死亡，或者于故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其死亡，或者于合同成立两年内自杀死亡时，保险人也应当按照合同约定退还保合同成立两年内自杀死亡时，保险人也应当按照合同约定退还保险单的现金价值。险单的现金价值。（6 6）年龄误告条款）年龄误告条款 按照我国按照我国保险法保险法第三十二条规定：投保人申报的被保险第三十二条规定：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，但是自合同成立满两年的

35、除外。保险人可以解除合同，但是自合同成立满两年的除外。3.3.保险合同的特别约定条款有哪些内容？保险合同的特别约定条款有哪些内容？答：保险合同的特别约定答：保险合同的特别约定 在某些特殊的情况下，保险人会在保险合同基本条款在某些特殊的情况下，保险人会在保险合同基本条款之外，就其权利义务事项或者事实问题与投保人做出特别之外，就其权利义务事项或者事实问题与投保人做出特别约定。约定。保险法保险法第十八条规定：第十八条规定：“投保人与保险人可以投保人与保险人可以约定与保险有关的其他事项约定与保险有关的其他事项”，这表明特别约定是为法律，这表明特别约定是为法律所允许的所允许的 常见的特约条款的形式有以下

36、四种：常见的特约条款的形式有以下四种：（1 1）承保特约条款）承保特约条款 承保特约条款是指在寿险合同成立的过程中，当事人双方对承保特约条款是指在寿险合同成立的过程中，当事人双方对承保条件所作的特别约定。例如：某被保险人投保时身体存在部承保条件所作的特别约定。例如：某被保险人投保时身体存在部分缺陷，保险人可以用特别约定的方式，将被保险人身体的部分分缺陷，保险人可以用特别约定的方式，将被保险人身体的部分缺陷列为条款的除外责任。又如：保险人在核保的时候发现被保缺陷列为条款的除外责任。又如：保险人在核保的时候发现被保险人有既往病史，风险高于普通人，这种情况可以采取增加保险险人有既往病史，风险高于普通

37、人，这种情况可以采取增加保险费的方式承保。增加保险费就成为一个新的要约，投保人一旦接费的方式承保。增加保险费就成为一个新的要约，投保人一旦接受，就成为双方对承保条件的一种特别约定。受，就成为双方对承保条件的一种特别约定。（2 2）保险责任特约条款）保险责任特约条款 保险责任特约条款是指双方当事人对保险合同条款规定的保保险责任特约条款是指双方当事人对保险合同条款规定的保险责任所作的限制或补充。发生保险事故理赔时，在既有条款的险责任所作的限制或补充。发生保险事故理赔时，在既有条款的规定又有特别约定的情况下，应优先适用特别约定。规定又有特别约定的情况下，应优先适用特别约定。（3 3）保险合同生效特别

38、约定条款）保险合同生效特别约定条款 为了满足投保人或被保险人希望保险合同在特定日期（生日，为了满足投保人或被保险人希望保险合同在特定日期（生日，结婚纪念日）起保的愿望，保险人往往同意投保人预定保单或追结婚纪念日）起保的愿望，保险人往往同意投保人预定保单或追定保单起保日期。例如：王某生日定保单起保日期。例如：王某生日1010月月1212日，他日，他1111月月1 1日才投保，日才投保，但又希望保险合同能在生日那天起保，那么，他就可以采取追定但又希望保险合同能在生日那天起保，那么，他就可以采取追定保单起保日的方法，要求保险公司将其保险合同的起保期追溯到保单起保日的方法，要求保险公司将其保险合同的起

39、保期追溯到1010月月1212日，但是保险人往往会要求投保人或被保险人同意保险责日，但是保险人往往会要求投保人或被保险人同意保险责任从任从1111月月1 1日开始计算。日开始计算。（4 4）批单、批注特约条款）批单、批注特约条款4.4.受益人指定或不指定都一样吗？受益人指定或不指定都一样吗？n答：受益人指定或不指定是不一样的。答：受益人指定或不指定是不一样的。n1 1）是否填写受益人虽不影响保险金的给付，但可以有效防止）是否填写受益人虽不影响保险金的给付，但可以有效防止家人之间不必要的纠纷。家人之间不必要的纠纷。n2 2）如果填写了受益人，保险金就只能有指定的受益人领取，）如果填写了受益人，保

40、险金就只能有指定的受益人领取，被保险人生前的债权人就不能对保险金主张权利，这样可以被保险人生前的债权人就不能对保险金主张权利，这样可以有效地保全保险金。有效地保全保险金。n3 3）明细受益人的身份可以使投保人实现自己的投保意图，更）明细受益人的身份可以使投保人实现自己的投保意图，更好地显示投保人对受益人的关爱。好地显示投保人对受益人的关爱。案例讨论案例讨论陈某是否应该获得赔偿？陈某是否应该获得赔偿？n基本案情：基本案情：n20062006年年9 9月月2727日。投保人陈某为其刚刚满月的女儿投保了日。投保人陈某为其刚刚满月的女儿投保了某寿险公司的分红保险，保险金额某寿险公司的分红保险，保险金额

41、5 5万元，身故受益人是万元，身故受益人是陈某。陈某。20072007年年1 1月月3 3日，其女因颅内血肿、呼吸循环系统衰日，其女因颅内血肿、呼吸循环系统衰竭而死亡。竭而死亡。n保单生效时特别约定：被保险人在出生保单生效时特别约定：被保险人在出生6 6个月内死亡为除个月内死亡为除外责任，自第外责任，自第7 7个月恢复保单约定的全部责任。被保险人个月恢复保单约定的全部责任。被保险人在医院死亡时只有在医院死亡时只有4 4个月大。个月大。案例讨论案例讨论陈某是否应该获得赔偿？陈某是否应该获得赔偿？结论与分析：结论与分析：由于当时双方当事人对保险责任做了特别约定，由于当时双方当事人对保险责任做了特别

42、约定，被保险人在出生被保险人在出生6 6个月内死亡为除外责任，而被保个月内死亡为除外责任，而被保险人在医院死亡时只有险人在医院死亡时只有4 4个月大，所以保险公司不个月大，所以保险公司不承担给付身故保险金的责任，但同意在扣除手续承担给付身故保险金的责任，但同意在扣除手续费后退还所交保费，保险合同终止。费后退还所交保费，保险合同终止。请您回答请您回答什么情况下保险合同成立？什么情况下保险合同成立？什么情况下保险合同生效？什么情况下保险合同生效？1.1.什么情况下保险合同成立？什么情况下保险合同成立？答：答：保险法保险法第十三条规定：第十三条规定：“投保人提出保投保人提出保险要求，经保险人同意承保

43、，保险合同成立。险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”保险合同成立一般需两个条件：保险合同成立一般需两个条件：一是一是投保人提出投保人提出保险要求，保险要求，二是二是保险人同意承保。在保险实务中，保险人同意承保。在保险实务中，当投保人及被保险人认可保险条款，在投保单上当投保人及被保险人认可保险条款，在投保单上签名，这份投保单通过保险公司的核保，并签发签名，这份投保单通过保险公司的核保，并签发保险单时，这份保险合同即告成立。保险单时，这份保险合同即告成立。2.2.什么情况下保险合同生效？什么情况下保险合同生效？答：从我国目前各寿险公司条款规定看，一般规定保险合答：从我国目前各寿险公司条款规定

44、看，一般规定保险合同自保险人同意承保、收取全部或首期保险费并签发保险同自保险人同意承保、收取全部或首期保险费并签发保险单的次日起开始生效。单的次日起开始生效。我国我国保险法保险法第十三条规定：第十三条规定：“投保人和被保险人可以投保人和被保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。对合同的效力约定附条件或附期限。”各类保险业务差异各类保险业务差异比较大，如果强制所有保险合同都从成立时开始生效，可比较大，如果强制所有保险合同都从成立时开始生效，可能带来道德风险，不利于保险业务的风险控制，本着合同能带来道德风险，不利于保险业务的风险控制，本着合同立法意思自治的原则，我国立法意思自治的原则，我国保险法

45、保险法允许保险合同双方允许保险合同双方对合同的效力约定附条件或者附期限。对合同的效力约定附条件或者附期限。案例讨论案例讨论未签发保险单，该不该赔？未签发保险单，该不该赔？基本案情：基本案情：20012001年年1010月月5 5日，投保人谢某向某人寿保险公司投保投资日，投保人谢某向某人寿保险公司投保投资连接保险和附加长期意外伤害保险连接保险和附加长期意外伤害保险。1010月月6 6日，谢某交纳日，谢某交纳了首期保险费了首期保险费1194411944元，并于元，并于1010月月1717日下午完成了体检。日下午完成了体检。1010个小时后，谢某不幸身故。个小时后，谢某不幸身故。20012001年年

46、1111月月8 8日，谢某的母日，谢某的母亲孙某（受益人）提出索赔申请。此时，保险公司尚未承亲孙某（受益人）提出索赔申请。此时，保险公司尚未承保并签发保险单，谢某就因意外身故。受益人向保险公司保并签发保险单，谢某就因意外身故。受益人向保险公司索赔，保险公司应该赔吗？为什么？索赔，保险公司应该赔吗？为什么？结论与分析：结论与分析：一审一审法院认为谢某交纳了首期保费并按要求进行了体检，因此判决保险公法院认为谢某交纳了首期保费并按要求进行了体检，因此判决保险公司支付保险金司支付保险金200200万元及利息给受益人。保险公司不服向法院提起上诉。万元及利息给受益人。保险公司不服向法院提起上诉。二审二审法

47、院经审理后认为：本案涉及保险合同成立与生效问题，我国法院经审理后认为：本案涉及保险合同成立与生效问题，我国合同合同法法第二十五条规定：第二十五条规定：“承诺生效时合同成立承诺生效时合同成立”保险法保险法第十三条规定第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”，签订合同，签订合同时保险人与投保人在投保书中约定时保险人与投保人在投保书中约定“本保险合同自投保人交付首期保费并本保险合同自投保人交付首期保费并经保险公司审核同意承保后方才成立经保险公司审核同意承保后方才成立”，保险合同须经保险公司做出同意，保险合同须经保险公司做出同

48、意承保的承诺时才成立。承保的承诺时才成立。保险合同订立需经投保、核保、承保三个阶段保险合同订立需经投保、核保、承保三个阶段。保。保险公司与谢某签订投保书后，安排其进行体检、提供相关财务证明，投保险公司与谢某签订投保书后，安排其进行体检、提供相关财务证明，投保书能充分说明谢某向保险公司投保的事实，并不当然意味着保险公司已同书能充分说明谢某向保险公司投保的事实，并不当然意味着保险公司已同意承保；意承保；依照我国依照我国合同法合同法、保险法保险法的有关规定，判决撤销一审民事判决，的有关规定，判决撤销一审民事判决，驳回被上诉人孙某的诉讼请求。二审受理费驳回被上诉人孙某的诉讼请求。二审受理费202502

49、0250元，由被上诉人孙某负担，元，由被上诉人孙某负担，本判决为终审判决。本判决为终审判决。案例讨论案例讨论未履行如实告知义务该不该赔未履行如实告知义务该不该赔基本案情基本案情20052005年年7 7月月7 7日凌晨日凌晨1 1时，黄某因意外交通事故死亡。就在时，黄某因意外交通事故死亡。就在黄某死亡前黄某死亡前4 4个月，黄某到某保险公司投保某定期寿险个月，黄某到某保险公司投保某定期寿险（保险金额（保险金额2020万元）和某意外伤害综合保险（保险金额万元）和某意外伤害综合保险（保险金额3030万元），两份保险的投保人、被保险人均为黄某，受益人万元），两份保险的投保人、被保险人均为黄某，受益人

50、均为黄某的妻子何某。在投保单的有关项目中，黄某填写均为黄某的妻子何某。在投保单的有关项目中，黄某填写的工作单位是的工作单位是“伦教建筑水电安装队伦教建筑水电安装队”，职业是，职业是“负责人负责人”，职业代码，职业代码“070121”070121”，平均年收入，平均年收入5 5万元。万元。案例讨论案例讨论-未履行如实告知义务该不该赔未履行如实告知义务该不该赔基本案情基本案情对于投保单询问中的事项，黄某均填写对于投保单询问中的事项，黄某均填写“否否”，而在意外，而在意外伤害综合保险的投保单中，黄某没有在问答表的空格中填伤害综合保险的投保单中，黄某没有在问答表的空格中填上上“是是”或或“否否”。黄某