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1、第五章 保险市场 1 概述概述 一、保险市场概念及分类一、保险市场概念及分类（一）保险市场的概念（一）保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和。狭义狭义：以保险人为主体固定的交易场所以保险人为主体固定的交易场所 广义广义：所有实现保险商品让渡的交换关系所有实现保险商品让渡的交换关系的总和的总和（二）保险市场的构成（二）保险市场的构成三要素三要素保险市场的保险市场的主体主体保险商品供给方供给方 保险人保险商品需求方需求方 投保人保险市场中介方中介方 代理人、经纪人 公证人保险市场的保险市场的客体客体 保险经济保障(险种)无形商品 非渴求商品 隐形消费保险市场的保险市场的交易价格交易价格

2、 保费保费监管方监管方 需求方需求方需求方需求方保保保保险险险险单单单单供给方供给方供给方供给方保险中介保险中介保险中介保险中介（三）保险市场的特征（三）保险市场的特征1、保险市场是直接的风险市场、保险市场是直接的风险市场 交易对象为保险经济保障2、保险市场是非即时清结市场、保险市场是非即时清结市场 由于风险的不确定性和保险的射幸性使交易双方都不可能确切知道交易结果3、保险市场是特殊的、保险市场是特殊的“期货期货”市场市场 双方交易的是一种“灾难期货”（四）保险市场的模式（四）保险市场的模式v完全竞争模式完全竞争模式v完全垄断模式完全垄断模式v垄断竞争模式垄断竞争模式v寡头垄断模式寡头垄断模式

3、完全垄断完全垄断寡头垄断寡头垄断垄断竞争垄断竞争完全竞争完全竞争保险公司数量保险公司数量惟一惟一几个几个很多很多很多很多保险产品差别程保险产品差别程度度惟一的产品，且惟一的产品，且无相近的替代品无相近的替代品有差别或无有差别或无差别差别有差别有差别完全无差别完全无差别对价格控制的程对价格控制的程度度很大程度，但经很大程度，但经常受到管制常受到管制相当程度相当程度有一些有一些没有没有进出保险行业的进出保险行业的难易程度难易程度很困难，几乎不很困难，几乎不可能可能比较困难比较困难比较容易比较容易很容易很容易-我国保险市场体系变迁一览我国保险市场体系变迁一览(1)(1)计划经济体制下（计划经济体制下

4、（1949198019491980年）年）时间时间事事 件件标志特征标志特征19491949年年中国人民保险公司成立中国人民保险公司成立统一的国家保险制统一的国家保险制度成立，是国家的度成立，是国家的财政后备财政后备19581958年年人保停止办理国内保险业人保停止办理国内保险业务务计划经济不需要保计划经济不需要保险业的存在险业的存在19801980年年人保恢复办理国内保险业人保恢复办理国内保险业务务独家垄断，保险资独家垄断，保险资源的低效配置源的低效配置-我国保险市场体系变迁一览我国保险市场体系变迁一览(2)(2)多元化的市场格局形成多元化的市场格局形成(19881996)(19881996

5、)时间时间事事 件件标志特征标志特征1988198819911991年年平安保险公司与太平平安保险公司与太平洋保险公司成立洋保险公司成立完全垄断市场结构崩完全垄断市场结构崩溃溃19921992年年美国友邦保险公司入美国友邦保险公司入驻上海驻上海第一家外资进入中国第一家外资进入中国市场，对外开放序幕市场，对外开放序幕1994199419961996年年五家股份制公司成立五家股份制公司成立;第一家合资寿险成立第一家合资寿险成立;人保拆分，再保公司人保拆分，再保公司成立成立向多元化格局演进；向多元化格局演进；国内再保险市场开始国内再保险市场开始建立建立 -我国保险市场体系变迁一览我国保险市场体系变迁

6、一览(3)(3)分业监管格局形成分业监管格局形成,对外开放力度加大对外开放力度加大(1998-)时间时间事事 件件标志特征标志特征19981998年年中国保险监督管理委员中国保险监督管理委员会成立会成立保险业在国民经济中的地保险业在国民经济中的地位日益重要位日益重要1999199920002000年年人保公司进一步重组人保公司进一步重组;一批合资或外国独资公一批合资或外国独资公司成立；中国第一批保司成立；中国第一批保险经纪公司成立险经纪公司成立加大对外开放力度，保险加大对外开放力度，保险中介市场得到建设和发展中介市场得到建设和发展20012001年年太平保险与太平人寿在太平保险与太平人寿在国内

7、复业国内复业有限责任公司的出现，突有限责任公司的出现，突破了保险法对公司设破了保险法对公司设立形式的规定立形式的规定保险市场组织体系建设进一步发展保险市场组织体系建设进一步发展时间时间事件事件标志特征标志特征2002年年带有民营股份的生命人寿成立；带有民营股份的生命人寿成立；批准国外再保险公司成立分公司；批准国外再保险公司成立分公司；保险中介机构得到大力发展保险中介机构得到大力发展监管部门积极推进中监管部门积极推进中国保险业的市场化进国保险业的市场化进程程2003年年民营资本进入保险市场，由民营民营资本进入保险市场，由民营资本控股的第一家产险公司和第资本控股的第一家产险公司和第一家寿险公司分别

8、成立一家寿险公司分别成立中国第一批以民营资中国第一批以民营资本为投资主体的股份本为投资主体的股份制保险公司出现制保险公司出现2004年年保监会批准筹建阳光农业相互保保监会批准筹建阳光农业相互保险公司险公司填补了我国尚无相互填补了我国尚无相互制公司的空白制公司的空白2002-2006年年国有保险公司股份制改造和上市国有保险公司股份制改造和上市市场化进程加快，保市场化进程加快，保险公司偿付能力加强险公司偿付能力加强附录：我国保险市场模式特点附录：我国保险市场模式特点利用市场集中度来说明利用市场集中度来说明市场集中度，顾名思义即市场中主要品市场集中度，顾名思义即市场中主要品牌的集中程度，一般指：在一

9、定区域，牌的集中程度，一般指：在一定区域，行业内排名前几位的品牌其销量累加所行业内排名前几位的品牌其销量累加所占总量的比例。占总量的比例。业内人士和研究专家通常以业内人士和研究专家通常以CR4（即行（即行业内前四位品牌市场份额之和）或业内前四位品牌市场份额之和）或CR8两项数据来计算市场集中度的高低。市两项数据来计算市场集中度的高低。市场集中度反映出行业内垄断及竞争状况，场集中度反映出行业内垄断及竞争状况，是分析竞争行业环境和发展阶段一项重是分析竞争行业环境和发展阶段一项重要指标。要指标。CR460%即可视为高市场集中度行业，即可视为高市场集中度行业，30%CR460%为中市场集中度行业，为中

10、市场集中度行业，CR460%即可视为高市场集中度行业，即可视为高市场集中度行业，处于寡头垄断阶段。处于寡头垄断阶段。同时，鉴于同时，鉴于中国人寿和人保财险在各年所中国人寿和人保财险在各年所占的绝对比例，所以也有人说我国的保险占的绝对比例，所以也有人说我国的保险市场属于市场属于“主导厂商主导厂商”型型。我国目前的这种紧密寡头市场结构却并非我国目前的这种紧密寡头市场结构却并非来自有效的市场竞争，而是由于历史上政来自有效的市场竞争，而是由于历史上政府的特殊扶植所致府的特殊扶植所致，因此，具有其特殊性。，因此，具有其特殊性。（五）保险市场机制（五）保险市场机制保险市场机制，指制约保险市场运转的内在因素

11、保险市场机制，指制约保险市场运转的内在因素及市场运转的作用。也就指价格、竞争、供求和及市场运转的作用。也就指价格、竞争、供求和风险为主的诸要素所形成的有机制约体系。包括风险为主的诸要素所形成的有机制约体系。包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。案例：上海寿险业案例：上海寿险业2005年一季度出现负增长年一季度出现负增长 消费者逐步趋于理性和成熟。在消费者逐步趋于理性和成熟。在20002001年投资连结年投资连结险热销的时候，大多数投保人多少有些盲目；近两年分红险火爆的背险热销的时候，大多数投保人多少有些盲目；近两年分红险火爆的背后，在很大成分上

12、也暴露了仍有不少人没有摆脱单纯追求分红忽视保后，在很大成分上也暴露了仍有不少人没有摆脱单纯追求分红忽视保障的盲目性。当消费者所追求的目标受挫之后，审视寿险需求已越来障的盲目性。当消费者所追求的目标受挫之后，审视寿险需求已越来越理性化。越理性化。2005年第一季度上海寿险业务出现负增长。一直保持两位年第一季度上海寿险业务出现负增长。一直保持两位数高速增长的寿险从数高速增长的寿险从2004年开始来了个急刹车，只实现了年开始来了个急刹车，只实现了7的增的增长，长，2005年一季度更是首次出现负增长。年一季度更是首次出现负增长。第一，价值规律在保险市场上的作用。第一，价值规律在保险市场上的作用。保保险

13、险费费率率是是保保险险商商品品的的价价格格，而而保保险险费费率率是是有有纯纯费费率率和和附附加加费费率率构构成成的的，其其中中纯纯费费率率是是依依据据过过去去的的、历历史史的的保保险险额额损损失失率率和和稳稳定定系系数数测测算算的的未未来来保保险险额额损损失失率率，与与价价值值规规律律联联系系不不大大，所所以以价价值值规规律律的的作作用用要要受受到到较较大大的的局局限限，只只能能通通过过促促进进保保险险公公司司改改进进经经营营技技术术，提提高高服服务务效效率，来降低附加费率。率，来降低附加费率。第二，供求规律在保险市场上的作用。第二，供求规律在保险市场上的作用。供供求求规规律律通通过过对对供供

14、需需双双方方力力量量的的调调节节达达到到市市场场均均衡衡，从从而而决决定定市市场场的的均均衡衡价价格格，即即供供求求状状况况决决定定市市场场价价格格，一一般般而而言言，当当供供过过于于求求时时，商商品价格下降，当供不应求时，商品价格上升。品价格下降，当供不应求时，商品价格上升。而而在在保保险险市市场场上上，保保险险费费率率特特别别是是纯纯费费率率不不是是由由市市场场供供求求关关系系决决定定的的。所所以以，尽尽管管保保险险费费率率的的确确定定要要适适当当的的考考虑虑供供求求状状况况，但但是是，供供求求本本身并不是确定保险费率的主要因素。身并不是确定保险费率的主要因素。第三，竞争规律是保险市场上的

15、作用。第三，竞争规律是保险市场上的作用。价格竞争是任何市场的重要特征，但在价格竞争是任何市场的重要特征，但在保险市场上，由于其价格的形成不是由保险市场上，由于其价格的形成不是由市场因素决定的，而主要是由过去实际市场因素决定的，而主要是由过去实际的保险额损失率决定的，因此，一般市的保险额损失率决定的，因此，一般市场上的竞争规律在保险市场上的作用必场上的竞争规律在保险市场上的作用必然受到某种程度的限制。然受到某种程度的限制。（六）保险市场的种类（六）保险市场的种类1、按承保标的、按承保标的，分为寿险市场和非寿险市场寿险市场和非寿险市场2、按承保方式、按承保方式，分为原保险市场和再保险市场原保险市场

16、和再保险市场3、按承保地域、按承保地域，分为国内保险市场国内保险市场（地区性、全国性）和国际保险市场和国际保险市场（区域性、全球性)4、按组织形式、按组织形式，分为保险公司市场和劳合社市保险公司市场和劳合社市 场场（一）保险市场的一般组织形式（一）保险市场的一般组织形式二、二、保险市场的组织保险市场的组织国营保险组织国营保险组织私营保险组织（保险股份有限公司最为典型）私营保险组织（保险股份有限公司最为典型）合营保险组织（公私合营、中外合资）合营保险组织（公私合营、中外合资）合作保险组织（消费者合作、生产者合作）合作保险组织（消费者合作、生产者合作）个人保险组织个人保险组织(伦敦劳合社伦敦劳合社

17、)行业自保组织行业自保组织（二）几种典型的保险市场组织形式（二）几种典型的保险市场组织形式1.保险股份有限公司（保险股份有限公司（Stock Ins.Company)（1）概念：）概念：简称为保险股份公司，是由一定数目简称为保险股份公司，是由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为若干等额股份，通过发行股票筹集资本，股东若干等额股份，通过发行股票筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的保险组织形式。资产对公司债务承担民事责任的保险组织形式。保险股份公司保险股份公司是

18、目前各国保险业普遍采用是目前各国保险业普遍采用的一种组织形式的一种组织形式(2)特征特征A.典型的资合公司，所有权与经营权相分典型的资合公司，所有权与经营权相分离离B.容易筹集大额资本容易筹集大额资本C.采取确定保费制采取确定保费制(3)组织机构组织机构股东大会股东大会公司最高权利机构公司最高权利机构董事会董事会公司主要统治集团公司主要统治集团监事会监事会经理经理公司的代理人公司的代理人2.国国有独资保险公司（有独资保险公司（State-owned Ins.Company)(1)概念：概念：由国家授权投资的机构或国家授由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。权的部门单独

19、出资设立的有限责任公司。我国保险法规定：我国保险公司应我国保险法规定：我国保险公司应当采取当采取股份有限公司股份有限公司和和国有独资公司国有独资公司两种两种形式。形式。(2)特点特点A.是一种投资主体单一的特殊的有限责任是一种投资主体单一的特殊的有限责任公司公司B.是一种特殊的国有保险企业是一种特殊的国有保险企业C.是一种特殊的独资企业是一种特殊的独资企业(3)组织机构组织机构最高权利机构为国家授权投资的最高权利机构为国家授权投资的部门部门组织机构由董事会、监事会和经组织机构由董事会、监事会和经理组成理组成3.相互保险公司相互保险公司(Mutual Ins.Company)(1)概念概念由由所

20、所有有参参加加保保险险的的人人自自己己设设立立的的保保险险法法人人组组织织，是是保保险险业业特特有有的的公公司司组织形式。组织形式。(2)特征（与股份公司比较）特征（与股份公司比较）A投保人具有双重身份投保人具有双重身份B非盈利性公司非盈利性公司C公司的组织机构与股份公司类似。公司的组织机构与股份公司类似。会员大会或会员代表大会为其最高权利机关。会员大会或会员代表大会为其最高权利机关。较适宜于人寿保险公司。较适宜于人寿保险公司。4.相互保险社（相互保险社（Reciprocal Exchange)(1)概念概念 同一行业的人员，为应付灾害损失自愿结合起来的集体组织，是最早出现代保险组织，也是保险

21、组织最原始的状态。(2)特征特征（与保险合作社和相互保险（与保险合作社和相互保险公司比较）公司比较）A成员之间互相提供保险成员之间互相提供保险B无股本，其经营资本的来源仅为社员缴纳无股本，其经营资本的来源仅为社员缴纳的分担金的分担金C保费采用事后分摊制事先并不确定保费采用事后分摊制事先并不确定D最高管理机构为社员选举出来的管理委员最高管理机构为社员选举出来的管理委员会会5.保险合作社（保险合作社（Ins.Exchange)(1）概念）概念 由一些对某种风险具有同一保障由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。要求的人，自愿集股设立的保险组织。（2）特征）特征（与相互保险社比

22、较）保险合作社保险合作社 相互保险社相互保险社（1)由社员共同出资入股设立由社员共同出资入股设立 无股本无股本（2)社员可与合作社建立保险社员可与合作社建立保险 保险社与社保险社与社 关系也可不建立，合作社与社关系也可不建立，合作社与社 员间关系因员间关系因员间的关系长久员间的关系长久 合同终合同终止解除止解除（3)固定保费制固定保费制 事后分事后分摊制摊制6.劳合社劳合社(Lloyds)劳合社并不是一个保险公司，而劳合社并不是一个保险公司，而是个人承保商的集合体。是个人承保商的集合体。分则为承保商，合则为劳合社。分则为承保商，合则为劳合社。劳合社实质上是一个保险市场。劳合社实质上是一个保险市

23、场。保险费率是保险费与保险金额的比率。保险费率又称保保险费率是保险费与保险金额的比率。保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所险价格，是投保人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。三、保险产品的价格三、保险产品的价格三、保险产品的价格三、保险产品的价格 保险费率保

24、险费率保险费率保险费率（一）保险理论价格（一）保险理论价格1、纯费率、纯费率一般将以往若干年的平均保额损失率加上一定数量的危险一般将以往若干年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加率之和作为纯费率，以此计算预期纯保费。附加率之和作为纯费率，以此计算预期纯保费。其中，平均保额损失率其中，平均保额损失率=（保险赔款总额（保险赔款总额/保险金额总和）保险金额总和）*100%。2、附加费率、附加费率附加保费通常包括三项内容：营业费用、预期利润、异常附加保费通常包括三项内容：营业费用、预期利润、异常风险费用。三项之和与保险金额的比率即为附加费率。风险费用。三项之和与保险金额的比率即为附加费率。附加费率附

25、加费率=（三项之和（三项之和/保险金额总和）保险金额总和）*100%。3、毛费率、毛费率:即纯费率与附加费率之和。即纯费率与附加费率之和。（二）保险市场价格（二）保险市场价格保险理论价格实际上是抽象的价格，在实际保险理论价格实际上是抽象的价格，在实际中，由于外在因素的影响，保险市场价格与中，由于外在因素的影响，保险市场价格与保险理论价格存在一定的偏离。保险理论价格存在一定的偏离。在保险市场机制中，价值规律、供求规律、在保险市场机制中，价值规律、供求规律、竞争规律共同发挥作用，最终形成保险市场竞争规律共同发挥作用，最终形成保险市场价格。价格。保险理论价格保险理论价格价值规律价值规律供求规律供求规

26、律竞争规律竞争规律保险市场价格保险市场价格+（三）厘订保险费率的（三）厘订保险费率的基本原则基本原则（1 1）充分性原则充分性原则 指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原理的营业费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。（2 2）公平性原则公平性原则 指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保另一方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致。险权利相一

27、致。（3 3）合理性原则合理性原则 指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。险人获得超额利润。（4 4）稳定灵活原则）稳定灵活原则 指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化司的信誉。同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。（5 5）促进防损原则促进防损原则 指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损。指保险费率的制定有

28、利于促进被保险人加强防灾防损。2 保险市场的供给与需求保险市场的供给与需求一、保险市场供给一、保险市场供给（一）含义 保险市场供给保险市场供给是指在一定的费率水平上各家保险企业愿意且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可用承保能力承保能力来表示。保险供给的两种表现形式保险供给的两种表现形式有形的经济保障有形的经济保障无形的经济保障无形的经济保障保险人按照合同规定的保险人按照合同规定的责任范围给予补偿或给付责任范围给予补偿或给付保险人对所有投保人保险人对所有投保人提供心理上的安全感提供心理上的安全感保险供给包括质与量两个方面保险供给包括质与量两个方面 质质 各种不同的保险险种和每一具体的保险险

29、种质量的高低 量量 保险企业为某险种提供的经济保障额度和为全社会提供的所有保险商品的经济保障总额（二）影响保险市场供给的主要（二）影响保险市场供给的主要因素因素1、保险费率、保险费率 2、偿付能力、偿付能力 3、互补品、替代品的价格、互补品、替代品的价格 4、保险技术、保险技术5、市场的规范程度、市场的规范程度6、政府的监管、政府的监管二、保险市场需求的概念二、保险市场需求的概念需求，是指在一定时期内和一定条件下，消费需求，是指在一定时期内和一定条件下，消费者愿意并且能够购买某种商品或某种劳务的要者愿意并且能够购买某种商品或某种劳务的要求。保险需求（量）就是个人或经济单位在某求。保险需求（量）

30、就是个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买保险服务的需要（总量）。并且能够购买保险服务的需要（总量）。保险需求的两种表现形式保险需求的两种表现形式有形的经济保障有形的经济保障无形的经济保障无形的经济保障在自然灾害和意外事故发生之后，参加在自然灾害和意外事故发生之后，参加保险的个人或单位能得到经济补偿和给付保险的个人或单位能得到经济补偿和给付在获得保险经济保障之后，参加保险在获得保险经济保障之后，参加保险的个人或单位获得心理上的安全感的个人或单位获得心理上的安全感保险需求与保险需要、保险保险需求与保险需要、保险欲望的关系欲望的关系保险需要是人们感到其财产与人身安全无法通保险需要是人们感到其财产与人身安全无法通过其他途径得到基本满足的一种状态；过其他途径得到基本满足的一种状态；保险欲望是指人们希望通过保险这一有效的财保险欲望是指人们希望通过保险这一有效的财务安排达到其转嫁风险需要的满足；务安排达到其转嫁风险需要的满足；保险需求是在一定时期消费者愿意并且能够购保险需求是在一定时期消费者愿意并且能够购买的保险商品总量。买的保险商品总量。保险需求保险需求=保险需要保险需要+保险欲望保险欲望+支付能力支付能力+投保资格投保资格保险需求保险需求=保险需要保险需要+保险欲望保险欲望+支付能力支付能力+投保资格投保资格